关键词：微信；商业化模式
一、微信的简介
微信是腾讯公司于2011年1月21日推出的一款通过网络快速发送语音短信、视频、图片和文字，支持多人群聊的手机聊天软件。用户可以通过微信与好友进行形式上更加丰富的类似于短信、彩信等方式的联系。微信软件本身完全免费，使用任何功能都不会收取费用，微信时产生的上网流量费由网络运营商收取。2012年3月底，微信用户破1亿，耗时433天。2012年9月17日，微信用户破2亿，耗时缩短至不到6个月，2013年1月23日，微信用户达3亿，时间进一步缩短至5个月以内，据经济之声《交易实况》报道，业内预计到今年年底，微信的用户可能会突破5亿。
二、微信的特点
微信是腾讯公司推出的一个为智能手机提供即时通讯服务的免费应用程序。微信的特点如下：1多功能：①支持发送语音短信、视频、图片（包括表情）和文字；②支持多人群聊（最高10人）；③支持查看所在位置附近使用微信的人（LBS功能）；④支持微博、邮箱、漂流瓶（QQ邮箱功能）、语音记事本等插件功能。2多平台：支持iPhone、Android、S60平台的手机之间相互收发消息。3省流量：①图片、语音和视频优化，1M可发约1000条文字信息，1000秒语音信息，约1分钟视频信息；②后台运行只消耗约2.4K/小时。微信的特点给广大用户带来方便，用户规模不断扩大的同时微信如何盈利、如何获得更全面的发展是我们面对的问题。
三、微信的现状
目前微信已经有了近3亿用户，这是一个庞大的用户群。现在所有智能手机都能安装和使用微信功能。在微信的程序不断完善之后，又增加了二维码的扫描和微信公众平台。微信的快速发展，让人们体会到了移动互联的方便。微信发展现状主要表现为以下几点：
1.语音信息，是微信上强大的一个信息呈现功能。随着公众平台和二维码的出现，它正快速渗入社会和商务活动中，微信可以用自己专属的二维码来让用户进行体验。可以用二维码扫描搞一些活动，只要发一条信息他们就会全部收到，而且走的是流量不是电话费。但也因此激化了腾讯与各地运营商之间的矛盾。虽然声音信息简化了短时沟通的方式，随便拿起手机就能说一两句，但这似乎更适用于非常日常的对话。
2.微信的内容形式有文字、语音、带链接的图文信息，还有“第三方应用消息”！把自己账户的用户量做起来了，推活动、推网站、推内容、推APP都非常有效，毕竟是强制推送的。强制推送可以更直接地传递信息，但也容易引起用户反感，甚至排斥。微信公众平台提供的接口资源不够完善，直接限定了产品形态和功能丰富性；公众号与APP之间的关联程度以及差异性依然模糊，开发者需要不断专研才能完善这一要素。
3.微信上的信息以订阅模式呈现，“订阅”这个动作，意味着用户希望在这里获得比自己更专业、更全面的视角、观点，原始事实要经过整合再输出。微信给人以观点、想法。这就是微信的内容价值，也是传统媒体的优势所在。然而手机交互界面太小，多个应用间切换不方便，用户在微信上与人聊天时不太可能去订机票或者阅览其他信息，这给移动产品的商业化带来了巨大挑战。
四、商业化模式中存在的问题及对策
尽管和微博一样，用户数超过3亿的微信还没有找到成熟的商业化模式，但它的移动互联特性牢牢根植智能手机，那么，基于微信发展现状，微信商业化正在遭遇哪些问题？微信又该如何突围？
1. 微信快速用户积累源于其提供了取代短信和部分语音通话功能，面对国内较高的通讯费用，用户毅然地选择了微信来进行代替，这无疑加重了腾讯与运营商之间的矛盾。中国移动的数据显示，微信已占用了中移动60%的信令资源，但仅仅带来了10%的移动数据流量。信令通道相当于高速公路上的应急车道，当微信等在网络上占用信令通道多时，网络超负载及瘫痪的几率就会增大。微信接下来的战略也是打造类似APP的移动应用平台，如果中国移动与腾讯能在方面达成合作，那么双方将有望实现共赢，毕竟日本的LINE等已经拥有了成熟的移动游戏等盈利模式，对于微信来说复制这一模式并不难。
2.我们可以从推送模式中看到“广告价值”。微信上的广告信息价格，可以以头条和非头条（微信多条图文信息的版式）来划分。不用纠结传播效果，这对于传统媒体的广告套餐式销售非常有利。如何在推送模式中获得更大效益，微信可以通过微信搜索实现排名收费，这好比是百度的竞价一样。根据关键词设置，引导商家流量和粉丝关注。还可以根据好友之间的聊天进行智能广告推荐，这一点有无限遐想的空间。然而，也因为强制推送，用户对内容的质量非常敏感。在笔者运营微信公号的过程中，一条消息后，只要当时没有在推广二维码，都可以观察到订阅用户量在掉。内容要面向着不同的用户，确实众口难调，因此，微信上的内容策划要非常精心，而广告植入就更加要制作精良！
3.目前微信已实现了订阅模式，当用户关注订阅品牌微信号之后，很容易被骚扰。并且，很多时候品牌微信账号所发的微信内容都是毫无价值的营销广告信息，当用户对这类信息产生疲劳之后，用户很可能不再点击相关微信链接。严重的，甚至会删除品牌微信账号，取消订阅，损害了品牌形象。微信未来可以借鉴QQ会员模式，推出微信会员模式。我们可以借鉴QQ增值服务收费的盈利模式，也可以实现微信会员，对会员收取一定的费用。成为会员的用户除了可以选择是否接收相关营销广告信息外，还享有以下其他普通用户没有的功能：1.拒绝被推荐给好友；通常在微信朋友圈中，我们会被自发的推荐给通讯录好友或者QQ好友，为保护我们的隐私，我们可以在朋友圈中拒绝被推荐给特定好友。2.在特定时期给好友送卡片等祝福；微信也可以给会员用户一定的特权，在好友生日或者特殊时期给好友送祝福。3.给会员提供特殊的旅游服务，通常朋友圈的功能在旅游出行时结交朋友起到了很大的作用，那么在此基础上，我们给微信会员用户提供更加快捷简便的服务也是有市场的。4.特殊表情的使用，会员用户可以使用更加丰富的表情。
五、微信的发展趋势
微信作为个人通信工具的功能不断强化，社交特性弱化，通信功能加强，这将会给微信下一步发展提供重要的可利用信息。而另一个方面，微博营销的成功让我们可以大胆去想微信营销是否也可以为微信未来的发展带来空间，微生活、微商城等都是微信未来的发展趋势。
基于互联网技术的不断进步，以微信为代表的新媒体的出现和发展虽然不会导致传统大众媒体的消失，在短期内也不会动摇传统大众媒体的主导地位，但是它们的出现打破了处于相对稳定状态的传媒格局，新兴媒体与传统媒体之间的竞争无疑将日趋激烈。因此，相互之间取长补短，相互融合是一个必然的趋势。
参考文献：
[1]sou6.微信商业化的四个盈利方向[J].网易科技，2013，3。
[2]舒迅.微信商业模式的挑战点[J].云科技，2012，12。
[3]王见易.彻底颠覆保守社交模式，微信将进行到底[J].凤凰博报.2012。
关键词：微信；商业化；问题；用户体验
中图分类号：G206 文献标识码：A 文章编号：1672-8122（2016）11-0084-02
一、研究背景及意义
技术的发展已经打造出一个全新的移动互联网时代。网民规模的不断扩大，使用行为以高度碎片化的时间利用和海量丰富的实用信息获取为基本特征。在此契机下，移动智能终端得到普及，由此催生出越来越多的移动应用软件，微信（译名“Wechat”）就是其中用户数量最多、影响力最大的软件之一。
