【关键词】农村金融；发展现状；问题；建议
一、研究背景与意义
在以土地和水资源为主的自然资源、农业劳动力、农业资金、农业科学技术、农业信息等这些生产要素中，农业资金起到重要的作用，农业资金可以购买其他的生产要素，如土地、劳动力、技术等。因此，农业资金可以优化生产要素的合理配置、为生产要素的配置提供了更为广阔的发展空间。舒尔茨，在《改造传统农业》中从建立一套适于传统农业改造的制度、供给和需求两方面为引进现代生产要素创造条件、对农民进行人力资本投资三个方面来论述如何通过引进现代生产要素来改造传统农业，而农村金融的改革发展就是为了建立一套适于传统农业改造的制度，并通过农村金融的改革发展引进现代生产要素。现行农村金融体制需要积极地进行变革和创新，从而形成一个完善的新型农村金融体系，以满足农村社会经济的发展。
离开农村金融的改革发展，农村建设是难以完成的，农村金融的改革发展必将对未来农村经济的发展产生重要的作用，影响农村建设。
二、我国农村金融发展现状
从农村金融体系的总资产来看，截至2011年底，银行业金融机构资产总额为113.8万亿元。2011年农村信用社总资产为72047亿元，农村合作银行总资产为14025亿元，而大型商业银行和股份制商业银行的总资产分别为536336亿元、183794亿元，在总资产上远远超过农村信用社和农村合作银行，并且大型商业银行和股份制银行的资产总额增加变化较大。从机构类型看，大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。农村金融机构所占比例相对较小，农村金融机构的资金实力与大型商业银行和股份制银行差距较大。
从农业的信贷规模来看，2005年到2009年期间（由于实际情况所限，农业贷款数据只找到2009年），农业贷款占各项贷款总额的比例在5.41%到5.92%之间，2005年农业贷款为11530亿元，2009年农业贷款为21623亿元，农业贷款数额较少，虽然农业贷款在总量上呈现出递增的趋势，但是农业贷款占各项贷款总额的比例是递减的，由2005年的占比5.92%递减到2009年的5.41%。农业产总值占GDP的比重在10%左右，与农业贷款占各项贷款总额5%左右的比例有较大差距，农业的信贷规模较小。
三、我国农村金融存在的主要问题
农村建设需要全方位的金融服务，虽然我国形成了以合作性金融机构、政策性金融机构、商业性金融机构组成的正规性金融机构和非正规性金融机构农村金融体系。但是，这些金融机构仍然不能满足社会主义新农村建设的需要，农业融资难等问题并未从根本上得到解决，我国农村金融的改革发展面临许多问题。
我国农村金融机构的发展水平比较滞后，农村金融服务网点较少，配套基础设施不够完善，给金融机构业务的开展造成障碍，特别是商业性质的银行，为了节约成本、集约化经营，达到利润最大化将业务向大中城市转移，将农村地区的分支机构大量撤并，纷纷撤出农村金融市场。
农村信用社与农业银行脱离隶属关系后，它的改革方向是合作互助，但是，涉农贷款风险高、收益低，一部分信用社资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，造成真正需要资金的农户和农村地区中小企业难以得到贷款。它还面临着机构设置不灵活、产权不清晰、业务单一、管理混乱、风险突出等问题。
邮政储蓄在改革之前凭借着营业网点众多，覆盖面广的优点，大量在农村地区吸收存款，只存少贷，争夺农村资金市场，把资金回流到收益较高的城市，使得本来就资金资源紧张的农村市场，资金供给更加恶化，而且，邮政储蓄的经营策略定位为商业化，不能有效地为农村金融市场服务。
由于正规农村金融机构不能完全满足农村金融的需求，在农村地区存在着大量的非正规的金融机构。非正规金融机构的发展促进了农村经济的发展，但是非正规农村金融机构发展缓慢，存在着许多问题。非正规的金融机构受到金融监管的影响较小，非正规金融机构的借贷手续非常简单，存在着严重的信息不对称现象，缺乏正规的管理制度和法律保障，没有法定存款准备金，有较高的经营风险。
四、对我国农村金融发展问题的建议
明确农村信用社市场定位，改善服务质量。农村信用社必须以服务“三农”为方向，农村信用社应该进一步深化产权制度改革，增加股权融资的比重，完善法人治理结构，使其产权清晰明了。完善产权制度，增加股权融资有利于增强农村信用社的资金实力。在农村信用合作社股份化的过程中，它的内部治理结构也会逐步优化。
邮政储蓄银行要增加农村小额贷款业务，稳步推广，积极创新小额贷款产品，开展小企业贷款，发展农村消费信贷等风险性业务。对于信用较好，经济实力较强的个人或企业，增加对其贷款额度和还款时间。要加强业务培训，提高从业人员业务素质，提高服务质量，积极开展乡镇小企业贷款业务，扩大服务覆盖面。
对于具有积极效应的非正规农村金融机构，当地政府在法律的框架内扶持管理，帮助其扩大资金规模，形成一个公开、公平的体系。非正规农村金融机构在开展农村贷款业务时，要适应农村经济社会变化对资金的需求，对业务进行创新，以适应“三农”发展的需要。
