按照省、市政府关于贯彻落实《××省企业信用信息征集和使用管理暂行办法》(省政府第188号令)的要求，我行积极推荐企业信用体系建设，在人总行的统一部署下，以全国统一的企业信用信息基础数据库建设为重点，加快了基础数据库的建设步伐，同时积极争取，在××省做为中国人民银行总行企业信用等级评定第二批试点省份的前提下，我市成为全省的四个评级试点城市之一，通过引入全国知名的专业化评级机构为我市中小企业开展外部评级，为中小企业树立良好的信用形象、提高信用管理意识和水平提供了良好的契机和平台。具体开展工作汇报如下：
一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，200*年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括××省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积
金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
四、广泛开展征信宣传工作
一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务,以优化资金调度管理,发挥集团资金运作的时间和规模优势
电力企业是资金密集型企业,对于区域性电力集团公司而言,由于其跨区的地理特征,营业面积广阔,所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散,往往由于层级多、环节多,资金汇划在途时间较长,致使资金向集团公司总部回笼速度减慢,造成资金统一调度困难。因而,加强资金集中控制与统一调度,是资金管理的重点和难点问题。
二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能
“网上银行”是指以因特网为媒介,以客户发出的电子信息为依据,为客户提供金融服务的电子银行,是“电子商务”的表现形式之一。 “网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有:网上实时查询、实时划拨;下载对帐单自动对帐;企业集团理财;网上结算;客户证书管理;外汇买卖;工资;各种统计、咨询、分析服务等。
网上银行功能特点有四方面,最突出的就是实时性,通过网上资金划拨,只要网络畅通,同城或异地可以瞬时实现资金的转帐; 其次,客户可随时从网上下载标准格式的对帐单,直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理,节省了人工成本; 第三,可以协助企业集团理财,实施企业集团内部总(母)公司向分(子)公司划转调拨资金,查询分(子)公司账户信息,监控其资金运作; 第四,客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限,查询、更新证书,帮助客户实现有效的内部事务管理。
三、加强内部管理,努力规避和化解“网上银行”业务风险
电力企业是资金密集型企业,对资金的管理,首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施:
1.在数据网络传输方面,采用高强度的SSL安全通信加密手段,以保护用户信息不被外界窃取和修改;2.在身份认证方面,利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系。同时,客户证书采用支持非对称式RSA算法,提高网上银行的安全性;3.在整个系统的网络框架上,设置多重防火墙和一个安全服务器,以防止非法人员的入侵4.在业务处理上,在电子付款指令中增设一个支付密码,经过业务人员核押无误后才办理付款,系统通过业务、技术双重安全机制保证网上资金的安全。
四、充分发挥“网上银行”有利因素,时刻注意消除负面影响,确保电力资金安全运转
“网上银行”业务是新生事物,其生命力强,对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面:
1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务,能够监控集团公司及分公司的所有账户,防止资金“跑冒滴漏”,防范资金“三乱”风险。对决策者而言可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况,随时摸清家底,有助于做出正确决策;对于经办人员而言,只要在计算机操作,就可实现资金划转并立即查询结果,财务人员工作量大为减轻。因此“网上银行”运用得好,将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容,提高资金管理水平。2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”,在网络畅通的前提下,只要几秒钟资金就能到帐,大大缩短了资金的在途时间,加速了资金周转和流通,为企业节约了资金的时间价值;集团公司对各供电局的电费实施主动划款,减少了电费上交环节,加快了电费向总部的回笼,确保了经营活动资金的正常运转。3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网,具备上网条件,所以除820元的服务费及工本费等以外,不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费,但外资银行介入中国金融业后,”网上银行“业务的手续费存在一定的降价空间。
当然,电力资金管理运用“网上银行”技术,还要特别注意以下几个问题:
1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。
总体目标是保证资金安全,发挥资金的最大效益,利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段,加强对资金的集中控制,加快资金周转,实时监控各分公司资金账户,逐步扩大统一结算范围,最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有:(1)实时掌握各分公司资金动态;(2)加快电费上交速度;(3)实现自动对帐;(4)先在集团公司内部(包括总、分公司,分公司之间)实行网上支付结算,条件成熟后在关系紧密的上下游企业支付结算;(5)扩大统一结算范围,把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来,控制大额资金支出。
2.加强对银行账户的有效管理。制定有关账户管理办法,规范银行开户行为,各分公司所有账户由财务部门统一归口负责,对分公司账户要进行清理整顿,实行账户申报审批制度;做好各公司银行账户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作,办理好分公司账户对总公司账户的授权经营承诺。
3.夯实财务的基础工作。有了现代化的手段,若基础工作不扎实,没有可靠完整的数据,也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以,客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统配套跟进更好地发挥“网上银行”的作用。
五、积极试点,及时总结,保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步
电力集团公司开展“网上银行”业务,应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。
1.要设立财务部领导下的资金结算中心,归口管理“网上银行”业务,发挥企业内部银行的作用;同时,要处理好结算中心和财务公司的业务关系,理顺二者之间的职责权限。
