关键词：微商；微传销；产品质量；支付安全
微商是借助微博、微信、QQ平台发展起来的营销模式，巧借社交平台，依靠良好的人际关系销售产品，其发展速度几乎超过淘宝的销售平台，但是在其飞速发展的过程中，由于监管的不完善，致使其出现大量问题，使消费者出现信任危机，所以对微商发展进行分析并提出合理有效的建议是非常有必要的，这对国家的发展和消费者都有很大益处。
一、 微商的产生与发展
微商起初在微博中出现，通过发展粉丝，销售产品。随着2011年微信的出现，微商便在其中一发不可收拾，其通过在朋友圈中发产品广告，刷屏，为朋友推荐产品和发展下线来挣钱。这一模式准入门槛低，成本小，得到许多人们的亲赖，这也成为许多在职人员的兼职选择，目前，微商中人员成分繁杂，有在职工作人员，大学生，甚至家庭主妇，切实为大众创业提供了很好的平台，据艾媒咨询联合微盟的《2014-2015中国微商研究报告》显示，2014年中国微商行业商户规模达914万，预计2015年将达到1137万，年交易流水约650亿元。2011年，微商主要为个人或小商家通过微博粉丝运营销售，2013年，微商开启与分销平台，2014年，各大品牌入驻微商，如：口袋购物等微店，到2015，传统企业包括电信运营商也涉足该领域，如广东联通微伙伴平台。据微博易创始人徐扬说法，阿里巴巴做到2000亿交易额需要8年，微商只用1年就做到了1500亿元，可见微商发展趋势越来越明显，从这个方面，微商这一发展模式可以有效促进我国的经济发展与金融领域的更新迭代，并且解决很多就业问题。
二、 微商存在问题分析
微商给没有资本创业大学生和有很多闲散时间大众提供了很好的发展平台，并且其发展趋势尤为明显，发展规模快速扩大，但其却从销售方、销售产品、最终支付到消费者维权都存在着很多问题，阻碍这一模式向更好方向发展。
1. 出现微传销问题。从微商的发展模式和前景来看，这确实是一个值得国家支持和个人投入创业的平台，但是随着其不断发展，却有很多倾向于传销发展。至2015年5月23日，国内首例微传销案告破，微商内部出现传销问题暴露于世，也更加引起国家及消费者的注意。
所谓微商，也是商人。但是，其发展中却出现了有悖于商人的理念，从关心产品销售情况转到关心有多少人在销售这种产品。微商不再专注销售产品，而是更亲赖于发展下线，从中赚取差价。这些所谓的微商利用微信对话生成器，订单生成器，转账生成器等现代软件伪造出生意欣隆，收入不菲的假象欺骗其想要发展的下线，让这些急于发家致富的人们上当受骗，大量进货，当发现并不能从中赚到大钱的时候，在怂恿下线发展下线，如此恶性循环，形成金字塔式的微传销体系，将成本几元的产品推到几百，欺骗消费者，逐步步入传销深渊，违反法律。
这样原本万众瞩目的创业平台出现发展“蛀虫”，让消费者及被卷入的销售者对其骂声一片。
2. 产品质量问题。在微商销售过程中，销售的产品并不能的到有效的监管，出现大量假冒伪劣产品，侵害消费者的切身利益。
微商从面膜起家，在微博、朋友圈中铺天盖地的面膜广告，更多的是各大电视台，报纸的揭露。就说面膜的销售，骗取消费者购买后，并不能对顾客进行售后服务，并不能保证产品的质量，就目前出现的问题，微商销售的面膜中被检测出大量违反国家规定的糖皮质激素，甚至超出国际规定几千倍，致使消费者面部出现红肿，长痘，溃烂。
这也只是冰山一角，在微商繁杂的商品中，还存在很多类似现象，这是一个严肃的问题，是商业发展中不容存在的问题，这也将阻碍微商发展甚至自行灭亡。
3. 支付安全问题。微商在支付环节也出现欺诈消费者的现象，有大量顾客投诉被微商不良商家欺诈，其中得到货款后不发货的情形居多。
目前，微商的支付方式有：支付宝，微信支付，银行卡直接转账和货到付款等主要方式，其中，支付宝支付方式与淘宝第三方支付平台一致，货到付款其实名存实亡，而微商的常用支付方式微信支付虽然与财付通这一第三方支付平合，但是把“财付通”这个第三方支付平台也简化掉，让支付回到你用银行卡直接付款这个最短流程上去，看似比支付宝简单易行，背后却藏有很大隐患，这让消费者的钱在没有验收货物的情况下直接打到了销售方的账户里，给消费者带来了不安全因素。
三、 应对对策及法律监管建议
面对发展如此快速、规模如此庞大商业模式，规范其内部运营机制，打击非法商家，促进其健康有序发展是当前的首要任务。我们要从该模式的发展土壤出发，从各个环节把握微商的合法性。
首先，微商是以微信、QQ的平台为营销土壤的，这些平台就赋有协助国家治理的义务与责任，第一，就像手机号一样，微信等注册要身份认证，限制用户注册账号个数，并且账号之间高度关联；第二，微信等平台要建立用户信用评级，允许每位用户可以对其他用户进行评价并无条件接受被评价，要对信用等级低于一定范围的用户进行惩罚，使其账号上显示“优、良、中、差”，对于持续“差”等的用户进行停号一年处分，处罚期限到时恢复账号正常运行；第四，国家有关单位要与微信平合，将微信等微商平台信用等级在一定程度上与个人在国家大环境的信用联网，严厉打击违反商业规则行为。
其次，建议国家要严格规范第三方支付手段，取消微小商务活动通过第三方支付直接转账功能，鼓励用户使用类似支付宝等可以保障买家钱财不会在没有收到货物的情况下直接划到商家账户的支付方式，有效减少买家被骗钱财的情况。
最后，建议国家开发微商申请平台，要求所有微商在该平台上申请“营业执照”，国家有关部门要定期抽查商户的商品质量，并且国家要加大对商品生产商产品质量的检查，保证买家在购物过程的各个环节都可以安全进行。
微商是一个极具发展潜力的商业模式，就目前的发展速度与规模，对于规范微商迫在眉睫，国家完善相关政策、法律后，微商必定成为金融领域的有一股中坚力量。（作者单位：哈尔滨金融学院）
本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目《基于移动互联“微商”创业分析法律规制对电子商务的影响与对策》（项目编号：102452015556）和哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目《基于移动互联“微商”创业分析法律规制对电子商务的影响与对策》的阶段性研究成果。
参考文献：
[1] 《微信支付可能是圈套 专家：网民应增强安全意识》食品商务网2015年6月5日
[2] 《 微商商户规模将达1137，平台微商趋势渐显》通信信息报 2015年7月17日
【关键词】互联网；淘宝；微商模式；服装
1微商的概述
关于微商的定义，目前没有一个完善的解释，一般是指以“个人”为单位，利用web3．0时代所衍生的载体渠道，将传统方式与互联网相结合，不存在区域限制，且可移动性地实现销售渠道新突破的小型个体行为。通俗地说，微商就是在移动端上进行商品售卖的小商家。一般通过微信、微博等热门APP软件作为进行传播媒介载体。
2独特营销模式
快速活跃的网络大背景下微商快速的形成，在不知不觉得中就冲入人们的生活，快速冲入的微商形成一个自己独特的营销模式与思维。做微营销，是一个逆向思维，抛弃传统营销概念，从打造个人品牌开始。一个微信号，就是一个人，一个点，从一滴水如何做到一个池塘，一个江河，甚至是一个大海，全凭自己的努力。运营微信只是一个工具，营销是建立在好友信任感基础上，在微信上卖货，最好的理念就是要让朋友觉得，是在帮他买到好产品，能够帮到他。所以要做到这点就要借助微信塑造个人品牌，让好友相信你。独特的营销模式使微商形成自身特色的营销结构—，就是一个上线接下线的一个流程，层次越多收到的效益越大，而且越上层次的获利越多。从总到一级到后面的二级，后面接三级四级等更多的，一般像较高层级的做的事都是管理下级，并不是在宣传商品上花去时间，微商赚钱的都是，而级别决定着自己赚钱的多少。因为级别越高，拿货的产品价格越低，也就更具竞争力。
3SWOT分析微商模式在服装中的应用
3．1优势（S）
互联网的快速发展让手机越来越深入人们的生活，各类APP得到更多人的青睐，孕育了微商这个新兴行业，同时也带动服装微商的快速发展，从最初的下线到淘宝阿里有行动证明线上的产业一样比线下的做得好甚至更好，有淘宝的成功典范，微商可谓是它的一个孪生兄弟，今后的微商肯定往这个方向并更加完善地发展，所以大环境的孕育是微商以及服装微商的一个很好的契机。微商多数使用的是各类APP软件，在使用这些软件时本来就没有什么限制性的要求，可以说人人都可以参与。服装微商要做的主要事情就是做好人脉，拉动人群，然后再推出自己的产品，以简单方便和价格低廉来吸引更多目标顾客。服装微商投入的最多是精力，而金钱上的投入较低。
3．2劣势（W）
简单、方便的发展模式，在经营模式单调，无论是服装微商还是微商这整个行业，做得最多的就是拉大这张人脉网，网散得越大，鱼才会越来越多。所以整个经营模式就在撒网中进行，单调的几张图片加上几段话的概述，就形成一次销售，而销售的结果就是等回馈的消息。服装微商销售时针对的第一人群，都是从身边的朋友或者亲人开始，有些时候作为朋友或亲人的消费者会忽略对产品质量的把关，这对于培养二次顾客产生了阻碍。服装的微商的操作简单方便、暴利，让越来越多人涌入了这个行业中，优势所带来快速发展也让它是失去了一些规范的管理，自古没有规矩不成方圆，更何况越来越壮大的微商队伍，没有规范的管理，只有无限的朋友圈刷屏和假冒产品充斥，则带来的是对微商的失望。
3．3机会（O）
