关键词：金融时代；网络金融；互联网金融
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01
随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率。与此同时，互联网金融的快速发展也带来了前所未有的挑战，不仅有技术层面、培训层面的滞后，也有制度层面的问题。
一、互联网金融时代在发展中面临的主要挑战
1.互联网金融的应用技术需要规范化、标准化
互联网金融时代是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，在最近的十年发展迅猛。但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患。特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。
2.相关人员的技能培训必须跟上
由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，需要更多的技术操作人员对客户进行指导，特别是一些复杂的计算机操作，需要相关人员不断增加自身的理论知识和操作技能。对于目前我国金融业的工作人员整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。
3.网络金融安全教育亟需加强
最近的金融机构泄露客户信息事件，表明网络金融安全已经成为一个无法忽视的问题。一方面，金融机构应该加强自律，严格遵受法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息。由于网络环境是连接全球的，大量的信息在网络通道中可被迅速扩散，一旦信息泄漏将难以挽救，由此导致整个网上金融操作系统面临着巨大的风险。另一方面，政府也应加强对普通民众的网络金融安全教育，指导网络金融使用者树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。
4.网络金融的监管制度需要改革
当互联网进入金融领域之后，金融业务的各项操作和管理也面临着全面升级，对它的监管体系都需要对此进行全方位的无缝对接。要想很好地实现监管目标，需要有关部门投入大量资金支持，监管机构需要引进更多的既懂网络又懂金融的复合型人才，以加强监管能力。对于我国目前情况来说，是一个比较艰巨的任务。
5.金融监管法制的革新
网络金融的变革日新月异，而且金融通过网络进一步被虚拟化。价值创造的形态完全不同与传统金融，虚拟货币、虚拟信用和虚拟资产的价值创造速度前所未见。由于立法的不完善，监管机构会难以分清什么是金融创新，什么是金融诈骗。最近的非法传销机构利用网络进行金融诈骗的大案频出，原因还在于有关部门的执法能力不足，导致此类违法犯罪难以在早期发现。往往一发案，就是大案。
二、互联网金融时代的前瞻
1.网上业务将不断完善，竞争更趋激烈
目前，我国以银行为代表的金融业已经开展了多项网上业务，其中操作比较成熟的有网银支付、网上金融交易等等，特别是网银服务，给更多工作繁忙的人们带来了非常大的便利，网上金融交易也逐渐为更多人所接受，由于其能够很好的解决地域问题，所以在操作过程中为人们及时把握商机提供了无限可能。随着智能手机的普及和网上金融市场的成熟，互联网金融也将进入更为复杂的局面，多种平台共存，多个市场并存，金融竞争也更趋激烈。
2.网络金融的价值进一步扩张
网络金融在实质上是给金融业创造出了第二个市场，因此其价值创造能力可想而知。网络的虚拟性将带来前所未有的价值创造速度，必然导致价值的扩张。但是同时，也可能会带来更大的泡沫和更大的价值毁灭。因此对它的价值扩张，要始终保持必要的谨慎。
3.立法工作更为复杂反复
网络金融的立法难度将远远超过传统的金融立法，立法者多数不了解互联网技术，或者说只懂得基本的应用操作，而并不清楚其内在机制及其优缺点。这导致立法过程纷繁复杂，极其艰难。再加上问题本身的反复性，像实名制和信息泄露问题的冲突，可能就是一个两难问题。体现在立法上可能难以形成共识，因此网络金融立法的曲折在所难免。
三、结论
近年来，互联网在我国的普及速度非常惊人，其本身的发展速度也是非常快速的。我国金融业与互联网领域的不断融合，促进了我国金融行业的快速发展，大大提高了我国金融市场的发展水平。因此，我国有关部门应该更加重视这一发展方向，迎接互联网金融时代的挑战，并把握好互联网金融的发展方向。
参考文献：
[1]李苑青.如何完善网络金融风险监管[J].财经界,2010(14).
[2]张立洲.论金融信息化对金融业的影响[J].财经问题研究,2002(03).
[3]李君.网络银行的中外比较、发展趋势及策略选择[J].金融论坛,2002(06) .
[4]高建平.上网取胜:新兴商业银行发展之路[J].发展研究,2000(07).
