同志们：
前不久，银监会在北京召开了银行业开展治理商业贿赂专项工作动员部署会议，按照中央治理商业贿赂领导小组关于由银监会负责银行业商业贿赂专项治理工作的要求，全面启动银行业治理商业贿赂专项工作。为贯彻落实银监会专项工作会议精神，开展好治理商业贿赂专项工作，党委决定召开**银行业治理商业贿赂专项工作动员部署会议。会议主要任务是传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，提高认识，统一思想，明确任务，对**银行业开展治理商业贿赂专项工作作出全面部署。
参加今天会议的人员有：辖内各政策性银行、国有商业银行一级分行，省农村信用联社，各股份制商业银行成都分行，**市商业银行，各金融资产管理公司**办事处，衡平信托公司，**电气集团财务公司，**市农村信用联社，省邮政储汇局，省银行业协会的负责同志，银行业治理商业贿赂领导小组成员，各银监分局分管负责同志，机关各处室主要负责人。
在中央纪委第六次全会上胡锦涛同志将坚决纠正不正当交易行为和依法查处商业贿赂案件作为今年党风廉政建设和反腐败的六项重要任务之一。这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作。银监局党委坚决贯彻落实党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，高度重视治理银行业商业贿赂行为，日前，已召开专题党委会，结合**银行业实际，研究部署**银行业治理商业贿赂工作。按照银监会的要求，**银监局成立了以**同志任组长的**银行业治理商业贿赂领导小组，并印发了领导小组及其办公室职责，根据银监会要求，制定了《关于**银行业开展治理商业贿赂专项工作的实施方案》。**银监局党委要求，各参会单位要从政治和全局的高度，充分认识治理银行业商业贿赂专项工作的重大意义，把这项工作作为一项严肃的政治任务抓紧抓好、抓出成效。
下面请**银监局党委委员、副局长、**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做部署动员讲话。
* * *
同志们：
刚才，**银行业治理商业贿赂领导小组副组长**同志传达学习了党中央、国务院和银监会关于治理商业贿赂的指示精神，并代表**银监局党委就**银行业开展治理商业贿赂专项工作做了部署动员讲话。**同志的讲话阐明了在银行业开展治理商业贿赂工作的必要性和紧迫性，各银行业金融机构要充分认识到商业贿赂给银行业经营发展带来的严重危害，监管部门要充分认识到治理商业贿赂工作对于深入贯彻银监会“四四六”监管理念，防范和化解金融风险的重大意义。大家一定要明确，治理商业贿赂是党中央、国务院部署的事关国家社会经济发展的一号工程，是胡锦涛总书记亲自倡导亲自抓的，充分体现了党中央、国务院对治理商业贿赂的决心。**同志的讲话分析了商业贿赂在银行业的表现形式和银行业商业贿赂易发的授信、基建、装修、大额采购、商业广告、不良资产处置等6个重点环节，总结了银行业商业贿赂与一般商业贿赂的共性和自身特点，剖析了银行业商业贿赂的成因。**同志的讲话明确了**银行业金融机构开展商业贿赂专项治理工作的三项主要任务和工作重点，特别强调自查自纠的重要性和必须抓好的五个关键环节。**同志的讲话还要求各单位要切实加强组织领导和组织协调，要注重通过完善工作机制、落实工作措施、加强监督检查和问责、发挥纪检监察部门组织协调和行业自律组织作用、加强沟通协调等六个方面的工作，务必把专项工作抓出成效。**同志的讲话分析透彻、要求明确，代表了银监局党委对这项工作的动员部署，对开展好专项工作具有非常重要的指导意义。讲话将在会后印发，希望各单位认真领会，抓好实施。
下面，我提四点要求：一是认识要到位。各银监分局和各银行业金融机构参加会议的负责同志回去要抓紧向党委汇报这次会议精神，各单位党委要组织班子成员和工作人员认真学习银监会、银监局专项工作会议精神。机关各处室负责人也要及时传达会议精神，组织本部门工作人员开展相关学习。要明确这是一项事关改革、发展、稳定全局的重要工作，各单位要通过深入宣传和广泛动员，提高对治理商业贿赂必要性和紧迫性的认识，把思想和行动统一到中央决策和部署上来。
二是机制要到位。各银监分局和各银行业金融机构党委要高度重视专项治理工作，落实工作责任制，尽快建立治理商业贿赂领导小组，领导小组组长要由党委主要负责人担任，副组长由一名副职和纪委书记担任。银行业治理商业贿赂领导小组办公室已印发治理商业贿赂领导小组及办公室情况登记表，各单位在*月底前将登记表填好后报**银行业治理商业贿赂领导小组。各单位领导小组要建立相应工作制度，落实工作职责，及时研究本单位、本部门专项工作，总结经验，制定工作措施，开 展好治理商业贿赂工作。
三是规划要到位。各银监分局要根据《**银行业开展治理商业贿赂实施方案》，结合辖内银行业金融机构和金融运行实际，抓住重点，制定本辖区银行业开展治理商业贿赂工作的实施意见，要及时召开辖内银行业金融机构治理商业贿赂工作的部署会议，督促辖内银行业金融机构建立相应工作机制，指导和协调其开展好治理商业贿赂工作，各银监分局和省级银行业金融机构在**月**日前将部署落实情况上报**银行业治理商业贿赂领导小组。
【关键词】银行 结、售汇 外汇
一、存在的问题
（一）银行准入门槛过低，形同虚设
国家外汇管理局文件规定，地（市）级银行结、售汇业务准入由审批制转为备案制，申请银行只需提供备案申请、上级行的授权、《金融许可证》，填写《银行经营即期结、售汇业务备案表》、《从业人员备案表》一式两份到当地外汇局备案即可开办结、售汇业务，条件过低，形同虚设，导致银行蜂拥而至，“一股脑”地追求金融品种“全能化”，忽视了自身条件，眼高手低，业务开办后，盈利性极差。
（二）外汇局管理方式落后，无法适应金融监管发展的需求
就目前而言，外汇管理局对外汇指定银行申请结、售汇准入、变更、退出等管理均采用档案式管理，具体流程是首先申请银行向外汇管理局提供相关要件；其次是外管局审核材料无误后进行备案，并发放《行政许可通知书》明确受理此备案申请；第三是根据备案材料建立、填写电子文档或登记簿，并整理相应要件归档。在以上的审核、发放、备案、归档等工作，全程均为手式操作，管理手段落伍，对于与日俱增的银行备案家数和备案材料很难进行快速查询、审核，外汇管理局工作十分被动、无序，给结、售汇准入管理的后续工作带来困难，所以应立即建立一套科学、行之有效的“银行结、售汇准入管理系统”，实现全面、多层次管理。
（三）银行信息变更忽视备案，外管局监管手段无力
根据《通知》文件要求，银行在正常工作运营期间，由于种种原因导致机构更名、更址等情况发生，应在正式确认变更信息后的20个工作日内，积极向外汇局反应，并持《银行即期结、售汇业务变更信息备案表》一式两份，向当地外汇管理局办理备案手续。现实际工作中，银行大多长时间不办理变更信息备案手续，有个别银行甚至多次变更机构名称和经营地址，却从未到外汇局办理变更备案，究其原因有三：一是主管部门——外汇局对此现象监管不力，尚无有效的法规约束银行，无法可依，更是鲜有处罚；二是银行重视程度不够，外汇管理知识匮乏，法规意识淡薄；三是银行变更信息不行使备案过程，对银行、个人无关紧要，影响甚微。
（四）从业人员缺乏系统培训，基层网点错误多发
从前银行申请结汇售业务须经外汇局培训，并通过考试合格的业务人员方可上岗，而现行的结、售汇准入制度简化程序，取而代之是从业人员由银行自行进行培训，俗话说得好：“自己的刀削不了自己的把，”培训效果令人堪忧，多数银行没有重视从业人员素质，对新经营结、售汇的基层网点培训的时间、力度均不到位的情况下，致使结、售汇的相关规定在实际操作中不能及时传导到各个关联职位，仓促上岗，造成极大不良影响。笔者近两年工作中对新开办结、售汇业务的银行例行走访得知，此类错误现象时有发生。
(五)银行内控制度敷衍了事，管理职责不清
根据对诸多银行日常外汇业务的合规性检查情况，我们发现许多银行怱视外汇业务工作的规章制度建设，在深度和细小方面推敲不够，其中以结、售汇内控制度问题较多，一是结、售汇内控制度建设不全面，没有引入强化约束机制，授权管理不彻底、清楚，经办人、复核人、负责人三级审核办理金额有重叠部分；二是内控制度制定没有理论联系本行实际，照搬上级行的多，自己的内容少；理论的客套话多，真正指导实际工作的内容少，制度与实际业务脱节；三是内控制度大多很少提及罚则，个别银行有也是摆样子，执行不到位；四是应急机制涉及少，从业人员变动较为频繁，AB角执行不彻底，工作中可能有断档，没有形成无间衔接。
（六）罚则不明确，可操作性差
对银行违规行为处罚形式单一。《通知》中第十二条与第十三条规定，满足条件的银行暂停或取消其经营结、售汇业务资格，但条件非常宽松，很少有银行涉汲，不便于外汇局对银行业务的分级管理。
二、对策及建议
（一）提高结、售汇业务准入门槛，严把入“口”关
加强对银行开办结、售汇业务备案监管力度，建议恢复 审批制，对新申请银行从业人员进行有条件筛选，对学历、英语、计算机水平相应提高，业务培训测试不合格的建议其更换；严格把好银行内部软、硬件系统的关卡，对达不到要求的银行坚决不予受理申请。
（二）局、行通力合作，加强前期宣传指导工作
外管局应放下身段，深入基层，加强与辖内结、售汇银行交流沟通，倾心关注各银行的外汇业务需求，了解银行自身发展和执行外汇政策情况，及时解决银行的疑惑问题，定期召开外管局、银行恳谈会，共同学习新的外汇政策，听取银行对外汇业务的合理化建议，对结、售汇准入工作进行前瞻性宣传告之，教育各银行开办时一定要“量体裁衣”，做好可行性研究工作，切实杜绝从众心思，从而减轻外汇局的事后监管的难度。
（三）建立网络电子化管理模式，加大事前、事后管理
建议国家外汇管理局研究开发银行结、售汇业务市场准入、变更与退出管理操作系统，通过系统实现对银行开办结、售汇业务准入、退出与变更等信息登记、审核、查询等，实现事前审察，现场办理，事后检查的“一条龙”管理模式，避免人工过多干预而产生疏忽。
（四）完善有关规定，明确罚责，有法可依，执法必严
1.完善《通知》中有关规定，约束已开办结、售汇业务的银行长期无业务的行为，建议180天为期限，如银行在该期限内未开办业务，则由外汇局认定其为“休眠银行”，再过180天仍无业务发生，取消其经营结、售汇业务资格，并要求在二年内不得再开办此类业务。
2.《通知》中部分对违规银行处罚条款单一，且过重，只有暂停或取消经营资格的处罚方式。建议增加通报、警告、罚款等多种形式的处罚，使外汇管理处罚更趋多样化、合理化与人性化。
3.外管局在以往工作中，“重准入、次变更、不退出”，多数外管局从未对金融机构执行过市场退出，使银行放松对自己的要求，致使大错不犯，小事不断，所以建议外汇局有法必依，执法必严，对出现重大违规的银行网点暂停结、售汇或取消其经营结、售汇业务的资格，建立“高压线”之管理态势。
（五）他山之石可以攻玉，借力而行可达事半功倍之效
第一，针对银行轮岗人员进行的岗前基础理论培训。第二，针对各银行总行、分行、支行、网点行人员素质和业务水平的逐级递减的客观条件，我们采取因地制宜培训方式，加大对基层网点的培训力度，每半年举办支行以下结、售汇人员培训会议。第三，建议总局建立外汇从业人员考核试题库。
参考文献
[1] 李梓华.对外经贸财会2004(08).
