对我个人来讲，这一年意义深刻!刚刚过去的一年里，我们在中队领导和中心领导的正确领导下，在其他同志的配合下，坚持以高标准严格要求自己，兢兢业业做好本职工作，较出色地完成可领导交给的各项工作任务，个人工作能力得到很大的提高，同时也取得了一定的工作成绩。
一年的时间很快过去了，在一年里，我在公司领导、部门领导及同事们的关心与帮助下圆满的完成了各项工作，在思想觉悟方面有了更进一步的提高，本年度的工作总结主要有以下
思想政治表现、品德素质修养及职业道德。能够认真贯彻党的基本路线方针政策，通过报纸、杂志、书籍积极学习政治理论；遵纪守法，认真学习法律知识；爱岗敬业，具有强烈的责任感和事业心，积极主动认真的学习专业知识，工作...
认清自我，找出差距。在这一年的工作中，虽然我有不少的成绩和进步，但出项的问题也不容忽视。如：自身有待进一步提高，对交通法律法规知识，不能活学活用，服务意识有待提高，
2015年，我们在押运中心领导的正确领导下，在上级部门的精心指导下。公司全体员工齐心协力勤奋工作，公司的综合实力显著增强，保安员队伍规模不断扩大，业务领域日益广泛，服务质量持续优化，进一步促进了我公司保安服务业务积极稳步的向前发展，实现了经济效益和社会效益双丰收，圆满地完成了与客户单位合同约定的各项服务任务，确保了客户人身、财产和信息安全，赢得了客户的好评。
抓住市场机遇，重点发展押运业务，不断提升公司经济效益。随着我国市场经济的深入发展，社会化押运服务的时机日渐成熟，公司抓住良好市场机遇
加强法制、安全教育，健全、完善管理制度，认真落实依法规范执勤，提高服务质量，赢取良好社会信誉。公司一向高度重视保安服务业务经营的合法性和安全性，从法制、安全教育和健全、完善管理制度上入手，对全体员工各岗位工作环节进行不余遗力的管理。公司为工行、农行、建行、提供的武装押运服务和为各家银行的营业网点、企业等客户单位工作岗位提供的人防保安服务在服务质量上
总而言之,在上半年里,公司在押运安全工作取得了一点成绩,但与领导和各部门的指导和关心是分不开的。守押工作无小事,任何一丝的麻痹大意都有可能造成不可挽回的损失,在下步的工作中,要时刻保持清醒的头脑,严格要求,针对上半年存在的个人问题,从实际出发,从根本上解决,力争把事故消灭在萌芽状态。同时,好的方面也要继续保持。公司全体人员将继续努力,确保人员生命和财产以人为本，保护员工合法权益，建设和谐、稳定的服务团队。公司的发展离不开员工的辛勤劳动，离不开员工的刻苦奉献，而这种劳动和奉献是建立在员工对公司信赖的基础之上。公司一向坚持以人为本的理念
一年来，公司在完成上述几方面工作的具体过程中，遇到过一些困难和问题，通过中心的指导、客户单位的帮助和公司全体人员的努力，所遇到的困难和问题都逐一得到了解决或缓解。
二、2016年工作计划
新的征途，新的追求。在不断迎接新任务的日子里，我们将一如既往地团结一心、诚实守信，严格遵循《保安服务管理条例》的有关规定，认真依法执业、守法经营。新的一年，我们在市局党委的领导下，有《保安服务管理条例》为保安服务行业指明方向，更加信心百倍，决心继续以贯彻《保安服务管理条例》为契机，以构建和谐平安樟树和确保客户人身、财产、信息安全为目标，为实现公司经济效益和社会效益再丰收而勤奋劳动。
（一） 工作目标
1、继续贯彻执行好《保安服务管理条例》，依法规范公司的经营活动，进一步促进公司依法执业，守法经营。
2、继续贯彻执行好《劳动法》和《劳动合同法》，依照法律要求处理好公司与客户之间和谐的服务关系以及公司与员工之间和谐的劳动关系，制定出适合员工劳动和劳动报酬的相关规定和标准，并保证其合法性和可操作性，进一步依法保护好员工的合法权益。
3、继续加强队伍建设。队伍建设是公司实现各项工作目标的基础工作，我们将继续把好人员准入关，对新招人员做到按规定严格政审、培训、实习，同时进一步加强日常工作的管理，加大队伍建设力度，夯实公司谋求进一步发展的基础。
在思想非常重视自己工作岗位重要性，我能够服从领导安排，团结同事，爱护集体荣誉，遵守规章制度和岗位职责，做到上班不迟到不早退，工作中不擅自离岗脱岗，押运过程不接听电话发送短信等违反规章制度行为，并态度端正不当面顶撞领导不背后议论，不泄露押运秘密等一切公司内部消息。
有优点也有缺点工作中业务不够熟练，工作效率不太高，文明礼仪不够好，工作中方法不够灵活，有时候存在这思想麻痹和侥幸心理，其次安排事情比叫拖拉没有提前意识，想问题不够深入等。
在过去的工作时间里,既取得了一定的成绩,又有不足之处,不管怎样,在今后的工作中,我一定克服困难,再接再厉,从而较好地起到武装护卫的作用,决心为安邦武装押运事业作出巨大贡献!
这次会议的主要任务是总结回顾公司上半年度工作情况，分析当前面临的新问题，研究布置下半年重点工作任务，扎实推进全年各项目标任务顺利完成。刚才各部门、大队都作了发言，总跟总也作了点评，总体来说，大家都能很好地对照《2017年度重点工作分解》查找“短板”，客观地、实事求是地反映工作情况。对存在的问题和不足也能做到深刻剖析，挖深说透，对下半年的工作有思考、有措施。
上半年，公司营业总收入万元，同比去年增加万元，同比增长%。其中，押运收入万元，尾箱寄库收入万元，金库租赁收入万元。电动车物联网防盗业务收入万元，外包业务收入万，其他收入万元。实现社会效益与经济效益稳增长。
目前，公司转型升级已有雏形，安全形势平稳可控，提质增效成效明显，发展态势积极向好，各项工作取得了积极成效。上半年的工作成绩来之不易，这是公司上下齐心协力的结果。希望大家在下半年的工作中能够继续做好本职工作。下面，我再强调四点。
一、补齐短板，降本增效，促发展
当前，面对经济下行压力加大、银行业效益下降带来的议价难度增加，以及银行撤柜改革、无现金城市等不利因素影响，导致我们当前业务发展后劲不足。我们面临的最大问题不是市场和宏观形势问题，而是企业自身的“短板”问题。对照其他国有企业，我们还有不小差距，构建现代企业制度的力度有待加强，风险管控水平、内部协同能力和高端人才储备等方面亟需提高。我们要比对一流企业，从战略高度出发，加快推进企业改革发展。从上半年的财务数据分析可以看出，我们还是以守押业务为主，虽然占的比重大，但是，在座的各位也应该很清楚，单纯的守押业务提升空间越来越小，盈利状况并不乐观。增长比较明显的是电动车防盗项目收入，虽然整体量不大，但增量明显。这是一个好的现象，说明我们重视调整产业结构的效果已经开始显现出来了。接下去要做的就是朝着这个方向，继续深化扩大。积极探索集约化运作管理模式，将业务模式与银行深度捆绑，融入到银行业务体系中去。坚持“互联网”+“安防”的发展思维，加快推动技防、物防、人防高度融合，为商户、家庭住户提供优质高效、安全可靠的安防服务。坚决打好提质增效攻坚战，实现企业有质量、有效益、可持续的发展。我们要拓展新业务，开辟新领域，参与到更多的社会安保防范工作中去，以及优化用工模式，整合押运线路，实现降本增效，大家一定要有紧迫感。
二、严格制度，加强监督，保安全
关于安全问题，我们在大大小小的会议上都是必讲的课题。我们所讲的安全，是涉及方方面面的，不仅仅是车辆安全和交通安全，还包括人、标的物、库区、消防安全等。我们一定要充分认识安全生产对公司发展的极端重要性，这是由我们公司的性质和任务所决定的，也是当前安全生产形势要求。我们不同于其他运输企业，我们运输的是贵重的标的物，是有极端目标性的标的物，而且部分线路携带枪支，安全责任更大。虽然事故发生率有所下降，但跟其他兄弟单位比起来，差距还是不小的。我们一定要牢固树立安全生产理念，细化安全生产工作要求和标准，经常开展安全隐患排查，重点整治枪弹库、金库、车辆、押运现场存在的安全隐患，围绕消防安全问题进行排查。上次工厂大火事件大家都知道，一定要吸取教训，安全工作责任到人，严格倒查机制，将安全隐患消除在萌芽状态，防患于未然。要从思想上高度认识，不能存在侥幸心理。尤其是我们的管理层，一定要把安全工作时刻记在心上，抓在手上，落实在具体工作上，体现在各个工作环节上，任何时刻都不能放松要求。
三、创新管理，优化服务，强队伍
一是健全管理机制，推进人才队伍建设。随着互联网技术的不断发展与运用，互联网+的思维对于我们传统守押主营业务的冲击是很明显的，我们要充分利用好这个平台，拓展符合公司发展实际的新业务，但就目前而言，优秀的、具备专业知识的、拓展经营新领域方面的人才严重缺乏。这需要我们完善管理人员配备，健全选人用人机制，规范人员的选拔、任免、使用、培训等管理工作，优化人力资源结构，切实增强高端人才储备力量，有效促进国资企业转型升级。二是加强服务意识，提升服务质量。随着社会精神文明层次的日渐提升，各行各业对服务的要求也越来越高，我们作为服务型企业，一定要以满足服务对象的需求为落脚点，采取个性化、多样化的服务手段，提升客户满意度。我们每个队员，穿着工作服，代表的就是公司的形象，不能因为个别人服务意识不到位，影响公司整体形象，我们说360度安全，365天优质，这里说到的优质，就包括了我们的服务质量。总多次提到，已经有竞争企业出现，而且来势汹汹，不但价格比我们低，服务质量也比我们好，我们看看现在的队伍，有什么优势与人竞争？我们再不做出改变，那只能看着手里的“肉”被别人抢走，市场竞争就是这样，没有情面好讲。所以，我们要加强服务意识，提升服务质量。要不断改进服务方式，创新载体，增强队员们的服务意识，使之成为自觉自愿的行为，要让“要我服务”转变成“我要服务”。提供“微笑服务、主动服务、文明服务”。三是提升履职能力，加强主人翁意识。目前，有的管理层还未转变思想观念，抱守陈规。对企业的管理仍然停留在过去式，在经营上守业有余，创业不足，面对发展存在“等、靠、要”的思想，缺乏为企业发展的动力，缺乏责任意识，缺乏干事创业的激情，存在得过且过思想。对企业的长远发展思考不多，对面临的危机认识不清，缺少担当意识，不求有功，但求无过。工作中各人自扫门前雪、不管他人瓦上霜，领导吩咐什么，就做什么，遇到难题就推诿扯皮、敷衍塞责。我们一定要有所改变，要转变思想，与时俱进，不断学习，提升业务水平，提升履职能力。