论文摘要:金融机构网上业务的飞速发展，一方面使人们充分享受到网上金融服务带来的便利性，另一方面，网络应用层安全问题也日益受到人们的关注，成为金融机构亚待解决的问题。本文主要探讨了金融部门网络应用层安全现状和存在的问题，并提出了防范网络应用层安全问题的对策。
如今，金融部门越来越多的关键业务必须通过网络进行，尤其是网上银行、网上证券等新兴业务对网络的依赖性更强。然而，面对日益猖撅的黑客攻击，如计算机病毒、垃圾邮件、网页篡改、钓鱼网站等，网络应用层安全问题已经成为金融部门的头等大事，也是必须要解决的问题。本文主要探讨金融部门网络应用层安全现状和存在的问题，以及建设应用层安全防范体系的技术要求与管理要求。
一、金融部门网络应用层安全现状
网络信息安全是指网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不会遭到偶尔的或者恶意的破坏、更改、泄露，系统能够连续、可靠、正常地运行，网络服务不中断。网络信息安全是一门涉及计算机科学、网络技术、通信技术、密码技术、信息安全技术、应用数学、数论、信息论等多种学科的边缘性综合学科。根据美国信息保障技术框架(iatf>给出的信息安全分层模型，信息安全体系结构如图1所示。
近年来，随着新设备的应用、新技术的发展和各种标准建设的开展，金融部门在物理安全、系统安全、网络安全防范等方面取得了长足的进步。但是，由于网络采用tcp/ip开放协议，协议本身的漏洞和网络技术的开放性，给信息安全带来了巨大的隐患。此外，随着金融部门网上增值业务的开展，特别是与网络相关的各种网络增值服务的不断增加，金融部门信息安全日益受到质疑和挑战。
二、金融部门网络应用层存在的安全问题
当前，金融部门网上信息系统受到来自公共互联网络的各类攻击和病毒人侵，对金融信息系统应用安全带来了威胁和挑战，如图2所示。
(一)计算机病毒互联网化、深度化、产业化带来的威胁
根据瑞星公司《2008年度中国大陆地区电脑病毒疫情&互联网安全报告》,2008年的病毒数量呈现出几何级数的增长，比2007年增长12倍以上，其中木马病毒5 903 695个，后门病毒1 863 722个，两者之和超过776万，占总体病毒的83.40}0。这些病毒都以窃取用户网银、网游账号等虚拟财产为主，带有明显的经济利益特征。2008年11月，中国金融认证中心对外《2008中国网上银行调查报告》，报告显示，2008年全国个人网银用户比例为19.9%，企业网银用户的比例达到42.8%，企业规模越大，使用网银的比例就越高。但是，安全性仍然是用户选择网银时最看重的因素。
(二)黑客人侵攻击
当前，金融部门主要采用传统的被动防御技术阻止黑客的人侵，通过采用防火墙、入侵检测、防病毒网关、漏洞扫描、灾难恢复等手段对重要金融信息系统进行防护。但随着网络攻击的自动化、智能化、手段多样化，这种静态的、被动的基于特征库的技术防御架构已经远远落后于网络攻击技术的发展，难以从根本上解决网络安全问题。
(三)网页篡改技术攻击
近年来，由于黑客技术日益泛滥，越来越多的网页篡改技术可以轻易穿透防火墙，绕过人侵检测等安全设施。当前网页篡改技术主要包括以下几个方面。
1.利用各种漏洞进行木马植人，然后利用木马程序进行文件篡改。
2利用窃听或者暴力破解的方法获取网站合法管理员的用户名、口令，然后以网站管理员的身份进行网页篡改活动。
3.利用病毒进行攻击。
4.网站管理员没有对网站进行有效的管理和配置，特别是用户名、密码资源管理混乱，攻击者往往利用这些漏洞进行网站攻击，获取权限，篡改网站。
网上拓展业务网页被篡改将影响业务的正常运行，严重影响企业的声誉。
(四)网络钓鱼技术攻击
网络钓鱼者通过建立域名和网页内容都与真正网上银行系统、网上证券交易平台极为相似的网站，引诱用户输人账号和密码信息，然后通过真正的网上银行、网上证券系统或者伪造银行储蓄卡、证券交易卡盗窃资金，从而引起严重的社会问题。
三、金融部门网络应用层安全问题的防范对策
针对上述金融部门网络应用层存在的安全问题，在推广金融信息系统安全等级保护的过程中，需要对各种安全风险进行合规性检查和风险评估，寻找防范各种应用风险的技术要求和管理要求。
(一)金融信息系统保障体系的技术要求
在经历了网络建设、数据大集中、网络安全基础设施等阶段后，为了能够进一步满足金融信息系统应用层安全的需要，构建起更加有效的整体防护体系。在技术方面，应该将更多的前沿技术融入到产品中，研发出效率更高、更加智能的反病毒引擎。同时，把防病毒、防垃圾邮件、防网页篡改、防钓鱼网站欺骗、防黑客攻击、防火墙等功能进行有效集成，从而增强金融信息系统防范各种风险的能力。
1.反病毒技术
伴随着网站挂马传播病毒、应用软件漏洞、钓鱼攻击、rootkit病毒、僵尸网络等安全隐患的持续增长，反病毒软件处理互联网问题的能力也持续得到增强。计算机病毒自动扫描技术从传统的、被动的特征代码技术，校验和技术朝智能型、主动型的启发式扫描技术，行为监测技术，虚拟机技术的方向发展。但面对“病毒产业”的互联网化，仅靠一种防计算机病毒技术已经不能对金融系统信息网络起到很好的保护作用。因此，金融部门网上银行、网上证券等网上拓展业务必须采用立体式安全防护体系，通过网络网关、互联网防护、服务器防护和客户端防护，综合利用各种前沿技术，建立金融信息系统反病毒工作的“深层防护安全模型”，在计算机病毒进人金融信息系统之前就将其屏蔽，从而确保金融信息系统网络安全。
2.主动防御技术
主动防御技术作为一种新的对抗网络攻击的技术，采用了完全不同于传统防御手段的防御思想和技术，克服了传统被动防御的不足。在主动防御技术体系中，由防护技术(边界控制、身份认证、病毒网关、漏洞扫描)、检测技术、预测技术、响应技术(人侵追踪、攻击吸收与转移、蜜罐、取证、自动反击)等组成，其优势体现在以下几个方面:一是主动防御可以预测未来的攻击形势，检测未知的攻击，从根本上改变了以往防御落后于攻击的不利局面;二是具有自学习的功能，可以实现对网络安全防御系统进行动态的加固;三是主动防御系统能够对网络进行监控，对检测到的网络攻击进行实时的响应。
随着网上金融的深入发展，金融系统防御体系必须由被动的防御体系转人主动防御体系，将神经网络技术、遗传算法、免疫算法、基于贝叶斯概率的内容过滤技术等新概念引人主动防御体系中，增强金融信息系统防御网络攻击的自适应、自学习能力。
