村镇银行独领,相对优势明显
截至2009年6月末,全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点,分布在27个省份,西部地区2367个,中部地区287个,东部地区291个。其中有708个乡镇没有任何金融服务,占金融机构空白乡镇总数的24%,分布在20个省份。对于一直掣肘我国广大农村地区的金融服务问题,从目前看,仅依靠传统的农村金融机构是显然不够的。因此,彻底解决我国农村金融服务难题的希望便寄托在了新型农村金融机构与传统金融机构的协调发展及合理布局之上。
而从新型金融机构发展来看,从2006年末到2009年6月,村镇银行、贷款公司和资金互助社三类型农村金融机构共有118家进入市场,现有村镇银行100家,贷款公司和资金互助社各为11家和7家,后两者总数不到村镇银行的20%,村镇银行优势明显。三类新型农村金融机构同时推出,农村金融空白大量存在的情况下,却呈现出村镇银行独大的局面。究其原因,不难发现,村镇银行由于在设立方面明确规定发起人或出资人至少有一家商业银行金融机构,使得其在公司治理、风险管控以及人员培训等方面,可以引进出资商业银行金融机构的既有模式,同时该商业银行金融机构的优质企业文化对村镇银行的持续发展,也起到有效提升,相对由村民自发组织管理的资金互助社和由非大量非金融机构出资的贷款公司拥有巨大优势。在初始资金方面,村镇银行由商业银行金融机构出资作为股东设立,资本金雄厚,一旦出现大量不良贷款等问题,可由商业银行金融机构接管处理。从实际运行情况来看,目前已成立的村镇银行平均资本金多在3000万元以上,而农村资金互助社方面,除晋州市周家庄农村资金互助社注册资本金达1000万元,锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信农村资金互助社注册资本金为360万元外,其他均在30万元左右,资本金规模较小,使得其抗风险能力相对较差。从服务实际情况来看,贷款公司方面又大多脱离了支农的初衷。
就发展草根金融而言,农村资金合作社是最原汁原味的合作金融组织,但由于其在经营治理、风险控制和人员素质等方面的固有问题,使得监管风险较大,若能给其自行发展一段时间,待其具有一定抗风险能力,就可能成为具有一定规模成熟组织,再由政府给予扶持,可能更具生命力。而村镇银行尽管在现今同样不甚成熟,但较之资金互助社更易形成规模效应,因此,政府在政策、税收优惠方面将重点放在更为成熟的村镇银行上,使之成为填补农村金融空白,支持农村金融发展的主力军,与传统金融机构形成互补发展,填补农村金融的空白可能是目前更为切实可行的策略。
村镇银行发展势头迅猛,问题依旧严重
经过近三年发展,村镇银行在各方面都取得良好发展,在银监会新的《新型农村金融机构2009年～2011年工作安排》中,还做出具体安排,将于2009年至2011年间,在全国35个省份(除外)、计划单列市,共计划设立1294家新型农村金融机构,其中村镇银行为1027家,但在全国范围内村镇银行开展如火如荼之际,其自身存在的问题同样不容忽视。
经营环境相对弱势,担保体系尚不完善
尽管村镇银行相对贷款公司和资金互助社在风险防控方面具有比较优势,但由于其经营环境定位于乡镇农村,这本身就决定了其经营的高风险性。
农业经营相对弱势性明显。农业本身生产周期长,资金周转速度慢,易受自然灾害和市场波动影响,属于高风险低收益行业。就贷款对象而言,应该说,农民本身是最讲信用的,但由于自身知识水平以及对市场了解程度不足,农业生产一旦出现自然灾害、干旱歉收等系统性风险或市场波动,很容易使农民经营出现困难,很难如期还款。如2006年发生禽流感疫情,许多农民倾尽所有积蓄养殖的鸡鸭感染了禽流感,致使部分农民面临破产境地,自然难以归还贷款。农业自身的系统性风险,不可避免地增加了银行的经营风险。
农村信用担保体系尚未完善。国外农村金融的许多东西国内不能直接套用,一大原因就在于目前国内担保体系尚不健全。由于我国农村信用环境建设相对落后,但就担保物而言,农民手中最大的财产就是土地,而目前由于土地属于国有,农民仅有使用权,即使是十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出的,按照依法自愿有偿原则,允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权,发展多种形式的适度规模经营,土地也只能在农户之间流转,尚不能成为贷款抵押品,而农民手中其他可供抵押、担保的财产不多,且难以变现,加之我国农村征信系统尚在建设期,评估农户信用难度较大,使得农业贷款的经营困难种种。
社会认知度较低,服务产品仍显单一
村镇银行作为新型金融机构,即使如四川仪陇村镇银行等第一批成立的村镇银行至今也未达三年时间,相对于农业银行、农村信用社及邮储银行等传统金融机构成立时间较短,形象宣传还尚有不足,加之目前除几家村镇银行设立分支机构外,大多数均为单打独斗,社会认知度有限,而其自身资金实力虽较其他两类新型金融机构相对殷实,但与农业银行等动则千百亿资产的传统金融机构相比,仍显单薄,这也必将增加社会对其风险的担忧。
在具体金融服务方面,村镇银行由于其规模较小,资金有限,其业务以传统信贷业务为主,很多村镇银行尚未开发理财产品、银行承兑汇票和银行卡等业务,
服务产品相对单一,一些村镇银行即使与出资行开办了通存通兑业务,出资行也往往通过储户末位账号确认其为村镇银行储户,而拒绝支付。这都使得村镇银行难以为客户提供全面的金融服务,缺乏竞争优势。
多种风险并存,风险管控能力亟待加强
村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域,仅在乡镇经营,许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业,如香菇种植、柑橘种植等,一旦出现地区性型自然灾害或市场波动,村镇银行缺乏有效地风险对冲与规避能力,便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面,大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派,其他均在当地招聘,简单培训便予以上岗,人员素质相对较低,由其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式,增加操作风险。且其在业务初期,重营销清管理,业务盲目扩张必然会产生贷款不良率上升等风险。
除上述经营风险外,村镇银行由于其经营对象农业的弱质性,其经营周期多为春种秋收,相对贷款即为春贷秋还,贷款发放时间上集中度也较高,在村镇银行相对传统金融机构吸收存款方面处于劣势的情况下,许多村镇银行由于存款不足甚至动用资本金放贷,如吉林东丰诚信村镇银行等,使得村镇银行流动性风险增大。
运营成本相对较高,严重制约其赢利性
银行运营成本往往使用“收入费用率”作为重要依据,即经营费用占收入的比率,其一般与银行规模成负相关,即银行规模越大,收入费用率越低,反之亦然。一般,国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右,农村信用合作社通常为22%～30%,而村镇银行则高达40%以上。而在贷款管理方面,农户贷款通常为小额贷款,客户管理方面单位成本较高,加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗,人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。
除以上这些经营产生的运营成本外,村镇银行的设立费用有的多达千万(如蓟县村镇银行),而运营方面,每年仅大小额支付系统就需支付端口费40万元,成本压力较大,对其赢利性产生影响。村镇银行尽管是主要起着支农作用,但其必定为商业性机构,有赢利性要求,一旦盈利无法保证必然影响其持续经营。
村镇银行应勿离支农初衷,避免成为扩张棋子
银监会批准设立村镇银行的初衷无疑是为了支持“三农”,解决农村金融困境,但从具体实际运行情况来看,国有大型商业银行由于农业的低赢利性,似乎对此兴趣不高,而大张旗鼓设立村镇银行的除国家开发银行外,以城市商业银行和外资银行居多。从南充银行设立的全国第一家村镇银行──四川仪陇村镇银行,到汇丰银行的全国布局,城市商业行与外资银行似已成为设立村镇银行的主力军。
二者之所以大规模设立村镇银行尽管有响应国家政策,支持“三农”的主导性原因,但也难逃扩张网点之嫌,城市商业银行近年来都在施行跨区域经营,而银监会对此要求较为严格,设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。而外资银行在放开准入后,大举进军国内市场,资本金等各方面要求相对较低村镇银行也无疑成为其理想选择。城市商业银行和外资银行大举设立村镇银行固然有其可喜之处,但应谨防其成为变向的分支机构重走一些传统金融机构在资金方面“吸款不放款”的老路。