四、正风肃纪，从严管理，树形象
1、远程提审工作
市院法警支队自2020年上半年（1-5月份）参与远程提审工作共计出警285人次，远程提审449件898人次，其中参与远程提审换押732次；告知嫌疑人775人次（签署权利义务告知书、申请法律援助告知书等），提审嫌疑人647人次。在疫情时期，为保障检察工作的顺利开展，主动与市看守所领导沟通协调，从最开始每天提审限制2人逐步提高到提审10人，并组织远程提审工作小组（成员姜海宏、于澜、于立洋、李跃、陈玉龙、高绪成），完善工作机制，将预约、换押、告知、提审等远程提审工作一体化，保质保量地完成了上半年远程提审工作，期间无重大安全责任事故发生。
2、疫情防疫工作
市院法警支队在疫情最困难时期，主动请缨“战疫”，2020年2月至4月，法警支队共有6名同志（姜海宏、赵慧庆、高绪成、陈玉龙、李跃、贾博）先后下沉社区（大同区庆葡街道、让胡路区银浪街道等）参加防疫，期间分别对出入小区人民进行扫码测温（每日平均150-200人次），外来车辆登记（每日平均50辆），搬运物资，非本小区人员劝返，排查小区防护等防疫工作，每一名法警在抗疫中本着为人民服务的原则，肯吃苦、不怕难，安全、顺利地完成了各项防疫工作。
3、参加市公安局组织的手枪射击培训
2020年5月4日-5月6日，市院法警支队5名同志（姜海宏、贺威、吕广山、李志伟、赵慧庆）参加了市公安局组织为期三天的手枪射击培训，参加培训的法警对自己严格要求，顺利完成培训任务（办理持枪证，已有持枪资格）。
4、司法警察警衔晋升
今年5月份，市院法警支队为法警警衔晋升上报材料，严格按照省院法警总队的要求，落实编队管理，制定《大庆市人民检察院司法警察工作制度》，目前相关材料已上报。
二、存在的问题
1、由于疫情影响，各基层院提审有很多手续超期，导致一些延期手续（换押证、公安未换押等）不是十分完善，间接影响到远程提审的预约和换押工作。
2、下沉社区防疫中，遇到的一些突发情况（例：社区人民不戴口罩、不积极配合扫码测温、硬闯卡口、擅自翻越防护栏等），由于法警没有执法权，只能以口头劝说的方式与涉事人员沟通协调，起到的警示作用不大。
3、今年省院法警总队主抓集中编队管理，导致今年的警衔晋升要准备的材料（编队管理证明、集中编队承诺书、成立法警支队佐证等）繁多，需要主管领导的支持和理解。
一、总体要求
开展农村住房抵押贷款试点的总体要求是：以科学发展观为指导，以统筹城乡发展为主线，以深化农村经济金融体制改革为动力，综合利用各种资源优势，有序推进农村金融产品和服务方式创新，加快统筹城乡经济社会发展新格局的形成，为我县经济社会发展提供有力支持和基础保障。
二、主要目标
通过开展农村住房抵押贷款试点，不断扩大农村有效担保物范围，规范农村住房流转，加快农村住房确权登记，组建面向农民和农村服务的房产专业评估机构，建立农村住房交易服务中心。同时，进一步拓宽农户融资渠道，激发农民创业热情，优化农民自主创业的政策环境，促进农民增收，加快现代农业和城乡一体化发展进程，推动农村经济又好又快发展。
三、实施步骤
此项工作初定为两年，具体分四个阶段进行。
第一阶段：成立机构，制定方案。成立县农村住房抵押贷款试点工作领导小组，设立办公室，办公室设在县人行。在深入调查研究的基础上，结合本县实际，制定具体实施办法。各金融机构要围绕试点内容，并结合各自的职能定位，制定相应的支持农村住房抵押贷款的政策意见和具体措施，报送领导小组办公室审核后执行。
第二阶段：统一思想，宣传动员。各有关单位进一步统一思想，明确工作重点和要求，同时利用电视、网络等新闻媒体广泛进行宣传动员，提高群众的知晓率，调动群众的积极性。
第三阶段：各负其责，扎实工作。国土资源、住建部门要积极做好农村住房土地使用权和房屋产权的权属登记和发证工作，加快推进农村房产评估和交易机构建设。各金融机构要按照要求，制定落实农村住房抵押贷款试点的具体措施，推动试点工作开展。
第四阶段：考核验收，总结奖励。领导小组对试点工作进行全面考核验收，对试点内容不落实的，要认真分析原因，严肃追究工作责任。对试点工作进行总结，表彰奖励表现突出的单位和个人。
四、工作要求
（一）加强领导，成立机构。成立县政府主管领导为组长，县金融办主任、县人行行长、县住建局局长为副组长，县财政、县国土资源、县级各金融机构等单位负责人为成员的试点工作领导小组，负责试点工作的组织、协调和指导。领导小组办公室具体负责农村住房抵押贷款试点的日常工作。县人行要积极抓好本方案的组织落实，及时解决和反应试点中出现的困难和问题。
（二）落实政策，明确责任。各有关部门既要坚持原则、依法办事，又要立足实际、开拓创新，努力为农村住房抵押贷款工作营造环境。县国土资源局、住建局要积极做好农村住房土地使用权和房屋产权的权属登记和发证工作，对流转后的农村住房要及时予以办理土地使用权证和房屋产权证的过户、变更手续，为开展农村住房抵押贷款奠定基础。县人行要加强对农村住房抵押贷款业务的指导，并作为金融创新工作予以积极支持。各金融机构要创新农村住房抵押贷款方式和管理方法，简化贷款手续，方便广大农户。通过加强与司法部门的沟通和协调，在调解和审理农村住房抵押贷款纠纷案件时，确认农村集体土地房产和农村国有划拨土地房产抵押的有效性，切实维护抵押权人的权益。
（三）规范管理，防范风险。县国土资源、住建等部门要适当降低农村住房抵押贷款涉及到的权属登记、发证、评估以及抵押登记等环节的收费标准，减轻农民负担。各金融机构对农村住房抵押贷款要实行优惠利率，进一步完善农村住房政策性保险制度，按照政府补贴与商业运行相结合的模式，做到应保尽保，不断扩大农村住房保险覆盖面，充分发挥农村住房保险的风险保障作用，分散农村住房抵押贷款风险。县财政部门要建立农村住房抵押贷款财政贴息和风险补偿制度，每年安排一定的财政资金用于农村住房抵押贷款贴息，减轻农民融资成本；对按照农业贷款风险补偿办法规定未能享受风险补偿的农村住房抵押贷款，建立农村住房抵押贷款专项风险补偿资金，参照农业贷款风险补偿办法和标准予以风险补偿，提高金融机构办理农村住房抵押贷款业务的积极性。各金融机构要严格农村住房抵押贷款审查管理，合理确定抵押农村住房的价值底线，规范贷款操作，落实贷款责任，试点期间各经办金融机构要合理控制贷款的抵押率和期限，防范农村住房抵押贷款风险。
中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）有头无尾的“假钞案”，让吕绍有彻底失望了。
这桩跨年度的，由1300元引发的“假钞案”，会有怎样的结局并不重要，重要的是邮储银行模糊的态度，不敢公开的定论还有着怎样的隐情？
本刊记者获悉，2011年10月发生在河北邮储银行的“假钞案”于今年上半年已基本结案，但时至今日，邮储银行不仅未对外界公告，对受害老人亦无任何说法。
在业内人士看来，邮储银行离真正的银行还有很长的距离。甚至很多业内人士跳槽，根本不会选择到邮储银行，因为似乎有些“明不正言不顺”，没有人将其视为真正的股份制银行。在银监会网站上的银行分类中，邮储银行孤零零地自成一类。在提到银行的性质划分时，其他商业银行的国有、股份制等皆一目了然，唯有谈到邮储银行时总会称其为“特殊的银行”。
被称“特殊银行”的邮储银行还有哪些特殊之处？
有头无尾的“假钞案”
时间回转到2011年10月。
当时，河北省石家庄市的退休金从中国农业银行（以下简称农行）转移到了邮储银行。业内人士表示，如果不是邮储银行通过其他途径，退休金是不会从农行转移到邮储银行的。
并不算多的退休金，是很多老人的活命钱，很多老人都习惯于到账日就把工资全都取出来。河北石家庄十二化建80岁的退休老工人吕绍有也是如此。
2011年10月14日，又是退休金到账日，吕绍有和以往一样，来到石家庄体育南路邮储网点取出1700元，因为很快要缴纳暖气费，吕绍有留出1300元藏在家里，另外的400元用于生活费。
半个月后，吕绍有用留下来的1300元到附近河北银行网点缴纳暖气费，但河北银行工作人员经过验证称，这1300元全是假钞，要进行罚没。
老人当时就蒙了，听着围过来的人说自己故意拿假钱坑银行的说法，让老人羞愤不已，只好一遍一遍说自己是从银行取的钱。最后河北银行报了警，假钱全部罚没，并给老人开了一张收据。
无奈之下，老人又回到取钱的邮储银行网点，但网点人员坚决不承认从自己处流出了假钱。很快，吕绍有知道自己并不是第一个遇到假钞的人，在本城区其他4位老人也有同样的遭遇。这4位受害老人分别在不同的邮储银行网点取过退休金，巧合的是，这些假钱特征完全相同，而这几个人相互间并不认识，他们都声称钱从邮储银行取出之后从未动过。
尽管不承认假钞是从邮储银行流出的，但也难辞其咎，最终公安介入调查。
这桩原来并不复杂的案件，历时一年有余，但结果并不尽如人意。据记者从消息灵通人士处了解，今年上半年案件就基本已经完结，但时至今日邮储银行不仅未对外界公告，对于受害老人亦无任何说法。
记者联系河北邮储银行询问此事处理结果时，对方未予回应。
“十都开完了，我们的事情都一年了也没个说法，唉，那就算了吧！”已经对邮储银行不抱任何希望的吕绍有，充满了无奈。邮储银行在他心中留下的那道伤痕，是时间无法消弥的。