3.网页防篡改技术
为了防止重要网上金融信息系统被篡改，金融部门除了需要对操作系统和应用程序进行合理配置外，还需要采用必要的技术手段对网页进行监视，以便及时发现篡改现象并进行恢复和其他处理。一是尽可能堵塞所有操作系统漏洞、限制管理员的权限、防止黑客利用恶意的http请求人侵系统，例如对网页请求参数进行验证，防止非法参数传人、sql注人攻击，从而阻止黑客的侵人;二是利用成熟的轮询检测技术、事件触发技术、核心内嵌技术等，以实现阻止黑客侵人后篡改的目的。但要想彻底地解决网页篡改问题，仅仅利用上面的一种或者两种技术是不够的，应该综合考虑和应用多种技术，才能够有效地解决问题。
(二)金融信息系统保障体系的管理要求
金融部门网上拓展亚务必须要有一套完善的管理制度相配合，金融部门要建立完整的应用层安全管理体系、运行维护体系，明确岗位职责，并且按照规护百的运维流程进行操作，从而更好地促进金融部门网上业务的安全可靠运行。但是，目前金融部门信息系统保障体系建设往往忽略安全设计，重技术，轻安全，人的安全意识不足。
以计算机病毒为例，目前的病毒产业链条由4个部分组成:挖掘安全漏洞、制造网页木马、制造盗号木马、制造木马下载器，这些环节形成了分工明确、效率快捷的工业化‘生产线”。但挖掘安全漏洞是病毒传播的基础，只要我们能够做好日常补丁更新工作，常见的病毒是很难侵人的，由此可见日常标准化、流程化管理的重要性。
【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。
电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随金融市场的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。
一、发展电子银行的原因
1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应
市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。
2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性
进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。
3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行
金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。
4.电子银行的优势
第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
二、中国发展电子银行的制约条件
金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：
1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。
2.城市网络基础设施比较落后
这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。
3.网络安全是个大问题
金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。
4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后
中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。新晨
三、最后的结论
中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。
注释
①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。
②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。
参考文献
[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.
引言
互联网作为20世纪人类社会最伟大的发明之一，不仅在其电子领域产生了不容小觑的影响，同时也为金融领域带来了一场深刻的变革。互联网时代的到来，使金融业电子化、互联网化、综合化、全球化成为了未来金融业发展的必然趋势。
中国加入WTO后，面对国际金融业互联网化的挑战，国内金融业发生一场互联网金融的变革也势在必行。当下互联网经济快速发展，所以应抓住契机加速推进网上金融业务的开展，以迎合互联网金融的浪潮。
通过SWOT分析我们可以看到，互联网金融发展过程中的各个方面的状态，明确地知道我国互联网金融发展的优势、劣势、机遇和挑战。
一、我国互联网金融的发展状况
我国网络金融主要模式是网络银行、网络证券、网络保险和网络期货。其中占主导地位的是网络银行。我国网络银行内部网络建设虽然起步较早，但是互联网银行业务与国外银行相比却发展较晚。
目前我国互联网金融的发展已经走过了技术结合、银行信息化的阶段，正逐步深入到互联网和金融业务深层次上的结合。网络银行、网络证券、网络保险依然占主体地位，其中银行业更是网络金融的主导。互联网金融是金融业衍生出的新市场，因此网络的虚拟性将带来前所未有的价值创造速度，这将会导致价值的扩张。但这是一把双刃剑，同时可能会带来更大的泡沫和价值毁灭。因此对于网络金融的价值扩张，要始终保持必要的谨慎。在网络金融飞速发展的同时，面对未来将日趋丰富和成熟的网络金融环境，我国将同时面临更加复杂的立法环境和监管环境，因此必须在系统了解互联网的技术和机制的前提下对网络金融立法加以完善。
二、我国互联网金融的SWOT分析
（一）优势分析
巨大的市场潜力：根据国家统计局一月公布的2012年统计数据，我国国内生产总值同比增长7.8%，当年第四季度同比增长7.9%，由此可以判断出目前我国经济“见底回升”的态势明显。同时可以看到潜在的经济增长和我国庞大的经济规模，为互联网金融的发展提供了良好的发展空间。
