一、引言
《关于旅游业21世纪议程―实现与环境相适应的可持续发展》将可持续旅游定义为：在保护和增强未来机会的同时满足旅游者和东道区域的需要。研究旅游景区的可持续发展问题，不仅可以审视旅游景区目前的发展状况，诊断旅游景区的发展不足和瓶颈，还可以依据旅游景区的现存不足制定科学合理的可持续发展道路，延缓旅游景区的发展阶段和巩固阶段。
伴随着旅游行为产生的是消费行为，相对于一般消费来说，旅游消费是建立在一定社会经济条件下发生和发展的高层次社会性消费。吴清津提到，旅游消费就是“旅游主体在有时间保证和资金保证的情况下，从自身的享受和发展需要出发，凭借旅游媒体创造的服务条件，在旅游过程中对物质形态和非物质形态存在的旅游客体的购买和享用的支出（投入）总和。”如果旅游企业只是一味地使用现成产品向旅游消费者反复劝说兜售，而不仔细研究旅游消费者的购买行为过程，就难以真正满足消费者的需要，难以协调旅游者、生态环境、旅游资源与经济社会发展之间的关系。旅游者的旅游消费行为深受旅游目的地特殊区位因素的影响，旅游目的地所具有的条件会引起该地旅游者一系列特定、相似的消费行为。
文章从北海银滩景区旅游者消费行为角度，研究景区的可持续发展问题。经过调查走访、实地观察、查找报刊资料发现北海银滩景区存在许多亟待改善的严峻问题，并探索发展路径。
二、北海银滩景区旅游者消费行为调查与分析
（一）北海银滩景区概况
广西北海银滩景区是广西旅游的主导品牌，是我国最理想的海滨浴场和疗养胜地。北海银滩景区有着丰富的海洋资源，不仅有得天独厚的海滨浴场，还有充满大自然生态气息的大片红树林、D家文化等鲜明的滨海标志。北海空气中负离子含量为内地城市的50至l000倍，被誉为“中国最大的天然氧吧”，是各类慢性及老年疾病患者最适宜的疗养场所。自从开发成旅游景区以来，银滩因不合理开发造成了严重的生态破坏和发展问题。2002年5月自治区人民政府批准了《北海银滩旅游区规划》，并启动银滩中区改造工程。重建后的北海银滩景区免票对外开放，吸引了大量的旅游者前来度假旅游，此措在银滩景区的发展历程中具有深远意义；另一方面，免票也给景区收益、管理、发展带来前所未有的难题。
（二）调查问卷的设计与回收
文章通过问卷调查和实地走访等方法调查北海银滩景区游客的消费行为模式，从现行免票模式下银滩景区游客的旅游动机、市场需求、消费能力、偏好、期望等维度分析该景区旅游消费行为。通过调查得出真实的游客行为来分析景区综合影响力，并以此为根据诊断银滩景区的现行状况，发现景区的现存问题和发展契机，打造新的营销市场，探索可持续发展之路。
问卷调查的对象是在北海银滩景区的游客，随机选取男、女、老、少各阶层的旅游消费者作为调查对象，分别选择景区淡季和旺季时间通过访谈的方式与工作人员交流，获取相关信息。问卷共设置了14道选择题和一个评价矩阵，共发放问卷120份，回收108份，有效问卷为102份并用于分析，实际有效率为85%。
（三）北海银滩景区旅游消费者行为调查结果分析
1、旅游者基本背景属性
本次调查问卷随机选取在北海银滩景区参观游览的游客作为调查对象，其中男性比例占52%，女性占48%，年龄在25岁到35岁的被调查者占28%，在36岁到55岁的占到36%。分析北海银滩旅游消费者的人群特征发现，银滩的游客来自全国各地甚至国外，其中来自山东、辽宁、河北等东北和华北地区的56岁到70岁退休老人为数不少，在被调查者中占据18%的比重。根据访谈了解，这些老年人基本上是专程到北海养生、过冬或者康体疗养的，尤其是在每年冬季11月份到过年之后的3月份人数最多，更有部分老年人常年居住在北海，已在北海买房。
这部分养生群体有明显的特征：基本为已退休、经济能力较好的老年人，以及少数身体患有疾病的中老年人，多来自繁华大城市，其子女已独立，有自己的工作和生活；通常长期居住在海边的经济型旅馆当中，含餐，给该养生族带来很大方便。
2、消费者实际消费特征分析
（1）问卷统计数据显示，北海银滩旅游消费者有48%的人是通过亲友推荐而了解到北海银滩的，12%的被访者通过网络渠道、12%通过旅行社渠道到访北海银滩；而促使其最终来到北海银滩旅游则是因为银滩环境优美、气候舒适，可以缓解压力、放松身心。被调查者在回答“在银滩旅游期间最喜欢做什么是事情”时排名前四位的是漫步散心，在海边吹风晒太阳，游泳堆沙，品尝海鲜。
从以上调查结果中可以推断出身边亲朋好友的口碑对潜在旅游者的影响极大，所以在旅游过程中给旅游消费者留下良好的印象，提升游客满意度，可以为景区树立有感染效应的品牌口碑，吸引更多潜在旅游者。
（2）调查发现北海银滩景区有30%的被访者会在银滩停留2-3天，20%的人只在此停留1天；而在旅游期间游客的消费基本上都不高，50%的游客主要支出于品尝美食，其次是在用于交通（18%）和住宿（16%）。旅游者在北海银滩景区的旅游天数短、消费低，对景区的经济贡献不高。
3、旅游消费者消费满意度分析
在调查北海银滩旅游者对于该景区的满意程度时，最让银滩游客感到满意的排名前三位分别是风景、环境、免票制度；而最让游客不满意的前三位是坑宰游客现象、文化底蕴不够、环境卫生差；有72%的被访者认为自己的银滩之旅基本达到预先的期望值，28%的被访者认为低于期望值，被访者中没有人认为此次体验超出期望值；65%的被访者表示下次还会来银滩或者推荐亲友来银滩旅游。
数据显示，银滩的风景和环境还是让旅游者较为满意的，银滩的免门票政策无疑是给休闲养生群体提供了极大的便利；但是北海历史底蕴不够浓厚，坑客宰客等混乱的市场环境给旅游者留下了极其消极的印象。
4、北海银滩旅游消费者对景区综合评价分析
问卷在最后设置了矩阵评价调查，将银滩的海滨风光等19项内容呈现在旅游者面前接受评价，设置了“非常好”、“好”、“一般”、“较差”、“差”五个评价等级，以期对银滩景区进行全面地游客感受调查。评价结果如下：
表格数据反映了旅游消费者对于银滩景区最直观的评价，据表格数据取最高票数得知，旅游者们大多认为：银滩的海滨风光非常、空气质量、免票制度深的旅游者喜爱；沙滩海水质量、当地居民接纳游客态度、景区带来的缓压效果、生态环境较好；旅游活动项目的丰富程度、景区规划效果、景区工作人员素质、旅游商品市场秩序、物价水平对生活影响、交通便利度、景区宣传效果、人文关怀、景区的意外安全保护和危机处理一般，有待加强。最后，旅游者对景区的综合满意程度较好。
三、旅游者消费行为调查所折射出北海银滩景区的存在问题
北海银滩景区因其自身区位因素、气候环境、人文风俗、历史文化等特点形成了一套特定的旅游者消费行为模式。
（一） 游客停留时间短、消费低
调查结果统计显示，除去部分长期在银滩周边养生的长居旅游者外，普通的旅游者在银滩的平均停留时间为1.5天，人均消费金额为600元左右，且越来越多的旅游者直接略过银滩景区直奔北海涠洲岛。这其中很大部分原因就是北海银滩景区旅游活动项目少，无法吸引游客的目光，致使很多人来到银滩匆匆看了几眼之后便离开了。如此浅度的出游不仅给游客留下了极为不好的印象，重游率低，缺乏游客忠诚度，经济贡献低，对景区的长远发展十分不力。
（二）滨海旅游缺乏主题亮点，高端旅游产品欠缺，市场竞争力弱
解芳君认为我国海滨旅游度假区主题定位不明确，缺少文化内涵，资源类型相似，开发雷同很严重。要做到差异化经营，就要明确不同的主题。我国海滨度假区主题开发雷同情况的严重使得度假区的建设庸俗化、功利化，缺少创新意识。北海银滩景区同样存在缺乏主题亮点的问题，无法摆脱传统的海滨度假区的存在模式。旅游产品种类少，档次低，雷同度高，缺乏自身特色。产品主要有快艇、摩托艇等的海上娱乐项目，良莠不齐的海鲜产品，缺乏高端的滨海类游览项目，无法激起旅游者的消费欲望，严重影响了景区的经济收益。拥有优质的海滨资源的北海银滩景区，却无法打造成三亚、鼓浪屿级别的海滨度假区，银滩“质量高、档次低、无特色”的现状令人堪忧。
（三）旅游者生态环保意识薄弱
随着银滩接待游客人数递增，银滩出现的一系列问题显现出来，海水污染、沙滩变黑、沙子减少、垃圾成患、海洋生物骤减等不容忽视。调查过程中曾有多位被访者提及银滩的沙子越来越少的问题，因为许多游客为了纪念旅途，会想方设法带走一些沙子，这看似“人之常情”的行为却给银滩带来了不小的损失。沙滩上沙层越来越稀薄，生活在沙层下面的海产生物将无处可藏而数量骤减；海岸原本拥有的自净能力将减弱，生态系统遭到破坏。
（四）景区免票制度带来一系列管理保护问题
在城市经济不发达的北海，银滩景区免票是一把双刃剑，在带来良好社会口碑的同时也给地方管理发展带来较大的难题。首先，免票导致大量游客涌入，游客接待人数无法控制，一旦超过当地生态环境容量，会带来严重的环境污染问题；如今每逢节假日，沙滩上人山人海，道路阻滞不畅，沙滩沙质破坏，海水遭受污染。免票之后收入大量减少，银滩景区每年入不敷出，依靠政府财政扶持和少量收入，仅仅能够维持景区日常运营管理，难以建设完善景区设施设备、保障产品质量和扩大宣传。例如，北海银滩曾有号称“亚洲第一”的大型音乐喷泉，本该成为银滩特色旅游产品却被迫停止直至消失。因为喷泉位于海边沙滩上，海水对喷泉设备损害极大，需要高额维护管理费用；且音乐喷泉耗电量大，每晚需要近万元电费，成本极高；银滩景区难以投入巨资运作喷泉景观。
四、基于旅游者消费行为广西北海银滩景区可持续发展建议
（一）开拓滨海养生度假市场
根据本次调查得知，北海银滩景区每年会吸引大批中老年旅游者过来避寒养生，该部分群体在北海银滩景区停留时间较长，消费行为特征自成规律。作为数量庞大的市场，北海银滩景区应该抓住机遇，适应市场需要，利用北海得天独厚的自然条件，打造成中国乃至国际著名的养生胜地。随着北海市交通条件不断改善，北海银滩景区还须改善接待条件，在旅游接待设施、景区综合结构、生活需求的配套服务等方面提高服务水平，加大宣传，营造出自然养生的环境氛围，吸引世界各地的养生族到此感受“天然氧吧”的魅力。
（二）开展深度旅游，发展高端旅游体验项目
体验经济时代的旅游消费者需求层次逐渐走向高端，情感需求所占的比重增加，个性化的产品和服务越来越受欢迎。本次调查发现，游客来到银滩只能简单地体验浅海戏水之乐，乏味而没有新意。为了丰富景区旅游活动，满足旅游者的观赏需求，景区可以开发深度旅游，从旅游消费者的需求角度出发，注重旅游者消费时的感受，走向高端化和个性化。根据银滩的资源条件，发展适合的高端旅游项目，如海上（底）餐厅、海底探险、海上垂钓、划艇、沙雕、摄影、沙滩体育等项目。
（三）开发生态体验型旅游产品，加强生态环境的保护和监测力度
北海银滩景区的生态环境是景区存在的灵魂，景区的环境是带给旅游者直观感受的重要因素。北海银滩景区要建立一个有效的环境监测和保护机制，对银滩的沙质、海水、绿化等实行科学管理，加大环保宣传力度，构建完整的垃圾监测清理流程，控制旅游者人数，使银滩游客接待数量与景区环境承载量形成和谐合理的发展状态。培养旅游消费者的生态文明意识，倡导文明的旅游消费行为，加强社会精神文明建设。
纵观北海银滩的现有优势，银滩可以结合现有珍贵的生态资源，开发生态体验项目。例如，北海银滩周边有大片原生态红树林，大量生物寄居在红树林和浅滩之中，譬如蛤蜊、牡蛎、沙蟹、沙虫等物种，很多当地渔民在滩涂上耙螺，挖沙虫。景区可与政府共同制定生态体验新线路，科学管理红树林生态景观，轮流圈定一定区域的红树林景观作为旅游者可进入的海洋体验基地，组织旅游者参观沙虫、蛤蜊的生长环境和挖掘过程，尝试亲身体验的劳作之乐，满足旅游者的求知欲望。北海银滩可以轮流圈定区域，消除人为进入对红树林的破坏，并定期监测维护红树林的生长环境，严格控制进入的旅游者人数，在体验过程当中向游客输入生态保护的理念。除此之外还可以开展海上农家乐，组织游客捕鱼、捞蟹，让游客参与渔船上的捕捞活动。