外国学者凯文・凯利曾经说过：目光聚集的地方，金钱必将追随。一旦拥有了如此庞大且活跃的用户群体，微信就有了商业化的基础以及流量变现的无限可能。而基于移动终端商业模式的创新性探索一直是业界关注的热点。所以，对微信成功商业模式的探索就非常必要，本研究希望能对微信商业化现象的信息进行全面分析，探究此类APP的特征、发展现状，对它未来的发展做出合理预测并提出可行性建议。
二、微信的商业化进程及基础
“微信”于2011年问世，初衷只是做一款可以代替传统地打电话、发短信的即时通讯工具软件。附加图片、视频一类社交性信息的分享功能。后来逐渐在发送文字、图片、视频等的基础上，研发推广了定位、游戏、微信公众号、二维码、游戏、音乐等多种功能，与大众点评、京东商城等实力伙伴合作，融入多家传企业，推出理财、打车、点菜送餐等生活服务。并在开发这些功能的过程中不断探索商业模式，推动商业化的进程。
现在的微信集交友娱乐、信息处理、媒体商务以及衣食住行等各种服务为一体，在人们的生活中无处不在。所以现在腾讯公司已经不以社交类移动应用的工具属性来给微信下注脚，而是用文化在阐释。它的主页上已经定义自己为：一种生活方式。的确，现在的微信已经拥有了惊人的用户数量和影响力。
三、微信商业化的四个盈利方向
1.游戏盈利方向
移动终端“时时在线”的特性让移动端游戏分走了很多pc端游戏的流量，商业潜力不容小觑。微信游戏可以让用户和微信好友一起参与互动、在“朋友圈”里晒成绩、游戏结束会自动生成好友成绩排行。有些游戏要求把链接分享给多个好友或者游戏中要求好友提供帮助（如点赞、送星等互动行为）才能继续地进行下去。这些简单的互动为手机游戏加入了社交元素，既增添了趣味性，又加强了用户的粘着力，充分利用分享机制和用户间的社交关系以及竞争心理使游戏成几何倍数地实现病毒式传播。
微信游戏的利润无疑是巨大的。它可以通过多种方式赚取利润：如限制游戏次数付费开放、收费游戏道具、好友间互动收费等附加服务。也可以通过游戏中的广告分成。
2.移动营销盈利方面
指第三方品牌或企业通过微信公众平台与受众直接沟通，定向、精确地传递个性化资讯、信息，提供内容服务，并在这个过程中达到品牌传播、产品推广、活动促销等市场营销行为目的。而平台则从中获利。
最初微信推出公众平台既是作为和对手新浪微博争抢用户时间的一个竞争手段也是为了测试用户对带“媒体性质”的微信的反应。数字结果显示这一功能非常成功，很受用户欢迎。虽然做内容不如游戏、广告带来的利润大，但内容本身可带来的附加价值却吸引了无数第三方平台进驻，形成了用户自主选择接收的“订阅+推送”的营销模式，让微信公众平台蓬勃发展，进一步提升流量变现维度。这其中分为：服务号中的微店和订阅号中的微店，都可以通过推送内容链接到网址，线上交易。公众号运营者们无不用特色内容先吸引受众的注意，然后在结合自身内容特点和用户属性，精准推送，把广告、营销融入内容、服务之中，从而获得利益。
现在互联网广泛、实时地分享文化盛行，人们只要看到合心意的内容就非常乐于分享，目标受众再转发就实现了信息或服务的二次传播。很大程度地扩散了公众号的影响力，为这种商业模式的成功奠定了基础。
3.电子商务盈利方向
电子商务发达繁荣的今天，人们的消费需求变得更加个性化、碎片化和便捷化。而微信正好能够满足人们的这种需求。即采取线上交易、线下体验的O2O商业模式：由线上发起，策划宣传，吸引消费者，筛选支付，然后转化为线下的消费体验。
现在的微信服务几乎囊括到了日常生活的方方面面，在钱包中的微店和发现购物中均可找到。如腾讯平台（钱包中微店）自身提供的服务：理财通、手机话费充值、生活缴费、信用卡还款、城市服务等。而由第三方商家提供的则有：滴滴出行、外卖团购、电影票、机票火车票预订等，甚至有实现商城模式的京东精选线上购物。微信搜索功能除了可以检索收藏内容、朋友圈信息外，也新加入了搜索附近餐厅的实用功能。此时众多微商代购也涌入了微信的朋友圈，天天发广告状态，通过微信支付线上交易，线下邮寄产品。俨然成为了一个新行业。所以微信和O2O模式的完美结合，正在推进一个微电商时代的来临。
4.广告盈利方向
2015年1月，微信广告平台上线，可口可乐、宝马汽车等广告率先投放朋友圈。这是一种信息流广告，穿插在信息之中、依据社交群体属性对用户的喜好和特点进行智能推广。对此微信官方解释，“广告，也可以是生活的一部分。”
无独有偶，微信公众号也在图文消息顶部增加App下载卡片，使场景更加丰富，也增加了广告的形式和数量。
【关键词】移动视频;商业模式;新媒体
近几年新媒体技术日新月异、气势如虹，包括其内容和运营模式也成为关注的焦点。麦克卢汉说过，任何一种技术都倾向于创造一个新的生活形态。确实，当前移动终端的发展正在逐渐改变着人们的生活方式和思维方式。但目前移动视频在国内市场上的身份是尴尬的：一方面由于它的新媒体身份，很多人趋之若鹜，认为这必然是未来的发展方向;另一方面，人们愿意追捧它使用它，却不愿意为它买单、推动它继续向前走。除了日益增长的用户数量，移动视频并没有在完善商业模式上取得突破性进展。如果没能拥有成型的商业模式，它就只能是一个为满足大众幻想和需求的生活工具和技术平台，而其自身仅仅能从中获取微薄的利润甚至亏本。所以，本文就从商业模式的几个方面来探析移动视频得以更好发展的模式和途径。
一个完整的商业模式主要包含哪些环节?笔者认为由哈佛大学教授约翰逊和SAP公司的CEO孔翰宁共同撰写的《商业模式创新白皮书》一书概括得比较到位，这本书把商业模式的要素概括为：
“客户价值主张”，指在一个既定价格上企业向其客户或消费者提供服务或产品时所需要完成的任务，能为客户提供什么核心价值;“核心资源和生产过程”，即支持客户价值主张和盈利模式的具体经营方式;“盈利模式”，即企业实现经济价值的过程。[1]
那么笔者就从一个完整的商业模式的要素构成——客户价值、盈利模式、关键资源和关键流程，这几个方面来分析移动视频在我国的现状，并为其更好地完善和发展提出建议。
客户价值：能为客户带来什么不可替代的价值
受众为王，确切地说是受众的注意力资源为王。一个成功的商业模式，最根本的就是要提供新的客户价值。用户满意度的高低是决胜市场的法则，将视频或者节目从电视和互联网搬到手机、iPad等移动终端上对用户意味着什么?
有人会理所当然地认为，移动视频最大的优势就是便捷，提供给在路上的人们一种消磨时间、了解信息的方式或者渠道。在这个科技拉动需求的时代，一种产品每一次更新换代的进步如果只是便利性的提高，那么仅仅是让生活节奏更快而已，并没有切合到用户更深层次的需求。视频传播与互联网或电视传播最大的区别应当是提供了一种更好的沟通渠道，它成为人耳朵和眼睛的延伸，能将自己看到的有趣的、新鲜的事物上传并与人分享。
一般来说，移动视频主要用户的特点包括：用户本身或者所在的家庭有一定的经济实力并且关注时事;生活节奏快;有媒介消费时间和消费意识;使用媒介的时间零碎。而移动视频一个很明显的优势是灵活性。针对用户的特点，运营商、内容提供商应该如何满足?
