尽管已是冬天，但天空澄碧如洗，阳光明媚，阳光从空中射下来，照在人身上暖洋洋的。坐在自家院子里晒太阳的河南省修武县农村的马某一脸落寞，打不起一点精神，大病后的身体还没有缓过劲来，刚刚输了的官司更让他心里堵得慌。
买保险竟然买出了官司
2003年9月15口，身为农民的马某抱着“为以后保点险”的想法，在焦作一家保险公司购买了两份保险。同年10月3日，保险公司将保险合同、保险单、现金价值表、保险条款送给了马某，马某按照保险公司工作人员的指点在保险合同上签上了自己的名字。
俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”2007年年初，马某患上股骨头坏死，吃药打针加上住院，里来外去花去医疗费5万余元，本来家境并不殷实的马某，一下子债台高筑，愁云笼罩着全家。
正在这时，老马忽然想了几年前买的保险，他赶紧嘱咐家人找出保险合同，找保险公司理赔。接过理赔申请，保险公司也不敢怠慢，可是当工作人员仔细对照保险条款后，发现马某并不符合理赔条件。无奈的马某思来想去，决定解除保险合同，退回已交的7500元保险费，以缓解经济上的困顿。当他向保险公司提出解除合同时，保险公司虽同意解除保险合同，但不同意退还全部保险费，按照合同计算，两份合同只应退还马某2400元。老马一下子懵了，怎么好好的7500元，放到你保险公司几年功夫，就变成了2400元，你这保险公司不成了“坑人公司”了吗？
2007年9月30日，一气之下的马某向焦作市山阳区人民法院提讼。焦作市山阳区人民法院审理认为，本案当事人对合同的解除有明确的约定，双方应当按照合同的约定退还保险费，马某要求退还全部保险费的理由不能成立，判决保险公司退还马某保险费2400元。马某不服原判，向焦作市中级人民法院提起上诉。焦作市中级人民法院审理后认为，马某在保险投保单授权处签字，说明其对声明内容所载明的保险条款尤其是免除责任、解除合同等规定已经阅知且理解并同意遵守。马某在签收保险合同时，也一并签收了保险单、现金价值表、保险条款等，其与保险公司签订的保险合同是其真实意思表示，该合同合法有效。双方均应按照保险合同的约定解除合同。保险公司要求按照现金价值表退还保险费符合合同约定，而马某要求退还其全部保险费不符合合同约定。马某的上诉理由不能成立，依法不予支持。因此二审判决驳回上诉，维持原判。
都是合同惹的祸？
对于法院的判决结果，老马到现在还不服气：当初签订保险合同的时候，保险公司的工作人员并没有向他说清楚合同的全部内容，保险公司应当在签订合同时对现金价值表作出明确说明，保险公司当时根本就没有履行其说明义务。
保险公司则称在送达保险合同时，一并送达有保险单、现金价值表、保险条款等，马某已经签收，其履行了说明义务。
对于这起案件的争议焦点――保险公司应否将马某所交的保险费全额退还。焦作市中级人民法院法官韩咏梅解释说：我国《合同法》第二条规定：“合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”法院依据证据查明，马某与保险公司签订合同时，在保险投保单授权处签字称其对声明内容所载明的保险条款尤其是免除责任、解除合同等规定已经阅知且理解并同意遵守。这说明在签订保险合同时，双方是平等协商而签订的，是双方的真实意思表示，合同对双方具有法律约束力。在保险公司送给马某的保险手续中，包含有现金价值表，而现金价值表中载明了解除合同后应当退还保险费的数额。依据该现金价值表计算，保险公司只能退还马某部分保险费，马某要求退还全部保险费显然没有法律依据。马某称保险公司没有就该现金价值表向其履行说明义务，但其在保险投保单授权处的签名，证明了保险公司履行了保险合同的说明义务。因此，法院未支持马某的上诉请求。
难道金融机构就真的没有责任
对于这一判决结果，和老马有着相似经历的市民李先生就颇多微词。去年10月份，家住焦作市区的退休职工李先生花5万元买了一款某银行的理财产品，期限1年，银行销售人员在向其宣讲时称预期收益是8%到25%，而且基本上没什么风险，可能的损失就是理财产品中的收益部分，但本金基本上不会损失。但是到了今年10月，李先生被告知，由于市场环境不好，这款产品，不但没有赚到一分钱，本金还损失了几千元。李先生想不通，去找银行理论，银行方面拿出双方签订的合同，称所做的一切并没有违反双方签订的合同。孙先生仔细阅读合同后发现，相关的收益水平并没有写在合同里，“空口无凭”，打官司确实不好取证，只好哑巴吃黄连，但心里总回不过来那股劲：“当时银行的人说的好好的，我老了，眼睛又不好，银行人说啥就是啥，谁还想着人家骗咱不成，可是一到正场上，合同上写的全不是那回事儿。”
在区工商局工作的王科长对此也颇有看法：近年来，银行、保险公司的工作人员为了拉业务、完成任务，有时对客户宣传时夸大其词，介绍金融产品时光讲好的，不讲坏的，只说收益，不说风险，甚至用盅惑性的言辞诱导客户购买保险、理财产品，消费者上当受骗的感觉，常来消费者协会投诉。
“银行、保险公司的业务专业性强，金融概念、名词术语一般人不好理解。”和银行、保险公司打过多次交道，身为教师的司明女士深有体会：“客户如果不细心，其中的权利、义务很难弄明白。如果金融机构的营销人员不解释，或者解释的不彻底，甚至有意隐瞒的话，消费者稀里糊涂地签了合同，有时就难免留下遗憾。对于一些特殊群体，比如文化程度不高的农村居民、老年人，这类问题更容易出现。”“此外，银行、保险公司的营销人员，和不少客户都是亲戚朋友，熟人熟面，这种情况下，许多客户过于相信对方，银行的人说啥就是啥，等到出现问题了，才知道后悔了。”
银监部门的同志认为：银行在和客户签订合同时，应该履行告知义务。不履行告知义务、告知不完全的，银行应该承担相应的责任。
保险公司、银行的合同
还敢签吗
96万买来12份无效保险合同
2010年1月13日，下了多天雨的泰州终于放晴了。快过年了，从事果品批发生意的刘军忙得不可开交。上午10点，母亲王兰春打来电话，语气十分急切：“你快回来！家里出了事。”刘军把事情交给妻子，赶紧回家。
原来，家住泰州市江州南路的王兰春老人忙着大扫除。整理柜子时，她无意中从柜子最里面翻出一大沓东西，仔细一看，是整整12份保险合同，投保人都是老伴刘天宏。她忙问老伴咋回事。刘天宏说这是为小儿子和四个孙辈买的，为给晚辈一份惊喜，他一直瞒着家人。12份保险合同一共96万元，这可不是一笔小数目啊。恰巧大女儿刘珍在家，王兰春忙拿给女儿看。刘珍一看，不禁惊出一身冷汗：合同上清楚注明，合同必须由被保人同意并认可保险金额后方可生效，可这事，父亲一直没告诉过他们，更别提“被保人”签名认可了，这合同有效吗？感觉事态严重，她让母亲赶紧把两个弟弟叫回来。
刘军回到家，见二哥刘齐和姐姐刘珍都在家，个个都显得忧心忡忡，忙问：“怎么了？”大姐将一沓文件递给他。几份保险有3份“被保人”是刘军，7份是为刘军的三个孩子买的，剩下两份的“被保人”为刘珍的儿子何正。最早的一份购于2003年10月5日。
刘军刚看完，大姐便指着合同中的一则条款对他说：“合同上注明，本合同必须由投保人、被保人本人认可并签字后才生效。可这件事，爸一直没告诉咱们，更别提‘被保人’亲笔签名了，这合同能有效吗？”刘军看着父亲，心里充满了疑惑和不解。刘天宏却一再解释，他这么做，只是想给子孙一份惊喜……
