市分公司： 200*年是中国人民财产保险股份有限公司改制后的第一年，我公司在滁州市分公司党委、总经理室的正确领导以及公司全体员工的共同努力下，同舟共济，深化内部改革，克服各种不利因素，全体员工转变观念，努力拓宽服务领域，提前两个月完成了市公司下达的各项指标任务，现将二四年度我公司各项工作总结汇报如下： 一、全年业务经营状况 1、业务发展情况。全年实现保险费收入1473.6万元（去年923.7万元），同比上升59.5%，（已赚净保费1094.3万元）。其中：机动车辆险保费收入1289万元，企业财产险保费收入48.4万元，学生、幼儿意外伤害险保费收入64万元，其它各类责任险保费49.3万元。 2、赔款支出等情况。全年共支付各项赔款787.6万元，综合赔付率为53.44%。其中：车辆险赔款737万元，赔付率为57.17%，企业财产险赔款12.4万元，家财险赔款1.8万元，各类责任险赔款6万元。 3、到目前为止，全年共缴纳地方税金83.3万元。 二、二四年的几项主要工作： ㈠求真务实，周密部署。 各项工作抓前抓早，摈弃前松后紧的不良工作作风，对全年工作早计划早安排。在省、市全保会议未召开前，保费任务尚未分配的情况下，公司自我加压，于XX年底就提前分配XX年度1-2月份个人保费任务计划，开展小指标劳动竞赛，实行人人头上有指标，并制定了严格的奖罚制度，对完不成任务者实行待岗处理，只发基本生活费，完成任务后重新上岗。由于措施得力，首季保费收入同比上升？?，实现了“开门红”，为全年目标任务的顺利完成打下了基础。 ㈡提高认识，统一思想。 今年是人保财险公司股改重组上市后的第一年，各项工作是否取得预期效果，是对公司经营管理水平的重大考验，对公司未来发展也将产生深远的影响。为此，公司班子和全体员工充分认识到全面完成今年各项指标任务的重要性，全保会议后，公司及时研究贯彻落实会议精神的具体措施，提出了“强化车险管理、提高盈利能力和提高优质业务占比、注重实现优化业务结构为重点”的工作方针，努力提升公司创造最大价值的能力。 ㈢认真做好车险经营管理和车贷逾期清收工作 加强车险业务经营管理，做好车贷逾期清收，是今年两项非常重要的业务工作。车险业务一直以来是整个业务经营中具有举足轻重的地位和作用，必须做大做强，做精做细。也就是继续加快发展车险业务，保持较快的发展速度，同时，大力优化车险业务结构，严格控制高风险、高赔付的业务，从承保源头抓起，从每一笔业务、每一件赔案、每一个环节抓起，从每一位承保人员抓起，全面提高车险业务经营管理水平，增强盈利能力，使车险真正成为增收保费和创造利润的骨干险种。 今年的车贷逾期清收工作，公司领导十分重视，为了更好地将清欠工作落到实处，公司成立了汽车消贷清欠工作领导小组，指定专人负责，制定了《汽车消贷清欠工作制度》，明确了职责和责任，并根据上级公司下达任务的完成情况，对责任人实行奖罚。经办人员按照市公司统一部署和要求，加强逾期案件和合同未了责任的管理，规范催欠清收的工作流程，积极主动、认真扎实地做好这项工作，千方百计地采取了各种方法和措施，圆满地完成了市公司下达的各期清欠任务，把车贷逾期给业务经营造成的风险和损失降到最低限度。 ㈣加强党建及党风廉政工作 一年来，公司以“三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕经济建设这个中心，不断加强党风廉政建设、组织建设、作风建设，充分发挥党支部在业务工作中的政治核心作用、基层党组织的战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，有力地保证了公司各项工作的顺利开展，今年7月1日，公司发展了两名新党员，确定了一名党员发展对象，公司党支部还组织新老党员赴定远县藕塘烈士纪念馆重温宣誓仪式，开展革命传统教育。公司还开展了向任长霞同志学习的活动，号召广大员工恪守职业道德，敬岗敬业。 坚持周六下午学习制度，坚持学习政治理论和阶段业务汇报同步进行，制定了相应的学习计划。建立健全了一整套适应本公司实际的制约机制，先后推出《党风廉政建设责任规定》、《领导干部廉洁自律规定》等廉政制度。班子成员都能严以律己，以身作则，廉洁奉公。使公司班子形成一个团结拼搏、务实进取的战斗集体。公司还通过开展警世教育，先后认真学习了由省保监局和省公司转发关于保险业发生贪污受贿和挪用犯罪案件的情况通报，树立员工超前防范意识，把防范违法犯罪的关口前移，有效地遏制违法犯罪活动。 ㈤加强公司内部管理 1、进一步修订完善了公司内部控制制度，特别是经济责任制考核及奖惩办法。继续进行三项制度的改革，我司坚持人员能进能出，职位能上能下，收入能高能低，以效率为中心，实行工效挂钩，彻底清除人浮于事的消极现象。做到一人干保险全家干保险，坚持以贡献排名次，以业绩论英雄，实现了万元保费工资制。让经济杠杆起作用，变职工要我干为我要干，拉开了分配档次，增强了工作的积极和主动性。公司在管理上建立了一套行之有效的制度，做到以制度来管人、管事，做到有章可循、违章必究。避免了人情、感情关，增加了职工遵纪的自觉性。 2、规范经营管理 严格遵守总公司颁发的“六条禁令”。严肃经营纪律，增强依法合规意识，严把承保“进口”关。为坚持有效发展的原则，公司针对各类车型、车辆使用性质及赔付率较高的车型、企业，重新设置了承保条件。 4、强化理赔管理 理赔工作的好坏，是提高经营效益的关键所在。为此，公司领导从思想上、组织上充分重视防灾防灾减灾工作。同时，为了加大理赔管理力度，制订了各项理赔管理制度，对理赔人员从严要求。 5、做好数据质量整理工作 今年是“数据质量年”，数据质量建设是公司提高市场竞争力的基础工程，数据质量的高低直接影响公司经营管理水平，是重大决策的关键依据。我公司根据市公司的要求，对各项业务数据规范性、完整性、准确性等进行了多次清理检查，清理人员包括财务人员、承保人员和理赔人员，他们全部利用休息时间加班加点逐单逐案的清查，使公司业务数据质量得到进一步的改善。 ㈥塑造人保形象，搞好优质服务 公司根据保险服务行业的特点，从狠抓文明创建入手，抓落实，重实效，取得了显著效果。一是完善了优质服务措施，制定了优质服务标准，明确了服务内容，规范了服务程序。广泛深入保户，回访“黄金客户”，积极征求意
见，改进工作作风，增加了服务透明度。二是加强营业室窗口的建设。严格挂牌上岗，文明服务，全体员工使用文明用语。三是执行双休日值班制度。 三、工作中存在的主要问题及今后的努力方向 回顾一年来的工作，公司各项工作虽然取得了一定的成绩，完成了市公司下达的各项指标任务，各项基础管理工作也有很大进步，但工作中仍然存在着一些问题，如：非车险亟待发展。非车险业务规模占总保费比重还很小，没有形成规模效益。我公司将认真分析非车险发慌缓慢的原因，积极寻求对策，加强各类新险种的宣传，积极开展有效的促销活动，进一步拓展个人营销、兼业营销，制定相应的激励政策，促进非车险业务的发展。 此外，要充分发挥公司领导班子成员率先垂范的作用，要求职工做到的班子成员要首先做到，严格执行逐级负责的行政原则；要狠抓全体员工的求真务实工作作风，要求所有业务工作责任到人，努力提高工作的办事效率；继续执行万元保费工资制度，实行人人头上有指标，严格控制各项费用支出。 XX年，公司的工作任务仍然将十分艰巨，面对激烈的市场竞争，决定以发展为主题，以服务为主线，以提高公司业绩以及全体职工收入为根本出发点，弘扬求实、诚信、拼搏、创新的企业精神，使来安公司的各项工作再上一个台阶。
XX年，太保寿险×中心支公司在分公司党委、总经理室的正确领导下，经过全体员工的团结拼搏，开拓进取，在业务拓展、内部管理，树立形象等方面取得了较大的成绩。今年是全面实施总公司提出的“新一轮改革与发展战略”的第一年，为此，我们在年初就明确了今年的经营指导思想——围绕总公司提出来的“三个转变”，以“诚信天下，稳健一生”的文化核心价值观为指导，继续坚持“稳健经营，以效益为中心”，全面实施预算管理；进一步调整业务结构，加大业务推动力度；切实抓好两核体系建设，不断加强基础管理；继续深化各项改革，狠抓队伍建设，努力实践“三个转变”，全面提升管理水平，全力做强做大个险纯传统险、意外险两项业务，提高经营效益，扩大市场占比。内强素质，外塑形象，通过公司上下的团结一致，奋力拼搏，真正把东营建成一家精品公司。
正是由于遵循了这一指导思想，截至12月6日，×中心支公司共实现保费收入16431万元，完成全年任务计划的122%，到今年11月份的市场占有率为25%。其中，个险新保保费收入（含意外险）1610万元，完成年度计划的80.5%，同比增长20%,全省达成率第八名；意外险完成474万元，完成年度计划的103%，同比增长60%,提前一个月完成全年任务。团寿险完成2546万，完成计划的195%，提前半年超额完成任务；中介保费实现保费收入6778.6万元，完成年度计划的101.1%；个险续收保费2928.5元，完成年度计划的100%。
与去年同期相比，业务结构更加合理，经济效益大幅度提高。同时，公司在当地保险市场的占比和社会影响都有了非常大的提高，全年新保总量居市场的第二位。
回顾今年的工作，可以概括为以下几个方面：
一、抓业务、抢市场，实现各项业务的快速发展。
业务发展是公司的生存之本。我们一直把如何提高业务平台，扩大市场占比作为工作中的重点。全面贯彻落实“稳健经营、以效益为中心”的指导思想，积极推进业务结构的战略性调整。按照省公司的统一部署，中支公司总经理室带领广大员工迅速转变观念，提高强烈的市场竞争和危机意识。严抓基础管理，拓宽业务渠道，以纯传统险和意外险作为两大业务发展重点。牢固树立“诚信天下、稳健一生”的经营理念，不断优化业务机构，提升业务质量，在业务结构、质量、规模、效益等方面都实现了新的突破，得到了全面的发展。