曾经有研究机构做过统计，从内容上看，移动视频内容的构成按比例依次为电影、综艺节目、体育赛事、教育学习、其他。笔者的疑问是：将教育学习的内容搬到移动视频零散的观看中是否合适?只有娱乐节目而忽视新闻视频的开发是否合适?
在这些内容中，电影，特别是微电影、电视短剧，是移动视频内容的主流。体育赛事也比较符合载体的特点，比如四年一届的世界杯，体育比赛的特点是进程在任何节点都有可能出现变化，这种跳跃性和在某一时段的连贯性就使得移动视频能发挥很好的作用，极大地调动了用户的积极性，发挥了移动视频随时随地看、随时随地获得信息的优点。教育内容的关注度占到了不小的比例，在当前移动视频使用碎片化的条件下，需要系统性、长时间关注的教育内容并不是十分适合成为它主要的内容。
除此之外，新闻节目也同样可以被列入考虑范围，比如可以效仿手机报打造一个类似于“手机新闻台”的内容，每天在固定时间内播报短小精悍的新闻。这种新闻台一个很重要的功能是报道突发事件。
对于目前已经比较成型的娱乐新闻，除了控制播出节奏和时长、更加注重故事性之外，是否还可以承担一些“引子”的作用?其实相当于预告，鉴于视频短、精、快的特点，以较短的时间播放电影、短片或者综艺节目的预告既能满足用户打发时间、短时间内的收看欲望，又能为本节目进行一定的宣传。
如果说移动视频给了用户一种新的沟通渠道，那么它是在很大程度上促进了用户与服务商、用户与内容、用户与广告商以及用户与用户之间的沟通。它模糊了传播和通信的边界，人手一个的移动视频不是严格意义上的大众媒体，用户可以根据各自的需求给予反馈并进行定制，这些定制的信息中不乏不具有公共性的私密视频，这也是移动视频相较于电视的不同之处。从这个方面来看，对内容提供商的要求无形之中也提高了很多。盈利模式：控制利润核心区，开发新技术平台
移动视频开发成功商业模式的第二步就是明确盈利模式。随着以苹果为代表的一系列智能移动终端在国内的推出，各大视频网站的竞争也愈发激烈，支持这些移动终端的高清视频播放正成为这些网站的必要配备。但移动视频的盈利模式尚不成熟，目前通过内容收费很难赚到钱，比如视频网站支持iPhone4观看还只是希望塑造好的品牌形象上。在这种情况下，我国的视频业是不是可以在保持原有盈利模式的情况下另辟蹊径，尝试新的方法呢?
如今大众媒体逐渐式微，其盈利的源泉广告和赖以获得社会价值的受众都在发生着变化，广告客户要求更加精准的营销和投放，而受众则更加多元化个性化，这种情况对于移动视频这样的新媒体来说是很好的机会。如上文所述，它模糊了传播和通信的边界，既能运用数据库营销通过年龄、职业、家庭情况等数据满足广告客户实现精准传播的要求，使得广告资源不被浪费，另外又能通过定制信息的方式满足受众对于信息的个性要求。
对运营商和内容提供商来说，目前移动视频最认可的盈利模式似乎还是广告。在这种载体上植入广告要注意和其他媒体的区别，不能依旧是用死板的版面广告或者弹出广告的形式，在碎片化的传播时代中，这种做法很可能会轻易摧毁一大片客户群。比较可行的办法就是通过快速的滚动式广告或者片尾广告的形式出现。当然也可以出现广告式的有奖问答来与用户互动。除此之外，中国的移动视频运营商们还可以打开思路，联合制造商，更多地聚焦于自身的技术突破，而不是将希望寄托在广告商上，因为这样会将主动权完全交到对方手中。
转贴于
移动终端作为一种新型的传输渠道，也是新型的竞争平台，必须具备的是自己完全掌握的核心资源及技术支撑，这两点是当前各种媒介竞争的重中之重，在此基础上扩大内容纵深，以此获得生存的主动权，并在这个过程中产生辐射效应，吸引广告商和用户。
以苹果公司为例，它的盈利一是靠卖硬件产品来获得一次性的高额利润，二是靠卖音乐和应用程序来获得重复性购买的持续利润，以及获得运营平台的报酬。这两种方式互相支撑，形成良性循环，使得苹果帝国能够越来越强大。因此，当前的很多中国企业也开始模仿此种模式。
笔者认为这个例子对于中国的手机生产商有一定的借鉴意义。但中国的手机制造和技术水平并未达到如此尖端的程度，也没有一个庞大的企业能够积聚起社会中如此多的资源为其服务，这就导致在执行时会出现两个问题：其一是缺乏系统的统一性。社会越来越多元化，但是人们的习惯却越来越倾向于追求简单便捷。在这个前提下，每种移动终端都开发一种自身的系统显然不是未来的潮流，尤其是当下中国的移动终端市场还处于各种系统“割据”的状态，缺乏一个领头羊式的企业或者系统的引领，这个时候就更需要国内的厂商将手机生产不只是看成一种硬件躯壳的生产，而是更加注重内在系统和功能的开发，这种开发不仅仅是一种技术手段，而是建立在充分的市场调研知道主要用户群体及他们的诉求点上。其二是中国的企业有这样的特点，如果有其中一方开发出了易推广、受欢迎的应用，那么另外几方就会在短时间内争相效仿，以不同的面目推出实质一样的系统，并且越来越不加掩饰。这对市场的发展来说或许不好，但是对用户来说则是一种收获。追求梦想、希望发展成一种精神上的代表，在中国这样的条件并不成熟，那么退而求其次，开发一种能够便于用户使用的系统并产生影响力，并最终逐步辐射到更广阔的人群，这是一条更可行的路。需要注意的是最初的开发方要进行版权的保护，这样才能从中持久盈利。
关键资源和关键流程：企业长期发展的动力
与众不同的客户价值主张仅仅是商业模式的一个维度。从逻辑上讲，只有拥有了独特的客户价值主张，才可能去谋求实现这种价值主张的资源和能力。如何实现客户价值，获得盈利?这就要靠关键资源和关键流程。
核心资源可以分为对内影响和对外影响两部分。所谓的对内影响主要涉及产业链的源头，手机制造商、内容提供商及运营商，包括人才、技术、研发环节各方面，视各企业自身情况而定。上文说的手机制造商要开发自己的系统及相关应用程序其实就是一种核心资源。内容提供商需要有对内容的独特开发和获取第一手资料的能力，如果是专业的影视制作公司在没有版权顾虑的情况下，需要考虑如何将影片长度进行压缩，更加突出视频的趣味性和冲击力，提供高质量、画质清晰的产品。如果是一般的视频网站，在正版内容的购买上已经花费一部分资金了，为了和专业的影视公司竞争，除了加大购片渠道和来源外，自行开发适合移动终端的视频成为一种比较好的选择，这种片子应该是短小精悍、生动活泼的。还可以考虑做成系列剧。有些视频网站或者内容生产公司总是能够推出吸引人的、轰动的作品，这是因为他们在探索中逐渐形成了一套自身的生产流程，靠着对市场和用户的精准把握占据一席之地。
对内资源不对外公开或者很难被掌握和复制，而对外资源对于树立企业社会形象有着更直接的作用。比如说企业的领导人，这就是很有说服力的资源，它能够树立起一种独特的精神品牌，领导人的态度和对行业的认知都能影响企业未来的发展方向和在用户心中的印象。这一点其实很好做，视频网站和手机制造商的CEO们只要在公关上多下点工夫，他们自己就会成为企业最好的代言人，将理念传播开来，从而在用户和广告商进行选择时产生较大的吸引力，并愿意为之付出相应的成本。这些都是企业得以长期占据市场和用户的动力源泉。