中小企业对国民经济和社会发展有重要作用，但却面临着融资问题没有得到很好的解决。我国中小企业的数量占据了企业总数量99%以上，中小企业在经济增长的促进，科技创新的推动以及就业岗位的创造方面有不可替代的作用，是实现国家经济发展，社会稳定发展的关键力量。国家80%以上的城镇就业，65%的专利发明，60%的生产总值，50%的税款就充分说明中小企业对国家的贡献。但是中小企业却一直面临着融资问题，融资难阻碍中小企业健康发展，中小企业资金需要得不到满足，已经影响了中小企业规模的壮大，影响其发挥应有的最大作用。中小企业由于自身原因及外部环境的原因，导致融资可获得上障碍重重。中小银行的发展有助于中小企业融资的获得。银行一直是企业融资的主要外部来源，特别是在中国特殊的国情下，银行信贷更是中小企业融资不可或缺的成本优势依然成为中小银行发展与中小企业融资帮助的主要因素，包括信息获得成本，信息传递的成本，监督中小企业的成本，成本等;中小银行在地缘上具有草根优势;与大银行相比具有服务优势，小银行结构简单，在贷款事前事中事后方面管理都有优势;中小银行与中小企业联系密切且顺应各自发展，中小银行和中小企业的合作具有体制上的优势。从中小企业方面来讲，由于自身因素，选择中小企业进行融资更是理性的选择。因此，中小银行的发展更能为中小企业带来更多融资所需资金。中小企业融资面临着种种困难，中小银行在为中小企业融资上带来希望，中小银行的发展是否能够更好的解决中小企业融资问题的研究就变得更有理论和现实意义。文章接下来安排如下:第二部分对中小银行和中小企业的研究进行文献梳理;第三部分介绍中小企业和中小银行发展现状;第四部分研究中小银行对中小企业提供融资服务的优劣势;第五部分对中小银行更好为中小企业融资提供服务提出的建议;第六部分是总结与展望。
二、文献综述
国内外文献对中小银行与中小企业融资进行了大量的研究，本部分就对中小银行与中小企业融资研究进行梳理。有部分国外研究从银行规模阐述中小银行对中小企业融资具有的优势，认为中小银行拥有的中小企业结算账户不多，集中度很高，可以获取详细的中小企业信息，具有信息优势(Nakamura，1993);中小银行与中小企业关系长久且专一，这种独占的关系能够更好的为中小企业融资提供服务(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小银行扁平化的组织结构可获得更多的中小企业软信息，在发放关系型贷款上具有更大的优势(Udell，Miller，2005);小银行与中小企业里任职人员接触的比较多，这种关系是大银行所不具备的，这种接触对中小企业的发展状态和相关数据获得具有优先优势(Rajian，1998;Degryse，2000);与大银行相比，中小银行获取中小企业财务数据需要各种途径和关系来进行发放贷款的决策(Cole，1999);有学者对欧洲地区银行进行研究，得出银行业竞争越大，银行规模越小，越能够与中小企业建立更多的合作(Simon，2005)。对于国内的研究，部分认为中小企业经营透明度不高，信息公开性差，大银行具有信息获得和传递成本，小银行在信息成本上具有很大优势(林毅夫，李永军，2012)，也有研究得出，中小银行服务可以避免信息不对称问题(汪正宏、梅春，2009);部分用理论建模对中小银行对中小企业融资进行研究，发现中小银行的信息优势、数量等与中小企业融资总额成正相关，在建模衡量信息成本和成本上，中小银行具有优势(李志赟，张捷，2002);在中小银行对中小企业融资作用研究中，通过建立计量模型证明中小银行对中小企业融资有促进作用(程惠霞，2004);通过实证数据证明中小银行倾向向小企业发放贷款(秦捷，钟田丽，2011);中小银行对中小企业融资贡献性及必要性，从短期来说能够得到一定的体现(杨帆，2010);另外还有研究得出，小银行对中小企业融资渗透面上更深入(赵光君，2002);中小银行市场占有上升可以帮助中小企业生成(雷震等，2010)。综上所述，已有文献从银行规模、小银行优势、成本优势等方面对中小银行对中小企业融资进行研究，多方面说明中小银行发展可以增加中小企业融资可获得性，但是我国环境已经发生了变化，特别是大数据、云计算等的应用，中小银行依然得到进一步的发展，中小企业也面临新的融资问题，因此需要对中小银行与中小企业融资可获得性进行进一步的研究。
三、中小银行与中小企业融资发展现状
(一)中小银行的发展现状
对中小银行的定义并没有一个固定概念，如美国，按照资产的多少和员工的数量进行划分，将资产在10亿美元以下，员工数量在200以下的银行称为中小银行;日韩要求银行工作人员300人以下;德国则要求500人以下。我国对银行规模的认定从资产总额考虑，大银行包括工农中建(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)和政策性银行(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行);小银行包括村镇银行、城市商业银、农村信用社等比大银行规模资金都小的银行;中型银行包括交通银行、招商银行、兴业银行等13家股份制银行。我国目前已经形成了，以中国人民银行为央行，银监会和个协会调控监管、5大国有商业银行、股份制银行有13家、212家农村商业银行、3家政策性银行、城市商业银行有144家以及其他3424家各类银行业金融机构组成的银行机构与非银行机构互补的金融体系。2015年3月，社会融资规模增量达到11816亿元，其中人民币贷款9920亿元;截止到2015年3月，中资中小型人民币信贷收支达到662347.81亿元。中国银监会2015年一季度统计结果是银行业金融机构境内外本外币资产同比增加12.07%。其中，中小型商业银行等金融机构资产总额达104.6万亿元，占比58.5%。中小商业银行资产总额在持续的上升，资产比重也在上涨，利润占银行业总利润比重显著提高，维持了很好的利润间和资产扩张之间的平衡;中小银行的法人机构增速在快速提升，中小银行治理进入了转型期，制度的建立，环境的改善等都有利于中小银行的进一步发展，风险把控能力显著增强，对经济发展的信贷支持能力显著增强。
(二)中小企业融资的现状
根据《中国制造2025》显示，在所有企业中，中小微企业占99.7%，国内生产总值的60%是中小企业创造的最终产品和服务价值;从税收方面看，占国家税收总额的50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。从就业方面看，80%以上国企下岗失业人员和大量农民工就业或再就业于中小企业;另外，创新研发方面，中小企业完成65%的发明专利、75%以上的新产品开发。中小企业具有经营权集中、组织形式简单，生产多样化、环境对其影响力大，生命周期较短、应变能力强的经特点;中小企业资金需求额度小、期限短，需求紧迫、频率高的资金需求特点。中小企业融资可获得性优势不明。中小企业融资面临融资问题的原因主要有商业银行、中小企业自身以及社会经济大环境等几个方面。从中小企业主要外源性融资的商业银行来说，商业银行对中小企业的风险控制体系和服务的流程还是不够完善;在对创新适应中小企业融资产品和工具方面，商业银行在现有条件下可提供的业务种类有限。从中小企业自身来说，规模小、风险抵御力小、持续经营获利能力弱;企业制度不健全，管理不正规，信息不够透明;可用抵押物少且缺少相应有用的担保条件;在没有健全信用监管体系下，中小企业的资信等级较低。从社会经济环境来说，国家目前针对中小企业贷款的相关法律法规政策文件不健全，担保机制上没能突破现有的局限性，信用体系仍然很欠缺，需要政府、银行等多方面共同努力。
四、中小银行对中小企业融资优劣势分析
中小银行对中小企业融资具有突出的优势。中小银行在对中小企业提供融资服务时，具有特定地域优势，中小银行对自己的客户资信和经营情况及特点较了解，能提供针对中小企业需要的个性化服务;中小银行子在获得中小企业信息上具有优势，能够缓解信息不对称的问题;中小银行能够得到当地政府的支持，在政府担保下，能够为中小企业融资提供更多的贷款规模，更小的贷款利率和更宽松的贷款条件。另外，中小银行经营决策下率高，具有信息获取和监督的成本优势，集中经营及经营灵活等优势。中小银行在为中小企业提供融资上也有一定的不足。在市场定位上，中小银行的发展部分已经将重心转移到大企业、大项目上，这是被银行追求盈利所驱使的;这一定位转变使得中小企业在向中小银行融资时得到何绍甚至得不到贷款。中小银行资金主要来源于存贷利差及存款额，利率的变动及盈利能力的变动影响中小银行资金来源稳定性。中小银行在提供服务产品、服务手段、服务配套设施等都需要改进。另外中小银行员工素质整体来说需要更多更高能力的从业人员，部分中小银行在风险意识上还需要加强，在风险把控每个环节都需要加强。