（四）坚持免票制度，引资建设周边项目，带动相关产业发展
多年来北海银滩景区是否应该免票的问题引来多方不同意见，近几年争议愈发强烈。北海银滩景区应该以区域发展为目标，坚持免票制度。银滩坚持免票十几年深得人心，如果此时突然开始收取门票，必然会引起消极的市场变动，引发公众不满，严重影响北海旅游市场秩序。北海银滩景区可以借鉴杭州西湖“免费+周边消费”的模式，银滩免费之后周边消费却大大低于预期水平。所以当地政府要加强的是发展周边吃、住、娱乐等综合产业，扩大休闲度假的综合效应。优化提升现有景点，开发新的旅游消费项目，出台优惠政策鼓励投资建设休闲消费场所，提高旅游者消费力度，促进旅游业及相关产业的发展。
（五）完善旅游基础建设，规范旅游市场
关键词：货币政策委员会；成员；教育背景；职业背景；通货膨胀；货币政策
中图分类号：F830文献类型：A文章编号：1001-6260（2008）02-0085-08
一、导言：文献综述与评论
通货膨胀是如何产生的？从成因上分析有凯恩斯主义者强调的成本推动型通货膨胀(cost-push)、货币主义者强调的需求拉动型通货膨胀(demandpull)、供求混合推进的通货膨胀以及结构性通货膨胀（structure inflation）。货币政策规则与相机抉择论战中，规则论者强调通货膨胀的可控性，认为因为短期菲力普斯曲线失业率与通货膨胀率存在此消彼长的关系，而通货膨胀在任何时候都是一种货币现象，在货币供给外生性情况下，央行有控制货币供给的能力，由于动态不一致（dynamic inconsistency theory）以及政治经济周期的作用（the political business cycle），相机抉择的货币政策有制造通货膨胀、增加就业和产出的动机，因此建议实施货币政策规则。Rogoff（1985）提出将货币政策委托给既有相机抉择又有灵活性的保守的中央银行家，则事后通货膨胀可以下降。其逻辑关系是在央行独立性、浮动汇率制度背景下，保守银行家决定货币供给，其偏好与通货膨胀有一定的相关性。但是保守中央银行家（中国为货币政策委员会）的偏好，或者说通货膨胀偏差（inflation bias）如何决定？理论上影响偏好的因素很多，比如公众态度（Maier and Knaap,2003；Maier andBezoen,2004）、不同利益群体的利益（中国货币政策委员会成员来自银行、保险、政府等，代表不同的利益群体）、对于通货膨胀与产出缺口给与的权重（中国货币政策目标是币值稳定并以此促进经济增长，对两者权重不是很明确）、政府偏好对保守中央银行家的影响程度，以及货币政策委员会成员自身的教育与职业背景等(Belden,1989)。国内外学者从宏观经济角度对通货膨胀已经做出了大量研究，而本研究从微观的角度分析货币政策委员会成员教育与职业背景对通货膨胀的影响，理论基础是货币政策委员会成员早期所受的教育影响了他们对于通货膨胀危害性的理解和认识，且后天的干中学效应（Learningbydoing）没有改变其对通货膨胀的理解。劳动经济学文献显示，个人教育和职业背景在个人提升过程中也起到了一定的作用（Gildea, 1990；Havrilesky，1990）。而职业背景不仅加深了他们及其所在行业对通货膨胀的理解和认识（如房地产等行业明显喜好通货膨胀），更主要的是他们代表了一定利益集团的利益。
国外学者最早研究教育、职业背景与通货膨胀关系的是Belden（1989），他发现，Federal Open Market Committee以投票决定经济政策时，委员的教育和职业背景、目前经济所处的状态等对投票有决定作用。Gildea(1990)、Havrilesky(1991)和Chappell(1995)研究了教育、职业背景和通货膨胀率的关系。Ghlmann和Vaubel（2007）分析11个国家和欧盟1973―1998年的数据，发现：在央行独立、浮动汇率下从最长职业背景考虑，在5%的置信水平内，保险公司背景和中央银行背景委员比政治家有更低的通货膨胀倾向。如果在央行独立、浮动汇率下从所有职业背景考虑，在10%的置信水平内非中央部委部门公务员背景的委员，在5%的置信水平内中央部门背景的委员、银行背景委员和保险公司背景委员，都有负的通货膨胀倾向；在1%置信水平内，中央银行背景的委员也有负的通货膨胀偏好。中央银行背景委员比政治家有低的通货膨胀倾向。在综合考虑了教育背景、最长和所有职业背景、央行独立性与不具有独立性、浮动汇率与固定汇率制度后，他们发现工会领导人和政治家有通货膨胀倾向，相反，来自保险公司和政府部门的委员比政治家有更低的通货膨胀倾向，尤其是在央行工作的经济学家比一般经济学家有更低的通货膨胀倾向。在央行独立、浮动汇率下，法学专业背景的委员比经济学专业背景的委员有更高的通货膨胀倾向。研究支持了政治经济周期理论。但中国有管理的浮动汇率体制下货币政策委员会成员教育、职业背景与通货膨胀存在什么关系，国内尚没有学者对此进行过研究，这是本文研究的重点。本文其余部分安排如下：第二部分对中国货币政策委员会成员教育、职业背景与通货膨胀关系进行实证分析；第三部分从国际比较视角研究中国与他国货币政策委员会成员职业、教育背景分布特点；最后给出简要的政策结论。
二、中国实证分析
货币政策委员会成员教育背景划分为经济学、工商管理学、法学、工程学和其它，委员有跨学科学位时本文仅考虑最高学位的教育背景（样本中仅2个人存在这种情况）。考虑中国具体现实，且结合国外文献（Gildea, 1990；Havrilesky, 1990），职业背景有两种不同的划分：一是只考虑此人任命为货币政策委员会委员之前最长的职业背景；二是考虑到样本中此人所有的职业背景，且分别赋予相同权重。职业划分为：银行家、保险公司管理者、经济学者、地方政府官员、中央部委官员、企业管理者、农民、中央银行官员。由于中国1997年才开始设立货币政策委员会，成员调整也不是很频繁，样本选区从1997―2006年，样本区间比较短。货币政策委员会委员数据来自中国人民银行公告以及中国人民银行网站，委员的教育、职业背景资料来自新华社播发的个人简历。样本区间以自然年为单位，货币政策委员会委员组成年内有调整的以中国人民银行年底公布为准。
1．描述性分析
《中国人民银行货币政策委员会条例》第5条规定，货币政策委员会委员由以下人员构成：中国人民银行行长、中国人民银行副行长2人、国家计划委员会副主任1人、国家经济贸易委员会副主任1人、 财政部副部长1人、 国家外汇管理局局长、中国证券监督管理委员会主席、 国有独资商业银行行长2人、金融专家1人；第6条规定，中国人民银行行长、国家外汇管理局局长、中国证券监督管理委员会主席为货币政策委员会的当然委员。条例规定货币政策委员会由11人组成，但是2000年开始由12人组成，2001年增加为14人，2002年增加到15人，此后一直稳定在14人。中国货币政策委员会委员数从1997年到2006年分别是：11、11、11、12、14、15、14、14、14、14。2003年6月，国务院机构改革，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用更加突出，加强了制定和执行货币政策的职能，主要变化有：增加国务院分管金融业务工作的副秘书长为货币政策委员会委员；增加中国银行业监督管理委员会为货币政策委员会组成单位；为更全面、充分反映银行业对货币政策制定和实施的意见，由中国银行业协会代替原来的国有独资商业银行作为货币政策委员会组成单位。据认为调整后的货币政策委员会组成人员更具广泛性和代表性，从而有利于发挥其货币政策咨询议事作用，有利于货币政策同其它宏观经济政策之间的协调，有利于充分反映社会各方面对货币政策制定的意见。
表1是1997―2006年中国货币政策委员会委员教育背景、所有任职与最长任职、年通货膨胀率、年经济增长率、年失业率分布表。从表1可以看出，历年中国货币政策委员会成员学历结构中经济学占绝对优势，为56%，各年总体稳定在7人左右，工科背景一直稳定在2人，占15%左右，再次是管理学与法学背景的委员。经济学背景占绝对优势是因为经济学教育的学生毕业后大体从事经济金融工作，其教育背景和职业背景相关系数很大，而货币政策委员会委员按规定多由经济金融部门人员组成。从最长任职经历来看，中央部委、银行和央行占前三位。一个显著变化就是：2001年以前，曾长期任职于银行的官员比例很大，36%左右，但是2001年后，有银行经历的官员只占不到10%；相反，中央部委背景的比例从2000年的不到20%迅速上升到2006年的57%。增加中央各部委背景的委员可以使我国货币政策调控体现更多宏观经济部门对通货膨胀的反馈，听取各方面的意见。央行工作背景的官员所占比例从1997年最初设立时候的19%，提高到2002年的36%，最近几年稳定在20%左右。中央部委和央行背景的委员合计占77%。所有职业背景看，中央部委、地方政府和银行管理者居前3位。但是从发展趋势上看，中央部委工作背景的人员比例逐年提高，地方政府工作背景的委员各年基本稳定，银行管理者工作背景的人员逐年下降。所有职业背景和最长职业背景人员变化趋势反映了中国货币政策执行的特点、中国体制的特点以及中国官员的提拔方式，即看重地方工作经验，同时更加注重把握全局工作的能力。
2. 统计分析
Ghlmann和Vaubel（2007）认为，估计货币政策委员会委员偏好对通货膨胀的影响要区分中央银行是否具有独立性、汇率制度是浮动汇率制度还是固定汇率制度，央行有很强的独立性、实行浮动汇率制度的国家货币政策委员会委员的偏好更容易体现在通货膨胀上。他们还认为，即使货币政策缺乏独立性，货币政策委会委员也有能力利用自己的专业知识背景对政府提出建议，其对通货膨胀也是有影响的。他们在固定汇率、央行非独立性下对教育背景和最长职业背景的研究表明，在1%置信水平内，法学教育背景人员有正的通货膨胀偏好；在5%置信水平内，地方政府公务员职业背景和银行背景人员有负的通货膨胀偏好。
本文的模型如下：
一些文献认为货币政策影响通货膨胀的滞后期为2～3年（Batini，2000）。Gerlach 和Svensson (2003)认为欧元区为9个月滞后期。王志强（2000）利用1990―1997年的月度数据，证明货币供应量对GDP时滞为4个月，对物价时滞为8个月。卞志村（2004）利用1995年1月―2003年3月的月度数据证明狭义货币供应量和利率对GDP滞后时间为7个月和8个月，对CPI滞后时间为3个月和6个月。由于《中国人民银行货币政策委员会条例》规定：“货币政策委员会实行例会制度，在每季度的第1个月份中旬召开例会。如果货币政策委员会主席或者1／3以上委员联名，可以提议召开临时会议。”因此，正常情况下，中国货币政策委员会每年至少有4次会议，经济政策至少有4次调整的可能，考虑到我国货币政策几个月的时滞，认为在1年研究的样本期内可以不考虑时滞问题。
本文分别讨论教育背景、职业背景（最长）、职业背景（各种职业背景）以及其组合对通货膨胀的影响。由于样本区间较小，教育背景与最长职业背景的组合、教育背景与所有职业背景的组合对通货膨胀率的影响本文不予考虑。
