现在家庭收入中等偏上，老公也过了35岁，两人打算着手准备养老规划以及储备孩子的出
国留学费用。他们比较倾向带有分红功能的保险，不想让交的保费白白浪费掉。
高艾是个毕婚族，一毕业就结婚生子，现在有个8岁的儿子，在上小学三年级。如今，她30岁刚出头，就已经是一家五星级酒店的大堂经理，年薪15万元，同事们都难以想象她这么年轻，就有个8岁大的孩子。高艾老公今年10月11日刚过的36岁准生日，比她大4岁，目前是个IT工程师，年薪30多万元，而且职位还有上升的可能。
夫妻俩居住在天津市区，已经全款购买了一套三居室，算是有房有车一族。两人工作一直很忙，没多余的时间打理钱财，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右，买了10万元的理财产品，定投了4万元的股票基金，还有3个月的应急钱，大概3万元左右的活期储蓄。
说起保险，高艾其实早在孩子出世时就开始接触了，那时由于经济条件受限，只购买了些低保费、高保额的意外险和定期寿险。另外，单位给他们上了社保和企业补充医疗险。
“我比较倾向分红险，要是意外险，就不考虑了。”高艾告诉记者，她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话，开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况，做一个较全面的家庭保险规划。
“规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金。养老金储备需要保险，但不能完全依赖保险。”
案例分析：
这个家庭收入稳定，但是刚刚进入积累期不久，所以特别要注重以下三个问题：
通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计，累积足够的门槛，选择优质的阳光私募是重要的财务目标。
两个人的职业都有“青春饭”的可能，收入上升期10年左右，随着体力精力下降，收入来源是有危机的，必须未雨稠缪。
规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金；养老储备需要保险，但不能完全依赖保险。
以先生50岁为临界点，考虑养老安排，按4%的通胀率计算，14年后按2013年的消费水准，一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算，最少需要360万元养老金。10年后孩子出国，最少需要50万元。所以，这个家庭从专业角度看，应该规划的财务目标有：
夫妻10年的收入替代：身故--先生300万元，高艾150万元；重大疾病险--先生150万元，高艾75万元。
孩子18岁或22岁出国，需储备教育金50万至100万元。
养老金储备分两部分：保险解决确定的基础需要360万元X（1/3）=120万元；合理的金融投资，解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。
解决方案：
第一步，先生保障：年交60506.6元保费，交15年，保障利益有：
55岁前，大病保障150万元（癌症180万元）。
意外身故255万元。
55至80岁，保单每年保证支付3万元，共计75万元；
55岁、70岁、80岁三笔贺寿金：（3+6+15）万元=24万元；
累积红利按中等收益，预计53万元（累计返还152万元）。
第二步，高艾保障：年交29942.2元保费，交15年，保障利益有：
50岁前，大病保障75万元（癌症90万元）。
意外身故135万元。
50至80岁，保单每年保证支付1.5万元，共计45万元。
55、70、80岁三笔贺寿金：（1.5+3+7.5）万元=12万元。
累积红利按中等收益，预计36万元（累计返还93万元）。
第三步，两年储备出50万元至100万元。10年内强制每年储蓄30万元。
（45万收入-6万开销-9万保费）+（10万理财+4万定投+3万活期）=（30+17）万元。
第四步：第三年累积100万元，就可以选择保本收益在7%至8%的阳光私募产品，此时应急金为13万元，以活期和货币（债券）基金继续持有即可。
第五步：5年后，高艾一家积攒的180多万元可以分成两部分，儿子教育金100万于，另80万元继续以保本收益在7%的阳光私募方式储备。
第六步：在男主人50岁前，用10年的时间累积养老金500万元，加上保险托底，可适当尝试风险，提高收益。期间收入增长，可适时换车，增加自我提升及旅游等开销。
“如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增。拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择。”
刘启斌安标准人 高级理财规划师
理财建议和规划如下：
合理安排及配置资金
高艾的家庭收入稳定，应急资金控制在3个月很合理，但是如果放在活期储蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。连同活期3万元的储备资金，都可以选择一个收益更好、安全的渠道去配置。建议高女士可以考虑以下三种方式：