五、中小银行改善服务的建议
摘要：自各商业银行推出“网上银行”业务后，引起了华北电力集团公司高层的关注和重视。电力企业是资金、技术密集型企业，如何利用金融创新手段加强企业集团的资金管理，加速资金管理创新，已成为摆在决策者面前迫切需要研究的问题。本文结合电力集团公司资金调度实践，拟从资金管理手段创新着眼，论述“网上银行”对加速电力企业资金管理创新的作用和意义，并对电力集团公司开展“网上银行”业务提出了具体的实施建议。
一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥集团资金运作的时间和规模优势
电力企业是资金密集型企业，对于区域性电力集团公司而言，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向集团公司总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。
企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。电力集团公司为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使电力集团公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。
近两年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些网、省电力公司在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些网、省电力公司利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金0快电费回收速度方面获得了很大效益，最明显的结果是：网、省公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是电力集团公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。
二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能
“网上银行”并不神秘，是指以因特网为媒介，以客户发出的电子信息为依据，为客户提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。“网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；下载对帐单自动对帐；企业集团理财；网上结算；客户证书管理；外汇买卖；工资；各种统计、咨询、分析服务等。
网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐；其次，客户可随时从网上下载标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作；第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。
三、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险
电力企业是资金密集型企业，对资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：
1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；
2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；
3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。
在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。电力企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。
四、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保电力资金安全运转
“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面：
1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控集团公司及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。
2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；集团公司对各供电局的电费实施主动划款，减少了电费上交环节，加快了电费向总部的回笼，确保了经营活动资金的正常运转。
3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网，具备上网条件，所以除820元的服务费及工本费等以外，不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，”网上银行“业务的手续费可能有一定的降价空间。因为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。
当然，电力资金管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：
1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。
总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：①实时掌握各分公司资金动态；②加快电费上交速度；③实现自动对帐；④先在集团公司内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算；⑤扩大统一结算范围，把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来，控制大额资金支出。
2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是电力集团公司直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由电力集团公司、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了集团公司提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。
3.要加强对银行帐户的有效管理。制定有关帐户管理办法，规范银行开户行为，各分公司所有帐户由财务部门统一归口负责，对分公司帐户要进行清理整顿，实行帐户申报审批制度；做好各公司银行帐户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作，办理好分公司帐户对总公司帐户的授权经营承诺。
4.财务的基础工作一定要扎实。“巧妇难为无米之炊”，有了现代化的手段，如果基础工作不扎实，没有可靠完整的数据，也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以，客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统都要配套跟进。才能更好地发挥“网上银行”的作用。