1、在个险业务方面。按照年初制订的总体战略，以标团建设为重点，突出培训，强化增员，稳扎稳打，健康发展，管理一步一个脚印，成绩一步一个台阶。顺利实现“首季开门红”后，又积极配合参与省公司开展的“四五”联动对抗赛活动，我公司全体员工和广大营销员，以忘我的工作热情，高度的荣誉感、责任感和必胜的信心，积极投入到了这场为荣誉而战的战斗中去，取得良好的竞赛成绩。在省公司“八九”联动业务竞赛中，我们也获得小组胜出奖，战胜×。全年个险保费和增员率在各家保险公司下滑的情况下，继续保持稳步增长。
2、在团险业务方面。在市场非常艰难的情况下，抓住有力时机，大力开拓渠道业务，“绿色救助”、“小额信贷”“建工险”等都已经走上了良性发展的轨道。在今年12月份，我公司与胜利油田顺利续签了“职工团体商业医疗保险合同”。这个合同的签定，为我们公司带来巨大的社会效益和社会影响，为公司的有续发展奠定了坚实的基础。意外险业务规模迅速扩大，赔付率不断下降。在东营各个保险公司的业务都没有增长或有所下滑的情况下，我们的意外险业务对比XX年度实现了较大幅度增长，市场占比不断扩大。
3、银行保险方面。今年，面对竞争异常激烈的市场，在强化对银行客户经理综合素质培训的基础上，进一步加大了对渠道的管理和维护，对银行渠道进行了梳理，对其架构做了调整，使渠道管理更具有专业化、规范化，使红利来和小额信贷险业务都得到了健康发展。在费用下调的情况下，我们的红利来趸交业务仍然完成了6755万元，顺利完成省公司下达的任务。
4、续收业务方面。在加大客户服务专员技能技巧培训的基础上，强化区域管理，加大银行代收知识的培训，当期达成率不断提高。按照省公司和市公司的考核，各项指标全部达标。尤其在省公司组织的“争先创优”活动中，一直战果辉煌。
二、 抓重点、带全盘，实现了规模和效益的同步发展。
按照“三个转变”的要求，我们注重全面提升管理水平，全力做强做大个险纯传统险、意外险两项业务，不断扩大市场占比，提高经营效益。在今年的工作中，公司上下团结一致，奋力拼搏，较好地完成年初预定工作目标，工作中有以下几个亮点：
1、 县区框架基本搭建完成，县区班子建设初具规模。东营原来没有县区架构，为使×太保寿险有一个长足可持续地发展，必须将机构延伸至各县区。今年上半年，在这种思想指导下，根据省公司有关要求，我们开始搭建县区架构。通过本地培养、同业引进等措施，让一批优秀的人才走上了县区领导的岗位，到目前对县区的管理框架搭建已基本完成，并按照省公司《县区机构管理办法》进行了实质性运作，为XX年的业务发展做好了机构和干部的准备。
2、 内部管理工作进一步加强，管理工作不断改善。管理的专业化、集约化、规范化水平进一步提升。今年，从总公司到分公司都高度重视管理工作，有关管理的文件一个接一个，我公司对这些文件都及时进行了转发，并结合实际认真进行了贯彻和落实。可以说，今年的管理力度、深度和广度，是近几年都没有过的。在工作中，我们按照上级公司的要求，始终坚持“一手抓业务，一手抓管理，两手抓，两手都要硬”的原则，结合自己的实际情况，顺应业务发展的要求，全面加强和改善各项内部管理工作。通过各项规章制度的贯彻和落实，我公司的内部管理工作进一步加强，管理水平进一步提升。向管理要效益，通过管理促发展。通过一系列的措施，促进了团队的稳定和管理工作的加强，内控机制得到了强化，风险得到了有效的控制，减少了浪费，降低了成本，实现了增收节支。在财务管控方面，坚决做到费用不超支，今年中支公司在费用方面的压力非常大，在面临费用紧张的情况下，公司一方面抓业务发展，一方面抓费用管控，实现了年底的费用节余。由于我们管理到位，省公司还将我们作为调查基地，并在×举办了全省两核调查员培训班。
3、 系统业务和集团业务取得了大的发展。今年以来，我们通过积极努力，不断开拓各种销售渠道，先后打通了“小额信贷”、“建工险”、“绿色救助”等意外险销售渠道，到目前这些渠道业务都已经走上了良性发展的轨道。而且这些系统业务运作，赔付率很低，仅有11％，为公司提供了费用来源，为公司的生存和发展作了贡献。在今年12月份，我公司与胜利油田顺利续签了“职工团体商业医疗保险合同”。这个合同的签定，为我们公司带来巨大的社会效益和社会影响。我们创造了一个健康险运作的全国性典范，为公司的有序发展奠定了坚实的基础。
4、 思想政治工作和企业文化建设都得到了加强。企业文化建设摆上了公司发展的重要议事日程，企业文化建设不断加强，使得公司的凝聚力进一步增强。一年以来，我们高度重视企业文化建设，通过举办庆祝“三八节”晚会、诚信教育签名、机关晨操比赛、歌咏比赛以及各种政治业务学习等活动，一方面活跃、丰富了职工的文化生活；另一方面进一步增强了团队的凝聚力、向心力。通过开展读书学习活动，先后学习了《自动自发的工作》、《没有任何借口》等书籍，提高了员工的理念和工作的自觉性。利用每周周一下午的时间，在中支公司会议室进行中心小组学习，公司所有中层领导干部参加，集中学习讨论上级公司下发的有关文件和政策。在学习的同时，制定本周的工作计划，使工作有方向、目标和计划性。同时，我们还积极引导广大员工向党组织靠拢，今年共有13名同志向党组织递交了入党申请书，并有3名同志光荣地加入了中国共产党。从党内到党外，从领导干部到一般员工都坚持思想政治学习和业务学习。形成了上下一心、团结一致、齐心协力共谋公司大发展的良好氛围。
在今年的12月18日，在公司党组的领导和广大职工的支持下，经过职代会筹备工作小组的紧张准备，中国太平洋人寿保险公司×中心支公司第一届职工代表大会胜利地召开。这次大会进一步贯彻“三个代表”的重要思想，认真总结近年来公司在业务发展与经营、管理工作中的经验与教训，把职工民主管理、参政议政纳入职代会职权范围，提高了员工参政议政的能力，进一步调动了全司员工的积极性。会上，提出合理化建议17条，我们将在今后的工作中对合理的建议逐一解决。职代会的召开，为全面提高公司经营、管理水平，向创建一流寿险公司的目标扎实推进打下了坚实的群众基础。
大会表决通过了《中国太平洋人寿保险公司×中心支公司关于二0XX年分业以来经营情况工作报告》等11个制度、办法和规定。
这次会议是×中心支公司企业发展过程中的一件大事，也是公司员工政治生活中的一件大事，它对充分保证广大员工正确行使民主管理监督权利，调动和发挥广大职工参政议政的积极性，真正形成“依靠职工抓管理、抓好管理求发展”的良好局面，对不断完善公司经营管理机制，进一步提高经营管理水平和经济效益，必将产生深远的影响。
三、存在的不足。
在肯定成绩和进步的同时，我们还清醒地看到我们工作中仍然存在的一些不足和一些薄弱环节。
一是县区和部门及业务渠道之间发展还不平衡，有些单位和部门的领导对市场的研究还不深入、不主动、不准确，把握市场、应对市场的能力还有欠缺，对市场的敏感度、对全局的掌控能力、综合素质还有待提高。二是部分单位还存在执行不到位的问题，个别领导同志的危机意识、忧患意识、责任意识还不够强。三是进一步提高全员敬业精神，要在明年作为一项系统工程来认真对待。四是县区机构建设还很薄弱，必须得到全面加强等等。这些问题，都应引起我们的高度重视，并在今后的工作中认真加以对待、解决。
XX年的工作打算
（一）总体指导思想是：深入贯彻落实“十六”和xx届五中全会精神，继续坚持“稳健经营，以效益为中心”的经营指导思想，加快业务发展，提高经济效益，保持公司长期、稳定、可持续性发展。
XX年工作的总体思路为：抓管理、树形象、创品牌、占市场。以县区机构建设为主线，以干部队伍建设为根本，以员工队伍建设为基础，强化个险的主导地位，继续抓好系统业务和集团业务的运作。实现XX年业务规模和经营效益的快速同步增长。在此基础上，加强企业文化建设，提高员工福利待遇，把太平洋寿险×市中心支公司向一流的寿险公司、精品公司的方向推进一大步。
具体到各个业务渠道的要求是：
1、个险方面。XX年是“标准化团队建设年”，以《基本法》为发展内在动力，以标团建设为外在发展标准，全力推动业务发展。加大市直营业部队伍建设，建好县区个险管理架构，建好讲师队伍，全力发展个险业务。
2、团险方面。以公司县区架构建设为依托，建立、健全团险队伍，以优质服务为宗旨，全力打造×太保团险新形象，以意外险为基础创建保费新平台。
3、中介业务。理顺市直与县区中介业务管理架构，进一步加强队伍建设，最大限度的提高业务产出能力和业务管理水平。进一步加强银行保险渠道建设，维护现有渠道，开拓新的业务，开源节流，实现规模产品与效益产品双丰收。加强团队建设，增强凝聚力，努力开创‘团结、奉献、拼搏、进取’的中介部精神。
4、客服续收。强化续期业务管理，从抓管理入手，加强对客服工作的管理力度，加强县区内勤管理体现服务品质。客户服务工作要全面宣导“以客户为中心”的理念，扎扎实实抓基础，全力以赴抓服务，从我做起，从小事做起，从本部门做起，用诚信、主动、求实、创新的精神打造太平洋寿险优质服务的品牌。
（二）XX年的经营目标
个险标保任务XX万元。意外险要力争600万元。团寿险要保证3300万。中介业务8100万元。续收业务4500万。
明年，要做好以下几项工作：
一、 认真搞好县区机构建设，强化县区机构职能，使工作重心下移。通过县区机构建设，提高县区业务产能，让县区机构在各个业务方面得到全面发展。并结合分公司下发的《县区机构管理办法》，理顺、规范县区框架，使各县区实现个、团、中介的全面发展。