虽然劣势带来了不利，但是加以改正和规范，微商的发展前景还是非常美好的。因为微商属于大众行业，服装行业更是大众行业，加上服装行业转线上的一个社会发展趋势，对服装微商加以规范的管理监管，在不久的将来会是一个线上服装销售产业巨头。淘宝虽然经过这几年时间的发展，摇身一跃变成中国产业中一个必不可缺的组成部分，部分淘宝服装起家的创业者更是赚得盆满钵满，但是随着越来越多的人挤入淘宝这个大船中，越来越饱和的市场，加上越加激烈的竞争，使一些小成本的创业者进退两难，微商的出现很好地解决了他们所遇到难题。
3．4威胁（T）
虽然淘宝行业地位在削弱，但是目前在整个中国的服装行业中，还是属于线上电商巨头地位，服装微商想超越它，目前为止是做不到的，淘宝的竞争和对消费者资源上的夺取占有很大优势，而且消费者在选择上，多数会选择淘宝这个平台来购买商品。微商不仅只有服装这个行业，根据粗略的调查，做微商比较吃香的是化妆品和保健品类产品，其次才是服装，可见服装微商在同是微商这个行业中也面临着巨大的挑战。微商入门方便、投资少和入手简单等都是比较突出的优势。这些对于服装微商这个行业有很重要的作用。快速的发展使服装微商行业缺少管理，整个行业的口碑不是很好。规范的管理会对服装微商有很好的帮助，更有利于它的发展与生存，淘宝激烈竞争市场使很多小成本商选择更符合他们的服装微商行业。服装微商主要的威胁竞争者是淘宝和其他微商行业，同时还面临很大的压力。面对巨大的竞争对手，发挥优势，淘汰劣势才能更好地发展服装微商。
4问卷调查与分析
微商的目标人群，最为代表是大学生；或者与大学生群体相近的一些年轻群体，所以对这一部分人发放问卷调查比较有代表性。设计的问卷一共有12个问题，问卷共发放100份，分别对50个女生50个男生发放，回收88份，回收率为88％。
5结语
微商带来社交平台活跃，需要良性维持。微商的传销模式以及舆论的曝光，使传统微商的社交信任已经被破坏，微商的“灾后重建”需要从重新建立和塑造健康的社交信任开始。快速完善发展的互联网大环境，对微商的发展是个很大的机遇，2015年互联网大会的成功召开，预示着互联网的发展会朝着更好的方向去发展。微商在过去两年的发展过程经历过很多好与坏，在化妆品等一类产品霸占着微商，服装行业的慢慢渗透是个比较长久的过程，而对于服装微商，在微商发展的大背景下，把服装产业更好地引入做好，服装消费者更注重的还是质量，这与淘宝电商是共同存在的问题，淘宝电商在这一块做得越来越完善。服装微商不仅在目标人群的数量下苦功夫，还要卖出好产品，才是赢得顾客的最重要保证。总的来说服装微商的发展前景是广阔的。
参考文献
［1］王林．“朋友圈”变“生意圈”，微商带来的哪些挑战［J］．财经观察（上半月），2015（3）．
［2］于佳傲／许延明．微商经营成本与经营风险探究［J］．新经济，2015（14）：18－19．
［3］汪志晓．浅谈移动互联时代的微商创业［J］．电子制作，2015（4）：107－108．
关键词：小微企业；电子商务
中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
一、湖南小微企业概况
小微企业的概念，目前主要指产权和经营权高度统一、产品成本服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少的经济组织。湖南省中小企业局局长黄东红5月29日对中国经济时报调研组表示“生产经营状况比较好的小微企业只在25%左右”。库存增加，订单减少，利润下滑是湖南省大多数小微企业的现实写照。小微企业发展电子商务可以拓宽营销渠道、减少库存、提高客户满意度，是改善小微企业经营状况的根本方法。目前，湖南小微企业发展电子商务的状况还处在探索阶段，电子商务的普及度不高，远不及江浙等省份。湖南小微企业是使湖南人民富裕的主力军，探索适合湖南小微企业发展的电子商务模式，发展湖南小微企业迫在眉睫。
二、针对小微企业发展电子商务的国内外研究现状
大约从1995年开始，国外就已经有了专门针对中小企业发展电子商务的研究。美国学者Ruby Roy Dholakia和 NirKshetri （2004） 调研了美国中小企业电子商务开展的实际情况，得出包括公司规模、先前技术经验、自身效验和外部竞争压力等这些内外部因素影响中小企业电子商务发展。瑞典学者Esmail Salehi Sangari和Hooshang M. Beheshti （2007）通过 实地调研和比较分析瑞典制造业与中小服务型企业开展电子商务情况，得出中小企业采用电子商务的收益要远远大于成本。从收集的文献来看，发现国内学者做了很多关于中小企业电子商务应用领域的研究。归纳起来，关于中小企业电子商务的研究主要有三个方向，一是从管理学视角来研究中小企业电子商务发展；二是分析中小企业电子商务发展现状及相应对策；三是针对技术应用过程中所出现的具体问题进行的研究。但是很少有人把政府或行业协会纳入到促进中小企业电子商务发展角色来，如提出建立行业电子商务协同平台等这样的观点。针对湖南小微企业发展电子商务的研究，从文献搜索来看是没有的。
三、湖南小微企业发展电子商务研究的主要内容和思路
（1）研究的主要内容
①首先调研湖南小微企业开展电子商务的现状，包括电子商务应用状况、网络营销推广的使用情况等，分析开展电子商务的模式、存在的问题等，深度分析挖掘湖南小微企业电子商务应用的需求。
②然后调研一些开展电子商务比较成功的国内外小微企业，分析其应用成功方法。
③结合湖南省小微企业的实际情况，探索小微企业电子商务的发展规划与实施步骤， 同时从政府或行业协会角度，提出促进湖南小微企业开展电子商务的政策、方法，研究湖南省小微企业发展电子商务所需的外部环境，并提出相应的政策建立和执行建议。
④结合湖南省小微企业的实际情况，从政策、技术、管理等几个方面提出湖南省小微企业发展电子商务的道路与对策。
（2）基本思路
本研究从政策、技术、管理等几个方面入手，基本上按照通过调研后“首先提出问题”，然后根据调研结果进行分析，找出问题的原因，最后“解决问题”的思路来进行，最终找到适合湖南小微企业发展电子商务，并解决小微企业目前在政策、技术、管理等方面的问题。具体实施起来主要通过以下几个步骤来完成。
①深入湖南小微企业、通过网络收集等方式对湖南小微企业在经营中的问题进行调研，针对这些问题通过发展电子商务能否解决？调查湖南小微企业开展电子商务的现状及在实施电子商务过程存在的问题有哪些？
②通过网络及到杭州、深圳、广州等地区了解一些开展电子商务比较成功的小微企业，他们开展电子商务为什么会成功？采用了哪些模式？政府、行业协会出台了什么样的政策鼓励小微企业的电子商务发展？在管理、技术方面如何解决等。
③结合调查湖南省小微企业的实际情况，以及湖南省的政策法规，提出适合湖南省小微企业电子商务发展的道路及对策。主要从以下几个方面实施：一是从小微企业角度出发，小微企业应该采用什么样的电子商务模式、采用什么方式的电子商务管理模式、采用什么样的技术来实施等；二是从政府、行业企业角度出发，政府、行业企业应该在政策、具体实施中如何帮助小微企业开展电子商务。
四、湖南小微企业发展电子商务研究的研究方法
目前，针对此类课题的研究主要是从理论和应用层面进行研究，针对小微企业发展电子商务策略的研究过程中，既需要进行规范的分析，也要做出理性的判断，更需要对其进行实证分析，从而使得研究结果具有科学性和实用性。因此，本研究采用了如下几种方法：
①文献分析法
通过查阅具有一定理论和应用价值的有关文献，收集国际国内和湖南省关于小微企业运用电子商务情况的文献资料。同时，分析、研究和提炼收集的文献资料， 提出针对湖南小微企业发展电子商务的对策。
②案例调研
本研究主要是调研湖南省小微企业、政府和行业协会、沿海发达地区应用电子商务比较成功的小微企业，通过走访、网上调研、下发调查表和结合收集资料等方式，对收集的资料进行分析。
③统计分析法
本研究用数理统计的方法对调研收集而来的数据进行处理、分析和推论，归纳出湖南小微企业存在的共性问题、开展电子商务的难点、成功企业开展成功的原因，分析后提出适合湖南小微企业的电子商务发展模式。
五、湖南小微企业发展电子商务研究的理论创新程度或实际应用价值
（1）本课题从理论和实际出发，先搜索和整理文献次料，然后通过调研湖南本土小微企业和发达地区成功开展电子商务的案例，进行分析，这是湖南针对小微企业的发展进行实际研究的首例，特别是从政府和行业角度来帮助和扶持湖南小微企业，从理论方面进行了指导和实践方面树立了方法，对湖南小微企业的发展具有非常大的现实意义。
（2）通过研究湖南小微企业电子商务应用现状及发展障碍，为发展电子商务提供参考依据。在总结发达地区开展电子商务成功经验基础上，为湖南省小微企业发展电子商务提供了参考借鉴。
（3）从政府和行业协会角度提出帮助湖南小微企业发展电子商务的政策法规及开发实际可行的电子商务模式如建立为各类小微企业提供一站式服务，任何一家实体小微企业都可参与的网络平台等。
（4）从政策、技术、管理等几个方面提出湖南省小微企业发展电子商务的道路与对策，为湖南小微企业改善经营状况、减少库存、提高收益等提供了一个可行的发展道路。
注释：
①Andresa MeriereBusiness & eCommerces， Springer， 2008.
