固网支付是一种新兴的电子支付方式，在具有刷卡功能的智能电话上，用户可以直接刷卡缴费，轻松实现各种金融服务。
以2003年中国银联卡友信息有限公司成立为标志，固网支付概念和应用的探索已经走过了3年多时间，其间银联、商业银行等金融机构、电信运营商、增值服务提供商等产业链主要环节先后加入到固网支付业务当中，探索模式也逐步从单一角色的分散探索迈向业务的合作推广阶段，固网支付终端的投放量翻番式增长，固网支付业务应用被不同服务商冠以各种不同的名称推向终端用户，在一定程度上提升了用户对业务的认知度。
尽管仍处于应用培育初期，固网支付却已经展现出了良好的发展前景。固网支付是一种接触式的刷卡支付方式，使用方式类似于传统POS机和ATM，能够为用户提供更加真实、可靠、安全的用户体验，从而在很大程度上绕过了困扰电子支付普及的安全性问题.。
虽然固网支付相对于其他电子支付方式而言具备自身的优势，产业链合作推进业务发展的意识也已经逐渐形成，但是固网支付业务的发展还是要面对来自各方面的挑战。
首先，固网支付要求最终用户拥有一台刷卡终端。尽管固网支付终端能够集成电话、ATM、传统POS机的很多功能，还可以预留打印机、扫描仪等的接口，为用户提供很多服务，但是500元左右的价格仍然限制了大量用户的购买需求。因此，终端限制一直是固网支付业务拓展的一个主要瓶颈。
关键词：网上支付第三方支付银行网上支付银联网上支付
引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
一、网上支付
IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
二、网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。
近日，支付宝(中国)网络技术有限公司宣布正式推出手机支付服务，目前已经对外提供基于windows Mobile、svmarian及iPhone等三大智能机系统下的手机软件，并预计将在年底完成针对市面主流智能机的全面覆盖。
在国外，手机移动支付市场向来就是电信运营商的天下，国内的电信运营商们也早早致力发展手机支付市场，中国移动、中国电信和中国联通先后都推出了被业内称之为“手机钱包”的移动支付业务。业内认为，支付宝总裁邵晓锋此番推出移动支付宝。显然是要来动动运营商们的“奶酪”了。
“相比之下，我们认为运营商在相关业务上优势并不明显。”相关分析师们指出，支付宝拥有互联网的延伸优势，并在支付额度及手续费等方面明显优于运营商所提供的手机支付服务。
不过，持不同意见的分析师们指出，移动支付宝并不具备绝对优势，他们认为，“相关业务，仅仅是指远程交易这一块，但手机支付并不仅仅只包括这一块。移动支付宝在现场交易将无法有所建树。”
据悉，电信运营商所推出的“手机钱包”业务，除去提供手机上网客户端的远程交易外，还能够提供现场的射频交易服务(即刷手机)；而移动支付宝只是将PC端的交易模式转移至手机，仅能提供移动远程交易。“很明显，这是手机钱包的优势，是移动支付宝无法复制的。”相关业内人士如此回答本刊记者。
而国内的手机支付市场这块奶酪，争夺还只是刚刚开始。
市场潜力
随着3G应用的铺开，移动支付被很多人视为是一个无法让人忽视的市场。
来自中国电信内部的一项行业分析报告显示，未来几年垒球移动支付替代现金或者信用卡、借记卡支付手段的速度将大大加快，预计到2011年，将会有360亿美元的交易通过移动非接触方式进行支付。
早在几年前，中国移动就已经开始着手推广手机支付服务。《IT时代周刊》从采访中了解到，2005年，中国移动已经在一些沿海城市着力发展推广手机钱包等手机支付服务，但由于受到技术、政策及商业模式的限制，效果还不尽如人意。
2009年1月7日，中国宣布正式3c牌照。电信运营商们已经把手机支付作为3G的主要应用服务之一，业内兴奋地认为手机支付的发展年已经到来了。
“中国近两年内3G用户保守估计将达到4000万，这将会是一个巨大的市场需求空间。”相关业内人士分析指出，同时，国家正在积极推进信息化和数字化的发展，移动支付产业迎来了巨大的发展机遇。
相关报告中的数据显示，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，近3年年均复合增长率将达70.40％，用户规模2009年将达到8250万。“手机支付早已成为欧洲和日韩主流的电子商务支付方式。”相关业内人士继续指出，“而这也必将是国内未来的发展趋势。”
与运营商分食
这么有发展潜力的市场，自然不会只有电信运营商才兴趣十足，独立的第三方支付平台同样也是虎视眈眈。
“支付宝从3年前就开始着手准备手机支付这块业务了。”邵晓锋在接受媒体采访时表示，而在未来的3到5年内，手机支付将占第三方支付领域的30％～40％。
正如前文所提，手机支付宝一推出就支持了三太主流智能手机系统，并涵盖了付款、确认收货等在电脑客户端可以支持的功能。“支付宝希望借助Pc原有的庞大用户群，推出多项黏性业务来支持自己在手机支付领域的优势。”相关业内人上指出，“并且希望能做到全面覆盖手机机型。”据悉。邵晓锋曾在接受采访时公开表示，未来甚至不排斥跟山寨手机合作预装手机支付宝客户端。
支付宝方面的数据显示，该公司手机端软件开放下载短短几周，软件下载量就有数十万次，每天的交易量达5万次，仅账户之间的交易即达到1万次。“从数据上来看。手机支付宝的确交了一张漂亮的成绩单。”上述业内人士继续指出，“不过，电信运营商们也一改往日不紧不慢的推广态度。”
中国移动已完成了对若干频率下的手机现场非接触方案的测试，正着手制订移动支付标准，并试图通过对SIM卡制式的控制掌握未来手机支付的话语权。在手机支付业务上，电信运营商选择集中在便民生活的小额支付上，从而提升用户体验。培养出用户对于手机支付业务的认知。
言胜负尚早