从表2可以看出，法学、工科和经济学教育背景对通货膨胀率在5%置信水平下存在显著影响，经济学的影响为0.81，法学为1.1，工科影响为2.2，文学和管理学背景对通货膨胀率的影响不显著。回归结果告诉我们，虽然总体上这3个学科都有正的通货膨胀偏好，但是相比较而言，经济学背景的委员有更低的通货膨胀偏好，而工科背景的委员则有相对较高的通货膨胀偏好，法学背景居其中。这也许是因为偏向文科的委员对通货膨胀有更深刻的学理上的理解。
职业背景对通货膨胀率的影响的回归结果显示，最长职业背景对通货膨胀率的影响中，各变量影响都不显著，即使考虑了经济增长因素后，结果仍然不显著。所有任职背景对通货膨胀率的影响回归不显著，但是若增加经济增长率变量后则结果显示，经济增长率变量和中央部委职业背景在5%的置信水平下显著，经济增长率的系数为2.2，中央部委背景变量的系数为-0.44，这表明通货膨胀率对经济增长率有促进作用，1%的通货膨胀率导致经济增长率提高2.2%，这也与基本经济理论符合，即短期菲利普斯曲线存在。中央部委背景的委员有明显的通货膨胀厌恶，这可能与他们对1989年和1994年两位数的通货膨胀的危害记忆犹新，也体现了我国经济改革过程中宏观经济政策更加重视通货膨胀而不是失业的理念。这也与Ghlmann和Vaubel（2007）的研究结论一致。
注：**表示在5%的置信水平下显著。
回归结果显示，考虑了经济增长率后教育背景对通货膨胀率的影响，货币政策委员会所有任职背景在不考虑经济增长率情况下对通货膨胀率的影响，以及货币政策委员会委员最长任职背景对通货膨胀率的影响都不显著。由于篇幅的原因，本文不再列出这些结果。为什么影响不显著呢？Cukierman(1994)研究认为，发展中国家央行独立性与通货膨胀和经济增长都不相关，因此在央行独立性假定下的货币政策委员会委员教育职业背景与通货膨胀就更不相关了。
还有可能是钉住美元的汇率制度使得货币内生性增强。据统计，中国外汇占款占基础货币的比例已经从1997年的41.3%上升到2006年的108.5%。外汇占款占基础货币比例的增加导致货币供给内生性增强，货币政策独立性丧失。中国外汇占款与基础货币见表3。
分析表明，虽然中国央行独立性较差，货币政策委员会委员职业背景（最长任职经历）对通货膨胀没有显著作用，但是从表5可以看出中国的通货膨胀率并不比央行独立性强的国家高。原因可能在于中国不存在诺德豪斯所谓的政治经济周期，央行没有利用相机抉择政策制造通货膨胀促进就业的动力。Fuhrer(1997)认为通过汇率安排将本国货币钉住价格稳定国家的货币可以成功地稳定通货膨胀。Mckinnon (2005) 也认为，1997年亚洲金融危机后中国通过钉住美元成功稳定了通货膨胀。
三、国际比较分析
中国货币政策委员会成员最长任职背景与通货膨胀统计检验不显著，这是由于中国不具备上述分析的一些前提条件。但是正如Rogoff（1985）所说，职业、教育背景对个人的通货膨胀偏好形成是有影响的，理论上与通货膨胀是存在一定相关性的。为此，本文认为进一步的国际比较研究很有必要，尤其是与西方大国中通货膨胀率比较低、宏观经济稳定国家的比较研究。对比中国与美国等12个国家货币政策委员会成员的教育背景，表4表明总体上经济学背景在各国货币政策委员会中都占最大的比例，其次是法学。在低通货膨胀国家如德国、比利时和瑞士都是经济学教育背景占第一位，法学占第二位，管理学占第三位。在中国、工程专业占第二位，这在各国中是比较独特的。而法国、英国等大国都是法学专业背景占第二位。
从表5可以看出，总体上看、大国来自企业的比较多，货币政策操作可以更好地反映和听取企业意见，而我国来自企业的委员相对较少；小国倾向于央行官员，与国家经济单一、规模较小有一定关系。在低通货膨胀国家，如德国、比利时和瑞士，任职最长职业背景包括：地方政府、央行和企业等。我国为中央部委、银行和央行。美国情况比较特殊，侧重专家学者，法国、德国侧重于企业。中国侧重于中央部委，也反映了中国央行接受政府领导，统一贯彻执行政府经济政策的经济理念。从趋势上看，西方国家中央银行和银行背景的官员比例下降，而企业家、政治家和经济学者所占比例增加。而中国如表1所示，中央部委背景的委员比例显著提高，央行背景的官员所占比例也显著提高。
表6为货币政策委员会委员所有任职情况。小国如比利时，丹麦、荷兰和瑞士有央行背景的人员占有绝大部分的比例，这与表5是一致的。大国如德国，中央政府、地方政府和央行背景的人员都占很大比例，法国中央政府、央行、地方政府背景和经济学者所占比例也是较大的，美国来自经济学者、银行、央行与地方政府背景的人员占前四位，中国依次是中央政府背景、地方政府背景、银行背景和央行背景。因此从国际比较看，中国货币政策委员会委员职业背景与西方大国分布基本一致，唯一区别是经济学家和企业背景委员所占比例偏少。
四、结论
本文研究的理论基础是劳动经济学理论，即在不考虑外界因素，或者外界因素干扰较小情况下，个人主要依靠自己所受教育和工作经验做出决策。研究表明,中国货币政策委员会委员教育背景中工科、法学、经济学与通货膨胀存在明显的正相关性，且工科有最高的通货膨胀倾向，其次是法学，最低是经济学。本文研究同时发现，中国货币政策委员会成员最长任职职业背景与通货膨胀关系不显著，即使考虑了经济增长率后仍然如此。所有任职职业背景与通货膨胀率关系中，中央部委工作背景与通货膨胀率显著负相关。
通过与西方国家的比较研究发现，中国货币政策委员会成员职业背景、教育背景与西方大国有很强的相似性，即委员职业经历结构广泛，既有地方背景，也有中央、企业和银行背景，体现了大国货币政策的特点。
本文还发现，中国货币政策委员会组成人员中经济学者背景和企业背景的委员比例偏少，这不利于我国货币政策委员会广泛听取不同专家的意见，因为经济学家对经济形势的看法往往分歧较大。现有委员组成中没有企业代表，由于我国是“世界工厂”，工业产值占我国GDP很大比例，因此货币政策不能不广泛听取企业的意见。
最后，一个新的趋势是,近年来,我国具有中央部委和央行职业背景的人的比例显著提高。这是我国最近比较突出的新特点。
参考文献：
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The Relationships Between Inflation and the Educational and Occupational Background of Monetary Policy Commission Members
LI Yongning WU Lianda
(School of Finance, Renmin University of China, Beijing 100872;
2.PostGraduate School, Dongbei University of Finance & Economics, Dalian 116025)
Abstract: This paper analyses the relationships between inflation and educational and occupational background of the monetary policy commission members and gets the conclusion that there exists strong positive relations between the inflation rate and the members with law, economic, engineering background, but exists negative relations between civil servant and the inflation rate. International comparison shows the same relationships between educational and occupational background and inflation in structure, but the members with economic and businessman background in foreign countries take up little percentage. Recently, members with civil servant background increase greatly in China.
2007年曾被中国农业银行称做“股改年”，中国农业银行副行长韩仲琦在2月1日的农行年度工作会议上说：“2007年股改是我行各项工作中的重点。”但是农行现在必须腾出一些精力来收拾邯郸5100万元失窃案的烂摊子。
4月23日，中国农业银行责令农行河北省分行行长瞿建耀引咎辞职，对主管会计工作的副行长邓振国、主管保卫工作的纪委书记徐跃生予以免职；邯郸分行现金管理中心在岗员工下岗接受审查。同时免职的还有邯郸分行行长、主管会计的副行长以及主管保卫工作的副行长；邯郸分行现金管理中心正副主任。
韩仲琦称，以上仅是案件查清前对责任人先行采取的组织措施。“最终将在案件查清、责任界定后，依据有关规定对有关责任人作出处理。”
随着案件的深入审理，越来越多的细节呈现在Mr]眼前：―起最初被民间认为是不可思议的“洗劫金库”案，由内部员工来实现竟是如此简单。
5100，农行试图自查
2007年4月14日14时，邯郸市农业银行金库丢了5100多万元，金库地面E散落着彩票。
农行16日在向邯郸警方报案之前曾经试图自查，现场和一切迹象都表明此次盗窃案是家贼所为。
邯郸农行负责人明白，丢失如此巨额现金意味着什么。
他们都认为整个事情不可思议：5100万新钞票的重量超过半吨，谁能在大家都没有发现的情况下把钱搬走? 两名金库管理员任晓峰和马向景手机关机，不知去向。任晓峰爱玩彩票，金库地面上的彩票不是―个好兆头。
农行在发现丢钱的45小时后才决定报警。任晓峰和马向景通过拿钱去营业厅转账的方式买了几千万元的彩票，只中了一个10万和若干个小奖。发现自己不可能把临时盗走的钱补上之后，任晓峰决定逃跑。最后一次，他卷走了几百万的现金当盘缠。
这不是邯郸农行第一次出问题，任晓峰也不是农行唯一的彩票爱好者。据报道，早在2006年，邯郸农行下属的磁县储蓄所就出现过职员挪用储户800万元买彩票的案子，当时的一批责任人已受到了法律制裁。
这一案件数目巨大，公安部迅速发出A级通缉令，除了公安部悬赏的每个嫌疑人5万元赏金之外，邯郸警方也开出20万赏金，使得赏金总额达到30万元。
逃亡路上打算买彩票
一般认为，A级通缉令能够增加10％甚至更高的破案率。接到通缉令的各地警方开始行动起来。首先两犯被认为可能“逃向西北”，这使得山西、甘肃等地的警方一度紧张。
任晓峰和马向景没有来得及周全地准备逃亡。任晓峰发现买彩票赔进超过4300万，明白自己“再也还不上”之后，才告诉马向景跑吧。
无准备逃亡让两个人忙了个“人仰马翻”。曾经是一名军人的马向景深夜坐汽车去投奔了居住在北京大兴的老战友宋某，并在大兴租了房子。
警察通过对他社会关系的排查轻松找到了宋某，宋某试图“不出卖老朋友”。但警察还是在4月18日找到了马向景，并把涉嫌包庇的宋某夫妇一起带走。马向景的包里装着60万元，任晓峰给他这些钱后，让他亡命天涯。
任晓峰被认为是去了江苏。为此南京警方也一度紧张。到4月19日，南京火车站已经查到了3名“任晓峰”，但都不是犯罪嫌疑人任晓峰。一位江西任晓峰对南京媒体说，他坐火车这一路被查了多次，每次都要辩解半天，怕了。