②Liang Guo， Yunchuan Liu. A Strategic Analysis of Channel Expansion [R].Hong Kong： Hong Kong University of Science and Technology， 2006.
③中华人民共和国商务部.商务部“十二五”电子商务发展指导意见[Z]， 2011-10.
④李廷瑞.电子商务对中小企业的贸易影响及对策[J].电子商务，2012，3：107-108.
⑤楚金华，李宏亮.中小企业电子商务研究述评[J].沈阳工业大学学报（社会科学版），2009，4，2（2）： 157-162.
关键词：微商；运营现状；问题诊断；SPSS数据分析；对策研究
电子市场迅猛发展，加速了3C电子产品和移动社交软件的更新换代，中国互联网络信息中心（CNNIC）的第36次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年6月底，中国网民数达6.68亿，互联网普及率48.8%，其中微信用户已超5亿。网络、移动社交软件的普及为微商的发展提供了技术支持。
在全球化发展背景下，网络商店的兴起正把我国电子商务带入迅猛发展的新阶段。微商正是这一社会环境下的产物，它是对电子商务发展模式的补充。电子商务带动的网络购物的普及也为人们接受微商这一营销模式奠定了社会基础。
现阶段，毕业生过多导致就业紧缺将有可能导致第四次创业热潮，而学生群体对互联网接受速度快，缺少资金等特点使得他们更容易选择从事“微商”这种低门槛、低投入的行业作为自主创业的起点。
一、我国微商运营现状
1.微商的概念
我国国内及国外学术界对“微商”尚无明确定义，参考百度百科的词条解释，“微商”是指衍生的Web3.0时代的以个体为单元的载波通道，互联网与传统方式相结合，没有区域限制，且可移动性地实现销售渠道新突破的小型个体行为。 “微信”仅仅是“微商”的一个小的组成部分，是其中的一个媒介载体。
2.微商运营研究综述
微商在经历了一个时期的发展后，处于一个机遇与挑战并存的瓶颈期。其机遇在于销售模式的大众化、多元化、及时性。“大众化”指微信、QQ等移动社交软件的普及已让“微商”这一概念被广泛接受；“多元化”指微商可通过文字、图片、视频等方式进行多元化营销；“及时性”是指移动互联网络可以打破时间的限制，快速高效的向顾客传递产品信息。
同时，微商发展也面临着一定程度上的阻碍。首先，朋友圈是一个社交场所而非商业市场，长时间的商品推广使人产生厌恶之感；其次，微商推送信息泛滥，用户或选择屏蔽信息，或无法获取真正需要的信息，信息的有效性很低；最后，微商经营尚无有效监管，假货横行，侵害消费者利益，损害微商信誉。
在信息时代这一大背景下，微商的发展毋庸置疑存在巨大的商机，但是要想推动微商更进一步的发展，当务之急就是要针对其发展中存在的问题加以修正和完善。谁最先认识并克服微商发展中存在的问题，谁就掌握了先机。如山东省海阳市农民，从2013年起就抢抓发展机遇，依靠微商走出了一条与众不同的发展之路。他们通过微商平台主打当地白黄瓜、红富士苹果、西红柿等特色农产品，做到保证产品质量，杜绝无序竞争，专一产品销售，不盲目跟风。在这种良性状态下，海阳白黄瓜日发货量达到300公斤-400公斤，利润点保持在20%-30%；红富士苹果和西红柿等农特产品日发货量500公斤-1000公斤，利润率保持在5%左右。2015年1月至3月，营业额就突破300万元，前三个月完成2014年全年营业额的1.5倍。海阳微商以井喷之势迅猛扩张。
二、微商的运营现状分析――以芜湖为例
1.微商发展现状
根据发放的调查问卷，以及利用SPSS统计分析软件进行数据分析，最终发现微商的运营现状主要表现为以下三个特点。
（1）虽发展迅猛，但仍有较大发展空间
问卷调查显示，140人中有128人没有做过微商，做过微商的比率为8.6%，有67.14%的人没有在微商处购买过商品，有29.29%的人在微商处购买过1-5次的商品，这表明微商对大众而言虽已不再是陌生事物，但大部分人对涉足微商仍持观望态度，微商群体仍有较大发展空间。
（2）微商经营时间比较自由
问卷调查显示，微信、微博和QQ是使用最广的社交软件，这三款软件超过总数的95%。人们在使用这些软件时没有时间上的限制，可以随时随地开展微商活动。做微商的人主要是学生、家庭主妇以及上班族，他们利用空闲时间通过在这些社交软件照片和文字来介绍自己所经营的产品，并进行交易。这种交易方式省时省力，方便快捷，既充分利用了学生、家庭主妇和上班族的空余时间，又可以为他们带来经济收入，于他们而言是一举两得的行为。
（3）微商受众多且广
中国互联网络信息中心（CNNIC）的第36次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年6月底，中国网民数达6.68亿，互联网普及率48.8%，手机网民5.94亿，其中微信用户已超5亿。由此可见，中国现在使用手机、电脑等3C电子产品的人越来越多，随着互联网的不断普及，会有更多的人使用3C产品。人们一旦开始使用3C产品，都无可避免的会接触一些社交软件，如QQ、微信、微博等，由此而成为微商的潜在顾客。
2.芜湖微商中的问题诊断
（1）产品类型集中，销售盲目性
问卷调查显示，人们了解的微商经营种类主要集中在化妆品、护肤品代购以及服装、饰品两大类，超过了60%。可见，微商产品类型过于集中，导致竞争加大，利润降低。而且微商的销售具有盲目性，通过在QQ空间和朋友圈等不断的刷屏来进行宣传，首先，对顾客的喜好并不是很清楚，不能提供个性化服务，宣传有效性低，交易次数更少；其次，微商所经营的商品不一定是每一个社交平台中的人都感兴趣的，这种频繁刷屏的销售方式有时会引起人们的反感。
（2）经营随意性大，产品质量得不到保证，售后服务差，维权机制缺失
问卷调查显示，有36.5%的人认为微商没有完善的体系，21.8%的人认为在微商处购买产品，来源、质量难以保证。可见微商的管理制度存在很多的缺陷，管理体系不够完善，存在经营随意性大，产品渠道不正规等问题。这些问题使得一些潜在的顾客对微商持观望态度，从而阻碍了微商的发展。
另外，有16.2%的人认为在微商处购买商品的售后服务难以保障，由于人们在微商处大多数购买化妆品、护肤品以及服装、饰品等商品，这些商品必须先购买后体验，购买的商品可能并不适合自己，如果出现这种状况，退换货会比较困难。因为微商是近几年才兴起的一种新商业模式，相应的法律法规还不完善，因此，有些顾客在微商处购买商品后出现各种问题也没有合理的解决方案，一般都是顾客吃哑巴亏。因此，微商的售后服务还有待提高。
（3）集中于关系营销，影响人际交往
微商主要是通过移动社交网络平台开展经营的新商业模式，通过在QQ空间、朋友圈、微博等不断的刷屏来推广自己的产品，这实际是利用自己的人脉圈进行的关系营销。顾客都是自己认识的人，可以使顾客降低顾虑，有利于商家对商品进行宣传推广。不过从现在的情况来看，部分商家在这些社交网络平台的刷屏次数过于频繁，致使受众产生反感，甚至会屏蔽，从而影响正常的人际交往。
三、我国微商运营对策
1.重抓市场调查
涉足微商不能盲目，应提前做好市场调查，准确市场细分，选择适合微商市场经营的产品。建议选择生活消耗品，定制化程度高的商品，突出微商能更好满足个性化消费的特点。药品、保健品等内服商品绝大多数人还是会在实体店或官方网站购买，微商不宜涉足。
另外，微商只能通过微信朋友圈，QQ空间，微博等社交软件产品图片和介绍来吸引顾客，若产品种类繁多，会让人产生凌乱不专业之感，所以建议微商最好经营单一品种产品，如定位护肤品市场的微商可专业经营同一品牌的同一系列面膜。
2.提高入户门槛
在互联网已得到全面普及的背景下，只需同时具备PC机和社交软件，无需其他技术支持，每个人都可以成为微商经营者。如此低的入户门槛导致微商不规范经营事件频发。
要保证微商行业的持续健康发展，应提高微商经营的入户门槛，如建立实名认证体制和信用评估系统，规定达到某一信用等级才有微店经营资格，在经营过程中若被举报发生损坏消费者权益行为则在确认事实后降低信用等级。
3.落实立法维权
加强立法工作，建立完善的售后服务体系，让消费者在权益受到侵犯后有正规渠道可以维护自身的权益，是使微商真正纳入电子商务体系，成为线上销售正规渠道的有效途径。同时，此举也将大大增加广大消费者对微商的认可。
2015年，首部《中国化妆品微商标准（执行草案）》出版，明确要求微商所经销的产品必须具有生产许可证、商标注册证、卫生许可证、产品备案信息及批准文号、商标注册证和企业法人营业执照等相关资料。以个人为单位的经营者需到当地的工商部门注册，取得合法营业执照，所售产品和外包装必须符合化妆品的相关法律规定和标准。新规同时规定无论是个人还是企业，任何微商都应建立完善的售前、售中、售后服务机制。其他产品的微商经营可仿照此例。
4.线上线下结合