5.要有足够的软、硬件条件支持。硬件方面，实施网上银行要求必须具备上Internet的条件，同时要保证网络的高效畅通及网络安全。所以，集团公司总部和各分公司，对网络条件和PC机硬件要求均较高；软件方面，必须对现有的FMIS加以改造，以适应下载对帐单进行自动对帐业务，甚至还可以通过“网上银行”系统自动生成FMIS中的银行凭证，省略人工制证环节。
6.财务管理的机构设置和岗位职责要作适当调整。不仅财务部门内部要调整岗位职责分工，而且与财务部门业务关系密切的其他部门，也要求相关的职能分配要调整和理顺，如涉及到电费账户问题，财务和营业如何才能做到合理分工、协调配合，做好电费帐户的合并；做到资源共享、高度集成，避免信息浪费和重复建设。
五、积极试点，及时总结，保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步
电力集团公司开展“网上银行”业务，应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。
1.要设立财务部领导下的资金结算中心，归口管理“网上银行”业务，发挥企业内部银行的作用；同时，要处理好结算中心和财务公司的业务关系，理顺在二者之间的职责权限。
一、区中小企业概况
目前，全区共有民营企业16666家，个体工商户14214户，民营经济累计注册资本达到390.3亿元，占全市的18.6%，中小企业总数占全区注册企业总数95%以上，为了更好的发展区中小企业，区政府相继建设了一系列的工业园区，吸纳更多的中小企业入驻。一是模范路科技创新园区，随着该园区建设的全面推进，园区被确定为全省十大科技创新园区之一，并被省科技厅和市政府确定为唯一的合作共建园区；二是中国（）电力自动化产业园，该项目已完成挂牌；三是财经大学科技园、中医药大学科技园，这两个科技园已完成前期方案设计，并成功引进7家企业入园。此外，政府还积极为中小企业的发展搭建平台。如：科技广场二期工程完成桩基施工，国睿科技园3号地块项目完成前期规划并启动拆迁，模范中路—三步两桥地块项目已列入市土地储备计划，虹桥新城市二期正开展前期工作，江东软件城绿建（新能源）大厦全面启动建设，南大苏富特一期交付使用、二期工程进场施工，河海水资源研究中心正进行地上工程施工，服务外包产业基地ITO区开始基础施工，联创科技大厦完成桩基施工，苏宁电器地区总部—清江广场项目正实施地下工程。
二、区中小企业发展瓶颈，融资难有几种表现
区中小企业总体上看发展是健康的，但是也遇到一些困难和问题。其中，资金紧缺和融资难是制约其发展的瓶颈之一，主要表现在三个方面：一是中小企业自身的自有资金较少；二是中小企业自己融资的渠道狭窄；三是中小企业获得银行信贷支持的比例低。
中小企业融资难的问题，既与中国资本市场发展滞后，银行体系尚未健全有关，也与缺乏有效的信用担保体系和完善的中小企业支持体系有关，与社会信誉体系不够健全，难以有效解决信息不对称的问题有关。中小企业融资难，不仅抑制了中小企业创新的活力，而且大大制约了中小企业的发展。具体的成因主要如下：
1、中小企业经营状况及财务管理不规范，自身融资能力弱。一方面，中小企业规模小、无力开发和生产优质新产品去开拓市场。长期以来，我国的中小企业大都是自有资金少，靠举债发展起来的，负债率高，多数企业的厂房、土地是地方政府招商引资引进而无偿或以租赁的形式提供的，无法作为企业固定资产来抵押。又因为企业规模小，其机器设备的投入也不高，变现的价值也相对低。另一方面，大多数中小企业财务报表随意性大、真实性差、透明度不高，缺乏经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，银行难以掌握企业家底，不敢轻易放款。
2、融资渠道单一，对银行贷款高度依赖。当前我国融资体制主要关注国有大型企业的改革和发展，对中小企业的支持相对有限。有关数据表明，我国国有银行增量信贷资金的70%-80%都投向了国有大型企业，中小企业得到的只有20%左右的信贷资金，而这仅有的信贷资金却是近1000万家中小企业抢夺的主要资金来源。据中国人民银行统计司调查小组的调查结果表明，金融机构贷款融资被中小企业认为是目前融资渠道的首要选择。因此，一旦银行出现惜贷或银行资金不足，首先受到冲击的必然是那些中小企业。
3、中小企业信用观念不足，恶意逃废银行债务。企业信用是一种资源、一种生产力，是企业的无形资产，在企业经营过程中，企业信用的好坏对企业发展有着举足轻重的作用。而银行与企业关系的基本内涵是基于信贷行为产生的信用契约关系，但是部分企业还贷意识浅薄，常以经营效益不佳为藉口，对银行贷款本息久欠不还，有些企业甚至套取骗取银行贷款，使银行丧失了向企业发放贷款的动力。
4、中小企业担保体系不健全，担保机构规模小，缺乏风险分散与补偿制度，一度与中小企业发展不相适应。（1）信用担保机构经营品种单一，担保业务范围小，没有一个统一的行业主管部门，缺乏相互紧密联系的信用担保体系，同时，担保机构间缺乏联系沟通，无法实现共同促进发展的目的。（2）由于客观条件的限制，担保机构目前面对的客户群体普遍存在生产规模较小、资金运作不规范、信用程度低、企业管理体制不健全、市场竞争力不强等问题，如何才能既支持企业的发展，又有效防范和降低由此而引发的担保风险，是担保公司面临和急需解决的一个问题。（3）担保机构与当地商业银行的业务合作不够密切。在信用担保业务中，担保机构相对于商业银行来说还是一个弱势群体，双方的合作还存在着利益和责任的不平衡。
三、目前银行面向中小企业的政策及一些具体做法
现以银行为例，介绍一下中小企业金融服务：
1.深化体制，坚持专业化经营体系建设
银行于年9月成立中小企业业务经营中心以来，企划、营销、审查审批分别落实专人履行职能，统一的中小企业金融业务专营架构基本搭建完成，并步入新的运转轨道。
2.完善机制，有力助推中小企业金融业务发展
一是建立了中小企业考核激励机制。确立考核激励方案，对中小企业业务营业净收益给予收益加成，全面客观评价中小企业金融业务经营管理工作。
二是完善高效贷款审批机制。建立了中小企业授信业务审贷机制和审批流程，规范具体的产品和业务审批模式；重新构建了中小企业授权架构，推行符合中小企业授信特点的业务授权方案；建立中小企业客户授信准入管理制度，采取一般授信准入和特定授信准入的差异化管理；同步配套开发中小企业授信业务审查审批流程的系统和额度管理系统。
3.加快创新，以特色产品带动业务发展
银行根据中小企业金融业务的特点，不断提高产品的科技含量和功能，创新服务方式和内涵，形成既有特色，又有竞争力的符合中小企业金融业务发展的产品系列。一是把握中小企业经营特点，准确满足中小企业金融业务需求。银行借鉴先进经验，总结出“鱼骨分析法”，科学分析中小企业经营周期各个阶段的现金流流入、流出和沉淀的特点，测算金融服务额度，配套服务。二是创新中小企业担保方式，解决中小企业融资担保难题。银行与担保公司签订总对总合作协议，明确客户开发和产品创新基本思路。
（1）建立风险缓释平台，拓宽中小企业批量化发展渠道。出台了《中小企业业务平台合作及客户批量开发指引》；搭建担保公司合作平台，建立了富登担保总对总合作关系；启动与IFC中小企业能效项目协议谈判。
（2）按照批量化的业务发展思路，丰富中小企业金融业务特色产品系列。银行围绕“携手、成长、共赢”的主题，创立了“助推器”服务品牌；针对企业生产经营的各个过程，度身定制了“成长型企业金融服务方案”，推出了中小企业金融服务的十四大品牌产品；推出了中小企业金融服务方案，产品体系日益丰富完善；出台了小额贷款公司、园区作平台、交易市场合作平台金融服务方案；制定了国内订单融资方案、信用培养计划办法；依托该行在直接股权基金业务方面的比较优势，积极探索投贷联动业务。
（3）积极研究中小企业在供应链中的地位，推动中小企业以动产质押和仓单质押获得银行融资。
通过这些创新产品，搭建了企业与银行网上沟通的平台，为中小企业提供了循环融资的便捷融资方式，满足了中小企业全面的金融业务需求。
4.走进市场，支持中小企业业务发展
为全方位了解中小企业金融业务需求，为中小企业提供更好的服务，银行积极参加国内各类展会活动，倾听声音、了解需求、树立形象。银行在各类活动中的全程参与和积极推进，取得了中小企业的普遍认可和良好的社会效应，既助推了中小企业的发展，也有效推进了中小企业金融业务的开展，实现多方共赢。