村镇银行需吞吐纳谏,方能真正助“三农”解困
存贷两方面开展农业保险,加强银保合作
针对农业经济弱质型,农业信贷风险较高的特点,应积极开展农业保险,鼓励保险公司增加保险服务种类、扩展保险服务网络,与银行类金融机构建立广覆盖、多层次、政策互补、风险共担的互动机制。目前村镇银行在存款方面已实施了存款准备金制,在贷款方面村镇银行应与保险公司加强银行合作,充分发挥村镇银行利率和保险费率的杠杆机制,开展贷款担保机制,探索分散农业风险和解决农村“贷款难”问题的新模式。
同时,积极开展农业政策型保险,在给予农民保费、保险公司运营费用财政补贴的同时,由地方政府主导构建农户、村镇银行、保险公司、再保险公司和政府的“联保”加市场化运行双向共举的机制,合理分散农业风险,确保村镇银行农业信贷的可持续发展。
加强政策支持力度,促进村镇银行发展
为促进村镇银行更好服务“三农”,除在农业保险方面对其给予支持外,在政策上也应加大扶持力度。在初始设立方面,财政应给其予营业税税率降低,所得税3～5年减免的优惠政策,增加其初始期的资金充裕性。同时在经营期,按照其涉农存贷款比例,给予财政补贴奖励;或按照达到存贷比例给予优惠利率空间。
人民银行应成为支持村镇银行发展的重要力量,给予其较农村信用社更加优厚的条件。在存款准备金方面,目前给予村镇银行与农村信用社相同标准,可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持,同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农户对利率实际承受能力给予调整,给予更为灵活的定价机制。降低结算准入门槛,使村镇银行可加入大小额支付系统和支票影像交换系统,以提高其结算效率。
加强风险防控,促进村镇银行稳健经营
针对村镇银行经营风险较大的问题,首先应在村镇银行内部建立有效地风险评估体系,对信贷风险审批流程制订严格的规章制度,避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式,如孟加拉国格莱珉银行的农户联保模式,增强风险防控。同时加强对员工培训,建立风险问责制,增强其识别风险的能力和防范风险的意识,使村镇银行远离高风险行业。
监管部门也应建立地区征信体系,为农民建立信用档案,加强信用环境建设。并对村镇银行的董事和高级管理人员资格进行严格审查加强对其审慎运营的监督,帮助其完善公司治理结构和构建风险管理机制,提高防范风险能力。
大力开发金融产品,增强市场竞争力
村镇银行目前仍以传统存贷为主要经营业务,在目前农村金融市场仍以农业银行、农村信用社和邮储银行等传统金融机构为主导的模式下,村镇银行要想从其手中争夺贷款资源,扩张市场份额,除需增加宣传力度外,监管部门也应放宽审批标准,准许其增设网点机构,而其自身也应努力推出具有自身特色的金融产品,在其定位明确基础上,增强自身的市场竞争力。
文章编号：1005-913X（2017）06-0001-04
Abstract： The researching results show that the Village Banks cultivated by Harbin Banks are rooted in the grass-roots .Their institutions are distributed widely .The rural financial business grows rapidly. The cultivation of Village Banks is accelerated， but， their profitability is descending .Summarizing the factors to affect the performance of the Village Banks cultivated by City Commercial Banks. To improve the performance of the Village Banks，it is necessary to intensify policy support， to improve management and to innovate actively.
Keywords： City Commercial Banks； Village Banks； Main Launching Banks； Originality and Development
资料显示，截止到2016年9月末，全国共组建村镇银行1 443家。全国村镇银行资产总额11 298亿元，较2015年末增加1 283亿元。村镇银行覆盖全国65.9%的县域，其中十省市实现全覆盖，但是贫困地区分布率较低。发起设立村镇银行的金融机构除国有商业银行、国家开发银行、部分股份制银行和少数外资银行外，主要是城市商业银行和农村合作金融机构，由城商行和农村合作金融机构发起的村镇银行占总量的70%以上。[1]根据2016年第三届村镇银行综合业务发展情况暨全国百强村镇银行排名活动结果显示，在活动覆盖的全国25个省、（直辖）市、自治区中，浙江、湖南、辽宁全国百强村镇银行数量最多，从荣获全国百强村镇银行的主发起行占比情况来看，城市商业银行占比48%，农村商业银行占比33%，全国性股份商业银行占比16%，城市商业银行作为主发起行发起设立的村镇银行获百强占比近50%，在市场中居举足轻重的地位，不容小觑。[2]下文以哈尔滨银行为例，讨论城商行发起设立的村镇银行运行情况。
一、村镇银行及主发起行涵义界定与制度评述
（一）村镇银行及主发起行内涵界定
2007年年初，为了解决正规农村金融机构供给不充分，农村金融需求不能被有效满足，供求存在不匹配的问题，中国银行业监督管理委员会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，制定了《村镇银行管理暂行规定》，明确指出，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，村镇银行发起人或出资人中应至少有一 家银行业金融机构，并且最大股东或唯一股东必须是银行业金融构，即主发起行，主发起行的持股比例不得低于20%。为了鼓励更多的银行加入设立和发展村镇银行的行列，2009年银监会出台政策鼓励支持主发起行通过新的管理模式规模化地推进村镇银行的组建：设立10家（含10家）以上新型农村金融机构的主发起行可设立新型农村金融机构管理总部，30家（含30家）以上的主发起人允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。2012年5月，将主发起行的最低持股比例降至15%。
（二）村镇银行主发起行制度评述
1.村镇银行主发起行制度的设立初衷
主发起行相关政策法规着眼于村镇银行主发起人资格资质、资本多元化、对村镇银行业务运营指导监督以及风险防控四个方面，突出主发起行的地位和作用。在主发起行资格资质方面，银行业金融机构做主发起人的资格限制以及在持股比例上的相关政策规定，目的在于保证村镇银行的基本属性为银行，能够实现专业化运作，便于实现“支农支小”政策目标。2011年7月，银监会修订了村镇银行主发起行资质的相关规定，希望吸引更多实力强大的商业银行参与发起设立村?银行；在资本多元化方面，村镇银行设立中关于民间资本参与的政策限制逐渐放宽，鼓励民间资本设立村镇银行，为村镇银行资金来源拓展了渠道；对村镇银行的运营进行指导监督是主发起行的一项主要职责，确保主发起人的银行业金融机构性质、以及其控股比例意图在于，主发起行能够以自身品牌优势和专业能力，在产品制定、服务理念、流动性、信息技术以及人力资源管理等方面，给予村镇银行指导和支持。此外，主发起行需要对村镇银行履行监督职责，如委派董事以便监督考核村镇银行运营，督促村镇银行风险控制、发展战略的制定和完善；另外，《村镇银行风险处置办法》指出：主发起行在村镇银行风险处置方面要予以全面负责。
主发起行制度是村镇银行设立的重要特征，在提高村镇银行的运行效率、加强村镇银行监管、规范金融秩序和降低金融风险等诸多方面起到重要作用。[3]
（三）主发起行制度的附带效应
1.经济落后地区村镇银行分布有待提高。现实中部分银行机构热衷在经济发达县域设立村镇银行，经济发展落后、迫切需要金融支持的区域反而无法获得青睐，制约了村镇银行的发展。