熟悉邮储银行的人私下透露，邮储银行的体制和其他银行不能相提并论，抛开金融业务不谈，即使内部的管理构建也并不明晰。目前邮储银行很多事情还是邮政局相关领导负责，这在一定程度上影响了邮储银行的发展。国企作风浓厚的邮储银行，还难以真正推向市场。
可以说这是邮储银行特殊的一面。特殊到了极致，往往面临的就是尴尬。
姑且不说其他方面，中国邮政集团完全控股下的邮储银行，仅从营业网点风格来看，就完全不像大众所理解的银行网点，邮储银行大多数营业网点都与邮政业务共同办公，这和其他银行相比显然比较异类。
在这样的体系构架下，邮储银行出现权力分裂也就不难理解。
“邮储银行经常在邮政局的压制下忍气吞声，经常是一个领导指示方向，另一个领导又有新的想法，作为员工都不知道该听谁的，特别希望能和邮政系统分开完全独立出来。”一位邮储银行内部人士表示。
无序的邮储银行
事实上，发生在石家庄邮储银行的“假钞案”并非个案。
仅2011年新闻报导的就有多起，如山西太原也曝出老人从柜台领取退休金遇假钞事件，某公司出纳在成都邮储银行净渝路支行取到假钞等等，此外，还有大量网上投诉在邮储银行取到假钞。
多位业内人士直言，在ATM机上或可能有假钞的概率，通过柜台取到假钞的概率极低，但这样的情况却频频出现在邮储银行，这很诡异。
记者在百度输入“邮储行假钱”关键字，百度显示出17300个结果，有关假钞事件，邮储银行远远高于其他银行。从另一个角度看，亦说明邮储银行的内部管理比较混乱。
阿丹是2008年毕业的研究生，当初应聘到河南邮储银行的分支网点，1年后，她毅然选择了离开。
“在邮储银行一年时间里，感觉看不到希望，都要沉沦下去了。”阿丹回忆起在邮储银行工作的片段，仍感到失望而无奈。
“那里最可怕的是互相抱怨，工作氛围并不阳光向上，周围的同事都是机械化表情，休息时间总是无休止的抱怨，总是在领导背后悄悄地谩骂指责。好像祥林嫂，不停地说领导坏话，不停地抱怨自己工作累、收入低。我真的怕自己也变成那样。”这是阿丹离开的最主要理由。
记者采访时了解到，邮储银行员工表示压力很大，加班是常态，几乎每天加班，周末仅休一天，工作任务压力不断，在邮储银行很难有归属感和认同感，对未来颇感渺茫。
一个缺少专业经验、缺少团队精神和凝聚力的团队，能提供怎样的服务？银行加班是常态，这在任何一家银行都会存在，只是邮储银行在管理、企业文化建设等方面缺乏完善机制的情况下，员工的抱怨，服务质量难以提升，一切似乎又在情理之中。
记者在采访调查时，无意中听到当地农民提及在邮储银行购买理财产品。一位农民很神秘地告诉记者，他们村有几位农民每人在邮储银行投了6万元，10年后能翻成20万元。在找到一位购买所谓理财产品的农民后，记者表示想看看这份协议，这位农民犹豫了半天才拿出来，并叮嘱记者不要告诉别人，“其他人要是都买，我就赚不了钱了”。
记者看到，协议上赫然显示购买的是银保产品，当记者告诉对方，这只是一款保险产品时，这位农民一脸茫然。对于这款银保产品的性质、用途及收益和风险，这位农民近乎一无所知，而当初购买的意愿全凭业务员介绍。
随后记者找到推销这款产品的邮储银行业务员，在要求记者不能曝其身份后，向记者坦承：“基金、保险的销售是有指标的，这些农民并不懂投资理财，只要和他们说清楚，存一些钱在邮储银行，几年后能得到丰厚的投资回报，他们就有意愿购买。”
这位业务员称，即便是向农民推销了投资产品，但由于指标高，经常完不成任务，甚至自掏腰包、发动亲友购买，否则要扣工资。
据内部人士透露，邮储银行现有员工整体素质偏低，年龄偏大，普遍缺少金融专业知识。系统内充斥着大量不懂银行业务的老邮政人员，学历水平低，他们中很多人占据着管理职位。甚至发生从其他银行挖过来的管理人才，最终由于种种原因而不得不选择离开。
邮储银行的定位是服务“三农”、服务中小企业、服务社区，由于客户的碎片化和规模很小，注定其客户群无法与其他股份制银行等相提并论，也注定邮储银行的工作强度更大。
指标压力，群体偏弱，营销落后这些关键词是邮储银行最真实的写照。但为了层层分解的指标，业务员不得已而为之，只能以结果为导向，因此不择手段完成指标是他们的首要任务。
另据邮储银行内部人士称，邮储银行在现金押运环节也存在很大风险漏洞。通常来说，各支行网点当天营业结束后，都要将现金押运到各银行所在城市的金库。第二天早上，支行网点需要现金时，也要从金库押运到网点，押运过程要么由专业押运公司负责，要么是银行自己的押运队伍。无论哪种形式，银行都会有严格的押运监控系统。
但邮储银行的现金管理与金库的管理权相脱节，金库的管理权实际上是在邮政局手里，安保人员，现金押运人员都属于邮政职工，邮储银行对这些人员的约束力有限，给银行的现金安全埋下安全隐患。
邮储银行的未来
有隐患的远不止是现金押运环节，
审计署曾在2011年底完成对邮储银行的审计后指出，邮政银行存在的主要问题是治理结构不完善，行政化管理现象突出、相关决策程序缺乏控制，关联交易管理不健全。
缺乏健全的管理和体制，在同业竞争中已处于下风。邮储银行的营业网点模式包括自营网点和网点。自营网点人员构成由储蓄银行管理，其内部人士习惯直接称之为银行网点；网点就是原储蓄网点，其中部分网点人员由邮政企业管理，另一部分网点人员由邮政企业和银行双重管理，其内部人士习惯称之为邮政网点。
吕绍有领取退休金的邮储网点属于邮政网点，这个网点布局是：一半柜台办理银行业务，用玻璃包围起来；另一半柜台，摆上几张桌子办理邮政业务，是个开放式空间，两个柜台之间可以互通。
银行与邮政两种业务之间并不相通，在过去没有更多的银行业务时，仅进行储蓄，电汇，两者尚可共同经营，但现在这种模式经营，势必给银行风险控制带来一些难题。
此外，根据规定，邮储银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况，开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见，
但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，故而这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构，人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，
据了解，邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作，如此—来，不但邮储银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也不顺畅，
我们可能会笑话这只公鸡的愚笨，但笑话别人就是笑话自己。同理延伸，知识产权就是宝石，一般的企业都有机会得到，但如果不能充分运用，那么其价值就确实不如一粒稻谷，相反如果运用得当，便可达到点石成金的效果，从而为权利人带来滚滚财源。那只公鸡并不愚笨，只是还需要转换思维方式，用更灵活、更高效的办法达到终极目标。
知识产权运用，曾经是种救命稻草
知识产权运用在我国以前一直不受重视，直到去年《国家知识产权战略纲要》出台后，关干对知识产权的运用问题才真正进入我们的视野。以前一提到知识产权运用，我们看到多数观点都是抱怨我国的企业忽略知识产权，以致在这方面处处受制，或是忧心忡忡地认为国外企业已经在很多领域跑马圈地用知识产权抢占了技术发展的至高地，人家的知识产权制度发展了几百年，而我们只有几十年，因此我们在知识产权方面当然是很落后的。其实并不然，尽管知识产权制度在西方已经有了几百年的历史，但是国外对于知识产权的运用也只是在近些年才受到重视，即便是世界顶级的跨国公司也不过在上世纪90年代才开始进行尝试，而且对于知识产权的运用开始实在是迫不得已之举。
IBM公司每年从知识产权所获得的收益高达十多亿美元，着实令我们羡慕，但其实他们也是在1990年才将专利许可战略作为扭亏为盈战略的一部分开始尝试的。美国德州仪器公司的专利许可费收入至今累计已达令人咋舌的40亿美元，目前每年的许可费收入在8亿美元左右。1999年5月，德州仪器公司又签署了一项半导体专利使用许可协议，这笔交易使该公司在未来10年内总共将获得10亿美元的许可费净收入。然而就在十多年前，德州仪器公司则面临破产的边缘，为使公司免于破产才被迫开始从事专利许可交易。不料由此一发不可收拾仅1992年公司因经营专利许可证就盈利3.91亿美元，比其当年经营其他业务的总收入2.74亿美元高出43％。另一个例子，美国国家半导体公司在1990年大规模实施经营专利许可证业务，从而避免了破产的命运。而在此之前，事实上该公司所有宣布破产的文件都已经签署了。毫无疑问，专利为公司赢得了时间，使其得以完成重组进程，之后很长一段时期，该公司3／4的利润还是来自经营专利许可证。
从历史来看，绝大多数的企业在面临困境时，通常更习惯于用有竞争力的资产来扭转局面，而往往忽略挖掘自有专利资产的潜在价值，而意外碰上专利权的金矿时，多数凭的也只是运气――无意中抓住了根救命稻草而已。
知识产权运用，神奇的点石成金术
1950年，我国科学家吴仲华创立叶轮机械三元流动通用理论，得到了国际学术、工程技术界的一致认可，称其为“吴氏通用理论”。英国利用该理论发明了喷气涡轮发动机，转而向我国转让了此项技术，邓小平同志为此曾感谢英国对中国的支持，结果英国科学家却向中国致敬。后来邓小平同志回国找这个人时，却发现还在五七干校养猪。如果那时我们能重视知识产权，中国在航空发动机方面应该会更早就有一席之地。