犯罪嫌疑人任晓峰逃到了连云港，他还想买彩票，又怕露了行迹。连云港的交通台播过通缉令，乘坐出租车对他来说有风险。但他为了租房子，还是打了―辆出租车转了5个小时，他的邯郸口音让出租车司机产生怀疑，给警察提供了线索。
任晓峰接下来做的事让他更多地暴露了身份。他走进一家广州本田的销售店，买了一辆车。几天后他又要求退掉或者卖掉。这使得这家店的张经理对他印象深刻。这位经理回忆说，任晓峰当时很有礼貌，居然还会面露微笑。
买车的时候，他用的是邯郸市的身份证，身份证上是他同事的名字。随后他又租了房和车库，使用的假身份证也都是邯郸的。一连串的邯郸身份证号引起了当地百姓和警方的注意。
警察在任晓峰住的出租屋门外蹲守，19日晚上抓到了他，他没有反抗。警察从他身上缴获了340万现金。他的连云港邻居们有人目击了他的落网并议论说：“原本以为是个江洋大盗，结果背着几百万，身上却连一把刀都没带。”
银行的“关系员工”
任案中有―个很重要的细节被披露：任的父亲是县体委主任，在家里关系的帮助下，他得以进入农行工作。
他最早的工作是点钞，由于业务出色(任在连云港买车时曾在银行转账，他点过一沓钞票，其熟练度让当地银行工作人员佩服不已)还曾经代表河北参加过全国的业务比赛，很快他就因表现出众而从聘用员工转为正式编制。
在各商业银行的基层银行，因“关系”而获得工作的员工并不少见。在一些经济并非发达的地区，银行员工的薪水非常有吸引力。马向景月收入为2300～2400元之间，而2006年河北省平均工资为1200元左右，考虑到邯郸市3000～4000元的房价，马在当地的收入算是高的，―个银行的工作职位甚至会让许多人打破头地争抢。
中国农业银行现在是国有四大银行中唯一没有完成股改的一家，也被认为是“四大银行”中实力最弱的一家。长期以来农行的营业网点数量很多，结构也很复杂，市、县、乡各级都有农行，员工超过45万人。这家银行长期负担着国家政策性金融服务，换言之，并不是完全的商业运作，直到1994年中国农业发展银行建立，农行才逐步从这个重担下脱身。
对于向“获取利润”方式转变的农行来说，裁汰冗员和撤并机构是必须的。“在这期间，许多‘下面’的点撤了，很多人就想办法到市里来。”一位在河北金融系统工作多年的职工说。
那一批“下面”来的人里，就包括马向景，他的家甚至不在市区。他进入市农行工作之后，在任晓峰的帮助和推荐下担任了金库的管理员。
他们两人各拿着金库的一把钥匙。配备两把钥匙的初衷就在于让两人相互监督和制约。但由于马向景是在任晓峰推荐下任职的，终于还是被任拉下了水。
―位已经投案的前任库管员张强则告诉警方，任以前就从金库“借”过20万元买彩票，只还了18万。张强担心出事，自己出了2万元还给金库。
随着案件的深入调查，警方发现从库里拿钱共同犯罪的人多达7人，目前7人已经落网。警方没有提供这些人的具体名单。
近日,美国财政部推出的新一轮救市计划中,将压力测试提升到了一个全新的高度。该计划的主要内容是根据压力测试结果,决定对各大型银行的注资方案。美国此次救市之举,给中国银行业从本次金融危机中带来一份值得借鉴的经验与教训:搭建全面压力测试体系,或成为国内银行业的当务之急。
第二轮救市的创新
为拯救本次金融危机中风雨飘摇的美国金融体系,两届美国政府均坚定地出台了救市计划。然而,首轮救市计划的效果并不理想,未能充分考虑金融危机进一步恶化,以及宏观经济下行对银行资产质量持续恶化的影响,以致注入金融体系的资本迅速损耗,进一步打击了投资者的信心。
有鉴于此,2009年2月,奥巴马政府提出了以资本援助方案(The Capital Assistance Program, CAP)为核心内容的第二次金融救援计划。按照该计划,美国风险加权资产在1000亿美元以上的19家主要银行均将接受压力测试,美国政府将依据测试结果决定其援助方案。
本轮资本援助计划中的压力测试方案,由美国联邦储备委员会、联邦储蓄保险公司、美国货币监理署和储蓄机构监管局统一制定,并由上述监管当局与19家银行联合开展测试。该方案设计了两套假设情景:一是按照对经济普遍预期的基准线(baseline)假设情景――美国经济今年萎缩2%,失业率为8.4%,Case-Shiller住房价格指数下跌14%,明年经济增长2.1%,失业率为8.8%;二是按照经济较严重衰退的逆境(more adverse)假设情景――美国经济今年萎缩3.3%,失业率为8.9%,Case-Shiller住房价格指数下跌22%,明年经济增长0.5%,失业率为10.3%。
通过该方案的压力测试,美国财政部可对各大银行在上述两种不同程度经济衰退情景下的资本需求作出评估,并借以判断哪些银行适于首先求助于私人资本,哪些银行因无法从私人渠道筹措到资金,而需要政府提供“暂时性资金缓冲”。
在救援计划中引入压力测试,是本轮计划的一大创新。本轮资本援助计划中,以基于宏观经济继续下滑为假设情景,对银行资本的未来需求进行压力测试,采用了压力测试的前瞻性理念,是通过压力测试加强金融体系极值风险管理能力的有益探索和重大推进。通过在这次金融危机中的应用,压力测试工具被提升到了一个全新的高度。
何为压力测试
对于国内不少银行业人士来说,压力测试还是一个新名词。通过考察工程领域的例子,有助于理解压力测试的概念。桥梁设计领域中,经常使用压力测试来判定,超过荷载多大程度以后,桥梁会倒塌,进而分析桥梁结构中导致倒塌的薄弱环节在哪里。
在金融领域,压力测试指的是分析、评估金融体系或者金融机构资产组合在比较极端的宏观经济、市场波动等情况下所受的影响,并根据测试结果采取应对措施的过程。
一般来说,金融领域的压力测试包含以下几大步骤:(1)确定测试对象,即进行压力测试的机构和资产/负债组合,比如某银行的房地产开发贷款;(2)识别影响该组合的主要风险因子,比如房价;(3)设计压力情景,比如房价下跌的幅度;(4)通过定量分析和定性判断,计算压力情景下测试对象相关指标的变动结果;(5)根据上述结果,判定组合/体系中的弱点环节,并有针对性地制定相应政策响应和反馈,如可针对某类可能出现的风险,制定应急预案。
首先,压力测试是金融稳定性评估的重要工具。在总结1998年亚洲金融危机经验教训的基础上,国际货币基金组织(IMF)和世界银行于1999年5月联合推出了“金融部门评估计划”(Financial Sector Assessment Program,简称FSAP),通过压力测试、金融稳健指标、标准与准则评估三个分析工具,对成员国和其他经济体的金融体系进行全面评估和监测,其中最为核心的工具即为压力测试。目前,FSAP已成为被广泛接受的金融稳定评估框架,它也成为国际货币基金组织加强对成员国监督的重要手段。中国也在积极推进相关工作。2008年初,总理接见IMF总裁卡恩时,表达了中国加入FSAP的意愿。
其次,压力测试在监管机构评估监管资本中有着重要的应用。在2004年的《巴塞尔新资本协议》中,巴塞尔委员会对商业银行开展压力测试作出了相关规定。新资本协议的第一支柱要求商业银行必须对相关风险参数进行压力测试,第二支柱要求商业银行进行内部资本充足评估程序(ICAAP)时,要进行前瞻性的压力测试,以识别可能对银行产生不利影响的事件或变化出现时需银行进一步增加的资本,银行和监管当局利用压力测试结果,分析、确保银行持有一定量超额资本。《巴塞尔新资本协议》中对压力测试的规定,代表了监管机构使用压力测试工具评估监管资本要求,来促进银行审慎经营的观点和态度。
再次,压力测试已成为银行评估业务、资产组合在极值风险下表现的重要工具。银行业最早将压力测试用于市场风险管理领域,用于分析投资组合在极端市场情况(如市场出现巨幅下跌)下可能面临的损失。风险价值(VaR)是在一定置信度(如99%)下管理市场风险的有效工具,但在识别和计量置信度之外的分布于“尾部”的风险时,就需要使用压力测试工具。压力测试和日常风险管理工具之间具有互补性。近年来,银行业逐步将压力测试应用到分析极端条件下的信用风险、流动性风险以及操作风险等领域。
金融危机的教训
近日,高盛公司首席执行官劳尔德・贝兰克梵专门在英国《金融时报》上撰文,在总结本次金融危机的七大教训时提出,针对当前金融危机中各金融机构的糟糕表现,金融行业应当开展更多的情景模拟分析和压力测试。
按照我们的理解,压力测试的应用分成三个层次。首先,压力测试是管理工具。与风险价值、评级模型等日常风险管理工具不同,压力测试是分析、管理极值风险的一种工具。进一步,压力测试是一种管理理念,一种思维方式。任何金融机构都是在一定社会经济环境中运作的,当社会经济环境出现极端情况时,金融机构会如何表现?压力测试给银行家们提供了一种条件假设的思维模式。
更深一层,金融机构应构建全面压力测试体系,以积极管理极值风险。一个全面的压力测试体系,不仅包含压力测试的各类计量工具,同时也应包含一整套应对极值风险的政策、制度、流程和预案,并须将压力测试的理念深植于每位组织成员以及日常经营管理流程中。该体系与常态风险管理体系相辅相成,共同搭建全面风险管理体系。
回顾本轮金融危机,尽管很多机构在部分领域采用了压力测试工具,来评估部分业务的极值风险,但并未将压力测试所代表的极值风险管理理念纳入整个组织中,也未将极端情况可能造成的危害的评估、决策、反馈机制纳入业务发展的各个环节中。国际金融组织、监管机构以及银行业均开始对现有的风险管理、压力测试和监管体系进行重新审视。
2009年1月,巴塞尔银行监管委员会公布了《稳健的压力测试实践和监管原则》征求意见稿。该文件是巴塞尔委员会首次的专门的压力测试监管文件,系统、全面地阐述了对银行和监管机构的压力测试要求。文件要求银行开展覆盖全行范围内各类风险和各个业务领域的压力测试,提供一个全行全面风险的整体法人的情况,以便促进风险识别和控制,弥补其他风险管理工具的不足。文件认为,压力测试应成为银行治理结构、风险管理和风险文化的有机组成部分,压力测试相关分析结果需要应用于管理层决策,包括董事会和高管层作出的战略性业务决策,文件特别强调董事会和高管层参与对压力测试的有效实施至关重要。
如果新资本协议的压力测试监管文件在2004年就开始实施,如果银行家们通过压力测试,提前看到了房价大跌的压力情景下的可怕景象,也许此次金融危机不会来得那么快、那么深,甚至可能在一定程度上得以避免。
他山之石
在本轮危机中,国内银行业损失较少。但幸运不等于高明,与国外“落水”的同业相比,国内银行业的整体风险管理和压力测试水平依然是落后的。从把压力测试作为风险管理工具、压力测试理念的渗透、构建全面压力测试体系三个层次看,国内银行业大部分还开始于第一层次,还处在将压力测试作为风险管理工具进行研究探索的阶段,仅有建行、工行等少数大型商业银行较为全面地开展了各种资产组合的压力测试,并开始着手构建全面压力测试体系。例如,建设银行从2005年开始,开展涵盖全行信贷资产的宏观压力测试,2007年-2008年又专门开展了房地产市场下滑、国际金融危机以及宏观经济下滑等极端情景的压力测试,制定了压力测试管理办法,搭建了全面压力测试体系的初步的制度框架。
与此同时,中国银监会也在大力推动压力测试在银行业的应用。2007年12月,银监会正式了《商业银行压力测试指引》,要求商业银行根据各行业务发展情况和风险管理水平,制定各行的压力测试方案,从而在监管层面,首次对商业银行全面、系统地提出了压力测试的要求,在制度上保障、规范了商业银行压力测试体系的开展与运作。此后,银监会通过组织商业银行开展有针对性的压力测试项目、国际金融组织专家技术援助项目等多方面工作,将中国银行业对压力测试的研究和应用整体往前推进了一大步,对完善商业银行风险管理体系起到了积极的作用。