“这个市场已经不再是电信运营商占绝对优势了。”相关专家指出，“不过，移动支付宝是否有绝对明显优势，还言之过早。”
“毕竟，移动支付宝现在所具备的优势并非不可复制。”持上述观点的分析师指出，而国内的移动支付产业才刚刚起步，完全谈不上形成了竞争格局。
业界认为，移动支付宝最大的优势即来自于数量众多的淘宝用户中衍生出的移动用户群。同时，随时随地的支付以及多项用户生活必须功能的支持也增大了其用户黏性；并且手机支付宝即将实现的交易额度不受限制也极大地挑战了网络运营商的移动支付服务。相关资料显示，“手机钱包”的交易方式以预存话费为主，额度较小。此前，中国移动“手机钱包”的支付额度仅为150元。
“在支付额度这一点上，网络运营商选择跟金融机构合作就足以化解移动支付宝的优势。”有专家指出，但在现场交易方面网络运营商的优势却是移动支付宝无法复制的。
据了解，网络运营商的移动支付业务在安装了能接收、识别射频信号的读卡器的地方，能进行简便快捷的现场交易。“简单来说就是刷‘手机’，手机就等同于银行卡。”上述专家继续指出，“这对于只是第三方交易平台的移动支付宝而言。根本实现不了。”
摘 要 银联商务有限公司是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，是国内最主要的银行卡专业化收单机构。本文旨在介绍其网上支付业务的基本情况、盈利模式以及与主要竞争对手的比较，并以此提出进一步发展网上支付业务的建议。
关键词 银联商务 网上支付 调查 完善
一、银联商务网上支付业务的基本情况
对银联商务来说，网上支付是全新的业务，传统的POS收单业务受到机具限制、需要商户入网审批并且具有单一性，而网上支付业务极大地方便了各类商户开展商务活动，也方便了消费者进行网上购物、网上充值等消费行为，有效地推动了网上支付的发展。
目前，银联商务的网上支付产品主要来源于上海银联电子支付服务有限公司以及广州银联网络支付有限公司。全国性推广的产品主要有银行卡网上支付、企业账户支付、网络POS、电话支付5种。
二、银联商务与ChinaPay、好易联的合作模式
目前，其合作模式主要是银联商务与ChinaPay或好易联签署渠道合作协议，银联商务主要负责拓展商户、商户关系维护等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易联主要负责技术接入和后期运行及提供资金清算服务、客户服务等。
目前银联商务网上支付业务的盈利模式主要有两种：
1.保底分润模式。即在商务缴纳的交易手续费中收取一定扣率的交易手续费，其余超出部分均作为非公司收益定期结算给各分公司。
2.共享收益模式。即在商户缴纳的交易手续费中扣除银行收取的交易手续费成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利润，并且将分公司的收益定期结算给分公司。
其中扣率报价和收益分成视商户交易额及市场地位而浮动。
三、银联商务网上支付业务与其竞争对手比较
根据艾瑞咨询的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009年第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比2009年第一季度上涨12.8%，同比2008年第二季度的575亿元上涨117.4%。网上支付市场的规模将会进一步扩大，网络购物、民航、、移动通讯、网络保险等领域将继续成为市场的增长引擎。
尽管银联商务拥有ChinaPay及好易联这样强大的技术支持与服务平台，但其在第三方支付市场份额的排名仅为第三，支付宝与财付通分别位列第一位与第二位。支付宝的市场份额始终在50%上下浮动，占据着绝对的优势。财付通在近几个季度的市场份额不断攀升，说明其影响力在不断提升，已逐渐被用户所接受，借助腾讯的技术、资金及庞大用户群已在除拍拍网B2C电子商务平台以外的领域形成了一定的竞争优势。ChinaPay虽然依托中国银联强大的品牌优势，但其市场份额表现平平，在近几个季度有下滑趋势。
好易联依托中国银联的品牌，产品覆盖范围广，目标客户为航空公司、公共事业、政府机构等大型商户，有银联体系的渠道优势，受中国人民银行和中国银联的严格监管，抗风险能力强；支付宝依托阿里巴巴及淘宝网强大的品牌优势和社会公信力，使用“第三方担保交易模式”，以中小商户为主，兼顾公共事业、航空等领域，具有较强的抵御风险的能力；财付通依托腾讯集团强大的品牌优势和庞大用户群，使用“中介保护收款功能”，具有较强的抵御风险的能力；银行拥有较高的社会公信力，产品只单纯的网上电子银行支付，以大型商户为主，以各地分行为渠道，但缺少市场推广人员，有系统的风险控制体系。
四、对银联商务进一步发展网上支付业务的建议
（一）扩大目标客户群，拓展B2C、C2C电子商务市场
与支付宝相比，银联商务的重点拓展商户为航空公司、政府机构、公共事业等，一些知名商户如当当网、卓越亚马逊和京东商城等，目前均为接入银联的网上支付接口。网上购物已然成为推动第三方支付市场的重要引擎。中小商户虽有信誉相对弱、风险较大等缺点，但其交易活跃，每日的交易额数仍相当可观，可见当今的电子商务市场存在的巨大潜力。在未来，银联商务应扩大其目标客户群，提高其在B2C、C2C市场的品牌影响力。
（二）加强成本管理，降低商户服务价格，提高市场竞争力
与其他支付公司相比，银联存在价格高、商户服务成本高等不利于提高市场竞争力的因素。对B2C市场来说，极大多数都是中小型商户，价格成本对于这些商户来说是一个重要的考虑因素，支付宝、财付通等可以在较低的价格下仍提供高质量的服务，这对于银联想分得电子商务市场这块大蛋糕是不利的。所以在未来，银联商务应加强企业成本管理，完善成本管理制度，进一步降低商户服务价格，提高市场竞争力。
关键词：商业银行；电子支付；发展路径