较低的成本投入：以银行为代表，网络银行的产生无疑为银行节省了很大的资金投入，而被节省的资金可以被利用来开展其他业务，由此资金可以被高效的利用。
有效的运营模式：基于互联网模式下的网络金融不论在信息的处理还是客户服务等方面相对传统金融业务都更加高效。
坚实的物质基础：虽然我国金融电子化创新起步较晚，但经过数十年的探索与努力我国的金融电子化建设取得了长足的发展，目前已经形成了比较系统的电子化体系。
宝贵的国外经验：我国互联网金融的起步相比国外较晚，但正因如此国外的互联网金融发展为我们提供了宝贵的经验。
（二）劣势分析
立法监管尚不健全：互联网金融具备不透明、虚拟性、开放性等特征，因此互联网金融网上支付和结算系统具有全球性，交易者间的身份确认、交易的真实性、信用评价都存在信息不对称。
金融网络相对落后：据相关数据显示，我国80%的网络都存在安全隐患。我国金融电子化过程中金融系统操作平台和电子支付系统等技术电子设备的核心技术目前还比较依赖于进口，缺少创新自主知识产权，加之平台软件的源代码不公开等，这些都导致我国网络金融安全较为薄弱。
社会信用较差：相对于传统的柜台式业务，互联网金融所带来的信用风险十分明显，互联网金融业务的进行需要依托信用的支撑，不论是B2B、B2C或C2B模式都依附于完善的社会信用体系。
思想观念相对滞后：从个人角度来看，虽然目前已经进入互联网时代，但是仍然有很多人思想观念停留在传统概念上，许多消费者还不能接受网上购物这一新的交易模式，网上支付面临重重的环节相对现金直接支付似乎显得更为烦琐并且还要负担邮费之类的服务费用，因此很多消费者更倾向于传统的贸易模式。另外，对于网络金融存在的各种交易、信用方面的风险也使得许多个人和企业望而却步。
（三）机遇分析
全新的金融服务产品：互联网时代注定使传统的金融业务与电子信息技术相结合，由此派生出一些新的金融服务产品。传统的金融领域只有将网络作为新的发展平台才能进一步拓宽发展领域吸引新的客户。
全新的金融服务模式：互联网金融的产生突破了传统金融服务的模式，突破了空间和时间上的限制，更加便捷高效。从目前网络金融的主要形式网络银行、网络证券和网络保险加以分析可以很明显的看出新的金融模式的优势。
全新的金融运作模式：互联网的到来改变了传统金融的运作模式，为传统金融业务带来新的商业契机。
（四）挑战分析
金融竞争的压力。以网络银行为例，2006年以后中国大陆银行业务对外资银行全面开放，这给我国网络银行带来不小的冲击。与国外相比，中国的网络银行仍然存在许多的不足。
金融安全的隐患。金融安全是互联网金融发展中不可忽视的问题，互联网平台的开发性是双刃剑，带来便利的同时也是互联网本身带有安全上的缺陷。互联网时代金融安全的威胁主要来自三个方面。首先是金融诈骗；其次是金融黑客；最后是金融操纵。潜在风险的存在：互联网金融能够获得更广阔的盈利空间的同时也面临潜在的风险。主要有战略型风险和操作型风险两种。这种潜在风险主要以网络银行为例，战略型的风险主要是银行无法适应互联网金融发展造成的战略调整风险和战略竞争风险。
金融监管的困难。我国网络金融的监管起步较晚，加上互联网技术日新月异，目前我国现有的监管体制尚不能完全适应我国互联网金融市场的发展。
【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。
电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随金融市场的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。
一、发展电子银行的原因
1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应
市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。
2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性
进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。
3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行
金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。
4.电子银行的优势
第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
二、中国发展电子银行的制约条件
金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：
1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。
2.城市网络基础设施比较落后
这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。
3.网络安全是个大问题
金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。
4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后
中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。
三、最后的结论
中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。
注释
关键词：网络金融；银行；竞争力；提升；对策
网络金融，顾名思义，其就是网络和金融结合在一起的产物。网络金融模式不但改变了商业银行的秩序和结构，也使商业银行的竞争规则有了较大的变化，为此，其逐渐受到人们的关注，使金融服务得到了更为广阔的平台，同时也导致了较为激烈的金融机构和非金融机构间的竞争。商业银行为了提升自身的竞争力，就需要加强对网络金融特点的了解，这样才能提出具有针对性地竞争力提升对策。
1.网络金融的特点分析