[2] 张超.河南社会科学2005(03).
[3] 中国外汇.2005(10).
银行开业典礼仪式主持词及领导致辞
尊敬的各位领导，各位来宾，女士们、先生们大家上午好!
今天是个值得载入银行发展史册的日子。我们在这里欢聚一堂，共同举办银行分行开业庆典。
首先介绍今天莅临银行分行开业典礼仪式的各位领导：……
此外，还有……各金融业的代表及省市部分新闻媒体和
广大企业界的朋友。在此，我谨代表银行，对莅临开业仪式现场的各位领导和来宾表示最热烈的欢迎!并向多年来关心和支持银行发展的各界朋友表示最诚挚的谢意!
下面，我宣布银行分行开业庆典现在开始。
首先请银行分行行长同志介绍分行的筹备情况。
银行分行行长：
尊敬的省政协刘主席、尊敬的各位领导、各位来宾：
在各级党委、政府的正确领导下，在社会各界的大力支持下，经过紧张的筹备，银行分行今天正式开业了!
首先，请允许我代表银行分行，对出席今天开业庆典的各位领导和来宾表示最热烈的欢迎!向各位领导以及社会各界朋友对银行分行的支持和厚爱表示诚挚的感谢!
自分行获批筹建以来，在各级领导的关心支持下，历经三个多月时间，分行圆满完成了筹备期间的各项工作。
一是加强领导、精心组织、精心计划，确保筹建工作稳步推进。根据《银行股份有限公司分行筹建工作方案》要求，成立了分行筹备工作组，各职能小组在总行党委领导下，集中精力、集中力量、创作性开展工作，确保了分行各项筹备工作的有序和顺利开展。
二是坚持内控先行，建立健全各项规章制度。按照监管部门内控管理的基本要求和总行经营管理的基本理念，在我行已有的、较为完备的内控体系基础上，根据分行的业务范围及运作模式，对分行开业后所必须的各项经营管理制度进行了系统性规划和建设，制定了一系列内控与监督制度，为确保分行开业后的稳健经营奠定了基础。
三是广招人才，强化训练，打造了高素质的员工队伍。本着人员本土化和德才兼备的人才概念，我们按照总行的用人标准和分行发展的实际需要，面向地区，通过公开招聘的形式，依照严格的选拔程序，从报名的近300名人才中择优录用了28人。迄今，分行人员总数为38人，平均年龄32岁，其中30岁以下的有29人，占人员总数的76.3%。本科以上学历人员有37人，占人员总数的97.4%;34人具有银行工作经验，占总人数的89.5%。全体员工分批集中参加了总行企业文化、岗位技能培训，并且全部通过了总行组织的员工上岗考试，达到了上岗要求，为开业后给广大客户提供文明高效、热情规范的金融服务创造了条件。
在新的机遇和挑战面前，银行分行将在各级党委、政府的领导下，秉承源远流长的文化，以务实的态度，诚信的理念，开放包容的胸怀，廉洁高效，精心打造“银行”品牌，承担起历史所赋予的使命，立足，服务，以优异的业绩回报社会各界和广大市民的厚爱，为社会经济发展做出积极的贡献!
最后，恳请各级领导和社会各界朋友一如既往地关心支持银行分行的发展。
祝各位领导、各位来宾和朋友们身体健康、工作顺利!
谢谢大家!
主持人：
下面，请银监局吉明副局长宣读批复文件、颁发金融许可证。
(银监局吉明副局长宣读批复文件、颁发金融许可证)
主持人：
下面，请省工商局薛华副局长颁发银行分行《营业执照》。
(省工商局薛华副局长颁发银行分行《营业执照》)
主持人：
下面，请银行总行赵晓东行长致答谢辞。
银行总行行长赵晓东
尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们：
大家上午好!
在这风和日丽、春意盎然的时刻，我们相聚在美丽的古都，共庆银行分行隆重开业。这是银行发展史上的重要里程碑，也是我行跨区域发展进程中具有历史性意义的一件大事。在此，我代表银行全体干部员工，对出席今天开业仪式的各位领导和各界朋友表示诚挚的欢迎!对关心和支持我行发展的各级领导和社会各界朋友们表示衷心地感谢!
家兴于齐，业旺于商。银行成立十三年来，始终坚持“市民银行”和“中小企业主办行”的市场定位，走出了一条具有特色的“改革、创新、发展”之路，经营业绩不断攀升，综合竞争力日益增强。截止目前，总资产达到350亿元，各项存款余额达到300亿元，各项贷款余额210亿元，各项监管指标均达到监管要求，先后三次荣获山东省金融机构最高荣誉——“良好银行”称号，风险监管评级二级，是山东省纳税百强企业，连续五年跻身“全国服务业500强”，被评为“中国最具成长力中小银行”。
是十三朝古都，有着悠久的历史和灿烂的文化，是中西部地区经济、金融中心，也是倍受瞩目的投资创业热土。分行开业以后，将会充分利用的区位优势和优质客户资源，融资功能将会更加强大，对经济社会发展的支持能力也会更加显著。
希望分行以开业为契机，充分发挥“一级法人”独特的体制和机制优势，紧紧依靠各级党委、政府、监管机构和社会各界的支持，秉承齐文化开放进取、兼容并蓄的精神，积极向当地同业学习，自觉融入当地经济发展潮流，坚持高
起点起步、高标准管理、高质量运行，为客户提供特色化、差异化、多元化的金融服务，全力支持西部地区城市化、现代化建设，将分行打造成为银行区域化发展的精品银行，为社会创造更多的财富和价值，以优异的业绩回报社会各界的厚爱，为社会经济的发展做出积极贡献!
齐心齐行，共商共赢!
祝各位领导、各位嘉宾身体健康，万事如意，谢谢大家!
主持人：下面，请市政府副市长同志讲话。
市政府副市长：
尊敬的各位领导、各位来宾,女士们、先生们、朋友们:
在这春意盎然、生机勃勃的美好时节，银行分行在社会各界的关心支持下，顺利完成各项筹建工作，今天隆重开业了。这是银行发展史上的一件大事，也是市金融业改革和发展取得的重要成果。首先，我代表市人民政府，对银行分行开业表示热烈的祝贺!向分行筹建过程中给予大力支持和帮助的省和市的领导和同志们表示衷心的感谢!
银行是在这座齐国故都、聊斋故里、陶瓷名城、工业重镇交相辉映的城市中，伴随着改革开放和经济发展而诞生和成长壮大起来的金融企业。自1997年建行以来，银行始终以支持地方经济建设为己任，推改革，抓创新，促发展，从小到大，由弱变强，存贷款总量和总资产都较成立之初增长了十倍，连续三年获评山东省良好银行，连续五年当选全国金融服务业500强，连续十一年被评为市利税大户，当选中国最具成长力金融机构，在山东省内首家实现了跨区域经营。目前，银行已经成长为一家立足、面向全国的公众持股银行，拥有良好的品牌、知名度和核心竞争力。
是中国西部地区的经济文化中心，具有良好的经济环境和市场空间，产业结构与布局合理，民营经济蓬勃发展，居民收入和消费水平较高，拥有充裕的金融资源和良好的金融生态环境，这些都为各类金融机构的发展提供了得天独厚的条件。因此，选择在设立跨省经营的第一家分行，这是银行面对当前经济形势、科学审视国内产业发展格局做出的战略性选择。分行的成立，将大大拓宽银行的资金来源，迅速提高资金实力和核心竞争，这对该行的长远发展必将产生重要而深远的影响。同时，银行分行的成立也使和两地间有了新的机会加强资金往来和经济技术联系，进一步整合各类资源，发挥互补优势，促进和的共同发展。希望银行分行不断加强与当地政府和企事业单位的沟通和联系，虚心向当地金融机构学习，发挥自身优势，准确把握市场定位，全面增强核心竞争力，并根据当地实际提供优质的金融产品和服务，在自身快速健康发展的同时，为地方经济社会又好又快发展做出应有的贡献。同时恳请省和市的各级领导和社会各界对银行分行的发展给予关心、厚爱和支持，促使其尽快做大做强。热诚地欢迎省和市的各位领导、各位来宾到来做客，我们将为大家提供一流的服务。
最后,祝银行分行财源广进、事业发达!
祝各位领导、各位来宾身体健康,工作顺利，万事如意!
谢谢大家!
主持人：下面，请省政府副秘书长同志讲话。
省政府副秘书长
各位来宾，各位朋友：
大家上午好!今天，我们在古城迎来了银行分行开业的喜庆日子。我谨代表省人民政府，向银行分行的成立表示诚挚的祝贺，向各位领导和嘉宾表示热烈的欢迎!