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：16723198（2015）17001402
1电子支付的内涵
电子支付是指单位或个人通过诸如移动电话等电子终端载体，以直接或间接的方式向银行金融机构发出支付指令，以实现货币资金转移的行为。
电子支付具有三个不同于传统支付的显著特点：首先，电子支付以数字化、信息化的支付方式取代了以现金等实物形式的支付方式；其次，电子支付方式是在开放的互联网平台上完成的，传统支付方式是在相对封闭的银行专用系统中完成的；最后，电子支付足不出户完成支付充分体现了其便捷性优于传统支付。
按照国际通行做法，以发起电子支付指令终端的不同为依据，一般将电子支付分为销售点终端支付（POS支付）、网上支付、移动支付、其他电子支付（电话支付、OTO支付、二维码支付等等）。
商业银行除了在自动柜员机交易和电话支付方面占据着主导地位，在销售点终端支付（POS支付）受到了电子商务货到付款以及第三方支付企业的不断威胁；在网上支付、移动支付方面，也明显处于劣势地位，而在新型的支付方式上商业银行又缺少强大的创新力。所以，笔者将商业银行电子支付发展的重点放在网上支付、移动支付和销售点终端支付以及其他新型支付方式上。
2电子支付竞争格局
（1）在销售点终端支付市场方面。根据2014年POS终端统计数据显示：商业银行自主经营的POS终端支付约占据了销售点终端支付市场的45%，接着是中国银联旗下的银联商务约占据了39%的市场份额，第三方专业收单机构虽然近些年虽然发展迅速但也仅占据了16%的市场份额，依然处于劣势地位。这说明商业银行在销售点终端支付方面仍然占据着较大的份额。
（2）在网上支付方面，根据2014年互联网支付的统计数据来看：支付宝占据了近一半市场份额，市场占有率第一；第二梯度有财付通、银联网上支付，二者市场份额均为5%以上；第三梯队有快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付，这四家公司的市场份额分布在2%-7%之间。综合来看支付宝、财付通、银联在线三者总市场份额接近90%，在互联网支付方面已经形成了绝对优势。
（3）在移动支付方面，根据2014年中国移动支付的统计数据所示：支付宝以31%的市场份额仍占据市场第一的位置；紧接着，中国移动和中国银联合资成立的联动优势占据了28%；在第二梯队序列的有上海捷银、中国银联、财付通、中国移动、钱袋宝，各自份额分布在3%到10%之间不等。目前该市场仍处于高速发展和整合期，市场份额可能会出现较大变化。
综上所述，商业银行只是在销售点终端支付市场方面占据着优势，而在网上支付和移动支付方面明显处于劣势地位，特别是在移动支付方面。因此，虽然现代电子支付业务市场规模巨大，前景非常广阔，但不管是商业银行还是第三方支付机构要想在市场上占有一席之地，就必须不断地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付产品。
3商业银行电子支付发展现状
3.1电子支付产品得到了广泛应用
首先，银行卡支付得到了广泛使用。银行卡的持有率得到了不断提高，同时银行卡的使用率也得到了不断地提升。2014年我国银行卡业务发生了约200亿笔，累计金额达到了169.57万亿元，与去年相比增长了25.3%。
其次，电子货币和电子票据日益成为高效的支付手段。电子货币和电子票据都是互联网金融发展到一定阶段的产物，其中电子货币是利用网络进行非现金性的支付具有快捷、成本低等显著特点；而电子票据支付不仅能够节约人力物力成本，而且还可以为客户提供完善的资金信息。这两项支付产品在近些年都得到了较大的普及。
3.2电子支付清算平台日益完善
从2005年起，我国就进一步完善了各个支付系统，如境内外币支付系统、全国支票影像交换系统等，进而在全国建立了比较完善的现代支付系统。商业银行运用这些支付系统实现了跨境支付即时到账、商业汇票无纸化等业务，在很大程度上提高了交易的便捷性。特别是在网上银行跨行转账清算系统极大的提升了商业银行网上支付业务的服务水平。
3.3支付结算业务日益受到第三方支付机构的侵蚀
首先，以支付宝为代表的电商企业采用第三方支付，使用户不用登陆网上银行的支付网页就能够实现支付，这样就造成了银行和用户的失联。其次，第三方支付机构建立自己的支付清算系统，利用各个商业银行之间的竞争，以其低廉的交易成本迫使商业银行降低交易手续费。最后，第三方支付机构还在存款收益、理财产品上开展自己的业务以此来进一步蚕食商业银行的业务。
4商业银行发展电子支付的可行性路径
随着互联网金融革命带来电子支付的迅速发展以及第三方支付机构给商业银行带来的巨大威胁，商业银行应该十分清楚的意识到电子支付给商业银行带来的不仅是更多的客户，而是适应互联网金融而做出的经营方式战略的调整以及自身核心竞争力的提升。商业银行要想在在电子支付领域立于不败之地一定要从以下几方面着手：
4.1在网上支付方面
同第三方支付相比，商业银行的网上支付方式在用户规模、交易透明度、用户使用成本等上明显处于劣势地位，只是在安全系数、信誉度、业务种类上占据优势地位，为了更有效的竞争，商业银行应该从以下几点着手，加强改进，增强竞争力。
（1）重视网上支付业务发展，提升用户规模。由于商业银行的用户规模是和其交易额成正相关，因此应该从以下三个方面来增加用户规模：首先，商业银行应该将网上支付业务作为其重点发展业务，扩大网上银行服务的支持地区，为更多用户接入提供站点支持。其次，加强同第三方支付机构的合作，第三方支付机构用户规模巨大，商业银行可通过与其合作，分享其用户规模带来的规模经济。
（2）在政策法规范围内，加强网上银行运作规范性。目前，央行正在不断加强对第三方支付机构的监管，越来越多的政策法规出台，规范第三方支付机构的业务范围。因此，商业银行应发挥政策带来的正的外部性，在规范性的前提下拓展网上银行的服务范围。
4.2在移动支付方面