2.主发起行的过度控制使村镇银行缺乏独立性。大多数主发起行在村镇银行的持股比重超过90%，发起行绝对控股现象突出，某些发起村镇银行较多的主发起行成立了管理村镇银行的专门部门，大多数村镇银行的主要业务管理系统和人力资源开发是在主发起行的主导下建立起来的，为了风险防范，过度控制情况严重，侵害了村镇银行作为独立经营主体的权益，有偏离村镇银行设立初衷之嫌。
总之，作为农村金融体系的重要一环，村镇银行问世十年以来，对缓解农村金融供给难题起到了重要的作用，发展速度很快，实践证明，村镇银行的主发起行制度利大于弊。
二、城商行发起村镇银行运行绩效
衡量村镇银行的绩效主要侧重于两个方面：一是服务客户是否以农户和小微经济组织作为主要对象；二是自身经营发展上能否实现财务可持续。以哈尔滨银行为例进行相关研究，选择哈尔滨银行的原因如下：香港上市，通过定期公布的财务报告，可以获得一些数据；主发起行位于欠?l达省份，符合国家政策制定初衷；哈尔滨银行2017年度全球银行品牌价值跃升至500强第195位，品牌价值增长199%、增速第一，发起设立的融兴系村镇银行运行一直居于行业前列，其中14家分布在北京、深圳等14个省及直辖市，8家控股村行入选全国百强。
（一）发起目标
城商行是村镇银行发展的重要推动者，2007年至今，村镇银行从无到有、从寡到众，有效激活了农村金融市场，优化了农村金融资源配置，客观上改善了农村地区的金融服务，是金融领域了不起的制度创新。同时，一个不置可否的事实是城商行发起设立村镇银行也实现了自身的“跨区经营、抢占地盘、享受优惠、提升形象”， 部分机构在发起村镇银行之初就确立了翻牌改制为分支机构的目标。
哈尔滨银行重视农村金融市场并积极发起设立村镇银行，哈尔滨银行控股村镇银行是经中国银监会批准，由哈尔滨银行发起设立的新型农村金融机构。哈尔滨银行控股村镇银行坚持以稳健经营、科学发展为主题，秉承哈尔滨银行“普惠金融，和谐共富”的理念，以支持“三农”、服务小微企业为根本宗旨，以小额信贷为特色，为当地居民、个体工商户和小微企业提供各类存款、贷款、结算等银行服务，积极投身各地区经济建设，切实履行社会责任。目前，哈尔滨银行控股村镇银行各项业务稳步推进，各项数据增长很快。
（二）布局与定位
1.全国布局。自2008年12月30日第一家村镇银行――巴彦融兴村镇银行成立，哈尔滨银行已经在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立24家村镇银行，下设村镇银行支行36家，分布于东北地区（5家）、华北地区（2家）、华东地区（3家）、华中地区（6家）、华南地区（2家）、西部（西北1家、西南5家）。村镇银行全国布局，较为分散，存在经营规模小、管理半径大、管理成本高，风险管控难度较大等突出问题，京郊沪郊的许多农村已经超越了村镇银行主发起行所在地的经济水平，环绕京津沪郊区的村镇银行实际上是发起行的驻京办。
2.市场定位基层化。依照哈尔滨银行官网上的相关信息，哈尔滨银行投资设立的村镇银行认真贯彻集团总体战略，坚持贯彻小额信贷和四个坚持定位，即坚持本土化、向下延伸、特色经营、服务三农和小微企业的市场定位，以产品创新和企业文化建设为驱动，以科技建设为支撑，逐步打造形成村镇银行独居特色的系列产品体系和文化体系，实现村镇银行稳步发展。同时，紧紧抓住政策机遇，不断扩大机构规模，进一步提升盈利能力，为股东提供更好地资本回报。[4]农村金融产品覆盖：农户种植贷款、农户养殖贷款、农机具购置贷款、农民合作社贷款（农户）、农户服务业贷款、非农户综合消费贷款、城镇化农户综合消费贷款、出国务工农户贷款、垦区房屋改造贷款、农金存单质押贷款，哈尔滨银行还办理“乾道嘉”小企业贷款产品。
（三）发展速度和财务状况
1.培育村镇银行数量达到峰值后回落。2009年1月，哈尔滨银行设立全资子公司巴彦融兴村镇银行有限责任公司，2009年5月设立全资子公司会宁会师村镇银行有限责任公司，在此后的三年时间里，实现了村镇银行组建的跨越式发展，2010年作为主发起行成立控股村镇银行六家，2011年达到了巅峰，控股发起村镇银行13家， 2012年新增法人机构数四家，目前有八家在筹，具体如下表2-1所示。
2.资产负债规模。截止2016年6月30日，哈尔滨银行发起设立的24家村镇银行资产总额达到人民币226.10亿元。其中，贷款总额为人民币116.04亿元，同比增长12.4%；存款余额为人民币159.22亿元，同比增长15.6%；实现净利润为人民币2.01亿元，同比增长25.1%。迄今为止，实现了经营财务可持续，有效地解决了机构所在地农户和小微经济组织的金融需求，为促进当地的农村经济发展发挥了一定作用。
3.村镇银行的平均注册成本。截止2016年年底，哈尔滨银行发起设立的24家村镇银行中，于2010年6月11日与中国保安集团股份有限公司、汇联资产管理有限公司、深圳市宁家投资发展有限公司共同出资设立的深圳宝安融兴村镇银行有限责任公司注册资本最高，为2亿元人民币，哈尔滨银行持有70%的股权，是控股股东。于2011年4月成立的全资子公司拜泉融兴村镇银行有限责任公司，设立时注册资本为500万元人民币，于2012年4月增资2500万，增资后注册资本为3000万，居水平较低的行列。如表2-2所示，截止2012年年底（之后再没有新设村镇银行），24家村镇银行的注册资本共计15.25亿，平均注册资本为0.64亿。截止2012年年底，哈尔滨银行发起设立的24家村镇银行均采用有限责任公司的形式。如表2-2数据计算，哈尔滨银行发起村镇银行出资额总计13.12亿，年度最高出资比例达93.75%。在出资设立的24家村镇银行中，哈尔滨银行居于绝对控股地位，股权设置高度集中，容易致使其发起设立的村镇银行丧失经营决策自主权，成为主发起行跑马圈地的附庸，有偏离服务农村金融和当地低收入者的初衷的危险。
三、影响城商行培育村镇银行运行绩效的因素
（一）城商行发起村镇银行的优势分析
1.制度设计优势。按照2006年银监会公布的《村镇银行管理暂行规定》的界定，村镇银行是具有独立法人资格的银行类金融机构，不同于主发起行的分支机构，类似国外的独家银行制，执行独立核算制度，这样的法人治理结构简单、精炼，具有决策链短、决策效率高的优势。
2.政策支持优势。作为新兴农村金融机构中的主体，村镇银行的发展得到了国家强大的政策支持，具体如下：“鼓励银行业金融机构到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》：“加快构建分工明确、联动有序、协作高效、公开透明的市场准入工作机制，稳定推进村镇银行组建工作”《中国银监会办公厅关于银行业金融机构发起设立村镇银行有关事项的通知》：“支持符合条件和监管政策要求的银行业金融机构在老、少、边、穷地区县（市）发起设立村镇银行”《中国银监办公厅关于做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项额通知》：“根据党中央、国务院关于完善农村金融服务体系、稳步培育发展村镇银行的要求，在商业可持续和有效控制风险的前提下，加大村镇银行县（市、旗）全覆盖工作的推进力度。”中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》：“积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖。”2014年中央1号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》：“稳步培育发展村镇银行，鼓励按照规模化组建、集约化管理和专业化服务的原则集中连片发起设立村镇银行，不断提升村镇银行在农村的覆盖面。”《中国银监会办公厅关于做好2015年农村金融服务工作的通知》：“提高村镇银行的农村的覆盖面”2015年中央1号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》。[5]
3.城商行作为主发起行优势
与国有大型银行、全国性的股份制银行以及外资银行作为发起行相比，城商行作为村镇银行的主发起行具有较大优势，首先，城商行资产规模相对较小，以哈尔滨银行为例，截止2016年6月资产总额为4780亿元人民币，而四大国有股份制银行的资产是数以万亿计，四大行市场占有率在九成以上，农户和小微经济组织不是它们的客户主体，相比而言，城商行更加重视农村金融市场，易于把发起设立村镇银行作为新的利润增长点。其次，与上述三类机构相比，城商行属于地方性金融机构，熟悉地方社会经济情况，了解产业特点和发展优势，与地方财政有着千丝万缕的联系，方便开展地方农村金融服务。第三，与农村商业银行、农村合作银行以及信用社作为主发起行相比，历史包袱小，可以为发起设立的村镇银行提供更大的发展空间，全国性的支付结算系统等发展便利。