在网络金融环境下，要提升商业银行的竞争力，就需要加强对网络金融特点的了解，具体来说，主要包括如下方面：
1.1产品运作的虚拟化
实际上金融市场就是一个信息化的市场，信息是流通的基本资料，无论是财富信息、资产信息，还是产品、服务等都以信息的形式出现。随着网络技术的引进，金融行业的信息属性日益明显，甚至金融的实务运作也转变成虚拟化的、信息化方式。无论是经营地点的虚拟化、经营过程的虚拟化，还是产品和服务的理念化，这些传统金融上的提升，其不但提高了系统化、自动化的程度，也打破了时空限制，使当前的金融服务更加多样、便捷，大大降低了成本开支，提高了金融机构的效益。
1.2金融机构的同质化
相较于以往的金融，网络金融更加便利，服务形态也更加多样，为了更好地满足客服的需求，丰富客户的体验，网络金融所提供的服务日益多元化，使金融机构同质化越来越明显。
2.提升商业银行竞争力的对策
通过上述分析，我们对网络金融的特点有了进一步的了解，在此基础上就需要提出提升商业银行竞争力的对策。具体来说，可以从如下几个方面着手：
2.1加强网络金融监管
网络金融建立在互联网技术基础上，而互联网是一个虚拟的环境，且存在着很强的开放性，网络金融环境中，违法犯罪行为难免会出现。为此，银行在开展网络金融业务的时候，应该加强网络金融的监管。具体来说，可以从以下方面着手：其一，严格控制经济风险，互联网技术本身存在着严重的安全问题，这使得金融风险出现的概率有所增加，也使得网络金融的发展面临很大的阻力。为了更好地扩大网络金融的规模，使其得到更加稳定、安全的发展，就需要加强对网络金融产品风险的控制。不但要对金融产品进行明确的定位、避免研发阶段风险遗传，还需要全程对产品风险进行诊断，采取必要的预控措施。其二，加强网络服务管理，网络设施的完善是拓展网络金融业务的基础，数据库是网络金融发展的基础要件。基于此，商业银行应该充分发挥自身的客户优势和管理优势，完善IT服务管理系统数据库，健全银行的IT服务流程管理制度，充分借助ITSM解决方案，对信息系统管理存在的问题进行彻底解决，以更好地为客户提供服务。
2.2提高银行网络技术
网络技术是网络金融发展的基础，也是未来金融发展的重要的技术支撑，商业银行为了提升自身的竞争力，就需要高自身的网络技术水平以及网络金融业务的扩展。具体来说，可以采取如下措施：其一，及时更新网络技术，网络银行的发展离不开网络技术，高水平的网络技术不但可以降低成本，还能提高更优质的服务。商业银行应该着力加强金融产品和服务的创新，逐步拓展自身的服务范围，整合营销渠道，这样才能更好地提升自身的竞争力。其二，提高信息决策能力，信息的处理对商业银行至关重要，为此，银行应该充分提升自身的信息管理能力，加强对各类数据的分析和整合，为银行决策提供更大地支撑。其三，确保银行金融安全性，商业银行应该建立完善的制度确保金融交易安全，加大风险预防投入，在技术和法律上进行革新。其四，拓展电子支付业务，随着网络技术的逐渐升级，商业银行应该拓展电子支付业务的范围，改进服务方式，增强网点数量、拓展业务种类，加强与非金融机构的合作，建立高效的支付平台，实现共赢。
2.3完善银行营销体系
伴随着金融网络化趋势的加强，以往的营销手段已经难以适应金融行业的发展需求，商业银行要在这样的情况提升自身的竞争力，就需要在营销创新上极大力度，善用网络技术定位和细分市场。具体来说，可以从如下方面着手：其一，转变银行营销理念，如今商业银行的网络技术水平逐步提升，管理层要转变经营理念，以客户需求为出发点，提高产品、服务的针对性，进一步拓展金融业务。只有把客户需求当作经营的方向，才能更好地挖掘网络客户。商业银行要充分利用自身的优势，完善自身的营销体系，更好地进行金融产品、服务的创新，坚持以客户为中心，确保金融服务的质量。其二，细分金融市场，目标市场的开发是商业银行面临的一个重要问题，只有及时了解市场需求，才能开发出适应市场的产品和服务。为此，商业银行应该搜集和存储客户信息，对客户群进行专业划分，并针对不同的客户需求开发不同的金融产品，并为其提供定制化、针对化的服务和产品。其三，提升银行信誉，商业银行开展网络金融营销，要着力提升自身的信誉，创造良好的网络金融品牌。一方面要加强对网络域名的保护，确保品牌形象安全，另一方面要提升品牌的影响力。
3.总结
网络金融建立在互联网技术基础上，而互联网是一个虚拟的环境，网络技术更新快、安全问题严重等问题，使网络金融面临很大的挑战。但是我们也应该看到，网络金融模式不但改变了商业银行的秩序和结构，也使商业银行的竞争规则有了较大的变化。本文主要对网络金融的特点进行了分析，在加深人们对网络金融了解的基础上，提出了网络金融环境下提升银行竞争力的对策，以期更好地推动商业银行的发展，对其有所启示和帮助。（作者单位：国家开发银行浙江省分行）
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1.1金融交易方式改变
互联网的发展使金融交易打破传统柜台交易渠道的局限，人们可以在任何时间和任何地点进行金融交易，通过互联网为金融服务和交易的进行提供了虚拟的平台，实现了将传统的柜台向客户的进一步延伸。
1.2金融企业成本结构发生变化
由于金融交易网络化，金融营业厅的个人客户流量大大降低，很多金融企业将服务建设的资金投入到网站建设和系统集成及软件服务上，企业的固定资产投入大大减少；产品结构发生变化，研发投入及人力成本等有所上升。
1.3金融企业组织结构改变
以往金融服务提供者都是各类金融机构，即使如电子银行、网上证券营业厅等业务的提供方仍为商业银行、证券公司等传统的金融机构。随着互联网金融发展，越来越多的非金融机构也加入了金融服务提供者行列。金融信息服务机构向客户提供投资理财咨询服务，第三方支付服务机构为客户提供了支付服务，这些机构并不是传统意义上的金融机构。可见，网络技术的发展与应用，使这类机构逐步加入了金融服务提供者行列。
2信息技术带来的金融风险
2.1信息技术特点造成的技术风险
由于互联网金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然会对金融安全造成威胁；另外金融业务开展是基于某种技术方案使用的，传统的窗口营业型金融，如果技术使用选择失误最多导致业务流程变慢，但倘若互联网信息技术使用失误，则可能会使金融企业失去全部的市场，甚至生存基础也会受到威胁。