银行的天天得利类理财产品该产品
安全无风险，收益在年化2.2%至2.7%之间，t+0的交易模式很灵活。不过，大部分银行只能在工作日3点之前能操作。
货币市场基金
该产品安全无风险，收益在年化3%至5%之间，t+2的交易模式。部分基金公司网上购买的，也可达到t+0的模式。
债券市场基金
该产品安全无风险，收益在年化4%至6%之间，t+2的交易模式。
定投方向变更
股票型基金，顾名思义，是基金公司主动将资金投资押注在10只股票上的投资方式。正因为它是主动进攻，所以它的风险很高，我个人认为不是一个定投的好品种。建议转换成指数基金，作为长期定额定投的主要配置手段，因为指数型基金是个被动投资产品，投资的指数涨，它跟着涨，跌则跟着跌，不确定因素及风险系数都远不及股票基金，所以是一个很好的定投工具，值得长期投资。
家庭保障规划
高女士家庭现在配有意外险和定期寿险，刚参加工作时收入不多，配上这两类低保费、高保障的险种是个明智的选择。不同的产品解决不同问题，当然保险产品属于理财产品的一种，它也是优缺点并存，定期寿险和意外险的优点是便宜，缺点是保障的时间短。
随着孩子长大，高女士夫妇的年纪也在增加，对于这个时期的家庭而言，如果在不影响生活品质、收入允许的前提下（建议家庭保费年支出控制在家庭年收入的10%至15%之内），可以适当地为自己和爱人配置终身类型的重疾。建议选择分红类终身重疾险，它的保额每年会随着分红而增加。如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增，拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择，因为你的额度至少不会因通胀而贬值。
在养老金的选择上，建议高女士为家人选择终身型的养老金。此类产品领取期限为终身（市场上有些所谓终身养老产品，其实只能领到80、85或88岁，不要被此类产品迷惑），而且每年或每月领取的养老金数额都在递增。养老金最大风险来自于生存寿命过长和通货膨胀影响下货币贬值的长期压力，此产品可完全解决以上风险。
廖丽和先生张斌结婚时就约定：不生小孩，只享受两人世界的生活。婚后12年多的时间过去了，周围一些当初同样不打算生养孩子的朋友，都已悄然改变了想法，为人父母，或辛苦打拼赚孩子的奶粉钱，或陪着孩子上兴趣班、辅导班，忙得不亦乐乎。只有廖丽和先生，过得依旧自在。
两套房子是家庭主要资产
廖丽今年38岁，是一家国有企业的会计，税后工资每月5000元。先生张斌42岁，5年前刚被提拔为一家行业报的老总，月收入10000元。两人每月的支出包括基本生活开销4000元，养车费2000元，娱乐健身消费1500元，总计7500元，每月结余有7500元。
在年度性收支方面，夫妻俩的过节费加年终奖合起来约有5万元左右。主要支出为一年两次的旅游费2万元和过年孝敬双方父母的1万元，合计共3万元，年度结余2万元。
再看廖丽的家庭资产情况。廖丽的主要家庭资产是2套房子，一套90平方米，北京三环边上，目前市值约100万元；另一套则是2004年买的二手房，京郊，复式，120平方米，市值约60万元。
除此以外，他们还有一辆经济型轿车，市值7万元。活期存款及现金10万元，定期存款5万元，凭证式国债5万元，借给亲戚6万元，两只基金3万元。家庭总资产196万元，无负债。
房子要不要出租
谈到第二套房子，廖丽说，买的时候根本没有太多思考，“正好有个机会就买了。我们双方老人都不在北京，当时的考虑是他们来京的时候住，空气会好些，也更宽敞。”不过，廖丽说，房子装修好后，大部分时间空着。老人更习惯老家的生活，顶多住上一两个月就回去了，只有夫妻俩偶尔去过周末。
现在，到底如何处置这套房子成了廖丽的一件头疼事：租出去吧，有些舍不得，毕竟自己精心装修，采买的家具电器一应俱全者是新的，不希望陌生人进来；不租吧，房子大部分时间空着，感到实在有些浪费。
换车投资和养老筹划
廖丽和先生近期的消费目标是换辆车，具体时间为今年年底。“先生离单位很近，出行办事单位有车。我上班就比较些，开车单程也要近1个小时，蛮辛苦的。现在的车开了有6年了，换辆新车当作是对自己的奖励。”廖丽和先生考虑，车子的价位大概在15万元到20万元之间。
另外，廖丽说，借出的6万元，亲戚已经透了口风，近期要还回来，她打算再取出4万元，凑10万元做投资。“打算买基金，不过已有两只基金都是跟风同事，同事哪一种只我就买哪只，不知道到底收益怎么样，钱少也就罢了。现在这10万元的投资，希望得专家的指导：如何选择基金公司和具体基金产品?我没有太大贪心，只要得到平均的收益水平就行。”
买车、投资之外，廖丽夫妇近期考虑最多的一件事件就在老的问题。俗话说，养儿防老，既然成为了丁克一族，而且以后他们也不打算要孩子，那么养老的问题就只能靠自己解决
瘳丽和先生都有正式的单位，退休后自然有份退休金供养老，但他们担心，光靠退休金可能不能保证他们的生活品质。尤其是他们年岁以高，设想着退休后能游遍世界。因此他们打算趁着目前收入不错，这几年家里又无大宗消费性支出的时期，做好养老方面的筹划。具体如何着手，希望理财师给出建议。