今年69岁的刘天宏，一生充满传奇色彩。小时候因家里穷，他只读到小学三年级，可他不服输、不信命，在40岁的时候下海创业，创办了泰州市果品批发市场，并在短短10年之间，将市场建成泰州最大的果品批发市场。刘天宏将三个子女都安排在市场内工作。三个孩子中，刘天宏最疼的就是小儿子刘军。打小，刘军身体就不好，心脏曾做过搭桥手术，刘天宏总想为小儿子做些什么，哪怕自己有一天去了，小儿子也能不愁吃穿。就在这时，他认识了一个叫许文凤的保险业务员。
对于保险，刘天宏兴趣不大，许文凤也察觉出这一点。但她知道一些刘天宏家里的情况，便故意说：“听说你小儿子身体一直不好，现在有你照顾着，衣食无忧。可是你与其给他留下一笔钱，不如给他买份保险，以后，他也有一份生活保障。”许文凤的话说到了刘天宏心坎里：生意就像潮水，有起有落，他必须在自己有能力时，安顿好小儿子的将来。“那我回去跟家人商量商量，再给你答复。”保险公司有规定，每做成一笔单子，业务员可以拿到20％的提成，怕刘天宏家人不同意，这份单子泡汤，许文风继续劝道：“要我说，不如先不告诉他们，等以后给他们一份惊喜。”见刘天宏还不爽快答应，许文凤说了一箩筐的好话：“我们这么大的企业，不会讹你这点钱！你就相当于把钱存进银行，到时候连本带利一起拿。”在对方再三劝说之下，刘天宏答应了。2003年10月5日，他为小儿子刘军购买了一份“某保险公司的两全保险”，缴费期5年，每年要缴保险费54300元。对于保险，刘天宏并不了解，他大致浏览了一下合同就在“投保人”一栏签了字，至于“被保人”一栏，许文凤说：“既然是想给儿子一个惊喜，就不要告诉他本人，这里的名字我找人代签吧！”刘天宏没有看清必须由被保人认可并签名的条款，也就点头同意了。
2005年1月18日，许文凤再次找到了刘天宏。这回，依然是为买保险的事来的。她知道刘天宏生意做得大，如果能抓住这个大客户，不愁没生意，所以这两年，她一直跟刘家保持着联系。许文凤说：“这些年，刘珍一直照顾你们，对娘家人也是尽心尽力，孩子这么孝顺，作为父母，总得表示一份心意。”刘天宏想想也是，又为5岁的外孙何正买了一份分红型保险，保险费每年11853.6元，缴费期3年。刘军事后回忆：“那几年，每到年关的时候，许文凤就会来找我父亲，她一来，父亲就显得很神秘。我们也曾问过父亲什么事，可他什么也不说。”刘军还说，“为了省事，父亲曾把身份证和银行卡交给许文凤，让她自己去取钱缴纳保费。至于需要‘被保人’亲自签名，她从未提过。她之所以不提，就是怕我们知道后不同意。就算有一天东窗事发，她该拿的提成早已拿走。对她来说，只要交了单子就万事大吉。”
自2003年至2010年，7年间，经许文凤劝说，刘天宏共购买了12份保险，缴纳保费约96万元。12份保险中，“投保人”一栏只有4个签名是刘天宏亲笔签名，其余签名均为许文凤找人代签。
刘天宏怎么也没想到，自己的一片心意竟换来这样的结果。老伴王兰春忍不住责备他：“你看你，就会添乱！要是合同无效，这96万就打了水漂，到时看你找谁说去！”刘军安慰父母，让他们别着急。他想马上联系许文凤，可这么多年一直是她主动给刘天宏打电话，刘家人没有她的联系方式。再说，刘军相信这家这么知名的保险公司，绝不会哄骗老百姓的钱。
都是“代签名”惹的祸
刘军通过别的途径找到许文凤的电话，谁知，她竟然避而不见刘家人。刘军赶紧拨打保险公司的客服投诉电话，他相信，许文凤既然是保险公司的业务员，她的所作所为应该由单位负责。保险公司的客服代表在电话中承诺一定尽快调查清楚，给他一个交代。得到如此肯定的答复，刘天宏稍微松了口气。
可几天后，刘军再次打电话询问此事时，对方的态度很冷淡。刘军马上带着12份保险合同找到了那家保险公司泰州分公司的领导。一个姓陈的经理看了合同后，冷冷地说：“这是半有效合同，我们可以承认也可以不承认。”一听这话，刘军急了：“当初你们业务员签单的时候，为什么不告诉我们‘被保人’必须要本人签名？”“合同上写着，你们不会自己看吗？”刘军气得拍桌子：“保险是你们主动找上门来推销的，你们有责任告知保险中的相关条款。再说，业务员把单子交上来后，你们难道没有审核程序吗？”
几天后，保险公司的两个主管找到刘军，告知他们的处理结果：“一是补上‘被保人’签名，继续续保，该缴的钱一分也不能少；二是退保，但视为违约，保险公司只能退赔约70万元保费。”鉴于保险公司职员的不诚信，刘军一家决定退保，不再续保。这也就意味着刘家人要损失26万元。这钱是父亲一分一分辛苦攒下的，绝不能白白没了，刘军要求对方全额退保。双方不欢而散。之后，刘军多次去泰州分公司协商此事，均没能解决，还受了不少窝囊气。
2010年3月3日，刘军去中国保监会江苏监管局反映情况。一位工作人员看后，气愤地说：“这简直是胡闹！这就是无效合同，作为保险从业人员，不可能不知道这事。”
无奈之下，刘军在保险业最大的行业网站之一世纪保网上贴出了自己的遭遇。没想一石激起千层浪，跟帖的人不计其数。
江西九江的姚红是第一个跟刘军联系的入。姚红老家在上海，她作为知青，下放到九江，后来就在那边成家立业。2007年初，她80岁的老母亲拿出全部积蓄20万元为她买了一份分红保险。当时业务员擅自帮她在“被保人”一栏代签了名，并说：“没关系，签名不过是个形式，谁签都一样。”没承想，母亲去世后，姚红拿着保险合同去保险公司询问此事，对方说这是无效合同，保险公司有理由不赔。姚红要求退保，对方答复不能全额退保。直到此时，姚红的事还没解决。
打电话给刘军时，姚红气愤地说：“我这里有很多材料，也许你用得着，我明天给你寄去。我不为别的，只为争口气。我就不信咱们保户被骗了只能就这么认了。”除了姚红，支持刘军的保户还有很多，其中很多人都曾受过保险公司“代签名”的害。一位天津的保户跟帖说：“朋友告诉我，‘代签名’是保险公司内部的潜规则，这样，出了事就可以规避保险公司的责任，业务员省事也省力。刘军，我支持你！”这些鼓励让刘军心里热热的。他在世纪保网上看了一下，保户关于“代签名”的投诉案件还真不少。刘军知道自己不是一个人在战斗，他身后有庞大的支持者，他们和他一样，为那一分分血汗钱和公道，陪他一起向“代签名潜规则”宣战。
谁该从中得到教训
在多次和保险公司协商未果的情况下，2010年5月12日，刘军就12份合同中的4份向法院提起了诉讼，要求法院依法判令被告与第三人刘天宏签订的两全保险（分红型）合同无效，赔偿原告精神抚慰金4万元并承担此案的诉讼费。之所以从12份中选取4份先行，刘军有自己的考量：如果官司赢了，保险公司得到教训，其他8份也许就不用，那样可以省下一笔不小的诉讼费用。
法庭上，当初极力让刘天宏购买12份保险的许文凤没有出庭。刘军的律师、北京市中高盛律师事务所律师李宾称：“《保险法》第34条明确规定：以死亡为给付保险金的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，合同视为无效。许文凤作为保险公司业务员，不可能不明白这一点，但她多次以‘给你孩子一份惊喜’为由，让刘天宏瞒着家人，购买了12份保险，很明显，保险业务员存在严重的欺诈行为。”保险公司当庭承认，合同上“被保人”确实由别人代签，至于合同的名字由谁代签，需要进一步鉴定，法院没有当庭宣判。