移动支付代表着支付领域的新趋势，具有巨大的发展潜力和市场前景，因此商业银行应该把握住以下几点：
（1）紧跟互联网金融趋势，完善移动支付的市场布局。
手机NFC（近距离无线通讯技术）支付以其稳定性、安全性符合移动支付的发展趋势。因此商业银行一定要将NFC支付提升到移动支付主导型的战略高度上来。具体做法：首先，商业银行要深入改造IC卡工程系统，扩大异地IC卡的发卡量；其次，抓紧进行空圈平台建设进而能够为手机NFC支付提供有力的前提保障；最后，商业银行应主动与银联的TSM平台对接，进而实现与银联的商圈共享，这样就可以大力推广商业银行的SIM―NFC支付业务。
（2）与第三方支付机构加强合作，开展多种形式的移动支付方式。
商业银行可以与经验丰富的地方支付机构进行合作，借助他们的成功经验开展市场推广，让更多的市场大众了解到自己的移动支付产品如手机刷卡支付、手机银行话费充值、水电费缴纳等等。另外，商业银行还可以借鉴二维码支付的成功之处即在手机银行中增加二维码支付功能，按照手机银行中生成的二维码在线下进行现场支付，这样就能够真正做到线上预定、线下支付消费的新型消费模式，进而帮助商业银行增加客户人群。
（3）以手机银行为载体，建设移动支付应用链。
各个商业银行目前的手机银行功能过于同质化、单一化，已经很难满足当今移动支付的迅速发展，更无法满足用户对手机银行多元化的需求。因此商业银行一定要在自己的手机银行中加入更多的商务应用如小额贷款服务、分期付款业务等等，而不仅仅是手机银行话费充值、水电缴费、查询、转账等日常生活业务。这样就可以以商业银行的手机银行为载体，建立起手机银行移动支付应用商务生活应用链。
4.3打造第三方支付产业方面
商业银行可通过入股第三方支付机构，进行优势互补，以打造出自己的第三方支付产业。具体分析如下：
就目前情况来看，各大商业银行的网上银行并不在商品买卖交易中作为信用的第三方来保证买卖双方的利益，而只是承担支付货款完成交易的功能。这样就造成了很多消费者对通过商业银行的网上银行进行交易产生不安全感。然而，以支付宝为代表的第三方支付企业作为信用的中介对交易双方进行担保，交易完成前货款暂时存放在第三方支付企业账户中；当交易完成后买方确认收到商品后货款才从第三方支付企业的账户中划归到卖方账户中。通过这种方式既可以保证卖方销售商品的质量信誉问题又可以确保买方购买商品的货款能够及时支付。同时还可以进一步增加网上买卖双方的相互信任感。因此，较多的客户倾向于使用第三方支付平台。鉴于此种情况，商业银行应该选择支付牌照比较齐全的三线第三方支付机构进行投资入股，按照淘宝与支付宝搭配的模式尽快开发出自己的电商平台和支付工具进而打造出属于自己的第三方支付产业。
5结论
文章通过对电子支付的内涵、竞争格局以及目前我国商业银行电子支付的发展现状进行分析，得出了商业银行发展电子支付的可行性路径即着重发展自己的网上支付业务；加强网上银行运作规范性；做好移动支付市场布局；完善自己的手机银行，建设移动支付应用链；打造出属于自己的第三方支付产业。总而言之，商业银行一定要紧跟互联网金融革命的步伐，不断地完善自己的电子支付产业链，这样才能在残酷的市场竞争中占有一席之地。
参考文献
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2012年被人们称为“互联网金融元年”，这是因为以第三方支付、网络微型借贷以及在线金融服务为主要特征的新型互联网金融改革应运而生，并且明确了第三方支付、网络微型借贷以及在线金融服务等，自此之后均属于互联网金融范畴。小微金融作为我国金融市场中重要的组成部分，其对填补我国金融市场需求缺口有着重要作用，为了确保在互联网金融模式下，小微金融可以在构建多层次资本市场体系中发挥出应有作用，所以有必要结合互联网金融模式未来发展趋势，对小微金融未来发展方向、互联网金融渗透策略进行探讨，有助于推动我国小微金融业在发展中实现可持续发展。
1互联网金融模式的基本理论
（1）我国互联网金融发展过程中的参与主体，主要包括传统金融业和新型互联网行业，两大参与主体利用不同类型的互联网金融产品来满足客户需求，以余额宝为例，余额宝作为阿里巴巴集团旗下“支付宝”第三方支付平台开发的互联网金融服务产品，自2013年上线以来对互联网金融模式带来很大影响，并且国内很多互联网公司开始利用自身平台优势，积极开发与“余额宝”相似的互联网金融产品。[1]
相关调查显示，当前国内互联网中已经衍生出20余种“类余额宝”的互联网金融产品，国家主管部门为了推动互联网金融模式的规范化、合法化发展，开始对互联网金融的准入门槛体系、资金监控体系、风险评价?w系以及信贷审核机制等方面进行完善，从总体上来说，我国互联网金融模式开始朝着健康有序的方向发展。[2]
商业银行作为我国金融市场中最重要的参与主体，根据“二八定律”来说其主要争取的是20%客户资源，这样便会导致金融市场中80%的长尾客户需求难以满足，而互联网金融模式则是以服务于80%的长尾“小微”客户为主，这与我国小微金融业的金融服务上有很大重合，为此，对于小微金融业来说能否趁着互联网金融模式的东风稳步发展，则关系到我国小微金融业在国内金融市场的总体发展态势。[3]
（2）传统金融市场中，“信息不对称”理论一直被看作小微金融业开展业务的基础，这一理论的内容是：市场经济体制下各市场主体对市场信息的掌握有差异，而信息掌握好的主体相对于弱势群体来说具有信息优势。[4]对于占有信息优势的群体来说可以通过向信息不足群体传递信息来获取利益回报，对于传统商业银行来说在为客户提供贷款前，会消耗较大的人力、物力来对客户信息进行验证，并且在监督和催收客户过程中也会消耗很多成本，再加上银行贷款存在的规模效益，所以商业银行不从事的小额贷款业务给小微金融业提供了发展空间。互联网金融模式在发展中可以借助互联网技术的优势，例如，大数据技术和云储存技术等，利用多种渠道来满足金融市场中小微客户对小额贷款的需求。