2.2金融业务风险
互联网和信息技术虽然方便快捷，但是存在巨大的安全漏洞，除了受到黑客攻击之外，网络金融安全系统的设计缺陷和操作失误也会对业务造成巨大的损失并且会使企业的信誉蒙上阴影；另外，基于信息技术的金融服务市场是虚拟的，客户无法确实判定所选择的企业的实际能力，而从平均服务质量角度进行选择，会使业务能力差的企业钻了空子而业务能力强的企业实力得不到发挥。
2.3法律风险
现实的金融交易有严密的法律作保障，但这些法律对于网络金融服务来说，只能作为基础法律条款。无论是提供服务的金融企业还是购买金融产品的客户，都很可能由于一时疏忽违反相关的法律；另外，我国网络金融法律制定的并不健全，无论是金融企业还是客户，在进行网络交易的时候都承担着相当大的法律风险。
3信息技术带来的金融风险管理对策
3.1加强信息安全管理
金融企业要规避由于信息技术失误造成风险，就需要对金融技术的使用进行系统的全面的分析，将企业的现状和技术特征考虑进去，并且针对技术的特点提出应急预案；同时应采取安全的方式处理保密信息的输入和输出，防止信息泄露或被盗取、篡改；使用符合国家要求的加密技术和加密设备。
3.2进行金融业务数据认证工作
网络金融服务的质量虽然不能完全体现，但是金融企业可以使用业务数据认证的方法保证网络金融服务的质量得以展示并维护网络金融的安全。例如，选择知名品牌的SSL证书提供的电子签章帮助客户确认电子商务网站的身份，这使得经常发生的“用户名+密码”被盗用将可以避免，因为身份认证增加了第二因素的认证；另外，采用OTP技术的双因素认证产品，无需和计算机连接，只需按动一下按钮即可得到6位的数字作为第二因素进行登录，其易用性也成为金融服务提供商和最终消费者的一种选择。
3.3提高金融服务人员的素质
客户对网络金融服务的安全性和质量的需求有所提高，金融企业应建立起专门针对网络金融的服务队伍，金融服务人员都要努力学习互联网金融业务知识和操作技能，对其有更加全面的认识，从而能够对客户在网络金融业务方面的咨询给出正确的答案和合理的建议，以满足客户对金融服务的需求。
【关键词】网络金融风险 监督 模式 电商
网络金融的概念就是把金融以及互联网计算机科技两者进行结合在一起，网络金融的基础就是金融公司所拥有的主机，它的传播媒介就是依靠着通信网络以及互联网进行传播，它的操作平台是内嵌业务流程以及金融信息软件操作平台，它的操作方式就是使用客户端的新型金融形式。网络金融已经成为了一般金融的一个升华，在高科技范围当中的一个延伸，网络金融本质就是使用计算机以及智能移动设备从而实现消费者以及金融公司之间的迅速、更安全、更方便的连接，这样就能够方便消费者以及公司等消费群体可以及时的、精准的获取金融经济数据，得到网上服务、使用互联网经行交易等等一系列的活动。在网上可以经行网上结算、网上支付、网上保险、网上证券、网上购物、网上银行、网上期货等一系列的经济交易，从最开始的网络交易现在已经逐渐演变成为第三方支付、人人贷等真正具有网络金融特点的形式出现，这就需要我们必须正视并且重视黑客、病毒等认为的网络危险因素以及科技漏洞所带来的危险，快捷的网络交易不仅仅带给人们的是一种快捷的享受，同时网络金融也给人们带来了风险，网络金融风险怎样监督，让其风险降低到最小化这是我们需要探究的重点所在。
一、网络金融风险种类
（一）一般风险
从一个角度来看其一般风险为流动性的风险，换句话说就是产品的流动性越大，则证明其安全性就越高，这样资金的使用效率也就能够相应的得到提升，假设资金一旦出现流动性的问题，消费者就会大量的将其资金取出，金融公司就会面临着不同程度的危机甚至会出现破产的可能，流动性风险对于任何一个银行来说都是存在的，网络金融公司也不能避免，假设网络银行的资金没有办法变成现金的时候，消费者就有很大的可能要求将资金取回，这样就会遭受到流动性风险。从另一个角度来看，一般风险可以表示为信用风险，和一般的金融公司一样，假设网络金融公司面临着信用危机，不管是数据信息的随意更改还是贷款无故冒领等情况，这样都可能会影响到网络金融公司的信用情况，从而消费者就会大量的将其资金取出，金融公司就会面临着不同程度的危机甚至会出现破产的可能。
（二）体系风险
网络金融的体系风险是表示在网络金融使用的体系当中，假如其中有一个环节出现了问题，这样就会影响到全部的体系正常的工作，从而能够威胁到整个金融市场的稳定情况。其一为科技风险，这是主要针对网络金融来说的，由于计算机带给我们方便的同时，这也能够融任何人都可以进入进行浏览业务、办理业务，从这个角度来看，不管是信息还是体系上都存在着不小的风险，其二是网络金融的监管风险，这是引起因为金融监管不当所造成的危险，比若说，公司内部员工使用系统漏洞进行的诈骗行为等。
（三）业务风险
其一为操作风险，网络金融公司能够在使用计算机体系进行运用的过程当中存在问题，另一方面也给不法分子给予了操作的便利，这样银行职员的粗心大意也能够给公司带来了不同程度的风险严重的影响着公司的安全。其二为信誉风险，信誉对于每一个交易公司的影响都十分的巨大，这样假如出现了信誉风险，公司就很可能损失了一大批客户。与此同时，其他网络公司的信誉差也影响了使用者对于整个网络金融持有怀疑的态度。
二、网络金融风险的监督现状
（一）法律监督体系不健全
从现在来看，国内网络金融还处于初步发展时期，有关法律仅仅限制了传统金融业务，在网络金融方面没有是，我国的网络金融监管工作还存在很多多动，比如说网络金融交易市场的双方身份以和合同的确认都没有明确的法律规定，并且，法律也没有的对网上诈骗、计算机病毒等有关行为进行约束。
（二）缺少统一规划
从最近一些年内我国网络金融发展情况能够了解到，网络金融以及一般金融企业成为了独立的两个领域，没有统一的行业规划准则，缺少了统一的行业安全协议，由于没有统一规划，从一定程度上来说懂影响了网络金融监督以及建设，减缓了网络金融的发展以及服务效率，这样也不利于国家对于该领域的规划。
（三）监管体系不适用