二、 大力加强干部队伍建设，不断强化各级班子建设。市场的竞争，归根结底是人才的竞争。企业要想让自己立于不败之地，必须坚持以人为本，实施人才战略。我们要通过内部培养、外部引进、社会招聘等各种渠道，选拔人才，真正做到人才兴司、人才强司。今年的工作重点主要是抓好县区班子建设，使县区班子发挥出应有的作用。同时搞好人才储备，也就是搞好后备干部的建设。
三、 切实抓好员工队伍建设。经过近四年的发展，我们逐渐在员工队伍建设方面取得了一定成效。中介业务、团险业务、续期业务都走在了全省前面。今年，要加强四支队伍的建设：个险队伍建设、团险队伍建设、中介队伍建设、收展员队伍建设。要在队伍规模不断壮大的基础上，走精兵之路，大力培养高产能业务员。并对四支队伍的各级、各类业务员实行分类指导，锤炼好能打硬仗的四个方面的队伍。
四、 继续加强系统和集团业务运作。根据东营的特点，系统业务和集团业务是我们公司发展的优势。要在原来抓系统业务的基础上，维护和巩固好各个业务渠道。同时对油田的重点单位实施重点公关，继续扩大集团业务，为公司的发展造影响、树形象。
五、 抓好各方面的管理。通过管理，更好的促进业务发展，使公司向精品公司的方向不断迈进。
一、中介业务情况分析
目前，我市中介市场较为繁荣，正规兼业保险单位9 家，保险公司8家，其各保险单位或公司以寿险业务为主，财险业务为辅，财险业务以车险业务为主，其他业务为辅。各家公司的合作目的是利益最大化，谁签单收取保费少，手续费给的高，业务就与谁合作，这样就给我公司中介业务发展造成较大困难。
针对以上情况，我公司就濮阳保险市场和中介业务进行了认真的分析和研讨，通过分析和研讨我公司制定了结合濮阳实际发展中介业务的经营策略。一是自身定位，我公司在濮阳成立不久，如何在濮阳树立良好的形象，创出中华联合财产保险公司的牌子尤为重要。为此，我们既考虑如何发展中介业务，又考虑如何规范经营。在中介业务的发展上，我们以长远的眼光开拓发展中介业务，而不是以牺牲自身利益为代价发展中介业务。二是以合理的价格介入中介市场。目前，濮阳经营保险的主题较多，部分保险公司已低保险价格、高手续费返还为手段来掠夺中介市场，诚然，低保险价格、高手续费是介入中介市场的杠杆，但不是唯一的做法，对此我公司认真分析市场价格，在公司整体运作规定范围内结合濮阳实际制定出自身适应中介市场的保险价格和费用，以达到最佳的平衡点。三是以优质服务赢得中介市场。以优质服务为着眼点，切实将优质服务看成公司发展的生命线，具体的来说，我公司做好了签约前和签约后的优质服务，设立专人负责对签约单位服务，明确专人管理。四是搞好中介的信息收集，随时掌握中介市场的发展趋势和动向，并针对具体情况，制定出符合市场运作实际的经营策略，从而，为快速、稳健发展中介业务奠定良好的基础，五是加强管理。中介业务存在着点多、从业人员杂、业务来源广和只求效益，忽视管理等因素，为此，我公司着重从以下几个方面进行规范：规范协议的签订；规范单证管理；规范保费结算流程；规范与公司的沟通制度。
二、中介业务拓展情况
通过中介业务部加强车险业务经营是今年非常重要的中介业务工作。车险业务在整个业务经营中具有举足轻重的地位和作用，必须做大做强，做精做细。也就是发挥中介部的纽带作用，继续加快发展车险业务，保持较快的发展速度，同时，大力优化车险业务结构，严格控制高风险、高赔付的业务，从承保源头抓起，从每一笔业务、每一个环节抓起，从每一位承保人员抓起，全面提高车险业务经营管理水平，增强盈利能力，使车险真正成为增收保费和创造利润的骨干险种。
三、中介业务发展措施
今年来，我中介业务部坚持学习政治理论，提高业务技能，制定了相应的学习计划。建立健全了一整套适应本我中介业务部实际的制约机制，使我中介业务部形成一个团结拼搏、务实进取的战斗集体。进一步完善了我中介业务部内部控制制度，以效率为中心，实行工效挂钩。做到一人干保险全家干保险，坚持以贡献排名次，以业绩论英雄。让经济杠杆起作用，变职工要我干为我要干，拉开了分配档次，增强了工作的积极和主动性。我中介业务部根据保险服务行业的特点，从狠抓效益入手，抓落实，重实效，取得了显着效果。一是完善了优质服务措施，制定了优质服务标准，明确了服务内容，规范了服务程序。广泛深入保户，回访“黄金客户”，积极征求意见，改进工作作风，增加了服务透明度。
四、工作中存在的主要问题及今后的努力方向
回顾今年来的工作，我中介业务部各项工作虽然取得了一定的成绩，完成了公司下达的各项指标任务，各项基础管理工作也有很大进步，但工作中仍然存在着一些问题，如车险进展还不够快，合作的层次还不够广泛和深入，对此，我中介业务部将认真分析原因，积极寻求对策，加强包括车险在内的各类险种的宣传，积极开展有效的促销活动，进一步拓展中介营销。
一、xx年主要工作业绩及存在的不足
(一)做好人事基础工作
我首先接触的工作就是人员招聘，因为新乡招聘市场比较局限，所以我们把重点放在网络招聘上，定时在网上更新我们的招聘信息，并根据新乡人才市场的招聘时间，去人才市场参加现场招聘。我们根据公司各岗位入职标准进行筛选，通知其进行面试、审批、通过、录用。员工录用后我们会根据各部门的工作安排对新进员工进行入职培训，并且每次培训都会进行意见反馈，不断完善我们的培训内容。加上郑州分公司对我们进行的各种培训，大大提升了员工的知识面和业务水平。
(二)完善人事档案管理
我会按月把员工的资料整理清楚，并分析各部门员工的情况，根据公司岗位编制，按月统计出本月全公司员工数，员工的新进人数，辞职人数，需要招聘人的人员，需要签定合同的人数，每个部门的总人数，上报需转正人员，上报失职问责等。并且按照集团要求每月上报本项目的花名册，及时更新人员情况。由于刚接手人事的时候，交接工作没有做好，导致花名册人员对照不上，令郑州分公司人事专员花了好长时间才把人数对上。从那以后，让我明白了，做人事工作，不得有丝毫的马虎，因为一点点的疏忽对员工造成的损失是无法弥补的。
(三)保障员工福利机制
我于11月份开始接手配合地产行政人事完成新乡公司社保开户及员工参保工作。由于之前从未接触过社会保险，一开始工作起来相当迷茫，有想过要放弃社保这个工作，但是我清楚必须要做好这项工作，所以经常往返于社保局和办公室之间。从对社会保险一无所知到略知一二，再到必须掌握基本的知识和流程，通过我的不懈努力，终于开通新乡社保账户，并陆续办理员工参保。接下来，需要花更多的时间去学习社会保险知识，才能更好的做好此项工作，为员工服务。
(四)规范行政工作流程
在从事人事助理的同时，还兼做一些办公行政工作。例如日常例会的安排，协助各部门按计划进行培训，以及一些活动的组织和协调。通过这些日常的工作，不仅充实了我的工作内容，也锻炼了我的协调能力和组织能力。
有幸能参加集团组织的岗位培训，通过系统的学习，让我这个刚入门的新手如沐春风，受益匪浅。从郑州回来后，就开始系统的整理我的工作，但是还是有不足的地方。九月份郑州监察室对我们新乡项目进行检查，针对我负责的工作提出了需要整改的地方，在监察室的指导下和同事们的配合下，我用了一个月的时间将我所作的工作规范化、系统化。我发现只有自己先理顺了工作思路后，才能更有效、更高效的开展工作。比如说对郑州传达的文件、周计划周总结、月计划月总结、会议纪要、培训纪要等文件的存档工作。这是一项需要日积月累的工作，把每次需要签字存档的文件按其类别进行归类保存，才能保证工作的连贯性和有效性。在过去的四个月中，各项工作虽然取得了一些成绩，但也存在着许多不足：
由于我本身经验不足，做事常粗心大意，导致在工作中总会出些小差错，加上做事考虑的不够全面，所以我需要在以后的工作中、生活中，更加仔细、认真，才能保证减少工作中的失误。
二、xx年工作计划
通过四个月的工作和学习，使我初步掌握了人事的岗位职责和工作内容。接下来需要花更多的时间去学习恒大的文化、精神、规章制度和管理模式。
1、进一步掌握行政人事工作流程及规范。除了按照公司时间节点高效、高质量地完成日常工作以外，还要努力提升自己工作业务水平，争取在行政人事工作方面能够独挡一面。
2、做好上传下达工作，积极配合各部门完成日常工作。深刻领会公司下发传阅文件，协助领导及各部门负责人落实文件要求。
在过去的四个月里里，我认真总结工作中的经验及教训，继续改进工作中的不足。xx年，我将更加努力，积极配合领导完成日常行政人事管理工作。
二oo四年以来，我局在县政府、县劳动和社会保障局的正确领导下、在省机关事业保险办和市机关事业保险局的指导下，以“三个代表”重要思想为指导，围绕贯彻党的十六大和十六届三中、四中全会精神，坚持“求真务实，全面提高机关事业单位社会保险工作水平”的工作主题，按照“狠抓班子，带好队伍，树立形象；狠抓改革，规范管理，提高效率；狠抓服务，保险为民，确保稳定”的工作思路，全局上下团结一心，积极进取，勇于开拓创新，各项工作均取得了骄人成绩。
一、基本情况
（一）、全年征收基本养老保险金万元，占市局下达万元的%，其中由地税局直接征收万元，我局配合税务征收万元。
（二）、已开展二oo五年社会保险费申报工作。已申报的单位个，申报率为%，对申报表统一进行了认真核定，核定率达%。
（三）、全年应发基本养老金万元，实发基本养老金万元，发放率达%，全部名离退休人员统一在银行领取离退休费，社会化发放率达%，比年的%增长了%。按省劳动和社会保险厅和省财政厅的文件精神，我们为离退休人员从二三年七月和十月起调整并增加了离退休待遇，确保了增补的待遇及时足额发放到位。
（四）、对所有名参保人员全部进行了建帐，建帐率达%。
