市场利率化是现代社会主义市场经济发展后，经济领域出现的新改革，给我国的经济和社会发展带来很大的影响，尤其是对于银行等金融机构，市场利率化给其发展带来了很大的冲击，一方面，商业银行的发展模式固定，难以很快适应市场利率化带来的变化，另一方面，在适应了相关的变化之后，商业银行能够得到更加快速的发展。所以在市场利率化的影响下，中小商业银行必须要采取措施，保证其快速发展。

一、利率市场化对中小商业银行带来的挑战

(一)银行的盈利模式受到了冲击

在现代的银行经营模式中，大部分的银行盈利模式都是利用存贷之间的利差实现的，银行的主要经营业务就是存款和贷款业务，储户将资金存入银行，同时也有用户向银行要求贷款服务，银行的一般盈利模式都是利用储户的存款为一些用户提供贷款服务，在贷款与存款之间的利息差异上获利。所以在市场利率化改革之后，银行的存贷利差会大幅下降，利率市场会使得存款市场上竞争加剧，存款的利率上升，银行的成本增加，同时贷款的激烈竞争使得贷款的利率下降，这样就会造成银行的存贷利差下降，这会对银行的利润产生十分重要的影响。

(二)经营风险增加

银行的经营与其他行业的经营不同，银行的经营项目比较少，经营时的中间业务也比较少，在产品和服务等方面，很多的银行都比较单一，经营时对产品的依赖性比较大，这也就是说，银行的利润主要取决于存贷利差，这就使得银行在经营时的风险增加。银行在经营发展时，市场利率化使得其产品的定价出现了困难，利率风险的管理能力也比较弱，这样一旦发生了问题，那么就会给中小商业银行的发展带来极大的影响，尤其是在信用方面，中小银行存在很大的差距，难以吸引到投资的贷款，只能变相提高存款的利率，使银行的经营成本增加，这样的经营模式会给银行的发展带来很大的威胁，极易出现破产。

(三)资本补充压力增加

银行的资本也是有其来源的，尤其是补充资本，一般被分为外源融资和内源融资，近几年我国的银行融资方式主要是外源融资，但是这种融资方式受到外界的影响很大，而且近几年的经济形势的影响下，中小商业银行的融资将会逐渐向着内源融资的方向发展，意味着银行需要就快自身的发展，但是这对于中小商业银行来说却是存在很大的困难的，银行的资本补充能力明显下降。

(四)产品难以准确定价

在固定利率的情况下，中小商业银行的产品定价是固定的，银行在该方面的自主性很低，银行之间的竞争主要是服务方面的竞争，这在一定的程度上能够促进银行的管理和服务水平，有效促进银行的发展。但是在利率市场化的情况下，银行产品的定价就有了极大的自主性，银行能够根据产品的特性、成本和风险等进行自主定价，这就使得银行之间的竞争转为了价格竞争，很多的银行在经营的过程中，产品的定价会带来很大的影响，给银行的发展带来极大的挑战。

(五)风险管理难度加大

在以往的经营中，银行都是按照规定的利率进行的存贷款服务，银行发展中主要面临的风险是用户的信用风险。但是在现在的利率市场化情形下，利率的风险明显加大，利率的波动会给银行带来极大的风险，并且使得利率的期限结构发生变化，这就使得其风险进一步加大。尤其是在现在的中小商业银行经营管理中，很多的银行对于利率风险的防范和应对并不充足，极易出现风险，与此同时，也会使得信用风险进一步加大，存贷款服务中的用户信息难以满足风险防范的需求。

二、市场利率化给中小商业银行发展带来的竞争优势

(一)区域特征带来的信息成本优势

在中小商业银行的发展中，区域性特征十分明显，很多的中小银行为了发展都对于本区域的信息十分了解，这对于与银行的发展十分有利，因为银行的发展困难主要是源于信息不对称，但是这些中小银行因为业务集中于该区域，所以在发展时，其业务就存在很大的区域性，信息不对称的问题得到了很大的解决，可以降低银行的信用风险，这对于银行的发展十分有利。

(二)业务审批速度加快，交易成本优势明显

中小银行的组织结构相对扁平化，这对于银行的决策和发展很有效，也与其融资的需求一致，所以在发展时，这也对中小客户会产生影响，在业务中，银行的相关审批流程十分迅速，减少了审批的步骤，银行内部的贷款评估部门的组织比较集中，节约了审批的时间，这给客户提供了极大的便利，所以银行的资金成本就明显加大，能够有效帮助银行获得成本支持，促进发展。

(三)监督成本优势

中小银行的主要服务对象是本区域内的所有用户，其服务的范围小也就代表了其服务更加细致，信息了解更加便利，所以在本区域内，一旦某个企业或个人因为信用或者其他的原因出现了违约情况，那么信息也能够得到快速的传播并得到关注，这些都有利于社会监督，帮助银行有效合理处理用户的业务，防止出现问题。

三、市场利率化下中小商业银行的发展对策

(一)拓展多元化业务，降低息差比重

资本的管理对于银行经营和管理十分重要，在资本约束和利率市场化的双重条件下，现代商业银行的发展出现了新的趋势，银行业务员职工，息差比重得到了显著的降低，非利息收入的比重得到了增强，中小银行也要进行相应的改革，提高经营的效益。所以中小商业银行要想办法转变经营模式，要从银行的业务中发现新的利润增长点，让银行进行多样化的发展，尤其是开发一些零售和中间业务的比重，积极开发新的经营项目，降低银行对于传统营业项目的依赖性。同时也要注意完善银行的服务体系，要为用户提供更加高质量的服务，这样可以有效提高银行的服务质量，促进其发展。

(二)培养优势业务，注意差异化发展

中小银行的发展具有很强的区域性特征，所以在发展时，要积极利用相关信息，为区域内的民众提供更加高质量的服务，要立足于本区域，建设本区域的特色服务和产品，要发挥同区域内各个企业之间的合作，共同发展，注意差异划化，所以发展特色产品和服务，提高银行的发展水平。

(三)建立产品定价机制

在利率市场化的条件下，银行产品的定价存在很大的自主性，所以在发展时，需要确立有效的定价机制，为产品的定价提供标准，多考虑用户和区域经济发展等多方面的因素，要确定合适的定价，利于银行与合作企业以及用户的共同发展。

(四)提高利率风险的管理能力

银行的利率风险对于银行的发展十分重要，因为利率市场化的原因，银行的利率风险显著提高，所以在发展中，需要提高银行的风险管理能力，在银行的内部建立风险内控机制，对现在银行的利率条件进行分析，推动内部的风险建立机制;其次是要关注宏观的经济发展形势，要对经济发展形势有一定的了解，多了解利率情况，提高银行的利率风险防范能力。

(五)构建有效的资本补充机制

银行的资金补充对于企业的发展十分重要，所以在现在的情况下，要注意对银行已资本补充机制的分析和利用，构建合理的银行资本补充机制，加大对内源资本补充的建设，提高银行的管理水平，通过贷款资产的出让转移，缓解银行的资本压力，然后通过债券提高资本充足率，这样能够有效减少信用等风险对银行的影响，促进其发展。

四、结束语

现代利率市场化的改革对于中小商业银行的发展造成了极大的冲击，为了保证银行的发展，就要适应政策，对银行的经营模式进行分析，找到最合适的发展模式。

作者：赵靖宇 单位：长安银行股份有限公司西安高新科技支行