移动视频凭什么存在并继续发展?从当前中国的移动视频市场来看，在商业模式上还没有成型，在未来几年内，这种情况还将延续，只将眼光锁定在内容和广告上，而忽视平台渠道的建设是不够的，运营商和内容提供商应当持续不断地审视客户价值，扭转封闭的老思维，将先进的技术、合适的成本和出众的市场营销相结合。总的来说，融合依旧是未来媒介发展的趋势，将来应用最广泛的传播终端一定是新闻媒体或者信息媒体，是多媒体融合的传播形态，并且便于携带，移动、互动性强，移动视频的商业模式及发展潜力是可以进一步期待的。
【关键词】借鉴 硅谷银行 科技型 小微企业
十二五期间，我国提出立足科技发展的战略前沿，将提高自主创新能力、加快产业结构转型升级作为转变经济发展方式的中心环节。科技型小微企业以其特有的创新性和灵活性已逐渐成为创造财富和解决就业的重要力量，然而在其科技创新实践中仍面临着融资难的发展瓶颈，直接束缚了企业的快速发展。因此，如何建立完善科技金融服务体系，支持科技型小微企业又好又快发展，既是商业银行不可推卸的社会责任，更是我们当前亟待研究解决的重要问题。
一、支持科技型小微企业发展势在必行
当前，我国已进入工业化转型、城市化加速、经济国际化提升的重要历史时期，立足科教兴国的战略思想，重点培育新能源、新材料、新医药、环保、软件服务和外包、新传感网等新兴产业。在这些新兴产业中，科技型小微企业占据大多数，凭借其特有的科技创新能力和活力已成为高新技术产业的重要力量，不仅是科技型大中型企业的“孵化器”，更是高新技术开发区的经营细胞和发展基础。
然而，科技型小微企业同样面临着融资难的发展瓶颈。为支持科技型小微企业发展，解决其融资难的问题，银监会要求各银行业金融机构加大对科技型小微企业的信贷支持，探索科技型小微企业贷款模式、产品和服务创新，鼓励商业银行创新金融组织形式，设立专门从事科技型小微企业金融服务的特色支行，积极向科技型小微企业提供优质的金融服务。因此，支持科技型小微企业发展已成为商业银行的重要社会责任。
同时，支持科技型小微企业发展也有助于提高商业银行的竞争力。随着我国银行业不断扩大，中小银行如雨后春笋般涌现，银行间的竞争形势日益严峻。面对这一现状，商业银行只有不断创新，寻求新的投资方向，才能在竞争中胜出。现在的科技型小微企业很可能成长为未来的高新技术大中企业，商业银行只有加大对科技型小微企业的金融支持，才能不断拓展业务范围，提高利润水平，增强自身发展竞争力。
二、科技型小微企业融资困境现状剖析
（一）财务管理薄弱，贷款偿还风险大
目前，科技型小微企业人员规模通常较小，虽然具有独立的财务体系，但是财务制度往往不健全，财务管理薄弱。据统计，约95%以上的小微企业财务信息不完整，通常只有财务报表，缺乏其他财务资料信息。此外，有些企业为了规避税收，故意不建或者建立假账假表，使得财务管理徒有虚名。由于财务管理薄弱，财务信息不完整，银行很难判断科技型小微企业的实际经营水平、风险状况和还贷能力，造成科技型小微企业的融资瓶颈。同时，科技型小微企业主要从事科技型产品的研发和生产，市场风险和技术风险较大，技术研发和市场推广若不成功，企业经营将陷入困境，难以偿还贷款。因此，依赖科技型小微企业自身的经营偿还贷款具有很大的不确定性。
（二）知识产权质押难，缺乏专业担保机构
目前，科技型小微企业拥有较高的技术研发水平，知识产权、专利权是其主要资产，但知识产权、专利权等无形资产流动性差且价值评估缺乏统一的标准，同时，技术创新具有很大的不确定性，技术向经济效益转化的失败率较高，风险系数大。因此大多数商业银行不接受知识产权、专利权等作为融资担保品，科技型小微企业贷款申请常常因抵押物不符合条件而被银行拒之门外。同时，我国信用担保行业发展尚不成熟，缺乏针对微小企业的专业担保机构，而且由于科技型小微企业经营风险大，担保机构出于自身的风险控制考虑对担保企业提出苛刻的条件，增加了科技型微小企业的融资难度。
（三）信贷审批流程复杂，贷款管理成本高
目前，我国商业银行对办理大中企业和小微企业贷款的程序基本一致，无论从客户贷前资料收集、集中审批还是贷后管理，均以同样流程进行。就贷款程序而言，抵押登记通常需要一周时间才能受理完毕，进行公证需要产权人和共有人全部到场签字，如以多人房产抵押，往往需要全家老小全部到场。因此，许多小微企业宁愿选择民间高息借款，也不愿向银行申请贷款。同时，由于科技型小微企业资金需求量少但频率高，通常贷款金额少但次数高，和大企业相比贷款的管理成本较高，因而商业银行对开展科技型小微企业贷款业务积极性不高，这也是科技型小微企业融资难的重要原因。
三、硅谷银行的商业运行模式及启示
美国硅谷银行成立于1983年，成立十年来一直发展缓慢，和其他银行相比，并没有什么特别之处。直至1993年美国硅谷掀起高科技产业创业浪潮，在大部分银行将目光投向大公司身上时，硅谷银行另辟奇径将目标市场定在新创立的科技中小企业身上，为它们提供较为全面的服务。独特的战略眼光和对机遇的准确把握，促进了硅谷银行的飞速发展。至2008年，美国100佳最佳银行排名中，硅谷银行位居13名，超过了美国银行和花旗银行。究其成功之路，可以给我们带来以下启示：
（一）与创业投资公司紧密合作
硅谷银行成功的重要策略之一是与VC（风险投资）、PE（私募股权投资）等创业投资公司紧密合作，进行联合投资。硅谷银行在客户选择上，以创业投资公司投资的客户为主，为他们提供商业银行服务、直接投资成为股东或合伙人。这样，硅谷银行通过风险投资进行客户甄别，避免了贷款发放前的信息不对称。
此外，硅谷银行为创业投资公司贷款时，由创业投资公司进行组合投资、分散风险，并由创业投资公司将回报返还银行，间接为中小企业提供融资支持。同时，硅谷银行实行“跟随发展”模式，将网点设在创业投资机构附近，为创业投资机构提供直接的银行服务，以便为其提供及时服务，从而将业务向全国扩展。
（二）灵活的贷款担保方式
硅谷银行的客户群体是创业初期的科技型中小企业，这类企业拥有较高的技术研发水平，知识产权、专利权是其主要资产，固定资产较少，大多数以土地房屋租赁经营为主。硅谷银行改变经营观念，允许以专利技术代替传统的物质担保。例如，当企业处在创业研发阶段时，以专利技术作为担保，当产品进入市场，公司拥有应收账款后，则以应收账款替代知识产权作为抵押。
（三）仅涉足熟悉的专业领域
硅谷银行只投资于最熟悉的新兴工程产业和生命科学领域，其他领域一般不参与。硅谷银行的许多员工都有高科技领域的工作经验，并在相关领域具有较深的人脉关系，这也使得硅谷银行的专业化优势十分突出，有效降低了与企业之间的信息不对称。
四、支持科技型小微企业发展的几点建议
（一）风险共担，灵活配置，分散科技型小微企业融资贷款风险
科技型小微企业市场风险和技术风险较大，且财务管理能力薄弱，财务信息不完整，与商业银行间信息不对称。针对这一问题，商业银行应积极探索与科技园、政府共担风险的模式，降低科技型小微企业融资风险，拓宽信息交流渠道。
其中，商业银行和科技园区的合作，可以通过园区与园区内企业间的银企对接活动，获取更多贷款申请企业的信息。同时，对科技园区贷款提供资金支持，再由科技园区对科技型小微企业进行金融支持，即商业银行对科技型小微企业进行间接融资，通过投资组合分散单个科技型小微企业的贷款风险。
此外，商业银行还可与政府合作建立担保保证金风险池，为科技型小微企业定向贷款。在风险共担的契约下，将政府的高科技担保保证金存入风险池，成为银行的托管风险池资金，再由商业银行按风险池资金的一定放大比例向科技型小微企业发放定向贷款。