（3）信贷配给理论是由斯蒂格利茨和韦斯最先提出的，该理论的内容是：面对固定利率下的超额资金需求，银行在无法提高利率的情况下则可以采取一些非利率性贷款条件，例如，担保政策等，而这一类限制条件的提出会导致部分客户退出银行借款市场，在降低贷款市场需求的同时可以维持市场平衡状态。[5]我国金融市场由于信贷配给的客观存在，所以较大一部分小微客户开始向民间借贷市场寻求资金，对于小微企业来说，在信贷配给理论下具有更大生存空间，并且民间借贷市场的繁荣可以应对信贷配给，互联网金融模式对于进一步缩小我国民间资金需求有着重要作用，对于小微金融业来说可以通过参与互联网金融来寻求发展机遇，同时也对推动我国民间借贷的合法化、规范化发展奠定基础。
2互联网金融三大模式对小微金融发展的适用性分析
（1）第三方支付是指为收付款人提供预付卡、网络支付等支付业务的非金融第三方机构，而这个第三方非金融机构一般是在现代信息技术的支撑下，通过与各家银行以签约方式来实现用户和银行支付体系间的电子支付服务，第三方支付发展至今已经成为线下线上全覆盖、应用场景丰富的综合支付工具，例如，支付宝、微信支付、百度钱包等。[6]第三方支付模式要求付款人和收款人都要在平台中各自申请账户，然后付款人向账户充入资金，当收款人向付款人发出收款指令后会通过第三方支付平台来转移资金，完成交易后平台会自动将资金划归到收款人账户，收款人在收款后可以根据自己需求来将资金体现到各合作银行账户。
就第三方支付模式来说其具有更大的信用优势、成本优势以及客户信息优势，尤其是第三方支付平台具有比商业银行更大的中小客户资源优势，这对于中小金融来说也是一个巨大的发展机遇，小微金融业通过与第三方支付平台的合作可以发挥自己的资金优势，再加上第三方支付平台在开展中间业务上具有价格低、操作快捷等优势，所以小微金融要充分借助第三方支付平台的优势，利用多样化的小微金融产品来满足小微客户需求。[7]第三方支付可以帮助小微金融业向信贷消费领域进行渗透，这是因为支付宝等第三方支付平台已经彻底改变了人们的消费习惯，逐步由线下购物向线上购物进行过渡，并且很多客户在线上消费过程中会遇到资金短缺的问题，所以小微金融与第三方支付平台的合作，不仅可以满足更多小微客户对小微资金的需求，同时也可以在线上消费领域刺激消费。
（2）网络融资是互联网信息透明化趋势下的创新融资方式，即在无抵押、无担保的情况下向陌生人进行融资，资金供需双方在互联网融资模式下不再需要金融中介机构，只是通过网络进行信息交换便可以完成融资，例如，互联网中的P2P融资平台便是以网络融资为主要运作模式。借款人和放款人需要在P2P网站平台中进行注册，在通过审核后由借款人在平台中信息，对于投资需求的放款人来说会对借款人需求额度、利率进行研判，一旦双方达成一致则可以进行交易，在没有抵押和担保的情况下将钱贷给陌生人，放款人可以在交易过程中获取高于银行存款和理财产品的回报，所以说网络融资具备比传统金融机构更大的机会。
对于小微金融业来说，可以投资来建设P2P金融平台，也可以借助现有P2P金融平台来进行网络融资，对于一些小微企业来说在发展中很难获取银行贷款，所以小微金融业便可以利用自己的资金优势来通过网络融资获利。然而，小微金融在应用网络融资模式过程中要充分考虑放贷后的风险问题，这是因为网络融资作为一种无抵押、无担保的完全信用贷款模式，所以这种高利益回报融资模式背后也有更高的风险，对于小微金融业来说在网络融资模式下要避免信息不对称带来的影响，可以通过对P2P金融平台线下服务体系的合作，来尽量降低小微金融在网络融资中风险过高的问题。
（3）在线融资、基金销售以及综合理财等创新互联网金融产品的出现，代表着金融、互联网以及电子商务三者融合后创新金融产品的诞生，其中在线金融服务是指金融机构或第三方机构，通过网络平台作为连接客户和金融机构的纽带桥梁，来达到向客户销售金融产品的目的，并且在金融销售平台中可以更好地去了解客户的投资偏好。以余额宝为例，余额宝作为阿里巴巴集团旗下支付宝开发的一项增值理财服务，余额宝不仅可以满足用户即时购物消费的需求，同时也可以作为一款消费型的货币基金，满足了用户对即时消费和资金增值的双重需求。
以余额宝为代表的在线金融服务具有安全性高、收益高、无进入门槛等特点，商业银行将一般理财产品的金融限制设置为5万元左右，这对于普通群众来说起售门槛依旧过高，而在线金融服务这种零门槛设置方式可以满足用户小额资金申购需求，对于小微金融业来说在无法与在线金融服务平台达成合作的情况下，其对于小微金融业的利润回报还是微乎其微的。但是，小微金融业要明确在线金融服务的年收益率更高，相比银行活期存款来说其利率高出10倍左右，所以小微金融业可以将一部分准备金放到在线金融服务平台中，可以获取比银行活期存款更高的收益，同时也可以满足这一部分资金高度流动性的特点需求。
3互联网模式下小微金融的发展创新模式
（1）互联网金融的出现彻底改变了资金原有的时空分布，对提高金融市场中资金的使用效率发挥了重要作用，互联网与传统金融业的结合已经成为一个必然趋势，为此，传统小微金融业必须要明确只有与互联网金融融合发展，才能在确保自己在实现生存、发展目标的基础上，从我国金融市场中获取更多的利益回报。小微金融业在参与互联网金融中的自身优势较小，所以建议多个小微金融企业联合成为一个整体，提高自身与互?网金融机构合作过程中的资本和实力，这样才能从互联网金融模式中获取更多的利益分成，利用互联网金融平台的资源优势、技术优势来获取长久发展的动力。
（2）新兴的互联网金融业态主要以理财模式、支付模式以及融资模式为主，而这些模式中也涌现出了很多代表，例如，阿里小贷、融360以及余额宝等，而这些互联网金融企业的成功主要取决于商业模式创新，为此，对于小微金融业来说不仅要依托互联网金融平台的各项优势，同时也要通过制定差异化的商业模式来提高自身市场竞争力。小微金融业要充分认识到互联网金融的“长尾”性质，要结合自身传统金融业务类型来选择合适的网络金融平台，并要通过与合作平台制定相应的优惠政策，来提高为客户提供金融服务时的便捷性、安全性，同时也对降低自身在互联网金融模式中风险有着重要作用。