此次金融危机给国内银行业提供了难得的极值风险案例,国内银行业应当以此为契机,及时研究总结国内外风险管理体系的不足,及时制定相应的压力测试管理政策和制度,组建压力测试人才团队,搭建与之配套的基础设施(包括数据基础、系统基础、计量工具基础),构建全面压力测试体系,从而为积极管理极值风险、打造中国银行业百年老店奠定基础。
教学设计与目标是一种愿景的调整过程，设计中反思、协作，逐步地明晰目标，教学中学生与教师是协作关系，是目标与设计两个过程的逐步递归过程。建构主义强调情景学习。传统的教学中，教学与情景相互脱离，学习者关注到的是惰性知识，固有的思维定势和行为模式通过教师强加给学习者，因此实验教学做到了情景的设定和营造，为学生学习创造了环境；另一方面，惰性知识孤立与知识结构之外，使学习者难以进行创新。而情景教学，构造有意义的情景教学内容，而教学情景的复杂性和独特型导致教学情景难以重复，学习者根据教学情景不断生成知识概念，因而有很明显的情景性和随机性。实验教学的功能情景，正是对情景教学的这种独特性质进行诠释的结果。建构主义认为学习者与周围的环境所构造的情景具有同化和顺应经验的作用，工具、信息资源和环境组成一定的情景，学习者利用各种工具和信息资源建构知识。有意义的建构必须建立自觉的主体，自觉的主体成为信息、情景的加工者和能动的思考者。情景的创设是强化建构知识的关键，而按照H.Messner的观点，认知结构的建构可以看作是学习的过程，学习就是认知结构的重新建构。而情景的变化就是认知建构的关键。给学习者一个知识应用范围的情景，促进学习者对应用情景的理解，促进学习者建构知识。《商业银行业务模拟》实验教学中，实验场景为学生确立一种自主学习模式，学生成为学习的主体，教师成为学习活动的设计者和管理者。模拟银行有计划地创设模拟仿真的银行经营环境，提供学生自我建构知识的场景，通过原始凭证传递、账册电子审批、业务电子记录、业务电子操作等手段，全面掌握银行的业务规则。
二、商业银行业务模拟实践教学方式设计
珀金斯认为学习情景由信息库、符号薄、建构工具、任务情景和任务管理者构成，符号薄通过符号界面，将学习所得信息整合起来，借助于建构工具，认知过程得以实现。
（一）商业银行业务模拟教学业务面扩展训练利用实验教学环境中的软件实现虚拟的业务环境，涵盖银行主要业务的管理，学生通过仿真模拟完成对银行业务的认识。
（二）实践仿真情景构建按照银行的业务模块设计实践仿真情景，学生与客户发生模拟业务关系。
（三）知识体系自主构建实践仿真模拟以学生为中心，以学生自主性学习为主，在仿真实践中，学生收集信息，模拟角色，熟悉流程，制定计划，反馈控制，评估成果。教师是组织者、指导者和伙伴。
（四）团队合作，场景信息交流，共享知识构建实践仿真模拟采取学生小组的形式进行训练，对学生在仿真模拟中的知识构建，通过小组相互沟通，相互交流的方式，实现知识共享。实践完成后，小组根据讨论的情况，提交总结和实验报告，培养学生表达总结和撰写实验报告的能力。商业银行的经营活动以安全性为重要前提，遵循审慎经营原则，实践不可能进入银行真实的环境中，这就决定了仿真模拟的必要性。
三、实践教学知识体系的设计
为培养能在国内外金融企业从事金融产品和金融工具的设计与开发、金融风险管理、公司金融业务经营与管理等工作的复合型人才，教学中应注重学生国际金融、证券投资和金融工程基本理论和知识，以及数理分析和统计分析能力方面。这除了需要大量的数据资源平台支持经济金融模型以外，还需要可以进行实证研究、证券分析、风险控制和投资策略分析的学习平台才能更加高效率地达到培养这种复合人才的目标。商业银行模拟实验室通过专业平台的搭建，开展高端金融课题研究、证券投资研究、商业银行风险控制研究的同时可以利用先进的软件，把科研的成果有效转化到行业应用中来；同时在实验室工具搭建的基础之上，通过专业实验课程设计和教学软件的提供，提高学生技能、素质教育。商业银行模拟实验室培养学生掌握国内外金融产品和金融工具的设计与开发、金融风险管理、公司金融业务经营等方面的能力，培养学生掌握国际金融、证券投资和金融工程基本理论和知识，以及数理分析和统计分析能力项目提供大量的数据资源平台支持经济金融模型以外，还可以进行实证研究、证券分析、风险控制和投资策略分析。
四、实践基础模块的设计
情境认知能更大程度地弥补认知中依靠规则和信息描述导致的情景单调，通过重视文化和情境进行有意识地推理和思考，可以完善认知的情景单调。情境认知充分利用了人对于个体和社会层面的兴趣，个体心理的这种兴趣导致情境认知与人工智能、神经科学、语言学和心理学存在着共鸣点。情境认知是个体认知在物理和社会的情境脉络中建构。知识的建构不是事实和规则的集聚，而是以社会成员角色为基础的一些列适应变化的表征。知识是通过情境认知进行新的定位，知识高度相关与情境，从而知识变成了人的认知协调过程。学习迁移是新颖情境中学习的重构，学习情境与应用情境可以更好地建构学习过程，情境中的学习迁移具有较强的生成性和延续性。个体学习过程中，知识的更换和建构取决于个体与社会情境的互动。为了很好的展现教学情境，《商业银行综合业务模拟》课程对实验模块进行了情境设计。突出实践的教学环境和氛围，展现各教学环节的实践教学情境。商业银行仿真实训实验中心情境教学中主要分为六大模块：实验基础模块、投资理财模块、柜面业务模块、电子银行模块、管理模块、分析决策模块。这六个模块是课堂教学和仿真实训的重要情境，六个模块之间的相互辅助和作用，同时对应真实银行工作环境和岗位，投资理财模块、柜面业务模块和电子银行模块主要针对银行前台业务，管理模块主要针对银行业务，分析决策模块主要针对银行后台业务。商业银行实验中心以仿真模拟商业银行各项综合柜台业务及研发、投资和风控部门的业务为主，兼具业务培训、VIP客户体验投资功能，在软件配置上选用一系统国际最先进的创新金融工具进行整个软件环境的搭建，通过这些模块共同搭建的实验中心的整体环境，从真正意义上实现实验中心的整体化和仿真性。实验室的建设过程中，会面临着软件资源众多的问题，实验资源的管理以及实验过程的监控、学生考勤等工作会给实验室老师或管理员增加更多的负担。《商业银行综合业务模拟》教学实验平台中，通过单点登录技术和先进的用户管理设计，将系统内外的各种软件系统软件按类别纳入到金融实训管理平台内，同时辅以万能大屏控制系统，方便高校风采展示；通过强大的银行产品培训系统，达到学生“知其然，知其所以然”的目标；最后利用银行业务评测教学系统实现对学员银行业务掌握情况的自动评测、考核及统计。
五、商业银行综合实训基地的建设
（一）人才培养方面金融综合实训基地的建设是培养复合型经济管理创新人才的有效途径。在人才培养方面，面向21世纪的经济管理人才，必须适应信息化和国际化要求，具有综合能力强和富有创新能力的基本素质，仅靠传统的计算机基础教育是远远不能解决问题的。理论和实践相辅相成，因此，应该以信息技术为平台，以专业化软件为工具，借助科学的教学体系设计达到培养创新人才的教学效果，使学生在受到良好的专业教育与专业技能训练的同时，获得对专业知识、专业活动的系统理解与认识，在现代教育技术基础上真正搭建起一个培养复合型人才的舞台。
（二）学科建设方面随着大学教育从精英教育向大众教育的转变，高校大规模扩招，在校生急剧增加，导致我国的就业形势很不乐观，用人单位对毕业生动手实践能力的要求越来越高，客观上要求加强学校的实验、实践教学内容。对于财经类专业来讲，应当重视市场需求的导向作用，在课程体系设计中增加实验教学的分量，培养学生掌握必备的金融基础理论和银行、保险业务知识，让他们今后能从事银行柜台、银行信贷、保险、保险经纪、保险核保与理赔、理财规划等专业高层次的高素质技能型人才。
（三）业界合作方面依托金融综合实训基地，充分运用院校在区域影响地位和资源脉络，针对业界开展短期专题性培训业务。邀请海内外财经领域学者、专家、教授和业界精英，基于学院提供的实战应用资源和先进实验培训环境，可以开展一系列热门课题，开展高端热门的财经创新培训课程。
（四）教学方面维果斯基认为，人对于要面对的问题与自己的能力可能存在差距，而自己的能力可以借助最邻近发展区，去提高自身能力从而解决问题。因此教学问题就是不停顿地将人的智力进行阶梯式的引导，“最邻近发展区”类似于脚手架，教学的任务就是不断地让学生在脚手架之间递进。以概念框架为基础建立问题情境，由教师启发引导，学生独立探索，沿着情境逐步建立概念和认知，在情境中要通过对话协作等方式提高学习效果，最后对学习进行评价。这些是支架式教学的主要过程。在认知周围环境中，对外部世界的构建是与自身认知结构相适应的，人对环境的相互作用可以归结为“同化”与“顺应”。当现有的图式不能同化新信息时，以修改或创造为主的顺应过程就帮助人去寻找新的平衡。建构就是认知结构通过同化与顺应逐步平衡建立的。
关键词:商业银行;数字化转型;重点分析;路径分析
随着近年来金融环境的不断转变，金融市场的优化已经成为现代经济体系的必需。无论是国内还是国外，银行业的竞争也在逐渐剧烈，而营销产品的数字化转型成了现代我国商业银行发展的主要方向。商业银行在运行过程中需要不断对自身的营销产品进行数字化转型，这样才能使更多的客户参与到投资中，这样有助于帮助银行应对市场上存在的各种竞争，使银行的核心地位得到提升。但值得注意的是，商业银行以及营销产品，在数字化转型与实践过程中，各种金融风险事件也与日俱增，尤其是营销产品在数字化转型时需要面对现代社会中的各种新环境，所以产生了各种新的风险，而如何对营销产品的数字化转型风险进行有效的规避与预防，是现代金融研究人员的主要研究课题。文章中简单分析了商业银行的风险监管体系，并探讨了如何在内部开展相应的约束机制，旨在为我国商业银行开展数字化转型提供帮助。数字化转型是现代商业银行在激烈的市场竞争中想要保持稳定的主要方式，而随着近年来经济的不断发展，诸多商业银行也在对自身运行的关键模式和环境进行改革，其主要目的是通过现代化的融资保险改革使金融渠道得到进一步的拓展，帮助相关工作人员解决融资困难、融资昂贵的问题，使我国的城乡经济能够更为稳固的结合。以电子商务为平台的各种现代通信技术，在目前市场上得到了较为广泛的应用，并且融资方式和优化组合都为营销产品的数字化转型打下了更为坚实的基础。我国商业银行开展的各种金融业务也在现代的社会环境中得到了进一步的发展，不同的营销产品也趋向于复杂化和多样化，但总体来说出现的金融风险依旧未得到有效的控制，所以营销产品在数字化转型过程中，不仅需要重视其经济收益，还需要重视金融风险产生的影响以及金融风险的扩散。商业银行在开展管理时，就需要意识到风险管理的重要性，并根据实际状况做好风险管控，这样才能使商业银行得到更为稳定的发展。
一、商业银行数字化转型的重点与路径现状概述