在应对国际金融危机的关键时刻，银行在成立第一家跨省分行，具有十分重要的意义。近年来，银行依据“立足地方、服务市民、面向中小”的市场定位，不断创新经营机制和金融产品，各项业务健康快速发展，进驻后不仅有利于其自身进一步壮大实力，而且必将对我省的发展起到一定的促进作用。
金融是现代经济的核心。历年十分重视金融对经济社会发展的支撑与促进作用。省委、省政府已经决定，将金融业作为的强势产业来打造，把建成西部重要的金融中心，并相继出台了一系列重大举措，密切与在金融机构的联系，发展各类地方金融机构，建立健全信用体系，优化金融生态环境。银行分行的成立，使金融界又多了一位新伙伴和新朋友，也更加坚定了我们加快发展金融业的信心。
是一个具有悠久历史和充满现代活力的省份。西部大开发以来，我们的经济水平均增长率连续10年以两位数递增，进入了持续快发展的新阶段。去年，又战胜国际金融危机的严重影响，实现了13.6%的增长速度，使生产总值达到8186.65亿元，经济总量也跃居全国第17位。最近，国家正在制定新一轮西部大开发规划，作为西部的重要省份，的未来发展潜力很大，金融机构的活动空间十分广阔，我们将一如既往地为所有来投资兴业的企业、单位和个人创造良好环境，按照优势互补、互惠互赢的原则，共同建设文明富裕的新西部。
最后，祝银行分行各项业务进展顺利，祝各位领导和嘉宾身体健康!
谢谢大家!
主持人：接下来有请：省政协副主席刘新文先生;省人民政府副秘书长先生;山东省市人民政府副市长先生;高新技术开发区管委会副主任刘明华先生;人民银行分行副行长、外汇管理局副局长袁庆春先生;银监局副局长吉明先生;山东银监局城商行监管处副处长秦鸿鸣先生;银行党委书记、董事长杲传勇先生，一起为银行分行开业剪彩!
(剪彩)
主持人：最后，请各位领导、来宾现场参观银行分行，同时恳请大家提出宝贵意见!
以“银企携手、互信共赢”为主题，通过搭建银行业服务地方经济融资协调平台，加强银企之间沟通合作，营造和谐的金融生态环境，进一步促进我市重点工程和重大项目融资，以及中小企业、金融业健康发展。
二、承办、协办单位
活动由市政府金融办公室、市发改委、人民银行市中心支行共同承办，市工信委、市财政局、市中小企业局、经济技术开发区管委会、工业园区管委会、贵溪工业园区管委会协办。
三、时间地点
活动时间：暂定4月下旬；
活动地点：另行布置。
四、参与人员及单位
市有关领导，市政府金融办公室、市发改委、人民银行市中心支行、市工信委、市财政局、市中小企业局、经济技术开发区管委会、工业园区管委会、工业园区管委会领导；市级银行业金融机构，有融资需求的中小企业及参与重点工程、重大项目建设的单位等。
五、活动内容
（一）信息。市发改委年我市重点工程和重大项目，介绍相应的投资情况及融资需求。
（二）金融产品介绍。银行业金融机构介绍具体的信贷政策、金融业务与产品。
（三）项目推介。企业和重点工程、重大项目建设的单位推介项目。
（四）现场对接。采取“对接超市”形式，借、贷双方自主选择洽谈。
（五）现场签约。选择一批条件成熟的项目进行现场签约，签约文书由各银行业金融机构自制。
（六）领导讲话。
六、组织及活动分工
（一）组织领导。成立年市银行业服务地方经济融资对接活动准备小组，由市政府副秘书长任组长，市发改委主任、人民银行市中心支行行长、市工信委主任任副组长，市发改委、市工信委、市财政局、市中小企业局、经济技术开发区管委会分管领导、工业园区管委会和工业园区管委会主任、市级各银行行长、省联社办事处主任为成员。准备小组办公室设在人民银行，由人行副行长任办公室主任。各有关单位要确定一位联系人，具体负责有关工作。
（二）融资需求收集由市政府金融办公室牵头，市发改委、市工信委、市财政局、市中小企业局、经济技术开发区管委会、工业园区管委会、工业园区管委会共同负责。
各园区管委会依照《年市银行业服务地方经济融资对接活动（一般企业）信贷资金需求情况表》对企业融资需求进行摸底、筛选，于月日前将表格报送活动准备小组办公室。
市发改委按照《年市银行业服务地方经济融资对接活动（重点工程和重大项目）信贷资金需求情况表》对参与重点工程、重大项目建设的单位融资需求进行摸底、筛选，对政府投资项目经市财政局审核后，于月日前提交活动准备小组办公室。
（三）银行信贷对接由人行市中心支行牵头，各银行业金融机构负责。
1.准备小组办公室于月日前将《年市银行业服务地方经济融资对接活动（一般企业）信贷资金需求情况表》年市银行业服务地方经济融资对接活动（一般企业）信贷资金需求情况汇总表》年市银行业服务地方经济融资对接活动（重点工程和重大项目）信贷资金需求情况表》年市银行业服务地方经济融资对接活动（重点工程和重大项目）信贷资金需求情况汇总表》发给市辖各银行业金融机构。
2.各银行业金融机构对企业的信贷资金需求情况进行研究分析，有针对性地准备具体的信贷政策、金融业务与产品介绍资料，选择拟对接的单位，每家银行业金融机构选择2家以上单位。
3.月日前，各银行业金融机构将《年市银行业服务地方经济融资对接活动（一般企业）银行拟签约情况演讲表》年市银行业服务地方经济融资对接活动（重点工程和重大项目）银行拟签约情况演讲表》报送准备小组办公室，报请准备小组研究确定活动具体事宜。
4.对接活动结束后，各银行业金融机构于5日内向准备小组办公室报送《年市银行业服务地方经济融资对接活动（一般企业）银行签约情况演讲表》年市银行业服务地方经济融资对接活动（重点工程和重大项目）银行签约情况演讲表》由准备小组办公室统计汇总。
5.对接活动结束后的半年内，各银行业金融机构要在每月8日前向准备小组办公室报送《年市银行业服务地方经济融资对接活动（一般企业）银行履约情况演讲表》年市银行业服务地方经济融资对接活动（重点工程和重大项目）银行履约情况演讲表》由准备小组办公室统计汇总并反馈给准备小组成员。
（四）现场组织。由市政府金融办、人民银行市中心支行共同负责。
“这起案件是我们预料之中的，也是我们预料之外的！”2003年6月10日，白银市质量技术监督局局长陈晓阳在接受记者采访时激动地说。
事由：惊现不准确计量
2002年3月6日，白银市质量技术监督局接到一位白银移动公司用户的投诉，这位用户说：他对移动公司的部分电话通话时间进行了记录，但在实际结帐时，发现实际结帐数目与自己的记录有出入。2002年3月15日，该局接到白银联通公司的一位用户的投诉，该用户说：他每月的话费总比实际打的话费要高出十几元钱，他认为联通的收费有问题。
实际的检测结果证明了用户的质疑。
2002年6月17日，白银市质监局委托甘肃省计量测试研究所对移动、联通两家电信企业的计时计费状况进行了实地检测，测试结果显示，白银移动公司电话计量超差（超过标准时间）占总通话次数的88.57%，最大计时误差绝对值为87.5秒（单次通话），计时误差造成多收取用户话费3.75元。对白银联通公司的监督测试结果显示，总通话次数中97.14％的通话存在计时过长的正偏差现象，最大计时误差绝对值为89.5秒。甘肃省计量测试研究所对两公司通话监督测试的报告说明还发现一种计时现象：“如果进行准确记录，那么标准通话时长应与主叫记录时长、被叫记录时长相一致。但是从连续18个通话记录可以看出，主叫记录时长大于标准通话时长，标准通话时长等于被叫记录时长。可以看出，移动运营商对用户的通话时长进行了不准确的计量，但相互之间的计量还是准确的。”报告所引用的“通话记录”是指联通用户与移动用户之间的通话记录。
2002年9月30日，白银市质量技术监督局依据监督测试报告的数据，分别对白银移动和白银联通下达行政处罚决定书。
根据调查，2002年1月至6月，甘肃移动通信公司白银分公司在网用户共184301户，其中零次户67430户，产生话费的用户合计数为116871户。测试日多收话费绝对误差为3.75元。依据以上数据，共计算出甘肃移动通信公司在2002年1月至6月多收用户话费438266.25元。与此同时，根据联通白银分公司在测试日多收话费绝对误差5.23元计算,该公司在2002年1月至6月多收用户话费为313800元。
白银市质量技术监督局责令两公司将所使用的电话计时计费装置申请法定计量监督检定机构予以检定，经检定合格后方可使用；没收白银移动2002年1至6月“违法所得43.83万元”；没收白银联通“违法所得31.38万元”。对两公司分别处以1000元罚款。
反弹：状告质监局
在接到行政处罚决定书后，两公司分别向甘肃省质量技术监督局申请行政复议，均没有按期取得复议决定。
2003年1月28日，两公司同时向白银市白银区人民法院提起行政诉讼，以程序违法和质监部门无权对电信企业局用交换设备计费系统进行强制检测为由，要求白银市质量技术监督局撤销行政处罚决定。
2003年5月20日，在法庭上，白银市质监局以《计量法》、国家质量技术监督局“关于调整《中华人民共和国强制检定的工作计量器具目录》的通知”等为依据，认为对该案的调查处罚程序合法，认定有据。白银移动和白银联通以信息产业部信部科（2002）463号文件《关于检测在用局用交换设备计费技术性能的通知》内容为由，认定质量技术监督部门无权对通信企业局用交换设备计量设备进行监督检测；有人还认为：对移动和联通的监管权应属国家信息产业部在各省的通信管理局。
可有资料表明：甘肃省通信管理局“成立3年、挂牌2年，还没有对电信企业的计时计费系统进行过检测”的事实。
据记者了解：此案开庭审理后，法院将择期宣判。在此期间，记者也采访了一些法律法规方面的专家，他们就此案发表了一些观点。
声音：谁有权监督
甘肃政法学院副教授马红平在接受记者采访时认为：信息产业部信部科[2002]463号文件《关于检测在用局用交换设备计费技术性能的通知》仅仅是信息产业部的一个内部通知，《中华人民共和国计量法》是由全国人大常委会制订的法律，它是国家关于管理标准化、计量、质量工作的基本大法，管理标准化、计量、质量工作出现问题及查处，都适用该法律，它的法律效力要明显高于国家各部委制定的规章。《关于检测在用局用交换设备计费技术性能的通知》，没有表明它的性质和通知的法律依据，只能属于内部部署工作的措施。它的效力，不但低于法规的效力，更大大低于《中华人民共和国计量法》的效力。在目前我国没有电信部门特别法的情况下，这个《通知》的规定和《计量法》的规定相抵触或发生矛盾时，只能按《计量法》的规定办事，这就是通常所说的内部规定低于法律法规。
行业自律监管不能替代或排斥法律授权的职能监管。信息产业部和各省的通信管理局是电信业务的主管部门，其对计费技术性能的检测监督属于一种内部监督管理行为，作出的处理决定也是一种内部处理决定，目前也没有明确的处罚程序规定以保证它的公正性，也没有受处罚对象对处罚决定不服提出申请复议或行政诉讼的救济措施；而国家质量技术监督局是国家法律授权的管理标准化、计量、质量工作并行使执法监督职能的机构，其有严格的处罚程序即《技术监督案件办理程序的规定》，对其处罚决定不服，可以在法定期限内申请行政复议或提起行政诉讼，有比较规范的救济措施，更能保证它的公正性。