微店的载体实际上只是微信朋友圈、QQ空间、微博刷帖的一些关于产品的图片展示和文字说明，消费者被动的接受产品信息，却无法看到关于产品使用者的售后评价，也无法在购买前进行用户体验。所以，为了使微店的信息传播功能和实体店的顾客体验功能得到完美结合，建议微店和实体店紧密结合，遵循本地化服务原则。即将微店的主要功能定位于吸引顾客关注，将已经对产品产生兴趣但又对微店感到不信任的顾客吸引到实体店消费，反之，品牌实体店的存在也会提高顾客对微店购买的信任。
四、结论
微商发展问题已成为当前电子商务蓬勃发展大环境下的热点话题，本文通过发放调查问卷和查阅文献资料等，了解芜湖当地市民和学生对微商发展问题的看法。在此基础上，通过SPSS软件进行分析，找出芜湖微商发展和微商总体发展的共性与不同，得出目前芜湖微商发展存在着销售盲目性，经营随意性，售后服务差，关系营销等一系列问题的结论，并针对问题提出了芜湖微商发展应重抓市场调查；提高入户门槛；落实立法维权；线上线下结合等意见建议，旨在促进芜湖微商行业的持续稳定健康发展。同时，本文对当前微商发展总体态势也是一个小范围的呈现，对微商总体制度设计的研究可以起到一定的借鉴意义。
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（吉林大学?东北亚研究院，吉林长春130012）
摘要：新常态下小微企业是促进经济增长不可或缺的有生力量，而融资难问题却成为其发展的瓶颈。电子商务涉足金融领域开启了互联网金融的新时代，同时也给传统金融行业的商业模式带来了创新的机遇和挑战。在现阶段社会信用体系并不健全的环境下，商业银行与第三方电商平台合作开展电商供应链模式的网络金融服务，应是商业银行推进互联网金融创新的切入点，同时也是支持小微企业融资的主要渠道。商业银行通过与第三方电商平台合作，借助电商平台中的交易信息，通过物流、资金流、信息流的闭环应用，既可以充分考量企业的真实贸易背景，也可以有效降低商业银行的金融服务风险。
关键词 ：小微企业；商业银行；互联网金融；电商平台
中图分类号：F830.56文献标识码：A
文章编号：1000-176X(2015)04-0047-07
收稿日期：2015-01-28
作者简介：吴昊（1969-），男，吉林长春人，教授，博士生导师，博士，主要从事区域经济学研究。E-mail：wh771@163.com
杨济时（1976-），男，河南信阳人，博士研究生，主要从事区域经济学研究。E-mail：yang13938519613@126.com
一、文献梳理与述评
（一）电商优势
从市场管理的角度，电子市场可以分为第三方交易平台、行业自发型市场以及封闭市场。易法敏［1］详细说明了三者的区别，第三方交易平台是指除了买、卖双方之外的，由第三方建设的为了买方和卖方开展电子商务的平台；行业自发型市场则指由某一特定行业巨头联合融资建立的电子交易枢纽；第三方交易平台和行业自发型市场均属于开放型市场，是面向所有具备资格的交易者的。而封闭市场则通常是由一个独立的买家与其商业伙伴创建的商业平台。
电子商务作为一种新兴的商业模式，是指企业在电子市场上通过网络进行产品和服务的交易过程，是把供货商、经销商等相互关联企业的业务模式转化为以互联网为基础的电子模式。电子商务模式按参与交易的对象分类，可以分为企业对企业的交易（B2B）、个人对企业的交易（C2B)、企业对个人的交易（B2C）、个人对个人的交易（C2C）和从线上到线下的交易（O2O）五种经营模式。中国主要的B2B电子平台有阿里巴巴、中国商品网以及好望角等，而常见的B2C电子商务平台有当当网、京东商城、卓越亚马逊以及凡客诚品等，C2C典型的例子是淘宝网、美丽说、拍拍网等等。
随着互联网的迅速发展，越来越多的企业开始使用电子商务平台（以下简称“电商平台”）。
银行与企业紧密相关，任何商务活动都离不开银行，买卖双方均需要通过金融机构来完成交易。当企业大量利用电子商务进行交易时，银行的支付结算服务也就成为电子商务得以运行的必要条件。
银行大力发展电子商务业务，在一定程度上能解决银企之间信息不对称的问题，为中小微企业摆脱融资困境提供一条较好的出路。我国中小微企业数量巨大，运行机制灵活，是一支促进国民经济增长、扩大就业、推进改革的重要力量。在区域经济发展中，小微企业的活跃，也是新常态下促进增长的动力之源。然而相对于大中型企业，小微企业仍处于劣势，融资难融资贵的问题往往是制约小微企业发展的主要因素。关于中小微企业融资难问题的成因，国内外学者大多从企业外部以及企业内部进行研究。
从企业外部的角度来看，蔡丽华［1］将中小微企业筹资难的原因归结于政府财政政策的支持力度不够，银行融资成本高，缺乏与小微企业相匹配的金融机构等因素。她认为政府在小微企业融资方面应起到引导作用。不仅如此，张丽琼［2］认为法律法规体系的不健全也阻碍着中小微企业的发展。尽管我国于2000年颁布了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，但有关于小微企业生产经营方面细节的法律还不完善，再加上法律执行率较低，因而影响了小微型企业的融资效果。
从中小微企业自身情况的内部角度来看，Petersen和Rajan［3］认为中小微企业融资难的原因是缺少变现能力较强的资产作为抵押，同时也缺少相应的财产权利作为质押，因此面对资信较差的现实情况，大型银行大多不愿意向中小微企业进行放贷，承担较高的违约风险。熊晋［4］认为小微企业有着经营风险大、信用观念差、会计信息披露不充分的特点，这在一定程度上也影响企业融资的有效性。而韦绪任［5］则提出，由于小微企业的融资渠道有限，融资费用和成本高昂，缺乏贷款担保，其不能受到金融机构的重视，因而很多小微企业对于银行融资的渠道望而却步。
针对上述问题，近些年，部分学者便开始从对金融体系的研究入手，来寻求小微企业融资上的新突破。通过总结归纳，现从政府、担保体系以及商业银行三个方面来进行详述。首先，从政府监管方面来看，马胜祥［6］认为由于商业银行本身存在利益最大化的要求，因此，为了鼓励他们对风险较大的小微型企业进行投资，政府及银行监管部门应从政策以及监管制度上给予支持；先应放宽小微企业不良贷款标准，加大信贷投入；再要大力扶持小微企业信贷业务，推动借贷利率的市场化改革。而从法律的层面，赵金凤和陈玉利［7］认为，中国应建立完善的法律保障体系来支持中小微企业的的发展，同时要落实政府支持小微企业贷款的财政资金渠道、执行机构以及管理办法，从而拓宽中小微企业的直接融资渠道。其次，从担保信用体系的角度来说，尽管我国信用担保体系的建设已达十年之久，但总体上还处于初级阶段，在制度建设方面仍然存在很多缺陷。因此，刘志荣［8］认为，我国首先应在原有担保信用体系的基础上自我完善，通过担保机构与贷款银行之间的合作来降低信用风险；然后应对现有的担保组织进行制度创新，引入除银行、担保公司以及中小型企业之外的第四方来分担担保机构所承担的风险；同时鼓励担保公司主动寻求除了担保费用收入之外的其他收益来源；最后应建立以商业型担保为主，政策性与互助性担保为辅的融资担保机制；商业型担保机构是以市场为导向，有着明确的考核指标，同时使用商业化模式运营的机构。大力发展商业型担保机构不仅有利于发挥市场机制的调节作用，而且能使担保行为更加公平、公正、公开。最后，从商业银行的设置方面来看，学者们认为针对中小微企业发展的特点，政府应大力发展中小型商业银行。林毅夫和李永军［9］提出在中国现有国情下，中小型企业仅依靠内部积累是难以满足其资金需求的，因此需要进行外部融资。然而，由于中小型企业与大型金融机构信息并不对称，由经营不透明所带来的高风险补偿便会造成中小型企业融资成本高的窘境。因此，大力发展中小型金融机构以适应中小型企业发展的特点，才是解决小型企业融资难的根本途径。针对金融市场上供求双方信息不对称的问题，黎刚华［10］认为中小银行在介入中小企业市场融资方面，较大型国有银行具有更多优势，因此需要发展地方性的中小型商业银行。不仅如此，从商业银行自身业务发展的角度来看，学者们纷纷指出，商业银行应大力发展电子商务业务，这不仅有利于提高银行盈利能力，而且能够在一定程度上缓解中小微企业融资难的现状。而从金融机构自身职能的完善角度来看，杨绍辉［11］认为银行应为中小型企业融资提供更加多样化的金融服务产品，这有利于提高银行的抗风险能力，从而为中小型企业提供更多的信贷投入。而由新加坡淡马锡金融控股集团首创的“信贷工厂”概念，则为银行提供了一种全新的信贷业务理念以解决中小微企业融资难的问题。潘华富和蒋海燕［12］提出，“信贷工厂”是指银行像工厂标准化生产一样为中小型企业提供批量化、流程化的信贷业务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂模式可以提高效率，降低企业融资成本，扩大融资规模。