在当前宏观环境趋紧、中小企业生存和发展面临更多困难的情况下，银行将以有效运作的体制和机制为基础，进一步创新产品和服务，有序开展中小企业金融业务，为中小企业的发展提供优质金融服务。
四、建立银企对接制度的具体思路
1.明确主题、搭建平台
由政府进行牵头，依托工业园区、开发园区和交易市场平台，指定专门部门负责，定期区中小企业相关信息及融资需求，指定专门部门与银行进行对接，以便于银行批量化营销中小企业，并由银行合理利用各项资源，创新组合产品，为中小企业提供综合金融服务。利用园区或市场提供的扶持资金、优惠政策等资源，为企业提供配比资金融资服务，或者由政府平台牵头，以集合方式为企业提供融资。
同时，还要将上述对接常态化，由政府相关部门对中小企业进行分类，每月就同类企业进行银企对接，由银行组成专业团队对有融资需求的企业进行产品介绍和业务指导，为中小企业在技术咨询、管理咨询、培训、开拓市场方面搭建平台，提升中小企业自身的经营管理水平。
2.做好调查、重点推荐
在银行取得企业需求信息后，由银行充分利用自身优势资源,结合不同类型客户的经营特征和发展趋势，研究客户需求与银行业务的关联性，挖掘客户潜在业务需求，组合运用银行的产品与服务，发挥专业优势，为客户及其项下中小客户提供多样化金融服务，提升银行对各类客户的整体营销和综合服务能力。
针对企业需求，为企业度身定制产品方案，满足企业综合金融需求。按照企业不同发展阶段的个性化需求，创新金融服务方式，组合业务产品，制定金融服务解决方案。
针对新入驻企业购买土地、新建厂房、机器设备等中长期资金需求，由银行提供法人按揭、联贷联保、信用培养计划或园区担保公司等产品或组合；针对已入驻园区企业在生产经营过程中购买原材料的短期资金需求，提供标准房地产抵押、组合授信、动产质押等产品或组合；针对生产配套型企业，提供供应链融资、保理、订单融资等产品或组合；针对经营升级的企业，提供现金管理、财务顾问、托管和薪酬管理产品或组合。
一、关于当前经济金融形势
上周三，国务院召开了全国电视电话会议，通报上半年经济形势，部署下半年经济工作。上半年，我国国民经济总体形势是好的，经济平稳快速增长，经济效益继续提高，消费增长趋旺，物价基本平稳，人民生活进一步改善，经济社会发展和改革开放取得了显著成就。但是，经济运行中的问题也很突出，主要是：固定资产投资增长过快并呈加剧之势，货币信贷投放仍然过多，国际收支不平衡加剧，能源消耗过多，环境压力加大等。下半年经济工作要全面落实科学发展观，更加重视调整经济结构和转变增长方式，更加重视节约资源和保护环境，更加重视社会发展和民生，更加重视从体制机制上解决深层次问题，把各方面发展的积极性引导好、保护好、发挥好，促进经济社会转入全面协调可持续发展轨道。
我市上半年经济社会各项主要指标实现了时间过半、完成任务过半。全市实现生产总值342.24亿元，增长15.3%；规模以上工业产值656.89亿元，增长33.2%，工业效益考核得分258.47分，增幅和得分均列全省第一；财政总收入47.81亿元，地方财政收入26.09亿元，分别增长20.4%和20%；全社会固定资产投资239.6亿元，增长23.4%，其中工业性投入144.13亿元，增长17.9%；社会消费品零售总额134.4亿元，增长14.8%；城镇居民人均可支配收入9425元，农村居民人均现今收入4819元，分别增长9%和14.1%。但是，结构不够合理、产业层次不高、规模企业较少、增长方式比较粗放、科技创新能力不强、要素制约矛盾突出、环境保护压力较大、资源集约利用不够等情况依然存在。
上半年，全市金融运行稳健，存贷款双双保持稳步增长，有力地促进了经济平稳较快协调发展。全市金融机构各项存款余额697.79亿元，比年初增加89.32亿元，同比多增31.87亿元；各项贷款余额528.37亿元，比年初增加66.97亿元，同比多增23.73亿元。概括起来，呈现以下三个主要特点：
一是金融信贷规模进一步扩大。今年，全市金融机构信贷总量继续保持了去年以来的良好增长势头。到6月末，全市金融机构各项贷款新增66.97亿元，超过去年全年增量11.28亿元，完成全年预期目标的96%，余额同比增长17.7%，为2004年以来的最高增速；累计签发银行承兑汇票62.94亿元，同比增长86%。金融对经济增长的贡献程度和对经济的拉动作用明显，上半年，全市gdp增长15.3%，贷款增速高于gdp增速2.4个百分点。
二是银政、银企合作成效明显。在金融联席会议制度基础上，通过部门联动，建立健全了产业政策和信贷政策协调机制，在此框架内互通银行与经济主管部门、企业之间的政策信息，协调解决经济金融运行中的难点问题和深层次矛盾，降低了经济金融运行成本，提高了经济金融运行效率，银企合作得到进一步深化。上半年，除政府主办的专项银企对接活动外，各金融机构自主举办各类银企洽谈会14次，签约企业143家，签约金额25.55亿元。同时，银政、银企合作在有效引导信贷投向、拉动贷款总量增长、推动经济发展方面发挥了十分重要的作用。上半年，全市规模以上工业总产值同比增长33.2%，与之相适应，全市新增工业企业贷款29.9亿元，占全部新增贷款的44.6%。
三是对中小企业的信贷支持力度不断加大。全市各金融机构服务中小企业的工作氛围有所增强，工作机制得到进一步健全，针对中小企业的金融服务创新较多，在信贷准入上有所倾斜，授权授信总体有所放宽，差别化授权管理特征更加明显。如：市农发行开办对农业龙头企业和农产品加工企业的商业性信贷业务；市工行扩大中小企业信贷业务转授权限，并推出微型企业贷款业务，对微型企业贷款无需评级和授信；市农行积极发放个人经营性贷款用于支持小企业发展；市中行对于原来须纳入公司授信的由自然人出资组成的小企业法人，纳入个人投资经营贷款范围；市建行推出“速贷通”和“成长贷款”等新的信贷品种；市交行推出“展业通”，并积极向上争取对中小企业的授信审批权限；市商行推出“小企业特定抵（质）押物全额抵（质）押贷款”等创新产品；市农村合作机构加大对涉农中小企业的支持力度。
总的来看，今年以来全市经济金融运行继续保持良好的发展态势。当前，特别需要关注的是国家把坚决抑制固定资产投资过快增长列为重点工作，措施之一就是切实把好信贷闸门，合理调控货币信贷增长，采取综合措施回收银行体系流动性，着力优化贷款结构。浙江省年初计划今年发放贷款规模是2300亿元，上半年已经发放了2500亿元。我市上半年发放贷款已经达到年度计划的96％。综合分析预测，下半年信贷资金将是很紧张的。对此，各级各有关部门特别是金融单位要高度重视，密切关注，采取有效措施，积极主动应对，保证全市经济金融的稳定发展。
二、关于中小企业融资工作
中小企业融资难是当前经济金融领域存在的一个普遍性难题。这一问题的产生，既有金融机构服务体系不完善的因素，也有企业自身管理和外部环境制约的因素。作为加快中小企业成长发展的一项重要基础工作，市委、市政府高度重视缓解中小企业融资难问题，通过多种形式、搭建各类平台缓解这一矛盾。近年来，在多方协作配合下，全市中小企业融资工作取得了一定成效，在下面三个方面有所突破。
一是在中小企业信用担保体系建设方面有所突破。根据《中小企业促进法》和国家有关促进信用担保体系建设的要求，近年来通过积极引导，加强培育，全市中小企业信用担保机构发展较快，对缓解中小企业贷款难、提升中小企业信用、分散金融机构信贷风险、促进中小企业发展起到了积极的作用。今年4月初，市政府出台了《关于加强信用担保体系建设的若干意见》，鼓励发展多元化中小企业信用担保体系，明确对担保机构及基层金融机构开展担保机构贷款担保业务进行奖励，引导银行与担保机构进一步深化合作。到6月末，全市已有担保机构24家，注册资本金2.39亿元，累计为3323家中小企业提供担保，开展担保业务7413笔，担保总额31.21亿元。
二是在发挥财政资金杠杆带动作用方面有所突破。去年，借全省开展小企业贷款风险补偿试点工作的东风，政府承诺，一市三县财政按1:1配套，积极申请实施试点，开创了“政府补偿银行、破解小企业融资难”的先例。贷款风险补偿作为一种间接扶持办法，弥补了以往补助或贷款贴息方式在扶持企业范围上的局限性，更能发挥财政的放大效应和导向作用，符合“公平、公开、公正”的原则。经过审核，省市县三级财政实际支出风险补偿专项资金179.6万元，带动市工行、市农行银行贷款增量达到17993万元。