（五）、对全部家参保单位中的家开展了稽核工作，其中实地稽核家，书面稽核家，稽核率达%。
（六）、成立了黄梅县机关事业单位离退休人员社会化管理服务协会，发展单位会员个，个人会员人，开展了一系列的协会活动。
（七）、成立了黄梅县博雅劳动保障服务中心并已转入正常运转。
二、主要作法
（一）、积极争取各级领导的重视和各有关部门的大力支持
一是在县政府常务副县长徐圣贤同志及县四大家领导的重视和支持下，我们对由前届政府作出的《关于解决经委口产业局无财编人员进入养老保险问题》（黄梅县人民政府专题会议纪要[]号）的错误做法，以县长办公会议纪要[]号按政策规定进行了纠正和规范，县四大家领导还和我们一起对这些部门*的老同志做了大量的说服解释工作，让他们心服口服。
二是在县领导及财政部门的重视和支持下，我们加快了信息化建设的步伐。
三是在县劳动和社会保障局党组、县乡镇机关事业单位综合配套改革领导小组办公室及物价、工商、审计、税务等部门的支持下，我们以不到一个月的时间组建了为机关事业单位改革服务的黄梅县博雅劳动保险服务中心。
四是在县民政局及相关单位的大力支持下，我们在一个多月的时间里成立了黄梅县机关事业单位离退休人员社会化管理服务协会，并迅速地发展壮大，得到社会一致好评。
（二）、科学规范业务工作流程
一是为了适应机关事业单位综合配套改革工作，我们下大力气，狠抓机关事业单位养老保险的基础业务工作，按照登记申报、核定缴纳、缴费记录、待遇审核、待遇发放、基金结算六个环节进行了科学规范：首先对内设股室进行了调整，将原来的办公室、财务股、保险统筹股两股一室调整为办公室、财务股、核定股、稽核股、退休管理股、发放股、计算机管理中心、离退休人员社会化管理服务协会、博雅劳动保障服务中心等九个内设机构；其次建立健全各股室责任范围和每个人的岗位职责；最后完善考核办法，平时只发%工资，年终将%工资及年终奖拿来用于与个人工作业绩考核挂钩。
二是加快信息化建设步伐。首先高起点、高配置，投入巨资添置了计算机网络及打印机、扫描仪等硬件设备，已配置奔四微机台，全部接入宽带网及局域网，配置打印机、复印机、扫描仪等共台套；其次建立了黄梅县机关事业养老保险网站，网站内容十分丰富，信息量大，并适时更新；第三建立我县机关事业保险数据库，对
一九九二年本局成立以来的参保人员基本情况、单位及个人缴费情况、待遇发放情况、退休人员照片及其他各项信息统一录入数据库保存，便于随时查找审核；第四所有业务人员统一进行了计算机理论知识和操作技能的强化培训，全部能独立完成各项录入、统计、打印等操作。
三是规范了个人帐户管理办法，个人帐户建帐率达到%，在手工记帐的基础上，将一九九二年以来所有的核定数据及实缴和欠缴数据全部录入微机管理。专程到省机关事业保险办购买《机关事业单位职工养老保险手册》册，发送到参保对象手中，对于养老金已交清的单位和个人，做实个人帐户。
四是规范了各类对象、各类情况下的核定办法，特别是在公路系统的养老保险业务从市移交到县管理的工作中，我们精心设计、精心规划、精心测算，与县公路段相关人员反复磋商、协调、解释和说明，终于达成了既符合市政府黄政办发[]号文件“以支定收、适当积累、略有节余”的原则，又让双方满意的核定办法，保证了公路段退休人员按时足额领到了退休费，消除了不稳定因素。
五是稽核工作成效显著。稽核工作是我们今年新开展的一项业务工作，为了切实做好这一工作，我们新成立了稽核股，将名业务骨干配备到股室。他们在认真学习保险业务、财会、审计、计算机等知识后，随时开展大规模的稽核行动：首先对全县一九九二年以来各单位参加养老保险基本情况进行普查，发送自查文件和由稽核股精心设计的自查表格。由于时间跨度大，涉及面广，工作难度大，一些单位不理解、不配合，稽核股的同志们发扬“三多”、“三要”、“三不怕”精神（即：多上门、多催促、多协调；脸皮要厚、业务要熟、嘴巴要薄；不怕苦、不怕累、不怕受冷落），经过努力，已书面稽核个单位，实地稽核个单位，并对各单位报来的自查表、历年档案工资批复、历年缴费凭证等相关资料进行认真计算、录入微机、整理，再与核定股个人台帐进行比较、分析，已查出堤防总段、新开卫生院、黄梅镇卫生院、县防疫站等多个单位存在缴费人数、缴费基数有出入、参保单位和参保个人未足额缴纳养老金现象。目前正在对稽查出来的问题进行跟踪督办，确保整改到位；其次大力配合有关股室从源头上杜绝基金的跑、冒、滴、漏现象，对于新进入的参保单位，一开始就同步建立起稽核资料。如在县公路段养老保险移交我局管理的过程中，我们对原属全民合同制工人的这一块投保情况进行稽核，共核出少缴养老金元，公路段已同意分批补缴。
（三）、基金管理工作迈上新台阶
一是建立健全基金管理的内部控制制度，不违规，不违法，加大对挤占挪用基金清收力度。
首先进一步规范基金征缴、拨付、管理内部流程，严格执行国家有关文件精神，基金进入财政专户，实行收、支两条线管理，每月与财政局社保股核对帐务，相互制约，相互监督，把基金管理落实到实处。同时对原来存在的问题进行整改。如我们对二oo一年以来财政和卫生代扣且未能拨付到社保专户的养老金，多次做协调工作，终于全部拨付到位；我们按县检察院的建议，将建材局、博仁制药厂、孔垅卫生院、小池电排处暂存于经费帐户中的基金全部转入财政养老保险基金专户。
其次对一九九五年六月由当时的县委主要领导出面借给池化集团的万元养老金，鉴于池化已进入破产程序，我们分别找县政府、县经贸局、县法院及池化集团破产清算组的有关领导，陈述利害关系，并借助同学关系，终于将这笔借出的养老金列入最先清偿顺序，清算组计划于近期赴某省清收池化集团外债来偿还借用的基金。第三对
一九九四年十月由人事局和本局在小池征地.亩挪用.元基金的问题，我们将当时的征地手续、资料、证件全部从人事局要回，并与小池镇政府、小池土地分局取得联系，计划对目前仍闲置的土地由我局招商引资进行开发，极力说服小池镇和小池土地分局领导，使他们暂时取消了收回土地进行变卖处理的决定。
二是在工作经费严重不足的情况下，我们从未有过动用基金的念头，而是积极向县政府汇报，积极争取财政的支持，县财政已将我们的一些正当要求列入解决计划。同时，我们开源节流，严格财务管理制度，保证了业务工作的正常运转。
三是认真做好月报、季报、年报、决算报表及临时性报表的编制汇总上报工作，做到了数据有来源，报表有分析，问题有对策。
（四）、进一步完善了社会化发放办法，成立了黄梅县机关事业单位离退休人员社会化管理服务协会，提高了离退休管理服务水平
一是在去年社会化发放率%的基础上，我们上门做好说服工作，有几家原来由单位，现在全部改为银行发放，不但简化了手续，方便了离退休人员，也保证了他们按时足额享受到退休待遇，受到了他们的好评，现在的发放率和社会化发放率均已达到%。
二是今年九月，我们对全部离退休人员统一建立了生存状况档案，为每一个离退休人员拍了数码照片，收集了身份证复印件（或编号）、联系电话、家庭住址，并且全部进入微机管理，便于今后查找、核对。
三是在民政部门的大力支持配合下，今年六月，我们正式成立了黄梅县机关事业单位离退休人员社会化管理服务协会，协会有固定的活动场地，配备了太空漫步机、风扇跑步机、蹦蹦床、仰卧起坐板、仰卧举重器、乒乓球、羽毛球、篮球、门球等健身运动器材及麻将、扑克等娱乐工具；组织离退休代表到某省柘林湖旅游观光，为每人精心制作了一张含每人观光电影及协会基本情况的光盘，深受他们的喜爱；为每一位参保的离退休人员制作了一张精美的二oo五年挂历，并计划春节前为每一位离退休人员印制一幅烫金春联，为家庭困难的离退休人员送大米、棉被等。
（五）、加强了自身建设
一是改善了办公环境。原来的办公地点处于城外郊区，参保对象办事不方便，干部职工上下班也不方便，加之原办公楼年久失修，十分破旧，也很不安全。经请示县政府领导和劳动保障局领导同意，我们与县新华书店达成租用协议，今年六月份全局整体搬迁到位于闹市区的正街新华书店楼上办公，经过设计装修后的新办公环境布局合理，新潮时尚，宽敞明亮，给人耳目一新的感觉。
二是办公全部实现自动化。
三是由计算机管理中心负责人自行设计建立的黄梅县机关事业保险网站在得到全局干部职工的认可后，现已正式开通。我们的网站内容丰富，信息量大，链接方便。
四是干部职工的综合素质得到了极大提高：首先经过强化培训，全部学会了微机操作技术；其次经过几个月的学习，全面了解熟悉或掌握了社会保障业务知识，比较熟练地掌握了机关事业养老保险业务知识，全局干部职工在全市组织的由劳动和社会保障部命题的网上业务知识考试一次性全部合格通过；第三干部职工写作能力和口头表达能力得到了锻炼和提高。今年有名同志入党转正，有名同志成为新党员，名同志得到提拔，名干部职工参加了高等教育自学、函授考试，人获本科学历，人获专科学历。
五是建立和完善了各项管理制度，提高了管理水平，树立了良好的外部形象。今年四月，我局制订并通过了《黄梅县机关事业单位保险福利局工作人员须知》，人手一册，内含项规章制度和各股室工作责任制度，平时严格按制度执行，同时，宣布干部职工工资平时只能领%，年终对%的工资和年终一个月奖金捆绑使用，进行考核评比，要求干部职工必须既出勤也出力，还要出成绩。
六是内设机构和人员进行了合理调整。
（六）、积极探索机关事业单位养老保险制度改革工作
今年，为配合机关事业单位机构改革工作，按照县乡镇综合配套改革领导小组的要求，我们深入调查研究，搞好摸底测算，积极探索机关事业单位养老保险制度改革工作。
一是在认真学习麻城、安陆、荆州等地改革经验的基础上，制订出我县乡镇机关事业单位养老保险制度改革草案套，然后在全县随机选取家单位进行摸底测算，经过反复比较、筛选，保留一套我们认为最佳的方案提交给乡改办和县领导作参考。