（二）影响城商行发起村镇银行运行的劣势
1.部分县域经济下行影响村镇银行盈利能力。在盈利能力上，在2014年前村镇银行盈利面已经接近90%，资产利润率和资本利润率也逐渐提高。但在2015年较2014年资产利润率和资本利润率分别下降0.2和0.7个百分点。2015年全年，全国254家村镇银行经营亏损，亏损面接近20%，其中31家机构净亏损在1 000万以上，开业三年以上的110家机构净亏损合计8.5亿元。而进入2016年第一个季度，全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为1.11%和8.32%，均低于商业银行1.19%和15.96%的平均水平。造成这种局面的因素很多，宏观经济运行呈现出来的新常态及金融行业面临的复杂态势均影响了农村金融机构的盈利能力。
2.股权高度集中，经营管理水平不高。城商行作为主发起行设立的村镇银行占了总量的三分之一、机构规模较大，地域布局广，股权高度集中，多数采取有限责任公司形式，这种股权结构导致村镇银行仍然按照传统银行的理念与经验经营管理，在人力资源以及股东协调配等方面存在问题，优秀员工不多，创新能力不足。
3.负债类业务渠道狭窄。一是就整个存款货币类金融机构而言，所面临的市场环境正在发生着巨大的变迁。经济运行环境呈现出新常态，相关学者断言，经济增长形态将处于L形状态，实体经济组织以及金融机构的活动都将受到巨大影响。村镇银行网点集中于县域，易于遭受农村居民和乡镇小微经济组织闲置资金不足的制约。二是金融运行正经历着从分业经营、分业监管到混业的变迁，竞争激烈。对于传统大型、中型金融银行而言，它们的负债业务也遭受了巨大冲击。村镇银行是金融领域的新兵，成立时间短、品牌影响力和美誉度不够，资产规模相对不高，资金实力有限，居民及经济组织投资理财理念的变化对于村镇银行的冲击更加明显。三是村镇银行属于地方性金融机构，国家的立意和布局是希望其服务于当地的经济发展，解决所在地的融资难题，独家银行制的组织形式限制了规模化经营发展，经营网点少、覆盖率有限，没有实现本系统的全国联网，多数村镇银行不具备独立的开具商业票据、办理银行汇兑、发放银行卡等功能。村镇银行系统内通存通兑、异地存取款功能受到限制，对于外出务工的农民工、以及经济组织的相应金融需求无法满足，大大降低了客户吸引力。四是非存款类负债类渠道受到限制。因为其农村小型银行的定位，其参与银行间同业拆借市场融资，向央行再贷款、再贴现获取资金，发行金融债券获取资金来源以及上市，通过资本市场融资等渠道均不畅通，这些限制进一步弱化了其筹资能力。
四、促进村镇银行发展的政策建议
（一）政策方面
作为化解农村地区融资难题的破冰之举，村镇银行居于三类新型农村金融?C构的主体，成立以后，有效缓解了农村金融供给不充分的难题，对于当地经济的发展发挥了突出的支持作用。然而，村镇银行还处于发展的初期阶段，自身存在着先天不足和面临着客观环境压力，在探索可持续发展的道路上，尚需得到更多的政策扶持。
第一，需要财政补贴支持，延长财政奖补政策期限，增加奖补范围，改进奖励、补贴的方式和方法。第二 ，给与和农村信用社一样的所得税减半或免征的税收优惠，延长鼓励对农户发放小额贷款的税收优惠政策，修订对逾期90天应收未收贷款利息的增值税计征方法。第三，引导规范使用扶贫再贷款，完善支农支小再贷款使用方式，给以村镇银行政策倾斜，缓解农村贷款难题。第四，监管当局对村镇银行实行差别分级监管，实现机构的商业可持续、社会服务最大化。第五，完善县域互联网基础设施，支持村镇银行大力发展数字普惠金融。
（二）村镇银行角度
1.因地制宜，强化优势。不管是在经济发达地区还是贫困地区，只要坚守岗位，因地制宜就有发展，贫困地区干好了不比经济发达地区干得差，村镇银行比国有控股银行、全国性的银行类金融机构在农村金融领域更加具有比较优势。村镇银行一定要寻求自己差别化的竞争优势，扎根乡土，提高自身的客户粘合度和社会认知度，形成不可替代性。
2.修炼内功，加强管理。一是充分尊重村镇银行的法人地位。村镇银行应该修炼内功，形成适合自身发展的经营理念，完善股权结构和公司治理结构，防止形成内部人控制，构建符合小法人运营的内外部经营管理机制，培育自主发展能力。二是优化人力资源结构。选好行长是关键，必须要懂农村，懂金融，更重要的是要有情怀。同时，应该完善员工激励和约束机制。吸引优质人才，留住优秀员工，培育一个强大的、具有凝聚力和战斗力的团队。三是利用主发起行优势，确保村镇银行安全运营。依据《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行风险处置办法》等相关规范性文件的规定，主发起行负有对村镇银行的运营进行指导监督的主要职责，主发起行在村镇银行风险处置方面要予以全面负责。村镇银行应该充分利用主发起行的品牌优势和专业能力，在产品制定、服务理念、流动性、信息技术以及人力资源管理等方面，获取主发起行更多的指导和支持。
农村地区经济的发展离不开银行资金的支持，而我国在改革开放以后花大力气发展城市经济，对农村经济有所忽略。所以现阶段农村地区的信贷需求具有小额、风险较高、回报周期长的特点，原有的大规模金融机构贷款门槛高，无法满足农村金融市场需求，村镇银行等新型农村金融机构应运而生。
随着农村银行在需求上的增加和我国发展农村经济的实际情况，2006年银监会适时调整准入政策，让越来越多的银行进入到这个领域，村镇银行应运而生，并较快发展。在实际运作中，银监会先试点再扩大范围，再引入外资银行加入，整个体系逐渐完整。截至2011年底，全国已组建726家村镇银行。2013年末，全国各地新型农村机构总计8872家，同比增长28.2%，其中村镇银行占比10.9%。东部地区村镇银行数量在全国占比最高、增长最快（30.0%）①。
二、外资村镇银行的设立与发展
（一）外资村镇银行发展现状
外资银行在国内建立分支机构限制很多，而建立准入门槛低、受到政策鼓励的村镇银行是业务拓展的一个很好的渠道。外资银行在大城市开设网点较难获批，且银行业竞争太激烈，而开设村镇银行更容易获得审批，既响应了中央支持“三农”金融服务的号召，又能享受优惠政策，还能收到积极承担社会责任的好口碑，催动外资银行在中国设立村镇银行。
2007年12月，全国首家外商独资村镇银行――湖北随州曾都汇丰村镇银行的开业，拉开了外资行布局中国村镇银行的序幕，掀起了外资行抢建村镇银行的高潮。
（二）经营优势
1.拥有实力雄厚的银行业金融机构注资，在一定程度上解决了筹资单一问题。知名的外资银行，可以在短时间获得客户的信任。在吸收存款和引入民间资本上弥补了村镇银行产权制度上的限制。
2.外资村镇银行选址的区位优势以及先进人性化的管理模式，弥补了地域限制带来的局限。开放性经济地区，当地政府的优惠政策，贷款投入生产，产出多元化的销售途径，在一定程度上增强了信贷资金的流动性，降低了业务地域限制的影响。
3.创新的贷款模式，控制了风险，使盈利得以保障。汇丰中国和汇丰村镇银行业务的运营和管理是完全分开的，每个村镇银行可以根据当地情况设置自己的经营策略和方式，如“公司+农户”、“农业合作社社员联保贷款”、“贷得乐”等各类无抵押贷款。通过“公司+农户”模式，汇丰村镇银行与当地的龙头农业企业合作给农户及产品经销商提供贷款，三者保持长期合作关系，企业可以对农户及经销商进行筛选和推荐，并提供担保，为他们解决了缺少抵押品的问题，银行也能有效控制风险。目前，“农户联保”的模式也已经被村镇银行广泛使用。
三、外资村镇银行的进入对我国村镇银行发展的启示
（一）注重合作伙伴及网点的选择，弥补产权、地域限制的影响
由于我国资本市场不够成熟，监管以及相关法律制度仍有待完善。完全由个人或非银行业机构出资设立村镇银行，存在较大风险，故产权限制在现阶段是必要的。从外资村镇银行的设立，我们不难看出可以利用发起银行或出资银行的良好信誉，及具有雄厚实力的合作伙伴弥补产权限制的缺陷。地域限制使村镇银行缺乏规模效应，所以对选址提出更高要求。开放的经济环境，涉农企业频繁的对外交易，跳出了区域的局限，其资金使用不仅为本地经济创收，还可以利用货币乘数带动其他地区其他行业发展。
（二）创新业务模式，进一步满足农村金融服务需求
1.丰富存款模式。存款是银行的业务基础，将存款业务做好才能获得稳定发展的有力保障。在存款模式上可针对“三农”特点进行多元化尝试对大额存款客户提供专业管理，提供相关理财产品，增加中间业务收入。针对个体农户可推广教育存款，个人通知存款等特色存款，普及金融知识同时吸收多元化存款。