家庭财产如何买保险
“您好！
我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上，看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案，想请你们为我的家庭也做一个保险方案。
我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的综合收入为50 0 0 0元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。
我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。
目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划，不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢？期待您的回复。”
收到该读者的来信后，我们第一时间联系了她，了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右，并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心，想投保这方面的险种。
投保需求
1. 儿子的教育及健康险
2. 夫妇俩的养老和大病险
3. 家庭保费支出在5000元左右
“按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”
张春煜 中宏保险北分的营业主任，2013年MDRT会员
保险方案如下
具体理财规划建议建议
一般个人或家庭年收入财务分配方式：
60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支
30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨
10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）
由于读者给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算，我先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。
计划分析：
该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。
“根据‘双十原则’，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在‘双十原则’的限制之内。”
胡芬芬 国家注册理财规划师，供职于人保寿险北京市分公司，7年寿险经验
理财建议如下：
来自宁夏的读者家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：
先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。
当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。
家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。
另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。
根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：
保险方案如下：
上面所描述的家庭，应该可以代表社会目前的中层，甚至偏上的一个阶层。从上述材料来看，该家庭储蓄能力、偿债能力、投资能力都比较强，基本属于有较高风险承受能力、零负债、财务状况良好的家庭。但缺陷是家庭的流动性资产过多，投资结构不太合理。另外夫妻二人对保险考虑不周，没有参保意外伤害保险和重大疾病保险。下面就让我们一同看看理财专家给这对夫妻的一些建议。
现金规划：家庭流动性资产总额应能保证3-6个月开支即可。活期存款保留15000元、零星支付所用现金3000元；定期存款50000元可以分为两部分：其中1年期定期存款20000元，30000元购买货币型基金，以便优化投资结构。该家庭也可以将无风险的定期存款20000元转化成期限为1年期的保险储蓄品种，该类产品的特点是本金有保障、分段计息随央行调息而调息、免征利息所得税、投资期间附担。每年拿出6000元进行投资即可。
通过上面的理财规划，大家应该明白，理财规划中的几个基本规划是十分重要的，只有合理把基本的规划做好，才能实现一个人生的目标、理想。因为理财规划主要是面对人以及人生的理想和目标，这也是理财规划师有别于银行投资经理的最大区别。
有这样一对夫妻，他们的年收入为7万元人民币，都有三险一金和一般医疗保险。小孩6岁，正在上小学，近期不打算买房、买车。目前有活期存款5万元，定期存款5万元，股票投资20万元。家庭月开支2000元，小孩学杂费年支出6000元。