采访时，刘军说：“因为这事，这半年来，我们全家人没睡过一个安稳觉，没坐下来好好吃过一顿饭。我跟保险公司打官司不为别的，只为千千万万的投保人也可从我们的官司中得到教训。”
为切实做好企业劳动保障工作，促进全区经济健康快速发展，保持社会持续稳定，根据国家有关政策法规的规定，结合我区实际，现将有关事项通知如下：
一、提高认识，增强做好企业劳动保障工作的责任感和紧迫感
劳动保障工作关系广大职工的切身利益，关系全区经济发展和社会稳定大局。目前，我区企业劳动保障工作还存在一定差距和不足，企业投保率偏低、用工不规范、拖欠工人工资、劳动纠纷案件上升等问题，成为企业长足发展的制约因素，一定程度上影响了我区投资环境的进一步优化。对此，各级各有关部门各企业务必引起高度重视。要从坚持以人为本、构建和谐社会的高度出发，统一思想，提高认识，增强责任感和紧迫感，把企业劳动保障工作放到更加突出的位置，坚持不懈地抓紧抓好。劳动等有关部门要加强组织协调，加大执法力度，采取切实有效的措施，从根本上扭转企业劳动保障工作滞后的不利局面，促进我区经济又快又好地发展。
二、抓住关键，依法规范企业行为
一是以理顺劳动关系为重点，全面规范企业用工行为。劳动部门要对区内企业劳动合同签订情况加强排查，凡未签订劳动合同的，依法限期补签；20****年5月底前劳动合同签订率要达到70%以上，年内达到100%。今后凡新上企业劳动用工，必须依法签订劳动合同。
二是以清欠为重点，全面强化社会保险费征缴工作。要根据企业不同情况，采取综合措施，切实加大社会保险费追缴力度。对正常生产运营的“前欠”企业，要签订分期补缴协议，20****年5月底前补缴欠费总额的50%，年内完成100%；从事服装加工或租赁厂房生产的企业，必须在劳动部门规定的时限内，依法为职工足额缴纳社会保险费。
三是以解决企业欠薪问题为重点，全面监督企业工资发放情况。劳动等有关部门要及时调查掌握区内企业欠薪情况，探索建立“欠薪预警机制”，彻底解决逃薪、逃保问题。要严查企业执行全市最低工资标准情况，具有支付能力的企业不得将最低工资标准作为职工工资发放标准；生产经营确有困难的企业，其职工工资收入不得低于最低工资标准。
三、加强协调，完善企业劳动保障工作机制
一是加强政策法规宣传。劳动部门要会同镇（街）、高新区、经贸等单位，按照属地管理和行业管理的原则，密切配合，针对执行劳动法律法规有问题的企业，搞好相关政策法规的宣传，增强企业规范用工、依法参保、依法缴费的自觉性。劳动仲裁部门要充分发挥职能作用，积极为用工单位和广大职工提供政策、法律咨询服务，对申请劳动仲裁的企业或职工做好相关法律法规的宣传解释工作，及时疏导化解矛盾，依法维护职工的合法权益。
弄清谁在推销保险
王女士接到一位自称银行信用卡中心工作人员丁某的电话。丁某表示，王女士办了该行的信用卡，银行要赠送一份意外险。王女士觉得不错，表示接受，谁知丁某又开始推销起其他保险产品，极力劝说王女士购买。王女士当时没有应允，事后再按照电话回拨回去，发现接通的却是某保险公司的客服电话。王女士开始担心有人获取自己的资料，冒充银行工作人员，赶紧去查询自己的信用卡账户，所幸未被扣款。
目前，银保合作是一种保险营销模式，大部分银行的信用卡中心都开展了电话销售保险产品的业务。银行为了保护客户信息和账户安全，正规的销售方式为：拥有正规保险人从业资格的银行工作人员打电话给客户推销保险产品，客户同意投保、核实客户资料后才会将客户资料转给保险公司，由保险公司负责核保、寄送保单。但是，现在的市场仍存在不规范的现象，比如王女士遇到的情况。
为了保证自己的信息和账户安全，消费者接到类似电话时应首先核实对方的单位、姓名、《保险从业人员资格证书》号码、联系电话等信息，并作记录。这样一方面可以辨别对方身份，另一方面还可以在发生问题后，找到相应的责任人，纠纷处理起来也相对容易些。
不要轻易说OK
雷先生刚办了某银行的信用卡，就接到银行工作人员打来的电话，向他推荐一款意外伤害保险。打电话的女话务员声音柔和，期间避重就轻地重复问道：“您清不清楚?”在获得肯定答复后，对方马上表示该险种“可以电话办理，将会马上寄给你这个服务合同。”公务繁忙的雷先生礼节性地“嗯”了一声，对方就开始核实雷先生的用户资料了。没过几天，雷先生就收到一份保险合同，他认为不签字合同就不会生效，谁知看信用卡账单时发现已经被扣了837.5元保费，打电话询问才发现合同已经生效。
电话行销的大致过程是：致电客户(录音)――客户同意并进行身份确认――银行划账――合同生效――投递保单――客户签收――保险公司取得保单回执。可以看出，这同由人面对面销售保单、客户书面签名是有不同之处的。
很多消费者和雷先生一样，认为购买保险(尤其是像电话销售的人身意外伤害险这样，含有以被保险人死亡为保险金给付条件的保险产品)后，都需要投保人白纸黑字签名确认，保险合同才会成立。但是根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，以合法手段取得的视听资料可以作为证据，人民法院确认其证明力。而且2005年4月1日实施的《电子签名法》规定，能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。录音符合电子签名及数据电文的相关规定，具有法律效力。
因此，购买通过电话销售的保险时，不要随意应承下来，以为不签名就没事。其实，电话里礼貌性的“明白”、“好的”、“是”就具备法律效力，等同于“签名”了。如果对产品感兴趣，一定要尽可能多地了解保障范围免责内容是否适合自己等，不要忙着表态。
注意条款、抓住犹豫期
杨小姐是卡族中的一员，拥有多家银行的信用卡，也经常受到银行工作人员的游说，劝她买一份保险。杨小姐渐渐被说动了心，觉得意外险也不贵，一年交一两百块钱，就能得到几十万元的意外保障；而且为了一个意外险找人大麻烦，通过电话就能投保也很方便，便应承了下来。等保险合同寄到，她才发现这份意外险除了主险，还附加了4份附加险，责任相互重叠，又不能自行选择附加险，而且年交保费也近千元。
和人销售的保险一样，电话销售的保险都是先交费(银行卡扣款)，之后才能见到保险合同。保险条款是复杂的，光听销售人员在电话里的介绍，并不能了解保险合同的所有情况。而且，很多销售人员在介绍保险产品时都会避重就轻，尽量说保险产品能保什么，对除外责任、限制条款言之甚少。因此，拿到保险合同后，应该仔细阅读，重点检查保险责任、免责条款、保险期间和索赔要求。
如果消费者拿到保单后发现不是自己想要的保险，就要尽快联系保险公司或销售方要求退保。从客户签收保单日起，保险公司一般会提供10～20天的犹豫期，犹豫期内退保可拿回所有保费(扣除最多10元保单制作费)。但如果过了犹豫期退保，保险公司通常要扣除较多的手续费。
留意自动续保条款