国家在成本可算、风险可控的情况下，放宽农村金融机构的管制，鼓励农村金融机构创新金融产品，提供更多的融资方式，如采取票据贴现、订单贷款、项目融资等多种方式。
五、结束语
健全的农村金融体系为新农村建设提供了保障。在农村地区，农业土地、农业劳动力、农业资本、农业科技的合理配置和有序流动，是农村经济效率的源泉和农村经济有效性的重要保证。资金是农村最重要的资源之一，农业资金的配置有效性直接关系到农村地区的经济增长，而我国长期存在的城乡二元结构，使我国农村金融体系和城市金融体系呈现出明显的二元结构导致了在农村金融体系中资金得不到有效的动员和合理的配置。加快正规和非正规农村金融的发展，是社会主义新农村建设的重要组成部分，对社会主义新农村建设发挥着积极的作用。
【参考文献】
[1]王曙光等.农村金融学[M].北京：北京大学出版社，2008.
[2]西奥多・舒尔茨.改造传统农业[M].梁小民，译.北京：商务印书馆，2009.
[3]钟涨宝.农村社会学[M].北京：高等教育出版社，2010.
[4]张永波等.农村金融体系问题研究[J].学术论坛，2010，21（2）.
[5]杜金向.中国农村金融体系研究[M].天津：南开大学出版社，2009.
【关键词】 农村金融组织 正规性金融组织 非正规性金融组织
存在问题 对策
一、 问题的提出
农村、农业和农民即所谓的“三农”问题，始终是中国的根本问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题。如果“三农”问题不解决，我国实现小康社会的理想蓝图将成一纸空文。《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》再次把农业和农村问题作为中央第一号文件下发，也说明了这个问题的严重性，充分体现了当前我国政府把解决“三农”问题作为在新形势下经济工作重中之重的战略意图和远见卓识。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。70年代末期以来，农村金融改革在政府主导下围绕农村金融组织更好地服务“三农”这一中心而展开，包括恢复农业银行(1979年)、扩大农村信用社自主权(80年代中期-90年代中期)、创立农业发展银行(1994年)、农村信用社与农业银行脱钩(1996年底)、促使农业银行成为真正的商业性金融企业、取缔农村合作基金会(1999年)、恢复农村信用社合作金融组织(1996-2001年)、2003年下半年开始的农村信用社明晰产权和完善管理体制的改革等，基本确立了农村金融主体运作的基本规范，建立了农村金融市场框架。农业发展需要金融的支持，但从1999年金融体制改革以来，四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权，只保留了吸储功能；占据大片农村金融市场的邮政储蓄也只吸储不放贷，使得本来急需资金支持的广大农村得不到现有国有商业银行的支持的同时，农村资金通过银行、信用社和邮政储蓄等渠道流反而流向城市，严重阻碍了农业、农村经济的发展和农民福利改善。而WTO的加入使我国农业面临着严峻的生存挑战，外资金融机构的进入，必将以其资金、技术上的优势占领我国的农村金融市场，这将直接威胁到我国农村金融体系的存亡；而金融业存在的诸如农村金融组织不能完全成为独立的市场主体、承受着较沉重的不良资产、缺乏有效率的企业治理结构和竞争政策、金融机构享受着来自政府的隐含担保等导致的中国农村金融供求结构问题也必将面临全面的改革与转轨。因此，要很好解决“三农”问题，就必须关注和研究我国农村金融组织，这在目前有着十分重要的理论和实践价值。
本文的目的仅在于通过我国农村金融组织发展历史的回顾，针对我国农村金融组织体系发展现状，分析其存在的问题，并提出解决这些问题的对策。
二、 我国农村金融组织发展的历史
自1979年我国开始经济体制改革以来，农村金融体制伴随着整个农村经济、金融市场化的发展进行了一系列的改革。农村金融组织体系包括正规性金融组织和非正规性金融组织，二者在发展过程中有先有后，有些机构是同时产生的。
（一）正规性金融组织的发展过程
正规性金融机构即受央行和银监会监管的那部分金融组织，主要包括：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政储蓄机构、农业保险机构等。