加赠送保险利益保证，但也存在因央行降息而导致利息缩减的风险，而该种风险是夫妻二人可以承受的。
投资规划：可以把20万元的股票以及活期存款中的3.2万元进行重新投资组合，一方面可以利用10万元做股票投资，选择蓝筹股做长期投资；另外可以选择相对低端的信托类产品，该类产品起存金额为5万元，或是保本浮动收益型或是非保本浮动收益型，这样根据每期产品的特点和可信赖度，锁定风险、扩大产品收益弹性。除此之外，余款3.2万元以及由于每年都有收入结余，拿出结余的20000元，可以购买偏股型基金。
看懂标准普尔四大账户
家庭保障规划首先要建立的观念是如何进行财务整体框架规划，可以用到的一个工具就是标准普尔四大账户。标准普尔四大账户我相信很多人也很熟悉，具体内容如“标准普尔家庭资产象限图”所示。
第一个现金账户，它是家庭的现金流，解决日常的开销问题。一般是根据家庭3到6个月的生活费用作为基本的标准。那这个账户用什么来建立呢？活期存款就是一种很好的方式。现金账户的资产比例建议只占家庭收入的10%。当然这也要根据家庭的资产总量来做相应的调整，以能保持基本日常开销为目标就行。
第二个账户就是我们通常说的杠杆账户，这个杠杆账户是什么作用呢？从字面上来理解，这个账户就是以小搏大，解决家庭急用的大额支出。那家庭急用的大额支出会在什么情况下才能出现呢？从人生风险的角度来讲，就是意外和重大疾病的发生。这就需要我们一定要储备足够的保障。要用什么工具来解决呢？就是我们每个人必须有的社保，当然还有我们自己补充的保障类的商业保险。这样就能用平时积累的散钱去解决风险来临时的大问题，以小搏大。建议这一块用家庭收入的20%来解决。
接下来我们肯定会要考虑赚钱的事情，那第三个账户就叫投资收益账户。投资收益账户就是用钱来赚钱。它的特性就是追求高收益，但是它风险也高。一般来讲会有以下这些资产形式。比如说，我们做企业的，那就是你的企业;有投资房产的，那就你的房子;当然还有投资股票基金的，古董收藏的，等等，这些都是不确定的，都会受市场风险、政策风险等各种风险的影响。建议这块占家庭收入的30%就足够。如果占比比较高呢，就要进行一定的调整，以避免投资失败时影响到家庭的正常生活。
第四个账户就是保证长期收益的账户。这个账户的作用是什么？一个重要的目标就是一定要保证本金，兼具保证收益，保证返还。这个就是我们通常所说的理财。如货币型证券，定期存款等。特别是现在一些分红类的保险产品，不仅仅能够真正地保本收益，分红返还还具备资产保全传承等功能，也是非常不错的理财工具。建议占家庭收入的40%。
如果家庭能完整的建立四大账户，那家庭财务规划就非常的稳健。不管投资的风险有多大，都有对冲，自然我们的家庭生活就会有完备的保障，会越来越好。
解决人生不可失败的财务目标
家庭保障规划第二个内容就是必须解决人生不可失败的财务目标。
这个财务目标有几项：第一项就是孩子良好的教育费用，我们要有。第二项我们有赡养父母的责任，一定要留足赡养父母的费用。第三项我们要展望未来，要提前准备我们的养老费用。第四项，如果有问题发生的时候，我们的医疗保障费用也要准备。最后一项，我们希望生活越来越好，还得有高品质生活的费用。这五项都是我们不可失败的财务目标，哪一项失败了，我们可能都会有遗憾。
这五大目标有多种方法可以解决，保险就是其中一种非常好的工具，而且保险产品还具备它独有的一些特性。
各个时期财务规划重点不同
家庭保障规划的第三个内容就是我们得明白不同的家庭，不同的时期，我们的财务规划重点，所需的保障是不一样的。
一般来讲，我们会依次这样规划。
第一个就是经济支柱的保障，经济支柱的保障怎么解释呢？就是把家庭未来创造的财富的总和按比例分配给属于您的家人，用保险的形式，用保障的形式去锁定到每位家庭成员身上。确保不管是谁出现任何问题，您的家人一样可以正常的生活。
第二项就是健康医疗的保障。就是我们现在得考虑，我们是自己存钱治病呢？还是用保险公司以小搏大的钱来治病呢？这是我们要思考的问题。
第三是退休养老的规划，这是必需的，只有这笔钱才专属我们自己，是老年尊严的经济基础。
第四个就是子女教育的规划。其实现在给孩子留什么都不如留保单。我们试想下，当孩子十几年后、二十几年后发现我们给他留了一张保单，实际比给他留多少钱都重要，因为这个能让孩子感受到什么呢？感受到我们对他一生的爱。这是一种爱和责任的体现。
第五项就是保证收益的理财，我们要有保证收益的理财，家庭资产不可缺少这项配置，就像房子没有地基是不行的。
家庭财务诊断
贺先生家庭的资产负债和收入支出状况见表1和表2，贺先生的家庭负债占资产的比重为31.6%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。贺先生正处于家庭成长期。这一阶段，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、子女教育费用。同时，随着家庭成员工作经验和工作成绩的积累，收入进一步增加，投资能力大大增强。
贺先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方占比54.17%，女方占比45.83%。男女双方共同构成家庭经济支柱。