2005年9月，谢先生接到某银行推销保险的电话，他清楚地记得当时客服人员在电话里只提及这是1年期的保险。当时，谢先生口头同意投保，费用为985元／年，银行随后从其信用卡内扣钱。他的理解是这个保险和在机场购买的人身意外险一样，在1年后到期自动结束。不料在2006年10月，谢先生发现自己的信用卡又被扣掉985元，他打客服电话才知道，如果他不主动提出退保，这个意外险会每年自动续保，直到投保人65周岁为止。
很多电话销售的意外险，其实都有自动续保的条款。比如招商信诺信福无忧身故及残疾意外伤害保险就规定“在每一个保单周年日，本合同将自动续保，但我方拒绝续保或本合同终止或中止的除外”。规定了自动续保条款，一般情况下保险公司在保单到期时并不会向投保人寄送缴费通知，告知还会自动续保。很多投保人一不留神，就让1年期的意外保险变成了年年扣款的“长期保险”。因此，如果投保人觉得保险不适合自己，不打算继续投保，也不能放任不管，而是应该主动要求不续保。
保单未如实相告被拒赔偿
事件回放：长春市民闫女士于2000年为丈夫投保了某保险公司的健康险，当时在饮酒状况一栏只写了一句“应酬时喝些白酒”。前一段时间丈夫由于患酒精肝住院，花费近万元。而保险公司在对其病历进行调查后，从病程记录中得知，患者“长期大量饮酒约25年，日平均半斤至1斤”。保险公司遂以投保人没有“如实告知”为由，拒绝了闫女士的赔偿请求，而且不退还所交保费。
记者提醒：某保险公司理赔科苗经理告诉记者，投保人在办理手续之前应对所欲购买的保险产品有较全面的了解。在办理手续时要如实填写投保单上所要求的内容，对由他人代为填写的一定要仔细加以核对，在确定了其内容表达了自己的真实投保意愿后方可签名或盖章。为了保护自身合法权益，避免因疏忽而导致的日后纠纷，不能仅以对保险业务员的“口头告知” 为限，落实到保险合同上的内容才是最具有法律效力的。
未细读条款就签字退保受限
事件回放：长春市民杜先生于2002年在某保险公司投保，每年交6000多元，下岗后想退保，可保险公司说只能退1000多元，和业务员当初说的随时退保、全额返款截然不同。“我没有细读保险合同的条款细节就交了保费，自己签了字的合同还能说些什么？”杜先生颇显无奈。
记者提醒：相关调查显示，目前我国买保险者中真正了解保险内容的并不多，大多是在保险人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的，保险业务员的素质参差不齐，为了多赚佣金，把自己推销的保险，好的说得多而不好的说得少的情况时常发生。
吉林省保险协会杨志秘书长在接受记者采访时表示，投保人除听取业务员的介绍之外，最重要的还是自己细看保险条款，做到心中有数。
利用好可以“反悔”的保险犹豫期
事件回放：长春市民薛先生前几天到某银行储蓄所存款，当时想把2万元存成三年期的整存整取。银行的工作人员建议薛先生存成某种保险，五年期的，而且没有税，想取就可以取。当时薛先生就糊里糊涂地“存”了钱，回来后经询问才知道，自己是在银行买了“保险”，而这种保险自己并不需要。于是他立即返回银行，在“犹豫期”内退了保，如果再过些天要求退保的话，不但拿不到利息，反而要交一定的手续费。
记者提醒：保险犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定期限内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。
保险理赔浮出“网”面
记者近日得悉，泰康人寿完成为了国内第1例网上保险理赔案，家住上海的凌先生成为泰康游览救济保障E规划中第1任脱险并取得理赔的客户。据了解此次事故产生的实际费用为一九0 ．三一元，在扣除了一00元的免赔额后，凌先生实际能患上到的保险理赔额仅为九0．三一元。然而来京出差的凌先生在接受记者采访时说到，钱是其次的，首要的是此次脱险时的救济服务及脱险后的理赔服务让他深感满意。
凌先生向记者介绍了他网上投保的全进程。在1次外出旅行时，他无心中看到了有关“泰康在线”的新闻报导，患上知在泰康在线可以网上投保游览险。今年八月，凌先生1家5口打算去游览，出游前，凌先生在网上为全家每一个人购买了1份期限从八 月一一日至八月二0日，总保额为一五万元的“游览救济保障规划”。凌先生在网上投保后，收到了泰康在线通过电子邮件发给他的电子保单以及电子签名。八月一六日，凌父在烟台游览时突发急病，凌先生马上拨打了“游览救济保障规划”上的救济电话。救济中心在接到报案后，马上为凌先生的父亲支配了当地病院进行医治，使其化险为夷。在他回到上海后，通过泰康上海分公司取得了医疗保险金理赔。凌先生表示，自己之所以会选择泰康的游览保险，最首要的缘由是，这类保险可以通过网上投保以及支付保费，无比利便。
从去年开始，泰康在线把在线下销售1年多的游览险改头换面搬到了网上，起名为游览救济保障E规划，它是由游览意外伤害险以及游览救济险打包组合而成的。该规划的投保、核保、承保、支付和出单等所有环节实现了全程在线服务。凌先生理赔时，所根据的恰是这类电子保单。据了解，泰康已经经在网上销售了上万份保单。
首次理赔的顺利完成，无疑增加了泰康在线的信用，在与泰康在线总经理蔡翌的交谈中，他流露说，泰康已经与联想方面达成协定，筹备推出“家庭E规划”，该规划中包含医疗、意外伤害等险种，客户可以“1揽子”在网上购买。当提及网上保险为什么敢逆流而行时，蔡翌指出，主要是由于保险拥有适于在网上经营的特色。
保险“e”化时机成熟
面临入世压力的中国保险业，在传统业务方面其实不具备显明优势，电子商务的呈现，使之可以借助技术手腕缩短与国际保险公司的差距，为之提供了1个追逐国际保险业的机会。
保险e化应当是指在网上解决保险的全进程，不单单局限于网上投保的1个环节，而是将整个业务流程进行在线运作，以实现包含保险信息咨询、保险规划书设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、顾全变更、续期缴费、理赔以及给付等保险全进程的网络化。蔡翌指出，保险市场的状态以及保险产品本身的特色，使其天生适于网长进行经营。
蔡翌认为，保险作为1种特殊的商品，与1般意义上物化的商品有着显著的区分：（一）保险是1种许诺，属于诺成性合同，同时也是1种格式合同。保险商品的表现情势为契约。（二 ）保险是1种无形产品。它不存在什物情势，独一的有形物可能只是1纸合同。（三）保险是1种服务商品。保险服务是保险企业为顾客提供的从承保到理赔的全体进程，主要是1种咨询性的服务。保险产品自身拥有的上述特色，偏偏使它天生适于在网长进行经营。首先，网上保险条款内容，并做出详细的、互动的解释，将防止因极少数人销售时夸张保险责任，简略除了外责任而致使的理赔纠纷，有益于保护优良的行业形象。其次，保险服务的内容主要是1些无形服务，所以也使保险合适在网长进行。
互联网的优势与保险业这些特征的结合，使网络保险很快成了保险行业发展的新生气力。
网络棋盘“险”象环生
据预测，到二00五年，个人险种的五％－一0％将通过网络完成，寿险的一六％－一九％将通过网络销售，到二0一0年，个人险种的三七％、企业险种的三一％将通过网络完成。因而可知，网络保险将在保险销售以及服务市场上占有首要地位。但因为相干环境还有所欠缺，使患上保险在网络棋盘上面临着许多灾关。上海保监办主任周延礼曾经指出这些难关主要表现在下列3个方面：