二是为适应机关事业单位改革后下岗分流人员参保业务工作的需要，我们适时成立了黄梅县博雅劳动保障服务中心，服务对象是：乡镇机关分流人员、转制的乡镇事业单位分流人员、县级事业单位落聘、分流等人员、机关事业单位中自谋职业人员、领办、创办、组建民营等各种经济实体的原机关事业单位人员等，服务内容是：代为保管劳动关系档案，代办养老保险关系接续手续，代办劳动关系及养老保险关系转移手续，代办医疗保险手续，代办正常工资调整手续，代办到龄人员退休手续等，目前此项业务工作已正常开展，一些单位和个人的业务正在接洽之中。
三是大力配合县政府招待所改革工作，积极出谋献策，提出多套全员参保方案及测算情况，供领导参考，最后确定一套各方均认可的方案，目前正在实施之中。
（七）、为全县经济强县的大局作贡献，认真做好招商引资工作
今年通过我局的努力，促成武汉、某省的两位老板与小池新世纪职校联手，共引资万元，收购、改建、扩建原职校，为黄梅的职业教育工作作贡献，此项目已通过招商局的检查验收。
（八）、做好宣传报道工作
在市级报刊上发表文章篇，组织了两次政策咨询日活动，免费发放宣传资料多份，县电视台宣传次。
（九）、积极宣传计划生育政策，进一步落实好计划生育工作
根据国家计划生育政策，在县计生局、劳动和社会保障局的指导下，计划生育工作稳步开展，多次组织了全局干部职工及育龄人群学习有关计划生育政策和相关知识，定期举行书面答题，设立了+面清新、内容丰富的宣传栏，为做好计划生育工作夯实了基础。每半年由计划生育负责人员按时带领育龄妇女到计划生育指导站进行“一检三查”，达到了无病早防、有病早治，积极采取行之有效的节育方法，杜绝计划外生育。计划生育台帐、卡片详细规范，一目了然。计划生育工作得到了年度县计生检查小组全体人员的高度好评。
三、经验体会
（一）、磨刀不误砍柴工
做好基础工作是做好全年各项工作的必要条件。年初，我们花大力气，建章立制，合理设置内部股室，定岗定人定职责，理顺办事程序，理清基金和财务帐目，协调各职能部门和有关单位的关系，为下半年大张旗鼓地开展好各方面工作打下了坚实的基础。
（二）、众人拾柴火焰高
今年的工作能得心应手，一步一个台阶，得益于我局领导班子的精诚团结，更得益于全体工作人员步调一致，听从统一指挥，齐心协力，万众一心，任何时候都能顾全大局，不计较个人得失，理解、支持、配合大局工作。
（三）、他山之石，可以击玉
外地的成功经验，使我们少走了许多弯路：我们借鉴《武穴市机关事业保险局管理制度汇编》，制订了《黄梅县机关事业单位保险福利局工作人员须知》，规范了内部管理工作，提升了我们的管理水平；我们借鉴英山、宜昌等地经验，成立了黄梅县机关事业单位离退休人员社会化管理服务协会，提高了退管服务水平；我们借鉴荆州市机关事业保险局人保中心的成功经验，成立了黄梅县博雅劳动保障服务中心，为即将进行的改革做好了后续准备工作。
1、提升服务品质。首先我们认为公司的服务品质要上台阶单靠我们服务办的跟踪检查是远远不够的，所以在年初我们就制定了楼层兼职值班经理，由个楼层主任级人员担任，和我们共同配合，对各楼层的员工日常行为规范进行检查，从而在卖场检查方面力量得到加强。在本年第二季度，服务办带领各商品部开展班组建设。以商品部各区域为单位，具体在顾客投诉，领班交接班、导购日常考核方面进行建设，实行卖场互查、部门自查，每周由服务办带队进行二至三次联合查场并根据结果下发查场整改通知单(参加人员由服务办人员、部门领班、主任、楼层值班经理)，现场管理逐级负责、分级管理(服务办公司级→各商品部部门级→班长级→店长—员工)，加大力度。部门干部负责本部门的现场管理，有问题时可以及时处理，从员工接受和配合方面更有利于管理效果。建立店长培训制，进行销售跟进。第三季度服务办对全员的服务质量跟踪卡进行了更换，并建立了全员服务管理档案，对全年违纪的员工累计超过6次，我们将暂停员工的上岗资格，进行培训并重新办理入职手续，使全体员工树立危机意识，全面提升服务品质，从而营造最佳服务环境，截止目前为止累计更换下发服务质量跟踪卡4000余张，在店庆前我们还在员工中推出了我微笑、我引领的服务口号，并组织制作员工微笑服务牌并全员下发，全员佩戴，通过这样的方式使全体员工都微笑面对每一位顾客，为顾客留住国芳百盛的微笑。八月份为了更进一步的提升服务品质，树立员工服务意识，还推出服务明星候选人共44人，起到了以点带面的作用。
2、顾客投诉接待与处理。在本年度我们多次利用部门例会或沟通会、专题培训等形式对楼层管理人员进行公司退换货规定、投诉处理技巧及精品案例分析培训，重点以规范自身接待形式、规范服务为主要工作目标，做到投诉规范化、接待礼仪规范化、接待程序规范化、处理结果落实规范化、楼层接待及记录规范化，(服务办定期检查，对不规范的管理人员进行处罚)，在今年8月份公司安排我对一线领班的投诉技巧进行培训，我精心准备后，带出了顾客投诉处理艺术，并得到基层管理的好评，通过本次培训提高楼层基层管理人员处理投诉能力。xx年前三季度服务办全体共接待各类投诉371起完结率(质量类：224例，服务类:9例，综合类：131例，突发事件：7例)在突发事件处理方面，我们与保险公司又续签了投保协议——第三方责任险(保费共3000元，三店同保)，只要是在我公司发生的突发事件，均属于保险范围，从而为公司减低了损失。
3、人员管理检查范围全面化、制度化。将二线和一线员工管理纳入同步轨道，进行日常监督和管理。依公司相关规章制度，一视同仁，严格落实，做到公平公正，不厚此薄彼，达到监督检查透明化，管理标准化，杜绝执行标准不一的问题，我们还制定了整改通知单，对发现的问题及时进行整改，从而使部分工作得到很大提升，而且我们还加大力度对干部在岗进行检查，从以前的每天两次增加到四至六次，使各部门管理人员有了自律意识。在迎宾方面我们要求各楼层管理人员在每天员工进店前，就要站在员工通道迎接员工进店，通过这种方式，管理人员的亲和力得到加强，使各级管理人员与员工之间距离更加接近。
(一)模型建立
1.概述
在现实中，保险深度(保费/gdp)随人均gdp增加而增加，但对应人均gdp的不同规模，保险深度的增速不同，在人均gdp较低的阶段，保险深度增速较慢，而后逐渐加快，到了一定阶段之后，增速又逐渐放慢。这意味着，随着人均gdp增加，保费将以一种超越gdp增长的速度增长，在人均gdp较低的阶段其超越幅度较小，而后逐渐加大，到了一定阶段之后，其超越幅度又逐渐变小。换言之，在经济增长的不同阶段，保费的收入弹性会发生变化。对于上述情形，使用logistic模型较为合适，因为logistic函数所具有的s型特征可以较好地对该现实进行抽象刻画。
carter & dickinson(1992)和enz(2000)建立了一种较为理想的刻画保险深度和人均gdp关系的logistic理论模型(因根据该模型绘制的曲线呈“s”型，因此以下将该模型简称为“s曲线模型”)。本文将在s曲线模型基础上，利用世界各国保险业和经济增长的大量最新历史数据，估算出世界保险业增长模型。
2.模型表达式
s曲线模型的表达式为：
(二)样本数据
本文选取93个国家和地区过去25年(1980—2004年)的数据作为观测样本。寿险业的观测样本量为1823个，非寿险业的观测样本量为1842个。各国gdp、人口数、人均gdp等数据来自联合国“national accounts main aggregates”数据库，各国总保费收入、寿险保费收入、非寿险保费收入、寿险深度、非寿险深度等数据来自瑞士“sigma”世界保费数据库。直接用于模型估计的变量有保险深度和人均gdp。人均gdp数据按照1990年可比价格以美元计价，保险深度数据是相对值(保费/gdp)，不涉及价格调整问题。
根据搜集的样本数据，我们既可以不区分寿险业和非寿险业做一个笼统的关于中国保险业的总体估计，也可以分别针对寿险业和非寿险业进行单独的估计。考虑到寿险业和非寿险业各自具有不同的特点，我们决定采取后一方法，分别估计“世界寿险业增长模型”和“世界非寿险业增长模型”，这样的估计应该比笼统的估计更加准确。需要特别说明的是，在我们使用的样本数据中，寿险和非寿险的区分采用欧盟(eu)和经济合作与发展组织(oecd)标准惯例，将健康保险和意外伤害保险划入非寿险业务范围。
(三)模型估计结果
表1列出了世界寿险业和非寿险业增长模型的估计结果。
先看寿险业。从寿险深度增速看，在人均gdp达到12753美元之前，寿险深度的增速不断加快；在人均gdp达到12753美元之后，寿险深度的增速逐渐放慢。从寿险保费收入弹性看，在人均gdp达到14626美元处，寿险保费的收入弹性达到最大值1.795，该值意味着人均gdp每增长1％，相应的，人均寿险保费增长1.795％。
再看非寿险业。从非寿险深度增速看，在人均gdp达到3076美元之前，非寿险深度的增速不断加快；在人均gdp达到3076美元之后，非寿险深度的增速逐渐放慢。从非寿险保费收入弹性看，在人均gdp达到7553美元处，非寿险保费的收入弹性达到最大值1.429，该值意味着人均gdp每增长1％，人均非寿险保费增长1.429％。
二、相关变量假设
欲对2006—2020年中国保险业增长进行测算，必须先对该期间中国相关经济变量进行合理假设。与本文分析直接相关的经济变量包括：gdp、保险基准深度比、汇率和价格指数等。
(一)gdp