目前贺先生的家庭月总支出为12476元，其中，日常生活支出为8000元，占比64.12%；月房贷还款支出为4476元，占比35.88%。家庭日常支出占月收入比重为33.33%，低于50%，表明贺先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。贺先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为18.65%，低于40%，表明贺先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，贺先生的家庭每年可结余147288元，留存比例为47.21%，表明家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
旅游规划并非基本规划，需要在做好4个基本规划之后再考虑海外旅游费用筹备规划，从而使旅游费用规划建立在家庭财务稳定的基石上。
应急资金规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于贺先生的家庭来说，由于有房贷要偿还，需要准备74856元作为应急资金。贺先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。
长期保障规划
社保只能保障最基本的生活，无法为家庭财务构筑安全的防火墙。对于有房贷的家庭来说，通过商业保险构筑家庭财务的防火墙并保障未来几年（这里设置为5年）的收入。贺先生的年收入有16.9万元，保障意外情况出现后未来5年的收入需要将保额设置为84.5万元（不考虑房贷保障）。由于贺先生和贺太太各自负担50%的房贷，在考虑房贷保障的情况下，贺先生的保额缺口为11.8万元。贺太太的年收入为14.3万元，不考虑房贷偿还风险，贺太太为保障意外情况出现后未来5年的收入需要将保额设置为71.5万元。将房贷保障加入，则保额可设置为105万元。
按照双十原则，保费支出应控制在年收入的10%～15%。根据贺先生的家庭情况，目前夫妻双方都没有购买商业保险，因此男方还可以增加保费16900～25350元；女方还可以增加保费14300～21450元。
子女教育规划
贺先生可以选择定投基金，也可以选择少儿教育险来为孩子储备教育基金。选择定投基金，按通胀率3%、年均投资收益率7%计算，在18岁时为孩子筹备100万元教育金需要每月投资7764元（不考虑通胀每月需投资5778元）。
养老规划
社保也只能保障退休后的基本生活费用。贺先生希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好退休准备。可通过定投基金或购买投连险的方式来为退休后的舒适生活储备足够的费用。如果通胀率为3%、年均投资收益率为7%，贺先生家庭退休后要保持目前的生活水平需要筹备3627574元的养老金。假设其中的50%需自行筹备，50%可以由社保负担，则贺先生每月可定投的金额为3177元。
旅游基金规划
贺先生购买商业保险上每年花费的费用最高为46800元；在子女教育定投上每年花费的费用为92952元；在养老规划上每年花费的费用为38124元。一年的基本规划需要177876元。需要注意的是，这些费用的支出与消费支出是完全不同的。消费支出一旦支付就完成了消费过程，而理财支出则是在未来所用。从表2的年结余来看，贺先生每年的结余为147288元，与规划需求的差额为30588元。这部分的差额可以通过现有存款来满足。扣除74856元应急资金后，贺先生的活期存款还有125144元。
根据“去哪儿”网日前的《2013年出境亲子游调查报告》，30%的家长决定在2013年参加出境亲子游，50%的家长表示年度亲子费用约3万元。贺先生家庭也准备将年度旅游费用预算从1.5万元调整到3元，这意味着需要在原来年度支出的基础上再增加1.5万元的支出。加上基本规划产生的差额30588元，年度支出缺口约为4.5万元。
贺先生可将活期存款12.5万元与定期存款12万元进行重新规划，每年预留4.5万元作为基本规划差额和旅游规划增补，其余资金可采用定存、购买债券基金或购买指数基金的方式进行投资。
用现有存款增补差额和旅游费用，可维持6年。6年后由于家庭收入可能获得较大增长，届时可进行新的规划。
实施策略
（1）从20万元活期存款中预留7.5万元作为应急资金，其中50%以活期存款保留，50%购买货币基金。
（2）每年拿出4.68万元购买商业保险，配置重大疾病险、寿险、意外险，以构筑家庭财务风险防火墙。
（3）每月定投资金7746元用作海外留学费用。
（4）每月定投3177元用作养老费用。
（5）每年从扣除应急资金之外的活期存款与定期存款中拿出4.5万元，其中3万元用于基本规划不足部分；1.5万元用于补充海外旅游费用。
摘 要 我国的家庭金融在目前刚刚兴起，它可以帮助家庭对资金的合理规划、合理配置，获得额外财富，它也给国家经济政策提供了参考，具有很广阔的发展空间，因此需要加强对家庭金融的研究工作。本文先是讲解了家庭金融的规划目标，然后分析了家庭金融投资决策研究。