（3）相关调查显示，2014年年底中国手机互联网网民规模已经达到了6亿人，尤其是微信用户和微博用户的增势更为迅猛，并且基于移动终端平台的微信红包、微信支付等移动互联网金融开始进入人们生活，并且移动互联网金融在发展过程中具备更大的商业潜力。在未来很长一段时间中，移动互联网、电子商务以及互联网金融等领域，依旧是创业者高度关注的重点领域，所以移动互联网金融在未来可以发挥出更大潜力，为此，小微金融在发展过程中要逐渐向移动互联网金融领域发展，借助移动互联网向交易层面的契机来寻求更多的发展机遇，同时也可以满足客户对多元化小微金融服务的需求，对推动我国小微金融服务的多元化发展有着重要意义。
（4）为了推动我国小微金融业更好地进入互联网金融领域，我国政府要进一步完善互联网金融诚信体系，以便于为小微金融业的互联网模式打造良好的生态系统。首先，主管部门要建立一个统一、共享的小微金融业诚信体系，并要不断加快建设互联网金融平台的诚信体系标准，确保整个行业的运作可以有章可循。其次，监管部门在对小微金融业互联网金融市场进行监管过程中，要充分发挥出行业自治机构的作用，例如，通过成立互联网金融行业诚信联盟的形式来强化行业自律，这样才能通过打造良好的互联网金融生态系统来推动小微金融业互联网金融模式的发展。
（5）小微金融业在参与互联网金融模式中势必会面临更多的风险类型，并且很多风险对于小微金融企业的生存有着严重威胁，所以必须要通过优化互联网金融行业的监管，在最大限度上避免互联网金融中系统性风险和突发事件带来的影响。首先，互联网金融主管部门要进一步提高市场的纪律性，即要求每一个参与主体都要具备遵纪守法的意识；其次，要充分发挥出互联网金融自身市场机制的作用，利用市场将互联网金融中违规违法的市场主体淘汰出局，这样可以营造一个良好的市场环境；最后，要采用市场行为来实现对互联网金融的监管，充分发挥出市场在互联网金融模式中“看不见的手”的作用，这对进一步优化互联网金融行业的监管体系有着重要意义。
关键词：3G时代；电费回收；移动支付模式
中图分类号：F713文献标识码：A文章编号：1009-2374（2009）08-0113-02
电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3G时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。
一、居民电费回收模式
按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。
（一）传统的电费回收模式
1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。
2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。
3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行ATM的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。
（二）新兴电费回收模式
1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。
2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、IVR、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于Internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。
除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。
二、电费缴纳移动支付的几大优势
（一）技术基础
2009年1月7日国内3G牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我国正式进入3G时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3G标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。
（二）用户群基础
近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织IEMR的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。
（三）移动支付优势基础
采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。
移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动BOSS系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。
普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。
（四）合作共赢基础
随着通信市场竞争的加剧，手机用户ARPU值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。
三、结语
手机支付是电费在3G时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。
参考文献
[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[J]．合作经济与科技，2008，（4）．