2.更新贷款模式。第一，发挥当地特色产业的经济支柱作用，将公司加农户的组合进一步完善，若能借助特色农业，以村镇银行为媒介，将生产农户、加工、销售，以此产业链形成贷款小组，以应收账款作为抵押担保，可以更好的控制资金流动，小组成员进行共同担保，在各环节中缺乏资金时，先由小组成员评价贷款风险与可行性，再由村镇银行进行审批，贷后由村镇银行定期跟踪贷款情况，完善贷后管理工作。第二，引导农民联保贷款。既可实现村民的共同监督，又使他们结成风险共同体。村镇银行积极引导村民交流合作，也保证了还款质量和期限的确认。第三，采取更为灵活的担保方法。农户手中的不动产不易作为抵押品，这就需要尽快建立村镇不动产担保的登记查询系统，并由国家制定相关法律政策，使农村房屋、土地承包权等不动产抵押更加灵便。
3.升级管理模式。在人员配置上，要求管理模式与村镇银行的产品和服务配套，加强村镇银行企业文化的营造，形成一整套的人员培训模式，促进村镇银行的可持续发展。同时在培训过程中要强调“合规经营，优质服务”的经营理念，注重对员工风险意识培养，在服务中树立专业过关，服务优质的良好形象。
一、村镇银行发展状况
(一)机构发展状况。2008年9月2日，重庆市第一家村镇银行-大足汇丰村镇银行开业，至2010年9月末两年时间，重庆市正式开业营运的村镇银行已达6家，即：大足汇丰、开县泰业、梁平澳新、丰都汇丰、璧山工银、巴南浦发村镇银行。
(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。
(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。
二、村镇银行发展的制约因素
据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：
（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。
（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。
（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。
（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。
（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。
（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。
三、村镇银行发展的对策建议
(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。
(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。
(四)创新金融产品。创新金融产品，是村镇银行生存与发展的必由之路。村镇银行要充分利用自身作为一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便等特点，不断创新金融服务产品，增强自身的比较优势，力求做到其他银行机构不能办的业务，我能办，其他银行机构不愿办的业务，我愿办，不断拓展业务范围和领域。
关键词:村镇银行;可持续发展
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)23-0212-01
1我国村镇银行的发展现状
2006年底银监会按照“低门槛,严监管,先试点,后推开”的原则,首批选择了六个省区进行了新型农村金融机构的试点工作,截止到2010年6月底,全国正式营业的村镇银行一共有214家,虽然取得了一定的成效,但是离银监会制定的目标,要在2009-2011年间建立1027家村镇银行还有很大的差距。
村镇银行的设立主要是为了解决我国现有的“金融抑制”问题,对我国新型农村金融体系的形成和新农村建设起到了很好的促进作用。在今年的中央一号文件中也重点提到了农村金融的建设,要求加快培育村镇银行等新型农村金融组织的建设来适应“三农”的发展需要,因此探讨村镇银行的可持续发展问题具有一定的现实意义。
2我国村镇银行可持续发展中存在的问题
2.1内部问题
对于试点中的村镇银行而言,资金来源的不足在很大程度上限制了村镇银行的可持续发展。依据“宽准入,严监管”的原则,我国对于村镇银行设立的资本金要求都比较低,而且村镇银行设立时间不长,公众对其认知比较少,许多村镇银行的存贷比例都超过了75%的监管上限,资本金的不足和吸储能力有限制约了银行的发展。村镇银行内部从业人员的素质和业务开展创新能力的不够对村镇银行的发展壮大也造成了不利的影响。由于银行信贷支持的主要对象为弱势产业――农业,农业对于自然条件依赖强的这个特殊性,也造成了村镇银行在内部金融风险控制方面难度比较大,农业保险体系的不健全,农村信用体系建设的滞后都使得村镇银行面临着较大的信用,经营等多个风险。
2.2外部问题
我国对于村镇银行的政策支持力度还远远不够,在货币政策支持方面,急需解决村镇银行合理的存款准备金率和存贷款利率浮动区间的问题,在税收优惠政策方面,国家并未出台相关的扶持政策,使得村镇银行的营业税缴纳较农信社高出2个百分点,营业成本大也不利于持续发展,目前村镇银行能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50%的村镇银行,按其上年贷款平均余额的2%给予补贴,但补贴期限仅为2009年至2011年。另外,由于村镇银行不能加入全国银行间同业拆借市场,再贴现、支农再贷款等货币政策工具也无法使用,金融政策服务的缺失都影响了村镇银行这个新兴机构的可持续发展。
3国外村镇银行运营对我国的启示
孟加拉的乡村银行经营模式主要以借款人为股东,是一种小额,短期信贷方式,不需要任何的担保,直接贷款到户,手续也比较简单,根据农户的实际需要来安排贷款,通过运用“整贷零还,小组模式,随机回访”等一系列风险防范措施,以此来保证资金的安全性,实现了高达99%的还款率。
印度的农村银行主要将客户定位于农民以及小手工业者,在农村地区设立大量的网点,同时放宽相关的贷款条件以及业务范围,结合农村金融的特点对从业人员进行相关的培训。这些成功经营的模式对于我国要实现村镇银行的可持续发展而言不管是在客户定位,业务创新,加强风险防范以及专业化队伍建设方面都有很好的借鉴作用。
4促进我国村镇银行可持续发展的建议
4.1拓展资金来源
引导公众充分了解并认可村镇银行,适度放开村镇银行吸收存款的利率浮动空间,使得村镇银行吸存在价格上有优势,同时加强基础设施建设,以优质的服务来吸引客户的加盟,多渠道筹集资金,壮大村镇银行发展实力。今年7月份举办的第三届中国村镇银行发展论坛中,相关人士表示当前有大量民间资本欲重金打造村镇银行控股公司,这是我国农村金融可持续发展的新模式,但民间资本进入我国金融银行业仍面临准入机制、发起人资格等诸多障碍,想要成为村镇银行的发起人还需要经历较长的政策探索过程。
4.2推进金融产品创新,加强员工专业化素质建设
对于资金实力和网点数量有限的村镇银行而言,更应该创新业务模式,加强与相关企业,政府的合作,打造其特色产品服务,满足农村多元化的金融需求。同时加强员工队伍专业化建设,对其进行规范的金融专业知识培训,针对农业生产和农村市场特点进行职业培训。
4.3加强金融风险管理
建立完善的征信体系,对农户进行信用评级,然后决定其授信额度,提高风险管理水平。建立健全相应的监管指标体系,对村镇银行进行动态监管。同时也要加快建设农业政策性保险机构,从而分担村镇银行可能面临的信用风险,降低银行放贷的顾虑,更好的为新农村建设服务。
4.4加大政策扶持力度政策扶持是村镇银行可持续发展的助力,各级政府要为村镇银行的可持续发展提供政策保障,出台相关的财政补贴,税收减免等优惠政策,为村镇银行的发展创造良好的外部环境。同时银监会应协商人民银行尽快做出明细的可行性规定,加大对村镇银行业务支持,提供更为优质的金融服务,引导村镇银行充分发挥自身优势,实现可持续发展。
村镇银行在我国的发展还只有三年的时间,但从其取得的成效来看,对我国农村金融市场的发展起到了很大的改善作用,其发展空间还很大,其可持续的发展势必会为我国农村金融市场带来一番新的景象。
参考文献
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关键词：新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。
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[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17．
[7]银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2011-3-18.