正规性金融组织的发展大抵经历了以下两阶段：第一阶段：（1979～1996年）围绕服务“三农”，改革农村金融体制，形成了包括商业性、政策性、合作性金融组织在内的正规金融组织为主导的农村金融机构体系。这一时期农村金融组织得以恢复。以工商企业为主要服务对象的中国农业银行于1979年恢复，其后随着改革的进行，市场化步伐的加快，开始全面推经营目标责任制，集中管理贷款的审批权限等。在农村金融体制改革中，实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施之一是1994年成立中国农业发展银行。作为政策性银行，中国农业发展银行的业务也不直接涉及农业农户，主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付，包括为农副产品收购，农业基本建设和农业综合开发等政策性业务提供贷款，对支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农业政策的贯彻实施。1984年国务院批转了中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务。成立了农村信用社的县级联社。其后进行农村信用社商业化改革，根据1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》，从该年起农村信用社改由中国人民银行进行监管，中国农业银行不再对农村信用社行领导管理，金融监管由中国人民银行承担。农村信用社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构。第二个阶段： 1997年至今的四大商业银行逐渐退出农村金融市场，农村金融组织体系面临重构的选择。亚洲金融危机后，在金融体制改革深化的过程中，各国有商业银行进行了以业务流程为核心的重组，包括农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩县及县以下机构，对基层分支机构进行了撤并，退出了县域范围，重点转向了城市；基层营业机构的贷款审批权和财务权上收，业务重点放在大城市、大企业、大项目上，较少考虑农村经济的发展对金融的需求。作为政策性金融机构的中国农业发展银行由于业务的单一而无法实现其政策调节农村经济的目标，发挥其政策性金融机构的职能。作为合作性金融机构的农村信用合作社也缺乏合作性，具有浓厚的“官办”色彩，也越来越远离农民，资金向城市倒流。在其它农村正规金融机构中，农村商业银行属于股份制银行，目前只有2001年底由原来的农村信用社改造而成张家港、常熟和江阴农村商业银行三家。农村邮政储蓄机构，数量庞大，遍布城乡，业务发展迅速，上活跃了农村经济。我国农业保险发展滞后， 中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，商业保险机构的农业保险业务极度萎缩，远远不能满足农村经济发展和农业产业化。
（二）非正规性金融组织发展历史
非（准）正规金融组织是指组织或活动处于央行或者银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构。非（准）正规金融即是民间金融，主要有：农村合作基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄。
非（准）正规性金融组织的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。在中国农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下，非正规金融组织对扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个私经济发展等方面起了积极作用。农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来，得到政府的大力支持，在全国发展很快。从性质上来讲，它不是一个真正的金融机构，而是一个社区性金融系统的补充，对于协调农村闲散资金，缓解农村资金供求不平衡的矛盾有一定的积极作用。从90年代中期开始，随着农村金融体制改革的重心逐渐向对正规金融机构的商业化转变，中国人民银行开始加大了对非（准）正规金融组织和活动的管制力度。为了消除对农村信用合作社竞争冲击，1997年农村合作基金会被合并、关闭；随后1998－1999年，被彻底解散。除农村合作基金会外，非正规性金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。经济服务部、金融服务部也是类似于信用合作组织，基本上均被取缔。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规性金融组织或者活动均属于非法，从而结束了非（准）正规金融的有组织状态。
三、 我国农村金融组织体系的现状及存在的问题
经过近20多年的农村金融体制改革，现阶段我国农村金融组织体系下1：
（本图摘自：章奇，《农村金融现状与政策分析》jlin.ccer.edu.cn）
1、正规金融机构（组织）现状及存在的问题