（二）创新产品，多方联动，丰富科技型小微企业融资担保方式
围绕科技型小微企业缺少有效抵押物和担保难的现状，商业银行应积极创新信贷产品，大力发展应收账款质押融资、商标权融资、租赁融资、贸易融资等新型融资形式，探索以现金流为质押的新型业务模式，为科技型小微企业提供更多、更便捷的融资选择。
同时，商业银行还应积极与担保公司机构合作。担保机构在专利、知识产权、销售合同等非实物资产的估价上拥有优势，而商业银行一般不认可这些资产做抵押，可由担保机构为科技型小微企业的商业银行融资进行担保。
此外，商业银行还可寻求创业投资公司作为科技型小微企业的担保机构。创业投资公司对创业企业有较为深入的了解，与其合作不仅可以分享创业机构的客户资源，而且为了被投资创业企业的发展，其有动力和信息担当创业企业的担保机构。
（三）简化审批，优化流程，提高科技型小微企业贷款审批效率
目前，科技型小微企业贷款审批程序繁琐冗长，远不能满足小微企业贷款“多、急、频”的特点。针对这一现状，商业银行应根据科技型小微企业的特点，制定专门的贷款体系，在风险可控的前提下，合理简化审批环节和手续。一方面，不断改进贷款授权和授信制度，适当赋予基层机构信贷人员必要的贷款审批权限和管理责任。另一方面，提高风险容忍度，对操作风险、意外导致的小微企业贷款不良情况不追究主办客户经理责任，打消客户经理拓展科技型小微企业业务的顾虑，调动其拓展业务的主观能动性。
参考文献
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【商业模式杂谈一】少妇报案：“我把钱放在胸衣内，在拥挤的地铁内被一帅哥偷走了…”警察纳闷：“这么敏感的地方你就没觉察到？”少妇红着脸答：“谁能想到他是摸钱呢？” 评论：让客户的钱在愉快体验中不知不觉地被摸走，是商业模式的最高境界。
【商业模式杂谈二】某男出差宿酒店，遇两美少妇，色心起，又恐两美非妓冒然求欢遭拒，思良久而缀默记其门号。至午夜，电话其房：需服务否？答然。男奋而前往，缠绵达旦，得一千而返......结论：要达成利益最大化，就必须放弃传统甲方乙方思维，习惯从付费为王到免费为王再到收费为王的市场变化。
【商业模式杂谈三】据最新推算，如今Facebook的市值已经达到500亿美元，在全球拥有5亿用户。之所以有如此高的成就，完全在于其商业模式灵魂深处的底层价值观——要求用户以真实、单一的身份进入网络世界。这绝非中国的网络环境所能容忍，因此时至今日，开心网尚不及前者的百分之一！
【商业模式杂谈四】传统的网络广告。广告商一般要耗费昂贵的成本，在互联网上跟踪用户的行为痕迹，去推测他们的性别、年龄、爱好，经常访问的站点。但在Facebook上，这些信息唾手可得。任何人都可以在Facebook的自助广告服务里选出有限的组合。比如只对已婚的35岁以上、住在纽约的女人展示广告……
【商业模式杂谈五】Facebook的底层价值观来自创始人马克扎克伯格近乎固执的个人信仰，因为他坚信以马甲在网上发表观点是一种不诚实的表现，因此多年来他一直在以一种绝对透明的理念在设计Facebook的架构和商业模式。同时，他这种信仰落实到用户体验中，却并未遭遇人们普遍担心的隐私风险。
【商业模式杂谈六】何谓商业模式？就是利益相关者的交易结构。判断一个商业模式近乎唯一的准则：交易结构是否有助于降低利益相关者的交易成本或交易结构是否能够达成利益相关者的共赢？反观国内的互联网公司，其收益也大部分来自广告，但走出的却是一种敲诈广告主，绑架用户的交易结构……
关键词：微商；电子商务；B2C；C2C
1微商创业的必然性
移动互联时代给传统的商业模式带来了冲击，使传统的商业模式发生了巨大的变化，电子商务的飞速发展催生了一种崭新的销售模式——微商。在这种形势下，突破困境，改变传统瓶颈，必然促使微商的蓬勃发展。
1.1个体化的网络互联
传统的商业模式是以集团化为主，形成组织化管理模式，而互联网时代打破了这种信息单向传播模式，人与人之间的信息是双向传播的，每个人既是信息的发送者，也是信息的接收者，彼此之间的信息沟通更为通畅。个人即个体，消费者即者，人人都可以做微商，微商的经营模式更为灵活。
1.2传统产业面临困难
传统产业的发展，经历了漫长的等待，电子商务市场辉煌，激发产业经营者的创业激情，但是很明显，互联网具有低成本、高效率及高利润的特点，这些是传统产业必须面临的问题，成本问题和大量的劳动力会因为网络化而闲置，这也是当前企业发展面临的问题。预期因为这些问题苦恼，不如探索新的产业模式，也许对传统产业的发展更有利。
2微商的含义
微信是一种新型手机语音聊天工具，使用微信可以实现人与人之间的快速通讯。微信是腾讯公司于2011年初推出的一款能够发送文字和照片，并且支持多人语音对讲的手机聊天软件。基于微信这种聊天工具的特性，使用微信平台，开展的B2C和C2C的商务宣传和交易的活动，就被我们称为微商。
3微商与电子商务比较
淘宝已经成为中国电子商务的优秀代表，淘宝模式是企业争相模仿的典范，然而电商发展至今，已经达到了互联网商务的高峰，未来的目标将是不断完善客户服务、支付安全、隐私安全和智能生活等。
3.1成立的时间
淘宝创始于2003年，经历了漫长的创业，并在近五年内业务量不断激增。微信软件开发于2011年，微信用户逐年增多，并在2015年取得优秀成绩。
3.2软件应用时间
淘宝网是在线购物网站，虽然已经开发了属于自己的收集APP软件，但仍旧属于常用购物软件，用户会选择在有购物需求时选择登录。微信属于常用社交软件，是每个人日常生活，朋友聊天所必不可少的聊天工具，显然已经走进人们的生活。我们已经看到淘宝的第三方支付平台已经开始将自己单纯的支付功能向聊天功能转化，并于2015年春节联欢晚会推出有奖“咻一咻”活动和集福赢奖金活动，其直接目的就是扩展支付宝的交友圈，让人们接受支付宝的朋友圈。可见电子商务交易软件和生活聊天软件的区别。
3.3支付的安全性
支付宝是第三方支付工具，它解决了淘宝交易资金的安全性，为消费者提供了消费保障，也直接提高了淘宝的交易成功率。微信的“钱包”功能里的转账功能是人们所欣然接受的。正是由于微信朋友圈的稳定性直接决定了支付转账的安全性。
3.4平台的易操作性
消费者在淘宝网上进行消费时必然要使用支付宝业务，这就要求消费者必须拥有开通网上银行功能的银行借记卡或信用卡，或通过绑定银行卡进行快捷支付，在支付时需要输入多个密码，对于不经常进行网购的消费者而言，记忆繁琐的密码比较困难。而微信支付相对容易，仅仅通过微信钱包功能即可以完成支付，简单易操作。
4微商创业的基本条件
4.1要摆正心态
微商是一场心理战，创业者要对自己的事业有信心。当别人不理解或是不接受时，请不要怀疑自己的努力。相信那些真正的消费者和潜在消费者终会被你的认真所打动。
4.2要掌握基本的推广知
想要进行微商创业，只有创业的热情是远远不够的，还需要具备基本的产品推广知识和技能。良好的销售能力可以加快创业的步伐。
5微商产业的产品要求
5.1稳定的货源
任何一种产品的销售模式，都必须需要稳定的货源。微商运营的最终目的是通过宣传和推销将产品销售出去，因而货源是最基本的要素，只有拥有稳定的货源才能达到事倍功半的效果。