数字化银行的转变，主要是一种建立在现代网络环境下的新型发展方向，其主要转型方向是我国的商业银行，在进行一系列的业务活动时，逐渐通过手机或者网络等移动终端来开展金融服务。而在近年来移动设备在互联网发展的状况下得到了极大的普及。移动支付以及移动银行在目前的市场上应用极为广泛，大数据和人工智能等新兴技术呈现快速迭代和发展的趋势，所以在这样的背景下，银行所推出的各种金融产品的整体概念也较为复杂。而股份制商业银行在发展过程中具有全面数字化发展的特点，具有极为良好的发展前景以及发展方向，相关工作人员需要意识到我国目前商业银行数字化转型的主要问题，并且对其进行进一步的优化，通过这种方式才能使商业银行的数字化转型呈现快速且稳定的发展。无论是银行信息化还是银行电子化，或是现代化的移动金融等概念，背后涉及的不仅仅是工作人员的努力，更与我国的经济环境和社会环境有较为密切的关联。业务和机理的重建，能够贯穿于银行数字化发展的整体过程，究其根本原因都是应用先进的信息技术来进行，银行的效果优化和全面改进，其中涉及的内容较为复杂，相关工作人员需要了解我国目前存在的商业银行数字化转型的趋势，实行有效的管理。这种方式能够使我国的整体银行发展呈现快速稳定的趋势，究其根本都是将现代化的新型科技应用于其中，借此使我国的银行业呈现快速发展的趋势。银行的数字化转型，在现代社会的发展背景下，呈现稳定有效的趋势，银行的数字化转型受到我国乃至社会中各个机构的广泛关注，例如IBM认为银行在进行数字化的战略转型时，涉及的内容，包括数字化的能力、成熟度以及全渠道经营策略等多项内容，相关工作人员在进行经营和优化时，需要对服务流程以及银行组织等多个方向进行全面的反思，并且对其进行有效的精简和处理，这样才能使银行的数字化转型更为成功。综合来看，我国目前相关工作人员对于银行的数字化转型呈现乐观的态度，并且越来越多的工作人员对这项工作有着极高的重视度，但目前我国的银行数字化转型依旧在起步阶段，对此相关工作人员需要结合全球规律及本土特色做出相应的改变，确认将不同阶段的银行发展作为一项重要的内容开展工作，这样能够扎根于需求看待问题，使银行的数字化转型呈现快速且有效的发展。
二、商业银行数字化转型的重点与路径出现的问题
(一)客户角度。无论如何，商业银行在发展过程中的最终目标是现代化的银行，能够为客户提供更为良好的金融服务，更便捷的服务体验。从客户的角度进行分析后，确认银行进行有效的数字化转变，能够在一定程度上为客户提供更为良好的服务，提高业务的办理效率和速度。总的来说在现代社会不断发展的背景下，客户对于银行的信任度，相较于对于普通的商业公司来说明显更高，银行在先天优势的背景下，拥有着极为大量的客户群体，具有数字化转型的基本要素。但值得注意的是，我国在进行现代化的商业体系转型时，受到过于僵化的相关条款的约束，导致在为客户进行优质的服务时，还存在一系列的问题，其中的管理体系受到多种因素的影响，无法发挥其应有的效果。例如:我国的相关部门提出了需要进行金融供给侧的结构改革，其最主要的目的是对我国现代化的金融体系进行优化，涉及的整体服务较为明显。此外，在进入了数字化时代以后，我国存在的原有金融体系还存在一定的问题，可能无法与时代进行挂钩。正是因为在金融部门快速发展的背景下，我国呈现了一定的脱实向虚的情况，银行在进行金融服务时，受到实体部门客户的资源配置问题影响，其中存在着大量的流失状况，相关工作人员需要对其进行进一步的优化管理，这种现象可能会导致未来一代的客户需求无法得到有效的满足，鉴于此推动商业银行的数字化转型的关键，依旧是目前银行转型中存在的一系列问题，工作人员需要意识到在现展的背景下，客户的需求方向，使其能够更好地服务于现代的居民环境以及整体发展。(二)监管角度。银行业的发展受到了现代各个国家的广泛关注，尤其我们国家银行的重要性，更是不言而喻的。银行业涉及的内容也较为复杂，大量创新性的银行体系呈现监管边缘的特征，而大量的数字化活动在进行创新时并没有受到相关的监管约束。许多国家在进行监管活动的设置时，都自上而下地对某些银行的技术变革进行推广，譬如近年来我国兴起的开放式银行等这种经营体系对于国家的监管工作来说产生的影响较为复杂，我国相关部门需要对银行的改革和发展进行研究，并且对银行机构的服务智能进行不断的提升，这样能够使相应的管理体系更加具有包容性和活动性，缓解以往银行金融体系的脆弱状况，并且在进行银行的包容性优化时，工作人员还需要对其进行进一步的优化建设，这样才能使我国整体的金融体系呈现快速改革的趋势，使经济体系向技术应用型进行变革。由此来看，我国的整体数字化转型呈现出不同国家的发展特点，但也需要相关工作人员作出进一步的监督以及加强管理。
三、商业银行数字化转型的重点与路径对策
(一)提高了银行运营效率。在开展金融业务的管理时，将依托于互联网的大数据技术融入其中，商业银行可以针对最终的数据分析结果来对各种风险管理流程进行调整，一方面来说能够使商业银行的风险管理体系更加高效且合理的运行，另一方面还能使商业银行的管理工作得到不断的优化。可以针对大数据的最终分析结果对不同类型的产品进行集约化运营风险管控，这样能够及时对不同的管理条规进行调整，而一旦发现违规行为，则可立即对其进行处理，并且还能有助于相关工作人员识别违规操作中的各种商业风险，使风险处于可控的状态，并且不对市场秩序产生影响。在互联网大数据背景下，商业银行在运行过程中能够快速地找到不同行业以及社会中不同环境的数据关联性，而通过模型演算以及数据分析，则能够帮助相关工作人员了解数据变动的基本规律，商业银行在运行时可以根据数据的变动来对自身的风险管理体系进行调整。尤其是在商业银行内部，还需要建立完善的内部风险管理体系，需要商业银行的工作人员了解商业管理文化并尽可能在日常工作中将风险控制作为一项重要的管理内容，这样才能保证企业实施风险管理措施得到进一步的优化。除此之外，对于商业银行的高层管理人员来说，还需要做好风险管理文化建设，在内部制定完整的管理行为准则，并且营造良好的文化氛围，使银行内部形成一种具有风险意识的职业环境，这样能够使银行更为良好的防范各种金融风险，使银行的信息技术风控得到提升，更是为了避免风险的出现。在进行持续改进时，涉及的内容较为复杂，涉及的管理方向也不仅仅包含制度或者人员的管理，想要使商业银行的大数据处理能力得到进一步的增强，一方面来说需要建立完整的大数据信息收集体系，使商业银行在运行过程中获得良好的数据支持。在收集数据后，相关的软件能够对数据进行有效的分析和统计，这样才能使大数据展现其应有的价值。人才首先是第一要务，想要持续改进商业银行的大数据处理能力，就需要从人力资源的角度进行优化，首先需要尽可能招聘优秀的技术型人才和数据分析人才，主要对各种运营管理中的数据进行分析。除了人力资源以外，相关工作人员需要尽可能建立完整的数据分析数据库，使大数据在进入数据库后能够得到有效的调取。硬件是其中必不可少的一项设备，所以商业银行需要加强硬件的投入，这样能够使大数据的核心处理能力得到进一步的优化。值得注意的是，商业银行在进行数据分析时，总体的大数据分析是一个极为复杂的工作，所以想要保障大数据的核心处理能力得到有效的强化，商业银行的管理人员需要不断对银行的发展进行优化并建立良好的核心，使商业银行的发展呈现可持续的状态。(二)结构金融创新的推动，加快了金融市场脱媒。在进行金融服务的创新与推广时，市场的媒体脱离是一项十分重要的内容，而在以往开展金融业务的广告投放时较为粗放，但这种广告的投放方式总体来说缺乏针对性，相关工作人员不能了解客户的实际需求，导致广告的总体投放效率较低。而在大数据的发展背景下，我国的普通人群在日常生活中与社交网络有较为密切的连接，我国的社交网络在发展过程中已经形成了一个完善的体系和理念，社交网络主要包含现代化的抖音或者微博等多种软件，而在进行金融服务实体社交网络官方可以为商业银行提供关于用户浏览习惯的大数据结果，商业银行可以通过对结果进行分析，了解不同年龄段或者性别等基本因素的用户在进行社交网络的浏览时，对于金融服务的需求。而在确定了目标群体以后，商业银行可以通过投放专门广告的方式，来使目标用户群能够得到有效的广告推广宣传，这样能够在一定程度上使广告投放的质量得到提升。而工作人员想要使社交网络与商业银行的金融服务进行有机的融合，就需要了解我国目前的经济市场发展状况，了解哪些用户对于金融服务有较高的需求，这样才能使广告的投放更为精准，使商业银行能够全面的建立社交网络的应用平台。商业银行在进行大数据的处理时，需要从多个角度开展管理工作，而相关工作人员想要对数据进行有效的利用，也需要面对较多的困难，一方面来说，大数据的总体理论还存在摸索状态，如何将社交网络中繁杂的信息进行剔除，选择出相应的目标用户，是相关工作人员需要高度重视的一项内容。另一方面，大数据的安全性是商业银行的底线，数据的安全关乎银行的权威和客户的安全，如何加强大数据下的信息安全也是工作人员需要高度重视的一项内容。(三)突破了传统银行发展理念。在进行互联网技术以及新的科学技术的发展下，相关工作人员需要尽可能突破传统银行的发展理念，将新一代的技术和系统等多方面应用于其中，例如大数据和人工智能等系统，通过这些系统的综合应用，对整体的金融业态进行转变，银行的数字化转变意味着相关工作人员需要对自身的知识结构进行进一步的优化，并且还需要尽可能把握这一系列的新兴技术，通过对业务和市场的全面支持，能够形成市场的核心竞争力，进行进一步的发展。在目前的社会环境中，大型银行与小型银行产生资源的能力有所不同，而在进行技术的布局时，涉及不同的思路相关工作人员需要做好有效的技术应用和执行，并且将银行的发展进行进一步的提升，这样才有助于建立良好的发展背景，使我国银行突破传统的发展束缚，形成现代化的发展体系。
四、结语
商业银行的发展对于我国现代金融体系的建设来说至关重要，我国相关工作人员需要了解商业银行在发展过程中存在的问题，并且对其进行进一步的优化，这样才能使商业银行呈现快速发展的趋势，工作人员需要了解商业银行的整体发展误区，并且对其进行进一步的优化，借此使我国的商业银行实现成功的数字化转型。
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为期一个月的培训工作就要结束了，在这一个月里，我们从校园走入商行的企业氛围，开始了自己的职场社会生活。在培训部这些日子，我们主要接受了五个方面的职前培训，受益颇深，为以后更好的工作打下了一个好的开端和基础。
培训的五个方面包括法纪培训、业务培训、理念培训、拓展训练以及前景培训。内容和形式都很丰富多样，包括面对面讲座，观看视频录像，实践实战等等内容和形式。
一、法纪培训
法治和纪委的意思在金融企业的表现是很明了的，所以我们首先接受的就是有关商行法纪方面的培训。其中有人力资源部相关领导的讲座，纪委书记关于金融纪委的讲座以及一次法律知识的讲解。
人力资源部的领导主要介绍了我行的工资制度，福利待遇，奖惩措施等，明确大家在薪酬等方面的疑问；纪委书记主要向大家通报了有关金融业犯罪的相关信息，讲了刚入职场应注意的一些问题，尤其强调了银行工作人员易犯罪的预防；法律知识讲座是关于银行业所用法律知识的浓缩和提炼，其中让大家对于民法及经济法等相关法律极为重视一下，另外还针对信贷及风险控制等方面所有法律知识以案例方式向大家重点介绍。
法纪方面的培训是我步入商行接受的第一项内容，用预防针还形容非常的贴切和形象。法纪培训让我明白了在金融待业从事工作的基本注意事项，对于以后的工作及个人前途都十分有意义。
二、业务培训
作为刚走出校门的我来说，银行业务还有很大一部分的盲点和欠缺，而业务培训对于提高我的业务素质是很有帮助的。业务培训主要包括储蓄员工业务，会计业务和基本技能训练几项内容。
储蓄对于银行的发展很重要，储蓄业务自然也是我们培训的第一项业务内容，主要讲了储蓄的规章制度，业务基本知识，岗位设置及工作流程等，还包括一些操作技巧和流程，内容很细很杂；其次是会计业务的讲授，重点关于储蓄存款业务、支付结算业务、贷款贴现业务、现金出纳业务、联行清算业务及所有者权益各方面的会计核算，讲的比较概括，具体的操作看来在以后的工作中加强学习；最后是关于三大技能的练习，点钞、汉字录入以及传票录入，单一的工作非常容易烦，但只能一遍又一遍的刻苦练习才能提高。
