一、各级党委政府高度重视，投入财政资金保障实施
制定《小额扶贫信贷实施细则》，多次召开全县全县小额扶贫信贷推进会。小额扶贫信贷省市县三级财政共投入资金1935万元，其中风险补偿金1321万元，贴息资金524万元，担保费90万元。
二、全力推进扶贫信贷工作，多家金融机构参与扶贫
参与金融扶贫工作有农商银行、临商银行、农行、村镇银行四家银行，华瑞担保、国诚担保两家担保公司。分别与以上四家银行两家担保公司签署合作协议，并开设三方监管账户。
三、创新金融产品，落实责任包干制度
一是在磨山镇创新“红利富民贷”，帮助100于户贫困户实现脱贫；二是建立三级小额扶贫信贷服务平台，实现在县乡有专职村级有兼职小额扶贫信贷工作人员；三是落实责任包干制度，银行与乡镇签订包干协议，实现每个乡镇都有银行与其对接。
四、初步完成年度贷款任务，扶贫信贷工作走在全省前列
花精力最多的是扶贫工作，始终牵挂的是贫困群众。党的十以来，连续四年在新年贺词中，都专门表达对贫困地区贫困群众和扶贫工作的关注。这是亲切的关怀，温暖着贫困群众的心田；这是巨大的鼓舞，激励着扶贫工作者奋力前行；这是殷切的希望，期盼全国人民共同过上幸福美满的生活。
“小康路上一个都不能掉队！”是坚定的决心，是高度的自信，是国家领导人的民生情怀，是我们党全心全意为人民服务的宗旨要求。党的十提出到2020年全面建成小康社会的奋斗目标，这是我们党向人民、向历史做出的庄严承诺。全面小康是惠及全体人民的小康，是不能有人掉队的小康。全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。没有贫困人口的全部脱贫，就没有全面建成小康社会。中国农业发展银行作为政府的银行、支农的银行、补短板的银行，深入学习贯彻新时期扶贫开发战略思想，坚决落实党中央、国务院战略部署，秉承家国情怀，强化政治担当，以等不起的紧迫感、坐不住的责任感、慢不得的使命感，尽心竭力服务脱贫攻坚，充分发挥政策性金融的骨干和引领作用，为坚决打赢脱贫攻坚战提供强有力的金融支持。
“又有1000多万贫困人口实现了脱贫”是实在的数字，是丰硕的成果，是总书记向全世界的有力宣告，是贫困人口同步迈入小康的坚实步伐。中国农业发展银行坚决贯彻落实党中央、国务院脱贫攻坚战略部署，把服务脱贫攻坚作为重大政治责任统揽工作全局，举全行之力，集全行之智，在全国金融系统率先成立扶贫金融事业部，率先投放首笔易地扶贫搬迁贷款，率先创建政策性金融扶贫实验示范区，率先向县级延伸扶贫金融服务机构并实现对部级贫困县全覆盖，率先制定政策性金融扶贫五年规划，率先在银行间债券市场成功发行扶贫专项金融债和普通扶贫债，率先推出光伏扶贫贷款、扶贫过桥贷款等精准扶贫贷款产品。截至2016年末，全行精准扶贫贷款余额9012亿元，比年初增加3361亿元，增幅59.48%，高出全行平均增幅40.27个百分点。全年累计发放精准扶贫贷款4883亿元，其中产业精准扶贫贷款发放1603|元，带动贫困人口脱贫220万人次；项目精准扶贫贷款发放3279亿元，服务扶贫人口脱贫8934万人次。农发行服务脱贫攻坚不遗余力，精准扶贫脱贫扎实推进。
“全党全社会要继续关心和帮助贫困人口和有困难的群众”是沉甸的责任，是明确的要求，是总书记对打赢脱贫攻坚战的再动员，是确保贫困群众如期脱贫的新嘱托。农发行一定牢记总书记嘱托，不忘总书记牵挂，围绕总书记关切的贫困群众就业、子女教育、就医、住房等问题，研究制定精准扶贫、精准脱贫信贷政策指引，引导全行把信贷资源精准投向贫困地区和贫困人口；实施扶贫贷款利率政策优惠倾斜、开启绿色办贷通道，以精准政策、精准投放促进精准扶贫、精准脱贫。把易地扶贫搬迁作为“头号工程”持续推进，把产业扶贫摆上重要位置突破发展，把信贷产品研发作为创新重点拓展服务，进一步加大政策性金融精准扶贫支持力度，切实增强服务脱贫攻坚的支撑作用，充分发挥农发行在打赢脱贫攻坚战中的先锋和引领作用，促进贫困地区、贫困群众走上经济内生增长、自主稳定脱贫的可持续发展道路。
2017年是脱贫攻坚承上启下、全面突破的关键之年，也是农发行全力支持脱贫攻坚的最关键之年和大突破之年。农发行一定紧密团结在以同志为核心的党中央周围，牢记总书记的牵挂和嘱托，不忘初心，砥砺前行，扎实做好政策性金融扶贫工作，确保取得精准扶贫实效，以优异成绩迎接党的胜利召开。
昭通属云南省贫困面积最大、贫困度较深的地区，贫困人口位列全省首位，是乌蒙山连片特困地区扶贫攻坚的主战场，扶贫攻坚任务艰巨。昭阳区洒渔镇余家大冲自然村的交通条件十分落后，百姓到集镇赶集，只能人背马驼走1个多小时的山路才能走上大路到集市。百姓的房屋大都依山而建，属于D级危房。由于自然条件十分恶劣，农民人均年纯收入不足2500元。对于祖祖辈辈生活在深山里的百姓来说，摆脱贫困，搬出大山是他们最大的心愿。
提供金融支持，搬迁工程月底完工
昭通昭阳富滇村镇银行由富滇银行牵头设立，围绕“大民生，小银行”的定位，践行普惠金融、根植村镇、服务“三农”。2015年末设立洒渔支行以来，深入了解当地发展实际，围绕总行金融扶贫、精准扶贫的总体要求，与洒渔镇积极交流沟通，共谋当地发展和百姓脱贫之策。“创新+落实、外引+内强、转移+搬迁、金融+社会”是昭通市委推动脱贫攻坚提速增效的战略措施，根据当地实际情况，昭阳区委、政府制订了余家大冲自然村104户百姓搬迁至洒渔坝区的工作计划。有了搬迁政策，钱从哪来成了最关键的问题。昭通昭阳富滇村镇银行想政府所想，急群众所急，经积极研究，于2016年底与洒渔镇政府达成一致意见，针对搬迁任务，制订了金融扶贫整体方案。采取按照农户自筹2至3万元、政府补贴一部分、银行户均贷款5万元的方式，解决异地搬迁建房资金。昭通昭阳富滇村镇银行提供专项信贷资金，全程支持搬迁。2017年1月22日，昭通昭阳富滇村镇银行小额农户贷款工作组深入余家大冲自然村13社、14社，挨家挨户走访了解情况，结合各户实际，制订贷款计划。在各方努力下，目前集中安置点建设主体工程已基本完工，预计将2月底交付使用。
环环相扣，将搬迁扶贫落到实处