在互联网金融模式下，利用电子商务平台帮助中小微企业融资的模式在给商业银行带来发展机遇的同时，也引发出一些风险。尹贻童［13］指出，由于小微企业具有信息不对称、经营风险大、抗风险能力低等特点，它的违约风险也相对较高，这会导致银行蒙受不必要的损失。刘英卓和赵立永［14］也指出，我国商业银行的电子商务发展还存在很多问题。首先，商业银行的内外部技术环境还不成熟，对内，银行的经营管理缺乏准备；对外，由于企业和个人在网上的资产信息不全，缺乏社会各方交易的信息流和信息数据。其次，我国计算机系统与网络建设硬件存在风险，安全技术问题亟待解决。最后，我国商业银行的业务范围较为狭窄，大多仅限于电子支付和网络银行。针对上述问题，赵岳和谭之博［15］提出政府、银行与电子商务平台应共建风险池。政府可以通过向风险池注资，利用电子商务平台对中小微企业进行甄选，真正帮助低风险、高效率的企业获得银行贷款。不仅如此，政府也应转变扶持方式，从直接补贴模式转为通过商业方式进行扶持，发挥市场的作用，降低中小微企业的融资成本，解决融资难的问题。而针对电子商务金融安全问题，李治平［16］指出商业银行应积极促进电子商务安全风险管理改进的建议。
纵观上述研究，当前国内外学者对于电子商务平台以及中小微企业融资问题都有着较为全面的研究。然而银行利用电子商务平台帮助中小微企业融资是最近几年才兴起的一种新型融资方式，因此关于电子商务融资（以下简称“电商融资”）的研究相对较少。本文通过对银行电商平台融资业务模式的研究，一方面利用SWOT模型，全面分析在电子商务时代，商业银行在发展电子商务融资时所面临的外部机遇和威胁，以及内部优势和劣势。在充分肯定商业银行在中小微企业融资问题上起到积极作用的同时，也指出了银行发展电商平台融资所遇到的威胁和挑战。另一方面，本文针对银行发展电子商务金融（以下简称“电商金融”）时亟待解决的问题，提出相应的对策和解决方案，为商业银行如何进一步发挥自身优势、进行业务转型、拓展盈利渠道、规避信用风险等问题提供了新的思路。
二、电商融资模式分析
电商金融形成的背景主要缘于电子商务的快速发展和中小微企业融资困难的现实状况。
电商金融作为一种新型服务模式，与传统金融服务模式相比，主要有以下基本特征：一是资源配置高效，服务成本降低。阿里金融数据显示，阿里小贷单笔信贷成本平均约为2.3元，而传统银行单笔信贷成本为2 000元左右。二是数据信息共享，信用风险减小。在电商金融背景下，很容易从电商平台中获取交易双方的各类信息，而且还能将参与交易双方的资金流置于监控之下，极大减小了信用风险的发生。三是交易方便快捷，用户体验提升。电商金融服务提供的平台可以帮助用户自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，提高了服务效率，丰富了用户体验。
目前，电子商务平台种类众多，平台上的电商融资业务呈现多样化趋势，概括起来，主要的融资模式有以下分类。
（一）消费者信用贷款
消费者信用贷款是指通过分析消费者在电商平台上的日常消费数据，授予消费者一定的信用额度，消费者在电商平台上可以使用这一信用额度购买商品，先由银行垫付资金，然后消费者在规定的期限内还款，业务流程如图1所示。此类电商融资模式类似于虚拟信用卡，例如eBay旗下PayPal的Bill me later即为此类融资模式。
（二）中小微企业融资
1.中小微企业信用贷款
中小微企业信用贷款可分为自营式B2C（如京东商城）下供应商信用贷款、商城式B2C（如淘宝网）下第三方网店信用贷款和平台式B2B（如阿里巴巴）下会员企业信用贷款。此三类融资模式下，供应商、第三方网店或会员企业只需凭借在电商平台上积累的交易信用记录，无需提供任何抵质押，即可向银行申请信用贷款，并由电商平台提供信用担保，业务流程如图2所示。
2.中小微企业应收账款融资
中小微企业应收账款融资是一种电商平台上的供应链融资，融资方把电商平台交易过程中产生的电子应收账款质押给银行获得融资，待电子应收账款到期付款时，付款直接用于归还融资款项，主要包括自营式B2C下供应商应收账款融资和平台式B2B下卖方会员应收账款融资，业务流程分别如图3和图4所示。
3.中小微企业订单融资
中小微企业订单融资是指在电商交易中，买方会员向卖方会员采购货物，银行根据买方会员提供的采购合同，先替买方会员向卖方会员支付相应的货款来启动采购过程，待买方会员卖出货物后，再行偿还融资款项，主要包括平台式B2B下的买方会员订单融资，业务流程如图5所示。
三、商业银行发展电商融资的SWOT分析
随着中央全面深化改革的大力推进，我国电子商务正从一场消费者的革命向企业商务流程变革的方向发展，直至形成一个开放、协同、繁荣的线上线下一体化的电子商务生态系统。近年来我国电子商务市场交易额稳定增长、发展动力十足，可以预测未来几年我国电子商务仍将保持高速发展的势头。电子商务中的任何交易都离不开资金流的需求，特别是电商客户的融资需求日趋旺盛，成为商业银行新的服务领域和业务增长点，同时商业银行对于电子商务的快速、健康发展也起到了不可或缺的重要作用。下面运用SWOT分析法对商业银行发展电商融资业务进行分析。
（一）优势（Strengths）
商业银行作为专业化金融机构，具有系统的金融服务产品和完整的金融服务体系，在金融服务领域具有领先地位和专业化经营优势。
第一，商业银行资本实力雄厚，具有持续提供金融服务的能力。资产规模和资本实力是代表金融机构服务能力的基础因素之一。一般而言，商业银行资产规模大、资本实力强，再加之完备的机构布局、制度设置、管理模式、战略规划、专业人才等，抗风险能力强，能够提供持续的金融产品和服务。
第二，商业银行服务渠道完善，具有大规模电子化网络支持。在现代金融体系下，商业银行的渠道优势是助推其业务拓展的一个重要因素。商业银行具备全国电子网络与物理网点协同发展的优势，具有广覆盖、多功能的新型电子化服务渠道，这是商业银行整合资源创新金融服务及研发灵活金融产品的有力保障。
第三，商业银行拥有良好的客户资源，具有广阔的要素市场。商业银行有着很好的买方和卖方资源。首先，商业银行的对公客户，包含各个行业，既有创造大量物质产品的制造商，也有提供丰富精神产品体验的供应商，这就决定着银行有着足够的卖方资源。其次，商业银行拥有的大量个人客户和有着产品消费需求的对公客户，提供了广大的买方市场，提供了充足的买方资源。
（二）劣势（Weaknesses）
目前商业银行由于受到多种管理要求的限制以及自身传统风险管控观念的束缚，金融产品创新不够，在一定程度上制约了电商融资业务的发展，无法满足小微企业对资金需求的快速增长。
第一，由于受到外部多种监管要求的限制，商业银行针对金融产品的创新思维与电子商务业务发展的速度不相适应。由于商业银行是一类特殊机构，不仅要对外提供金融服务，还要符合国家的政策导向，满足监管机构的监管要求，因此对于互联网金融市场的反应速度相对较慢，缺乏灵活性和变通性。这在一定程度上束缚了商业银行的创新思维，难以及时推出与电商发展速度相匹配的金融产品。此外，历史负担与既得利益也会对商业银行带来一定的束缚。
第二，由于受到风险管控至上的传统观念影响，商业银行对中小微企业的支持力度与电商融资发展需求不相适应。银行在传统的运营模式下对于客户体验不够重视，对于中小微企业的融资门槛太高，导致很多优质中小微企业被拒之门外，无法得到商业银行的资金支持，使得这些中小微企业只能望“行”兴叹。虽然国家相继出台了一些扶持中小微企业发展的政策，但商业银行对中小微企业的支持力度仍明显不足，而电商服务平台中聚集的往往都是中小微企业。
（三）机会（Opportunities）
当前，我国电子商务模式创新日益活跃，交易量增长迅速，涉及的行业不断扩展，与此同时对融资服务的需求也日趋旺盛，为商业银行带来了新的业务增长点。
第一，国家加强电子商务扶持政策力度，保障了电子商务的可持续发展。按照中央全面深化改革工作部署和《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，商务部对促进电子商务发展的实施措施进行了规划和具体安排，并在2013年11月21日公布了《促进电子商务应用的实施意见》中指出，到2015年，要使电子商务成为重要的社会商品和服务流通方式，电子商务交易额超过18万亿元。国家政策的扶持，既为电子商务的可持续发展提供了强有力的保障，也必将为电子商务创造巨大的发展空间和动力。
第二，电商业务的发展促使大量中小微企业利用电商服务平台开展交易，产生了大量的融资需求。随着电子商务的拓展及电商服务平台的普及，为了降低生产经营成本、提升商业竞争力，越来越多的中小微企业加入到电商服务平台中开展电子商务交易。电商服务平台中的中小微企业在交易过程中，由于暂时的资金短缺，产生了各种融资需求，这不仅给商业银行带来了新的业务增长点，还有助于拓展新的电商客户群体。
（四）威胁（Threats）
在促进电商融资业务发展的过程中，需要关注信用风险和市场竞争加剧两个因素。