5.2较高的性价比
网络市场的兴起，源于消费者对产品的需求。消费者选择通过互联网选购产品，一方面取决于产品本身的质量和稀缺性，另一方面取决于产品的价格，总而言之高性价比的产品才能占领微商市场。
6微商的销售模式
微商的销售模式覆盖的运营模式更为全面，他的范围包含传统直销模式。微商的销售模式，在这里我们简称为“微模式”。这种“微模式”即包含直销模式，也包含电子商务经营模式中的B2C模式、B2B模式和C2C模式，同时也将O2O模式融入其中，以上每种销售模式模式都有资深的销售优势，而“微模式”却恰到好处做到这几种销售模式的统一融合。事实上，直销模式这种传统的销售模式，是依靠销售关系中的层级关系获得销售盈利。而微商模式则是一种高度融合的模式，可以实现企业对客户，或者客户对客户的模式，因为我们也常将微信客户端产生交易并直接获利的模式称之为微商销售模式。
7微商的发展趋势
7.1第三方微商平台应用
个体的销售时代即将结束，团队管理方式逐渐取而代之，团队管理方式更具有组织性，这种创新也需要技术创新，使用第三方微店平台技术经营微商品牌，使产品品牌宣传更为专业，便于消费者主动寻找。
7.2支付安全性保障
购买到满意的商品，并且保障资金的安全是消费者最关心的问题。因此微商主不仅要在产品质量上做文章，还应尽力做到支付安全。支付宝的成功成就了淘宝网的成功，支付宝是资金安全支付的保障，因此对于微商，未来需要探索的就是资金的保障性，设身处地为消费者，才能最终获得更多的利润。随着我国电子商务的迅猛发展，人们越来越赞同和接受微商的经营模式，在国家和政府的扶持下，微商的平台化和支付安全性也终将走成为微商需要重点发展的方面。
作者:李娜 单位:辽宁广告职业学院
参考文献：
关键词：微商 微客 会计信息 构建
近年来，随着微信、微博等社交软件的大规模普及，微商如雨后春笋蓬勃发展，并持续扩大。微商本质上仍属于商业，服务仍然是微商的关键。传统的会计信息服务如何进入微商模式，微商企业需要对会计信息制度进行有效地构建。
一、微商经营模式的内涵
微商是指企业或者个人基于社会化媒体开店的新型电商，主要分为两种：基于微信公众号的微商成为B2C微商，基于朋友圈开店的成为C2C微商。前者是由货物供应商等提供一个微信上搭建的统一移动商城直接面向消费者，负责产品的管理、发货与产品售后服务。后者是由个人在终端实现商品的社交分享、熟人推荐与朋友圈展示等，微商大多数指的是后者。
二、微商模式无会计信息的危害
（一）传递错误信息，误导消费者
只求发的多，不求货的质。各种微客们随时随地在朋友圈发广告，消费者只要一关注，就不停地介绍、推荐、催单外加卖萌、逗比各种销售手段促使消费者下单。而微信平台又不能让消费者过多地了解该产品的各种财务数据和企业会计信息，变成一种盲目的购买，会损害消费者的利益。
（二）影响经营决策，损害战略管理
没有真实的会计信息和相关的财务数据，会使B2C模式下供应商企业经营管理层的决策依据缺乏可靠性、科学性，不能对企业的生产经营做出科学正确的判断，导致下链经营不能正确判断，在宏观管理上使企业陷入被动，长期下去，必将削弱企业自身的市场竞争力，危及经营战略，在整个商业竞争中被淘汰出局。
（三）没有真实信息，导致企业亏损
会计信息的缺失仅仅是一种表现，其实质关系到企业经济利益的分配。首先，从一项失真的购销业务分析，若入账价值大于实际价值，其中只能包含有不正当的购销行为，使商及微客获得好处。其次，供货企业隐瞒收入，降低利润，以减少所交税金。久而久之，就会让整个微商模式的经营陷入亏损的状况。如通过提供虚假会计信息的偷税，漏税，采用错误的计提，歪曲有关资产负债数据危害相关人的利益加速企业亏损，倒闭。
三、微商模式下会计信息如何构建
（一）注入商业基因，回归商业本质
拥有良好的交易平台，有效的财务数据监测体系和完整的会计信息机制是企业发展的商业基因。微商的蹒跚成长，充分反映了自身的先天商业基因缺失。商业模式不能只靠微信平台来维系，帮助微商企业开拓更多的供应商，开放更多的交易平台，将社会化媒体和移动社交的分散流量聚齐起来，帮助企业实现线上线下互通、去中心化流量聚合、用户沉淀等。在复杂多变的互联网环境下，微商模式的商业基因并不突出，正因为如此，这样才能使微商完全回归商业本质，在经济领域中发挥其一席之地。
（二）关注产品质量，提升服务领域
不管微商怎么发展，都属于商业模式，而商业模式关注的就是产品和服务。第一，商品和服务决定一切。在微商的人脉圈子里，传播产品靠的是亲戚朋友的口碑，产品的质量更高于一切，不能跟风随大流，必须选择信誉高、质量过硬的产品品类。第二，在服务上要重视产品全程的售前售中售后服务和会计信息服务。微客们觉得只要把产品卖出去就行，忽视了产品的售后服务，导致很多微商销售的产品美誉度低，回购率低。只向客户展示产品的功能而不介绍产品的来源及供应企业，没有相关的财务数据做支持，商业模式只停留在表面，会造成供应企业逐渐失信于市场，微客直接失信于顾客，这样的结果对于微商这种新型商业模式的发展是极为不利的。所以，构建微商经营模式下的会计信息要从提升服务领域着手。
（三）构建会计信息平台，做到信息透明化
（1）资金实力雄厚，经营规模大的供应商企业自行开发会计系统软件平台。自行研发系统软件平台的好处是，在这个平台上给微客及各级企业的各种财务报表和财务数据，使每一层次的能够非常清楚企业的财务状况和经营成果，也让财务数据透明化。同时也能够针对自身企业的情况有选择的把这些系统软件通过APP解码的方式链接到终端智能手机。这样，消费者直接用智能手机就可以查看所购买产品的企业的财务数据和信息，提升了产品的品牌忠诚度，也让微商模式更加完善。
（2）中小型供应企业可以通过购买财务软件来进行会计信息系统构建。首先，购买费用低、见效快、安全性能高的系统软件，并由企业的相关人员进行会计信息的整合、审查和统计并导出逻辑关系。其次，根据自身实际情况进行平台和系统的完美对接并进行安装、调试和初始化。然后，把调试好的会计系统通过APP链接到终端，做好财务数据的上传、维护和加密。最后，进行会计信息的良好、共享和整合，发挥会计信息化平台的效用。
（3）构建好的会计信息平台要及时进行测试和维护。在测试阶段，供应企业要做到传统会计工作模式与会计信息化平台的完美整合，会计信息化平台数据和APP智能终端的通畅链接。这样不但使企业会计信息进行整合并通过APP终端将信息出来，也使会计信息化平台的的效用发挥出来。在此期间，遇到问题和障碍需要及时的进行解决，为微商经营模式的效用最大化打下良好的基础。
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互联网的出现，让传统的商业模式受到了极大的挑战，尤其在新的网络工具不断创新开发的情况下，一些传统的商业模式的生命力也走到了尽头。
此次王府井与腾讯公司的联手，在合作模式及内容上，深入程度远远超过此前多家零售类上市公司与腾讯的合作，且腾讯微信给予的支持力度更大。腾讯将向王府井开放其优势业务及成熟市场，并在市场资源、商务拓展、数据共享与分析、技术运营等方面助力公司全渠道服务体系的构建。双方合作的微信购物，在日前不久的情人节正式在旗舰店北京市百货大楼启动，并有计划在这之后推出新的合作项目。