为确保搬迁群众“搬得出、稳得住、有事做、能致富”，昭通昭阳富滇村镇银行践行“支农支小”的特色服务理念，围绕“村有特色产业、户有增收项目”的目标，积极探索金融扶贫与产业相结合的路径，推广富滇银行“富滇-格莱珉”扶贫贷款项目，以及在迪庆藏区落地的“富滇扶贫贷”产品等经验，强化“企业+基层组织+合作组织+贫困户”的金融扶贫模式，健全产业扶贫和贫困户利益联结机制，通过异地搬迁后的土地再流转等方式，在增加百姓收入的同时，切实解决老百姓搬迁后的再创业。下一步，将采取“金融+产业链”的形式，为农户量身打造特色信贷产品和服务，加快脱贫步伐，让他们短期能脱贫、长期能致富。春节前，昭通昭阳富滇村镇银行安排工作小组，走村入户开展工作，首批信贷资金已发放到余家大冲自然村百姓手中。
多措并举，持续深化金融扶贫措施
去年，我省认真贯彻执行国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》精神，按照“政府引导、市场运作；下放管理权限，引入竞争机制；固定贴息水平，灵活补贴方式；逐步探索建立风险防范和激励约束机制”的总体思路，下大力抓了信贷扶贫工作各项规章制度的落实，使扶贫贴息贷款工作逐步走上经常化、制度化、规范化的道路。经过全省上下的共同努力，一年来，累计投放扶贫贴息贷款22.9036亿元，其中项目贷款10.3247亿元，小额到户贷款12.5789亿元。扶贫贴息贷款共扶持扶贫龙头企业93个，扶持贫困户13.9万户、52.8万人。覆盖了全省10个市、77个中省重点贫困县和14个有扶贫任务的县。培育了主导产业，壮大了龙头企业，调整了产业结构，有力地促进了贫困地区经济发展和社会进步。
（一）加强组织领导，强化部门协作。扶贫贴息贷款是一项直接面向农村和贫困农户，惠及千家万户的民心工程，是帮助贫困群众实现脱贫致富的有效措施，各级党委、政府高度重视，将扶贫贴息贷款工作作为新阶段扶贫开发工作的重要内容，加强领导、精心组织、落实责任。省上成立了有扶贫、财政、人行、银监局、有关金融机构组成的联席会议制度，主管副省长为会议召集人，协调解决改革中出现的各种问题。各市、县也成立了扶贫贴息贷款管理体制改革工作领导小组或建立了联席会议制度，落实了相关部门的工作职责，定期研究扶贫贴息贷款工作，加大部门间的协调力度，帮助解决具体问题。各贫困乡镇都有2至3名干部主抓落实。形成了各级高度重视，相关部门密切配合、分工负责、齐抓共管的工作格局。
（二）明确目标任务，突出工作重点。各级始终把培育贫困地区主导产业、增加贫困人口收入做为信贷扶贫的出发点和落脚点，周密计划，精心组织。突出抓了以下几个方面：一是把扶贫开发工作重点县、贫困村作为扶持的重点。到户贴息贷款计划全部安排在贫困县、贫困村，其中70%以上贴息资金集中用于国定扶贫开发工作重点县，着力帮助贫困村的贫困户建立稳定增收的致富项目。二是把增加贫困户收入作为重中之重。要求到户贷款只扶持产业，不能用于看病、建房等，通过小额信贷扶持，农业产业化企业带动，积极扶持贫困户大力发展种植业和养殖业，培植特色产业，深受广大贫困群众的欢迎。三是大力扶持龙头企业。一年来，我们立项扶持的企业全部是国定、省定贫困县的企业，种养业、产业化项目占扶持项目总数的98%。通过对扶贫龙头企业的有效扶持，带动了贫困地区经济发展，增加了农民的收入。
（三）创新工作机制，严格运行程序。一是优选金融机构。把重原则、讲信用、口碑好，愿意参与扶贫开发工作的金融机构，作为扶贫贴息贷款的发放主体及承贷机构，通过引入竞争机制，打破了农业银行独家运营的做法，目前，全省已有农行、农发行、农信社、邮政银行、工商行等九家金融机构承担了扶贫贷款业务，群众贷款难的问题得到了有效缓解。二是放宽投放标准。按照“放得出，收得回，有效益”的原则，由县扶贫办审查把关，将全县到户贷款总额度的20%用于能人大户或者经济合作组织。但每个能人大户放贷不得超过10万元，经济合作组织不得超过30万元。三是严格考察审核。到户贴息贷款投放由农户申请，村委会签注意见（盖章）、乡镇扶贫办与金融部门考察、审核，上报县扶贫办审批,金融机构按照程序投放贷款，县财政给予贴息。项目贷款由项目单位提出申请，编写项目可行性研究报告，市、县逐级审查上报，省扶贫办审查审批并推荐给金融部门，金融部门按照有关程序审查放贷，每年底由扶贫、财政、有关金融部门逐级审核确认后，将贴息资金兑付给项目单位。
四是着重把好“四关”。（1）严把扶持对象关。扶贫贴息贷款的对象是贫困群众，因此各级各部门始终紧紧围绕贫困农户来开展工作，对享受贴息的贫困户由村组和乡镇层层审核确定，保证贫困农户能够真正享受到扶贫贴息贷款的有效扶持；（2）严把资金投向关。在扶贫贷款贴息工作中，严格按照扶贫贷款贴息资金使用性质，把贷款贴息资金集中用于能够促进农民增收的种植业、养殖业、农产品加工业等发展项目上，确保农户发展生产得到有效扶持；（3）严把贴息兑付关。在扶贫贴息贷款范围和对象确认上，坚持扶贫办、财政局对贫困户贷款名单进行严格把关、严格审核，无异议并经过双方签章后，再通过金融部门把贷款贴息直接补贴到户，既确保了贷款农户真正享受到国家的扶持政策，又保证了资金安全；（4）严把目标考核关。省上要求市、县每月上报一次扶贫贴息贷款投放进度及工作落实情况，并适时进行通报。各级政府将扶贫贷款任务完成情况列入对部门和下级政府年度目标责任考核内容，奖优罚劣，确保了扶贫贷款管理体制改革工作的顺利推进。
关键词:新农村建设;中国农业银行;信贷扶贫
信贷扶贫工作是党中央国务院赋予农业银行的一项重要任务,是农业银行服务“三农”,支持社会主义新农村建设,促进和谐社会快速实现的重要工作内容。全面建设小康社会,重点在农村,难点在贫困地区,在建设新农村背景下农业银行信贷扶贫工作必须进行创新。
一、农业银行信贷扶贫是新农村建设的需要
(一)建设新农村需要农业银行信贷资金支持党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的宏伟目标,然而,建设新农村是一个复杂的系统工程,不论是推进现代农业建设,提高农业综合生产能力,还是要培育新农民、提高农民素质,或是加强基础设施建设,改善农村生产生活条件,推进农村工业化、城镇化,均需要强有力的资金支持。据专家估计,建设社会主义新农村,在未来15年内全国平均每位农民需要投资约为1700元到4900元,其中贫困地区、丘陵和一般地区投资需求较大[1],如果按8亿农民计算,新农村建设的资金缺口将在13600亿元至39200亿元之间。因此,仅靠政府和民间投资是难以完成的。在新农村建设投入增长的所有渠道中,金融投入是主渠道,金融支农,责无旁贷[2]。而作为农村金融体系的重要组成部分,无论投融资体制如何变化,农行信贷资金的适度介入,都是必不可少的。