第一，中小微企业抗风险能力差将给商业银行带来潜在的信用风险。目前电商服务平台中的电商客户基本都是中小微企业，虽然在国家一系列扶持政策的支持下，中小微企业不断发展，能较好地适应市场的不断变化，但由于其自身的管理、经营、技术等方面的局限性，抗风险能力仍然较差，可能会因政策的不连续而引发信用风险。不仅如此，由于电商金融的双方并不是面对面直接交易，并且电子商务平台是由非金融机构所控制，并没有受到具体的监管机构的控制。因此关于交易者身份的验证以及交易信息的真实性问题，还有待于进一步完善机制，加以解决。
第二，民营资本进入银行业将打破商业银行盈利模式。随着我国金融改革的推进，利率市场化进程不断加快，金融市场准入进一步放开，允许民营资本进入银行业，民营资本市场活力强、经营灵活，必将导致市场竞争更加激烈，商业银行整体经营环境将面临深刻变化和严峻挑战。
四、商业银行发展电商融资的对策建议
面对电子商务发展带来的机遇和挑战，商业银行需要放眼未来，充分利用自身优势，加快业务转型，满足电商融资发展的新需求，不断提升金融服务创新能力，在市场竞争日趋激烈的情况下实现自身业务的可持续发展。
（一）积极主动营销，变革信贷政策
面对电子商务发展带来的新机遇，商业银行要坚持深化改革，紧跟产业政策导向，加大力度支持电子商务产业发展；要利用自身优势，紧跟市场需求，加强专门营销人员的配备，开展积极主动的营销；要强化总分行之间、分行与分行之间以及各物理网点之间的联动效应，积极营销电商服务平台客户，抓住电商融资业务，建立快速反应机制，增强市场反应能力。商业银行也要基于中小微企业的特点，确立新型信贷政策。首先，商业银行应该为中小微企业设立单独的授信通道，降低信贷标准，简化贷款审批程序。其次，深化“信贷工厂”理念，针对中小微企业的贷款业务实行批量流程化操作，以降低企业融资成本，提高商业银行贷款效率。最后，银行应适当降低准入门槛，广泛招商，扩大其电商金融的规模，同时也可以通过积分兑款、打折秒杀等活动吸引更多的客户在电子商务平台上进行交易，提高客户体验度和参与热情以形成良性循环。
（二）重塑业务流程，转变管理模式
首先，从商业银行组织结构的顶层设计开始，对业务流程进行再造和重构，建立完善高效、便捷、多样化的金融服务机制。一是高效，实施组织结构扁平化，增强组织效率；二是便捷，简化业务操作流程，为客户提供便捷服务；三是多样化，将目标客户定位由大型企业下沉至中小微企业，加大中小微企业的服务力度，同时整合客户数据信息，分析客户偏好习惯，为客户提供个性化的优质融资服务。其次，商业银行应将其管理方法向网络化、数字化转变。在经济全球化的大形势下，银行应将网络创新、个性化、协作化的全新经营理念融入到金融业务中，通过提供高效便捷的服务来最大限度的拓展电子商务业务，以提高商业银行的国际竞争力和持续发展能力。此外，银行应以客户为中心，重视客户体验，对于客户所反馈的意见应在第一时间内做出反应，并有针对性地创新服务。
（三）加强电子化建设，增强市场竞争力
利用互联网等信息技术开展在线交易是电子商务的核心内涵，商业银行要紧紧抓住这一核心内涵，在渠道上创新业务功能，推进综合性、多元化、广覆盖的电子化服务。要加强电子渠道建设，重视网络金融、移动金融等新型服务渠道；建设一体化电商融资服务平台，对外与电商服务平台对接，对内与行内管理系统对接，为客户提供电子化、在线化、自动化的融资服务，改善客户体验，更好地满足电子商务对金融服务的灵活性要求，提高市场竞争力。
（四）重视数据积累，建立信用评级
首先，商业银行应注重大数据分析技术在融资服务中的应用，学习互联网金融企业在数据深度挖掘应用方面的经验，吸收利用先进的信息技术，推进金融数据体系整合，在数据集的基础上实现深层次挖掘应用，将大数据分析的技术优势转化为商业银行的竞争优势。
其次，商业银行应建立中小微企业信用评分体系。由于小微企业的特点与大型企业不同，其网上的信息大多是基于其销售量、交易记录、客户评价以及物流信息等。因此，商业银行应充分利用小微企业的信用信息，针对小微企业的特点选取特定的信用评分指标，然后使用现代化的计量方法对其信用状况进行评估；中小微企业通过电子商务平台也能充分展示自身品质，进而获得银行的信贷支持。这不仅能提高社会资源的配置效率，而且能使中小微企业的信用资本得到最大程度的利用。不仅如此，信用评分体系的建立也有利于商业银行对小微企业实时进行监控，更新相关信息，及时评估信用状况。
（五）强化风险管理，健全风险预警机制
电子商务发展为商业银行提供巨大市场空间的同时，由于电商客户多为中小微企业，也给商业银行带来了相应的潜在风险。因此，商业银行要针对电子商务发展中衍生出的新领域、新主体、新业务开展潜在风险研究，完善考核机制，健全风险控制体系，采取有效措施，抓好风险管理和风险防范。不仅如此，由于电商平台和商业银行是一个利益共同体，因此双方可以约定建立风险预警互动机制。电商平台如果发现不良的交易信息，可以将其反馈给商业银行；反之，商业银行也可以将预警信息传导给电商平台。这样便能实时对中小微企业的现金流以及经营情况进行监管以便控制其信用风险。
五、结论
通过以上对中小微企业融资现状的分析和商业银行发展电子商务模式的研究，可以看出，商业银行走电子商务金融之路实属明智之举，其不仅有利于自身发展，也能有效缓解中小微企业融资难的问题。首先，在国家政策的大力扶持下，商业银行可以利用原有的服务渠道、金融基础和客户资源来培育新兴市场。其次，中小微企业的融资需求也为商业银行拓展了新的客户群体，带来了新的业务增长点。然而电子商务在给银行带来发展机遇的同时，也带来了一些挑战，比如，商业银行受到了自身传统管理观念的束缚，其创新能力不足、灵活性较差、对客户体验重视程度低，这在一定程度上制约着电商融资的发展。不仅如此，中小微企业自身的局限性也会给商业银行带来信用风险，而如今民营资本进入银行业也会打破商业银行的盈利模式，使商业银行的经营环境面临严峻的挑战。
因此，基于电子商务给银行带来的机遇和挑战，商业银行应充分利用自身优势，加快业务转型，积极为中小型企业融资做出贡献。首先，商业银行应积极主动进行营销，大力发展其电子商务，深化银行体制改革，增强其市场反应能力。不仅如此，商业银行也应确立与中小微企业发展特点相适应的信贷政策，为中小微企业融资提供便利，发挥其信贷中心的作用。其次，在电子商务时代，商业银行应重塑业务流程，为中小微企业提供多样化、优质便捷的服务；商业银行也应转变管理模式，以客户为中心，提高自身竞争能力。同时，商业银行应强化自身电子化建设，重视电商模式创新，提高其金融服务的灵活性。再次，商业银行应充分利用中小微企业的信用数据和信息，建立新型信用评分体系，实时监控企业交易情况。最后，面对银行与中小微企业信息不对称的问题，商业银行应积极建立风险预警机制，完善其考核制度，有效控制信用风险。
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【关键词】互联网金融 小微企业贷款 融资模式
作为我国国民经济核心组成部分的小微企业具有风险高、资产少、规模小等特点，在传统模式下，是被银行金融服务业所轻视的群体。现阶段由金融产业和互联网有机融合所发展起来的互联网金融，极具增长潜力和创新活力，因其具有平台宽、数据大、成本低的特点而得到了快速的发展。在新时期，互联网金融同时也是我国金融改革领域的重点新内容。
一、传统金融服务背景下小微企业融资存在的问题
小微企业群体是我国国民经济增长的重要保障力量，在保证就业、活跃市场、自主创业等方面已到了领导者的作用，然而小微企业的衰退与增长与市场经济的增长速率、就业率的高低、社会秩序的稳定与繁荣发展是默默相关。从有关的数据调查分析来看，90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款，小微企业能够真正的获得过国有企业等金融机构的贷款仅仅是占到了10%左右，其获得的贷款数额在整个贷款中的比例不足20%。尤其是经济危机时期，小微企业的融资难问题就显得尤为明显。此也是印制小微企业健康成长的重要壁垒，究其原因分析，主要是由于小微企业本身和商业银行两个方面：
（一）小微企业存在的问题
小微企业本身普遍具有经营风险高、资产少、规模小等特点，现阶段我国小微企业面临融资困难的原因主要有以下几个方面：
第一，导致小微企业融资难首要在于其本身具有信息真实的通性，而银行对于信贷业务的首先就是控制风险，而控制风险的前提是掌握真实可靠的信息。小微企业的专职财务人员不稳定、企业制度不健全、具有灵活性强、规模小的特点等普遍因素存在。而银行本身在于其管理机制的约束，很难根据小微企业提供的不对称信息对小微企业进行全面而又客观的等级评估。