业务培训是我们以后工作的钥匙，是干好其它工作的前提和基础，而且这项培训还必须在以后的实践中不断学习和充实，才能跟得上商行的业务需求。
三、理念培训
理念培训主要是针对我们自身以后生涯发展的培训，基本是要大家建立一种成功的理念。这其中包括职场生涯设计，成功一讲求方法以及服务礼仪理念三大部分讲座，主要通过视频录像来学习。
职场生涯设计内容很多，要点包括自身的理想和实现理想的规划，如何规划及企业对于职工发展的规划等；成功一定有方法的讲座对于我们遇到的困境，如何应对困境，摆脱困境作了分析，重点讲述了树立成功有方法的理念，杜绝蛮干的方式等等；服务礼仪为两次，一次是金融业服务礼仪，主要对于银行人员的服务礼仪操作及注意事项进行了说明，第二次是关于商务礼仪，老师风趣幽默，用很多案例向我们展示了商务礼仪的规则。
成功的理念在培训中被分化为设计，方法和操作三个方面来进行，对于渐进的树立职场成功理念以及个人的发展是非常必要的。设计是我们首先要做好的，方法和机会应当在以后的工作和学习中领悟和把握，而操作是我们必须人微言轻要求自己行动的尺寸，这样的理念才是真正的成功理念。
四、拓展训练
应该说，拓展训练是我们培训的附赠品，但对于我们却是重要的。拓展训练包括两个方面，一个是拓展训练本身，另一个就是实践参观。
拓展训练是异地举行的，进行了一天半时间，通过各种培训项目，使我们总结了许多有用的东西，大家挑战自我，团结一致，圆满完成了各项任务；实践参观就是具体参观了凌云支行，上海路支行和城建支行的工作，看看别人是如何工作和发展的，以便应用到自己以后的实践工作当中去。
拓展训练实际是是对于我们自身的一项完善和发展，实践参观也对我们的感性认识有所提升，这是一个实践的培训环节，是理论与实践的结合。
五、前景培训
前景培训不单单是对个人职业前景的规划，更主要的是银行业的发展前景，锦州市商业银行的发展前景的认知。讲座的主角是总行的行长，为我们描述了一个发展的蓝图。
讲座分为三大部分，首先是当前银行业的发展，主要通过国有独资银行，股份制商业银行，政策性银行，外国银行的分析，使我们对于当前银行业的发展有了更深一步的了解；其次讲了商行当前遇到的困境，从资本金、发展窨和与国内外银行竞争几个方面加以分析；最后针对以展的总是讲了如何发展商业银行的方法，提出上市、跨地区发展的一些战略目标。
行长的分析虽然很宏观，但去与我们每个人的前途密不可分，商行的发展是我们发展的前提，商行有好的发展，大的发展，那我们的发展前景才会更好，发展的空间才会更大。
培训工作这周就完了，培训的所有内容都已经归为我们以后工作的储备了。当然，培训完了，但以后的工作当中我们还要接受再培训，接受实践的培训。
（一）指导思想
以科学发展观为指导，紧紧围绕旅游立市战略，以向社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过加大银行卡产业扶持力度、完善用卡环境、加强持卡人权益保护和规范市场运作秩序，不断完善银行卡品种和功能，扩大受理范围，有效提升产业竞争力，最大限度降低风险，从而推进我市银行卡产业良性发展，为宜居宜业宜游、富庶文明和谐的新打造优良的金融服务环境。
（二）实施原则
政府推动、行业自律和市场机制相结合；长远规划和分步实施相结合；自主发展和逐步规范相结合；加强银行卡产业基础设施建设与培育用卡习惯、促进刷卡消费相结合；打击银行卡违法犯罪、提高银行卡风险防范水平和加强持卡人安全教育、维护持卡人合法权益相结合。
二、总体目标和阶段目标
（一）总体目标
自年起，利用三年的时间，通过统一规划、突出重点、分步推进、滚动发展的方式，市逐步建立起门类齐全、市场专业化程度高、发卡机构和专业化服务机构运转有序、受理市场完善、银行卡业务和科技水平不断创新的银行卡产业发展体系，向全社会提供安全、普遍、快捷、优质、多样的银行卡服务。年底，全市发卡数量新增150万张，总量达到500万，人均持卡量约为2张/人ATM机新增130台，总量达到580台人均机具占有量约为2台/万人；新增银行卡受理终端机具4000台，总量达到9000台人均机具占有量达到30台/万人；银行卡特约商户新增4000家，总量达到8500家，全市商户普及率达60%重点商务区、主要商业街区、二星级以上酒店、3A级以上旅游景区、二级以上医院及周边地区的公路收费站、加油站等服务网点力争全部实现可刷卡消费。剔除房地产、批发类等大宗交易后，全市刷卡消费额占社会消费品零售总额的比例要达到35%以上。银行卡同城跨行交易成功率达到99%以上，异地跨行交易成功率达到98%以上。同时将河区整体打造成为全国刷卡消费优秀示范区把1-2条特色商业街区建成全国刷卡消费无障碍优秀街区每个县区有一条以上街区（市场）建成全省刷卡消费无障碍示范街区（市场）市级示范街区、示范市场达到10条（个）左右。市银行卡受理环境建设和产业发展水平跃居省前三位，全国中小城市中位居前列。
（二）阶段目标
年，新增银行卡50万张，新增ATM机45台，新增银行卡受理终端机具1200台，新增特约商户1200家，全市商户普及率达到40%全市年营业额100万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1200家商户中，餐饮类新增450家，酒店宾馆类新增100家，商场类增加400家，旅游景点类增加10家，其他类型商户增加240家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到25%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到97%以上，异地跨行交易成功率达到96%以上。
年，新增银行卡数量50万张，新增ATM机45台，新增银行卡受理终端机具1300台，新增特约商户1300家，全市商户普及率达到50%全市年营业额在50万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1300家商户中，餐饮类新增350家，酒店宾馆类新增150家，商场类新增300家，旅游景点增加20家，其他类型商户增加480家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到30%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到98%以上，异地跨行交易成功率达到97%以上。
年，新增银行卡数量50万张，新增ATM机40台，新增银行卡受理终端机具1500台，新增特约商户1500家，全市商户普及率达到60%以上。全市重点商务区、主要商业街区、二星级以上酒店、3A级以上旅游景区、二级以上医院及周边地区的公路收费站、加油站等服务网点力争全部实现可刷卡消费。年营业额在30万元以上的宾馆、购物、餐饮类商户都能受理银行卡消费业务。新增1500家商户中，餐饮类新增400家，酒店宾馆类150家，商场类300家，旅游景点20家，其他类型商户630家。全市社会消费品零售总额中刷卡消费所占比例达到35%左右。银行卡同城跨行交易成功率达到99%以上，异地跨行交易成功率达到98%以上。
三、具体措施
（一）加强对银行卡产业发展的组织领导。根据政府部门职能分工和银行卡业务发展需要，对年成立的市银行卡产业发展领导小组进行调整。由市政府主管副市长任组长，由市政府主管副秘书长、市金融工作办公室主任和人民银行中心支行行长任副组长，市人行、发改委、财政局、地税局、工商局、旅游局、公安局、城管局、规划局、商务局、工信局、银监分局、交通局、卫生局、文广新局、教育局、文明办、广播电视台、电力公司等有关部门主管领导，中国移动、中国联通、中国电信等电信企业主要负责人为成员。领导小组主要负责研究制定全市银行卡产业发展规划和政策措施，统筹银行卡产业布局与发展，协调各成员单位积极落实各项责任，努力推动社会资源共享。领导小组在市人行下设办公室，办公室主任由市人行支付结算主管副行长担任，成员为市金融办、市人行主管科长，银联主管领导，各银行业金融机构主管行长（主任）及银联商务业务部总经理。办公室主要负责银行卡推广普及的具体工作，如制定银行卡产业发展实施细则；及时向领导小组报告推广情况和重大事项；对银行卡产业发展情况进行监督检查等。同时建立银行卡产业发展领导小组联席会议制度，定期组织召开工作进展情况通报会，分析银行卡产业推广应用过程中遇到相关问题，提出解决措施。
（二）制定出台产业激励扶持政策。以市场手段为主，辅之以必要的行政指导措施，积极引导和鼓励宾馆、餐饮等行业，水、电等公共事业以及烟草、批发等现金流量较大的领域全面受理银行卡。
1研究出台财税支持政策。市财政局、地税局要根据我市实际情况，结合国家财政部、税务总局出台的相关政策，积极研究制定我市扶持银行卡产业发展的政策措施。推进银行卡产业发展过程中，财政部门予以支持和保障。自年起，市、县（区）财政每年要视财力状况安排资金，用于刷卡消费无障碍街区建设、银行卡宣传推广、外卡受理环境建设等。税务部门自年起，允许特约商户将受理银行卡所支付的手续费作为经营费用在税前列支，不再纳入计税基数。
2强化刷卡消费对商业经营的重要性和影响力。自年起，新开发建设或开业的特色景观街区、商业街、大型批发零售市场、商场等机构，应把承诺刷卡消费作为商户准入条件。各级工商、卫生、旅游、文化等管理部门应在颁发行政许可、登记、年检的同时，广泛宣传引导商户受理银行卡，培育刷卡消费意识。旅游局要积极推进旅游景区、乡村旅游景点、农家乐餐饮娱乐等场所受理银行卡。市人行、工商局、文明办等相关部门要将能够规范受理银行卡作为特约商户参加诚信商户、文明单位等各项评比的必备条件。
3对安放ATM机和设置ATM机广告标识的规划、城管等部门要给予支持，优先布点，免收占地费。开展银行卡宣传活动时，广电部门要对银行卡宣传费用进行减免，城管部门要减免活动场地费并允许在街头、固定场所外张贴悬挂必要的宣传标语。
4规划局、商务局在城市总体规划以及特色街区、商业网点建设和改造中，要充分考虑金融支付环境建设要求，确定布放银行卡机具的场所和布线路由，并由电信运营企业负责铺设线路。市人行、银联等部门和单位要提前介入、主动对接、搞好配合，确保工作落到实处。大型的特色景观街区、商业街和批发零售市场，至少应当规划安装1台ATM机或设置一个金融服务网点。
5降低银行卡交易通信费。对安装POS机的商户，自年起，电信营运企业对每笔刷卡交易收取通讯费0.03元，以后视发展情况逐步有所降低。
6银联和各发卡（收单）行的省级管理机构要加大对的政策倾斜和支持力度。自至年，银联要对景区、农村等行业、地域实行优惠费率。各发卡（收单）行要积极争取省级管理机构降低对的银行卡受理机具考核指标，特别是对于特定旅游区要免除考核指标。
7实行奖励优惠政策。各发卡（收单）行要建立适当的奖励机制，组织开展刷卡抽奖、积分兑奖等优惠活动，鼓励刷卡消费行为。政府对在银行卡产业发展过程中作出突出贡献的相关部门、金融企业和特约商户给予表彰。
8各收单机构要切实提高服务质量。每年月份前对机具进行一次全面检查和维修，至少对特约商户负责人和收银人员进行一次全面培训。