我国现在使用的监管体制为双重监管，其一是依照经济区域划设人行大区分行，其二是依照行政低于当中设置银行的监管机构，网络金融不同于一般的金融公司，他没有地区的限制，在一定程度上也增加了监管的难度，从另一个角度也能够看出目前的监管体系并不适用与网络金融当中。
（四）缺少专业化的网络金融人力资源
在当前社会的发展中，网络金融体系转件朝向开放化、综合化与先进化的方向而发展，在这一条件的驱使下，提高了对这一工作者的素质要求，并规定监督者不仅要对专业化的常识有所了解，并且也应当对计算机和相应的技术软件具备一定的操作能力。现阶段，互联网金融体系逐渐走向了工作、服务体系及财产的虚拟化，但是有关的监督部门则并没有创建符合这一行业发展的专业人力资源团队。所以，工作者们应当在完全掌握金融工作的条件下，密切掌握金融业方面的知识，在实际的工作过程中能够积极应对各种困难，为其今后的发展打下夯实的基础。
三、完善网络金融风险管理体系的策略
（一）健全网络金融法律机制
在对网络金融体系进行制定时，大多立足于其各项制度体系，在此过程中应当提高其司法力度，拟定有关电子信息、电子资金与互联网安全的法律规章制度体系，并且确定在该行业中各个主体的各项职责。在此之后应当积极改善现阶段所产生的网络金融法律制度，笔杆对相关法律条款中有关的制度体系进行完善，经过提高惩罚强度，重点消除一些采用电子信息出现违反法律规章制度的现象，并对其所产生的网络危害，应当依照比例来予以其相应的惩罚。最终，还应当创建一个完全公平化的网络交易平台，并为使用者在应用过程中能够放心使用，比如说，应明确有关存储互联网证据、明确行为责任及保障消费者权益等内容的制度体系，并切实的使每一位使用者的信息得到充分保障。
（二）健全网络金融监管体系
在进行该项工作时，应首要创建健全的风险监控系统，并且形成一个由国家有关部门设定并积极参与的风险管理组织，主要管理网络金融的司法制度，并帮助各个组织处理一些决策上的事件。与此同时，也应当在相关部门中设定互联网金融风险的监管体系，并根据相关要求确立的监督部门，主要负责各项工作的实施。在此之后，还应当提高管理组织中各个部门的共同管理效率，并实现资源共享，每一位工作者均可对他人进行监督管理，进而切实的实现联动效应。最终应当提高和国际金融监管部门协作程度，进而凭借其他国家比较先进的工作经验，在应对一些突发事件时，不但能够与国际组织进行交流，也可对其进行有效处理。经过世界各个地区之间的交流及合作，为我们国家的发展创造了良好的条件，并创建了健全的监管体系。
（三）改善网络金融监管方案
第一，应当提高网络金融风险的监管程度，在真实的操作过程中应当积极提高其本身在面对金融工作及预期风险的水平，并对我国的监督管理控制进行系统性及前瞻性的开展，使其专业化水平能够达到新的高度。第二，还应当认真查看网络金融现场和非现场二者之间的联系以及有关内容，比如说，在现场进行查看的过程中，应着重对技术要素进行盘查，并了解网络设施和场地之间的安全性能问题；防火墙是否符合操作要求；口令管理的严谨性等多个方面。而在非现场进行查看的过程中，基本上则包含以下几点内容，即：业务发展程度；业务获利水平；网络被攻击频率与服务器出现不良现象的频率等多个方面。第三，应创建对信息的披露管理体系，加强对信息披露的监管力度，并改善现今所存的监管模式，创建追踪搜查系统，当出现违反法律规定的操作时，应立即对其进行严惩。
（四）创建网络金融安全制度
在开展该项任务时，第一，应当积极研发出具备我们国家文化发展特征的信息技术，其中主要包含系统软件、通讯装置及电脑等多个方面，进而保障我国的金融发展能够得到有力保障。第二，应积极改进网络操作条件，进而提高对整体互联网系统的监管；提高有关人力资源以及物力财力等方面的注入；定期对计算机的各项系统进行维修与保护，进而保障其可以在正常的条件下得以运行。第三，应积极提高数据信息的有效管理，对各项数据信息进行标准化管理，进而保障其完成不同金融领域的数据共享，与此同时，也应当对其进行定期检测，创建安全性较高且有保障的服务制度。
（五）积极培育网络金融行业的技术型人才
第一，应对专业化技术人才进行正确培育，而一些金融类高校应重点分析该领域今后的发展形势，并将与此相关额内容当做学生学习的重点，进而提高同学们的专业能力，为社会的发展培育出全能型人才。第二，应适时的引起其他国家的先进技术与思想理念，聘请在世界中专业能力较强的人才，能够有效改善我们国家金融人才监管体系。第三，应当对监督管理者在特定时间内进行培训，并在这一条件的作用下培育出更多的技术型人才，为我国金融行业的发展做出贡献。
四、结论
现阶段，网络金融早已变成了世界各个地区金融领域进行发展的主要形势，现今我们国家这方面的监督管理系统仍需进行深入的完善。所以，在此过程中只有积极提升网络风险管理的有效性，并创建正确的金融监督管理体系，才能够切实的将金融风险降到最低效果，进而完成我国网络金融的进一步发展。
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1.互联网金融概述
1.1互联网金融的概念
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从本质上说互联网金融是利用网络技术搭建于传统金融模式的一种新型的金融业，它降低了企业融资成本，极大地扩展了金融市场，它不仅对互联网经济起到了非常重要的支撑作用，还客观上有利于中小微企业的发展，为广大投资者提供了更加便捷的和盈利更为丰厚的投资场所。
1.2互联网金融的基本理论
与传统金融相比，互联网金融的核心功能没有发生变化，金融的契约内涵、金融风险等也没有发生改变，但互联网金融的交易和组织形式却受到互联网技术和精神的影响。互联网金融的理论基础是互联网特有的交换理论，互联网的存在使原本不可能实现的交易成为理所当然的事情，并且交易的双方不需要中介的参与。这就意味着，互联网金融活动有着极为强大的自由性和创新性。
1.3研究互联网金融的积极意义
总结互联网金融的发展，能够使人们对互联网金融的交易形式以及交易特征有所了解，方便人们在网络生活中进行金融行为决策；发现互联网金融中存在的问题，是促进互联网金融持续、稳定、健康发展的必要手段；而对互联网金融发展趋势进行预测，则是对未来金融活动的评估，对金融行业的发展战略制定相当重要。
2.互联网金融的发展
2.1金融贸易的形式