关键词 家庭 研究 金融
我国居民年平均金融资产年年提高，人们不单单选择传统的债券、定期存款类投资方式，也开始注重那些收益率高的、灵活性强的、稳定的投资产品，而目前一般家庭没有专业的金融理财知识，对家庭金融进行研究可以满足现代家庭投资的需要，也能够反映出家庭对国家经济的预期，促进国家做出合适的宏观调控。下面先讲一讲家庭金融的规划目标。
一、家庭金融的规划目标分析
家庭对自己的金融资产进行有效管理，可以达到抵御通货膨胀、实现家庭资产保值以及增长的目的，目前家庭金融整合主要有五种规划目标，分别是投资规划目标、教育规划目标、保险规划目标、退休规划目标以及债务规划目标。投资规划目标指家庭对自己的风险偏好、风险承受能力进行合理的评析后，利用适当的金融理财工具构建出金融投资组合，合理管理家庭金融资产的流动性，分散金融资产风险，提高资产安全性；保险规划目标是家庭资产进行保险规划后，转移了风险的同时也给企业带来了保障，例如家庭金融的分红型保险，保险可以涉及到人们生活中的各个方面，进行有效的保险规划也能对家庭金融起到增值保值的作用；教育规划目标可以影响到家庭里孩子教育开支，退休规划目标根据美国经济家生命周期论，由于年老后收入减少，消费增加，形成负积累，选择合理的退休计划显的很重要，例如可以参考一些企业推出的DC、DB年金计划；债务规划目标指家庭贷款中的房贷、车贷、抵押贷款、消费贷款等，可以用金融学里负债比例判断家庭的理财是否合理，负债比指需要偿还的债款在家庭里不要超过收入的40%，家庭的贷款金额、每月还贷金额、还款方法都可以影响到家庭未来现金流和生活水平，过度负债就造成家庭负担过大，适当贷款可以提前实现家庭目标，进行家庭资金的合理配置，因此需要对家庭债务进行合理规划。
二、家庭金融投资决策研究
1.家庭参与投资研究
家庭在进行金融投资的选择时，受到以下因素的影响：教育水平、家庭财富、性别、年龄等。进行金融投资需要家庭具有固定的成本，有更多财富的家庭更愿意参与金融投资。财富水平高的家庭参与金融活动的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易参与金融投资；在家庭居民年龄上，年龄越大，参与金融市场的动机也越大；家庭里的男性比女性更积极参与金融投资。
2.家庭金融账薄
家庭金融有很广阔的研究范围，例如家庭理财分析、家庭理财建议、理财目标分析、负债流量表的制定等，对于家庭金融的账薄，家庭金融的合理规划需要建立在家庭账薄基础上，普通会计账薄不同于家庭金融账薄，例如在企业的会计处理固定资产（例如房屋）时，需要在每年进行提折旧并扣除适量的资产；家庭金融里对固定资产进行提折旧还没有太大意义：房产价值期望是保值增值的趋势，根据企业会计记账方法，家庭的金融资产将减少；并且需要对家庭房产价值不断评估，而家庭金融里实现不了这点。这就需要根据不同的家庭需求选择合理的家庭金融账薄。
3.长期金融投资与短期金融投资
对于一般家庭而言，中期或者短期的金融财务目标需要家庭具有很高的资产流动性；家庭需要有稳妥的金融投资时会选择银行储蓄，但银行储蓄不会给家庭带来很高的收益。在家庭的长期金融投资角度上，收入曲线根据家庭年龄的增长而增长，家庭的消费意愿曲线根据家庭年龄的增长而下降，实现收入曲线和家庭消费意愿曲线同时实现最大化，才能做到家庭的金融合理规划。
4.家庭行为金融研究
家庭中进行金融规划投资时，没有专业的金融投资培训，很容易出现盲目跟风、进行主观判断，形成低级错误，在家庭金融的研究过程中加入行为金融的指导，可以对家庭金融投资主体的不理性活动提供指导建议。
5.家庭负债的研究
在微观方面，家庭承受适当的负债能提高家庭成员的生活质量，过度负债就形成家庭过大的财务资金压力。高负债家庭有更高的失业敏感率，失业造成家庭还款困难。有浮动利率贷款的家庭对利率变化比较敏感，利率上升，还款资金上升，家庭需要减少消费费用。
总结：
随着我国经济的快速发展，人们金融资产量的增加，家庭金融活动也变得活跃起来。对此家庭需要合理配置金融资产，加大对家庭金融的理论研究以及应用分析，在整体经济稳定、风险合理、储蓄未来的基础上获得一定的收益，实现家庭资产的保值增值、完成家庭金融的既定目标，也促进社会的经济发展。
参考文献：
[1]李建军，田光宁.我国居民金融资产结构及其变化趋势分析.金融论坛.2001（11）.
[2]邹红，喻开志.我国城镇居民家庭的金融资产选择特征分析——基于6个城市家庭的调查数据.工业技术经济.2009（05）.
六一儿童节将至，很多父母都想送给孩子一份别出心裁的礼物，但是对于父母而言，想要别出新意还是有些难度。事实上，父母们完全可以为孩子准备一份少儿险作为节日礼物，既能为孩子提供保障又是一份重要的理财规划。《投资与理财》记者采访了平安公司北京分公司的资深保险人刘进，请他为我们指点迷津，解答有关少儿险的疑问。
分年龄段进行组合配置
《投资与理财》：为什么父母应该为孩子购买少儿险？少儿险分为哪几种类型？