（1） 中国农业银行，在农村金融市场中居四大国有商业银行的主导地位。随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，中国农业银行的农村金融主导地位开始弱化，存在：①产权主体虚化，使成本过高、效益低下，迫使农业银行不愿意在经济条件薄弱的农村开展业务。②1996年以后农业银行开始走商业化道路，商业银行的“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性 ”向背；农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使得农村金融市场本来就很少的国有资本变得更为稀缺。
（2）中国农业发展银行，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的，主要存在以下问题：①作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展。②对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理” 与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。③业务单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。
（3）农村信用合作社， 96年按国务院的规定，农村信用合作社与农业银行“脱钩”，恢复合作金融性质，全部基层信用社为一级法人，但目前并没有实质的进展，主要存在：①绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行改革，历年来的积累与亏损由谁享有与承担，是由国家、农业银行、老社员还是新社员，很难界定清楚2。②合作社缺乏合作性质。随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，农民也很少是信用社的社员，信用社的民主管理更是形同虚设。③信用社为农村社员服务的范围非常有限，经营的自负盈亏，追求自身利益的最大化的商业倾向，使得资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，真正需要资金贷款的农户难以得到金融支持，农村信用社离农民越来越远。农村信用社使得城市资金不但不能有效地流入农村，实现工业反脯农业，反而农村资金却流向城市，造成农业、农村的发展和农民福利改善的严重滞后。
（4）农村商业银行，全国数量较少，它存在的问题是：①它尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。②农村商业银行的资本不足及所涉业务的自然脆弱性，使其经营发展天生具有局限性，发展空间很大，但愿意投入的主体很少，对从事农业的资金投入缺乏政策、法律上的倾斜保护。
（5）农村邮政储蓄机构，客观上活跃了农村经济，但存在着严重的制度缺陷：（1）在业务上它只吸收存款，把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源，对外不办理贷款业务，无法满足农户的贷款需求。（2）它通过吸收存款，存于央行赚取利润，将农村仅有的资金“倒流” 城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化，影响了农村经济的发展。（3）性质不明，监管不力。邮政储蓄局属于邮政部门的内设机构，而邮政储蓄网点又属于金融机构，央行的监管很难实施。
（6）农业保险机构，中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径3：民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。农业保险组织主要存在的问题有：（1）灾害救济的手续繁杂、面窄、水平低、且难以监管；（2）农业保险的承保率低下、高赔付率、经营亏损严重、业务量较少。
2、非（准）正规金融机构（组织）现状及存在的问题
非正规金融组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，它使借款者的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲，主要存在以下问题：
（1）农村合作基金会， 1997年整个农村合作基金会开始被解散并清算。目前依然有一些地区存在农村合作基金会，存在的问题主要有：①由于现在禁止它的存在，私下它照常经营且存在严重的高利贷问题。②农村合作基金会的资金明显来源不足、不明，它的筹措资金的能力较差。③由于法人主体严重缺失，责任承担上难以保证。④农村合作基金会游离于央行和银监会的监管之外，金融风险巨大。