法律授权的监管对各个企业是一视同仁的，不因企业实力的强弱而有所歧视或偏袒，如果强势垄断企业以行业内部的自律监管替代或排斥甚至逃避职能部门的监管，这种做法既不利于企业自身的发展，也不利于消费者权益的维护。各省的通信管理局主要行使的是行政内部事务管理职能，对企业技术方面的管理只是自律。它与电信企业在经济上、人事上都存在着千丝万缕的利害关系，再加上行业利益、部门利益的驱动，如果用自律代替行政监管，势必会造成监管不力，还会导致执法混乱的局面。
尾声：监管正未有穷期
2003年6月10日，当记者采访将要结束时，又收到白银市质量技术监督局发给记者的一份传真，该传真反映出，2002年6月8日上午9时及下午18时，在白银联通公司13034162698的计时收费的话单中，反映出该手机和0943-9014916进行了两次通话。白银联通判断0943-9014916属于电信公司电话。但经过查证，0943-9014916该电话在电信公司网络中不存在，且在白银地区的任何一家通信公司中均不存在。
【关键词】电子银行 个人结售汇 发展历程 问题 监管对策
一、电子银行的概念和发展历程
（一）电子银行的概念
根据国家外汇管理局2011年《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》，电子银行个人结售汇业务是指通过网上银行、电话银行、自助终端等银行非柜台渠道办理的个人结售汇业务。电子银行个人结售汇业务自开办以来，由于其便利性、快捷性等优势而发展迅速，截止目前玉溪市每年超过六成的个人结售汇业务通过电子银行办理。
电子银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物，其主要关注对银行内部业务活动和流程的改造，使信息技术发挥其在降低经营成本，提高管理效率和质量等方面的作用。
（二）电子银行业务发展历程
1.政策支持和鼓励电子化发展趋势。自2007年《个人外汇管理办法》实施以来，国家外汇管理局积极适应银行业务电子化发展趋势，积极研究电子银行个人结售汇业务开办模式，2008年1月1日起国家外汇管理局综合司了《关于中国工商银行开办电子银行个人售汇业务的批复》，开始通过中国工商银行电子银行系统（包括网上银行、电话银行）为境内个人办理自助售汇业务的试水。随着信息技术的发展和业务系统的完善，2010年初国家外汇管理局分别在工行、中行、招商等几家银行机构及其网点开展电子银行个人结售汇业务试点工作，电子银行个人结售汇业务进入新的阶段。2011年4月1日，国家外汇管理局和实施了《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》（汇发[2011]10号），电子银行个人结售汇业务在有条件的全国银行机构全面开展，截至2013年经批准可以办理电子银行个人结售汇业务的银行已超过15家，全面满足个人电子银行结售汇业务发展的需要。
2.电子银行业务管理的逐步规范。电子银行作为新型金融业务创新，需要建立和完善对其业务的管理和规范，2011年国家外汇管理局下发了《关于银行开办电子渠道个人结售汇业务试行个人分拆结售汇“关注名单”管理的通知》（汇发[2011]41号），对分拆结售汇业务的个人实施分类监管和主体监管。同时，以法规为依托、以技术为手段，2013年下发了《关于规范电子银行个人结售汇业务接入审核工作的通知》（汇综发[2013]77号），统一了电子银行开办的技术接入规则，确保了电子银行数据的准确和完整，为非现场监管数据分析提供有力的技术保障。
（三）电子银行个人结售汇业务发展现状
1.近年来，随着我国金融行业电子化技术的高速发展、个人对外交往程度不断扩大以及居民金融素质的持续提高，电子银行因其方便快捷，正成为一种新兴的金融工具进入了一个前所未有的繁荣发展期。以玉溪市为例，目前开办电子银行个人结售汇业务的银行有3家，分别为中国银行玉溪分行、工商银行玉溪分行和建设银行玉溪分行。2012年，电子银行个人结售汇量同比增长了1.2倍，2013年同比增长了2.2倍，2014年上半年同比增长了2.6倍。电子银行个人结售汇量占全部个人结售汇的比例同时也快速增长，2012年至2014年上半年占比分别为19.24%、45.79%、69.55%。
2.目前电子银行外汇业务仅局限于个人外汇业务。电子银行外汇业务发展处于起步阶段，电子银行外汇业务局限于个人外汇业务，主要与我国外汇业务发展所处阶段和外汇管理政策因素相适应。虽然近年来各金融机构加大对公机构电子外汇业务的“试水”工作，工行、建行等业务宣传中包含“企网结（购）汇”，实质上也只是远程下单（指令）、近端审核的操作模式，未摆脱传统的现场操作的模式，自主性和实时性方面与传统的电子银行和互联网业务存在一定差距。
3.个人电子银行交易方式集中于互联网和自助终端，电话银行发展相对落后。随着无线技术的应用和推广，使互联网业务随时随地的办理，电子银行外汇业务更加的便利和快捷，成为未来掌上银行发展趋势。受区域经济发展、生活习惯和技术安全问题，内陆地区居民个人电子银行大多选择传统的自助终端办理，以玉溪市为例，2014年上半年个人通过自助终端办理结售汇业务比重占43.63%，较去年提高了34个百分点;网上银行办理结售汇业务比重达到25.92%，较去年提高了3个百分点。各外汇指定银行推出的电话银行外汇业务，结合目前电话集成技术和自动应答操作，电话银行在操作性和便利性有所折扣，加之银行宣传力度不够，选择电话银行办理外汇业务的个人数量有限，自电子银行开办以来，玉溪市长期未发生电话银行外汇业务。
二、电子银行的业务优势
（一）节省银行的服务成本
个人结售汇业务存在业务量小，笔数多的特点，因此通过柜台办理业务耗费大量的银行人力物力，通过电子银行办理可以节省银行的服务成本。
（二）个人办理结售汇业务更加便捷
按照现行的规定，个人到银行柜台办理结售汇业务时需填写相关单据，银行工作人员需通过“个人结售汇管理信息系统”进行查询及录入，由于该系统目前尚未与银行内部的业务系统连接，每办理一笔结售汇业务要经过柜台询价、审核身份证件、进入系统查询限额、再录入结售汇信息等多个程序，耗时较长。若通过电子银行去做，只需依照电子银行的指引就可顺利、快捷地完成，足不出户就可以得到周到的服务。
三、电子银行业务监管存在的问题
（一）“关注名单”信息未能实现在不同银行之间共享，管理效果弱化
国家外汇管理局的《关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》（汇发[2009]56号），认定了个人分拆结售汇行为特征，根据《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》，外汇指定银行定期筛查涉嫌分拆结售汇业务的客户名单，列入“关注名单”管理，有效实现了个人结售汇的主体监管。但“关注名单”的管理只是在银行自身内部共享，无法实现银行间联网共享，对于选择多家银行办理电子银行业务而分拆的行为，难以发挥监管效力。
（二）申报随意，统计数据的准确性难以保证。
电子银行个人结售汇业务在进行结售汇资金属性申报时，均为结售汇交易主体个人通过网上银行或银行自助终端的结售汇界面进行自主申报，无需到银行柜台进行临柜申报。由于交易主体个人素质参差不齐，在缺少银行柜台人员的监督指导下，申报存在一定的随意性，结售汇数据的准确性难以保证。据调查，个人填报数据为图省事，甚至出现填报“运输”、“国际交流”、“金融服务”等交易性质，银行日终结算或事后核对数据，无法及时对个人业务进行核查和指导，导致个人填报数据的失真。而电子银行个人外汇交易数据报送的不准确又影响了外汇局的非现场监管效果。
（三）结售汇业务监管难度加大。
《个人外汇管理办法实施细则》规定：对个人结汇和境内个人购汇实行每人每年等值5万美元的年度总额管理。一些人为了达到提高使用额度的目的，往往通过分拆等方式规避这一规定。以往通过柜台办理的方式，对违规操作者起到了一定的约束和震慑作用，但是开通电子银行个人结售汇业务后，缺少了身份识别环节，更容易出现一人操控多个外汇电子账户的现象，结售汇分拆的隐蔽性更强，加大了对个人结售汇年度总额监管的难度。
（四）判断购汇人民币资金来源存在一定难度。
《个人分拆结售汇“关注名单”管理规定》第三条第（三）款中对“ 5人以上分别发生年度总额以内购汇，且购汇金额均接近年度总额，其在购汇前均收到来源于同一个人或机构划转的接近年度总额的等值人民币资金”应被认为进行了分拆结售汇交易。但是银行在实际操作中，由于未实行本外币联动机制，很难判断购汇前收到的人民币资金是否来源于同一个人或机构划转，如果是手持人民币现金购汇的，就更难以判断资金来源。
四、监管对策
（一）建立跨银行的全国性“关注名单”，有效发挥“关注名单”机制作用
进一步完善个人结售汇系统，将“关注名单”纳入该系统管理，形成跨银行的全国性的“关注名单”，实现全国联网和共享。由外汇指定银行分别在系统内公布“关注名单”改由外汇局定期公布汇总的“关注名单”，使外汇指定银行可以查询所有已列入关注名单的个人，严格监控其办理结售汇业务，有效防止可疑资金通过电子银行渠道流出入。
（二）加强业务指导和宣传，确保电子银行数据准确性和规范性
目前，由于外汇管理的专业性，一方面，居民个人对外汇管理政策的关心度不足;另一方面，各银行主体对外汇业务宣传和指导力度不够。外汇管理部门应加强对外汇业务宣传的监督和指导，督促银行对开办电子银行业务的个人进行政策宣传和培训，网上银行增加对个人结售汇资金属性申报项目的详细说明，以减少个人办理电子银行个人结售汇业务时的错误申报。对于自助终端指定专人讲解和指导业务操作，促进个人合理、合规使用电子银行业务。同时，外汇管理部门加强银行报送数据的监督和考核，督导银行工作人员按照“了解你的客户”原则，加强个人电子银行数据的核对和校验工作，及时关注异常数据的核对和筛查，确保个人报送数据的准确、真实、有效。
（三）加强电子银行个人结售汇非现场监管
加强电子银行个人结售汇数据监管，建立银行与外汇局间的联动机制。银行可通过个人结售汇系统银行端及自身的会计系统等，定期对电子银行个人结售汇数据进行监测比对，对于异常的电子银行个人结售汇应及时向外汇局报告;外汇局则可以通过个人结售汇系统等对电子银行个人结售汇数据进行非现场核查，对于异常情况可及时向银行了解、通报。
（四）通过技术手段加强对个人结售汇业务分拆的识别和防范
为防止个人利用电子银行渠道进行分拆，可以通过技术手段提高对个人分拆结售汇行为的鉴别能力，要求开办电子银行个人结售汇业务的银行均需从技术上满足识别分拆结售汇行为的要求，同时要求银行在开发电子银行防分拆系统时不仅考虑事后的筛选，还需通过一定的技术设置，将识别环节前移至业务办理环节，从而切实加强对个人分拆行为的事前防范。
（五）尽快实行本外币联动机制
通过建立本外币联动机制方便银行对“关注名单”筛查和甄别核对，有效遏制个人以分拆手段规避年度总额管理。具体方法是整合目前个人结售汇系统、个人外汇收支非现场监管系统数据，将购汇人民币的直接来源、结汇所得人民币的流向等数据纳入系统，并开发相关的监测预警模块，对结汇后人民币资金汇往同一个人或机构的行为进行预警，减少对违规行为调查取证的难度，提高外汇非现场监测的效率。
参考文献
[1]邵娟.黑龙江省电子银行个人结售汇业务运行概况及风险管理研究.《黑龙江金融》.2010年第10期.