第二，小微企业相比较于资产额度较之大中型企业的可抵押资产较小，经营的往往是“小本生意”，能获得银行认可的抵押物更是屈指可数。因此，传统金融机构往往采用的如资产抵押、借助担保等也无法实现其有效的贷款，同时小微企业在经营过程中所积累的信用等级也不能够用在其抵押贷款上，导致小微企业从传统金融机构获得贷款的概率极低。
第三，由于小微企业本身制度存在不健全的现象，将直接导致了其无专业的财务管理支持，无法对自身融资决策和资金需求作出有效正确的判断，让银行等金融机构无法准确地作出正确的应对之策，所以不能够有效地提供资金支持。
（二）商业银行存在的问题
征信成本过高。对于银行等金融机构而言，在所获取的利益是一致的情况下，放出同样数额的贷款给小微企业，就需要收集小微企业的信息远比大企业来得困难许多，那么就直接导致了信息收集的成本高成为了主要问题。
申贷手续较为繁琐。小微企业规模较小，在贷款过程中很难找到担保人，能进行有效抵押的资产较少，手续较为繁琐，费用更高昂。
专业技术落后。商业银行内部没有专门针对小微企业的批量业务处理、信用评级、信用担保及风险控制等技术，不能客观有效地对小微企业进行评价和分析。
二、基于互联网金融的小微企业融资模式
从互联网融资发展模式来看，截止目前，主要包括众筹平台融资模式、P2P平台融资模式、供应链融资模式和电商平台融资模式。
（一）众筹平台融资模式
众筹模式主要是源自美国网站Kickstarter，其主要是允许创业者通过SNS传播特性面和互联网平台对公众进行筹资需要的。大多数情况下，众筹的构成需要众筹网站、投资人以及发起者等三类操作主体，而在我国的法律环境下，还需有限合伙这类中间企业作为投资担保的角色。按照众筹平台融资的原则，资金筹集项目必须预设的时间内达到目标金额，才算是筹资成功，参与众筹项目的投资人得到相应的回报。该融资模式打破了传统创业项目融资人与投资人传统融资渠道的信息障碍，让草根大众成为创业项目的资金投资者。
（二）P2P平台融资模式
P2P平台融资模式指的是借贷主体双方通过互联网平台进行资金的融资行为，在中国有人人贷、陆金所等系列方式。其具体操作模式可以是由项目发起人在网络平台上需求信息，投资者可以依据人的信息，为其提供固定利率的前提条件下为其贷款。和传统融资模式不相同，贷款人的贷款行为属个人行为，不需要借款人抵押或担保。相比较的是P2P是建立在一个开放的网络平台上，借贷双方并无直接联系。
（三）供应链融资模式
供应链融资模式指的是电商企业与其他金融机构合作的模式，也被称为互联网供应链借贷利用网络电商平台掌握的大量金融数据库，向金融机构提供融资所需技术支持和客户信息，为商户提供贷款，京东商城是这类模式的典型代表。
（四）电商平台融资模式
【关键词】大数据金融；电子商务；小微企业融资
我们正处在大数据的时代，社交网络、搜索引擎、云计算等热点名词层出不穷，在各种创新金融产品，如阿里小贷、众筹融资、人人贷等，造成经济市场巨大变革的同时，也给金融体系的稳定性、开放性和包容性Ю闯中的冲击。小微企业是我国国民经济的重要组成部分，但由于小微企业规模小，抗风险能力弱，缺乏有效担保，使其融资难变成发展瓶颈。近年来，大数据，云计算以及电子商务等技术的发展，使电子商务大数据金融融资平台积累了大量的用户浏览数据和交易信息，通过对其分析处理，利用自身的技术优势，在金融领域开展金融业务，改变了传统金融融资模式，也为小微企业融资开拓了新途径。
1 传统金融背景下小微企业融资分析
1.1 小微企业传统融资模式
小微企业资金来源主要分为两大部分，一部分是内源融资，主要有四种方式，一是利用留存盈余供应资金，二是吸纳企业主股本或天使投资股份进行融资，三是利用票据贴现，即将未到期的应收票据出售给银行，得到贴现利息进行融资。四是利用典当资产获得短期资金进行融资。另一部分是外源融资，其中外源融资又包括间接融资和直接融资两种模式。包括银行贷款融资，通过资本市场进行融资，以私募股权的形式进行融资和利用民间借贷融资。
1.2 传统融资模式融资难的原因
据调查，在我国的小微企业有外部融资的需求时，有约31.8%首选银行贷款渠道，显示出小微企业外源融资渠道狭窄。小微企业在向银行申请贷款时会面临许多障碍，有45.8%的小微企业等待到账时间漫长，41.1%的小微企业担保或抵押物品不足。
2 电商大数据金融融资模式分析
2.1 大数据金融背景下小微企业融资的特点
2.1.1 依托电商大数据金融融资模式实现融资
资金流是传统金融的首要考虑，而信息流是电商大数据金融融资模式首要考虑的。因此，通过客户在互联网的点击和留下的行为数据，这种电商大数据金融融资模式，比传统融资模式更易接受和推广。
2.1.2 基于大数据的运用，减少信息不对称
在网络融资模式设计和产品设计上，通过对发货量、物流记录、交易金额等数据的采集，及时快速的了解了小微企业融资需求，精准的定位了信用体系，减少了信息的不对称性，实现快速放款，满足小微企业融资个性化需求。
2.1.3 良性循环机制，有序的融资生态系统
电商大数据金融融资模式平台不需借助外力与各方联接，平台自身的运行过程即可实现一方增长促进另一方持续增长，这样的一个系统是一种良性循环机制。在电商运用过程中海量客户通过点击等留下大数据，不但优化了电商大数据金融融资模式平台，而且构建了良性有序的融资生态系统，最终直接融资市场的发展加快了金融脱媒进程。
2.2 电商大数据金融融资模式下小微企业融资的优势
2.2.1 运行机制方面的优势
借助大数据对企业的运营情况和反映其发展潜力的数据收集与整理，网络平台能够更便捷地评估客户的资信、盈利状况，对贷款申请进行及时处理，在适当的时间、地点、数量有效发放，为潜在小微客户金融服务提供了更多可能。
2.2.2 风险控制方面的优势
大数据金融利用其信息技术、云计算等，在小微企业融资的风险控制方面，确保发放贷款的安全性、降低违约率；借助创立多层次的微贷风险预警和管理体系，发放贷款前、中、后部分环环相扣；依据企业在交易平台上收集的信用数据，对企业的还款能力及还款意愿有效评估，从而有效地控制了贷款风险。
3 电商大数据金融融资模式的缺陷
3.1 缺乏相应的政策法规，金融监管滞后
在法律依据和监管方面，大数据应用面对的法律法规较少，监管部门不明确，犯罪成本较低等问题。相关监管部门无法实施对网络融资模式下资金流向的实效监控，造成网络融资模式的运行处于监管空白地带，金融监管部门无法对其监管约束。
3.2 网络贷款系统不健全、融资效率低
如今开展线上融资的借贷机构，在管理，跟进方面都和线下业务较难匹配，整个线上贷款系统还不健全，针对互联网平台上融资的核心机制的实践不深入，业务人员对线上信息的辨认较为低效。大部分审核、评估、审批等步骤的操作依然放到线下进行，没有真正实现线上融资操作。
3.3 各网络融资平台的信用体系不一致
目前我国各金融机构的电子化建设各自为营，网络融资模式的运行没有统一的操作标准，信用评价标准不统一，导致与银行或者其他第三方借贷机构合作的时候，合作借贷机构考虑的重点不同，随之融资的结果也不同。小微企业在不同的网络融资平台积累的信用无法实现互联共享，加大了信用审核的人力成本，降低了网络融资效率。
4 完善大数据金融模式下小微企业融资的建议
4.1 提升自身实力，提升产品竞争力
产品是企业竞争的核心，通过产品评判小微企业的经济效益，才能提升自身的授信等级。因此，小微企业只有通过企业的产品升级和设备技术改造，提高产品质量，占领市场份额，依据市场的需求不断提升产品科技含量，加快技术升级的速度。在优秀技术及管理人才方面加大引进的力度，对自生的发明创造，及时申请专利和软件登记，保护自身的知识产权，最终大多提升自身实力，提升产品竞争力。
4.2 加强信息建设，建立现代网络体系
除了提升自身实力，提升产品竞争力外，加强信息化建设是一个重要的方面。实现数字化车间，建立现代网络体系。建立现代网络体系，按照现代化的管理，将企业财务、人事、生产、市场等管理信息纳入企业的网络平台，这样就可以提高企业财务报表的可信度和真实性，争取赢得外界资金供应方的信任。
4.3 电商大数据平台不断优化服务
电商平台应不断加强金融产品设计创新和服务流程优化。可通过云计算和大数据等技术对小微企业的融资需求进一步研究，从操作流程、客户资格、还贷期限、还贷方式、还贷利率等方面设计更有效的方案，从而供给更针对化，个性化的融资产品，加深客户黏性及满意度，争取长久发展。
通过比较电商大数据金融融资模式与传统金融融资模式的优劣势，只要小微企业提升自身实力，提升产品竞争力，加强信息建设，建立现代企业制度。同时电商平台以高质量的数据为保证，建立专业化的大数据金融资产管理部门，将网络金融行业内的数据作为企业的战略资产来加强管理，制定数据管理的具体业务流程和业务标准，以制度化策略来提升数据管理质量，控制金融大数据管理风险，严控其金融企业的大数据核心资产外泄风险，促进平台核心竞争力提升。小微企业电商大数据金融融资模式将会得到快速发展。
【参考文献】
[1]王珂.基于互联网大数据平台的小微企业融资模式研究[D].长安大学，2014.