互联网时代的新商业游戏规则
跨界整合的商业模式在近几年逐渐受到热捧，但是这些跨界整合更多的在传统行业，或者用现在时髦的话讲属于线下跨界整合，由于在目标消费群、渠道、信息等方面具有高度的一致性和重合性，所以这些行业之间便开始进行相应的跨界资源整合，从而形成一种新的商业模式。这种模式在企业招商、联合促销、共同开展活动等方面起到了降低企业成本和费用、提高效率的巨大作用，因而也有着极强的生命力。
从互联网具有网络交易功能以来，电子商务便以低成本、高效率、低价等不断冲击着传统行业的传统商业模式，在传统的电子商务平台上，线上和线下的冲突越来越厉害，从而导致一些行业和企业不得不适应新的商业环境，并调整自己的商业模式。
但是随着智能手机的普及和新的网络工具的开发，消费者的生活习惯和消费方式发生了巨大的变化，移动终端逐步成为销售和消费终端，但是这种变化也在不断促进线上和线下进行跨界整合。
据微信官方介绍，王府井百货将通过与微信支付合作，布局移动端购物场景。近期推出的体验活动包括，顾客在百货商场购物时，扫描二维码后使用微信支付一分钱，即可获取礼品。在未来一到两个月的时间里，王府井百货将全面启动微信支付收银方式。
除支付移动化外，王府井还将借助微信将线下礼品卡、储值卡等全部实行电子化。用户可在王府井微信公众号内随时购买礼品卡、储值卡，并像发微信红包一样发送给自己的微信好友。双方此次合作进一步表明，传统零售企业在面对电商和用户购物习惯改变等挑战下，正在通过新的技术改变传统经营方式。
王府井和腾讯微信的跨界合作正在创立一种新的商业模式，而且这种模式会逐步挑战现有的商业游戏规则。通过对在互联网时代影响下不断改变的消费者心理和实际需求的探索，这种新的商业模式将会紧跟时代的步伐，产生巨大的生命力。
双方跨界的共赢之舞
王府井作为传统零售商业的代表，其经营必定会不断受到新的商业环境变革所带来的巨大冲击，但消费者的购买和消费不断从实体商场向网购进行转移时，它必将面对消费者不断减少和经营出现困境的局面。如何进行转型并建立新的商业模式来扭转这一局面，显然就会显得极其迫切和重要。
微信作为腾讯公司的核心产品，一出世就显现出强大的生命力，微信用户突破6亿，而且用户的活跃度很高，6亿数字背后是一个庞大的消费集群，具有无限潜力的商业价值。尤其当微信支付功能出现后，微信的商业价值得到快速释放。微信勇于在创新营销领域吃螃蟹，春节前夕走红的“抢红包”就是一个很好的例子。微信作为一种社交工具，拉近了人与人之间的距离，让它更贴近于真实世界的人际关系和社交属性。红包是属于中国人过年的传统文化习俗，大家对抢红包的行为有极高的参与热情。从设计的角度，“拼手气群红包”中的红包派发金额都是随机的，让每个人拿到拆开的红包时就会感觉到一种意外的惊喜。
通过发红包和嘀嘀打车等活动与功能，使微信支付等到了快速的推广和应用，并锁定了一大批亿级用户。这种IT产业与流行文化密切结合诞生出的新的消费和生活方式，对当下活跃的用户群体是一种极大的吸引，而在这样的契机下，微信此番举动也有趁热打铁的含义。
那么双方的跨界合作如何带来双方的共赢呢？
王府井可以通过微信来不断锁定稳定的消费群体，实现消费者服务功能的延伸，完成自己的商业模式变革，实现线上线下联动，并不断从其他零售商场抢走消费者，与其他零售商场建立竞争壁垒，从双方的合作内容来看，王府井是完全可以通过微信平台来实现这一目的的。
而微信则可以通过王府井的庞大消费群体来不断扩大自己的微信和微信支付用户，抢夺其他网上交易支付平台的市场份额，同时建立和完善与零售商场的合作模式，并不断优化和完善自己的产品。
所以说双方的跨界合作是完全建立在双赢的基础之上的，而且这种双赢和新的商业模式将会对中国的商业环境带来颠覆性的变革，并加速商业的进一步洗牌。
O2O模式下的商业变革
王府井和腾讯微信的合作其实就是一种O2O商业模式，它的出现对商业环境的变革是颠覆式的，那么这种模式该如何进一步完善和优化呢？
O2O，全称Online To Offline，又被称为线上线下电子商务。区别于传统的电子商务模式，这种模式是一种双重互动的办法。它就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付线下商品、服务，再到线下去享受服务。通过打折、提供信息、服务等方式，把线下商店的消息推送给互联网用户，从而将他们转换为自己的线下客户。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。
由于微信具有庞大的用户群，这是很多其他电子商务网站所不具备的，微信通过手机操作更加简洁方便，王府井完全可以通过微信平台来精确锁定这些微信用户，从而让他们变成自己忠实的消费群，这些消费群和消费又会形成一个巨大的数据库来为王府井的经营决策提供依据。
王府井可以通过微信平台把大量的微信用户发展成自己的会员，会员拥有享受价格折扣和促销政策、积分等权益，从而不断培养这些消费群的忠诚度和消费习惯。
【关键词】 小微企业融资；互联网金融；商业银行；普惠金融；
【中图分类号】F830
【文章标识码】A
一、我国小微企业融资难题
小微企业是解决我国众多人口的就业问题，促进经济发展的主要力量，对我国经济体系的完备具有重大的意义。然而，我国小微企业的发展却一直处于亚健康状态，其发展面临着"行业竞争激烈、成本压力大、税负重、融资难"等困难，而融资困难是影响小微企业发展的最主要原因。小微企业如果能够得到专业、及时的融资服务，必将减轻小微企业的负担，使其发展进行正确的轨道。来源于国家工商总局的统计数据：到2013年底，包括个体工商户在内的全国小微企业总数已经达到了5606.16万户。根据广发银行的《中国小微企业白皮书》显示：全国小微企业的融资需求缺口约为22万亿元。如何解决我国小微企业的融资难题，提升小微企业的服务水平具有重要的意义。从我国目前小微企业融资的实际情况来看，银行仍然是商业银行首选的融资渠道，然后才是向亲友借款或民间借贷等方式。
我国小微企业的融资难首先来源于小微企业自身的特点。小微企业普遍存在规模小，经营模式单一，管理方式落后，规范性差，财务制度不健全，生命周期短等特点。如很多小微企业没有建立起规范的财务制度，甚至没有专门的财务管理人员和规范的财务报表制度，在生产技术往往相对落后，生产的产品往往不符合国家的政策导向。因而，往往不能满足外部融资机构，尤其是商业银行对借款人提出的种种要求，因而无法及时、足额的获得商业银行的融资支持，使得目前我国小微企业特别是发展初期的小微企业只能依赖于企业内部融资或是通过民间借贷的方式来获得资金，大大限制了小微企业的发展。第二，小微企业融资难的主要问题在于企业和商业银行存在的信息不对称，信息不对称使得银行在给小微企业提供贷款的时候需要承受较大的风险。小微企业的融资金额相对于大中型企业等客户金额小且分散，这样使得商业银行在办理小微企业融资的过程中成本较高，因而仅仅依靠利息收入无法覆盖小微企业融资的高成本以及可能产生的高风险。而目前我国商业银行的风险分担机制尚不健全，没有建立起完善的小微企业担保体系，信用评价体系等，国家对小微企业的支持也往往停留在政策层面，实质的资金支持往往无法落实到位。