[2]周建东，赵明.个人分拆结售汇“关注名单”管理效果分析.《内蒙古金融研究》.2013年第05期.
[3]王全斌，王娟.规范电子银行个人结售汇业务监管.《中国外汇》.2013年第23期.
[4]黎秋.我国电子银行发展的制约因素及其对策研究.《金融经济》.2011年第3期
一、指导思想
认真贯彻落实科学发展观，以国家银行卡产业的总体发展战略为指导，以服务*经济社会发展、构建和谐社会为主线，采取政府推动、行业自律和市场运作相结合的方式，统筹规划、分步实施，进一步拓宽用卡领域，改善用卡环境，规范市场秩序，使我县银行卡产业持续稳定健康发展。
二、基本目标
以推广普及银行卡的应用为切入点，提升我县银行卡产业的竞争力；以促进银行卡受理市场快速发展为重点，有效防范银行卡风险，向社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务；优化用卡环境，提高社会刷卡意识，力争至2010年，我县持卡消费金额占社会消费品零售总额的比重达到40%。
三、主要任务
（一）创新银行卡品种和功能，不断开拓发卡市场
一是积极创新银行卡品种和功能。针对不同的市场需求开发银行卡新产品，加大发卡市场拓展的深度和广度。支持各发卡银行发行多品种、多功能的银行卡，在重点行业和商业服务领域推广使用联名卡。进一步完善借记卡的功能，提升借记卡的服务质量，促进借记卡发展。在有效防范信用卡风险的前提下，积极引导各发卡银行稳步发展具有个人消费信贷功能的信用卡。
二是不断开拓发卡市场。银联、发卡机构要加强银行卡基础设施建设，合理布放银行卡机具，重点增加社区、学校、医疗单位等急需场所的拥有量，为群众提供良好的用卡环境，按照市场化的发展要求，兼顾各方利益，实现合作共赢。2009年，全县ATM机和POS机具数量要分别达到60台和400台，2010年，ATM机和POS机具数量分别达到65台和500台。农村信用社、邮政储蓄银行要把握机遇加快发展，利用其在农村的网络优势，做好有条件乡镇ATM机、POS机布设，积极在农村地区推广银行卡。
（二）拓展银行卡应用领域
以实现"银行卡刷卡无障碍"为目标，大力拓展银行卡应用领域，扩大覆盖面，适应群众多类型、多层次的支付服务需求。
一是增加可受理银行卡的商户数量。各入网机构要积极发展特约商户，建立适当的激励机制，鼓励商户受理银行卡的积极性，2009年，要大力拓展重点商业街区银行卡受理市场，全县银行卡特约商户要达到700家，医疗、保险、学校、客运售票处、加油站、连锁专卖、重点旅游景区、农家乐、大型专业市场等基本受理银行卡；2010年，全县银行卡特约商户要超过1000家，基本实现城乡主要商业街区刷卡消费"无障碍"。
培育和形成"银行卡刷卡无障碍示范街"。为倡导持卡消费，发挥示范作用，确定壶山下街为"银行卡刷卡无障碍示范街"，2009年年底前，街内75%以上商户安装POS机。政府相关部门、银联、发卡机构要对"银行卡刷卡无障碍示范街"给予政策支持，通过示范街带动，创建银行卡应用示范县。
二是在公用事业领域推广银行卡。以便民利民为宗旨，做好公众生活密切相关领域的银行卡普及推广。发卡银行要逐步扩大银行卡的应用范围，为广大居民提供通过银行卡账户缴纳水、电、燃气、公交、通讯、有线电视等费用的服务。
三是推动银行卡在农村地区的应用。加大银行卡服务"三农"工作的力度，拓宽邮政储蓄银行、农村信用社银行卡服务渠道，加强对农民工办卡、用卡的引导和支持力度，做好农民工用卡知识宣传和服务工作。发卡银行要推出适应不同群体的银行卡业务品种，要结合新型农村合作医疗制度建设推广银行卡，方便农民药费结算，要通过银行卡为私营企业员工、农村教师工资，土地拆迁补偿、失地资金补偿等政府各项补贴发放提供服务，以及农村地区水电费等公用事业费缴纳服务。
（三）加快银行卡在行政事业管理领域中的应用
一是在行政事业性收费、罚款收缴环节推行银行卡。要在工商、税务、公安、交通等行政事业性收费业务量大、罚款收缴相对集中的单位推广使用银行卡。
二是积极推广税控POS机。积极推进银行卡系统与税控系统的联接。金融机构要加强与税务部门协作，建立金融税控收款机投放、维护机制，确定合理的收费标准和行业政策，合力改善中小商户银行卡受理环境，提高税收征管成效。
（四）防范风险，优化用卡环境
一是明确银行卡市场各参与方权利义务。明确发卡机构、银行卡清算组织、收单机构、持卡人、特约商户等银行卡业务有关市场主体各自的权利义务和责任，按照权利义务相一致的原则，承担相应的风险和责任。
二是从源头上控制银行卡风险。发卡机构加强对银行卡申领人的资格审核，确保人卡一致，严格执行账户实名制及银行卡管理各项规定，完善业务处理流程，增强风险防范能力。收单机构要加强对特约商户准入审核，防止拓展不合规、高风险用户。
三是继续做好银行卡联网通用工作。进一步提高银行卡跨行交易网络的运行质量，提高银行卡跨行交易成功率。银行卡业务的相关市场主体要保证网络的运行效率，加快结算资金到账时间，建立高效的银行卡交易差错、投诉和争议处理机制，保护持卡人和商户的合法权益。
四、组织领导
成立*县银行卡产业发展领导小组。领导小组由县人民政府分管金融副县长任组长，县府办分管副主任、人行*县支行行长任副组长，省银联二级地市部、发改局、经贸局、教育局、公安局、财政局（地税局）、人劳社保局、交通局、卫生局、旅游局、国税局、工商局、各商业银行、信用联社、邮政储蓄银行等相关部门和单位负责人为成员。领导小组下设办公室，办公室设在人行*县支行，由分管副行长任主任。
五、职责分工
1、*县银行卡产业发展领导小组
负责审定全县银行卡产业发展规划；监督、检查实施情况，协调各部门关系；提供政策支持，帮助解决银行卡推广普及过程中出现的突出问题。
2、*县银行卡产业发展领导小组办公室
制订全县银行卡推广普及发展规划；负责全县银行卡推广普及的具体工作；及时向领导小组报告推广普及进展情况和重大事项；加强与领导小组各成员单位的联系与沟通；根据领导小组授权履行其他职责。
3、人行*县支行
组织协调银联、各发卡机构做好银行卡推广普及工作，推广银联标准卡；配合有关部门做好宣传、业务培训、风险管理等工作；建立完善个人信用信息数据库；对银行卡推广普及工作进行考评。
4、发改局
协调政府相关职能部门做好银行卡推广应用工作，促进银行卡在公用事业缴费领域中的应用；协助有关部门推动与公众日常生活密切相关且现金流量较大的领域受理银行卡。
5、公安局
与有关部门建立银行卡案件报备、预警及通报制度，建立银行卡"黑名单"，有效打击银行卡欺诈与恶意透支等违法犯罪行为。
6、财政局（地税局）、国税局
积极在政府部门及所属预算单位推行公务用卡；拓展银行卡在行政管理领域中的应用；推广应用银税一体税控POS机；落实促进银行卡推广普及的优惠政策。
7、经贸局
会同有关部门积极引导商业、餐饮等零售或服务行业受理银行卡；加大银行卡在大型专业市场的推广应用力度。
8、工商局
参与协调、引导有一定经营规模的商贸流通企业积极受理银行卡。
9、教育局、交通局、卫生局、旅游局、人劳社保局
协调做好本部门主管行业银行卡受理市场建设和银行卡应用范围的拓展工作。
10、各商业银行、信用联社、邮政储蓄银行
积极参与*县银行卡示范县实施项目，增加银行卡机具的投入和布放，加大发卡力度，提高跨行交易成功率，张贴银联受理标识，为客户提供优质、安全的银行卡服务。做好银行卡推广普及与宣传促销工作；落实部门和人员配合银行卡产业发展领导小组办公室开展工作；严格执行现金管理和反洗钱有关规定。
11、省银联二级地市部门
积极实施银行卡受理环境建设，负责商户准入管理；认真履行市场服务、技术支撑、业务培训等各项服务职能；配合有关部门做好银行卡推广普及中的各项协调、管理工作；会同有关部门对商户的交易行为进行监测，对发生违规交易的商户进行监督、检查和风险调查；规范银行卡标识张贴和设备检测维护；落实专人负责协调配合处理*银行卡示范县的日常事务。
六、保障措施
（一）强化宣传，营造环境。各职能部门、相关市场主体要充分利用各新闻媒体，做好推广普及银行卡以及防范打击银行卡犯罪的宣传教育工作，使社会公众普遍掌握银行卡基本常识、积极作用和用卡安全知识等，增强参与、支持银行卡以及预防犯罪的自觉性和主动性，营造有利于银行卡产业发展的舆论环境。
（二）总体规划，分步推进。相关职能部门要根据我县银行卡总体发展规划，循序渐进，统筹规划，分步实施，有序推进我县银行卡产业发展。
由国际金融报社、人民网主办的“2002年度中国、国际十大金融风云人物评选”活动颁奖仪式于10月12日在北京举行。最终评选出的“中国十大金融人物”包括：招商银行行长马蔚华、平安保险董事长马明哲、中国银联股份有限公司董事长万建华、中信集团董事长王军、新希望集团董事长刘永好、中银国际总裁李山、香港金融管理局总裁任志刚、中国联通董事长杨贤足、广东发展银行行长张光华和中国工商银行行长姜建清。
近来关于人物评选的活动不断，比较有影响力的如中央电视台的年度经济人物等。金融是经济的心脏，其重要性是不言而喻的。在中国，金融由于其不完善性尤为引人关注。金融，无非是金融市场和金融产品，金融市场重在制度，金融产品重在功能，而所有这些正是由金融人物缔造的“杰作”。金融人物的评选，意义就在此处。
NO.1 姜建清：中国工商银行行长
人物轮廓：
1953年2月在上海出生，是现任行长中最年轻的一位。作为四大国有银行之一工行行长为资本市场支招：QFII制度将对中国资本市场发挥正面作用，工行正与境外投资机构加强联系，并争取尽快获得QFII托管行资格。