1958年，上海邮电一所提出了蜂窝无线通讯理论，就是现在手机通讯技术基础的基础，但是没有知识产权保护。当我们和美国高通公司购买cDMA技术时，高通公司要求每部手机支付高达8000元人民币的专利使用费。尽管我国最早创立了原理，但是喷气涡轮发动机的技术并不属于我们，尽管我国最早提出了蜂窝无线通讯，但是手机对于我们还是属于舶来品。知识产权如果不运用就不能发挥其价值，而发现它的人就无异于那只发现宝石的公鸡――轻易将宝石抛弃。
过去在知识产权方面我们讲到成功的典范都是外国公司的，失败的案例都是中国的，事实并非如此，国外忽略知识产权运用的例子也比比皆是。当苹果公司被IPOD产品侵犯了某公司专利权时，苹果找来个老先生，说这是他们曾经的员工，该技术是他发明的。这个技术曾让苹果公司赚得盆满钵满，但发明家本人呢，由于不会运用，始终穷困潦倒，连苹果公司送给他的IOPD坏了都没有钱修理。另一个例子，卡拉OK是日本人发明的，其发明者也没有注意知识产权的运用，以致失去了成为亿万富翁的机会。
其实中国人或中国公司通过知识产权运用大获其利的案例并不少。2008年世界性金融危机来潮，全球富豪的财富纷纷大跳水，而中国却有个人异军突起，个人财富高达一百多亿，那就是美特斯邦威的老总周建成。周建成是知识产权运用的顶级高手，仅仅依靠一个商标，以一种全新的经营模式――虚拟经营模式，竟打造了一个庞大的商业帝国。还有一个人，一个没有受过太多教育的江苏人李文清，在穷困潦倒、年过半百时开始创业，他从一件失效的专利中挖掘出新专利技术，并且将这些比较简单的专利打包成几个地方的标准，从此将工厂开到全国各地，却不用投资一分钱，而是直接以其技术入股取得30％的股权――不再需要亲自参与生产，不用担心销售，坐享公司30％分红，真是知识产权运用的成功典范。清华同方曾扶助一个即将解散的课题组，并对其技术投资少量钱进行孵化结果如今该公司产品已经卖到80多个国家，在国际市场上的占有率高达70％，年赢利高达几个亿，这就是同方威视公司。
美特斯邦威的老总周建成仅仅依靠运用一个商标就将个人资产做到一百多个亿，而李文清仅靠十来个简单的专利打造的标准，便可以向各地的合作者收取30％的权利“租金”，清华同方公司以比较微小的投资，通过对技术的孵化，短时间内造就了年赢利几个亿的公司，知识产权运用点石成金的神奇力量的确可见一斑。
知识产权运用，如何将权利变为利益
知识产权仅从法律上看是一项权利，大部分知识产权的权利获得都需要支付费用，而且维持该权利还要不断交钱，因此如果不能妥善运用对于权利人而言反倒多了一项财务负担，似乎实在不是什么好的权利。另一方面，只要能够将知识产权运用得当，就势必会为权利人带来滚滚财源。如何运用有很多的方式，下面简单介绍几种与资本相关的知识产权运用方式：
(一)如何用知识产权入姿
1998年，中星微电子有限公司成立时邓中翰以两个专利入股占35％的股权，从此开了中关村企业知识产权入股的先河。简而言之，以知识产权入资就是知识产权资本化的一种形式，今年4月30日国资委的《关
于加强中央企业知识产权工作的指导意见》中提出，要鼓励知识产权成果的资本化运作。知识产权资本化，即将知识产权直接变为成立公司时的出资，对于那些想创业的技术人员而言具有非常现实的意义，因为这样一来减轻了他们现金出资的压力，大大降低了成立公司的门槛。想想如果邓中翰当时不是以专利入股，而是将专利卖掉，也许最多只能卖到百万以上的价格，但是当中星微上市以后，当初的两个专利折成的股份却是以亿美元为单位来计算了。邓中翰的专利经过资本化增值至少几百倍。资本化后的知识产权其价值远高于将知识产权简单出售的价格，这是知识产权资本化巨大魅力所在。
虽说谈到知识产权资本化人们会觉得多少有些新鲜，但其实我国法律很早以前就有相关规定。我国《中外合资经营企业法》《中外合作经营企业法》《外商独资企业法》及各自的实施条例，《中外合资经营企业合营各方出资的若干规定》均规定可以用“工业产权、专有技术”作价出资，“工业产权”和“专有技术”涵盖了大部分知识产权的内容。《合伙企业法》第11条规定，“合伙人可以用货币、实物、土地使用权、知识产权或其他财产权利出资”。我国2005年10月27日修订的《公司法》第27条规定，“股东可以用货币出资，也可以用实物、知识产权，土地使用权等可以用货币估价并可以依法转让的非货币财产作价出资：“从工业产权、专有技术，到直接表述为知识产权，认可知识产权资本化的法律规定其实已经存在了几十年。
以知识产权入资的比例以前规定不超过百分之二十，2005年《公司法》修改后规定：“全体股东的货币出资金额不得低于有限责任公司注册资本的百分之三十。“这实际已经将知识产权的出资比例提高到注册资本的70％。在实践中各地还有自己的一些规定，比如在2005年公司法修改前，北京中关村科技园的九个小园区关于知识产权入资都有自己不同的规定，就入资比例而言从50％到100％都有。对于是否就入资知识产权进行评估的规定也不一致，有的规定知识产权如果作价在100万元以内的，只要股东之间认可就可以，不需要经过专门的评估。另外，各地方对知识产权人资政策也并不一致，在准备以知识产权入资成立公司前，应当咨询当地工商注册部门，以当地的政策规定为准。
(二)如何用知识产权获得贷款
可口可乐的老总说可口可乐厂房即使被毁掉，他马上可以重新建起新厂，这是因为他可以用”可口可乐”这个商标进行质押获得贷款。知识产权质押贷款在国外特别是欧美一些国家已经很普遍，但我国银行业未能表现出相应的热情。“秦池”商标评估价值曾经高达几十亿，但是该企业却被一个只有几百万的欠款案打击得从此一蹶不振，拥有几十亿元的无形资产却不能获得贷款以解燃眉之急，抱着金饭碗还讨不来饭吃。
我国政府已经积极出台相关法律，法规或者政策以推动用知识产权融资问题。2006年9月，央行和银监会牵头在湖南湘潭召开了全国知识产权质押融资研讨会，有意让知识产权质押贷款发挥更大的作用。2007年2月，中国银监会下发了《关于商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务的指导意见》《支持国家重大科技项目政策性金融政策实施细则》。《意见》中提出试办知识产权质押贷款。2007年7月，银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》，从此企业可以通过品牌等知识产权类无形资产抵押而从银行获得贷款了。2007年9月30日，央行《应收账款质押登记办法》提出，知识产权许可费可以作为应收帐款。
各地方也在积极寻求有益的解决之道。2006年10月，交通银行北京分行率先推出“展业通――中小企业知识产权质押贷款”业务。2007年6月，北京市知识产权局和交通银行签署了知识产权质押融资框架协议，设置了总额为20亿元的知识产权质押贷款额度，到目前为止总共为37家中小企业以知识产权质押的方式发放贷款总额达到了4.02亿元。2009年5月6日，北京市知识产权局与北京银行在北京签署了《全面战略合作暨推动知识产权质押融资协议》，计划在未来三年内由北京银行拿出50亿元作为知识产权质押贷款的专项资金。
知识产权质押融资不仅是北京市一个地方在积极推动 其它地方进行的努力我们也可以看到报道。比如《中国知识产权报》2006年9月15日报道说《“桐君阁”抵押借贷2580万元》：9月12日，重庆桐君阁股份有限公司通过抵押方式为其控股企业太极集团涪陵制药厂担保贷款2580万元，该公司用其控股子公司拥有的“桐君阁”知识产权质押给浦发银行重庆分行涪陵支行。而江西仙客来生物科技有限公司也以其商标质押在九江县农村信用合作社取得2000万元的贷款。
(三)知识产权如何证券化
关键词：反向抵押贷款流动性风险廉租住房
反向抵押贷款是一种针对老年人的住房贷款。老年人把自有产权的房屋抵押给银行等金融机构，金融机构在综合评估借款人年龄、生命期望值、房屋未来价值等因素后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，将房屋的残值分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人；当借款人去世后，金融机构将住房进行销售、出租或者拍卖，用来补偿贷款本息。
反向抵押贷款开展过程中，银行为业务开办的主要金融机构之一。借款人把住房抵押给银行后，定期获得银行支付的贷款金额，可以看成是银行分期付款从借款人手中购入住房，其现金流向与普通的抵押贷款相反，故称为“反向”。图1显示了银行放贷过程中二者资金流向对比的全过程。前半阶段借款人申请正向抵押贷款购房，随着借款人逐渐偿还抵押贷款，住房资产从银行过渡至借款人，银行在逐步收回贷款的过程中现金资产不断上升，并在借款人还清贷款时达到最大值。后半阶段借款人通过反向抵押贷款将住房资产转换成现金资产，此时借款人住房资产逐渐过渡到银行手中，而银行的现金资产随着定期发放给借款人而逐步下降，最终贷款发放完毕，银行拥有住房所有权。
反向抵押贷款与银行流动性风险
（一）流动性风险管理是商业银行经营中的重要内容
流动性是金融机构经营状况的重要体现，是整个金融体系稳定的源泉。商业银行流动性是其在不损失价值情况下的变现能力，即为资产增加而融资及在债务到期时履约的能力。当银行不能及时以合理价格取得资金以履行偿债义务（包括储户提存）和其他承诺（如担保、贷款承诺等或有负债）时，便陷入了流动性风险。
（二）基于期限结构度量银行流动性
商业银行作为资金往来中介，其资金来源的期限结构制约着资金运用的期限结构，资产和负债之间的期限结构匹配直观地反映着银行流动性状况。理想状态下，短期负债用于短期资产，长期负债用于长期资产。当短期负债过度用于长期资产时，容易出现到期的负债不能及时偿付出现的流动性风险。因此，流动性风险管理应该尽量使资产的收入现金流的时间和数额与负债的支出现金流的时间和数额都匹配。