三是在开展金融服务创新方面有所突破。近几年，通过“金融服务创新年”、“中小企业金融扶持工程”、“规模质量品种效益年”、“创建先进银行”等活动的开展，全市金融部门在创新融资工具、改进信贷方式和打造中小企业个性化信贷产品的同时，积极运用开户、结算、结售汇、理财投资、信息咨询等手段，为中小企业提供全方位、多层次的服务。特别是今年以来，全市各商业银行信贷政策相继进行了调整，在信贷投向上突破了原有的局限，不只盯在基础设施建设或少数几家大企业上，授权授信总体有所放宽，部分权限下放，对中小企业的信贷投放明显增加。到6月末，全市金融机构对中小企业的贷款余额达到317.58亿元，比年初新增39.78亿元。
对中小企业贷款，省政府在7月18日的全省经济金融形势分析会暨中小企业贷款推进会上作了明确部署和要求，会上下发了《关于浙江省中小企业融资金融生态建设工程的实施意见》、《关于浙江省小企业贷款风险补偿办法的通知》和《关于加强中小企业信用担保体系建设的若干意见》(征求意见稿)。各级各有关部门特别是金融单位要结合实际，认真贯彻省、市会议和相关文件的精神要求，总结经验，创新破难，进一步推进全市中小企业融资工作。
三、关于下半年金融工作
国务院电视电话会议后，新一轮加强宏观调控的各项政策措施将陆续出台。各级各有关部门特别是金融单位要全面准确把握宏观经济走势和全市经济运行态势，既要坚决贯彻国家宏观调控政策，又要围绕湖州经济发展的需求和率先崛起的要求，主动适应政策带来的变化，把目前好的发展势头继续保持下去，实现经济金融的良性互动。重点要抓好三方面工作。
(一)稳定政策，保持增长，着力促进经济金融稳健发展。稳定的信贷政策，是经济社会发展的需求，也是防范金融风险最有效的手段。必须保持贷款的平稳增长，避免信贷运行的“大起大落”而导致经济运行的波动。
一要正确把握宏观调控力度。新一轮宏观调控的着力点之一主要是抑制贷款投放偏快势头，确保信贷总量增长适度和均衡投放，实现信贷增长“软着陆”。各金融单位在坚决贯彻宏观调控的同时，要加强监测分析和调查研究，及时跟踪了解宏观调控政策落实情况，特别要关注企业资金链情况，准确、及时进行调控效果反映，提供政策建议。
二要合理把握贷款节奏。按照实现信贷增长“软着陆”的宏观调控目标，合理把握贷款节奏。防止“急刹车”。各金融单位要认真研究国家宏观调控政策，正确认识和处理国家宏观调控与地方经济发展的关系，客观分析我市经济发展现状，坚持“有保有压”，灵活运用信贷政策，合理调整信贷投放节奏，保证重点领域的资金需求，确保信贷有效增长。
(二)创新机制，部门协作，着力推进中小企业融资工作。推进中小企业融资工作，要进一步解放思想，创新机制，部门协作，在近几年取得初步成效的基础上，充分发挥方方面面的职能和作用，着力缓解中小企业贷款难状况。
一要进一步做好小企业贷款风险补偿工作。今年省政府对补偿政策做了调整，实施风险补偿的银行业金融机构范围扩大到各类商业银行、政策性银行和地方法人金融机构。相关部门要加强沟通和衔接，保证这项政策落到实处，起到实效。年底，市政府将加强考核，兑现补偿。
二要保证中小企业发展的资金供给。现行宏观调控背景下，各金融单位更加要把握好资金投放的力度，防止出现信贷资金一旦紧缩就先压缩中小企业贷款的情况。要在防范风险的前提下，积极探索完善信贷工作机制和管理制度，加快金融产品创新，建立健全小企业贷款激励约束机制，实行灵活的利率定价机制，进一步简化审批手续，下放审批权限，扩大与中小企业担保机构的合作范围，努力满足中小企业的有效信贷需求。
三要继续加强和改进金融服务。各金融单位要继续加强和改进资金结算、委托咨询等其他金融服务的质量和水平，突破贷款、票据等现有金融产品的局限，积极引导和推动企业通过上市、招商、发债、信托等多种融资手段，调整融资结构，扩大长期稳定的资金来源。进一步延伸金融服务领域，帮助中小企业加强内部管理，完善财务核算机制，改进结算方式，增强资金运用能力，提高资金使用效率。
四要进一步健全部门协作机制。中小企业局、人民银行、银监局、发改委、财政局等部门要进一步健全完善协调机制，定期沟通情况，相互支持。通过部门联动，积极向银行推荐业绩优、成长性好的中小企业，帮助解决银行向中小企业贷款过程中的信息不对称问题，切实推动全市中小企业融资工作。
(三)加强监管，防范风险，着力确保全市金融安全运行。防范金融风险是金融工作的重要任务。当前，要高度重视上半年货币信贷增速过快、下半年信贷投放一旦紧缩而带来金融风险加大的问题，加强预警预测，加大监管力度，防患于未然。
一是银行要加大对贷款企业的监管。金融机构也是企业，金融机构的贷款与企业投资一样，同样讲求效益和风险。各金融单位在加强对企业服务的同时，要对企业的经营活动进行监控，及时掌握企业发展动态，建立信息报告制度。对不良信息要及时报告，特别是放贷后要及时监测资金的流向，加强贷后跟踪服务，确保信贷资金安全。
二是银监部门要加大对银行机构的监管。上半年贷款增长偏快，既有投资拉动和企业资金占用增加方面的因素，也有银行放贷意愿增强方面的因素。因此，银监部门要严密关注经济金融运行状况，加强贷款流向监管，防范和控制违规贷款的发放。
三是政府要加强对地方性金融机构的管理。各级政府既要大力关心支持市商业银行、农村合作金融机构的改革发展，又要加强指导和管理，坚决防范风险。市商业银行和农村合作金融机构也要积极主动向政府汇报，与有关部门加强沟通交流，共同促进地方性金融机构保持健康发展，确保地方金融安全。
上海市工商联主席王志雄、中共金山区委书记杨建荣出席会议并讲话。金山区委副书记、区长李跃旗和民生银行上海分行副行长樊党生共同为全区11 家基层商会“小微企业金融服务合作社”授牌。金山区委常委、副区长姬兆亮，工商银行上海市分行副行长李玉强，农商银行总行副行长史美等领导参加了会议。会议由金山区委常委、统战部部长李华桂主持。
杨建荣在讲话中向与会金融机构和中小企业介绍了今年以来金山经济发展情况，并对进一步加强银企合作提出希望。他指出，加强银企合作、突破融资瓶颈，对突破企业发展的融资瓶颈，促进企业健康发展、推动区域经济增长具有重要意义；他表示，近期区工商联在健全担保体系等方面作了大量探索，完善了一系列银企合作的相关制度，并积极加强第三方增信平台建设，为银企之间更加深入紧密的合作创造条件，值得充分肯定；杨建荣希望全区广大中小企业要努力开发新技术、新产品，进一步增强企业的核心竞争力，推动企业持续健康发展，提升金融部门信贷资金投放的信心。他希望金融机构要继续加大工作创新力度，主动为中小企业提供服务，进一步推动银企合作取得实质性进展。
王志雄充分肯定了金山区工商联在推进银企合作，支持小微企业发展方面所作的工作。他要求区工商联充分发挥商会组织的优势作用，进一步深化银企合作工作机制，特别要重点落实好与民生银行的合作，着力推动基层商会“小微企业融资服务合作社”的有效运作，努力为金山广大中小企业提供更加优质的金融服务。
王志雄充分肯定了金山区工商联在推进银企合作，支持小微企业发展方面所作的工作。他要求区工商联充分发挥商会组织的优势作用，进一步深化银企合作工作机制，特别要重点落实好与民生银行的合作，着力推动基层商会“小微企业融资服务合作社”的有效运作，努力为金山广大中小企业提供更加优质的金融服务。
深耕北京市场，构建可持续发展之路
中信银行自成立以来，在竞争激烈的北京市场历经20多年的发展，特别是在北京分行和之前的总行经营部门合并为总行营业部，优化资源的背景下，所取得的成绩有目共睹。截至2011年6月末，中信银行总营的资产规模已超过3500亿元，本外币存款余额已突破3000亿元大关，年实现利润数十亿元，在北京地区名列中小股份制银行的前列，多项业务处于领先位置。
对于目前在竞争激烈的北京市场取得了优异的成绩，中信银行总营的带头人郭党怀总经理认为，要想继续保持当前取得的成绩，并在未来取得进一步的佳绩，形成可持续的业绩增长趋势，进一步深耕北京市场，就需要可持续的发展战略作为业务的指导，结合北京地区当前的总部经济、政府财政、人口老龄化、居民收入水平较高等地区特征以及自身所处的同业竞争态势，构建形成适合总营自身的可持续发展战略，促进总营的良性发展。