对于2006—2020年中国gdp的增长预测，虽然众说纷纭，但许多研究还是取得了较为一致的测算结论。刘伟(2006)认为，如果没有极为特殊的国际国内不可控制的社会政治、经济、文化、军事、自然意外发生，从经济增长的可能性来说，预计中国经济增长率2001—2010年平均为8％—9％，2011—2020年平均为7％—8％。
本文对2006—2020年期间中国gdp增长假设三种情形：一是保守情形，gdp年均增长7％；二是中间情形，gdp年均增长8％；三是乐观情形，gdp年均增长9％。在保守情形下，2020年gdp总量为50391亿美元，人均gdp为3451美元。③在中间情形下，2020年gdp总量为57936亿美元，人均gdp为3968美元。在乐观情形下，2020年gdp总量为66526亿美元，人均gdp为4557美元。以上数据均基于1990年可比价格。
(二)保险基准深度比
1.保险基准深度比的含义
“保险基准深度比”(guideline penetration ratio of insurance gpri)反映一国(或地区)保险业的相对增长水平，具体而言，它衡量的是一国保险深度与相应经济发展阶段上(指相同人均cdp水平阶段上)世界平均保险深度的相对关系。它的计算公式为：
式中分母“基准保险深度”指的是“相应经济发展阶段上世界平均保险深度”，分子“实际保险深度”指的是该年该国实际达到的保险深度。保险基准深度比等于1，意味着该年该国实际保险深度等于相应经济发展阶段上世界平均保险深度，基准深度比小于1，意味着低于世界平均保险深度，基准深度比大于1，意味着高于世界平均保险深度。
需要说明的是，一国保险基准深度比小于1或大于1并不必然意味着该国未来保险增长潜力的大或小，因为各国保险业和经济社会体制的具体情况千差万别，不可一概而论，在进行具体国别分析时，必须根据该国过去一段时期保险基准深度比变化情况和该国国民经济和保险业发展的具体现实，对未来发展趋势进行合理预测。
2.2020年中国保险基准深度比
中国保险基准深度比可以分解为寿险基准深度比和非寿险基准深度比进行分别分析。根据1980—2005年中国寿险和非寿险基准深度比的变化情况(即总体呈上升趋势，但上升速度逐渐趋缓)，并结合目前中国保险业的发展现实，我们构建如下的两期滞后变量模型对中国寿险和非寿险基准深度比的变化情况进行历史描述和未来预测④：
为模型的参数。
表2列出了关于中国寿险和非寿险基准深度比的估计结果。根据这一估计结果，我们可以对2020年中国保险基准深度比作一个测算，测算结果为：2020年中国寿险基准深度比为2.33，非寿险基准深度比为0.92。
{f62rc43.j[g}
(三)价格指数
在价格指数方面，我们作如下处理：第一，对于1980—2005年期间的历史数据，我们所使用的或者是直接的可比价格数据(如1990年可比价格数据)，或者是经过价格指数调整后的可比价格数据。⑥第二，对于2006—2020年期间的预测数据，由于我们重视的是“实际值”而不是“名义值”，所以使用的是2005年的可比价格，这样便于测算中国保险业中长期实际年均增长率，而不是名义增长率。
(四)货币汇率
在货币汇率方面，我们使用两套处理方法：第一是“市场汇率法”，第二是“购买力平价法”。
在市场汇率法下，2005年的换算汇率使用年度市场平均汇率即1美元等于8.19元人民币，2006—2020年期间的换算汇率沿用2005年的换算汇率即1美元等于8.19元人民币。这样的简化处理对于本文研究结论没有实质影响，一是因为本文研究所涉及的关键数据均为相对数据，而非绝对数据；二是因为本文关注的是，相对于2005年基期的情况，2006—2020年期间中国保险业增长趋势如何，所以这样的简化处理有利于剔除汇率波动的干扰影响，有利于揭示中国保险业中长期增长的本质趋势。
三、基于“市场汇率法”的普通测算
(一)2006—2020年中国寿险业增长测算
按照以上思路，我们对2006—2020年期间中国寿险业增长潜力进行了测算分析。表3列出了测算结果。此处对测算过程进行简要说明。第(1)行和第(2)行分别是gdp总量和人均gdp。第(3)行是理论寿险深度，根据上文建立的世界寿险业增长模型测算。第(4)行是测算寿险深度，根据“(3)的理论寿险深度”乘以上文表2测算的“寿险基准深度比”得出。第(5)行是测算可比寿险保费，根据“(1)gdp总量”乘以“(4)测算寿险深度”、并将1990年价格转换为2005年价格得出。第(6)行是2006—2020年期间中国寿险保费的实际年均增长率，根据第(5)行2005年实际寿险保费和2020年测算寿险保费计算得出。
(二)2006—2020年中国非寿险业增长测算
与上述寿险业增长分析类似，我们对2006—2020年期间中国非寿险业增长潜力进行了测算分析。表4列出了测算结果。
(三)2006—2020年中国保险业总体增长测算
在以上中国寿险业和非寿险业增长分析的基础上，我们对2006—2020年期间中国保险业总体增长潜力进行测算分析。表5列出了测算结果。
从表5测算结果可以看出，在2006—2020年期间，在gdp年增7％的情形中，中国寿险业、非寿险业和保险业总体的年均保费增长率分别为9.4％、9.8％和9.5％；在gdp年增8％的情形中，中国寿险业、非寿险业和保险业总体的年均保费增长率分别为10.7％、11.2％和10.9％；在gdp年增9％的情形中，中国寿险业、非寿险业和保险业总体的年均保费增长率分别为12.1％、12.6％和12.3％。
四、考虑“购买力平价”的修正测算
为了修正“市场汇率法”可能造成的对中国经济发展阶段、进而对中国保险业中长期增长潜力的低估，本部分使用一套“购买力平价法”下的各国gdp数据⑦，依据本文第二至第四部分的分析框架，测算2006—2020年间中国寿险业、非寿险业和保险业总体的增长率，然后将其与市场汇率法之下的情形进行比较，并计算两者的简单算术平均值，以此作为判断2006—2020年中国保险业增长潜力的一个更全面的基础。具体计算结果参见表6。 从表6可以看出，正如我们所预期的，在购买力平价法下，不论是中国的寿险业、非寿险业，还是保险业总体，其增长率与基于市场汇率法的测算结果相比都有不同程度的上升。那么，究竟应该如何判断2006—2020年中国保险业的增长潜力呢?我们认为，一方面，由于汇率管制等原因，市场汇率法会使中国实际的人均gdp被低估，从而可能低估中国保险业的增长潜力；另一方面，由于没有区分商品中的可贸易品和非贸易品等原因，购买力平价法会使中国实际的人均gdp被高估，从而可能高估中国保险业的增长潜力；而折中地，市场汇率法和购买力平价法两者的平均，应是一个较为合理的估计。因此我们判断，虽然“市场汇率法”测算的中国保险业增长潜力区间和“购买力平价法”测算的中国保险业增长潜力区间均为可能的浮动区间，但是“市场汇率法”和“购买力平价法”两者平均测算的中国保险业增长潜力区间为更有可能的浮动区间。
具体而言，如表7所示，在2006—2020年期间，在gdp年均增长7％—9％的假设下，中国寿险业年均增长率较为可能的浮动区间为9.4％—18.8％，其中更为可能的浮动区间为12.3％—15.5％；中国非寿险业年均增长率较为可能的浮动区间为9.8％—14.4％，其中更为可能的浮动区间为10.8％—13.5％；中国保险业总体年均增长率较为可能的浮动区间为9.5％—17.6％，其中更为可能的浮动区间为11.8％—14.9％。
用更直观的方式表述，与同期gdp的7％—9％的预期增长速度相比，在2006—2020年期间，中国保险业保持一个比同期gdp高2—4个百分点的增长速度比较容易，保持高4—6个百分点的增长速度也很有可能，但保持高6—9个百分点的增长速度则比较困难，保持高9个百分点以上的增长速度更为困难。
接下来，根据以上分析，我们可以对2006—2020年中国保险业增长作一个更为具体的测算。在测算时间上，我们选取2010、2015和2020年三个年份，这三个年份正好是我国“十一五”、“十二五”和“十三五”规划的末期；在测算对象上，我们选取保费、保险密度和保险深度三个常用指标。具体测算结果参见表8。
五、结论
本文基于市场汇率法和购买力平价法，通过对大量历史数据的分析，探寻“世界保险业增长规律曲线”，并以该规律曲线为参照，结合中国国民经济和保险业发展的具体现实，量化分析了2006—2020年间中国寿险业、非寿险业和保险业总体的中长期增长潜力。
本文的基本结论是：在2006—2020年期间，在gdp年均增长7％—9％的假设下，中国寿险业保费年均增长率较为可能的浮动区间为9.4％—18.8％，其中更为可能的浮动区间为12.3％—15.5％；中国非寿险业保费年均增长率较为可能的浮动区间为9.8％—14.4％，其中更为可能的浮动区间为10.8％—13.5％；中国保险业总保费年均增长率较为可能的浮动区间为9.5％—17.6％，其中更为可能的浮动区间为11.8％—14.9％。
用更直观的方式表述，与同期gdp相比，在2006—2020年间，中国保险业保持一个比同期gdp高2—4个百分点的增长速度比较容易，保持高4—6个百分点的增长速度也很有可能，但保持高6—9个百分点的增长速度则比较困难，保持高9个百分点以上的增长速度更为困难。
注释：
②尽管回归结果中r[2]的值不高，但对于国际比较研究的模型估计结果而言，从总体的检验看，已是很好的检验结果了。而且，下文对于中国保险业中长期增长潜力的分析，并不单纯基于该世界保险业增长规律曲线，而是同时充分考虑中国国民经济和保险业发展的具体现实。
③根据国家人口和计划生育委员会的预测，2020年中国人口数为14.6亿。数据来源：《中国人口》，国家人口和计划生育委员会，2005年11月。