我国金融卫星通信在网络中的运行，构建了全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融系统的建立直接使得现实金融交易的形式可以在网络金融发展中继续进行。因此，网络金融贸易的主要形式仍以传统金融贸易的投资、融资为主，只是贸易的途径有所变化。除此之外，互联网发展与电子信息技术的综合运用使各种金融企业如商业银行、借贷机构、信贷公司等实现了网络业务的发展。网络银行的出现和网上金融产品的购买使得目前的金融贸易从窗口化转为网络化。受网络支付形式影响，第三方支付平台成为互联网金融贸易的特有形式之一，专门针对网络人群的多种理财产品也纷纷出炉，如“余额宝”等。
2.2金融发展的途径
在互联网环境下，金融发展的途径较传统金融模式有所改变。在传统金融模式中，金融发展依靠金融业务工作人员的推广以及金融机构所做的广告；而在互联网环境下，金融业务的开展可以通过多个平台实现：首先，网上银行业务开展使得原本银行卡所具有众多金融业务都能够在互联网中实现，银行系统中的工作人员可以通过银行可持有者所预留的联系信息进行银行业务推广，只需要发短信或者打电话进行业务推销即可，不需要进行一对一的现实业务销售；其次，由于网上银行的便捷性和节省人工等特点，为金融机构节省大量开支，将这些开支用于个人和企业客户所持有的银行卡的“返利”活动中，使人们能够更加主动地了解网络金融业务。
2.3金融业务的特点
网络金融业务除了具有虚拟性、便捷性和节约成本等特点之外，还具有广泛性特点并且不受时空的限制，这些金融业务特点同时也是互联网服务的基本特征。互联网金融业务的广泛性特点表现在以网络银行为首的互联网金融平台所推出的金融业务模式的相似性上，只要一种网络金融产品风行，就会有多加银行相继在网上银行中推行此业务或者积极与第三方金融平台建立联系，支付宝第三方支付平台对多个网上银行的兼容就是网络金融业务广泛性的特点表现；网络金融的不受时空控制性也表现在网络银行的发展过程中，即在网络银行中进行支付、转账、查询、缴费等业务，不受银行营业时间和银行卡所在地的影响，网络模糊了银行系统的地区差别，使金融业务的服务时间完全做到了“24小时不打烊”。
3.互联网金融发展中凸现出来的问题
3.1金融平台建设问题
金融平台是支持互联网金融发展的基础。目前互联网金融发展状态下的金融平台包括各大银行的网络银行系统、手机银行系统、具有支付功能的软件平台以及第三方支付平台、信贷平台等。这些金融平台的发展历程不一样，在网络金融中的作用不一样，在网络金融中所占据的地位也不一样。网络金融平台建设的不协调使得网络金融服务和金融交易存在失衡的问题，例如网络银行能够承办的大笔存贷业务数量远远小于现实银行，这就意味着，网络金融平台建设本身还存在着不完善的情况，即便是网络在人们生活中扮演了十分重要的角色，人们对于网上金融的认知度还远远低于其他日常生活行为。
3.2网络金融的安全风险问题
互联网金融发展中的另外一个严重的问题就是网络金融安全的风险越来越严重。在传统金融模式下，人们进行金融业务依靠银行单据，信票是纸质的，并且由三方保存，能够保证金融行为的妥帖，但在互联网金融交易过程中，金融交易双方不见面，所进行的交易实际上是信息的交换，交易双方也不能产生即时的、可以当做凭据的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面临着巨大的风险，很可能造成交易一方的巨大损失。
3.3金融业务载体的统一性问题
互联网金融发展中还存在一个不容忽视的问题，就是互联网金融载体与现实金融载体的不统一。金融载体即人们实现金融交易时必须使用到的工具或者信息，如在银行窗口办理业务需要出示本人有效身份证件等。作为互联网金融代表的网络银行登录方式不一致，有些银行采取U盾的登录方式，有些银行采用账户密码结合的登录方式，有些银行采用手机校验的登录方式，虽然不同的登陆方式都能够在一定程度上确保网络金融交易的安全性，但每种登录方式都与现实银行金融业务载体不同，一旦人们要在网络与现实中同时办理金融业务，就需要准备两种完全不同的业务载体，这阻碍了网络金融业务和现实金融业务的相互转化和有效联系。
4.互联网金融的未来发展
4.1网络金融平台的综合建设
互联网对人类社会的影响不止于在网络上实现一系列日常活动行为，实际上互联网的发展必然引领人类社会进入完全的网络化时代。在网络中实现一切事务成为互联网未来发展的主题，在此基础上，互联网金融也必将打破网络银行独占鳌头、第三方支付平台单一的局面。综合性更强、各种金融机构都能参与进来的网络金融平台建设是未来互联网金融发展的主题。网络金融平台建设将实现多家银行的网络银行或手机银行的整合，使各种金融机构都能在同一个金融软件上显示出来，人们打开软件就犹如到了网络上的“华尔街”一般，只需要登录一次账号，就能够实现在多个金融机构中的金融业务办理。
4.2网络金融安全保障更细致
网络金融的安全问题是未来互联网金融发展必须解决的问题，而网络金融安全问题的解决实际上也有赖于信息技术的进一步发展。目前信息技术的发展仍以2进制代码编程为基础，但在未来的信息技术发展中，各种生物科技也许能够参与到其中，每个人的网络金融数据信息将以特殊的，非代码式的保密形式加以保护，如个人在办理银行卡的同时写入指纹，而在手机和电脑的网络金融平台上也写入指纹信息，网络金融客户端的指纹信息与银行卡所记录的指纹信息一致，该银行卡所包含的一切网络金融交易才有效，这样就能够妥善保护网络金融客户的信息安全。
4.3 网络与现实金融载体的统一
伴随着信息技术而产生的众多网络工具都越来越简便和小巧，人们倾向于将网络生活与现实生活的边界虚化，追求现实生活的精致和高效，而互联网金融在发展过程中必须符合人们对网络社会发展的追求，即网络金融与现实金融的载体相统一。例如，网络银行的登录方式与现实金融业务的办理所需要的文件相同，使客户不受复杂的文件信息所困扰，又如，银行卡写入网银信息，使客户可以通过扫码登录网银，进而实现网络金融交易。网络与现实金融载体的统一是网络金融业务与现实金融业务统一的必经途径，也是网络金融未来发展的必然。
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