(二)促进农民持续增收需要农业银行信贷资金的支持新农村建设的核心是农民增收问题。目前,中国农民这一社会群体与其他社会群体的生活水平存在很大差距,农村中贫困户和贫困人口仍然存在。
他们不能够获得与其他社会群体在数量和质量方面同等的消费品,接受同等的医疗、文化、教育等服务。
解决农民及其贫困问题,就是要增加农民收入、提供社会保障,使农民享受到与城市居民同等待遇,实现农民市民化的问题。因此,建设新农村必须把促进农民增收作为第一目标,采取更加直接、更加有力的措施,广辟增收渠道,形成农民增收的长效机制。大力发展农村非农产业,扩大农民就业和增收的空间。
积极扶持和发展纺织、服装、食品、皮革制品等传统劳动密集型产业,创造就业机会,推动劳动力就地、就近转移,增加农民收入。把农民创业作为建设新农村的重要动力,鼓励更多的农户务工经商,特别是吸引有一定市场经验、技术、资金积累的外出劳动力回乡创业,大力发展农产品加工业、农村手工业和特色旅游业,既能发展农业生产,又能增加农民收入。
当然,发展非农产业和鼓励农民创业,促进农民增收,都需要农业银行推出好用实用的信贷产品与服务方式。
(三)支持新农村建设是国家和社会赋予农业银行的历史使命在长期服务“三农”的过程中,农行大部分资源配置在县域,形成了较为完善的组织和网点网络体系,积累了丰富经验和较为成熟的运作模式。目前,农行52%的人员,60%的机构分布在县域,涉农贷款占全行贷款的40%,这些优势决定了其在新农村建设中的地位和作用。2007年全国金融工作会议明确了农业银行“面向三农,商业运作”的市场定位,并要求农业银行“着力支持县域经济和金融发展,发挥支持新农村建设的优势”。支持新农村建设是国家对农行未来业务定位的要求和期望,也是农行的责任和使命。农业银行作为一家以服务“三农”为主要特色的大型国有商业银行,承办信贷扶贫业务,从1999年起,扶贫贷款逐年增长,截至2008年末,农行累计向贫困地区农村发放扶贫专项贷款2258。61亿元,重点支持了一批种养业、农业产业化企业和基础设施扶贫项目,改善了贫困地区的生产、生活条件和生态环境,促进了贫困地区经济发展,农业银行的信贷扶贫已成为各地扶贫开发工作和支持新农村建设的一个重要方式[3]。
二、农业银行信贷扶贫存在的问题及原因扶贫贴息贷款运作20多年来,农行在帮助贫困农户获得信贷资金支持方面发挥了一定作用,但由于传统扶贫贷款运作规模小、额度低,单位运营成本高,运作效率低,出现贷款到户率低和贷款放不出去的双重矛盾,经办机构和农户双方受益较低,扶贫效果不显著,即从农业银行的角度看,扶贫资金的资产质量比较差,经营成本较高。从扶贫工作的角度看,扶贫信贷资金中存在的最大问题是目标很难瞄准,扶贫资金很难到达贫困农户[4]。具体原因如下:(一)当地政府的不合理干预扶贫项目的选择,农业银行必须在当地扶贫办提出的扶贫贴息贷款项目库中选择,尤其是小额到户贷款,基本上是由扶贫办开列单子,农业银行发钱。金融机构没有力量、也无法一一考察贷款对象是否符合贷款的基本原则。一些地方政府甚至要求农业银行对工艺落后、产品技术含量低、没有市场竞争力的项目进行支持,导致扶贫贷款资产质量难以得到保证。
(二)贫困地区信用环境较差
关于信贷扶贫资金的性质,按照中国农业银行的看法,是国家在特定时期内,为重点扶持贫困地区经济发展和农村贫困人口摆脱贫困而设立,国家财政给予一定的利息补贴,由国家指定金融机构承办的、政策性较强的商业性贷款。实质上,扶贫贷款是一种指导性贷款。扶贫贴息贷款在发放和管理上,从政府部门来讲,更多的是强调它的政策性,即“扶贫”,是国家给的钱,而不是把它看做贷款。相当部分的贫困地区干部群众误认为扶贫贷款是国家扶贫资金,等同于财政扶贫救济款,因而没有此款项是贷款、需要归还的概念,导致群众还款意愿差,给银行方面造成一定的损失。
(三)到户扶贫贷款的交易成本高
随着国有独资商业银行商业化改革的进一步推进,农业银行的市场战略也从农村转向城市,农业银行的经营地域从农村、县城向地市中心城市转移,近年来,撤并了一批业务量小、经营不善、发生严重亏损的农村经营网点,逐渐精减从业人员。以中国农业银行安徽省分行为例,截止到2006年末,安徽辖内农行县支行共计营业网点1065个,较2000年末减少了565个,撤并幅度达到34。67%[5]。农业银行通过撤点裁员来降低成本、增加收益,贫困地区的农业银行机构与人员往往是裁撤的重点。由于县域金融机构网点和从业人员的减少,客观上会增加农业银行开展扶贫贷款工作的难度,增加相应的费用。
扶贫贷款在发放与管理上“点多量小”,属于银行的零售类业务,运行成本就比一般的批发贷款业务要高得多,更何况贫困地区承贷户居住分散,交通不便,由此引起的运营成本会更高。
(四)扶贫信贷资金组织成本高
目前,扶贫贷款的资金由农业银行提供,财政只提供贴息。农行发放扶贫贷款所需资金要靠自己组织存款或上借资金,然而贫困地区的农业银行大部分是贷差行,要依靠上借资金发放扶贫贷款,而上借资金利息较高,即使假定扶贫贷款全部能按时还本付息,财政贴息后仍不足以弥补贷款发放的成本。
因此对贷差行来说,发放的扶贫贷款越多,所付出的成本越大,亏损越大,也在一定程度上影响了基层行的积极性。
(五)基层信贷人员“恐贷”、“惧贷”农业是弱质产业,农民是弱势群体,抗自然灾害能力较弱,农业生产周期长、风险高、回报低,农业高投入与低产出的矛盾,直接制约农村金融机构经济效益的提高。在贷款风险保障机制缺失的情况下,一旦农业生产和经营中出现自然灾害和市场变化等系统性风险,农村金融机构必须承担全部风险,从而极大地限制了其支持“三农”的积极性与参与性,影响金融资源在农村的优化配置。相对于其他贷款,扶贫贷款对象的经济实力、经营模式、经济效益、抗风险能力等都存在一定的差异,信贷扶贫资金的安全性保障相对薄弱,信贷风险控制难度大,而扶贫贷款发放后,监管部门的要求与其他商