金融杰作：
遍布城乡的庞大网络曾是国有商业银行的骄傲。而如今，迫于激烈的市场竞争和成本利润率的压力，银行老大正悄然进行着一场“减肥”运动。2002年底，中国工商银行行长姜建清表示：“截至目前，工行在全国已经撤掉了近两万个网点。”
工行的网点最多曾达到47000个，如今只剩下28000个分支机构。减少的近两万个网点的业务量，全部都由电子、网上银行替代。仅今年，工行的 电子银行业务就已超过6万亿元人民币。对于今后亏损的分支机构，姜建清认为，还要继续采取关闭的态度。
对于工行退出后留下的市场空白，姜建清认为，将由中小商业银行来填补。“在我们退出的一些市场，其竞争不像以前那样激烈，中小商业银行可以得到更好的发展。这符合中国金融机构改革的发展方向。”
根据准确的数据：目前国内个人住房贷款市场上，工商银行份额比已超出37％，确立了个人房贷第一大行的地位。而2001年底的数据表明，原中国最大的按揭行中国建设银行个人房贷余额（含个人商业用房贷款）为1866亿元，占四大商业银行总余额的36.79％。
今年4月10日，中国工商银行行长姜建清宣布工行住房贷款已突破2000亿元，首次超过建行。在此之前，建行一直是住房贷款领域最大的市场份额占有者。
近几年来，工行明确制定了拓展住房金融业务的一系列政策和措施，确定了以发展住房信贷业务特别是个人住房信贷业务为重点的信贷结构调整战略。姜建清说，工行住房金融业务开始进入规模化、规范化发展阶段。在4年多的时间内，该行个人住房贷款增长了32倍，占全行各项贷款的比重由0.2％升到7.8％，成为工商银行成长性最好的资产业务。
NO.2 马明哲：平安保险董事长兼总经理
人物轮廓：
马明哲在保险圈内是一个传奇人物。货币银行学博士，历经12年，从无到有领导建立了一个保险公司并将其发展成为全国第二大寿险公司，有无数精彩的商海故事，还是亚洲惟一的出任美国中央高科技保险公司的独立董事。但据说马明哲极少接受记者采访，使他越发有一种神秘色彩。
金融杰作：
马明哲在2002年可谓收获累累，迈出了他拥有自己银行的平安远景战略的重要两步。2002年10月8日，汇丰集团(HSBC)与中国平安保险股份有限公司在上海签署《认购协议》，以6亿美元(约人民币50亿元)参股平安，成为手握10%股权、排位在前五名的平安保险股东。据了解，汇丰将有两个董事席位，如此平安的董事数量将增加到19个。此次增资后，平安的净资产将达到人民币120亿元。
6亿美元认股10%，可以说是目前中国保险界，外资参股金额最大、价钱最高的一笔交易。虽然外资参股中国保险公司早已不是什么新闻，但像汇丰这样的国际顶级国际金融集团以重金认购，而对方又是国内排名前三位的中资保险企业，此还是最新动向。此前一般的合资公司，首期资金的投入也就是1亿元人民币，近期最大的一宗意向性合资也仅为5亿元人民币。而外资参股中资保险的以华泰为多，其一次对美国ACE集团下的3家保险公司出让了22.13%的股权，价格大约1.5亿美元左右。
以董事长马明哲的说法：“137岁的汇丰与14岁的平安入股签约仪式，不是简单的资本融合，而是睿智与力量的拥抱，没有理由不相信她美好的未来。”
2002年10月中旬，马明哲又与中行行长刘明康签署了一份为期8年的合作协议。3年之内，平安将得到中行70％的优质网点独家销售其保单；平安出资与中国银行总行共建银行保险部；中国银行将成为平安的主办行，到2003年底，平安全国机构的资金清算和结算将统一到中行账下；中银国际将得以与平安三大外资股东并肩成为平安境外上市的主承销商之一；双方交叉销售保险和证券等产品。
NO.3 万建华：中国银联股份有限公司董事长
人物轮廓：
46岁，现任中国银联股份有限公司董事长兼总裁，毕业于厦门大学、中国人民银行研究生部、澳大利亚国立大学，拥有博士学位。
先在中国人民银行总行从事货币政策管理工作，后加入招商银行，历任副行长、常务副行长，其间主持创建国通证券公司、长城证券公司并兼任董事长。万建华作为招商银行诸多重要决策和骄人业绩的主要推动者之一
金融杰作：
万建华在2002年最辉煌的事情就是成功组建中国银联。目前，中国银联正积极地与各商业银行一起，联手推进银行卡联网通用，扩大银行卡受理市场，努力实现2002年联网通用的 "314"目标，提高银行卡跨行交易成功率。中国银联确定的战略目标，就是打造"银联"这个民族银行卡品牌，彻底改善我国的用卡环境，凝聚民族银行卡产业整体力量，实现国人一卡在手，走遍神州乃至走遍世界的梦想，提高几亿消费者的生活品质。
中国银联推出的银行卡跨行转账服务受到持卡人的青睐。截至2003年8月底，通过中国银联网络发生银行卡跨行转账交易近3万笔，交易金额2.3亿元。2003年初，中国银联在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市推出的银行卡跨行转账服务后，持卡人可通过银行的ATM机享受异地跨行转账服务。在中国银联网络今年以来发生的跨行转账交易中，异地跨行转账交易950多笔，金额86万余元；ATM跨行转账交易达2．7万笔，金额2．1亿多元。目前，能够受理跨行转账业务的联网ATM机已达到3264台。
互联网及ATM跨行转账业务的陆续开通，使持卡人不再受银行网点分布和营业时间的限制，在转账还款、购房、买车、大额资金划转等个人消费和支付领域获得更大的便利。在“十一”国庆黄金周期间，持卡人还可通过这项业务给远在异地的家人划去款项。
NO.4 王军：中信集团董事长
人物轮廓：
1941年4月11日出生于湖南；1979年至1986年 中国国际信托投资公司业务部总经理；1986年至1993年 中信公司副总经理；1993年至1994年 中信公司总经理；1994年至1995年 中信公司副董事长兼总经理；1995年至今 中信公司董事长。
金融杰作：
曾经作为中国最知名的公司之一，中国国际信托投资公司在经历了23年历史上最大的一次重组之后，组建成新的公司"中国中信集团"。 集团公司通过整合中信旗下遍及证券、商业银行、保险、信托、租赁业的全部金融资产的平台，来实现金融控股的目标。这在中国可算是新鲜事物。
2002年12月，经国务院同意，中国人民银行批准，由中国中信集团公司出资设立的国有独资有限责任公司――中信控股有限责任公司今天在北京正式成立。这是我国第一家金融控股公司，由王军任董事长。
成立中信控股有限责任公司是中国中信集团公司经营体制改革的重大举措。中信控股有限责任公司章程规定，公司是投资和管理中国中信集团公司所属境内外金融企业的控股公司，依照国家金融监管法律、法规、规章，通过投资和接受中国中信集团公司委托，管理银行、证券、保险、信托、资产管理、期货、租赁、基金、信用卡等金融企业，强化风险管理，统一配置和有效利用资源，发挥品牌效应和协同效应，提供全方位服务，以实现效益最大化。
中信控股有限责任公司将对中国中信集团公司的下列金融类子公司行使股东权力。包括：中信实业银行、中信证券股份有限公司、中信信托投资有限责任公司、信诚人寿保险有限公司、中信资产管理有限公司、中信期货经纪有限责任公司以及香港的中信国际金融控股有限公司。
NO.5 李山：中银国际总裁
人物轮廓：
毕业于清华大学经管学院，朱基总理的弟子。1993年获麻省理工学院经济学博士学位。毕业后，相继担任世界著名的信用瑞士第一波士顿银行外汇衍生交易经理、美国高盛投资银行纽约总部中国经济学家、高盛亚洲投资有限公司和高盛国际公司(欧洲)投资银行部执行董事。
金融杰作：
1998年8月在香港成立的中银国际是中国银行(香港)的全资附属区域性投资银行。在中国加入世贸组织签字的头一天，中银国际即被批准回内地开办金融业务。从那天起，李山就下决心要把中银国际打造成世界一流的投资银行，从而做大中国自己的国际投资业务。
2002年4月初，中银国际证券有限责任公司在上海成立。上任伊始，中银国际CEO李山就提出：要在6个月内把中银国际建成中国的高盛。但事实上，中银国际除了作为中银（香港）在香港上市的主承销商外，预期中其他的一些大项目则由于各种原因变得无法实现。如国电电力公司的40亿可转债发行项目、华夏银行的上市等等。
中银国际证券是由中银国际控股联合中国石油天然气集团公司，国家开发投资公司，中国通用技术控股公司，玉溪红塔烟草集团有限公司，上海国有资产经营有限公司合资组建的国内证券公司，注册地在上海，注册资本15亿元人民币。
根据规定，中银国际将可以在内地从事承销，A股自营和经纪业务。这与此前证监会批准的中金公司和以及巴黎银行和长江证券合资券商不同，这两家公司仅能在境内做投资项目。
作为国内第二大合资券商，中银国际的实力非凡。《国际金融评论》杂志对去年日本以外的亚洲IPO市场（首次公开上市）作了排名，中银国际排名第二，仅次于美林；在香港，中银国际是第一大投行，证券业务排名第一，银团贷款占据了香港市场70％的份额，资产管理排名第三。
李山认为，国内资本市场上的产品太过单一，债券、可转换债、基金管理等产品的开发都大有可为。今后国内及香港证券市场上QFII、QDII的设立，中银国际也更具优势。
NO.6 刘永好：新希望集团董事长
人物轮廓：
福布斯2002中国大陆100富豪第六。出生地于四川新津，大学学历。主要公司：新希望集团，公司总部：四川成都。主要行业：饲料，金融，房地产。
金融杰作：
在刘永好眼里2002年是精彩的。继希望集团成为民生银行第一大股东之后，刘永好并没有停下前进的步伐，刘永好将成为参与信托业重组的民营企业第一人。