FrederickMacaulay最初提出久期概念用来衡量债务工具到期期限的加权平均时间：（1）
其中，Di=第i种资产和负债的有效期；CFt=t期时净流入的现金流；N=现金流入最后一期；r=现行利率水平；PVt=t期时流入的现金流现值。
假设商业银行的资产和负债期限共有n种，资产的数量分别为x1，x2，…，xn，负债的数量分别为y1，y2，…，yn，则第i种期限的差额i=xi-yi。即i为资产或负债的一部分，对第i种资产和负债来说，i没有被匹配。设i的有效期值为Di，对于组合i来说，有效期值D为：
（2）
当D0时，没有完全匹配的资产平均到期期限小于没有完全匹配的负债的平均到期期限，银行流动性较充裕，但盈利性下降。
（三）反向抵押贷款引起的银行流动性风险分析
银行开展反向抵押贷款时面临的风险往往比普通的住房抵押贷款要高。后者是银行在前期一次性地给借款人发放贷款，借款人后续分期偿还，随着借款人逐步偿清贷款，银行流动性增强，风险也逐步降低。相比之下，反向抵押贷款逐期给付借款人资金，加上长期累积的利息支出，银行支付压力不断增大，风险也上升。直到贷款期末，银行拥有房屋所有权后将房产变现才能一次性地释放风险。
以简化的反向抵押贷款终生生存年金产品为例，说明其隐含的流动性风险。在完全竞争的市场中，假设忽略贷款发起费用及其他交易费用，在贷款期内所有年金的折现值之和应该与住房现值相等。即：
（范子文，2006）（3）
其中，Ax=年龄为x岁的申请人每年获得的等额年金；tpx和tqx=分别为x岁的申请人在贷款合同开始后第t年内存活和死亡的概率，tpx+tqx=1；H0=住房初始值；g=住房价值年均波动率；r=反向抵押贷款年利率。由上可得：（4）
反向抵押贷款的年金贷款是银行的资产类别，把式（4）代入（2）。若进一步放宽条件，假设未发放反向抵押贷款前银行的资产负债期限相匹配，且现金净流入为0。反向抵押贷款发放后，在贷款期限结束前，有效期值D为：（5）
由于在贷款期限结束前银行只有年金式现金流支出，Di<0，即D<0，银行陷入流动性风险。若期末住房未能及时变现以实现现金流入，便不能弥补资产负债期限结构的缺口。
反向抵押贷款期限长达十多年至数十年，金融机构在长期内连续支付贷款，最后获得住房产权，但其目的是要将固定的房产变现，取得流动性资金以实现资金的借贷循环。反向抵押贷款的流动性风险在贷款期间逐步积累，若后期房产变现受阻，资金流入不能及时补偿前期的贷款支出，金融机构将遭受损失乃至资金流断裂。
引入廉租住房作为变现渠道以应对反向抵押贷款流动性风险的构想
（一）构想来源—上海市公积金管理中心“以房自助养老”
2007年4月，上海市公积金管理中心在一户家庭中试点“以房自助养老”方案：65岁以上的老年人，可以将自己的产权房与市公积金管理中心进行房屋买卖交易，老人可一次性收取房款，房屋将由公积金管理中心再返租给老人。上海酝酿的“以房自助养老”可以看成是反向抵押贷款的变形，但反向抵押贷款是金融机构的盈利，而“以房自助养老”则侧重居家养老，由政府机构主导，二者存在一定区别。引入廉租住房作为变现渠道，对于解决反向抵押贷款的流动性风险是非常有益的启示。
（二）构想的总体思路
反向抵押贷款业务与廉租住房体系相结合，指金融机构在反向抵押贷款期末获得的抵押住房作为廉租住房的房源进入廉租住房供给体系，同时政府支持廉租住房建造的财政资金可作为补偿弥补银行过去已流出的贷款。鉴于反向抵押贷款中作为抵押品的旧住房的特殊属性，能解决我国廉租住房体系面临房源不足的困难，减轻政府新建廉租住房的压力；同时，能使银行的抵押住房及时变现，使金融回笼资金，实现盈利，二者形成有效补充。
（三）构想的运作模式（见图2）
申请人向具有贷款资格的金融机构提出书面申请，受理申请的贷款金融机构进行初步审核，委托独立合法的中介机构详细审查。根据中介机构的评估报告，申请人把房屋抵押给金融机构，金融机构发放贷款，双方签订贷款合同，约定贷款支付、还款方式等具体项目。贷款期间，贷款金融机构依照合同向借款人提供贷款，并定期对抵押住房的折旧修葺情况进行核查，调整住房价值评估。贷款期限结束，借款人可以选择以货币形式偿还贷款，否则贷款金融机构将拥有住房的完全产权，将住房在二手房市场上出售拍卖或出售给廉租住房管理中心，由廉租住房管理中心支付高于金融机构贷款的数额。廉租住房管理机构取得抵押住房产权后，把住房作为廉租房出租给符合要求的低收入群体，收取租金，以及筹集来自政府财政部门和住房公积金增值收益的资金，继续购买抵押住房，从而形成完整的循环链条。
（四）引入廉租住房作为变现渠道可实现多方互补及住房过滤循环
1.房源的供给与需求形成有效互补。作为房源需求方，廉租住房房源不足。由政府构建的廉租住房由于资金投入大，以及集中或分散构建统筹等多方面原因，使政府面临较大的压力。政府廉租住房建设计划滞后，目前各地廉租住房制度以低保家庭起步，以20%的低收入家庭住房困难户为目标，今后5年内全国计划新建廉租住房仅145万套，远远不能满足需要。作为房源的供给方，金融机构拥有的抵押房产需寻求变现出路。廉租住房的巨大缺口正需要贷款金融机构所掌握的抵押住房供给来填补，二者的结合既解决了贷款机构盘活抵押住房的难题，使金融机构及时将住房变现以补偿贷款给付并减少损失，同时也为廉租住房提供了房源。
2.资金的供给与需求形成有效互补。作为资金的供给方，财政拨款在各地的廉租住房资金来源中占有较大比重。实际上，政府新建廉租住房需要投入的建设资金规模大，涉及土地使用申请、规划设计、建设施工等诸多环节，程序复杂，政府管理工作大。建成后因回收租金量少，日常维护依然需要长期的大量财政补贴。如果政府利用财政资源以及住房公积金向金融机构收购抵押的二手房，然后降低标准改造成廉租住房，这一方式与新建廉租住房相比，政府收购成本较低，并可以较快地投入使用。住房与城乡建设部的“2007年全国住房公积金缴存及使用情况”报告中表明，目前全国住房公积金账户余额扣除风险管理基金等拨备资金后，仍有2186亿元资金沉淀账户，成为“睡眠资金”，占公积金总额比例达到了22.76%。作为政府财政部门如果能主动挖掘住房公积金的使用渠道，参与到反向抵押贷款的初期引进当中，可以利用沉淀的住房公积金购买贷款人手中的抵押住房，成为贷款人抵押住房变现的资金供给，极大地降低金融机构流动性不足的风险。
3.实现住房过滤循环。所谓住房“过滤”，是指在住房市场中，最初为较高收入房客建造的住房，随着时间的推移，住房发生老化，房屋价值降低，较高收入的房客为了追求更好的住房，放弃现有住房，而较低收入的房客接着继续使用该住房的过程。实际上在反向抵押贷款业务中的抵住房，也就是住房市场上从一级市场过滤出来的房源。廉租住房所要求的质量规格不高，抵押住房属性切合廉租住房要求，正好是吸收抵押二手住房的合适途径。
综上，反向抵押贷款运行过程中的住房最终能否顺利在市场上出售出租从而套现，关系到金融机构能否从业务中实现资金回笼，开办业务能否长期运行周转。我国住房资产变现渠道市场发展的不完善，将给开办业务的金融机构带来一定的资金流动性风险。引入廉租住房作为反向抵押贷款运行过程中的变现渠道，能减低金融机构面临的流动性风险，实现反向抵押贷款运行的资金链条循环。
参考文献：
1.金煜.中国商业银行流动性风险：计量与管理框架[D].复旦大学，2007
2.范子文.以房养老—住房反向抵押贷款的国际经验与我国的现实选择.中国金融出版社，2006
3.刘洪玉，张红.房地产业与社会经济[M].清华大学出版社，2006
物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。
（一）物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华，与一般的动产质押业务的业务特征相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收；规范化则指所有动产质押品都按统一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，确保质押的有效性；信息化的特点主要指所有的质押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系统进行，有关业务管理人员都可通过互联网，检查质押品的情况；由于借助物流公司覆盖全国的服务网络，确保了该行在全国各地开展异地业务，并能保证资金快速汇划和物流及时运送，因此，此业务具有远程化的特征；而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业，既可以是制造业，也可以是流通业，总之只要这些企业具有符合条件的物流产品，银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度，这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一计算，对于一般的流通企业来说，物流银行业务可以使其销售额扩大了近50％，商品周转时间缩短三分之一左右；如果整个销售网络全面采用物流银行业务，对于生产商来说，将使其整体销售额扩大50％左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。