业性贷款的要求标准完全一致,在贷款死滞后对相关人员责任追究完全一致,这种矛盾使得部分基层信贷人员“恐贷”、“惧贷”,发放扶贫贷款的积极性不高。
三、建设新农村背景下农业银行信贷扶贫的创新为适应新农村建设时期农村经济社会全面发展的需要,解决农业银行和农户在信贷扶贫中双方受益较低,扶贫效果不显著的问题,农业银行信贷扶贫工作必须进行创新。
(一)创新信贷扶贫工作意识
搞好扶贫开发工作,切实改变贫困地区经济社会文化的落后状况,让贫困人口稳定脱贫,并在此基础上逐步走向小康,事关社会稳定、民族团结和建设和谐社会的全局,农业银行各级行、各部门要树立政治意识、大局意识和群众意识,进一步提高做好信贷扶贫工作的积极性、主动性和创造性。正确处理扶贫与贷款安全,社会效益与经济效益的关系,把信贷扶贫工作与农行的商业化经营结合起来,拓宽视野,创新思路,使信贷扶贫在扶贫开发工作中发挥应有的作用。
(二)创新信贷扶贫服务手段
农业银行应在各级政府扶贫办推荐的扶贫龙头企业和项目中,按照“自主选择,独立评审”的原则,好中选优,优中选精。深入研究县域经济特点、产业特色和信贷扶贫资金运动规律,建立扶贫龙头企业、农业产业化龙头企业档案和贫困户信用档案,进行量化的客户分布区间分析,建立优良项目库,制定信贷扶贫金融业务服务方案。在进一步增设和优化物理网点的同时,积极借助现代科技手段,大力拓展以电子化服务为代表的新兴报务渠道,推广网上银行、电话银行和手机银行,提升县域自助机具的布设密度,延伸服务“三农”及贫困地区经济发展的触角,积极推广流动服务渠道,大胆创新间接服务渠道,努力弥补农村金融服务空白[6]。创新信贷扶贫服务方式,坚持商业信贷与扶贫信贷有机结合,把扶贫贷款与常规贷款捆绑使用,以扶贫贷款的优势推动常规资产业务、负债业务和中间业务的发展;积极创造条件,支持对贫困地区农民的外出打工培训,对贫困地区的中小企业和农民回乡创业给予信贷或信息、技术支持。
(三)创新信贷扶贫产品
农村金融需求的多层次、个性化决定了农村信贷产品的多样性和差异化。农业银行要坚持以市场为导向、需求为基础,大胆开发和创新信贷扶贫产品。一是要积极推进小额到户扶贫贷款。小额到户扶贫贷款实际上是一种扶贫制度和金融制度的改革与创新,从体制上说,小额到户扶贫贷款就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的活动,也是一种具有经济发展和社会发展功能相融合意义的发展工具。二是要进一步探索多种运作模式的小额循环扶贫贷款,并将小额循环贷款项目实施与贫困地区的产业结构调整相结合,与整村推进和建设社会主义新农村相结合。三是要积极推广农民工银行卡、金穗惠农卡等业务产品,加快推广简式快速贷款等新型融资产品,进行金融产品的组合和产品创新。四是要加强与保险公司合作,以订单和保单等标的资产为依托,探索开发“扶贫贷款+保险”等金融新产品。
(四)创新信贷扶贫合作机制
农业银行在统筹考虑区域经济特点和支持“三农”发展需要,合理布局营业机构,特别是在贫困地区优先设立网点的同时,应加强与农发行、农信社、村镇银行等金融机构的合作。农业银行和农发行、农信社、村镇银行等共同构成了农村金融体系,在各自的经营范围发挥着支持“三农”发展的作用,但彼此间的合作与配合很有必要。农行可利用农发行的政策性,在支持粮棉油等涉农扶贫项目时,寻求合作,对贷款额度较大的项目可采取银团贷款或合作贷款的形式;要利用农信社网点分布广、人员多的优势,对小额扶贫贷款可委托农信社;从有利于服务“三农”的角度出发,可以考虑农业银行入股当地的村镇银行,延伸农业银行在农村地区的服务范围。
(五)创新信贷扶贫贴息机制
贯彻执行扶贫贴息贷款管理体制改革的总体思路即“政府引导、市场运作;下放管理权限,引入竞争机制;固定贴息水平,灵活补贴方式;逐步探索建立风险防范和激励约束机制”。应建立健全符合市场经济要求的信贷扶贫管理体制和运行机制,提高扶贫资金的运行效率和扶贫效益,对贴息政策继续实行按贷款实际占用额按年贴息的办法,加大贴息额度,解决农业银行扶贫贷款利息收入倒挂和利息回收率低的问题。
(六)创新信贷扶贫风险补偿机制
一是对承担扶贫信贷任务的农业银行由人民银行按其每年实际扶贫贷款余额提供一定比例金额的低息再贷款,弥补资金占用和资金成本高的问题。
二是加大风险补偿和不良贷款的处置力度。财政、银行共同研究,从政策上提高扶贫呆帐贷款核销比例和力度,对不良贷款由银行、财政、资产管理公司等部门按照一定比例进行处置,实行财政补贴、银行核销、资产剥离等办法尽快处置历史遗留不良贷款。
三是改善对扶贫贷款的信贷责任管理办法,采取合情合理、符合实际的责任认定和考核的办法,激发信贷人员放贷积极性[7]。
(七)创新信贷扶贫担保方式
扩大农村有效担保物范围,创新农村信贷扶贫担保机制,是破解农村信贷扶贫难题的关键。政府部门应尽快完善相关法律法规,为农业银行开展土地承包权抵押、农民住房抵押和土地流转收益权质押等提供法律依据和保障。同时,建立农业贷款风险分散保障机制,以政府财政扶贫资金撬动和引导民间资金建立农业贷款担保基金,为农业银行扶贫贷款提供担保。农行还应积极探索抵押担保方式,开展林权抵押贷款、存货抵(质)押贷款、应收账款质押贷款、订(仓)单质押贷款、动产浮动质押贷款等[8]。
(八)创新信贷扶贫工作模式
农业银行必须转变观念,从是否有利于贫困地区经济可持续发展,是否有利于贫困农户增收脱贫,是否有利于国有金融资产保值增值的高度,适时调整信贷扶贫工作思路和重点,正确处理好扶贫贷款政策性和商业性的关系,不断创新信贷扶贫工作模式,加大扶贫贷款结构调整力度,因地制宜,区别对待,发挥资金规模优势,增强贫困地区的“造血”功能和发展后劲。按照开发式、产业化、商业性的信贷扶贫思路,探索农作物交叉担保、“户贷企保”、“多户联保”;“龙头”企业带动型、原料基地启动型、专业大户带动型、专业市场拉动型;“大、中、小”结合(“大”就是将地市级龙头企业作为信贷资金的承贷主体,以企业为依托,采取“公司十农户”的信贷扶贫模式。“中”就是以县一级的公司为承贷主体,辐射农户,发展基地,以“公司十农户”的形式,吸收农户参与。“小”就是以乡村种养能人为承贷主体,以“能人+农户”信贷扶贫模式,实施开发式、产业化扶贫,发挥经济能人的带动作用,以富带贫)等多种信贷扶贫模式,构建到户贷款扶助扶贫、农业产业化带动扶贫、基础设施辐射扶贫和教科文卫支撑扶贫等多种形式并存的信贷扶贫新格局。