按照人民银行有关信托公司经过整顿后“一省保留一家”的原则，保留下来的信托公司大多还是国有控股，对新资金加入的吸引力不大。但若新希望重组福建信托成功，则将使这个局面顿然改观。据悉，新希望此番进入国内信托业重组，是民营资本首次介入信托公司，其意义已超出了事件本身。
在“民生银行”中，刘氏兄弟占据了主导地位。“新希望集团”控股的上市公司新希望目前持有其7.98%的股权，是名义上的第一大股东；四川南方希望和刘永行的东方希望分别持有3.76%和1.9%。刘氏家族累计持有民生银行13.64%的股权。刘永好还担任了民生银行副董事长一职。在民生保险中，新希望出资6000万元，占7.2%；东方希望出资7000万元，占9%。希望系以16.2%的股权，超过了第一大股东万向集团和泛海控股分别持有14.45%的比例。
新希望和四川新希望集团共同组建的新希望投资有限公司日前在上海注册成立，注册资本57655万元，其中新希望以其持有的民生银行7.98%股权出资，占75%股份。新希望投资有限公司有望成为希望系投资金融的一个重要窗口，民生人寿保险等金融公司的股权也可能被注入到新设立的投资公司。
希望系还介入了福建信托行业的重组，联华信托采取有限责任公司的形式，由6个股东出资设立，注册资本为5亿元，其中福建华侨投资控股公司出资1.5亿元，占该公司注册资本的30%，为该公司的第一大股东。民营上市公司安塑股份出资8000万元投资联华信托，占联华信托注册资本的16%。希望系将会成为新组建的联华信托的大股东之一，投资金额1亿元，持股比例为20%。
NO.7 杨贤足：中国联通董事长
人物轮廓：
1939年8月，出生于广东揭阳。1965年，毕业于武汉邮电学院有线电系。历任宜昌市邮电局载波室主任、局长，湖北省邮电局副局长，河南省邮电管理局局长。1990年7月至1993年3月任邮电部副部长。1998年3月至1999年5月任信息产业部副部长、党组成员。1999年5月至今担任中国联通董事长。2002年，出任联通A股董事长。
金融杰作：
整个2002年，杨贤足都在着力为CDMA排礁排雷，扫除障碍。作为全球最大的CDMA网络运营商之一，联通第一期用户容量可达1515万户，3年后最终的目标数是5100万户。而中国联通为此下的“赌注”也高得惊人：首期投入121亿元，远期则要追加到700亿元人民币。
然而，CDMA开通运营以来，并未出现联通预期的热销场面，用户数远未达到预期目标。但这并不影响杨贤足的兴致。但是，问题的最终解决还是靠产品品质的提升，杨贤足将希望寄托于二期工程正在建造的2.5G网络，其技术水平将远远高于当前GSM网络2G水平，但700亿元的投入不是一个小数目。杨贤足为此能够动用一切力量率领联通在资本市场刻意抢跑中国移动，融资115亿元也就意义非凡。
2002年10月，联通A股上市，被认为是现有A股上市公司中当之无愧的第一蓝筹股。目前在A股市场上尚没有和中国联通在业务上直接可比的电信运营上市公司。这有两个概念,一个是指它是A 股市场上唯一的一个电信运营上市公司,另一个是指它的国际化特征。由于CDMA的核心专利基本由美国高通公司控制,那么,作为内地唯一获得CDMA经营牌照的运营商,国家授权中国联通代表中国产业与美国高通公司展开谈判,签订了CDMA的知识产权框架协议,确定了中国国内设备制造厂商使用高通知识产权的原则和程序。
中国联通将是一家总股本规模在市场中位居第二位,流通股本规模位居第一位的上市公司。目前,中国石化的总股本最大,为86702百万股,其流通股本为2800百万股；中国联通发行后总股本将是19697百万股,流通股本则达5000百万股。
NO.8 任志刚：香港金融管理局总裁
人物轮廓：
自从1993年香港金融管理局成立至今，任志刚一直担任着总裁，他的主要职责是维护香港的联系汇率制度、监管银行系统的健康安全地运作，以及管理着上万亿的外汇基金。他一直奉行着比较谨慎的理财原则，不过在亚洲金融风暴期间，也曾大胆出动1200亿港币，在股市中与炒家较量，轰动一时。2001年他获颁金紫荆勋章。
金融杰作：
1998年金融风暴时，金融管理局总裁任志刚曾定出七招，其中一招是当港元跌到7.8时，金管局便会沽美元买港元，这动作令港息推高，从而吸引投资者买入港元，然而当港元升值，金管局则没有承诺要买美元沽港元，让港元回落至7. 8。
近日金管局曾入市干预，买入美电沽出港元，金额不算大，不过金融系统内的港元也因而增加，令港元短息降至接近零，沽美元要付息，持港元却接近没有利息收，所以沽美元持港元，基本上已无利可图。然而市场仍在炒卖中国会在人民币汇率机制上作出调整，市场人士说，若中国无任何动静，则港元买盘将平仓，现港元属中性，难说应持有还是沽售。
由于港元与美元维持联系汇率，港元兑美元的波幅始终不及兑其他外币，日元兑美元一天的波幅达4%，港元兑美元即使回落至7.8，波幅也不过1%，而这还要等待一段时间，估计美电在这个月难以升上7.8水平，最多只有7.76左右。
这段时间港元确有实质需求，投资移民计划也令港元需求增加，每人650万，100人便6.5亿。投资移民计划对东南亚有一定吸引力，因为东南亚经常政治不稳，东南亚富裕人士到香港投资，将令更多资金流入香港。
在这场港汇游戏中，有一个稳赚的赢家，就是金管局。张南中说，金管局以维持秩序为名，买入美电，若美电回升，金管局有赚，若港元持续强劲甚至有升破7.7之势，则任总便放放口风，说一定会维持联系汇率，港元的升势便受到压抑，可说是横竖都立于不败之地。
NO.9 马蔚华：招商银行行长
人物轮廓：
52岁，1949年6月出生于中国东北的锦州市，现任招商银行董事、行长，中国金融学会常务理事，中国企业家协会副会长。他获得西南财经大学经济学博士学位和美国南加州大学荣誉博士学位，并被聘为高级经济师。
马蔚华毕业于吉林大学经济系， 1992年底调任中国人民银行海南省分行行长兼国家外汇管理局海南省分局局长。1999年1月调任招商银行行长至今。
金融杰作：
作为一个在中国排行老七的银行――招商银行的行长，他给中国的银行业带来的冲击，在于推出了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。率先利用信息化网络技术改造银行业务，建立网上银行，抢占了金融领域的制高点，成为中国电子商务最主要的支付银行；将原始的服务手段与先进的管理理念进行“嫁接”，为客户提供“一站式”服务；将企业的管理模式与市场的营销策略进行了完美组合。
2002年3月19日，招商银行向社会公开发行15亿股A股。4月9日招商银行（600036）A股在上交所挂牌上市，成为内地第4家上市的商业银行，是内地总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行，也是内地第一家采用国际会计标准上市的银行。
以招行首次发行的15亿A股，募集的股本金不会少于100亿元。马蔚华雄心勃勃地规划了招行募集资金的3年目标，这些资金将主要投资于机构网点建设、电子化建设、人才培训和构建固定资产以及资产运营。
在电子化建设方面，招行将用23亿元来打造集成客户服务、集成业务处理、分析管理决策支持的三个子系统以及集中运行和灾难备份两个中心；在人才培养方面，将有高达2亿元的直接投入；招行的海外扩张计划也同时启动。
2002年8月28日，招商银行香港分行正式开业。日前，招商银行在纽约设立美国代表处的申请已获得了美联储的批准。
NO.10 张光华：广东发展银行行长
人物轮廓：
2002年8月，张光华走马上任广东发展银行任行长。经过一段时间的准备，他成了这家已走过14年发展历程的地方性股份制商业银行的“掌门人”。而在1986年到2002年的6年里，他一直在国家外汇管理局、人民银行海南省分行、人民银行广州分行这样的职能部门担任要职。
金融杰作：
新官上任，便踌躇满志地规划着广发今后的蓝图：尽快实现从一个传统商业银行向现代商业银行的转变，争取用3－5年时间使广发具备现代商业银行的基本特征。
2002年，在中小商业银行转型的浪潮中，广东发展银行以贷记卡业务、仓单质押贷款、品牌质押贷款和手机钱包等在业内的出色表现吸引了大把眼球；在上海，一张卡身透明的专为女性设计的信用卡独领，演绎着“个性生活，真情服务”的新理念，在广发真情卡的带领下，中国信用卡已不觉进入细分时代。
张光华认为，在传统商业银行向现代商业银行转变过程中，银行已经进入了营销时代。来到广发行后，张光华说他给自己任命的头衔是“首席客户经理”，他说，行长要带动大家营销自己的银行、产品和服务，全方位提高形象，提升整个银行的公信力。这一点定位不仅可以看出在进入营销时代后，银行业中如同肉搏的激烈竞争。
日常外汇账户监管中存在的潜在风险