（二）物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用，而这些流通费用约占商品价格50％，同时还会减少约占整个生产过程90％的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式，为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径，同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业，这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点，对于银行来说，这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题，从马柯维茨的投资组合理论来看，这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例，其最大的l0家客户贷款比率接近50％，年均比率高达61-8％，大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力，开展“物流银行业务”业务，就能调整资产结构降低授信风险，确保贷款资金安全，而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系，拓展了银行的业务范围，在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体，在保证安全性的前提下提高资产的收益性。
二、物流银行业务发展的前景。
（一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63％和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。
（二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时，越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求，都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右，预计今后几年年均增长率将达25%，良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。
三、物流银行业务的发展现状
作为我国金融产品创新的新突破，2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出，这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持，广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广，其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具，在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务，业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚（中国）投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展（深圳）有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业（集团）公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000名终端用户，并带来存款近20亿元。
在北方地区，自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后，山东省的许多物流公司（中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司）主动联系银行和客户，在银行的支持下物流银行业务得以展开，其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务，2005年融资额为1682万多美元，2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。
从全国来看，目前已经有多家银行开展了物流银行业务，走在该项业务最前沿的银行有：广发银行，建设银行，招商银行，民生银行,中信银行等多家银行，近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说，我国物流银行业务的发展还处于起步阶段，但是还存在很多的问题，其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄，尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。
四、我国物流银行业务发展的对策和建议。
（一）引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上，根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势，不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看，有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面，但提供此业务的主要金融机构为商业银行，而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来，作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。
（二）物流银行业务营销策略。目前我国的仓单质押处于起步阶段，单项融资额过低导致银行、物流企业的操作成本升高，影响了银行和物流企业开展这项业务的积极性，这也就是目前市场竞争不激烈的原因所在。但是，随着苏州地区制造业和物流的发展，仓单质押的利润率肯定会提高，随着融资额的扩大，将会产生规模效应，效益将会逐步增加。从另一个层面去理解，对于这项业务的贷方——中小企业来说，由于当前整个市场的信用体系仍然不健全，造成了抵押、资本市场、债券市场的融资方式难以利用，所以质押监管对其有着不可替代的作用，直接影响企业的发展，在此情况下中小企业将愿意为仓单质押付出较高的成本，因此，目前采用积极扩张的营销策略有利于在该业务的起步阶段去撇取市场高利润和扩大市场的占有率。商业银行开展物流银行业务，要以生产商、经销商和物流商的需要为中心构建市场平台，如何搭建自己的市场平台，则是银行必须在经营理念上重视的问题，银行还必须与物流企业保持良好的关系，山东省临沂立晨公司依靠“物流银行”业务融资2000万美元的出现就是在于银行做好了客户市场的拓展工作，和邻近地的物流企业保持了较好的合作关系。此外，银行必须设立科学的业务审批制度，广发行南京分行授信管理部强调“物流银行业务是一项新业务，为有效规避风险，银行对企业的审批相对严格”。但是这种审批制度的要求也不能过高，更不能对中小客户带有歧视性，审批要求和制度必须具有一定的弹性和灵活性。在具体的业务审批中应该注意具体问题具体分析，要反对一刀切的作风。
（三）拓展的物流银行业务的服务种类。限于我国的市场环境和法规政策，目前银行可以开展的业务品种主要有：仓单质押、动产质押、动产质押授信、保兑仓等，因此，银行打破传统思想，吸收海外经验，根据生产商、经销商和物流商的需要不断的开拓新的产品，围绕物流、资金流和物权的转移实现服务创新。在较强风险控制的同时，在尽可能的和谐金融生态环境下提供给企业量身定做的产品，加强金融产品的创新，在创新中打出我行的品牌效应。
（四）物流银行业务的风险控制。①.对物流银行业务开展的风险控制主要集中在对融资企业和担保物流企业的风险识别上。我国目前的多数商业银行仍然未能建立起全面、完善的中小企业信息库，还没有制定出有效、合理的中小企业信用评价指标体系和企业融资准入标准，还不完全具备市场风险预警和风险控制能力，因此“物流银行业务”业务在执行时还有注意警惕道德风险的出现。在进行项目筛选时应该注意以下一些方面：一是“物流银行业务”针对的对象主要是中小型商贸流通企业；二是商贸企业所经营的产品必须是市场畅销、价格稳定、流通性好的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；三是所选择的物流公司必须实力雄厚、管理规范、拥有先进的管理信息系统。另外，如果中小型制造企业申请该项业务，则还要求它的产品销售比较稳定，业务发展迅速，而且拥有比较成熟的分销网络。只有符合上述条件，银行才有可能为其开展“物流银行业务”服务。比如在广东佛山的家电、布匹、原材料、钢材和塑料等市场上有一大批竞争力强、产品销售顺畅、价格比较稳定的生产企业和商贸企业，这些企业的特性都是“物流银行业务”选择的方向。据了解，目前广发行佛山分行已经和保力得物流有限公司、志高空调、一家纺织企业、一家陶瓷企业和一些贸易、进出口公司等生产企业和物流公司开展了“物流银行业务”业务合作，这些企业的产品在市场上都比较畅销、价格比较稳定。同时，广发行在审贷时，一般选取行业市场占有率位于前3位，而且产品畅销、价格稳定、流通性好的生产商合作，同时也考虑企业的财务状况、实力、品牌知名度等方面，目的是为控制好信贷风险。②.注意对物流公司和企业抵押资产的风险控制。虽然在物流银行业务过程中往往有了物流企业在中间做担保后，生产企业直接从银行手中获得信用，但购进的原材料必须存放在由银行指定的物流公司仓库里，这样才能真正控制抵押资产的灭失风险。此外，我国目前管理规范、实力雄厚的物流公司还非常缺乏，多数物流企业的配运网络还不完善，信息管理系统还比较落后，难以满足物流银行业务中银行对抵押资产的实时监管、快速反应的严格要求，因此，银行在注意加强对抵押资产实控性的同时，还有注意对物流企业进行风险识别：其一是物流银行业务所针对的对象主要是中小型商贸流通企业；其二是商贸企业做经营的产品必须是市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；其三是所选择的物流公司必须是实力比较雄厚、管理规范的物流公司。