④在滞后期数的选择上我们主要使用aic判别法，同时结合中国保险业发展现实作辅助选择。使用aic判别法的理由参见liew(2004)。该研究认为，在小样本情形下，aic判别法和fpe判别法比其他方法更适用于模型滞后期数的选择。
⑤此处对year的取值和回归数据时间范围作一个说明。先看year的取值，因为中国保险业从1980年开始恢复，所以我们设1980年year取1，1981年year取2，1982年year取3，依此类推，2005年year取26。再看回归数据的时间范围，中国非寿险业从1980年开始恢复，寿险业从1982年开始恢复，我们将回归数据的时间范围统一限为1982—2005年。之所以这样处理，一方面是考虑寿险和非寿险数据的时间范围的统一问题，另一方面更重要的是考虑统计数据内涵一致的问题。
【关键词】医疗保险基金 结算办法
基本医疗保险结算办法是社会保障机构使用基本医疗保险基金为参保人员购买药品和医疗服务，向定点医院、定点药店支付费用所采取的方式、标准、管理措施等办法。医疗费用结算办法是联系医疗保险基金的安全营运、职工的基本医疗保障及医疗机构的经济利益三者之间的纽带，结算方法对医疗行为起导向作用，直接关系到医疗保险政策运行的效果。本文通过分析山东省临沂市医疗保险制度实施以来基金结算办法的发展历程，分析不同结算办法的利弊，为完善医疗保险基金结算办法提供参考。
一、医疗保险基金结算办法比较
1、总额预付制
总额预付制是指医疗保险机构与医疗服务提供方协商确定在一定时段的总预算。医疗保险机构按照该预算或预算额度内支付医疗服务费用。总额预付制对费用的控制是最可靠的和最有效的。总额预付制的优点表现在以下三方面：一是对医疗服务机构的工作量和费用有高度的控制权；二是医疗服务提供方将主动控制医疗服务的成本；三是医疗保险机构支付工作主要在于预算的制定和预算执行的审核，管理成本较低。总额预付制的缺点主要表现在以下几个方面：一是预算额度的合理确定有一定难度；二是医疗服务提供方可能会不合理的减少支出；三是这种结算办法可能影响医疗机构提高技术水平的积极性。
2、项目付费制
项目付费制是将医院收入与提供的服务项目数量直接挂钩。项目付费制的主要优点是：一是易于被医疗保险各方理解，便于操作；二是有利于医疗服务提供方努力提高业务技术，积极为病人提供服务；三是病人容易得到各种医疗服务上的满足。其缺点主要表现在以下两个方面：一是容易造成医疗服务过度，医疗费用不合理的增长；二是医疗保险机构审核工作量大。
3、病种付费制
病种付费将住院病人疾病按诊断分为若干组，每组又根据疾病的轻重程度及有无合并症、并发症分为几级，对每一组不同级别都分别制定支付定额，按这种支付定额向医院支付费用。病种付费制的费用制约力度较强，在一定程度上有助于促进管理和成本核算，促进医疗质量的提高。但是，病种付费标准的制定需要大量的信息资料和较高技术，操作难度大，审核程序复杂，管理成本高。
4、服务单位付费制
服务单元是指医疗服务的过程按照一个特定的参数划分为相同的部分，每个部分成为一个服务单元，例如一个住院人次或一个住院床日。医疗保险机构根据平均服务单元费用标准乘以服务单元数量支付总费用给医疗机构。这种结算方式的费用控制力度不大。对医疗质量的影响，根据医院的不同反应有所不同，可以刺激医院改善服务，提高医疗水平，也可能刺激医院推诿病重人，分解服务次数，提供过量服务，造成病人就医的不便和医疗服务质量的降低，该方式的优点是操作简便，管理成本低。
二、临沂市医疗保险基金结算办法演变历程
山东省临沂市基本医疗保险改革于2000年正式启动，建立统筹基金和个人账户相结合的城镇职工基本医疗保险制度。临沂市对医疗保险基金结算办法的调整和完善大体经历了三个阶段。
1、最早实行项目付费的结算办法
在制度建立初期，根据参保人员人数较少、基金支出规模较小、定点医疗机构较少的情况，于2002年制定了临沂市最早一个医疗保险基金结算办法，实行按项目付费为主的结算办法。结算方式为门诊费用刷卡结算。住院费用采取按项目付费为主，定额控制，每月结算，年终考核决算的方式。生育费用按病种付费。住院结算：参保人员在定点医疗机构住院，参保人员只需结算起付段和个人负担部分，剩余部分由医疗保险经办机构与定点医院结算。医疗保险经办机构与定点医院实行月结算，留存保证金，根据其年度考核结果决算。医疗保险经办机构每年末测算各定点医疗机构年度市直参保人员人均住院费用，根据考核结果返还保证金。在制度建立初期实行按项目付费为主的结算办法，有利于基本医疗保险各项政策的贯彻实施；有利于控制医疗费用，保证统筹基金的收支平衡；有利于规范医疗服务行为，保证医疗服务质量，促进医疗机构建立自我管理、自我约束机制。
2、改革为定额结算、按单元付费和按病种付费相结合的复合式结算方式
制度运行几年后，临沂市医疗保险参保人员不断增加，基金规模不断扩大，定点医疗机构和定点药店也在不断增多。原有的按项目付费的结算办法已不适应医疗保险基金结算的需要。由此，2007年，临沂市制定了新的结算办法，实行定额结算、按单元付费和按病种付费相结合的复合式结算方式。定额结算：定点医院住院医疗费用均实行定额结算。具体办法是按照定点医院的年度住院人均费用定额、住院人次、统筹金支付率等因素计算得出统筹金年度支付数额。按单元付费：精神病医院的精神病种实行按单元付费的结算方式。具体办法是按照定点医院的单元付费标准、年度住院人次、人均住院天数、统筹金支付率等因素计算得出统筹金年度支付数额。积极开展按病种付费。从常见、单纯和易于按一定标准控制的病种入手，根据病种付费的成熟程度逐步扩大病种数量。新的结算办法建立了科学合理控制医疗费用增长的良性运行机制，促进定点医院自我管理、自我约束，从源头上控制住院医疗费用的适度合理增长，切实保障参保职工的基本医疗需求，确保基本医疗保险基金收支平衡，保证基本医疗保险制度健康运行，可持续发展。
3、实行总量控制的结算办法
由于按次均住院费用作为结算控制指标，缺乏对住院费用总量的控制，定点医院可以通过分解住院、诱导住院等手段来增加基金拨付，造成住院人次和结算基金大幅度上升。从2008年起，临沂市开始对住院医疗费结算实行总量控制，即对各定点医院住院统筹金支付按资金总来那个和最低服务人次两项指标进行控制。具体办法是：根据医保基金收缴情况预算可用于住院总量控制的基金。在此基础上，确定各定点医院的结算基金总量控制指标。以上年度实际结算的人次核定最低服务人次指标。实行月结算和年度平衡。实行双控结算办法后，医疗保险基金支出得到了有效控制，较好地解决了控制费用与促进医院公平发展的矛盾，保证了医疗保险基金的安全运行。医疗保险基金结算办法将不断完善，逐步实行“总量调控、弹性管理”的结算办法。
三、进一步完善医疗保险基金结算办法
医疗保险基金结算办法要坚持合理、有效、持续的原则，要求医疗保险管理部门必须从制度安排、经办管理、机制建设等多方面入手，尤其要在以下几个方面下功夫。
1、应建立总量控制为基础，多种结算办法互相补充的复合型结算办法
首先，总量控制是非常重要的。在定点医院一味追求利益的体制下，没有对基金总量的控制，任何结算办法都解决不了医疗消费的无序增长对基金平衡的威胁。其次，单纯总量控制办法难以实行，必须有相应的辅助结算办法来补充。在总量控制的基础上实行单病种结算、危重大而费用补贴、弹性结算等办法，较好地解决了实行总控后出现的一些矛盾，缓解医保患三方的矛盾。
2、综合运用多种结算方式
每个单一的结算方式都有其优劣，各统筹地区根据自身的管理能力和当地实际，选择一种主要的结算方式，同时根据医疗服务的多样性，综合运用多种结算方式，充分发挥各种结算方式的长处，避开或限制其短处。对于诊断明确、治疗办法相对固定的病种可以实行按病种付费；对于床位日费用变动较小、床位利用率高的疾病可以实行按平均床日费用给付；对于特殊疑难病症可以实行按服务项目付费的方式。
3、建立科学合理的引导机制和考核机制
医疗行为和就医行为具有较大的灵活性和可选择性，要通过综合运用多种付费方式和结算办法，引导医疗卫生服务机构通过降低成本、提供优质服务等方式，获得参保人员的认可。要通过制定向社区卫生服务机构有所倾斜的结算办法等，引导参保人员“小病进社区，大病进医院”。同时，要建立起严格的考核机制，通过对关系医疗保险基金支出的核心指标的考核，就医疗卫生服务机构履行定点协议的情况做出评判，制定相应的激励惩罚措施，促进医疗卫生服务机构实现合理医疗，提供优质服务。
4、加强监督检查，加大反欺诈力度
实践表明，无论采取何种付费方式和结算办法，都不可能完全避免欺诈行为的发生。加强监督检查，加大反欺诈力度，要在以下几个方面着手：一是加强立法，对机构和个人的欺诈骗保行为的处罚要有法可依。二是运用计算机和网络等现代技术手段，对医疗行为进行实时监控，建立预警监测机制，及时发现不合理的医疗费用支出。三是就不同的付费方式和结算办法可能引发的欺诈行为，有针对性地进行检查防控。不断完善医疗保险付费方式和结算办法，是医疗保险制度改革和经办管理永恒的主题。劳动保障行政部门和医疗保险经办机构结合当地实际，善于创新，不断实践，一定可以探索出相对完善的基本医疗保险结算管理办法，实现医疗保险基金的合理有效使用，保障全体参保人员的基本医疗需求和长远利益，促进医疗保险制度的健康协调可持续发展。
【参考文献】
[1] 吴晓东：坚持基金总额预付、动态调控 确保医疗保险平稳运行[J].财政研究，2005（2）.
[2] 陈佩、王春鸣、曲毅、孔宪明：城镇职工实施基本医疗保险伦理问题探讨[J].中华医院管理杂志，2005（11）.