（一）制度建设方面1、未明确规定银行在数据质量方面承担的责任，导致系统数据质量不高。由于现行的账户系统管理规定仅对账户系统的具体操作提出了规范性要求，而对于外汇指定银行上报的账户数据质量及所应承担的责任未做明确规定，造成外汇指定银行重视程度不够，业务操作随意性较大，影响了账户系统数据质量。从陕西省2011年银行数据考核结果来看，虽然全省制定了外汇账户数据质量考核办法，但是未明确规定银行在数据质量方面承担的责任，所以依然有半数以上银行数据质量较低。2、缺乏强制关户的法规依据，导致零余额账户数持续增加。外汇账户统计分析系统显示，截至2012年4月30日陕西省经常项目外汇账户总户数10509户，余额为零账户数4630户，占外汇账户总数的44.06%。由于缺乏相关强制关户的法规依据，以及上级行的考核压力和同业间的客户竞争因素，银行没有为这些长期不动户进行关户的积极性，导致全省接近一半的账户处于闲置状态，有效运行的外汇账户数偏低，影响统计分析结果的实用性。通过外汇账户系统非现场核查，发现某外商投资企业共开立外汇账户120个，正常使用的外汇账户95个。其中：经常项目外汇账户7个，经常项目结算账户20个，出口收汇待核查账户13个，经常项目定期存款账户2个，暂存户开证、付汇保证金户19个，其它暂存户1个，其余33个外汇账户为资本项目资本金账户、还贷专户、自营外汇贷款专户以及外债专户。正常使用的95个外汇账户中有14个账户未产生资金流，2012年正常发生外汇业务收支的外汇账户62个，外汇账户有效运行占比为65%。3、个别法规条款之间存在分歧，各银行执行政策产生差异。《中华人民共和国外汇管理条例》（国令第532号，2008年8月1日）第七条规定：经营外汇业务的金融机构应当按照国务院外汇管理部门的规定为客户开立外汇账户，并通过外汇账户办理外汇业务。经营外汇业务的金融机构应当依法向外汇管理机关报送客户的外汇收支及账户变动情况。而《国家外汇管理局关于通过外汇账户办理外汇业务有关问题的通知》（汇发[2008]60号，2008年11月7日）第一条规定：除另有规定外，银行为境内机构和境外机构办理外汇收支业务，包括跨境收付汇结售汇、境内外汇划转等，均应先为其开立外汇账户，并通过外汇账户办理。对于有零星外汇收支的客户，银行可以不为其开立外汇账户，但应通过银行以自身名义开立的“银行零星代客结售汇”账户为其办理外汇收支业务。调查发现依据对以上两个文件精神的不同理解，辖内银行在实际业务办理中相应存在两种方式：一些银行依据《中华人民共和国外汇管理条例》，通过外汇账户办理客户所有外汇收支业务；另一些银行则依据《国家外汇管理局关于通过外汇账户办理外汇业务有关问题的通知》文件，将部分外汇收支认定为零星支出，没有通过外汇账户办理。银行业务受理的差异容易使客户疑惑，进而对外汇管理法规的权威性产生质疑，易引发金融消费纠纷。4、NRA账户（境外机构境内外汇账户）管理部门间缺乏监管协作，很难掌握全面情况。对于NRA账户，根据职能分工，国际收支部门负责为需开立外汇账户的境外机构赋予特殊机构代码以及账户的国际收支统计监测工作，但仅掌握所赋特殊机构代码的境外机构以及部分能明显判断为NRA账户的外汇收支情况；经常项目管理部门负责境外机构NRA账户的基本信息登记工作；资本项目管理部门则担负着NRA账户资金余额的监测管理工作。三个部门间还未形成固定的监管协作机制，部门间信息交换很难开展，所以在外汇局内部没有一个部门了解掌握辖内银行NRA账户的全面情况，容易成为异常资金套利的渠道。（二）信息系统构建方面1、外汇账户信息系统中使用的交易编码与国际收支申报中的交易编码不符，在数据分析过程中会导致不匹配现象。目前，外汇账户信息系统中使用的交易编码为4位，国际收支申报中使用的交易编码为6位，而且两个系统中相同交易类别下所包含的内容并不完全一致，导致同一笔交易在两个系统中的交易类别归属并不相同。在运用两个系统中的数据进行非现场监测和统计分析时，会产生结果偏差，影响分析的准确性。2、外汇账户统计分析系统模块功能设置较为简单。目前使用的外汇账户系统的模块功能设置过于单一，缺乏必要的分类统计与监测功能，对一些重要监测指标的统计监测也只能依靠手工完成，这不但影响时效，而且在数据质量上也难于保证，更谈不上对数据进行全面、准确的监测分析。3、外汇账户系统缺乏互动机制，未具备向银行及时反馈信息的功能。银行进行数据上报后，系统并无实时的纠错提示，只能等到次日才能看到上报数据是否存在错误。由于外汇账户系统对上报数据的质量要求较高，银行工作人员一个很小的差错就会导致系统报错，而银行上报的Q表、O表、A表和B表并不能完全由其核心会计系统自动生成，都需要工作人员对数据进行格式调整甚至手工录入，所以自动纠错功能将会减少很多数据差错，提高数据质量。4、银行更改报表错误，导致外汇账户统计分析系统中数据缺乏稳定性。由于银行当日上报数据后，系统无实时纠错提示，而是在次日显示数据上报错误，导致银行对数据的修改产生滞后。这种滞后修改的模式使得外汇账户统计分析系统中数据的稳定性较差。从表2的数据中可以看出，系统中账户期末余额和账户总数两个数据一般在5个工作日后稳定，余额变动率和总数变动值均为0，但是5个工作日内的变动较大，余额变动率最高达2.27%，总数变动值在3月达到11。因此，外汇账户数据的统计分析工作一般应于月末5个工作日后开展，使得数据的实时使用功能减弱。5、企业账户备案信息未实现全国共享，造成异地开户企业需进行多次备案。企业开立经常项目外汇账户需首先在当地外汇局进行备案登记，银行通过外汇账户信息交互平台查询企业的基本信息，无误后方可为该企业开立经常项目外汇账户。由于外汇账户系统中企业外汇档案数据库系统的企业基本信息在外汇局系统内实现了全国共享的功能，而银行查询使用的外汇账户信息交互平台需由当地外汇局在企业外汇档案数据库系统中进行同步后方可显示异地开户企业的基本信息，造成异地开户企业需进行多次备案登记，增加企业负担的同时也增加了外汇局的工作量。2012年3月15日，环球同业金融电讯协会（SWIFT）终止30家伊朗银行的跨境支付服务以来，全国各地企业尤其是石油相关企业，纷纷来陕在昆仑银行西安分行进行开户，这种异地开户备案登记的弊端越加凸现。截至2012年8月，已在昆仑银行西安分行开户的企业为106家，其中93家为省外企业，异地开户比例高达87.74%。
政策建议
（一）制度体系完善方面1、完善外汇账户数据质量考核制度，加强对银行的培训宣传。银行数据作为外汇账户管理系统重要的数据来源，其传递数据的准确性和及时性是至关重要的，因此银行必须不断提高数据报送质量。可以从制度上对银行报送外汇账户信息的质量加强管理和考核，同时加强对银行的培训宣传，促进辖内银行提交报送外汇账户系统的数据质量，减少银行上报数据信息的错、漏报现象。2、加强对企业外汇账户的管理，提高账户系统运行效率。为全力做好外汇账户管理工作，保证外汇账户系统高效运行，建议比照《人民币银行结算账户管理办法》第五十六条规定，制定相应的外汇账户撤销规定，对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位外汇账户，银行应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理，防止产生银行对外汇账户资源无序竞争的现象。3、全面整理现行有效法规，防止法规冲突现象发生。针对《国家外汇管理局关于通过外汇账户办理外汇业务有关问题的通知》与《中华人民共和国外汇管理条例》存在不一致的问题，主要源于对外汇账户理解的个体差异。广义上来说，外汇账户包括企业在银行开立的外汇账户和银行开立的代客结售汇账户；狭义上来说，外汇账户仅指企业在银行开立的外汇账户。由于《中华人民共和国外汇管理条例》中规定的所有外汇业务均应通过外汇账户办理，但并未对外汇账户作具体阐述，所以各银行的理解产生偏差。建议全面整理现行有效法规，防止此类法规冲突现象再次发生。对于已经发生的法规冲突问题，建议总局及时制定相关的法规解释，防止因歧义造成的法规执行差异行为发生。4、重新划分NRA账户管理职责，增强信息的可用性。由于资本项目管理部门担负着NRA账户管理的主要工作，即：对纳入境内银行短期外债指标管理的境外机构境内外汇账户资金余额的监测管理工作，而经常项目管理部门不掌握NRA账户的具体使用情况，建议将经常项目管理部门负责的境外机构NRA账户的基本信息登记工作划分至资本项目管理部门。此举不仅有利于资本项目管理部门对NRA账户进行全面监管，而且也使信息获得有效运用。（二）信息系统功能改进方面1、统一外汇局各系统中交易编码，增强系统数据的可用性。从外汇局现有各业务系统功能来看，各系统都具备统计功能，但侧重点各有不同，大部分不具有全口径统计功能，因此，通过比对各业务系统间的数据信息，发现外汇资金流动的全貌或是揭示监管主体的交易背景对我们获取异常可疑的交易信息具有重要帮助。统一外汇局各系统中交易编码，用于满足与外汇局其他系统数据进行匹配、协同监管的需要，增强系统数据的可用性，充分发挥外汇局各系统的优势特点，实现宏观趋势分析与微观真实性核查的有机结合，将能大大提高非现场监管效率与水平。2、改进账户系统功能，增强系统可操作性和统计分析能力。现行的外汇账户管理信息系统侧重统计功能，而分析预警功能较弱，不能适应外汇收支业务快速增长的需要。为此，建议增加分析预警功能模块，设置账户存量、流量及比例等指标，实行单个主体在账户余额、单笔大额、高频累计、收汇增长等项目进行预警，更好地将统计分析与预警监管相结合。并且在系统现有功能基础上提高外汇账户系统的可操作性，增设和开发对重要业务种类的统计分析功能，将更有助于非现场监管工作的开展。3、建立系统数据反馈机制，增强账户系统数据稳定性。银行上报的外汇账户数据是外汇局统计及决策的重要依据，银行错报数据信息给外汇局监管将带来不利影响。增加外汇账户系统反馈功能，实时将银行账户数据报送的情况向银行传送反馈，使银行及时进行报表纠错工作，提高账户数据质量、增强账户系统数据稳定性。
本文作者：陆军杜静茹沈冰工作单位：中国人民银行西安分行
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