中信银行总营在这一背景下，结合自身“共赢”的企业文化理念，以“转变增长方式，优化结构，培育持续竞争优势”为战略出发点，提出了适合自身的经营理念、总战略框架、总战略策略以及可实施的总战略路径。在“以客户为中心，与客户共成长”这一经营理念的指导下，在满足客户个性化需求的同时，实现客户价值与企业价值的共同成长。秉持“专业制胜、协同合作、模式调整、结构优化、价值提升、区域领先”的总战略框架，“以创新为核心，人才为根本，实施协同一体化、专业化、信息化及品牌化战略”的总战略策略，加强资源整合，发挥团队和部门的协同效应，充分利用集团综合金融平台优势，努力提升企业价值，强化价值增值理念，在资源高效使用的前提下，力争在效益、质量、规模等方面全方位领先区域内同类型银行。构建行业内知名度较高的业务品牌和产品品牌，在相关业务领域获取持久竞争优势。同时，中信银行总营还以“从重资本消耗经营模式向轻资本消耗+专业人才模式逐步过渡”为其战略执行的总路径。力求从“资源―机会”发展模式向“资源―能力”转型，实现价值提升及区域领先的目标。
中信银行总营还致力于资源整合，根据业务地位、资源投放重心、业务在总营发展所处阶段和成熟度，规划将现有业务重新进行划分为基础业务、新兴业务和种子业务。“基础业务”是指巩固目前在公司业务领域的大客户发展策略，实现交叉营销，成为向产业链中的中小企业延伸的基础。“新兴业务”是指以大客户为基础，通过产业链金融发展，从经营效益和风险平衡的角度积极发展中小企业客户，重点关注中型客户，并随着国家的经济转型，将重点行业集中在国家及北京市积极扶持的产业，关注高科技产业，现代制造业。积极发展零售业务，在保持个人按揭业务优势的同时，以消费领域为重点突破，关注高收入的年轻群体。“种子业务”则是为培育轻资本消耗业务和中间业务，重点是公司客户的现金管理和零售客户的财富管理业务。
坚守传统优势，寻求产业金融战略发展方向
中信银行总营在明确战略的指引下，积极发挥自身对公业务产品和服务在业界认知度高、在北京区域内保持优势地位的特点，积极寻求业务创新，积极探寻产业金融业务这一以真实贸易背景，可满足供应链上所有企业全方位需求的创新业务。于2010年起，中信银行总营在郭党怀总经理的带领下，将产业金融业务作为对公业务的战略发展方向，并将产业金融业务的发展具体举措概括为“一个中心、两类模式、三项配套”。
“一个中心”即以客户为中心。总营将“紧密贴合客户业务特点、解决客户个性化需求”作为产业金融业务方案设计、产品创新及流程优化的目标和方向。“两类模式”包括“行业细分、全面推广”的业务拓展模式及“分行业务支持、支行客户营销”的业务管控模式。在业务拓展方面，总营按产业金融业务在各行业应用成熟程度的不同，将行业细分为成熟行业和潜力行业实行专业化管理，使产业金融业务有针对性的在各行业迅速实现推广。在业务管控方面，总营充分发挥分行在产品设计、风险控制、操作便捷等方面优势，以及支行在核心企业客户营销方面的各自优势，实现分支行优势互补，将部门协作的合力发挥到最大化。“三项配套”则分别体现为机构配套、制度配套、系统配套。总营对产业金融业务“前―中―后”台工作进行专业分工，配套搭建起完善的组织架构，其中支行作为前台营销单元；新设立分行产业金融中心作为营销推动及业务管控单元；分行风险管理部、信贷管理部、会计部、信息技术部作为后台支持单元。总营对产业金融业务配套制定了完备的授信政策、流程及管理制度，使产业金融授信业务全程得到充分优化，实现了贷前调查标准化、授信审查专业化、贷后管理制度化。总营为产业金融业务配套建立信息化操作平台，实现业务办理的电子化，提高业务操作水平和处理效率。
在产业金融战略的指引下，中信银行总营的产业金融业务连续实现跨越式增长。产业金融业务累计融资额保持强劲增速，从2009年的170亿元增至2010年的448亿元，2011年前三季度产业金融累计融资额已超过2010年全年，达到472亿元。产业金融业务对总营核心企业的覆盖程度显著提升的同时，原有钢铁、汽车、家电等成熟行业内的客户开展产业金融业务的比例更超过80%，同时延伸到煤电、建筑安装、粮棉油、服装、石化等其他行业。在北京地区，总营在2010年实现了全行产业金融业务增速第一，2011年连续两季位居全行产业金融业务综合评比第一；2010年末起累计融资额、核心网络数量等方面稳居北京市场同业前列。
着力业务创新，构建全新增长点
在积极发展创新传统对公业务的同时，中信银行总营针对北京市场消费者收入相对较高，人口老龄化程度高于全国以及中小企业金融需求旺盛的特点，提出积极发展中小企业业务和零售银行业务，打造对公业务之外的新业务增长点。
在零售业务方面，中信银行总营探索以电子银行业务为突破口，通过自助机具铺设绑定客户，以获取可持续的发展机会。2011年开始，中信银行总营调整了零售业务发力方向，将业务发力点由之前的理财与按揭业务转向基于现代科技和金融工具的产品和服务创新上，并将其作为未来零售业务的利润增长点。加大对银行卡收单业务POS、MIS和ATM的投入，为负债业务、中间业务手续费收入的增长打下良好的基础。在这一战略的指引下，中信银行总营2010年新开发签约商户达2000户，而2011年末，已发展签约商户超过10000户，POS装机数近3000台；目前已完成涵盖地铁4号线、八通线和13号线和部分公交枢纽、社区和医院等地区的ATM自助机具的签约铺设。
在中小企业金融服务方面，中信银行总营将其作为新的业务增长点，2011年以来，共搭建了5家小企业金融业务分中心，初步建立了小企业金融业务专营体系并带动多家支行顺利开展业务，并重点完成了《小企业标准化授信手册》的编写，推出标准抵押贷款、担保公司、“1+N”组合贷、联保贷、种子基金、小额信用贷款等6项标准化操作产品，为大幅提升小企业授信产品竞争力提供了制度方面的支持。中信银行总营的中小企业服务细化了各项产品的准入标准、调查审查标准以及操作管理标准，实现了小企业授信的全流程管理，切实提高了小企业授信的标准化程度和操作效率。其推出的小额信用贷款业务，专门针对客户的应急性短期资金周转需求，贷款金额不超过100万元，期限不超过3个月，具有审批效率高、无需其它担保条件、操作简便的特点。此外，为了更好地满足小企业客户融资“短、小、频、急”的需求，中信银行在北京地区推出了500万元以下的标准抵押类贷款，该产品在满足房地产抵押的前提下，更加明确了客户准入条件、简化了业务操作流程、突出了标准化，提升了业务效率，3天内即可完成审批。
截至2011年10月28日，中信银行北京小企业金融中心共受理小企业贷款108笔，同时与20多家担保公司、市场、商场以及商协会签署了合作协议，涉及贷款额度近百亿元人民币。在信贷规模日益紧缩的环境下，该行通过小企业集群营销模式，在信用增级、协会商会、政府部门等平台搭建方面取得了实质性进展。
除了针对小企业的金融服务，中信银行总营还不断加强对小微企业和个体工商户的信贷支持力度，对个人经营贷款业务的产品政策、业务流程进行了大幅提升和优化，进一步满足小微企业主和个体工商户的融资需求。
秉承人才战略，提升核心竞争力
中信银行总营一直将人才战略作为其长期可持续发展的重要战略，在其发展战略中提出了走“轻资本消耗+专业化人才”的发展路径。特别是在郭党怀总经理入主中信银行总营后，为有效提升员工整体素质，通过激励培训、整体考核以及全面预算等多种手段来提升中信银行总营的人才竞争力。在2011年工作会上，更是明确提出了“人才立行”的管理理念，明确要求要以构建学习型组织为目标，不断加强专业队伍建设力度。随即出台的《总营五年发展战略规划》中也将人才战略作为重要的职能战略，对银行未来的发展起着至关重要的作用，要求从人力资本管理的角度去经营和管理人才。
中信银行总营还于2011年全面启动了客户经理制与柜员制改革，制定了专业化岗位人员配置标准及垂直管理办法。并针对中高层管理人员，实行了“领导力提升计划”，连续两年组织高层管理人员200余人走进北京大学开展MBA核心课程的脱产培训；针对新员工，开展了“启航计划”等全方位业务培训；针对基础管理人员，开展了“登山计划”的管理岗位培训；针对基层员工，与高校合作开展了继续教育项目，充分调动了员工工作和学习的积极性，达到了员工与企业双赢的人力资源管理目标。