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【关键词】贵州省；保险需求；实证分析
一、问题的提出
自1980年全面恢复国内保险业务以来，保险市场长期抑制的保险需求得以释放，实现了超高速增长[1]。但是，贵州省保险需求增长缓慢，原保险保费收入远远落后于其他省份。如表1所示，2011年1-04月，贵州省原保险保费收入与经济发达省份（例如浙江）差距很大，并且也大大少于经济相对落后的省份（例如广西）。这说明贵州省商业保险发展极其落后，迫切需要研究其发展滞后的原因，以便采取妥善措施刺激保险需求，促进贵州省商业保险的发展。
中共贵州省委、省人民政府曾下发《关于加强金融服务“三农”发展的意见》，鼓励和支持保险机构积极开展农村养老保险、医疗保险、计划生育保险等其他涉农保险业务，引进商业保险公司参与新型农村合作医疗补充保险机制，发挥商业保险在完善农村社会保障体系中的有效作用[2]。探索建立农业再保险和巨灾风险分散机制，稳步推进农村保险网点建设，支持农村信用社、邮政储蓄银行发展农村保险中介业务。这些政策的实施反映出贵州省商业保险市场的巨大以及政府对商业保险发展的重视。
表1 2011年1-04月全国部分地区原保险保费收入情况表（单位：万元）
地区 原保险保费收入 财产保险 寿险 意外险 健康险
全国合计 57080077.87 15390266.39 38166156.89 1153271.68 2370382.91
北京 3163027.18 747310.94 2084852.28 65279.95 265584
河北 2775147.72 721814.86 1911541.17 47337.28 94454.41
上海 3080517.57 876667.49 1983561.47 66067.49 154221.1
江苏 5063404.11 1305305.64 3475496.48 114051.88 168550.11
浙江 2854918.12 1029308.44 1672055.5 67902.67 85651.51
黑龙江 1169062.62 235427.85 863291.61 22778.7 47564.47
贵州 498473.27 201967.39 262502.51 16602.05 17401.32
云南 879912.5 381239.19 414074.87 31649.84 52948.6
广西 854121.94 291303.02 512815.38 20351.22 29652.32
注：1.本表数据是保险业执行《关于印发
2.集团、总公司本级是指集团、总公司开展的业务，不计入任何地区。
3.上述数据来源于各公司报送的保险数据，未经审计。
数据来源：中国保险监督管理委员会数据整理：国研网数据中心
图1通过保险密度的对比进一步现实出贵州省商业保险需求的滞后。在2001年，贵州省保险密度为全国的31.54%；2007年，贵州省保险密度为全国的27.95%。这说明了贵州省与其他省份商业保险发展的差距在进一步扩大。
图1 贵州省与全国保险密度比较
二、对现有文献的评述
许多学者都曾对我国保险需求进行定量分析，如“保险业发展课题组”（1990）认为80年代以来我国保险业的超高速增长，主要是由被抑制的保险需求释放所引起的，随着抑制需求释放完毕，我国保险业的发展将有超高速转入常规增长阶段。林宝清（1993）认为实证分析现实，在外部条件基本相近的情况下，保费收入与国民生产总值、各省保费收入与各省国民生产总值、人均保费收入与人均国民生产总值都具有高度的正相关关系[3]。肖文、谢文武采用1980―1998年的相关数据，实证分析表明，国内生产总值对保费收入的影响很显著，市场开放程度和降息因素对寿险需求也存在较大的正面影响[4]。
总结以上学者的研究可以发现，我国保险需求实证研究起步比较早并产生了很多具有很高价值的研究成果，这为今后的深化发展奠定了基础。同时，我们也可以看出，目前的研究主要是从宏观整体上来体现保险市场的发展，具体到某个省份的研究比较少。
三、模型的建立
（一）被解释变量的选择
衡量保险需求水平的统计指标是有效保险保单的保险总金额，但是保险保单的保险总金额是保险商品的使用价值量指标，不能表示一国或一地区在一定的国民收入水平上的有支付能力的保险需求，所以必须以保险商品的价值量指标，即保险保费收入来表示。假设保险价格相对稳定，或者说对保险需求影响比较微弱，那么保险费收入增减与保险需求总量增减成正比关系，保险费收入的规模和速度反映着保险需求的规模和速度。具体地，在下面的实证分析中用贵州省年度保险保费收入作为度量保险需求的被解释变量。
（二）解释变量的选择
1.地区生产总值（）。经济发展水平是影响保险需求的最重要的因素，经济越发达，保费收入就越多；如果经济发展缓慢，保险业的发展程度也会在一个低水平徘徊。之所以选择地区生产总值是考虑到地区生产总值作为衡量社会总收入的指标很具有代表性。
2.居民可支配收入()。根据马斯洛的“需求理论”，在解决了当前基本的生活需要以后，人们就会考虑人身、养老、医疗等安全需要以及旅游、休闲等更高层次的需要所带来的对保险的保障需求[6]。所以只有居民可支配收入的增多，商业保险的需求才可能增多。
3.居民消费价格指数()。通货膨胀对保险业的发展具有重大影响，尤其是对寿险产生重要影响。因为通货膨胀率降低了居民的实际收入水平了，因而也就降低寿险的实质保障，使寿险购买者所得到的补偿不能或不能完全达到当初所设定的目标。其次，通货膨胀使得消费者的收入水平实际增长速度减慢，因为收入水平直接影响到消费者的保险需求，所以通货膨胀导致保险需求增长速度的下降。
4.受教育程度()。教育程度高的人对保险的了解认知程度要高，对于风险管理的意识比较强。有些人不了解保险，只认为它不可靠，因此就不会把收入用于购买保险。同时，教育程度高的人的收入相对来说比较高，有更多的闲置的资金用于购买保险。本文中用教育经费指标来反映贵州省受教育情况。
5.居民人均储蓄存款余额()。从经济学理论上分析，居民储蓄额对保费收入有双重影响：一方面，居民储蓄额的增加，意味着收入水平尤其是可支配收入水平的提高，对保险发展具有促进作用；另一方面，在居民收入一定的情况下，储蓄额的增加，意味着对保险产品尤其是具有投资保障功能保险产品的替代。
（三）模型的建立
由于保险事业的不断发展，以及其对生活领域各方面的渗透，导致影响保险费收入的因素很多，为了避免多元线性回归模型中可能产生的多重共线性问题，下面采用简单的一元线性回归模型逐一分析地区生产总值、居民可支配收入、居民消费价格指数、居民人均储蓄存款余额及居民受教育程度五个方面与保险费收入的关系。
建立一元回归模型如下：
.
符号说明：―地区生产总值（单位：亿元）；―居民可支配收入（单位：元）；―居民消费价格指数（单位：元）；―教育经费（单位：元）；―居民人均储蓄存款余额（单位：元）；―随机误差项。
用SPSS软件对一元回归模型分别进行OLS估计，观察该模型的拟合优度、该因素对保费收入的影响是否通过F检验和t检验，从而判断因素是不是显著的。
四、实证检验
第一，地区生产总值对贵州省保险费收入的影响。
从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以93.3%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很高。从上图中可以看出模型通过了F检验，其总体的显著性水平不错。同时，模型也通过了t检验。从回归方程可以看出：国民经济对保费收入的影响是显著的，即地区生产总值增长1元，保费收入将增长0.026元。
第二，居民人均可支配收入对贵州省保险费收入的影响。
18.984
从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以94.7%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很高。、模型通过了F检验，总体显著性水平很好。同时也通过了t检验。从回归方程可以看出：居民人均可支配收入对保费收入的影响是显著的，即居民人均可支配收入增长1元，保费收入将增长0.008元.
第三，居民消费价格指数对贵州省保险费收入影响。
166.35
从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以10.7%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很差。模型没有通过F检验。居民消费价格指数对保费收入的影响是不显著的。这表明通货膨胀对保费收入的侵蚀作用在贵州省并不明显。
第四，居民受教育程度对贵州省保险费收入影响。
从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以94.5%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很高。模型通过了F检验，其总体的显著性水平还不错。同时也通过了t检验。从回归方程可以看出：教育经费的影响是显著的，即居民人均可支配收入增长1元，保费收入将增长4.018*10-5元.
第五，居民人均储蓄存款余额对贵州省保险费收入影响。
从回归结果可以看出，说明模型中的各因素能够以99.0%的比例解释保险费收入的变动，拟合优度很高。从上图中可以看出模型通过了F检验，同时，模型也通过了t检验。从回归方程可以看出：居民人均储蓄存款余额的影响是非常显著的，即居民人均储蓄存款余额增长1元，保费收入将增长0.013元。
五、相关建议
本文分析了影响贵州省保费收入的决定因素，研究结果表明，贵州省保险需求主要受以下几个因素的影响：地区生产总值、居民可支配收入、居民人均储蓄存款余额和受教育程度。根据本文研究的结果，提出如下几点建议：
首先，加快贵州省经济发展，增加经济总量，稳步提升贵州省城乡居民的收入水平是增加商业保险需求最根本的途径。经济发展了，人民生活富裕了，对保险这一保障人身的产品的需求自然会大大增加。每个行业的蓬勃发展都离不开经济发展这个大的背景，保险业也是如此[5]。以地区生产总值所代表的经济的发展对保险业的影响将持续下去。
其次，加强保险宣传、拓宽保险营销渠道。加强保险宣传是刺激保险内需的重要途径和手段。受教育程度对保费收入产生一定的影响。贵州省的教育水平相对滞后，所以很多人对保险了解的比较少。同时，居民了解保险的渠道也是很有限的，很多人都是通过周围的亲朋好友介绍。保险公司应该拓宽营销渠道，加强保险宣传。
第三，创新保险产品和服务。现阶段，我国保险公司产品同质性高、更新率低，导致无效重复供给较多，有效供给相对不足。无论是在人身保险还是财产保险市场，都存在险种结构失衡的问题。因此，保险公司应增强产品的开发意识，根据贵州省不同收入、年龄、性别和职业的消费者需求心理和特点，设计不同的保险产品。保险公司应抓住时机，以贵州省商业保险市场需求为导向，加快相应的险种开发，既为开拓自身业务打开出路，又满足社会新的保险需求。
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