参考文献:
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[7]周龙。完善信贷扶贫运作机制是建设社会主义新农村的重要举措[J]。西部金融,2008(10):76-77。
关键词：农村金融 精准扶贫 实践探索 工作思考
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）03-153-02
一、推进精准扶贫的重要意义
1.推进精准扶贫是履行社会责任的体现。扶贫开发工作，任务重、压力大，是各级党委、政府部门高度重视、密切关心的重点工作，其中扶贫战略目标的实现离不开金融的支持，这赋予了苍南农商银行作为县域规模最大的农村金融机构必须推进精准扶贫的特殊使命。推进精准扶贫是浙江省农信联社扶贫战略部署的要求，是积极履行社会职责的体现，是稳定农村农户生产、生活的需要，是稳定社会就业、带动农村经济发展，促进社会和谐可持续发展的动力之一。
2.推进精准扶贫是加快县域贫困户脱贫致富的需要。苍南县是原先浙江省的贫困县，下辖19个镇、776个行政村，流动人口数约160多万，本地以农村人口为主，是浙江省第一人口大县。其中，191个行政村被省政府有关部门确定为重点扶贫村，全县低收入人数约15万人，占全温州地区低收入人群18%，占浙江省低收入人群近4%，大力推进金融精准扶贫是加快苍南县贫困户脱贫致富的需要。
3.推进精准扶贫是培养忠诚客户群、夯实发展基础的需要。对于银行而言，本质就是服务业，拥有高忠诚度、强关联度、深厚感情的客户是银行在同行业竞争中脱颖而出的致胜法宝。从苍南实际情况看，农户人口是农村市场的主要组成部分，满足农户的金融需求是占据农村市场的关键。在推进精准扶贫工程中，扶贫对象是农户，目的是帮助农户脱贫致富，对于这些农户而言，现阶段对他们的帮助如同雪中送炭，一旦脱贫成功，他们就会成为银行的忠实“粉丝”，在帮助农户脱贫的同时也是培养忠诚客户群，有利于夯实发展基础，促进做强做优。
二、苍南农商银行精准扶贫的实践
长期以来，苍南农商银行以普惠金融为依托，以助力增强贫困人群自身“造血”致富功能为目标，扎实推进精准扶贫工作。截至2016年底，该行涉农贷款余额132.59亿元，占全县银行业涉农贷款的95%以上，支持农户近11万户，带动了33多万家庭人口就业。该行推进精准扶贫的具体做法有：
1.精准识别扶贫对象，打好扶贫“第一战役”。为了切实做到金融资源有的放矢，该行立足“扶持谁”的调查和选择，认真探索“精准识别”之道，在全县范围内开展农户入户调查和建档工作，通过客户经理走村入户、实地走访，采集包括农户基本信息、家庭情况信息、信用情况等在内的综合信息，并根据调查情况以“村公议”形式开展批量贷款授信，全面摸清了全县农村地区的金融需求，切实做到“识真贫”，为精准扶贫打好信息基础。截至2016年底，该行已经为32万户农户建立了“农户电子授信档案”，占全县农户总数92%；共授信300多亿元，户均授信近10万元，建档及授信覆盖全县776个行政村，覆盖面100%。
2.开办专项信贷产品，加快贫困农户脱贫。一是开办“光伏贷”，助推贫困村加快脱贫。通过与藻溪镇政府深入调研，创新金融精准扶贫模式，合作开展“光伏扶贫”项目，目前已为218户农户发放“光伏贷”贷款，金额共计约1500万元。据了解，电站建成并网发电后，每户每年能发电7000多度，全部出售给国家电网，可产生约8000元收入。二是开办“统购统销”，助推低收入家庭脱贫。面对农户想要发展，却缺少资金、缺少项目，找不到销路的情况，该行与苍南县扶贫办、县财政局及温州市昌盛蔬果食品股份有限公司共同推出“统购统销”脱贫项目，向低收入农户发放丰收爱心卡，提供专项信贷资金支持。农户用丰收爱心卡专项贷款资金购买原材料，由昌盛公司负责加工和统一回购，并承担农户部分贷款利息，且农户可另外获得3%的财政贴息。综合贴息与企业让利，这些低收入农户每年可获得不低于2000元的收益。三是开办“助学扶贫”，助推教育脱贫。苍南县为教育大县，每年高三毕业生近万名，针对部分大学生就学困难，该行积极投身教育扶贫工作，开办了贫困大W生助学贷款，苍南籍贫困大学生可向该行申请1万～2万元助学贷款，期限最长达6年，贷款利率执行基准利率，学生还可享受50%的财政贴息。目前，该行已累计发放助学贷款约1.2万笔、金额约1.3亿元，共为1万多名大学生圆了大学梦。
3.依托地方资源优势，助力实现产业扶贫。该行依托苍南县贫困地区生态环境和自然资源优势，以精准对接贫困地区主导产业和特色行业发展为突破点，加大信贷投放力度，突出主导产业带动，引导和支持企业到贫困地区投资兴业，助力推动产业扶贫。一是大力支持农业基地建设。通过积极推进种养殖基地的生产和发展，推动了灵溪、藻溪、马站等大棚蔬菜基地的形成，支持了沿浦对虾、青蟹，大渔湾紫菜养殖等一批浅海养殖基地的发展，建立了马站四季柚、观美席草、五凤茶叶等一批特色农业基地。二是大力支持特色农业生产建设。该行积极加强对“名、特、优”等特色农业产品生产的支持，如苍南农商银行马站支行近三年来共发放贷款8000多万元，支持7500多农户发展蘑菇种植，共支持种植蘑菇面积达5320万平方米；苍南农商银行藻溪支行积极支持农户发展鸵鸟、奶牛等山区养殖业等，这些特色农业的发展为苍南县农村经济的发展培育了新的增长点。三是大力支持农业龙头企业发展，积极推进农业产业化进程。该行先后支持发展了苍南县天丰实业有限公司、温州恒信席草公司、江南畜牧厂等一批发展潜力大、外销能力强的农业加工型企业，帮助企业解决生产流动资金的需求。如以天风公司为龙头，自成立以来累计带动4000多农户增收；在恒信席草公司的带动下，共有6300多农户通过种植席草增收。