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4.彭永芳，“物流银行”破解中小企业融资难，科学与管理，2005年2期
7月18日，银监会和国家林业局联合印发《关于林权抵押贷款的实施意见》（下称《意见》），明确提出：林农和林业生产经营者，可用承包经营的商品林做抵押从银行贷款。
这意味着，旨在实现林业资源变现资本的配套改革已正式启动，中国新一轮林改开始进入“下半场”。
本轮林改“上半场”始于2008年，以“确权发证”为标志。到去年底，全国范围内的确权基本完成时，共涉及集体林地27亿亩，以及40多亿立方米森林资源。
在林地资产存量和变现量之间，却形成了巨大反差。国家林业局数据显示，虽然目前全国已有28个省区市开展了林权抵押贷款，但截至2012年底，全国林权抵押贷款的余额仅为498亿元；到2013年一季度结束时，虽同比增长近三分之一，余额亦仅有522亿元。
按林地产值的低值、林地亩产出200元计算，则27亿亩的抵押值至少应该是5400亿元；如能通过科技进步及精耕细作，将林地亩产出由200元提高到与耕地相当的1000元，仅27亿亩集体林地产值，就可达2.7万亿元。
为打破这种窘境而出台的《意见》，其核心精神正是“解决林权贷款长期以来的有效抵押问题，使金融机构有能力承担更高风险”，有效提高林权抵押贷款的可实施性。
以林权抵押贷款实施提速为标志，农民资产无障碍变现的时代或将到来。7月初，国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》时，银监会政策法规部主任黄毅透露：下一步金融监管部门将扩大林权抵押贷款，探索开展农村土地承包经营权、宅基地使用权和大中型农机具抵押贷款试点。
林权抵押贷款中的地方实践，可为农地抵押的未来提供得失镜鉴。 永安林改试点
福建是中国林权改革的始发地，也是国务院2003年的《关于加快林业发展的决定》中的试点省份之一。福建省最早开始了以“明晰产权、放活经营权、落实处置权、保障收益权”为主要内容的集体林权制度改革。
经与金融主管部门磋商，2004年初，福建省试点县市之一的永安市，首次试点发放林权抵押贷款100万元，蔚为中国林权抵押贷款的先河。
2013年7月底，《财经》记者前往永安调查发现，目前该市林权贷款制度的核心，是允许林农以《林权证》、林企拥有所有林木资源做抵押，在建立有效风控的前提下，向金融机构申请贷款。同时，通过进一步建设完善林权流转市场，为金融机构所持抵押物提供变现通道。
至此，林农山上的“绿色银行”不再虚置，而是每天都对林农开门，随时可以变现取兑。
永安位于闽中偏西，因境内九龙溪与巴溪汇合于城西，形似燕尾，别名“燕城”。该市地理概貌为“九山半水半分田”，其中林地面积382.5万亩，森林覆盖率83.2%，木材储蓄量2200万立方米，位列全省第一；竹林面积100.2万亩，农民人均占有6.7亩，为全国之首。是中国笋竹之乡、中国竹子之乡和南方48个重点林区县之一。
从1998年开始，该市的洪田村村民，自发进行了一场“均山、均利、均权”的集体林权改革，冒着风险完成了“分山到户”，掀开了中国新一轮林改的序幕，因此该市被称为中国“林改小岗村”。
这一分林到户的实验获得全面认可，却是在十年之后。
2008年6月，中共中央、国务院《关于全面推进集体林权制度改革的意见》，并提出：在坚持集体林地所有权不变的前提下，通过依法实行土地承包经营制度，将林地使用权和林木所有权落实到户，并规定集体林地承包期限70年，期满可继续承包。
自此，以产权制度为核心的集体林改开始全面启动。
确权完成之前，永安的林业投融资体制改革，于2004年7月开始进行。
作为全国集体林权改革试点的四省份之一，福建的相关改革从2003年开始。其主要内容为“均山到户、山有其主、林有其主”，明确林农拥有所持《林权证》对应山地和林地、林企拥有所有林木资源的所有权、经营权、收益权和处置权。
其中，永安市、闽清县均为福建省首批试点县市。到2006年末，永安已有99%的集体林完成登记和所有权证发放，涉及198.41万亩林地。
永安有独特的优势。首先，因地处山区，曾经被作为“小三线”建设地带，永安的工业基础较好，包括军工、发电、水泥等产业为政府财政提供了较为充足的税收。2012年，永安财政收入约为22亿元，其中来自林业的税收，仅为2200万元左右，是为“富民产业”。
作为永安的三大产业之一，2012年永安的林业产值已达110.2亿元，占整个GDP总值的三分之一左右。
正因如此，在其他地区开展林权抵押贷款成为难题的林业综合保险，在永安得到了较为完善的解决。2012年底，永安市内的森林已经基本全部参保，其中商品林297万亩、生态公益林79.05万亩，平均1.25元/亩的保费，林农的部分由政府财政全部负担，国有林场的保费则由政府承担60%。
永安人均林地10亩以上，以单个家庭三口人计算，每户拥有的林地超过了30亩。永安已经达到了林业育林、看护、采伐的规模经济要求。2012年，永安林农人均纯收入为1.02万元，其中林业收入为5215元，占53%左右。
“正是因为吃饱在田、致富在山、希望在林，老百姓对征信才会高度重视，也很少会出现逾期不还的现象，这大大减少了银行的隐患。”永安市林业局副局长黎录松说。
因永安林业以竹业为主，本地加工企业实力雄厚，本地竹木供应已经出现供不应求，这也为银行快速将变为呆坏账的林权抵押变现增添了便捷途径。
同为试点地区的闽清县地区，因其林业规模小且以用材林为主，在开展林权抵押贷款时，见效就颇为有限。
截至2013年7月底，永安发放林权抵押贷款的银行已达12家，累计发放贷款46.36亿元，贷款余额近10亿元。
在福建，全省58个县市中有30个县市财政被称为“林业财政”。2012年，福建省共发放各类林业贷款124.3亿元，林权证抵押贷款仅11.8亿元，不到10%。这其中，永安占据了很大一部分。 试水林权放贷
永安林权抵押贷款并非一帆风顺。2003年林地确权之时，当地市政府曾向林农承诺“可凭林权证向银行申请贷款”，但最终，却没有一家银行接受这项业务。
“从银行角度看，理由很充足。”永安市国有资产投资公司（下称国司）董事长沈华峰说，银行在贷款时面临三大难题：一是林地价值难以估算；二是贷款收益周期太长；三是贷款风险不好处置。
“说到底，这三道难题的关键，还是市场信用问题。”国家开发银行（下称国开行）永安项目负责人王辛称，“我们的思路是，与其纠缠如何建立市场信用，不如先做政府信用。”在政府信用基础上，通过政策性银行介入，实现林权抵押融资功能。
2003年起，为给林权制度改革配套，国开行开始与永安联系建立政府性信用体系平台。次年7月，双方正式成立开发性金融合作领导小组办公室。组长为该市市长，副组长为国开行福建省行副行长，由该市国司和林业局共同牵头。
据《财经》记者了解，永安引入国开行林权抵押贷款，不少相关人士并不认同。以至于进行市政府常务会议时，相关决议并未通过。最终，由领导多方做工作之后才获得通过。
这一最初总额为10亿元授信的开发性金融合作平台，还涵盖了城市建设等多项内容。其中与林权抵押贷款直接相关的部分，目前的授信额度为3亿元。
项目实施十年来，主要形成了两种林权抵押贷款模式：其一为直接贷款模式，主要针对林业龙头企业。由国开行自主选择项目，自主审贷及发放。贷款主要采取以企业所有林场产权、控股股份或其他权益做抵押的担保贷款。利率为基准利率，期限最长为20年，基本在15年上下。
第二种模式为批发资金模式。其操作手段为：国开行与国司签订贷款协议，向后者发放批发式贷款（前者称为开发性贷款）。国司与当地农信社签订委托贷款协议，委托后者向林业中小企业和林农发放贷款。农信社与借款人签订贷款合同并发放贷款。借款人将贷款本金和利息按期返还给农信社，农信社返还给国司后，由其再将本息还给国开行。利率为基准利率，贷款期限最长七年（现已调整至五年）。
为消除林权抵押贷款风险，国开行借助了很多措施：
首先是建立稳健的担保方式。2004年永安开发性金融合作平台获得授信的同时，该市人大出台了相关决议，承诺以城市建设费、土地出让金收益的一定占比，作为平台的最终还款来源。
2010年之后，受银监会清理地方性融资平台影响，这种合作模式结束。随后，永安国司以自有15亿元资产存量，为国开行的3亿元授信做担保，其中1.5亿元为资产担保，1.5亿元为信誉担保。
为适应现行规定，当地国司也结束了与国开行的合作，代之以搭建“林业金融服务中心”，继续作为贷款资金的统借统还责任方。实际上，此中心与国司仍为“两块牌子、一套人马”，中心主任亦为该公司董事长兼任。
作为永安林权抵押贷款最大的担保公司，该中心目前的盈利模式为收取林权抵押贷款手续费，数量为总贷款金额的1%。