（2）除农村合作基金会外，其他非正规金融机构如经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄等与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面具有许多不规范的特征4：①组织制度不规范。②内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序的一系列制度，不提取存款准备金及呆帐准备金。③相当一部分信用活动不规范，一些民间组织从一开始就有先天的痼疾，高息揽存，盲目贷款，逃避金融监管。
总之，现阶段我国农村金融组织体系的现状与存在问题是正规性农村金融组织严重不足，中国农业发展银行未能承担其扶持农村经济和推动农村经济结构调整的重任6，国有商业银行结构性市场退出和农村民营金融的市场进入不相匹配7，农村合作金融名不副实8。非（准）正规金融组织在发展中也出现严重问题，私人借贷在农村相当活跃但弱点也相当突出5；
四、解决我国农村金融组织体系的存在问题的对策
针对上述我国农村金融组织体系的现状及存在的问题，为了适应农村经济发展新形势的客观需要，必须对我国现有的农村金融组织体系进行重构。当然，重构并不是要求完全的彻底的抛弃原有的农村金融组织体系，那样作是不现实的，而只能是在批判继承的基础上制度创新。因此，笔者认为，现阶段应坚持“五农原则” ——务农、支农、助农、促农和富农的原则，建立以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融服务组织体系。具体包括以下方面：
1、重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入，
充分发挥其政策性金融机构的职能。“三农”问题致关重要，政府的责任重大，在农村金融问题上更应首当其中。首先针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融的职能的局面，应重新界定它的业务范围；要根据国家农业政策在作好收购资金封闭管理的同时，积极开展以下业务9：一是支持农田水利基本建设，技术改造、改善农业生产条件，提高农业综合生产能力；二是支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农民的生活质量、提高农村社会化、现代化建设水平；三是支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业项目进行支持，加快农业产业化进程；四是全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧团结稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。其次，加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足。最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。
2、中国农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。在经济较发达地区，农行应设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用。
3、合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式。 目前虽尚无统一可行的办法，但不宜“一刀切”。笔者认为，应根据我国农村经济发展不平衡的国情现实，建立多种形式的农村合作金融组织。（1）恢复农村合作社的合作金融的本来面目。坚持在自愿互利的基础上，按照通行的合作原则建立相互协作、互助互利的“合作性”资金融通机构，真正体现自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性。（2）农村合作金融机构的业务范围应界定为：为集镇和农村、农户、其他小生产者、乡镇企业提供资金融通，优先安排对农村种植业、养殖业的贷款业务。（3）在经济基础条件较好、资金吞吐量大的东部地区，可将原有的农村信用社按照公司法的要求改组为具有法人资格的农村合作银行，满足该地区对金融服务的高层次的需求，弥补国有商业银行退出该地区农村金融市场的空缺。（4）在其他地区建立具有法人资格的县级信用社，在乡镇建立信用分社，在村级建立信用合作所，实行自上而下的管理；由同级的人民银行对其进行监管。（5）对现存的农村基金会予以取缔，按属地原则并入县级信用社。（6）制定“合作金融法”对农村合作金融加强监管，目前的时机已经成熟。只有这样，才能使合作金融回归本来面目，真正走进农村、走近农民；才能成为农民需要的金融。通过农村金融改革的逐步推进，把农村信用合作社逐步办成为农民、农业和农村经济发展服务的地方金融机构，能够更好地支持农村经济构调整，增加农民收入。