中信银行总营还专门出台了《专业岗位资格培训及认证管理办法》，开发了岗位资格认证信息系统，针对专业岗位序列搭建了岗位资格管理体系，进一步明确出岗位任职资格标准，要求全体员工持证上岗。在银行从业资格考试机制的带动下，目前中信银行总营会计人员会计证持证率达到93%；国际业务人员中39人持有CDCS资格；理财经理中CCWA持证率达80%，其他专业岗位人员也在纷纷参加各类岗位资格考试，在银行内部营造起了浓厚的学习氛围与持续学习的企业文化。在最近一次的2011年中国银行业从业人员资格认证（CCBP）考试中，总营取证率一举达到95.73%，经中国银行业协会确认，该取证率已跃居全国同业前列，位居股份制商业银行之首。
一、我行小企业贷款投放的基本情况
截至20****年3月31日，我行全省小企业授信余额为63.54亿元，不良余额为14.55亿元，不良率为22.9％。
其中，大连地区小企业授信总余额为21.05亿元，不良余额4.12亿元，不良率19.57%。大连地区小企业授信余额中，公司贷款14.84亿元，贴现1.73亿元，垫款0.14亿元，贸易融资4.34亿元。
注：上述数据中，小企业标准不含“职工人数”指标。
二、完善小企业贷款“六项机制”进展情况
（一）总行总体工作部署
1．制定实施小企业授信工作制度和办法
为规范我行小企业授信业务管理，有效发展小企业授信业务，防范和控制小企业授信风险，根据有关监管规定及我行授信管理规定，中国银行总行制定了《中国银行小企业授信政策指引》和《中国银行小企业授信管理办法（试行）》。明确了我行对小企业客户“梯度发展、择优支持；适度授信、风险定价”的总体授信政策，以及“统一授信、专项管理、差异管理、标准化管理、四眼原则、加强担保、约束和激励相匹配”的基本管理原则。
2．地区地域差别化管理
根据总行政策要求，按照各一级分行所属地区的经济特点，将我行小企业授信业务叙做地区划分为重点发展小企业授信地区和非重点发展小企业授信地区，分类的基本参考因素包括但不限于：本地区国民生产总值；小企业生产总值占本地区国民生产总值的比重；小企业对本地区经济增长贡献率和财政收入占比；本地区企业和社会诚信环境；本地区小企业授信资产质量；本地区小企业授信收益率、违约率、损失率。
3．小企业授信政策试点
总行根据“由点及面、逐步推进、成熟一行、试点一行”原则,开展小企业授信试点工作。根据前期调查摸底,总行决定在浙江省、江苏省、上海市分行选择部分机构启动试点工作。《中国银行小企业授信管理办法（试行）》仅适用于总行批准的试点分行。
非试点分行的小企业授信业务,仍按照现行公司客户管理规定执行。未经总行批准,各行不得简化小企业授信审批流程,或对二级行进行授信审批授权。试点行以外分行,如符合《中国银行小企业授信政策指引》相关规定,经报送总行批准,将被列入今后试点和推广范围内。
（二）我行小企业授信管理政策方向及工作安排
根据总行《中国银行小企业授信政策指引》规定要求，××省地区作为小企业授信非试点行和非重点发展地区，将着重于小企业授信的存量结构调整，培养优质客户，逐步扩大我行对小企业客户授信中优质小企业客户的授信份额，提高小企业授信资产质量和收益水平。
（三）完善小企业贷款“六项机制”的进展情况
1．利率的风险定价机制
（1）对于评级A（含）以上的客户，最低利率为人民银行公布的基准利率。（2）对于评级BBB级（含）以下的客户，贷款利率最低为人民银行公布的基准贷款利率上浮10％以上。（3）如果客户与我行建立全面业务服务关系，且对我行综合贡献度较大，最低利率允许为人民银行基准利率。（4）固定资产贷款最低定价应为人民银行基准利率上浮10％。（5）贸易融资与保函中的收费业务，按照我行现行服务收费标准执行。应根据客户资信状况、交易风险程度等进行上浮，原则上不对小企业授信业务提供优惠价格。
2．独立核算机制
我行在公司业务部门成立专门岗位负责小企业授信工作，并责成一名副总经理负责中小客户营销；风险管理部门设立小企业授信专职尽责审查岗位，在省行设立小企业授信专业审批人。
在信息管理系统中根据小企业认定标准，对小企业客户授信业务进行专项指导和分帐考核。
3．高效的贷款审批机制
根据中国银行总行小企业政策要求，非试点分行的小企业授信业务,仍按照现行公司客户管理规定执行。未经总行批准,各行不得简化小企业授信审批流程,或对二级行进行授信审批授权。由于我行不能直接简化审批流程，但可在审批流程中采取适当精简审批要点，减少审批层次，实现小企业贷款一次尽责、一次评审，不断提高审批效率。
4．激励约束机制
我行针对小企业授信业务和管理特点，将逐步建立包括小企业授信业务量、资产质量、收益覆盖风险情况、小企业收益比例、交叉销售业绩等指标的小企业授信业务和管理的机构考核体系以及小企业授信业务客户经理绩效考核的量化评价体系。同时建立小企业授信的问责机制和免责机制，分清主客观责任，做到奖罚分明，责任清晰。
5．专业化的人员培训机制
对于在公司业务部门、风险管理部门、省行设立的专职小企业授信岗位配备专业的、经验丰富的业务人员和审批专家。并拟在本年度内定期聘请相关法律、经济、财务、管理类的专家，对小企业授信的专业业务人员进行结合小企业和民营经济、生产、经营、财务、行业等方面特点的有针对性的专项培训和研讨。
6．违约信息通报机制
公司业务部门建立小企业黑名单制度，通过信息简报或网络方式及时更新和通报。对于具有违约特征的小企业，作为授信退出对象。根据客户梳理结果及信贷指引规定，对于列入清退对象的小企业，即列出清退计划，逐步退出授信。如确认某些风险预警信号已对我行授信资产安全构成实质性影响，则立即采取措施，进行资产保全。
三、我行开展小企业贷款业务经验、难点以及建议
（一）小企业贷款业务经验
根据小企业和民营经济个人化或家族式管理、关联风险较大、财务信息失真严重、投资行为短视、研发投入不足、产品生产周期短、市场竞争力不稳定等风险特点，我行认为对小企业贷款的审查和监控重点应放在以下几个方面：
1．贷款审查要点
对领导人素质、公司治理机制、关联关系、财务信息以及企业活性信息（如企业生产要素变动、纳税变动、结算量变动、应收账款支付等）、历史交易记录情况、担保信息的审查。
2．贷款贷后监控
对小企业贷款监控采取非现场监测、风险预警、现场与非现场结合等方式实行分层授后监控体系；构建小企业客户重大异常行为的重点监管制度和不良记录黑名单制度，对小企业客户在我行授信期间重大异常行为进行重点监管；建立一套行之有效的退出机制，使我行在小企业授信客户经营状况尚未显著恶化之前有效退出；建立和完善对小企业授信机构的监测体系。
（二）小企业贷款难点
1．小企业资金运作多采用现金交易的方式，难以通过资金账户监控其资金的实际用途和去向，容易出现授信实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。目前社会征信体系不完备的客观环境，更加大了对小企业资信的监控难度。
2．小企业的管理一般相对薄弱，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重；企业资产与法人代表个人资产往往未加明确区分，法律关系复杂；对工商部门、税务部门和银行可能提供不同的财务报表。
3．企业关联关系复杂、关联方较为隐蔽、关联交易较为频繁、关联风险不易被银行监控和管理。在信息不对称、外部监督薄弱的环境下，关联风险尤为突出。
4．社会信用环境和法律环境建设滞后，突出表现在部分小企业信用和法制观念淡薄，存在恶意逃废银行业金融机构债务的现象；抵押评估登记部门分散，手续繁琐、收费高昂；有关信用担保、财产登记、企业和个人破产等方面的法律还不健全等。
（二）政策建议
中小企业融资难既是个微观问题，也是个宏观问题，加强对中小企业的金融支持，是商业银行调整信贷结构的客观要求，也是提高其经营效益的必由之路。
1．理念创新
破除固有的“惟规模论”，摒弃“抓大放小”的思维模式，树立“不论大小，只分好坏”的理念。中小企业并没有天生比大型企业更加具有道德风险，在公平的制度和完备的市场中，如果对中小企业进行科学合理的激励约束设计，就能实现中小企业发展和金融资产安全的“双赢”目标。
2．建立适应中小企业融资特点的信用评价体系,金融体系各级部门组织应建立一套适合中小企业融资特点的统一的信用评价体系。
3．银行监管部门及税务管理、工商管理、海关等政府机构积极配合，建立统一、合作、透明、良好的小企业金融法律服务环境，保障银行业金融机构的合法权益。
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