第1是网上支付系统不完美，被视为保险电子商务发展的瓶颈。目前，在线保险交易中，客户必需在与所投保的保险公司签订了支付合作协定的指定银行树立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述前提，因为目前银行间资料交流不完美，尚不具备实时跨行转账交易能力，因而不能进行在线实时交易结算。网上交易前提的局限无疑限制了客户源。
第2是网上安全认证问题可靠程度不高。在线保险交易进程触及到保险标的风险状态等商业秘要、人身隐私以及有关支付方面诸如银行账号、客户密码等敏感信息，1旦泄露，后果不堪假想。目前在保险电子商务展开进程中，对于于B二C （企业对于消费者）模式，大多数公司以客户在银行开办本人账户时所预留的签名作为确认客户签名的根据，可靠程度较差；对于于B二B（企业对于企业）模式，在辨认客户时存在不少问题，缺少1个政府设立的拥有公家信用的认证机构（CA ）来负责验证或者辨认网上交易流动的各个主体的身份，包含持卡消费者、商家、收单银行的支付网等。这些问题阻碍了保险电子商务的顺畅运行。依据权威调查显示，被调查人群中六六 ％最关切投保后支付保费的转账安全性。可见客户对于网上保险安全机制的关注。
第3是电子商务相干法律法规不健全。目前中国已经经颁布了不少有关互联网的法律法规，然而有关电子商务的立法还比较滞后，没有1个比较完全的电子商务法律框架，如被视为电子商务基础法律的《数字签名法》等都尚无出台。网上交易的法律效率及电子商务进程中诸如网上安
第一天去见了主管的经理，据说口才是很棒的，初次见面，感觉她很干练。保险公司的氛围与其他地方相比是很不同的，这里有一种很活跃的气氛，在这里真的感受到了一些以前没有感受过的东西。由于我没有什么经验，不能跑业务，所以就呆在办公室和经理、组训一起。
在保险公司，每天早上都会有晨会，晨会早上8点准时开始，迟到会扣钱的，但只是形式上的，一般会扣一块钱的样子，主要还是调动大家的积极性。晨会由主持人主持，一般就是组训或负责的经理，但为了锻炼各个业务员，也经常的会让业务员上去主持。晨会首先会让全体同仁起立做晨操，很有激情，在音乐的节拍下做各种滂湃的动作，会舒缓紧张的心情，还会让沉睡中的身体舒展开。记得第一天去公司，要让我上台作自我介绍，本来刚刚到的时候还有些紧张，但跟着做完晨操后紧张感就没了，很从容的上台作了自我介绍。在晨会中，还会公布昨天各个业务室的业绩，给予鼓励。从早会中，让我看到了朝气，想必开完早会后一天的工作将会充满激情。
这次实习中，公司召开了两次产说会，一次是岁岁登高，一次是鸿福年年。通过这两次产说会，让我对险种有了新的认识，而且懂得了什么叫有压力才会有动力。产说会是有关产品的说明会，各个业务员会带着自己邀请到的客户来参加产说会，由主讲师讲解关于这个产品的情况，让客户了解到该险种的价值，有何优惠，自己能得到什么利润，以便客户选择适合自己的险种投保。通过讲师生动的讲解，加上现场回馈奖品，很多客户都会现场签单，所以说，产说会被保险公司看作一个和客户沟通得很好的桥梁。还记得那次岁岁登高的产说会，当时现场签单的客户并不多，有5,6份吧。当时一位省公司的讲师说，还是因为票价的问题，因为我们的票价太便宜，有时甚至不需要用票，所以业务员就没有一种压力，只是随便邀请一个客户来听便完事了，随便邀请到的客户又有几个想真心来签单的呢。在接下来的一场票价为110元省公司的产说会中，现场签的都是2万元以上的单子，开始时，只有几个业务主管买了票。但是，在那个口才很好的经理的说明下，有越来越多的业务员购买了票，就像那个经理所说的，只要买了票就一定能带来客户。果然那天所有买票的业务员都带来了客户，而且有了不错的成绩。
还有就是创说会，公司有像是雷霆行动等扩员活动，增员的任务是很重的。业务员会带领自己邀请的新进人员来听创业说明会，之后有意者将会留下面试。从事保险行业，首先必须通过从业资格考试，拿到资格证书，于是，新进人员会进行考试培训。考试内容是关于保险的一些基本知识和其他的与保险相关的法律法规，像是《民法通则》《保险法》《消费者权益保护法》等等。为了了解更多的知识，我和这些新进人员一起进行了学习，在此期间，尤其学到了很多关于保险法的知识，收获颇丰。
“让客户满意”不是一句空洞的口号。在实际工作中，公司里有许许多多的客户服务团队和员工在为此努力。他们在各自平凡的岗位上，勤勤恳恳，认真负责，用微笑耐心的态度和专业的服务水平，让客户满意，用真诚的服务体现自身价值，也在为客户创造价值。他们也是公司在第一线和客户打交道的“形象代言人”。
还记得有一次晨会中，经理请来了两名其他地区的先进工作者和大家交流，至今令我印象深刻。第一位上台交流的，声音很响亮，很有自我表现能力，一上台就唱起了歌以吸引大家注意。这是一位56岁的女士，但是她的语气，气色，情绪，都无法让人猜出她的实际年龄，感觉充满活力。从她的身上，我看到了激情与真诚的魅力，无论任何人与她想出一段时间后，都会感到她身上所散发的激情，并被此所感染，变得拥有生机活力。在激情的背后，她又不缺真诚，所以很多客户只对她所推荐的险种感兴趣，于是她的业务越来越好。只要对自己工作充满激情，我想任何工作都会变得有意义。“精诚所至，金石为开”，只有自己真诚地对待别人，别人才有可能接纳你，才会信任你，那样工作也会变得顺利。另一位上台的女士，与前一位是十分不同的，她很文静，感觉很踏实，也很真诚。这是两种不同的风格，但她同样的优秀，据说很快会升为副经理。她不会充满激情的与你交流，但是，她却发展了很多的下线，因为她待人真诚，有耐心，很多人都信任她，都愿意跟着她干，于是她的业务室人员越来越多，而且，她关心每个同事。从她身上，我同样看到了真诚，我想在以后的生活中，无论从事什么工作，都要有对工作的热情和待人的真诚。
每个营销员要做得更多，要努力提升自己，要诚信热情，要学会自我管理，要真正为客户考虑问题……每一个非保险人也应该对营销员多一些宽容、多一些理解，对保险多点认识，不要厌恶，不要恐惧——它只不过是一份契约而已。
坚持是一种美德，而在保险公司，正是有很多人因为坚持不了，所以中途放弃了这样一份为人类造福的事业；也因为坚持不了，所以看不到保险这个职业的崇高和伟大。无论从事任何职业，只有那些坚持和守望着自己理想的人，才能继续在自己选择的道路上走得坚定和安稳，努力着，打开自己成功的大门，坚持着，走出属于自己的明天。
南美签证一波三折
他们自称“穷游”，但南美签证的问题让他们多花了不少银子，比如南极的船票。两人本打算去年12月就动身环游南半球，但获得南美国家的签证就成了第一个也是最大的难题。
当时他们手里已经有美国、墨西哥、南非、澳大利亚的签证，其他国家的签证可以在第三国办理，但手里至少还需要阿根廷的签证。由于南美国家不受理个人申请，所以必须委托旅行社帮助办理旅游签证。
丈夫张广柱告诉我们，国内能够在使馆备案，获得申请资质的旅行社并不多，很多旅行社都是二级、三级甚至是四级，委托给他们，申请的难度同样很大。好不容易找到了有资质的旅行社，后面程序依然复杂，须由该旅行社联络阿根廷当地的旅行社制作行程、发出旅游邀请，阿根廷大使馆才能够受理。