刘进：近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升。据统计，目前平均每1000名0～18岁的儿童，就至少有2名身患重疾。所以提前为孩子准备好相应的少儿险，未雨绸缪，规划好孩子的人生是明智的选择。
少儿险即专门为少年儿童设计的用于解决其成长过程中所需要的教育、婚嫁、养老费用，以及应付孩子可能发生的疾病类风险和意外类风险的保险。其中教育金储备、婚嫁金储备和养老金储备是一定会发生的费用。少儿险的主要险种包括少儿意外险、少儿医疗险与少儿教育金保险以及少儿养老险等。
《投资与理财》：不同年龄段的孩子对应购买什么样的少儿险？
刘进：家长确实应该根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。0～6岁建议意外险配备少儿医疗保险。此类组合能够针对正处于学龄阶段的孩子的意外和发生疾病风险给予抵抗；7～12岁建议医疗保险配备教育金保险。虽然此时的孩子已经上学，但是他们所面临的风险一定不能忽视，尤其是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，医疗保险必不可少。除此之外，相应的教育金保险能够为孩子的教育提供保障，同时现在很多险企推出的教育金保险除了包含九年义务教育、高中教育和高等教育外，还包括参加工作后的创业基金，可谓一举多得。12岁以后建议学平险配备居民医保、重疾险，这个组合覆盖的类型较广，能够为小小少年提供全方位的保障。
家庭保险开支20%买少儿险
《投资与理财》：在家庭保险规划中，少儿险占多大的比重最合适？
刘进：家庭在做保险规划时应根据家庭的经济收入“量力而行”，最好的家庭保险规划一定是“统筹兼顾”的，即先为大人做好足额的意外和疾病类保障，同时也为孩子做周密的保障计划。先解决保障，再考虑投资。先解决大人的保险，再考虑孩子的保险。家庭年收入的20%～25%是保险费支出的黄金比例。其中，家庭的经济支柱需要保险费支出的50%作为重点保障对象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于为孩子购买少儿险。因为少儿险普遍费用成本较成人险低，且有寿险保额限制，所以费用支出不多。
《投资与理财》：不同的家庭具有不同的经济实力，不同经济实力的家庭怎样为孩子选择少儿险？
刘进：在确定购买之前，先要确定自己的家庭财务规划。短期规划，也是基础规划，对于经济收入一般的家庭而言比较适用。具体而言，可以选择重疾保险、住院医疗和意外医疗保险的产品组合，它的优点在于价格低廉、范围广、保障额度高。中长期规划，一般是基于重疾保险组合之后的一种教育金储备，适合经济收入尚好的家庭，建议选择定期给付型教育金保险产品。需要注意的是，教育储备金支出是严格固定的刚性时段投入，即15～17岁高中、18～21岁大学，以及25岁硕博，所以父母投保的过程中应该追求安全稳健、降低风险，不过分追逐利益。除此之外，应强迫储蓄，严禁转移和挪用。通过短期和中长期的规划，在孩子羽翼未丰之时，为孩子带来全面的保护。至于长期规划，所适合的对象就是我们通常所说的“土豪家庭”。此类规划更像是一种家族式财富传承。
避开购买误区
《投资与理财》：父母在购买少儿险的时候还存在着哪些误区？应该如何避免这些误区？
刘进：很多父母谈及少儿重疾险时，都觉得可有可无。其实不然，重疾保险可以说是每个人都必需的基本的保障，而且重疾保险在孩子确诊后即可申请理赔，不关乎具体花销费用，直接赔付保额。
除此之外，教育金保险也是容易被父母忽略的一个保障，很多父母认为教育金保险并不划算。事实上，少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。少儿教育金保险的一大优势是，带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。但是如果只为孩子购买教育金保险也是偏颇的，对于父母而言，孩子的健康保障和教育金规划同等重要。
《投资与理财》：消费型少儿险和返还型少儿险有哪些区别？什么样的投资者适合消费型，什么样的投资者适合返还型的？
刘进：消费型少儿险一般来说都是医疗保障类，从基础的意外伤害医疗，到住院医疗，还有高端医疗保障项目，涵盖社保项目范围到自费项目范围，甚至还有私立医院特级医疗服务费用。基础保障部分是每一个孩子必须配备的，高端医疗产品根据父母的收入状况而定；返还型保险多是属于教育金、婚嫁金、创业金及养老金的储备，稳定性和安全性是核心重点，指定性和传承性是特性。通过定期定额返还的形式，保障子女在不同人生阶段的费用支出需求，及早准备预设的资金需求就是子女的机会和前途。
投资者是选择消费型少儿险还是选择理财型少儿险不能一概而论，还要结合其经济条件和购买保险的初衷来看，但是对于父母而言，投保最好遵循先保障后投资的原则。
【关键词】理财；家庭保险理财；风险
家庭保险理财，充分利用保险的风险转移特性，将风险由购买者转向保险公司。如果发生保险事故，就能按照当初签订的保险合同从保险公司获得保险赔偿，从而减少家庭的损失。理财将闲置的资金放到合适、有利的位置进行投资，充分实现资金的价值。保险理财将理财的钱投入到家庭保险中，将保险与投资有效地结合在一起，可以保障家庭财务的稳定，保障家庭财产安全。正因为保险理财的这些特性，使其成为家庭理财必要的工具。