4.合理下调贷款利率，降低农户融资成本。该行高度重视农户的融资成本问题，2016年以来4次下调贷款利率，截至目前，全行贷款平均收息率7.9‰，比年初下降了0.75个点。同时，通过大力推广丰收小额贷款卡等载体，积极向农户发放中长期贷款，并开放手机银行、网上银行网上放贷功能，农户可以做到“随还随借”，减少了农户续贷的资金、交通等成本。目前中长期贷款余额74亿元，占全部贷款的43.78%。
5.推进惠民工程建设，加强基础金融服务。基础性金融服务的可获得性是开展有效精准扶贫的前提条件和关键。该行通过做到“四个广覆盖”，确保农村农户金融服务的可获得性。一是自助设备广覆盖。目前，该行ATM布放总量347台，助农机具451台，行内、跨行电话宝及传统POS总量5521台，分布在全县各个街道及村居，农村地区网格化服务网络基本建立，打通了农村渠道网络“最后一公里”。二是电子产品广覆盖。全行网银（含企业网银）及手机银行用户达38.85万户，电子银行替代率达90.38%，领先于县域同业银行的水平。三是移动渠道广覆盖。该行两台流动服务车全年无休上门服务，服务范围包括现金存取、结算支付、贷款等业务，增强了农村金融薄弱地区的服务。四是民生业务广覆盖。近年来，该行主动对接政府各类民生业务，积极打造免费便捷的大服务体系，相继了包括城乡居民养老保险、城乡合作医疗保险、水电费代缴、粮食直补、林业补贴、渔民油补等在内的各类民生款项中间业务50多种，服务客户数近70万户，金融服务更加便捷、更接地气。
三、县域农商银行进一步推进精准扶贫工作的思考
县域农商银行作为县域金融资源融通的主要渠道，在扶贫攻坚战中发挥着举足轻重的作用，要因地制宜、因户施策、对症下药，创新思维积极探索精准扶贫新模式、新手段，实现精准扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”转变。
1.树立担当金融扶贫“主力军”的责任意识。在浙江省内，县域农商银行在县域同行业中基本上是存贷款规模最大、金融服务覆盖面最广、客户资源最为丰富的金融机构，这决定了农商银行必须要具备担当县域金融扶贫主力军的意识，要有义不容辞帮助贫困农户脱贫致富的决心和态度，要从讲政治和践行社会责任的高度，提高认识、创新思路、强化措施、精准发力，把金融精准扶贫放在心上，落在实处。同时，对待精准扶贫，要从“不得已而为之”的政治任务中跳出来，要将精准扶贫与自身发展相互融合起来，找准发展定位和主阵地，要挖掘与农户共生共赢之道，开辟一片新的“蓝海”市场。
2.做到“三个建立”，确保精准扶贫对象精准。一是建立健全贫困信息平台。在收集客户信息资料的基础上，有机结合政府有关扶贫部门力量，共同建立农户信用信息档案，实行金融机构与地方政府实现信息共享，加强信息交流，达到互利共赢的目的。二是建立扶贫开发项目库。制定与当地政府扶贫项目相配的扶贫开发系统性融资规划，并根据规划明确重点支持领域，筛选一批具有良好示范效应、可操作性强的扶贫项目，逐步构建扶贫项目储备库，对扶贫贷款实行单独统计、考核，保证各项服务措施落实到贫困人口、具体扶贫开发项目。三是建立扶贫贷款检查机制。由信贷管理部门定期开展扶贫贷款抽查，检查范围包括贷款操作规范性、扶贫对象精准性等，进一步规范、加强扶贫贷款的投放，确保扶贫对象精准。
3.实行“三个着力”，实现精准扶贫正确路径。要紧紧围绕县政府中心工作，结合自身特点，突出产业带动，以“三着力”实现“支持一个产业、繁荣一片区域、富裕一方百姓”。一是要着力支持地方传统产业发展。要充分利用地方天然资源优势，通过推动传统农业做大做强，进一步增强农业产业链对贫困农户增收的带动作用。二是要着力支持贫困山区发展，信贷资金及人力资源优先向金融服务薄弱乡镇倾斜，做好贫困山区信贷的扩面提额工作。三是要着力支持“互联网+”产业发展。根据市场发展趋势和需求，开办“互联网+”信贷产品支持年轻创业群体，助力地方新兴产业发展，以新产业带动地方百姓就业，促进加速脱贫。
4.围绕“四个实施”，确保精准扶贫有序推进。一是实施金融产品创新。要进一步下放贫困地区特色产品创新权限，放宽主要服务贫困农户的融资性担保公司的准入标准，大力推动贫困地区产品创新，鼓励按照“一镇一策”、“一产一策”等原则，研发制定更加精细、具有区域性、差异化的信贷产品，进一步满足贫困农户信贷需求。二是实施客户经理扶贫贷款绩效单项考核机制。通过优化客户经理绩效考核，将扶贫贷款与一般性贷款区分开，制定扶贫贷款绩效单项考核管理模式，明确客户经理年扶贫贷款笔数、金额等指标，破除客户经理因扶贫贷款利率低影响百元收息率的抵触心理，进一步调动客户经理投放扶贫贷款的积极性。三是实施农户小额信用贷款投放政策。利用与政府部门共同建立的农户信用信息平台，筛选贷款信用记录良好的农户，直接对其发放小额信用贷款，解Q农户“贷款难”问题，同时促进农村良好信用环境的形成。四是实施发行“三农债”。通过发行“三农债”，引入域外资金，专项用于发放涉农贷款，一方面为信贷投放资金提供保障，另一方面以低利率满足贫困农户低成本融资的需求。
5.加强多方合作，形成精准扶贫发展合力。精准扶贫是一项系统性工程，其中涉及金融支持、社会救济、产业发展等多个领域。对此，要加强多方合作，形成扶贫发展合力。一是要加强银政合作。要积极配合地方政府部门相关部署，紧紧围绕精准扶贫规划，加强双方沟通，主动将具体金融工作汇报至上级领导部门；同时，要向县人民银行申请扶贫再贷款额度，进一步保障贫困农户贷款资金。二是加强银保合作。要联合县域保险机构的力量，大力发展政策性农业、农户保险，为金融精准扶贫创造良好的外部环境。三是要加强银企合作。通过金融支持本土龙头、专业合作社和互助资金组织等，带动和帮助贫困农户生产发展，带动农户增收。四是加强与慈善、妇联、残联等社会组织在扶贫特定贫困群体上的合作，给予相应的政策支持。
参考文献：
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应坚持“精准”导向妥善处理脱贫攻坚与区域发展的关系