二、互联网金融成为小微企业融资新渠道
互联网金融的兴起使小微企业的融资难题的解决成为可能。互联网金融机构利用互联网技术搭建互联网融资交易平台，同时应用大数据、云计算等互联网技术缓解了目前在给小微企业提供融资的过程中存在的交易双方的信息不对称以及融资成本过高的问题。另外，相对于商业银行，互联网融资门槛相对较低，且以信用方式为主，提供的融资期限多样化，正符合小微企业资金需求规模相对小，期限多变且抵押资产有限的特点。而且，互联网金融不仅给小微企业发展搭建了融资平台，还为小微企业提供了相关对象的相关信用和交易信息，投融资双方通过平台直接沟通，大大的提高了小微企业的融资效率。下面具体介绍一下互联网金融为小微企业提供融资的几种渠道：
1、P2P借贷
我国P2P网贷模式主要可以归纳为三类：一类是借贷双方的具体交易手续主要在线下进行为特征，这种模式的主要代表是宜信、陆金所。而P2P网站的主要功能是提供交易信息。第二类是以平台作为担保，借贷双方通过线上进行交易的方式，主要代表是红岭创投。这类网贷，因为网贷平台承诺在发生风险时先为投资人垫付本金。因而相对比较安全，为客户普遍接受，在市场上占比较高。第三类则是无担保的线上交易，主要代表是以拍拍贷。根据网贷之家的统计：截至2015年6月底，P2P网贷运营平台数量已经达到2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P网贷平台的成交总额达到了3006.19亿元。P2P网贷的发展规模可见一斑。此外，根据调查显示，个人和小微企业是我国P2P平台的主要服务对象，因为P2P平台增加有利于小微企业的资金融通。但值得注意的是，P2P 借贷没有从根本上解决商业银行借贷模式面临的问题，表现在面无法全面、准确、及时地获取融资方偿债能力信息，因而为控制风险，部分贷款业务仍需提供担保等。
2、众筹
众筹是通过互联网门户向大众介绍并展示融资项目，获得大众的支持来获得资金的支持。目前比较常见的众筹平台包括股权、公益性、以及团购+预售众筹平台，其中适用于小微企业融资的众筹平台主要是" 团购+预售"众筹平台，这种模式将营销与融资模式进行整合，在融资的同时对企业的产品或项目进行了低成本的推介。 但这种众筹模式受到所回报产品和服务需求市场的限制，适用范围有限。
3、电商小贷
电商小贷是建立在电子商务的基础上的融资平台，最有代表性的是阿里小贷，是阿里巴巴公司对其旗下的淘宝网、天猫平台等商家提供的小额资金借贷业务。电商小贷实施的前提是已经拥有比较成熟的电商平台。而电商小贷服务的对象就是平台上的用户，电商小贷通过共享电商平台的用户交易数据可以及时了解用户的需求及信用状况，可以有效的控制借贷风险。电商小贷对小微企业的贷款通常是短期、小额，由此可以避免市场变动带来的系统性风险。电商小贷的特点就是其服务局限于供应链网络或电商平台的小微企业。
三、商业银行进行小微企业服务创新的途径
互联网金融虽然为小微企业融资提供了新的渠道，但在我国的金融体制下，商业银行仍然在整个金融市场中处于主导地位，据调查，大多数小微企业仍倾向于通过银行进行融资，而在普惠金融的推动下，对小微企业融资对于商业银行也具有重要的意义。建议商业银行可以从下面几个方面来对小微企业提供的服务进行创新。
1、创新小微企业服务模式
商业银行应针对小微企业资金需求的"短、少、频、急"特点，对小微企业的服务模式进行创新。如建设银行就提出了对小微企业服务模式采取 "小额化、标准化、批量化"的业务发展思路，建立了小微企业评分卡信贷业务模式。小微企业评分卡信贷业务的特点是改变原有的以企业的财务信息为主，对企业的风险进行定量评分的方法，而是以非财务信息为主对客户群进行分析评价，从而营销和筛选客户，在此基础上简化申报流程和材料，设计自动审批功能。评分卡业务的有针对性的评价及简化的流程降低了银行对小微企业贷款的管理成本，有效的控制了风险。建行自2013年8月份推广至2014年底，已累计为近1.5万户小微企业客户提供了融资，提高了小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。
2、运用大数据技术进行信息管理创新
商业银行应借鉴互联网金融机构的经验，加强同互联网金融机构的融合与合作，运用大数据技术，对客户的历史数据进行分析和挖掘。商业银行应通过整合内外部的数据信息建立自身的大数据分析系统。内部数据是指银行在与客户交易过程中积累的大量的客户交易结算信息、渠道信息和行为信息，包括交易时间、交易类型、消费偏好、以及信用记录等核心数据。外部数据是指商业银行通过与外部机构、社交网络与电商企业等大数据平台的交流与合作，争取建立起与网络媒体的数据共享机制，以获取更多的消费者数据信息。在内外部统一的大数据平台的基础上，商业银行才能够深入挖掘客户信息，实现客户分类的精细化，从而深入了解小微企业的信用状况，规避由于信息不对称带来的风险。
3、针对客户需求创新小微金融产品
随着银行面临的竞争压力越来越大，越来越多的银行已经开始将小微企业客户纳入到银行未来发展的客户群体的范畴之内。为使自己更有竞争力，银行需从客户体验出发进行金融产品的创新，才能适应金融市场上消费者多元化、个性化的客户需求。我国小微企业数目多，企业间差异到，要提升对小微企业的服务水平和能力，一定要针对客户的需求来创新产品，以满足不同类型、规模与行业的小微企业客户的金融需求。很多商业银行依托于商圈、商会和产业链来挖掘具有类似特点和融资需求的小微企业群，然后又针对性的进行小微金融产品与服务的创新。如建设银行提出"一圈一链一平台"的发展模式，针对商圈客户，创新推出"商盟贷"、"租贷通"、"固定资产购置贷款"等多种产品，满足商圈客户日常资金周转、租金缴纳、店铺购置的融资需求。针对供应链"三流合一"的特征，充分发挥核心企业的信息优势，创新研发"供应贷"、"政府采购贷"等产品，通过应收账款质押、核心企业担保、信用等方式为上下游小微企业客户提供信贷服务。
4、通过金融互联网实现运营模式创新
互联网金融的快速发展既冲击了商业银行传统的运营模式同时也给商业银行的发展带来了机遇。各商业银行应顺应移动网络信息技术的发展潮流，改变原有的传统的网点运营模式，积极的通过建立推进网上银行、手机银行的业务，构建起完善的金融互联网。近几年，在互联网金融机构的影响下，多家银行都已经开始了"触网"尝试，尤其在小微企业融资和个人融资方面开始借鉴互联网金融企业的经验，改进原有的运营模式。如很多中小股份制银行和城商行建立起自己的直销银行，弥补了线下网点的不足。除了直销银行，一些传统金融机构也尝试进入P2P网贷领域，如招商银行推出的小企业E家、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。建设银行利用互联网资源，实现了对小微企业的网络一站式服务。小微企业可以通过服务平台同时浏览到其关注的相关信息，完成转账、查询、投资、理财等相关金融活动，更可以实现贷款的在线申请、实时审批、随时支用与还款，为小微企业搭建起网络金融之家。
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