关键词：新常态；卷烟影响；新媒体；大数据
中图分类号：F274 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）05-0057-02
一、引言
在大数据时代，消费者的生活娱乐以及消费信息本身就作为数据而被记录和存储下来，并具有真实、前瞻、海量的特点。消费者在主动搜索他想要的工作、学习、娱乐和生活信息，这些搜索数据能够真实反映消费者的诉求，且反映了消费者需求形成的早期想法。应用大数据技术，企业可以对消费者主动表达的购买意图和行为轨迹的信息数据进行分析提炼，随时了解消费者的意图，理解消费者，从消费者的角度出发去思考营销和创新，以大数据驱动企业营销战略。卷烟行业在此背景下，应充分意识到大数据可能带来的对营销方式的巨大冲击。
美国资深科技记者、IT企业咨询顾问奥尔霍斯特编著的《大数据分析点“数”成金》以大数据分析的商业及金融价值为主线，对猎寻大数据源、组装大数据、分析大数据等进行了深入探索。该书详细介绍了不同类型的数据源及其对企业的重要意义、企业投资大数据技术的成功商业案例、有效利用数据集的必备技能，解析了打造大数据分析系统所需的存储、加工、软件平台及其他构成要素，海量数据的安全工具和技术，系统潜在风险及其规避方法，以及怎样对大数据进行分析并从中提取有价值的可用信息，并详实阐述了如何将大数据融入企业文化等问题。
国内学者对大数据在烟草行业的应用研究并不多见。高学彦、王栋、白晓东对烟草商业省级数据中心建设模式进行了研究探讨，从烟草商业信息化发展历程入手，通过对数据源理念的思考，从技术和应用角度提出了省级数据中心建设的5种模式。周亮对“大数据”如何应用于烟草各条线的业务进行了大胆的预测，并就浙江烟草如何打造和利用“大数据”提出了基于现状的合理建议。
二、卷烟营销创新模式分析
（一）推进新媒体营销，加强消费者行为引导
以微信、智能手机为代表个人新媒体终端为烟草商业企业快速构建消费者个人移动大数据库提供了捷径。以烟草商业企业微信公众平台为例，烟草公众平台可以向“粉丝”（零售户、消费者）推送包括产品信息、最新活动、新闻资讯等信息，能够完成包括产品咨询、客户等功能，可以成为企业CRM系统的一部分。烟草企业可以通过公众账号二维码、零售渠道面对面推广等方式，让零售户、消费者订阅烟草公众平台账号。烟草企业可以通过公众账号的用户分组（根据商圈、群体特征等划分零售户、消费者）和地域控制，针对不同用户的需求，实现精准的消息推送。然后，烟草企业以微信公众平台为营销核心，借助个人关注页和朋友圈，实现品牌的病毒式传播。
烟草商业企业可以设置自己品牌的专属二维码图案，以各类优惠活动吸引用户关注，开拓O2O的营销模式。二维码是移动互联网的入口，微信“扫一扫”是连接烟草官方微信和零售户、消费者的便捷渠道。目标人群只需用手机微信中的“扫一扫”功能扫描烟草企业专属的品牌二维码，便可获得一张存储于微信中的电子会员卡，可以享受烟草企业提供的会员优惠和专属服务。由于微信一般与QQ或手机号捆绑在一起，微信使用者一般不会更变微信号，因此，微信会员卡的持久使用率很高。
通过“微信公众平台+微信会员卡”的新媒体营销模式，烟草商业企业可以将区域信息平台与微信营销对接，不断更新大数据库，分析“粉丝”的日常信息关注点，利用微信消息一对一推送功能，实现烟草商业企业与“粉丝”之间的精准营销。微信消息推送对目标人员群的到达率是100%。对于零售户而言，烟草商业企业可以选择产品介绍、销售政策、网上订货、网上支付、网上调研、零售户致富工程、消费者调研结论等作为重点消息推送类型，增强零售户对烟草企业营销策略的认识，提高烟草销售的透明度，吸引零售户主动执行烟草销售的增量、提档策略；对于消费者而言，烟草企业可以选择产品定位介绍、网上调研、特定市场卷烟消费牌号引导、卷烟消费方式引导等作为重点消息推送类型，加强对消费者卷烟消费行为的引导，实现卷烟销售的增量提档。
（二）构筑“零售终端生态圈”，实施“零售户致富工程”
烟草商业企业可以通过大数据对于“零售终端”进行全新的研究，目标在于构建“零售终端生态圈”。在零售终端的存续经营活动中，围绕零售终端有烟草工业企业、非烟产品生产商、烟草商业企业、非烟产品经销商、消费者、非烟服务提供商（充值、快递收发等）、金融机构（提供个体户、小微企业服务等）、周边社区人群等一系列组织机构，形成一个商业生态系统，本文称之为“零售终端生态圈”。
【关键词】4G环境 移动电子商务 模式
前言：随着社会的不断发展和生活水平的不断提高，原有的网络传输已经无法满足现代人们的需求，因而在计算机等科学技术不断发展的背景下，我国相关专家学者应对网络环境进行更为深入的研究与调查，从而为我国4G网络环境的形成打下良好的基础，并由此推动我国移动电子商务模式实现进一步的创新与发展。以下就是对4G环境下移动电子商务模式的详细阐述，望其能为现代电子商务的可持续发展提供有利的文字参考。
一、4G环境下移动电子商务模式分析
（一）微信购物模式
在4G网络环境的带动下我国电子商务模式实现了创新，而微信营销模式也由此逐渐发展起来，微信购物模式的形成，给人们的生活带来了较大的便利。例如，微信中的购物频道就是微信营销手段中的一种，人们可在购物区选择自己想要购买的商品，此种营销模式提升了商家的经济效益，同时也促使购买者只需通过微信客户端即可完成物品的购买。就目前的现状来看，微信购物模式中的渠道主要包括商家的品牌活动、020折扣店等，此外购物者在购买商品，亦可选择微信支付的形式，因而节省了商品交易时间。另外，商家通过微信平台进行商品销售，也可达到推广自身品牌的目的。同时，若商家在平台中设置相应的优惠折扣，那么便可吸引更多受众对品牌进行关注，并促使受众产生消费行为。其次，有部分商家为了推广自身的品牌，也开始在微信平台中构建品牌微店，进而使消费者即可通过网络的形式对其品牌进行了解。与此同时，在4G网络环境的推动下，微商也由此提高了自身的服务质量，并优化了自己交易环节[1]。
（二）手机支付模式
4G环境的实现使人们开始依赖于网上购物，同时随着手机移动终端支付模式的实现促使人们对网络服务产生了认可的态度。手机移动终端支付模式，即是用户可在手机上下载一个支付软件，然后在进行网络购物的过程中便可通过移动终端来完成转账和消费的行为，为人们提供了较大的便利。近年来，随着网络购物模式的盛行，手机移动终端支付模式也随之受到了更多受众的认可，同时成了人们金钱往来的重要方式。另外在4G环境中，手机用户也可从网络推荐的信息中及时了解到金融市场的现状，此现象的发生为投资者提供了较大的便利。即投资者可通过手机了解到金融市场的相关信息，然后展开在线支付的投资行为。此种投资方式在一定程度上降低了投资中风险的产生，同时亦可促使投资者通过对网络管理方式应用，更好的实现对自身财务的管理。
（三）APP移动客户端模式
APP移动客户端模式也是4G环境下移动电子商务模式中的一种，此种电子商务模式要求用户在应用之前必须在自己的手机中下载一个APP客户端，然后再对其进行应用。例如，京东在发展的过程中就利用APP移动客户端营销手段展开商品销售行为，到目前为止其可适用于苹果、安卓等10多个移动平台中，此种电子商务交易模式，为京东的可持续发展带来了较大的经济效益，同时促使更多的用户对京东品牌产生认可的态度。2014年经过大量的实践调查显示我国网络经济营收已经达到了2099亿，从中可以看出越来越多的人开始选择用APP移动客户端的形式来进行商品的购买。而在数据调查还可看出，淘宝对用户网络购买行为的影响最大[2]。
二、移动电子商务模式发展的对策分析
（一）增大宣传力度
为了推动我国移动电子商务模式快速发展，要求我国政府相关部门应加大力度对其展开宣传，同时也应鼓励我国各大企业在发展的过程中逐渐深化对移动电子商务模式的应用。另外，我国政府相关部门应加强平台基础建设，从而为我国移动电子商务模式的发展打下良好基础。同时，企业在应用网路平台进行商品销售的过程中为了稳固自身在市场竞争中的地位，必须采取相应措施优化自身服务平台，从而满足用户对服务质量的需求，由此亦可更好的增强企业自身核心竞争力。其次，要求我国移动电子商务厂商应加强与新媒体间的合作，从而利用新媒体宣传平台对移动电子商务模式中的相关信息进行广泛宣传，最终提高用户对移动电子商务模式的认知，并由此激发其对电子商务营销手段产生认可。
（二）构建科学化机制
构建科学化机制也是移动电子商务模式发展的有效途径之一，对于此，可以从以下几个方面入手：第一，我国政府相关部门为了推动移动电子商务模式的发展，且为用户提供一个安全的网络购物环境，那么其应根据移动电子商务模式发展现状和发展方向构建相应的法律法规，以便调动用户的积极性，促使其愿意主动参与到商家的优惠活动中去；第二，为了保障商家和消费者的利益不受到损害，我国政府相关部门应完善相应的法律法规，从而促使商家在此环境中能逐渐向现代移动电子商务营销模式发展，最终改变自身的营销途径，推动我国电子商务模式实现较好的突破。科学化的法律机制是现代移动电子商务发展的基础保障，因而我国政府相关部门应给予其高度的重视[3]。
三、结论
综上可知，随着现代化科学技术的不断发展，现代化的移动电子商务模式逐渐实现了全面性的转变，且在4G网络环境的影响下，移动电子商务交易逐渐实现了在线支付功能和手机移动客户端支付功能，进而为人们网络购物提供了一个更为人性化的服务形式。另外，在此基础上，我国运营商也应不断完善自身的管理方式，最终为未来移动电子商务模式的发展提供有利条件，并致使各大企业在此背景能为自身发展赢得更大的经济效益。
参考文献：
[1]徐洪峰.浅析移动电子商务交易安全性研究[J].网络安全技术与应用，2013，20.
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