张广柱说，他们直到第6次申请才见到了签证官。签证官告诉他们：“你们的材料没有任何问题，但我还是不能给你们签，因为旅行社的行程安排有漏洞。”最后两人只能按照要求，在北京提前购买了到南极的船票，又经过几次折腾才最终签下来。本来两人的“穷游”计划是到了阿根廷再买“最后一分钟船票”，快开船的时候，如果船上有空位，可以用很便宜的价格买票。
“当时就剩几天了，如果我们再不走，船票要作废，南非的签证要到期，机票又订不上，我们的计划就全泡汤了。因为这个我还哭了一鼻子，把我气的。”王钟津告诉我们，“我14点多又给阿根廷大使馆的中方秘书打电话说，我们就是要去阿根廷旅游，就这么简单的要求，为什么一直到现在签不下来？对我们太不公平了。
结果16点多大使馆打过来电话说，给我们签了。我们开始赶紧订机票啊，装行李，急急忙忙还得安排家里的事情，通知亲戚朋友我们要走了。那5天就跟疯了似的，我们就像逃难似的出发了。”
“有时候觉得自己过得挺有意思的，有时候又觉得挺可笑的。”张广柱说，“我们被人羡慕嫉妒恨的原因就是三条：一是年龄很大，都是60多岁；二是像我们这样两个人一起走的几乎没有；第三就是不会外语，按我小外孙对我的评价，我的外语就是小学二年级的水平。”
不会外语的罗马假日
环球之旅起步于2008年，在这之前他们的脚步还停留在国内。2007年，两人到虎跳峡自助游，在那遇上了几个来中国徒步旅行的外国人。“有两个外国人，一句中文都不会说，连‘你好’都不会。这都敢来中国旅游，而且是到这么偏远的地方来徒步。”张广柱说。
两人从虎跳峡回来后就开始琢磨这事，大年三十晚上吃年夜饭的时候向全家人宣布，他们要去阿尔卑斯山徒步旅行！“家里人都吓了一跳，你们从云南回来怎么成这样了，都打了鸡血啦！”接着就开始了全面的准备，学外语、查攻略，学习世界地理历史知识，同时每个星期爬一次山，锻炼身体，一年后开始了欧洲之旅，接着去了北美，此后有了周游世界的想法。
两人走出国门的第一站是意大利的罗马。“一下飞机，我就让他去问路，结果他跟我说，他不会说。”王钟津讲笑话似的呵呵直乐，“他在家照着书念还行，真一张口就不会说了”。王钟津的水平更差，但两个人却用“hello”、“ok”、“thankyou”几个单词在旅途上一路驰骋。
“这老太太不会说，还特爱说。”张广柱说。王钟津爱聊天，也会表达，有时候用中文也能跟外国人聊得不亦乐乎。在亚马孙河上，他们要在船上待6天。除了他俩之外，只有两个法国人和两个德国人，其余都是当地人。王钟津在船上跑来跑去，到处找人说话。中午刷饭盒的时候，她认识了一个本地的老太太，两个人年纪相仿，虽然语言不通，但还是愉快地交谈起来。
王钟津跟记者学着自己当时的样子：“她用手在肚子上比画怀孕的样子，问我有几个孩子，我说有1个，她说她有9个，我竖着大拇指跟她说，哇，你太了不起了！我说，我的那个是女孩，一边说一边做一个梳小辫的动作，她说她有3个是梳小辫的。”王钟津说，后面两个人越交流越深入，当地人生活的艰辛给她留下了深刻的印象。
“因为在船上要待好几天，大家都把衣服洗完拿出来晾，我看她身上只有一件衣服是合身的，其他都是别人的衣服重新缝过的。船上很多都是做小买卖的人，从大城市收来旧衣服，再坐船拿到小城市去卖。”
莫斯科・北京
在俄罗斯苏兹达尔乡下的一个破旧的火车站，张广柱和王钟津遇上了几个老人。“他们问我们是哪儿的，我们说‘中国’他们听不懂，但我们说‘北京’，他们一下就听明白了。我们往那一坐，他们就开始唱《莫斯科・北京》，好多人一起唱，还有人拉手风琴。”王钟津说，“他们都特别高兴，一下子就把记忆拉回到那个时代。
因为语言的关系，我们不可能问到他们对以前的生活有什么想法。但俄罗斯的变革要比我们剧烈得多，以前那是我们的苏联老大哥，现在人民的生活水平下降得很厉害。在车站摆摊卖菜的老太太就摆两个小纸箱，这边摆着两个土豆，那边两个西红柿、两根黄瓜。还有卖采摘来的小果子，就一小碗那么多。要不然就是别人买得少，要不然就是没有东西可卖。”令人看了很酸楚。
意外保险很重要
沟通的障碍并不是每次都可以轻松化解。在秘鲁的普诺，王钟津因为高原反应，再加上疲劳引发感冒，高烧至40℃，非常危险。在当地的急救中心里，大夫使用的是西班牙语，张广柱用Google翻译，只能和大夫进行简单的沟通，专业的医学术语就无济于事了。
这时两人买的意外保险起到了关键性作用。张广柱说：“我们给急救中心的大夫出示了保险卡，当时他就说OK，让我们带上保险卡和护照就上医院了。到了医院，帮我们打电话给保险公司，为我们找了一个会中文的服务生，这样才跟大夫交流了病情和治疗方案。”
两人在行走过程中总结了很多必要的经验。就比如这次生病时发挥了大作用的保险。王钟津告诉我们，一定要根据目的地去买保险，这次买的美国友邦保险，在当地是被认可的。“这回病情比较轻，一旦遇上了大的灾难，需要使用交通工具，保险公司的救援系统甚至可以提供直升机进行国际救援。
旅途千万别露富
除了提供赔偿，还有一个特别重要的就是语言的支持。”根据《Lonely Planet》上的提示，南美地区的治安普遍不好。“《Lonely Planet》上说，如果你在巴西被偷被抢，一定是在萨尔瓦多，玛瑙寺是巴西骗子最猖狂的地方，你能想象的一些事情都会发生。”张广柱说，虽然治安不好，但两人走了这么多地方没有丢过一件东西。
“在路上走，我们都是一前一后，我在后面走，就把包背在前面。千万不要为了防身而带刀，抢劫都是带刀带枪的，你带了这些东西反而给自己惹麻烦。我们的方案是，遇到危险不抗争，把一些零钱放在外边口袋，遇到抢劫把钱给他。把最重要的文件，放在贴身的小钱袋里。有些地方觉得危险，千万不要露富，我们去的亚马逊河一路上都不敢拿出单反相机来照相。”
两人在出发前做足了功课，都具备一些风险意识。在罗马他们曾碰到诈骗的假警察，竟然被着急气恼的张广柱呵斥住了。两人在罗马暴走一天，回旅馆的时候天色已晚，路上碰见一个人请他们帮忙照相，两人看看四周平淡无奇的环境，觉得可疑，没理他，继续走。
走了不远，又遇到一个人拿着地图问路。张广柱说：“我当时有点放松警惕了，因为我知道火车站怎么走，就打开地图告诉他。这时候来了个块头很大的人，掏出一个小本说，Police。他这么一说，我一下子就反应过来，这是个假警察！
我们办理的是欧洲的申根签证，第一站到了罗马要到当地警察局报告，由此对他们的英语水平有所了解。当地人口音很重，但这个假警察却是纯正的美式英语。我一看他是假的，一着急就用中文大喊，‘什么狗屁Police’，拉着她就赶紧走。走了一段再后头看，发现他们3个人果然走到一起了，是搞连环诈骗的。”
但这样的经历丝毫没有削弱夫妻二人不断前行的兴趣。即使是那次高烧，他们俩心里想的也是“赶快好，赶快好，好了就能去马丘比丘了”。王钟津说：“从来没有打退堂鼓。心里总想的是还有哪儿没去，现在不去以后没机会去了，就怕会后悔。
我心里永远想的是还有更好的地方，更漂亮的地方。他老说我贪得无厌，‘你都见过这么漂亮的风景了，你还这样，那别人可怎么办啊’。我们俩就是这样的性格，有时候路上坐车，一车人都在睡觉，就我们俩看到美丽的风景在那大呼小叫的。”
幸福有了新含义