关键词：农村金融；村镇银行；对策
截至2009年2月末，全国已设立三十余家村镇银行。为充分了解全国不同地区村镇银行的发展现状，笔者选取四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司(以下简称仪陇惠民村镇银行)、重庆大足汇丰村镇银行有限责任公司(以下简称大足汇丰村镇银行)、吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司(以下简称东丰诚信村镇银行)三家银行进行调查研究。
一、三家村镇银行的基本情况
(一)公司治理情况
从成立时间看，仪陇惠民村镇银行和东丰诚信村镇银行均是全国首批试点成立的村镇银行，大足汇丰村镇银行是重庆第一家村镇银行，也是西部第一家外资村镇银行，成立时间较晚。从人员组成来看，人数都为20人左右，数量较少。从资本金看，三家村镇银行的资本金较为充足，大足汇丰村镇银行资本金最高，这与汇丰银行雄厚的实力密不可分。从资本金来源及股东构成来看，控股方均为银行类金融机构，且均有绝对控股权。除大足汇丰村镇银行为独资外，其他两家银行资金来源较为分散。
(二)业务开展情况
3家村镇银行的业务自开办以来得到一定发展，但仪陇惠民村镇银行存贷款增速较慢，与东丰诚信村镇银行相比，两家银行成立时间相同，但后者存贷款数量是前者的6倍，并实现盈利38万元。大足汇丰村镇银行由于开业时间较晚，存贷款数量较低，目前尚未盈利。
二、村镇银行发展面临的困境
(一)村镇银行准入门槛过高
银监会于2006年的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)规定，村镇银行应采取发起方式设立，且应有一家以上(含一家)境内外银行业金融机构作为主发起人。规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，一旦找不到这样的机构，村镇银行便无法设立。这一规定虽然有利于村镇银行获得成熟的专业技术和人才支持，但客观情况是很多贫困农村很难找到合格又有意愿的发起人。《意见》还规定，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20％，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10％，这也限制企业或社团法人作为主发起人继而成为控股方的机会。这些规定表明村镇银行仍对民间资本持谨慎态度，持股比例的限制降低了民间资金参股的积极性，这种较严格的市场准入限制容易导致村镇银行“一股独大”，村镇银行的经营必将受大股东也就是发起人的支配，很容易蜕化成发起人的“吸储机构”，造成金融资源配置效率的低下。更为严重的是，如果商业银行或农村信用社作为发起人产权归属不清晰，会造成村镇银行的内部治理出现严重扭曲，从而诱发人的道德风险。
(二)村镇银行的税负比信用社(农商行)重
如，东丰诚信村镇银行的营业税为5％，营业税附加为3％，城市建设税为5％，所得税为25％。税收种类较多，税负较重。而当地农村信用社营业税仅为3.3％，比村镇银行低1.7％，并且免三年所得税。同时，政府对村镇银行的支持力度不够，村镇银行没有获得农村信用社已享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。税务负担及优惠政策的不一致，使村镇银行利润空间受到进一步挤压，也使其在与农信社的竞争中处于劣势地位。
(三)金融产品、服务、担保和抵押方式创新不足
第一，金融产品和服务创新不足。目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存贷款，盈利渠道单一，在金融产品开发，如，购买基金、债券，代缴水电费，购买理财产品，保险等业务方面没有得到开展。第二，农户担保和抵押手段创新不足。大足村镇银行在贷款中，主要局限于传统抵押方式，如住房、汽车等，缺乏新型化的担保和抵押方式。汇丰村镇银行部设计的价值链模式、人民币流动资金循环贷款、循环透支、“公司+农户／中间商”贷款、“合作社+社员”贷款、联保贷款等业务均未开展。同时，信贷审批流程繁琐、效率低下。大足汇丰村镇银行在信贷管理上主要借鉴汇丰银行已形成的操作经验和内部控制系统，而这套制度在发达地区和城市是有效的，但在中国西部农村则显得效率低下、不合时宜。另外，村镇银行存贷比失衡，存在流动性风险且容易产生支付危机。截止2009年2月末，东丰诚信村镇银行存款和贷款余额分别为15 8886元万和150920万元，存贷款比例高达95％，较银监会要求的75％超出20％，存在较大的流动性风险。同时，村镇银行存贷款期限不匹配容易引发金融风险。调查发现，部分村镇银行的存款主要为活期存款，而贷款主要为定期贷款，致使存款流动性偏强，贷款稳定性偏高，如果防范不当很容易引发支付危机。
(四)贷款利率较低
目前，虽然监管部门并没有设定贷款利率上限，但村镇银行和信用社(农商行)执行的是不同的贷款利率浮动区间，村镇银行的贷款利率浮动区间比信用社小。东丰村镇银行的贷款利率是基准利率上浮70％～75％，而当地的农村信用社是上浮130％。大足村镇银行是基准利率上浮70％，而大足的农商行是上浮130％。另外，目前村镇银行的资金外流现象较为严重，即所谓资金的“农转非”。2009年2月末，大足汇丰村镇银行贷款余额为1 649万元，全部为公司类抵押贷款，没有个人贷款和农户贷款金额。开业至今还没有一笔涉农贷款，业务也没有深入到村镇地区，更多的是流向县城的其他类型企业。截止2008年12月2日，仪陇惠民村镇银行贷款634笔，金额为3 719万元，但对农户的贷款金额占比却只有40％，农户没有成为贷款的绝对主体。相比之下，东丰村镇银行在资金外流上做得很好，贷款发放对象完全为农民，对城镇业务没有开展，是真正的农民银行。
(五)村镇银行分支机构和营业网点少
大足县有25个乡镇、人口93万，而村镇银行只有一家，很难覆盖所有乡镇。仪陇县有56个乡镇、918个村、人口108万，2008年11月26日，仪陇村镇银行开设全国第一家村镇银行分支机构，但与农村信用社和邮政银行相比仍显得势单力薄。而且村镇银行目前的地点都在县城或县城附近的乡镇，没有深入到农村偏远乡镇，与村镇银行定位在“村镇”的初衷还有差距。这种状况使村镇银行处于经营上的恶性循环：网点少，客户存款越少，资金约束越大；贷款越少，银行绩效越低，开设新网点的能力越低。
三、对策
(一)完善有关金融配套政策
适当放开村镇银行“发起人”制度限制。可考虑适当放开民间资本准入限制，允许企业或社团法人、非银行业金融机构直接投资并控股，让农民参股或入股，有利于村镇银行生存发展。同时，可利用外资银行的资金和管理优势，吸引更多外资银行投资村镇银行。完善资金拆借、反洗钱监管政策。一是加大资金拆借支持，使其享受与商业银行一样的待遇，缓解其资金不足问题。二是加快建立存款保险制度，制定异常情况应急预案，及时发现和化解村镇银行的支付危机，降低村镇银行的风险，保护存款人的利益。三是加强反洗钱监管，防治贪污等赃款向村镇银行转移，避免村镇银行成为洗钱资金的流向地。
(二)地方政府应大力支持村镇银行发展
完善相关配套政策，给予税收优惠支持。地方政府应在财政、税收政策上给予村镇银行倾斜。如：在营业税方面享受与农商行相同的待遇，允许在税前多提坏账准备，并给予村镇银行一至三年所得税免税期，使村镇银行资本积累稳步递增。加强对村镇银行的监管，减少资金外流。在央行的政策框架内，地方政府可率先建立涉农贷款发放奖惩机制，设定村镇银行涉农贷款的限额，根据额度来确定奖惩依据。对完成目标较好的村镇银行，可由地方财政出资建立奖励基金。地方政府给予税收、支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入，避免资金外流。同时，加强农村信用体系建设，从而减少村镇银行的风险及提高农户的违约成本。
(三)村镇银行加强自身建设