9加大对旅游业发展的支持力度。积极推进金融机构和旅游企业开展多种方式的业务合作，增强银行卡的旅游服务功能。鼓励银行卡收费对旅行社、景区售票商户和宾馆饭店参照超市和加油站档次进行计费。
（三）加强银行卡市场管理监督。一是进一步规范银行卡受理市场。市人行要推动建立市银行卡受理市场建设公约，明确银联、各发卡（收单）机构、持卡人、特约商户、专业化服务机构等市场主体的权利、义务和责任。对于违规设置商户扣率、不合理套用公益类MCC码等问题，由银联负责通知整改，未按期整改的由银联按照《省收单机构违规设置MCC商户手续费清算暂行办法》等规定进行处理。二是切实加强银行卡风险管理。市人行负责推动、构建我市银行卡风险防范机制；与市银监分局共同监督银行卡发行、使用和受理规则的执行情况；联合市公安局开展专项整治活动，预防和打击银行卡违法犯罪行为，确保银行卡产业和市场健康、有序发展。各发卡机构要建立健全银行卡风险管理指标体系和银行卡案件的报备、预警、通报制度，坚决杜绝无序竞争和盲目发卡，使发卡数量与风险管理能力相适应。各收单机构要完善受理终端管理，提升受理市场风险控制能力，严防犯罪分子利用终端机具开展伪卡盗刷、套现等不法活动。三是建立联合监管机制。1领导小组要组织市人行、工商局等相关成员单位，采取定期与不定期相结合的方式，对我市ATM机、POS机的使用情况进行明查暗访。对于机具故障问题，由市人行责令发卡（收单）收单机构限期整改；对于特约商户无正当理由或者编造理由拒绝刷卡消费、向消费者索要手续费等行为，视为不正当经营或欺诈，按照“归口管理、部门负责”原则，由领导小组责成相关成员单位处理。2领导小组办公室在全市范围内招募50名持卡人和50名特约商户的收银员，作为义务监督员，及时反馈POS机具的运行情况。同时将工商局消费投诉热线（12315作为刷卡消费投诉电话，建立实用高效的投诉处理机制和信息反馈渠道，切实保护银行卡持卡人和特约商户的合法权益。
（四）大力改善农村金融环境。深入贯彻落实人总行《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《省农村支付服务环境改善工作规划暨示范县工作目标及实施方案》等文件精神，全面优化农村地区银行卡服务环境。自年至年，选取昌黎、卢龙等县（区）特色批发市场作为试点。通过为批发市场安装ATM机和POS机，网点柜台开通银行卡跨行交易，使得批发市场60％以上交易使用银行卡进行结算。同时对条件成熟的乡镇安装ATM机和POS机，为广大农户日常交易和发放各种财政补贴提供便捷渠道。改善农村支付环境的具体实施办法由市人行负责制定实施。
（五）努力改善外卡受理环境。通过多种途径加强我市外卡受理市场建设，为境外持卡人提供最广泛的外卡受理服务，不断提升我市国际旅游城市形象。财政、旅游、工商等部门要在费用补贴、景区建设、市场管理等方面对外卡受理环境建设提供支持。市人行负责外卡受理环境建设过程中的协调、监督和管理，并与市银监局、市公安局、银联共同监测和防范在受理外卡过程中可能出现的风险。商业银行要充分发挥在外卡受理市场建设中的作用，积极拓展外卡受理商户，促进外卡在旅游服务业的广泛使用。全市四星级以上宾馆、酒店，各大旅行社、大型商场、超市以及外国游客较为集中的宾馆、餐饮、购物场所、银行网点，必须安装可受理外卡的ATM机和POS机，张贴中、英、俄三种语言的外卡受理标识。
争取到年末，市各收单机构全部完成EMV迁移改造，能够受理带有Visa维萨）MasterCard万事达）AmericanExpress美国运通）JBC等标识的国外银行卡。同时能够受理外卡的特约商户要达到商户总量的15%能够受理外卡的ATM机数量要达到ATM机总量的85%所有新布放的外卡受理终端要确保符合EMV标准和能够受理符合《中国金融集成电路（IC卡规范》年版）标准的银行卡，使境外游客能够安全、放心、便捷地提取人民币现钞和进行刷卡消费。
（六）完善银行卡品种和功能。一是扩大银行卡受理范围。由政府各有关部门督促其管辖的水、电、天然气、暖气以及民航、铁路、公路售票、医院、学校、社保、加油站等与公众生活密切相关或现金使用量较大的领域受理银行卡，彻底解决百姓缴费难问题。此基础上，大力推动城市一卡通建设。通过借鉴宁波、武汉、石家庄等成功试点经验，由政府牵头，市人行、交通局、教育局、卫生局、人力资源和社会保障局、电业局、中国移动、中国联通、中国电信、煤气总公司、自来水总公司等部门共同配合发卡机构，市开发建设并推广城市一卡通卡。一卡通要在公共交通收费（公交、出租车等）公用事业收费（水、电、气、有线电视、电信）金融应用（消费、取现）旅游消费（代替门票、旅游积分）医疗、社保（五险管理、医保待遇、养老待遇）油气收费、税控管理等领域广泛使用，使得居民既可方便地持卡缴费，又能轻松实现身份验证、流动消费支付、存储各类信息等功能，真正实现一卡在手，生活无忧二是积极推广公务用卡。按照市财政局与市人行于年月制定下发的市市级预算单位公务卡管理办法》市级所有预算单位全面推行公务卡制度改革。政府机关要起带头作用，对于能够使用银行卡结算的公务支出，不得采用现金支付，否则不予报销。同时各预算单位要建立与银行卡支付相配套的财务报账制度以及检查通报制度，不断培养持卡人用卡习惯。力争到年底，基本实现市、县（区）各级政府及各行政机关日常办公费用支出，如：交通费、燃料费、差旅费等，均采用银行卡支付结算。
（七）积极开展刷卡消费无障碍区建设。为体现刷卡消费的示范效应，打造精品工程，要大力开展刷卡消费无障碍街区建设工作，并以此为切入点，整体提升我市银行卡受理市场建设水平，为广大市民提供更加安全便利的金融服务环境。年，巩固提升河石塘路市场与保二路，重点建设海港区太阳城街区、金街购物广场；年，重点建设山海关古城明清一条街；年，重点建设海港区金三角商业街。各县（区）要确定本地区发展目标，完成刷卡消费无障碍街区建设工作。
【摘要】精准精准扶贫背景下政策背景下农村信用卡业务风险产生的原因主要在于发卡前风险评估不深入，银行与持卡人信息不对称形成风险盲点，政策导向导致信用卡还款还款风险。对此本文主要从加强银行信用卡风险评估能力，改造升级信用卡管理系统、加强信息化分析水平，合理把握政策导向强化管理信用卡透支资金三个方面提出防范对策。
【关键词】精准扶贫 农村信用卡业务 风险防范
一、基本概念阐述
（一）精准精准扶贫背景下
“精准精准扶贫背景下”的理念是由在2013年11月进行湖南湘西考察时提出。精准精准扶贫背景下要做到因地制宜、实事求是。要精准精准扶贫背景下，切忌喊口号，也不要定好高鹜远的目标。以精准为精准扶贫背景下工作的准则，精准扶贫背景下要做到精准到位与整体推进相结合。制定规划要精准，拟定政策要精准，目标确定要精准，落实政策要精准，精准扶贫背景下到户，确保政策对路。
（二）农村信用卡
目前还没有学者给予准确界定“农村信用卡”概念，但是通过对其内涵了解，结合本研究内容，本文认为农村信用卡是商业银行、当地政府相互合作，针对建挡立卡户中有劳动能力、有借贷意愿发展生产经营、有一定预期收入作为还款来源的贫困户以家庭为单位为其发放无需抵押无需担保的“农民启动资金专属信用卡”。
（三）风险防范
风险防范是有目的、有意识地通过计划、组织、控制和检察等活动来阻止风险损失的发生，消弱损失发生的影响程度，以获取最大利益。农村信用卡的风险防范通常可以从制度、检察和自律管理等方面着手，以达到消除或减缓风险发生的目的。
二、精准精准扶贫背景下政策背景下农村信用卡业务风险原因
（一）发卡前风险评估不深入
农村精准扶贫背景下信用卡业务覆盖面广，要同时进行推广、调恕⒑耸档纫幌盗泄ぷ鳎对有限的银行信用卡人员而言工作量很大，加上现行的管理手段较落后，这就使得精准扶贫背景下信用卡业务风险管理工作出现漏洞。在精准扶贫背景下信用卡业务农村的信用卡档案建立方面，由于发卡前调查方式不科学，如仅通过当地派出所或者口头的无实据调查就确定农村家庭情况、风险承担能力、收支状况及信用等级情况，这样形成的信用卡挡案严重失真，在具体的对象评定中并不能有效反映农村的真实情况，酿成信用卡风险。
（二）银行与持卡人信息不对称形成风险盲点
银行的信用卡业务发卡后管理与发卡后检查是其风险防范的重要环节，如果发卡后管理流程不科学、不合理，使其形同虚设，则信用卡透支的安全性直接受到威胁。在发卡后的风险预警机制中，往往由于信息不畅通、资源不对称而导致风险盲点的形成，使发卡后管理风险预警不能有效发挥作用。在申请信用卡透支过程中，一部分农民在信用卡透支资金运用上不经过合理的市场需求和前景预测，盲目追求高利润项目，信用卡透支资金的回报得不到保证，而由于银行与农村持卡人间信息不对称，不了解资金用途，只关注前期发卡而不考虑后期信用卡还款问题，这就形成不良信用卡透支。同时，银行为农村提供的信用卡透支采用“整贷零还”的还款方式，但农业生产经营活动的长周期性很可能会导致资金己经到期而产业还处于发展投资阶段，无法回本的情况。这就要求银行加强与农村持卡人间信息共享，在投入信用卡透支时考虑农业生产周期的因素影响，量身打造合适的贷还款方式。
三、精准精准扶贫背景下政策背景下农村信用卡业务风险防范对策
（一）加强银行信用卡风险评估能力
防范信用卡风险的关键阶段是控制好信用卡发卡前调查、审查、审批这些环节，尽量把一些风险控制在发卡之前。首先，信用卡员必须完整采集贫困农户的基础信息，特别是导致贫穷的原因要调查清楚。确实因为启动资金问题致贫得不但可以发给信用卡，也可以考虑加大信用额度。对于不务正业的闲散人员则应拒绝发放信用卡，对此银行应探索构建一套评估体系。
（二）改造升级信用卡管理系统，加强信息化分析水平
风险信息精细化分析，首先要从信用卡管理系统IT平台升级改造开始，尤其是要有针对性的对精准扶贫背景下信用卡产品的客户信用风险识别与监测体系进行优化性设计。对精准扶贫背景下信用卡产品设计符合自身特点的“红线”监测数据值，为这类产品的整体风险监测提供强大的科技信息支撑。针对软件老化、系统维护更新费用投入不足的情r，应当加大相关信息技术开发，有针对性的引入高端技术，比如聘请第三方专业信息技术企业，专门负责精准扶贫背景下信用卡管理系统的开发，这样做既在提升系统开发专业化水准，也可以有效保障系统的质量和效率。
（三）合理把握政策导向强化管理信用卡透支资金
精准扶贫背景下信用卡业务面向贫困人口或低收入人群提供信用卡服务，旨在解决持卡人在农业生产经营活动中的资金短缺问题，由于农业产业本身具有潜在的自然风险和市场风险，因此上银行所开展的精准扶贫背景下信用卡业务具有一定的公共物品特征，在风险较大的情况下，无法依靠银行自身的商业运作来实现这类产品，只有通过政府的政策性补助才能真正鼓励精准扶贫背景下信用卡的发展。政府对银行的补助形式主要体现为税收和补贴，但除此以外，政府还应在农业产业遭遇自然风险和市场风险时主动承担风险责任，与农村进行风险共担，给予一定的补贴，在降低农村损失的同时降低精准扶贫背景下信用卡业务的风险，确保银行信用卡透支金额资金回笼。在精准扶贫背景下信用卡业务的实施过程中，银行要加强在信用卡发放、资金利用监督等过程中的法律、政策运用，对符合国家政策支持和精准扶贫背景下专项资金使用的行业、产业适当放宽信用卡透支条件，放松信用卡透支额度，利用政府的政策性支持条件充分发展银行品牌效应。
参考文献：
[1]宫留记. 政府主导下市场化扶贫机制的构建与创新模式研究――基于精准扶贫视角[J]. 中国软科学，2016，（05）.
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