这次南半球之旅，两人从南非走到南美，从南美走到南极，再从南极走到澳大利亚，6次穿越赤道，经历了3次冬夏的季节交替。他们的行李从短袖衫到秋衣、毛衣、羽绒服一应俱全，再加上电脑、照相机、快译通、手持GPS、车载GPS、手机、电水壶，以及这些电子设备的电池和充电器，每个人的行李就有20公斤。
上次从欧洲回来，两人在博客里讲述了自己“10万元穷游欧洲16国的故事”。这次的南半球旅行一共花了多少钱？王钟津含蓄地说道：“一辆宝马。一点不夸张，我穿的都是我女儿不要的衣服，我们家这个房子是10年多了，乱七八糟的，回来一个多月，客厅灯都是坏的，顾不上修。把钱都花在玩上了，除了玩以外，别的什么都不干。”张广柱说，在路上走得多了，两个人对“幸福”的含义也逐渐有了新的理解。
在亚马逊谷地的秘鲁小城伊基托斯，两人在家庭旅馆里看书休息，一个哥伦比亚的流浪艺人看到他们桌上摆着中文版的《LonelyPlanet》，知道他们从遥远的中国来旅行，特别感兴趣，话匣子一下就打开了。
张广柱回忆当时的情景说：“以前看到流浪艺人觉得挺害怕的，装扮太另类，鼻子上钉钉，以前只敢偷偷地给他们照相，还怕人家看见，眼睛一瞪就吓得我们够呛。
这个哥伦比亚人告诉我们，他的家乡风景有多美，屋里有很多照片，他指着照片比划着说，他的家乡比这还美。我们拿出护照告诉他，护照上没有哥伦比亚那个戳，去不了。他特别惊讶，他掏出自己的身份证给我们看，告诉我们拿着这张身份证他们就可以在南美通行无阻。
他跟我们聊音乐、舞蹈，告诉我们桑巴和探戈有什么区别，他是欧洲人和黑人的混血，他讲当年非洲黑人是如何被贩卖到南美的。听他说完就感觉这些人非常有文化，不是想象中那种吊儿郎当、钱不知从哪来的感觉。他们非常快乐，非常热爱生活，很有修养，但又过着流浪生活，用很原始的材料，羽毛、布匹、草籽做工艺品为生。后来我们两个人就讨论，到底什么是幸福？他们虽然物质生活水平很低，居无定所，但是给人感觉他们生活得特别快乐。”
溜达让生活改变一下
每次出去玩回来，他们都会感慨迈出脚步的中国人之少，于是下定决心，多发帖子、发博客、发微博，让更多人能像他们这样来玩。“我们的理由特简单，也想让中国的老年人改变一下，老那样过，不痛苦吗？
老年人也是可以学习的，看看外面的世界也挺好的。即便去不了远的地方，在北京市溜达溜达不也挺好？”
王钟津说，但她后来发现，那些在网上热切回应的大多都是年轻人，尤其是年轻女孩。“年轻女孩子老留言问我们情感生活，我想是不是她们对自己的婚姻特别没有把握，特别不安全。她们一个是觉得我们的感情特别好，另一个可能是承受的生活压力太大了，都想寻找一个发泄的出口，觉得我们这种就是可以排遣压力、宣泄情感的方式。
我们在路上也吵，但路上只能跟他聊，看见东西只能跟他说。我们在一起讨论问题，彼此沟通越来越深入，双方也越来越了解。我记得，这次旅行回来第一个在微博上的留言是：你最大的收获是什么？答案就是，不跟他吵架了。”
我要过另一种生活
退休前，张广柱和王钟津在山西太原工作。王钟津是北京知青，插队在山西省的夏县，后来分配到了太原。“北京的姑娘当时在山西特吃香，而且我还是共产党员，好多人给我介绍对象我都没动心。当时流行找‘方向盘’、‘听诊器’和复转军人，但哪个都不吸引我，我觉得没劲。
我找到他之后，我们单位的人说，单位里面这么多年轻人，就你找了个坐办公室的，当时这根本不是社会的主流，很多人都觉得我奇怪。”张广柱当时在银行工作，是普通铁路工人家庭出身，但王钟津是高干家庭，一开始他们的婚姻遭到了王家的反对，但王钟津意志坚决。
婚后两人先后调入山西省社科院工作。20世纪90年代初，张广柱响应国家的号召，下海经商，去海南一走就是8年。家里的独生女考上大学后，王钟津退了休，先去海南陪了丈夫两年，女儿在北京找工作后，她又回到北京和女儿一起住，老两口在北京团聚后，帮着女儿把小外孙带到6岁，这才开始了环球之旅。
刚回到北京，他们没有自己的房子，只能租房，王钟津说：“我跟我女儿AA制租一间房。那时候山西的退休工资特别低，我女儿出去工作，我也出去打工，打扫卫生，给人家做饭。我回来后就给以前的同学打电话，告诉他们我在哪干活，有空聚一聚。我的同学都回来得很早，早就有了自己的房子，有时候我也有心理上的失落，也特别郁闷，满处的灯光没有一处是自己的，可是想一想，生活就是这样，你只能走下去。”
一、调查发现的问题及原因
（一）企业用工稳定性较差。多数是流水式”职工。某民营股份制船舶运输企业从1993年成立以来，现有职工50余人，从开始到现在一直在企业工作的只有7人，包括4个股东，4只船仅船长一年就要换23人。某餐馆郭老板说：原来招聘服务员要年青的漂亮的有一定文化的实际上这种人留不住，一旦有更好单位，连招呼都不打一个就走了从1999年元旦开业以来，一直延续下来的老职工只有4名，而他现有职工150余名。
出现这些问题：
一是社会服务业近年来发展较快。出现一定的用人竞争，对于年轻、有一定文化，尤其是有一定专业技能的劳动者，能够比较顺利地找到或挑选较理想的工作单位和岗位，随时“跳槽”便成自然；
二是多数中小企业。成立时间不长，资金积累不多，较多企业只有微利，职工工资普遍偏低，职工一旦有机会找到收入更多一些的单位，舍旧求新”便成必然；
三是出现这种现象的企业。对职工无约束力。
（二）职工劳动合同签订率不高。但据有关负责人介绍，街道服务类企业、乡镇企业，企业劳动合同签订率不足50%较多中小企业只与少数管理岗位上的职工签订了劳动合同，而与一线职工，特别是农民工，签订劳动合同的很少。据白涛办事处社保所调查资料反映，该办事处的城镇中小企业职工未签订个人劳动合同的有18%左右，未签订集体合同的企业有90%以上。有的虽然签有劳动合同，但对企业和职工双方的约束力并不大，要认真履行更难。少数企业只是为了应对劳动保障等部门的检查，规避法律而与职工签订形式上的合同书，实际上并未按合同上的条款履行。
出现此问题：
一是劳资双方法律意识和自我保护意识较差。由于企业用工来源渠道多。认为不签订劳动合同也不会出现问题，仅以“感情”私交”义气”用工。职工也认为与老板“结交深”信得过”用不着签合同来约束双方。某运输企业有职工45人，其中骨干职工都是企业开办时就与老板一起“摸爬滚打过来的老板的同学或邻友，座谈会上双方都说“不会发生劳资纠纷，签不签劳动合同都一样”
二是企业或职工不愿意签劳动合同。企业认为。一旦写成书面条文，想变就变不了如果企业想减员减不了不与职工签合同，随时可以减员或辞退不想再用的职工，工资支付只要不低于最低工资标准就行。职工不愿签合同主要有两个原因：一方面部分企业，特别是非公有制企业在拟订合同条文时没有与职工平等协商，甚至有一些“霸王”条款，职工认为对自己不利，不愿签订；另一方面部分职工、特别是农民工认为签订劳动合同后把自己“捆死了套住了想走走不了
三是企业和职工对劳动保障法律法规学习理解不深。怕写具体了难以变更。
相关学习培训少。四是有关部门对劳动合同的具体签订指导工作欠缺。