实际工作中，我们会面临如何处理好区域发展与脱贫攻坚的关系问题，笔者认为，二者既紧密联系又有区别。二者相互关联、相互促进，区域发展能带动脱贫减贫，脱贫攻坚能助推区域发展；但二者在具体目标和着力点上又有所区别，区域发展侧重经济总量的发展，脱贫攻坚侧重贫困人口的精准脱贫。过去，我国扶贫的主要特点是“大水漫灌”式，以推动贫困地区整体区域发展为主要手段。在贫困人口量大面广、分布集中的情况下，通过实施区域性开发，加快区域发展，改善贫困地区的生产生活条件，能有效地从面上推动贫困地区大规模脱贫减贫，区域发展对带动脱贫的“溢出效应”明显。因此，在贫困发生率较高的背景下，“大水漫灌”式扶贫是一种有效的方式。但随着贫困发生率的逐步降低以及整个宏观经济环境的变化，特别是收入分配不平等程度的扩大，贫困人口越来越难以享受经济增长的益处，经济增长对贫困人口脱贫减贫的边际效应下降。经济总量高速增长，而贫困人口依然大量存在、难以脱贫，这是目前真实的写照。同时，脱贫攻坚任务繁重，资金需求缺口巨大，但财政资源、银行信贷资源有限，贫困地区对信贷资源的承载能力也有限，到2020年，要实现贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽的目标，只能实施精准扶贫精准脱贫基本方略，必须变“大水漫灌”为“精准滴灌”。在这个背景下，“精准”成为新时期扶贫最鲜明的特征。
“十三五”时期，如何协调好区域发展和脱贫攻坚的关系，笔者认为就是要突出脱贫攻坚，坚持“精准”导向：一是要以“贫困人口脱贫”为出发点开展项目选择，坚持有所为有所不为，优先支持覆盖贫困人口多、脱贫带动成效明显、内生动力强、示范引领效果好的扶贫项目；二是紧密结合当地资源禀赋，因地制宜着力抓好产业扶贫。基础设施建设也要以脱贫攻坚为引领，围绕夯实产业发展基础进行重点支持。
应坚持政府主导加强与各级政府的合作
《中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》中明确提出，坚持党的领导、坚持政府主导是打赢攻坚战的基本原则。政策性银行服务脱贫攻坚必须坚持政府主体责任，服务政府脱贫攻坚规划。同时，还应该加强与各级政府的合作，发挥自身优势，主动作为。一是积极为地方政府提供融智服务。主动参与各级政府“十三五”扶贫规划的研究制订，发挥引导作用。协助地方政府整合多方资源，形成扶贫合力。二是积极协助地方政府搭建扶贫开发投融资主体，打通扶贫资金流通渠道。鉴于我国扶贫开发实行“中央统筹、省负总责、市（地）县抓落实”的体制，各省级政府应搭建省级投融资平台统一承接扶贫资金。同时，为打通扶贫资金落地的“最后一公里”，保证具体项目的顺利实施，市县政府也应成立专门的扶贫投融资平台；政府要整合优质资源支持其壮大资产，增加经营收入来源，实现财务可持续；可以鼓励省级投融资公司控股市县政府成立的扶贫投融资公司。三是推动政策性金融扶贫实验示范区建设，积极探索政策性金融融资优势、地方党政组织优势和扶贫部门政策优势充分结合的有效模式。通过在实验示范区先行先试，推动政策性金融扶贫制度创新、产品创新、管理创新，为政策性金融扶贫乃至全国金融扶贫工作开展积累经验，提供可复制的模式。四是积极协助地方政府建立和完善能够促进政策性金融加大投入的保障机制和风险分担机制。协助地方政府利用财政专项扶贫资金、涉农资金、土地收益等各类资金，建立政策性保机构、风险准备金、产业发展风险补偿基金等风险缓释机制，支持扶贫项目建设和产业扶贫发展；推动地方政府购买服务层级上移和担保层级上移，减轻贫困县政府的财政支付压力，进一步放大融资空间；积极探索政府、银行、保险三方合作机制，完善农业保险对政策性贷款的风险补偿功能。
易地扶贫搬迁是中央确定的“五个一批”精准扶贫工程的重要组成部分，也是最难啃的一块硬骨头。从其工作量、搬迁时间、质量要求来看，搬迁1000万人口，可以说是“史诗般”的壮举，也面临着空前的挑战。在党中央、国务院的坚强领导下，财政部、国土资源部、扶贫办、人民银行、银监会、开发银行、农业发展银行以及发展改革委等部门，按照“管住两头、放开中间”的要求，在政策制定、规划编制、任务下达、资金筹措、制度建设等方面扎实开展了大量的工作；各级党委、政府认真落实中央的决策部署，把易地扶贫搬迁当作脱贫攻坚的“头号工程”和“重中之重”加以推进，采取了一系列超常规举措，形成了部门协同、上下联动、合力攻坚的良好局面。截止到今年9月底，全国易地扶贫搬迁的项目开工率达到了98%，实现了良好开局。
凡事预则立。经国务院同意，9月20日，《全国“十三五”易地扶贫搬迁规划》正式印发实施。《规划》主要明确了以下几方面工作：
一是明确了搬迁对象。《规划》以建档立卡贫困人口为主要搬迁对象，搬迁区域为“一方水土养不起一方人”的深山、石山、高寒地区、国家禁止开发和限制开发区，以及地方病和地质灾害多发易发区。从全国的范围来看，上述地区共涉及全国22个省级行政区约1400个县，搬迁人口为981万人。此外，各地还结合实际，计划安排600多万的同步搬迁人口，两项搬迁人口合计将达到1600万人以上。
二是明确了安置方式。《规划》按照集中安置与分散安置相结合、以集中安置为主的原则，分别明确了两种安置方式的人口规模。其中，集中安置人口大致占搬迁人口总规模的76.4%，分散安置人口大致占23.6%。为有助于搬迁群众日后脱贫发展，《规划》明确要求，安置区应在靠近城镇集镇、大型中心村、工业聚集园区、农业产业园区、旅游景区和交通便利区等区域进行优化比选、择优安排。
三是明确了主要建设任务。住房建设方面，《规划》强调，建档立卡搬迁户住房建设面积要严格执行人均不超过25平方米的标准，主要目的还是为了确保建档立卡搬迁对象不因建房而举债，不因建房而影响脱贫。配套设施建设方面，《规划》提出，计划建设安置区道路约11万公里、饮水管网约14万公里、供配电网约12万公里、学校及幼儿园约1600万平方米、卫生室约570万平方米、其他村级服务设施约2500万平方米等。
四是明确了资金筹措渠道。《规划》明确，中央预算内投资约800亿元，专项建设基金500亿元，地方政府债务资金约1000亿元，低成本长期贷款约3400亿元，建档立卡搬迁人口自筹资金不超过300亿元。此外，涉及同步搬迁人口的住房建设资金，主要由地方政府统筹和搬迁户自筹予以解决。同时强调，省级政府要用好用活城乡建设用地增减挂钩政策，支持省级投融资主体还贷。