[2]王有为，胥正川，杨庆．移动商务原理与应用[M]．清华大学出版社，2006．
热闹喧哗的电子商务领域又迎来了新的逐鹿者。6月28日，中国建设银行推出电子商务平台——善融商务。
从运营模式上看，善融商务和阿里巴巴的电子商务业务极为相似。《中国计算机报》记者登录善融商务，其首页提供两个入口：一个入口是个人商城，该个人商城是和天猫类似的B2C商城，通过加盟商家向消费者提品；另一个入口则是企业商城，向企业提供采购批发服务。
在电子商务领域，银行的优势显而易见，劣势也很明显。中国建设银行推出善融商务的目的是什么？善融商务能改变电子商务现有的市场格局吗？
反击互联网企业的“入侵”
“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。”此前，中司副总经理谢平曾撰文表示。这话道出中国建设银行等金融机构进入电子商务领域的理由。
在电子商务产业链中，第三方支付是必不可少的环节。但在支付领域中，银行一直处于强势地位，支付公司在业务上离不开银行。
随着电子商务和电子支付市场的蛋糕迅速做大，银行的在支付业务面临挑战也越来越大。
一方面，以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付公司正极力减少对银行在线支付的依赖程度。快捷支付是第三方支付公司的一大策略。通过快捷支付，用户无须开通网银，直接输入卡面信息就能快速地完成支付。整个在线支付过程绕开了商业银行的网银。2010年底以来，支付公司纷纷推出快捷支付产品。银行在线支付领域逐渐被边缘化。
另一方面，以拍拍网等为代表的网上借贷平台的兴起动了银行传统借贷业务的奶酪。招商银行行长马蔚华更公开表示，互联网金融形态将影响到将来银行的生存。
为了巩固其在互联网领域的地位，银行不得不从最基础的网络购物做起。
意在电子支付
不久前，苏宁易购、京东商城等公司主导新一轮电商价格战爆发。虽然一定程度上，善融商务算是含着金钥匙出生，不过与其他高调的电子商务公司不同，这位背靠中国建设银行的“富二代”显得低调不少。中国建设银行的银行卡用户甚至没有收到其上线的告知短信。
实际上，各大银行此前也曾涉足电子商务。如四大银行和不少股份制银行都已经通过信用卡网上商城的模式试水电子商务。与善融商务相似，这些网上商城始终“默默无闻”。
“目前，善融商务网站还比较简单，商家资源还较少，还不适合进行大规模的宣传。”赛迪顾问电子商务领域的分析师夏令相信，时机成熟后，善融商务将会进行大规模的宣传，原因是善融商务背负着和其他银行网上商城不一样的使命。
在艾瑞咨询分析师丁佳琪看来，银行进入电子商务的目的主要有两个：一是获取更多、更直接的用户消费信息，以便银行向消费者提供更多受欢迎的服务；二是将电子商务平台与自身业务结合，比如在价格高昂的产品（房产、汽车、钻戒等）的消费过程中，提供信用卡分期付款等业务。
不过，此次中国建设银行推出善融商务已经不仅仅是为了提高客户服务质量。
“目前电子商务是一块大蛋糕。作为电子商务必不可少的环节，第三方电子支付的市场更令人垂涎。根据赛迪顾问的调查报告，2011年我国第三方互联网支付市场交易额规模超过2万亿元。”夏令认为，银行在电子商务领域，尤其是第三方电子支付领域具有很大优势：用户量庞大、资源优、安全性高、用户信任度高，利用电子商务平台，中国建设银行巩固并扩大其在线支付的规模。
从这点来看，此次中国建设银行依托善融商务为企业及个人客户打造一个具备全流程线上融资服务的电子商务平台，显然比之前众多其它银行更懂得利用银行自身优势。
不过，银行在电子商务领域的优势很明显，但劣势也是显而易见的。“和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验上会稍差。”艾瑞咨询分析师丁佳琪表示。
善融：善于融资？
仅从网站上看，目前的善融商务还只是一个“幼儿”，网站商品的分类不够细致，供应商单一，货品种类偏少……善融商务还有很多需要完善的地方。记者更注意到，虽然进行促销活动，但有些上架商品的价格比其他电子商务网站要高不少，大部分商品的成交量为零。
“除了善融商务，中国建设银行旗下还有一个基于信用卡的龙卡商城。目前，善融商务的流量甚至没有龙卡商城高。”赛迪顾问分析师夏令表示。
作为电子商务领域的后进者，善融商务需要为消费者提供不一样的用户体验，才有可能获得青睐。
从名字上，或许我们已经能够猜到善融商务的筹码。善融商务，顾名思义，就是善于融资的电子商务。除了一般电子商务公司提供的服务的采购批发业务和零售网购业务外，善融商务还推出融资贷款服务。
善融商务个人商城为实名认证的个人客户提供了贷款申请、审批、签约、支用、查询等一系列全流程在线贷款服务。客户可根据自身信用度及消费需求申请多个个人贷款产品，包括个人小额贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。不仅如此，在购物的时候，消费者还可以选择信用卡分期支付、贷款支付或组合支付（普通支付+个人融资分期支付）等多种支付方式。
而在企业商城，融资贷款服务体现得更明显，相关产品也比较丰富，如网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等。
“中国建设银行希望通过电子商务来提高其融资贷款规模的，这是毋容置疑。”夏令表示。“在资源整合和融资服务领域，银行具有很大优势。通过这种‘网上商城 + 线上信贷’的模式，银行可以整合电商服务的后台资源，为客户提供完善的一条龙服务。”夏令认为，银行进入电子商务领域，肯定会给其他电商平台和支付企业带来不小压力。
不过，夏令也强调，在未来几年内，电子商务领域的竞争格局不会改变。
链接
善融商务提供七大服务