1，创新金融产品、信贷模式和担保抵押模式。一是创新金融服务品种，尽快在农村推广保险、担保、、个人理财、信息咨询、基金、债券、代缴水电费和银行卡等在城市常见的金融产品和服务，满足日益多元化的农村金融服务需求。二是创新信贷抵押和担保模式。积极发展“银行+保险公司”、“村镇银行+小额贷款公司+资金互助社”、“企业+农户+村镇银行”、“企业+协会+农户”的信贷模式；建立乡村联络员制度、金融服务站、农民贷款小组，积极开展村委会担保、农户互保等模式。
2，拓展资金来源。一是增设储蓄网点。村镇银行根据业务发展需要，选择有利时机，在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄网点，吸收存款，有效扩大资金来源。同时，对设立分支机构时机还未成熟的银行，可先行在部分乡镇增设储蓄网点。二是可在经济条件较好的乡镇设立村镇银行分支机构。三是银行同业支持。村镇银行应加强与所在县域银行业金融机构的联系，主要是加强与有支农意愿的银行机构的业务联系，在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需求时，可得到同业支持，获得同业存款、拆入资金等，解决支农资金急需。四是支持村镇银行积极探索开办新业务。支持村镇银行开办低成本的资金来源业务和中间业务。
【关键词】村镇银行 产业化 担保人
一、村镇银行的含义及特点
在我国农村经济社会发展过程中，遇到了各种制约因素，金融服务是其中主要的制约因素之一，农户或乡镇企业由于没有适当的抵押物，很难得到正规金融机构的贷款，在需要资金是主要向邻里或一些民间资本贷款。另外，一些现存的金融机构为了追逐利益，把农村的资金通过自身的渠道输送到城市进行投资，使本来就缺少资金的农村建设更是“雪上加霜”，在这种情况下，要建设好新农村，需要设立适合于现阶段情况的金融组织，增加农村金融的有效供给，村镇银行就是在这种情况下建立的。
在我国，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”村镇银行的成立主要是为了促进农村地区形成“投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持新农村建设。”村镇银行既要坚持商业存在的原则，坚持盈利为目的，也要坚持服务“三农”，建设社会主义新农村的原则。村镇银行的服务对象主要是农业和农民，因此，无论村镇银行模式如何改变，都不能脱离“服务三农的、都要坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济，实行小额、分散的原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。”村镇银行在发展过程中不能像其他金融机构一样，将所筹集的资金用于与“三农”无关的项目上。
二、我国村镇银行发展现状
从目前村镇银行的发展来看，面临诸多困难，主要有以下几方面：
第一，村镇银行吸收存款的难度大，资金来源不足。村镇银行主要建立在发展潜力比较大，但现阶段发展比较缓慢的农村地区，基础设施建设落后，与外界联系较少，农民对投资理财理念了解不多，受自然条件的制约，农户或乡镇企业的收入水平有限，用于储蓄的资金较少，再加上各大商业银行在这些地区也有网点，且认知度较高，更多人愿意把钱存入这些金融机构。这样导致了村镇银行的资金来源不足，对村镇银行的正常运营造成了不利影响。
第二，村镇银行本身资本有限，正常运转面临较大风险。村镇银行的建立，对注册资本的要求不高，一般在100万元到300万元之间，资本实力薄弱，对于农村的贷款显得力不从心。而服务对象主要是农户和农村小企业，农户收入水平低，缺少适当的抵押品，信用意识不高，导致村镇银行在经营过程中面临较大的风险。再加上，村镇银行由于自身网络建设不全，导致一些金融业务无法有效开展，在市场竞争中处于不利地位。
第三，村镇银行面临困境，制约其发展。一方面，农村地区经济发展比较缓慢，基础设施建设不完善，村镇银行的发展可能在某一地域具有一定优势，但是这些地区的农户或乡镇企业的闲置资金有限，制约了村镇银行的发展。另一方面，村镇银行在发展过程中面临激烈的竞争，目前，我国农村设立的金融机构有农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等，因此村镇银行的发展要在现存的市场环境中寻找生存的空间，显得比较困难。
针对这些问题，提出了不同的解决措施，主要有：
第一，正确定位市场，寻找有利于自身发展的市场。村镇银行应根据其特点发挥自身优势，建立与农村金融需求相适应的金融产品，发展满足农户和乡镇企业的个性化金融产品，丰富金融产品的品种，提供个性化服务，与传统农村金融机构展开错位竞争。
第二，加强企业文化建设，村镇银行应立足于服务“三农”这个目标来开展业务，建立起取信于民的企业文化，让农户信任村镇银行，在村镇银行的发展过程中能够得到真正的好处。建立起为愿意为贫困地区发展做出贡献的企业文化，建立起适合地方特色的信贷模式，对员工进行专业训练，培养其独立开展工作的能力，积极参与到银行的发展事业中，消除经营过程中的面临信用风险、操作风险和道德风险。
第三，加大宣传力度，提高社会认知度。通过各种媒体来宣传村镇银行的服务宗旨和特点，介绍政府关于村镇银行的有政策，让老百姓对村镇银行有一个全面的了解。同时，村镇银行应给农户或小企业提供优质、快捷、方便的服务，形成自己的品牌，扩大在当地的影响力，提高其社会认知度，以消除老百姓心中的疑虑，为其长期发展打下基础。
虽然对村镇银行的发展有很多的研究，但大多探讨的是：村镇银行在发展过程中遇到的困难，需要采取什么样的措施来解决。而实际上村镇银行的发展正在逐步偏离“服务三农”的初衷，就是因为在农村地区，老百姓对于这样一个新型的金融机构认识不够，不愿把款存入存村镇银行，或者是抱着将来要从村镇银行贷款的态度，把钱存入村镇银行。如果将来由于不满足条件而没有从村镇银行取得贷款，那么农户宁愿把钱存入其它声誉较好或规模较大的银行，使得村镇银行的生存就面临困难，又不得不投资一些“非三农”的项目，使得农户对村镇银行的办行宗旨产生怀疑，这样形成了恶性循环。如果继续这样下去，最终村镇银行和一般商业银行并无什么不同，起着“抽水机”的功能，即从农村抽取储蓄存款用于投资其它建设项目，这样对“三农”问题的解决并无帮助。
三、村镇银行的发展模式探索
如何提高村镇银行在农村地区的社会认知度，得到农户的认可，并非只做媒体宣传和提供态度良好的服务就能办到的。只有村镇村行能在农村经济的发展中做出贡献，能为老百姓带来实实在在的好处，突出自己的特点，其地位和认知度才会上升，远比宣传取得更好的效果。那么如何实现呢？
首先，来看农村经济发展的现状。随着经济的发展，农村的发展发生了一系列的变革，在家庭联产承包责任制下的以家庭为单位的分散的小规模经营与市场经济下的利润最大化的大规模生产的矛盾逐渐显现出来，各个地方根据当地的条件，探索出了一些新的发展模式，以解决这个矛盾。目前最有效的途径就是实行规模化经营，即通过整合土地、资金、劳动力等农业生产资料，实现农业生产的规模经济。通过规模经营可以降低生产成本，提高收益，增加收入，调动农业生产经营的积极性。
而随着经济的发展，第二、三产业的快速发展，需要更多的农村劳动力投入到二、三产业中，使得农民大量进入城市工作，农村的土地如何处理呢？一是丢荒，二是租给愿意规模化经营的个体或组织，这样不仅土地没有荒芜，每年还可以获得一定的收入。因此，土地规模化经营模式将成为我国未来农村经济发展的主导趋势，但是现阶段土地规模化经营发展比较缓慢，因为很多愿意进行规模化经营的农户或组织，没有足够的资金来承包土地。而对于这些农户或组织，并不像企业那样，有详细的项目计划，所以很难在金融机构取得贷款。只能凭自身有限的资金租种较少的土地，基本上达不到规模经营的效果。