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.061
“十三五”规划建议提出“实施脱贫攻坚工程，坚决打赢脱贫攻坚战”。虽然河北省扶贫事业近年取得了显著成绩，但受多重因素制约，目前贫困县总数仍然较多、区域较广。要打赢脱贫攻坚战，需要不断创新精准扶贫模式、构建以精准脱贫为目标的金融精准扶贫机制。
1国内外研究现状概述
对于精准扶贫，学者们主要围绕扶贫瞄准的范围和瞄准精度进行研究，并提出要提高扶贫资金和扶贫政策的“精准度”。2015年6月，全面阐述“精准扶贫”概念，提出“六个精准”。国内学者对精准扶贫的定义、机制、模式、存在问题及解决对策等进行了系列研究。
对于金融扶贫，麦金农和爱德华?S?肖把发展中国家的经济欠发达归咎于金融抑制。又有国外学者指出，发展中国家由于实行优先发展的战略，使得大量资金被注入到了工业当中，忽视了农业的发展，使得农村地区无法脱贫。曾康霖突破了金融总是“嫌贫爱富”的思维，提出“扶贫性金融”的概念。国内学者对财政扶贫资金的运行机制、金融减贫的作用、金融扶贫的具体对策等方面进行了研究。
2河北省金融扶贫的阜平实践
河北省阜平县金融扶贫的主要做法是实现金融服务网络、企业发展经营支持、农业保险和扶贫贷款担保、信用体系建设四个全覆盖。
2.1金融服务网络全覆盖
为解决农村金融人力成本高、信息不对称的问题，阜平从县一级自上而下地成立了覆盖全县各乡镇、村的县乡村三级金融服务网络。金融服务网络通过整合现有行政资源建立，县一级整合县长、常?崭毕爻ぁ⒅鞴芊銎豆ぷ鞲毕爻こ闪⒔鹑诠ぷ髁斓夹∽椋幌缫患墩?合乡镇党委书记、乡镇长成立金融工作领导小组，并且依托乡财政所设立金融工作部；村一级整合村支书或村主任成立金融工作室。
2.2企业发展经营支持全覆盖
阜平通过与股权交易所合作扩宽融资渠道，引导适当的中小企业进行资本市场融资。同时，积极组织筹建村镇银行、商业性融资担保公司、扶贫开发股权投资基金等新型金融机构，旨在加大对企业的支持力度，将资金向成长性好、发展潜力大、科技含量高、环境友好的企业或产业项目倾斜。
2.3农业保险和扶贫贷款担保全覆盖
保险作为风险补偿的重要一环，在扶贫工作中可以发挥精准定位的作用。阜平一方面结合本地实际情况设立能够覆盖全县主要种养业品类的农业保险险种，形成结构合理、品类齐全、运行规范、保障有力的农业保险体系；另一方面创新政府与保险公司合作的“联办共保”模式，收入共享、风险共担，不仅降低了保险公司的风险、盘活了财政扶贫资金，也对农业保险的全面铺开创造了积极条件。
2.4农村信用体系建设全覆盖
为营造良好的信用环境，阜平采取激励和惩戒相结合的方式。通过“边采集、边办理”的方式建立农村信用体系，在采集农户信息数据的基础上，逐步为农户建立信用信息电子档案，并实现各区域内金融机构信息共享。依托这一信用体系和守信激励、失信惩戒的管理机制，在严厉打击恶意欺骗等行为的同时，进行“信用也是财产”的宣传教育，从而优化金融生态环境。
阜平的金融扶贫取得了较好的成绩，但是仍然存在扶贫目标指向宽泛、金融机构支农惠农力度不够、风险把控不足、财政支出过大等问题。若要改善这些扶贫过程中普遍存在的问题，“精准”是关键。
3构建金融精准扶贫机制的路径
3.1目标识别
河北省在对扶贫对象的具体识别上提出“五看、五不录、六优先”，但这种识别模式并不能作为金融精准扶贫的目标。金融精准扶贫并不仅仅是直接作用在个人身上，更多的是针对不同扶贫项目提供不同的金融支持。因此，可以在扶贫开发建档立卡工作的基础上，按照贷款需求等标准将农户进一步划分为无项目发展需求贫困户（低保户、五保户及残障人士）、有项目发展需求贫困户（虽然目前经济上较为贫困，但有通过创业项目脱贫致富的意愿与能力）和有扩大生产需求农户（通过前期创业项目已经基本脱贫，但缺乏进一步扩大生产需求资金）。针对精准目标识别的结果，精准定位其扶贫方式，积极促进三类贫困户之间的转化。
3.2模式创新
根据河北省实际情况，并借鉴其他地区的扶贫成果，可以创新更具针对性的扶贫模式。“龙头企业/家庭农场+合作社”模式可以对接贫困地区大规模种植业资金需求；“贷款+保险+技术培训”模式可以对接贫困地区高风险的养殖业资金需求；借鉴广东清远市的“输血+造血+开发式”的经验，“输血”――“农改贷”助推村户整体脱贫，“造血”――“流转易”解决农户贷款抵押物不足问题，“开发”――“移民搬迁项目贷款”及危房改造贷款帮助贫困村庄实现安居；进一步开展“股份合作、共同参与”模式，探索“土地流转+产业扶贫”等扶贫新模式，创新扶贫融资方式。
3.3绩效考核
普惠金融服务效果评价不应只针对政府机关开展，《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》（银发[2016]84号）和《关于金融支持脱贫攻坚的实施办法》（冀扶[2016]5号）都对金融扶贫提出了要求，金融服务供给机构作为资金的提供方，其作为广泛地影响着扶贫效果。因此，应将扶贫开发社会责任纳入金融供给机构的考核体系，甚至针对一些重点金融机构，要从扶贫信贷资源、贫困地区网点和服务覆盖率、扶贫金融产品创新、扶贫带动效益等多个方面进行考核，以提升其参与扶贫工作的自觉性和积极性，更有效地发挥金融加速脱贫的功能和作用。
3.4支持
首先是支付环境的建设，在平稳扩大农村地区支付清算系统覆盖面、继续推广助农取款服务站的同时，鼓励金融机构和支付机构创新便农惠农新型支付产品。其次是信用体系建设，在大数据信息技术高速发展的背景下，以建设“诚信河北”为契机，依托人民银行征信系统，集合公安、法院、国土资源等多部门信用信息数据，建立多级服务中心，推进农户、家庭农场、农民合作社、小微企业等主体的信用信息建设。再次是发挥政策引导作用，综合运用再贷款扶贫支持、再贴现优先、差别存款准备金率等货币政策措施，构建财政促进金融支农的长效机制，实行涉农金融机构差别化监管政策，同时强化相关工作人员的智力支撑。最后是加强宣传教育，以金融创新业务为重点，针对非法集资等易发高发事件开展金融风险宣传教育活动，培育农户的风险和维权意识。
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