1.电子商务：为买卖双方及专业市场管理方提供全面的电子商务信息服务，具体包括供求信息展示、企业商铺展示、专业市场展示、资讯展示及推荐信息展示。
2.在线交易：为买卖双方提供供求信息、信息搜索、交易磋商、订单管理、支付结算、物流管理，交易评价、投诉举报等服务。
3.支付结算：用户可通过网上银行、账号支付、分期付款、信用卡等多种方式实现中国建设银行与其他银行之间的支付结算。
4.信贷融资：善融商务将依托中国建设银行专业的金融服务经验为用户提供个性定制的对公融资及个人贷款服务，让用户体验在线申请贷款的方便与快捷。
5.信用卡分期：为认证的买方个人会员购买商品提供信用卡分期付款方式。
作为中国的科技创新中心、文化中心，北京是中国的实体金融中心，又有大量的企业总部集聚，具备发展互联网金融的良好前景，找准互联网金融发展的重点和突破口，北京有望打造成为互联网金融创新中心、投融资集聚中心与行政管理中心。
绝佳土壤
互联网金融将是金融行业最具增长潜力的行业，而北京具备了发展互联网金融的良好条件。
从北京自身的城市功能定位看，互联网金融发展具有重要特色与优势：
一是技术与人才优势。互联网金融是高度技术密集与人才密集的行业。除了金融以及互联网技术方面的人才之外，各类众筹的智能硬件开发，还需要研究、开发、设计等方面的人才。北京拥有全国数量最多、技术能力最强、门类最齐全的科研机构，拥有各种各样的人才资源，这使北京在互联网金融发展方面，具有强大的优势。
三是政策与创新优势。北京集中了全国最重要的金融监管机构、金融研究机构、金融总部，无论是在互联网金融产品研发、政策与制度的创新与试点、金融机构之间的互动联合等方面，均具备了非常明显的优势。因此，北京发展互联网金融，应将互联网金融创新中心作为一个重要方面。
四是相关配套优势。北京在互联网金融发展的相关配套方面，具有明显优势。从电商小贷看，京东等领先电商企业座落于北京，使电商小贷发展具备先天条件。从P2P看，北京无论是在信用评估、项目评价、信息汇聚等方面，都已具备了各种优势条件。从众筹看，众筹创业所需要的各种创业指导、后期风投等，已形成非常完备的服务体系。例如，创投圈（ctquan.com 和 chuangyepu.com ）是一个专注于服务投资人、创业者，以投融资为主要目的的社交网络。该平台由天使汇和创新工场共同投资，旨在给中国的广大创业者提供一个新一代的投融资和交流的平台，为创业者提供“找人、找钱、找主意”等跟创业有关的最核心功能。
何处突破
综合北京互联网金融发展的特色与优势，北京互联网金融未来发展的重点有如下几方面：
一是将众筹打造成为北京互联网金融的拳头产品。从发展现状看，北京由于其在众筹各个环节方面的优势，是国内众筹行业最为发达的城市。与其他城市相比，北京众筹行业不仅开始最早，而且目前重要的众筹平台都汇集在北京。尤其重要的是，北京在文化艺术众筹方面独具优势。如淘梦网（tmeng.cn）号称最大的新媒体影视平台，专业提供众筹和营销发行服务。而乐童音乐则专注于原创音乐众筹。
从未来发展看，北京应集聚其在创业人才、科技资源、文化创意等诸多方面的优势，完善政策措施，重点推进文化创意、创业发明等方面众筹，使北京成为中国规模最大、水平最高、最富有创新能力的众筹中心。
三是大力支持第三方支付特色发展与创新发展。北京作为中国最为重要的金融总部中心，拥有全国数量最多的第三方支付机构。虽然在市场份额方面，北京与上海相比尚有差距。但是，北京在支付创新方面，具有明显的优势。易宝支付（北京）2013年了“支付+金融+营销”的升级战略，领跑电子支付和互联网金融。拉卡拉通过在便利店、社区商超安装刷卡终端，提供水电煤气等生活缴费服务，积极拓展线下市场。近期，拉卡拉在银行收单、互联网支付、数字电视支付的基础上增加了移动电话支付和预付卡受理业务。
从未来发展看，应大力支持北京的第三方支付机构特色发展与创新发展，尤其是在移动支付、面向本地生活以O2O为基础的支付业务、支付与其他产业融合发展等方面持续发力。
政策助推
互联网金融将是北京金融持续发展的一个重要突破口。因此，需要在政策措施方面大力支持其发展。
一是建立明确的监管框架，适度设立互联网金融的准入门槛。当前，互联网金融在监管方面仍然缺乏一个明晰的框架，使业内企业在进入行业时，无规可依。这种无规可依的情况，一方面使业内企业鱼龙混杂、良莠不齐，长此以往，将会给互联网金融带来不利影响。另一方面，由于监管态度不明朗，使很多企业处于灰色地带，其经营地位无法得到明确承认，经营规模等无法得以迅速放大。其中典型的就是股权式众筹。
北京应利用其金融研究力量强等优势，集中力量，加大对互联网金融研究的支持力度，以其建立一个既符合中国国情，又能促进互联网金融健康快速发展的互联网金融监管框架，率先在全国进行突破。 二是利用先进技术手段，降低监管成本。互联网金融有望成为一种为中小企业服务的低成本融资解决方案，在监管方面，也要考虑监管的成本以及监管给各种市场主体带来的成本。在投资者方面，要重视投资者的风险教育，尤其是说明政府的监管责任与风险之间的不相关性，强调监管并不能改变市场本身的风险，而政府则不为互联网金融是否盈利进行背书。通过监管成本的降低，将为互联网金融发展带来更大的优势，使其更快地成长。
四是采取各种措施解决传统金融机构与互联网金融之间的冲突。大型金融机构的垄断化与流程化、非透明化，与互联网金融的灵活、快速及创新存在着冲突。长期以来，我国以银行业为首的金融企业，享受着行政垄断的保护，以获取利差等垄断化收益为其主要利润来源，并获得了巨大的利益。而互联网金融通过降低进入门槛，打破了传统金融机构的垄断，使传统金融机构对互联网金融的创新进行着各种各样的限制，给互联网金融健康发展带来不利影响。传统金融行业是流程化的，每一步都需要按规则进行，而互联网则是以用户体验为核心，需要持续的灵活性与创新精神，这也使流程化的传统金融机构无法适应。
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