为了进一步降低林权抵押贷款风险，永安市还设立了林业产业发展风险准备金，首期由福建省林业厅和永安市政府注入300万元，其后永安市林业局每年安排200万元，并在国开行设立监管专户，以控制违约风险。目前这一账户的余额为1000万元。
在贷款立项及审查阶段，国开行亦有相应制度安排。
首先是将永安林业资产评估中心出具的林权抵押物评估报告，提交贷款审查评议委员会审议。该委员会由该市林业局、财政局、国资委、审计局等七个政府职能部门的主要负责人担任委员会委员，每季度召开一次会议。必须有三分之二以上的委员同意，评估报告才能获得贷款资格。
国开行会对此审议委员会的审议结果，一开始会再次进行评估。随着双方的熟悉，目前已改为每次开会时，由国开行福建分行派两人参与会议，之后直接进行国开行的贷款项目审查。
对于林农来说，为了获得该项贷款，他们除必须满足抵押林权连片超过15亩以上的及格线之外，还必须加入当地的林农信用协会，由每个乡镇的林业站信贷管理员对其贷款资格进行事先综合审查。凡有恶意拖欠、等前科者，将无法进入审查大名单。
按照这种模式进行的林权抵押贷款，目前总额为6.51亿元，余额3.2亿元。主要用于林农及林业中小企业的资源培育、高效经营及贸易流通等领域。既有时长五年的项目贷款，亦有超过两年期的流动资金贷款。
因为风险控制得当，该项贷款尚无一笔呆坏账出现。“林农可以在贷款期结束时一次性还本付息，时间很长，可以充分满足生产需要。”永安国司副总经理高延真说。
这种贷款除了时间长，利率方面亦有优惠：一开始基本执行基准利率，后来逐渐市场化之后，最近两年推出了一种适当提高利率上限的产品，最多不超过基准利率的30%。 商业银行参与
一些业内人士提醒，国开行的贷款模式，并不具备普遍推广性。
“这种不存在任何风险的买卖，既能赚吆喝，又能赚利润，谁都能干。”永安市一家商业银行的行长说，“要是国开行愿意让出来，它的贷款额，我们也愿意出。”
尽管如此，永安市内包括在工农中建交及华夏、民生等商业银行，也已经开始进入并拓展这一市场。目前，贷款余额亦已经达到4亿元左右。
永安市林业局副局长黎录松分析了商业银行积极开展林权抵押的原因：一、林农有不违约的传统；二、银监会对各大银行有服务三农的考核指标；三、金融市场不断透明化，开拓新的增长极，林权抵押贷款是一个合适的项目；四、贷款期限短，利率方面可以自由上浮。
据《财经》记者调查，目前永安市由商业银行开展的与林权抵押有关的贷款模式，大致可以分为以下四类：
其一为林权证抵押贷款。林农以《林权证》为抵押，向金融机构申请抵押贷款。金融机构确定贷款额有两种方式：1.根据林木资产评估中心出具的评估书，按照评估价值若干比例提供贷款；2.根据林地数量，通过计算林地前期投入，确定贷款数量。期限一般为短期，贷款利率在基准利率基础上上浮40%-50%。
其次是小额信用贷款。以村为单位成立农户信用等级评定小组，对农户进行信用评级。确定其最高贷款额度，核发小额授信贷款证。农户向林权登记中心登记其林权，凭贷款证和身份证向农信社申请贷款。免评估、免担保，最高额不超过2万元，原则一年，不超过三年。利率在基准利率基础上上浮40%-50%。
第三为小额联保贷款。有借款需求的三户到五户林农自愿组成联保小组，签署联保协议，分别填写借款申请表，并向林权登记中心登记林权。此类贷款免评估、免担保；每组最高额10万元，原则一年，不超过三年。利率在基准利率基础上上浮40%-50%。
最后为小额贴息贷款。2006年8月，福建省林业厅拿出210万元，在七个试点县市开展小额贴息贷款，每县30万元，贴息率为3%（月率）。
目前这一模式遇到的最大障碍，一是可持续性差；二是不能保证贷款全部用于林业生产。
开展上述各项贷款积极性较高的机构，主要是邮政储蓄银行和农村信用社。它们网点齐全，手续相对简便，最快一周可放款。相比国开行的季度放款，速度更快。
当地银行业内人士也对《财经》记者表示，快速放贷的代价是，利率最高可上浮基准利率的100%，达到1分2左右的利息。
“即便如此，和民间融资至少2分还不一定能够拿得到相比，林农的融资成本，还是降低了不少。”这位人士称。
为降低风险，永安当地的商业银行大多把林权抵押贷款的贷款率控制在50%左右。除此之外，各大商业银行亦找出了各自的相应市场化渠道。
首先是与成立于2004年10月的永安中国首家林业要素市场合作。该要素市场占地14131平方米，坐落在永安市燕江中路的繁华地段，由原先的公交车候车大厅改建而成。该市场成立伊始，曾将登记、评估、收储、交易等多项职能集合在一起，以此开创了中国林权要素市场的基本模式。
运行数年之后，除了行使与房地产管理局相似职能的林权登记管理中心之外，“评估和收储职能不得不市场化了”。永安林权要素市场主任刘永川说。
这是永安林改领先于其他地区的一个标志。在其他地区依然因为评估机构收费等原因难以开展林权抵押贷款的时候，它已经将相应的职能推向了市场。
以林权资产评估为例。目前已有包括森茂、燕江等四家综合类民间资产评估公司参与其中，要素市场内已经公司化的资产评估中心，因其对整个林权状况的熟悉作为卖点，亦积极参与竞争。
“市场化改革之后，现在可以为银行进行林业资产评估的公司已经有四五家了，如果银行不信赖本地的公司，请省外的公司都行。引入竞争机制之后，各家公司不但服务要好，而且价格也要合理降低。”刘永川说。
针对评估机构为获得更高评估费而有意抬高标的物价值的疑问，永安清商评估公司总经理唐茵对《财经》记者表示，一笔评估额为100万元的标的物，收费4000块钱左右，假如要把标的物评估为150万元，收费也只有5000元。“刻意造假，实在得不偿失。”
在发放贷款环节，为了增强贷款安全度，商业银行也找到了市场化的应对方式。
目前，永安有佳洁林业融资担保公司、华夏融资担保公司、鸿运林业担保公司等三大担保公司，参与商业银行的林权抵押贷款，并以担保贷款额的2‰收取担保费。
按照永安市林权改革的总体安排，目前该市正在积极成立由民营资本参与运营的木材收储中心。该市希望通过这种机制，将各大商业银行的不良贷款统一收储后处置，以此降低银行对不良资产出现的担心。因为银行林权抵押贷款的抵押率都较低，故收储中心的盈利空间较大，积极性也很高。 《意见》待做实
银监会新《意见》在永安并未引起太多反响。多位人士对《财经》记者表示，意见并未太多突破性，大多是永安在过去十年来已经有过的经验，总结大于创新。
比如，《意见》规定：银行业金融机构根据借款人的生产周期、信用状况和贷款用途等因素，合力协商确定林权抵押贷款的期限，贷款资金用于林业生产的，期限要与林业生产周期相适应。这一举措，和过去十年来永安林权抵押贷款的模式基本类似。
尽管作为先行先试者拥有较大自主性，但永安林权抵押贷款至今，依然有一系列重要问题未能解决。
即使在相关机制和市场体系均已基本建立的前提下，和房地产抵押贷款等比较起来，林权抵押贷款因为盈利少、手续麻烦，其吸引力仍然不高。
以2011年8月在该市由农业银行成立的全国首家林产业支行为例。其所以上马，与农行上市后必须扶持三农的大背景有关。“算是一个政治任务”。该行一位负责人称。
在这种背景之下，该支行成立两年以来，共计发放了大约7000万元的林权抵押贷款，占总贷款量4亿元的不足四分之一。
“其实认真做的话，也是有收益的。但是目前上面的支持力度相对有限，每笔贷款都要往上面两级报批，缺乏面对面的沟通，成本高，见效还慢。”上述负责人表示。
因为林权抵押贷款占用了很高的贷款系数但收益很低，上级银行在考核该行时，依然只看总的盈利数字，并不因为林权抵押贷款的数字多，就会降低标准。
“因为银监局之前一直是把林权列为不合规的抵押品的。现在《意见》刚刚出台，短期内还看不出效果。”这位人士称。
央行刚刚出台的贷款利率市场化政策，也被鼓励林权抵押贷款的人士认为是竞争的不利因素。
“银行总的盈利任务不变，它们会答应一部分强势贷款企业降低利率的要求。相应地，中小企业、林权抵押贷款的利率，则肯定会出现上升。”当地林业局的一位相关负责人表示。
此番银监会《意见》的一些相关规定，亦被地方认为可行性不高。
例如，该《意见》第14条明确规定：银行业金融机构开展林权抵押贷款业务，要建立抵押财产价值评估制度，对抵押林权进行价值评估。银监会要求，对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，银行业金融机构要参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费，降低林农和林业经营者的融资成本。对于贷款金额在30万元以上（含30万元）的，应坚持保本微利原则、按照有关规定执行；具备专业评估能力的银行业金融机构，也可以自行评估。
“银行本身没有评估能力，评估收费已经市场化了，假如评估还要银行自己掏钱的话，大家凭什么进入这个市场（林权抵押）？”当地农信社的一位相关人士表示。
对于林地使用权抵押，此番《意见》亦作了较为详细的明确规定。除了林业局的态度较为乐观之外，不少银行的态度并不积极。因为林地使用权的评估更加复杂，而且可能出现因为地区偏远存在负值的现象。
针对永安林权抵押贷款的未来发展，当地有观点认为：在一系列制度框架问题可以解决的前提下，能够做到80亿元-100亿元的贷款规模。而国司副总经理高延真对此并不认同，他认为林权抵押贷款不能也不应该无限制放大。
首先，国家每年对林木的砍伐有严格限制，若进入林权抵押贷款的总量太大，下游一旦出现呆坏账将无法消化。
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