如果村镇银行能够抓住这个契机，给这些愿意或计划进行土地规模化经营的农户或组织提供贷款，那么会真正实现其服务“三农”的宗旨，同时也可以增加自身的盈利。这是一个待开发的需要去培育的市场。如果这个市场能够顺利发展，那么村镇银行在农村经济发展过程中的地位将无其它金融机构可以相比。
其次，来分析如何建立一个合理的模式。
第一，村镇银行可以和地方政府合作，通过地方政府的帮助，对当地经济发展特点和农作物生长情况及其一年的气候等进行综合的了解，对农户规模化经营取得的收益进行大致的评估。
第二，地方政府出面作为贷款者的担保人，以减少村镇银行面临的风险，因为地方政府在当地村民中有很高的威望，而且还可以提供专业的农业科技人才在经营过程中给以指导，以保证规模化经营达到预期的效果。
第三，村镇银行根据规模化经营的预期收入，第一年谨慎贷给一定数量的资金，解决规模化经营中面临的资金困难，并要求贷款者在申请贷款时，要得到地方政府的支持或担保，所贷资金要用于合同规定的用途，每次使用资金时，银行才将其相应资金汇入其账户。银行委托地方政府对贷款者的日常经营进行监督，并进行不定期的检查。第一年规模化经营取得成果后，第二年的贷款可以根据第一年的经验适当增加或减少金额。
第四，对于贷款的收回，由于农业生产的季节性，要求在农产品销售完后一定时间内，按合同约定先还一部分本金和利息，也可以选择全部还款。规模生产的农户或组织也可以和采购商签订合同，收取部分定金用于提前还贷，以增加村镇银行资金的流动性，每年贷款都应重新根据实际情况进行评估和审核。
第五，明确借贷双方和地方政府的责任与义务。地方政府在这个过程中起着监督、指导、担保的作用，规模化经营顺利展开后，农户或组织可以向乡镇企业转型，实现产业化经营，这样可以逐步减少贷款过程中，地方政府的负担。转型为有实力的企业后，又可以担保其他个人或组织向村镇银行申请贷款，为村镇银行的发展培育出一个新的市场。
只要这个模式能发展成功，农村经济的发展会取得突飞猛进的成果，这个市场由村镇银行培育出来，在以后的发展中，村镇银行在农村地区的认可度比一般金融机构更高，农户可以通过当地政府或转型后的企业作为担保人向村镇银行申请贷款，这样就愿意把钱存入村镇银行。只要得到农户的认可，村镇银行的发展就不会面临现阶段的困难局面。
最后，这个模式要成功运作，需要具备两方面的条件:一是第二、三产业的快速发展，吸纳更多的农村劳动力，为他们提供稳定的工作，只有这样农村的土地才有实现长期稳定的规模化经营的基础。第二，在试点过程中地方政府要根据本地特点，指导农户或组织的规模化经营，且愿意作为他们的贷款担保人。
综上所述，在我国，村镇银行要实现服务“三农”的初衷，不应仅仅停留在在激烈的竞争中寻找生存的市场空间，而是应该去根据未来的发展趋势，培育和发展的新的市场，充分发挥村镇银行建设社会主义新农村的引擎作用。
参考文献
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[6]邹力宏,姚滢 .我国村镇银行的市场定位分析[J].金融与经济.2008(4).
【关键词】村镇银行 发展问题 对策建议
一、我国村镇银行发展的现状分析
监会以及相关法律规定，村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人三者共同投资，建立于农村地区。重点是为本地区农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
（一）村镇银行的主要作用
我国作为一个发展中国家，存在着的城乡二元结构问题，乃是制约经济发展平衡的重要因素。村镇银行的建立扩宽了资金来源途径，提高了农村金融市场的运营效率并且完善了农村金融服务模式。兼具业务创新与制度创新意义。主要体现在以下三个方面：促进农村金融业发展。设立村镇银行，一方面打破沉寂的农村金融市场，另一方面可以与农村信用社形成彼此公平竞争的局面，使农村金融得以快速发展。（2）增加农村金融市场的有效供给。在安全性、流动性、盈利性的权衡下，农村信用社在信贷供给方面意愿不足。设立村镇银行使新农村金融主体得以确立，进一步完善了农村金融体系。促进农村中小企业发展。村镇银行立足于农村，面向农村经济提供信贷服务，对于解决农村中小企业融资问题有着重要作用
（二）国村镇银行发展迅速
2007年，我国银行监督管理委员会派出机构准许建立村镇银行机构18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增长到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我国村镇银行共计1071家。根据图表可以清晰看出，我国村镇银行在2007年到2009年这3年历程中，发展缓慢，但在2010年以后，村镇银行数量起初有显著的提升。
2013年年底，我国村镇银行本外币存款余额总计4616亿元，占农村类金融机构存款余额的3.1%。在增量上，2013年全年，村镇银行各项存款余额增加1585亿元，占农村类金融机构存款增量的6.7%。到了年底，全国村镇银行的贷款余额总计3634亿元。增量上，全年村镇银行各项贷款增加1308亿元。平均贷款比为78.8%。其中个人贷款占比重较大。
二、我国村镇银行发展的问题
我国村镇银行自从成立以来已有8年之久的发展历程，得到了较快的发展。但是在经营管理上尚有以下诸多不足。
（一）筹资困难，运营成本高
首先，由于地理位置的制约，村镇银行吸纳资金的来源主要是是农民以及村镇企业，大多数农民属于低收入人群，村镇企业的闲置资金有限，导致了村镇银行的资金来源短缺，负债来源不足。其次，规模经济可以节省成本，而村镇银行的规模往往较小，这就造成收入费用率高企。
（二）主要发起人的资格限制
依照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的主要发起人必须是银行机构。这一定程度上制约了村镇银行的发展。首先，对发起人条件的严格要求致使其他产业机构根本无法投资农村金融机构。截止到2011年7月，我国银行业监督管理委员会统计，设立村镇银行3年计划数量指标仅仅实现了70%，可见高门槛限制了社会资本的流入。
（三）市场定位偏离设立目标
村镇银行定位于服务“三农”，为当地农村地区的“三农”服务，但是为了生存与盈利，大多数村镇银行将目标客户转向所在县域、贷款规模较大的中小企业、出口企业以及农业产业化龙头企业等，村镇银行远远偏离了服务于“三农”的设立初衷，农村贷款难的困境并没有得到根本性解决。
三、发展我国村镇银行的对策建议
（一）创建良好的农村社会环境
村镇银行的可持续发展依靠着农村社会经济的可持续发展，农村社会经济的发展可带动村镇银行的发展，农村金融需求取决于农村社会经济发展水平。因此，为了保证村镇银行可持续发展就应该做好新农村的建设工作，提高农民以及农村中小企业的偿债意识与偿还能力。其次，改善收入分配结构，增加农民收入
（二）明确市场定位，实现差异化服务
村镇银行在建立之初并没有明确其市场定位。从实际情况来看，村镇银行只要明确好它的市场定位、把握好时机，给予新农村建设一定的金融支持，就可以避免及防止各种施放操作和监管风险，进而实现可持续发展。以服务“三农”为目标的村镇银行，为了满足本地区农业及农村中小企业的金融服务需求，开发出新的金融产品，提供优良服务，和以往的农村金融机构进行公平竞争。
（三）丰富金融产品种类，加强信贷产品创新
单一的金融产品和服务，管理模式严重同质化，束缚了村镇银行的发展。因此，如果要想让村镇银行真正在农村地区真正发展起来，银行就要不断研发和创新金融产品，提高服务质量，满足农村金融多样化的需求，这村镇银行自身才能获得持续发展。
参考文献：：
[1]村镇银行受产权束缚[J].新远见，2009.
[2]村镇银行的风险管理策略研究[J].现代经济，2008.
[3]全新模式打造村镇银行[J].银行家，2007.
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