一、家庭保险理财概述
（一）家庭理财
家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，为家庭设计合理的资产组合。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。简言之，家庭理财就是对家庭收入和支出进行计划和管理，让钱发挥最大的效用，增强家庭经济实力。
（二）保险理财
保险理财是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理规划，同时可以使资产获得保值增值。保险理财的风险转移功能，帮助家庭将风险转嫁给保险公司，减少损失；保险理财的合理规避税收和债务功能，帮助家庭获得税收优惠，缩小与其他高收入理财方式税后净收益的差额；保险理财的抵御通货膨胀功能，帮助家庭避免资金缩水，保障资金的安全。
二、中国家庭保险理财的现状
我国恢复保险业发展之时，伴随着社会大形势，家庭保险也开始发展，在家庭保险中人们对家庭财产的投保较多。随着经济的发展，保险行业总体实力不断的增强，下面从市场和购买者两个角度来简要介绍一下中国家庭保险理财发展的现状。
（一）市场角度
1、保险理财产品种类少，营销渠道单一，无法满足家庭保险理财的需要。我国保险市场受制于金融市场，金融市场的不成熟和理财产品的缺乏，使得兼具风险保障和投资功能的保险理财产品更是普遍缺少，再加上营销渠道单一，这些限制因素都使得日益增加的家庭财富购买不到充足的保险理财产品，保险市场失衡。
2、保险理财营销人员专业知识匮乏。保险理财产品将保险知识和理财投资有效地结合起来，需要精通这两方面知识的专业人才为顾客进行详细的讲解和恰当的推荐，但我国保险行业起步较晚，这方面专业人才甚是缺少。
3、保险理财投资的监管不到位。我国实行分业监管，分别由保监会、银监会和证监会监管保险、银行和证券行业。但随着经济一体化的发展，金融投资产品也相互融合发展，使得产品之间的界限更加模糊，增加了分业监管的难度。
（二）购买者角度
1、对保险业存在偏见。早期保险入市，产品少，大众很难选择到理想的产品，从保险中获得的收益与心中所期望的存在较大落差，在一定程度上人们没有认可保险业。再有就是早期保险营销人员业务素质低，部分人员为了佣金，不惜欺骗投保人，使人们对保险公司的信誉产生了怀疑。
2、忽视保险的长期保障功能。对投资收益的追逐改变了人们对保险理财产品的定位，用利益作为衡量的标准。且营销人员在销售理财产品时侧重于宣传产品的收益，淡化其中的保障功能，对消费者造成了一定的误导，阻碍了我国保险理财行业的长期发展。
三、家庭保险理财应注意的问题
（一）选择合适的保险公司
家庭在做保险理财规划时，首先要了解你所选择的保险公司的基本情况。一般购买的保险理财产品都具有较长的期限，只有在充分了解保险公司和产品的情况下，才能选择到好的、可靠的产品，才能获得保障收益。关注保险公司的历史资料和以往理财产品的后期保障情况，以此选择经营管理经验较丰富和信誉度较好的保险公司。除此之外我们还需要对公司的资金规模、产品种类、服务网站和发展前景等情况进行了解。庞大的资金规模为资金的保障提供强大支持；丰富的产品种类为人们的多元选择提供可能；众多服务网点的分布为便捷的服务创造条件。公司发展前景依赖于保险产品更新、市场占有率和资金运营能力等指标。总之，保障收益的关键在于选择合适的保险公司，良好的保险产品。
（二）家庭保险理财产品选择先后有序
制定保险理财规划要以家庭有限收入为基础，应先使基本保障得以落实，然后再向教育、养老等方面投保。应遵循“先大人后小孩”的投保原则，大人是家里经济的主要来源，其风险得以保障后再考虑对孩子的保障。险种选择上应先投保保障型、储蓄型的基本险种，有充足的剩余资金时再考虑投资型险种。在选择非投资型险种时，也应注意先后顺序，要以寿险、健康险为先，然后当资金充足时再考虑教育险和养老险。
（三）选择合理的缴费方式
我国保险缴费方式大体分为分期缴纳和趸缴。趸缴要求一次性把保险费用付清，这就对投保方的资金提出了很高的要求。与分期缴纳相比，该方式具有较强的储蓄性，但保障性质较低。对于资金充足但没有投资经验的人来说，在短期的非寿险中，建议采用趸缴。分期缴纳的保费包括保障保费和储蓄保费两部分，对于人寿保险来说，这种方式可以将缴费期拉长，从而减少死亡后缴纳的保费，实现既减少投保人保险支出，又获得了趸缴相同保障的双重功效。
（四）重视保险理财的全面性
保险理财需求随着家庭阶段的变化而变化，我们要注意把握家庭阶段，以便正确了解该阶段的理财需求。当家庭稳定期到来时，这时保险产品数量已不是重点，关键在于保险的全面性。以前没有购买的，这个阶段要尽量购买，使其全面覆盖，已经投保了一些，那么在险种上要查漏补缺，最有效的保障在于保险组合，在原有主险的基础上适当增加附加险的配合，能够取得更好的保障效果。
参考文献：
[1]詹朝学.保险理财重规划[J].晚晴，2010，（09）：35-38
[2]陈天翔.我国家庭保险需求行为研究[N].第一财经日报，2012，（10）
购物车(0)