（三）职工工资收入低。克扣，职工迫于“另寻出路”此次调查的83户中小企业职工人月平均工资统计虽达到1180元，但普通生产岗位职工月工资上1000元水平的却并不多，多数生产一线岗位职工、特别是农民工一般只有600800元左右。据某办事处社保所长组织人员对辖区136户中小企业走访，多数私人小企业职工没有休息日和节假日，每天工作在10小时以上，而工资有的还没有达到当地最低工资标准（560元）某国营造船企业的一名技术人员文某，2006年从哈尔滨工学院毕业进入企业时，企业想与他签订为期5年劳动合同，但文某认为企业付给他工资每月不足3000元，比起同学在沿海同类造船企业每月80001万元低得多，就迟迟不在合同上签字。企业认为像文某这种专业对口人才难得，一方面将文某调到更重要的科技岗位上工作，同时一次性给文某1.5万的科技补贴，使文某安下心来，与企业签订了为期9年的劳动合同。
出现上述问题：
一是多数中小企业抗风险能力弱。经济效益下滑，甚至处于暂时停产半停产状态，被迫调低职工工资标准，职工为了维护本人生计和供养家人，不得不中断原有的劳动关系，寻找新的就业门路；
二是少数私营企业和中外合资、独资企业。获取最大利润，或达到软裁员”目的以金融危机影响，经济效益下滑为借口，有意采取压低职工工资或提高劳动定额标准等手段，迫使职工主动提出辞职，不需支付经济补偿。如某中外合资企业，从2007年底至今，采取这种“软裁员”手段就先后辞退了200多员工。
三是企业工资分配制度不规范、不健全、不合理。没有工资协商制度，工资标准和分配办法基本上是老板说了算。实行计件工资制的企业，没有科学合理的劳动定额标准，老板可以随意决定劳动定额和工资标准，劳动力价格太低。四是国家对企业，特别是对非公有制企业工资分配宏观调控政策不健全，同时督促检查乏力，企业自主分配基本成了随心所欲”分配，分配不公、差额过大的现象比较明显，有的企业内部职工收入高低差距达10倍以上。
（四）社会保险参保面还较窄。对劳动关系的稳定性影响较大。此次调查的83户中小企业五大社会保险，除国营企业外，集体企业、民营股份企业、中外合资企业的基本养老保险相对好一些，其余四项社会保险均较差，企业的参保率只有50%左右，职工的参保率不到20%另据某办事处材料反映，该辖区内105户小型企业，参加了五项社会保险的企业只有20户左右，80%企业只选择参加了其中一、二项（多数企业选择养老、工伤保险）社会保险，有15户企业不给职工参加任何一项社会保险费。某矿山企业，现有职工325人，其中农民工219人，除参加工伤保险外，农民工没有参加其它社会保险。某办事处辖区内有民营水陆运输企业23户，职工3000余人，参保职工只有200余人。
存在这个问题的主要原因：
一是中小企业普遍经济效益较差。难以承担职工的各项社会保险费用，多数企业采取选择一两项险种参保，或只为少数管理层人员、技术骨干职工投保。
二是企业为了减少用工成本。主观上不愿为职工投保，尤其不愿为全体职工五项险种都投保。某餐饮企业老板郭某说得很直率，说：餐厅仅职工工资每年就要支付130140万元，如果再给每位职工都缴纳五项社会保险，每年需要增加支出4050万元，这样用工成本太高。
三是部分职工有现得利思想。工资收入本来就不高，扣缴社会保险后工资收入更少，难以生活和养家。特别是多数农民工，出门打工就是为了挣钱，供养老人和子女入学，只能将全部收入用于现实需要，对养老保险等问题无力顾及。因此，部分职工与企业签订的劳动合同条文中，有将社会保险费直接计发给职工的约定。
（五）工会组织和职代会制度不健全。建有工会组织占一半多一点，但其中1/3左右的工会组织基本上是有名无实”无专职人员、无活动经费、无单独的工会活动、无工人代表会制度或职代会制度。据有的办事处调查，私营企业和小型企业基本上都没有工会组织及职代会制度。
出现此问题的原因主要有三：
一是小企业职工人少。工会组织和职代会制度难以建立；
二是部分中小企业经营者。内心不愿意建立工会组织和职代会制度。
三是有关部门对中小企业建立工会组织或工会小组和职代会制度检查、指导不够。
（六）劳动保障监察的力度不够。监管办法和措施不到位，未能将劳动关系不稳定因素及早发现和消除。此问题的主要原因是劳动保障监察机构不健全、人员不足、经费短缺、设备缺乏，手长衣袖短”区劳动保障监察行政部门目前只有专职监察员3人，劳动争议仲裁人员3人，要面对全区4000余个各类企业、数十万劳动者（仅2009年15月就调处劳动争议案件500余件，其中涉及劳动关系方面案件120余件）确是心有余而力不足。
二、建议
（一）加大劳动保障法律法规宣传力度。将人力资源法律法规落实到实处。
（二）强化中小企业和非公有制企业内部工资分配政策调控和指导。用职工的经济收入增长来维护劳动关系的和谐稳定。改变目前对中小企业、特别是对非公有制企业的工资分配政府基本不管或无法管理的状况。国家要从以人为本的原则出发，认真研究国有垄断性企业和非公有制企业工资分配的政策措施，保证工资分配的相对公平公正，控制社会分配不公继续蔓延，提高劳动力价格。
（三）健全完善统筹城乡的统一的社会保险一体化体系。将社会保险扩面单位重点放在中小型企业和非公有制企业上。一段时期内，可以适当降低养老保险缴费比率，包括企业和职工个人缴费比率，减轻企业和职工个人的负担，提高参保积极性和参保率。对小型企业、个体工商户雇工、经济困难企业、季节性、临时性员工等，可以推行“弹性社保”政策，包括缴费时间“弹性”缴费基数、费率、方式等“弹性”对农民工、灵活就业人员等的养老保险，实行自愿分步走战略，缴费比例允许分阶段逐步到位，不搞“一刀切”对暂时不能缴纳社会保险费的中小企业，应允许经济效益好转后补缴。对过去没有缴纳养老保险金的老职工，只要企业和职工本人都愿意补缴，应放宽补缴条件，减少相关手续，使老职工达到法定退休年龄时缴费年限能有15年以上，能每年领取到养老金，对稳定社会和民心有利。
（四)将劳动关系管理的重点转向非公有制中小企业、小型企业。以此提高劳动合同签订率。人力社保部门、地方工会组织、中小企业管理部门等要把中小企业劳动合同的签订，包括集体劳动合同签订的指导、检查作为劳动关系管理工作的重点，积极引导，热情帮助，尽快实现劳动合同化管理的规范化，稳定中小企业劳动关系。对于只有几名、十几名职工的微型小企业和个体工商户雇工、季节性、临时性雇工、职工流动性较大、更替频繁的生产工作岗位，可以签订集体劳动合同或“岗位式”劳动合同，只要劳动者到这样的企业或岗位工作，无论是否再签订个人劳动合同，都受集体合同或“岗位合同”约束，发生劳动争议纠纷，都以这种合同作为处理依据。这样既适应职工变化的需要，方便企业和劳动者双方履行，减少劳动者个人和企业签订合同的麻烦，又可以起到应用劳动合同约束双方，调解矛盾纠纷，稳定劳动关系的作用。
（五）建立健全企业工会组织。发挥工会组织维护劳动者合法权益的作用。对难以建立工会组织的小型企业、个体经济组织等，能建立工会小组的建立工会小组，连工会小组都无法单独建立的可按街道社区若干个企业为单位建立工会组织，每个用工单位民主选举工人代表参加，成立地域性联合式工会组织或行业性工会组织。地方工会组织和街道办事处、社区有关部门加强对这种联合式工会组织或行业性工会组织的指导和帮助，发挥其作用。
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