4、增设新型农业保险组织，提高农业抗风险能力。（1）建立县一级的具有法人地位的农业保险股份合作公司；将合作社制度与公司制度融为一体，合作制以体现互助共济性，公司制保证其制度的先进性与责任的有限性；该公司由农户、其他小生产者、乡镇企业等人股及部分国家财政投入，国家的投入不能超过30%，即不占控股地位，否则有承担绝对责任之嫌。（2）在省一级建立农业保险股份公司；由各县级的农业保险股份合作公司按其总资本的8%投资入股，省级财政也投入拟设公司约30%的资本。同时农业保险股份公司按8%对各县级的农业保险股份合作公司承担再保险责任。
5、改造现有邮政储蓄制度，堵截农村资金“倒流”，为农村金融市场“造血”。针对农村资金“倒流” 城市问题，要从根本上解决，必须对现有邮政储蓄制度进行改造，可以做到：（1）对于经济发达、邮政储蓄业务量大的地区，在管理规范的基础上，将原有的邮政储蓄部门改组为邮政储蓄银行；它以从事储蓄、汇兑、等业务，所揽资金一律不再转存人民银行收取率差，并且，必要时国家财政可以给予邮政储蓄银行适当的补贴。（2）对于经济不发达、邮政储蓄业务量较小的地区，在县一级将邮政储蓄部门并入信用社统一管理，或成为信用社的分支机构。只有这样，才能为农村金融市场“造血”，将大量的闲散的储蓄资金“存”于农村金融市场。
6、建立中小农业担保公司。为促进农业的生产，满足农村资金需求者贷款担保的需要，现阶段应采取多种形式鼓励农民、农户、其他小生产者、乡镇企业创设中小农业担保公司，可以做到：（1）允许农民以自留山和自有的林木经评估后投资入股设立农业担保公司；（2）立法上设立专门条款，降低设立中小农业担保公司的最低注册资本金的要求，定为5万元人民币；工商登记机关应对该类农村的中小农业担保公司发放有明显标志的企业法人营业执照，给交易相对人以提示。（3）对于中小农业担保公司可以给予一定时期的适当的税收优惠政策。（4）完善对担保机构的监管机制。急需出台监管框架，以防范相关的金融风险。
参考文献
1该图摘自：章奇，《农村金融现状与政策分析》jlin.ccer.edu.cn
2黄燕君：《现有农村金融组织缺陷及创新》，载《农村金融研究》2001年第4期，第20页。
3王家传等：《我国农村金融组织体系重构问题研究》，载《山东农业大学学报》2003年第3期，第15页。
关键词 农村经济;农民收入;增收建议
中图分类号 F32 文献标识码 A 文章编号 1007-5739(2009)13-0386-01
农牧业是国民经济、政治和社会稳定的基础。我国是一个农业大国,农村人口占较大比重,农业、农村、农民的发展问题是关系到我国全局的重大问题,因此党和国家历来都将其放在一切工作的首位。当前,发展我国农牧业的途径就是进行社会主义新农村建设,而实现新农村建设的根本落脚点就在发展农村经济,缩小城乡差别,改变城乡二无经济结构,让广大群众共同享受改革的成果。我国的三农问题近年来受到越来越多的关注,被摆到很高的位置,农村工作是全党工作的重中之重,没有农村的现代化,就没有全国的现代化,没有农村小康社会的全面建设,就没有全国小康社会的全面建设。发展农村经济,千方百计增加农民收入是当务之急。
1 发展农村经济存在的问题
目前我国的三农问题非常突出,三农问题的核心是农民的收入问题。如果说“三农”存在问题,则问题并不在“农业”本身,而在于“农村”经济结构调整进展缓慢,农村第二、三产业发展不足,导致“农民”增收难,农村财政增长慢。
2 发展农村经济的建议
2.1 保证农民种植农作物高产稳产
科技含量的高低直接关系到农民收入的高低。因此,农村建设中应突出抓良种壮苗的使用。当前农民丰产靠壮苗,长远发展靠良种,良种壮苗是农民种地的基础。据调查,用良种壮苗的蓄积生长量比一般品种提高30%～150%。要解决良种壮苗的推广落实问题,以确保农作物的速生丰产。
2.2 加强项目建设
如世行项目在河北省的实施,大大提高了相关农民的经济收入。据了解,世行贷款造林一、二期项目,重点分布在中南部平原农区,其土地资源主要是沙荒地和次耕地。实行林粮间作后,截至目前,定洲市共完成项目造林3 700hm2,仅间作物一项平均年增加小麦、花生作物产量5 000t,增加收入700多万元。永清县、安次区在沙荒次耕地发展的6 666.67hm2速生丰产用材林,同样取得了显著的效益。世行项目建设的成功经验,有力地说明了世行项目造林在改善生态环境、优化产业结构以及促进农业增产、农民增收方面的重要意义。从某种意义上讲,一些项目村的林业发展模式,亦是县域农村经济发展的方向。
2.3 大力推进农业产业化建设
2.3.1 在长期稳定农村家庭联产承包责任制的基础上,用工业化理念来谋划农村经济的发展,加快农村工业化进程,是解决“三农”问题的关键。
2.3.2 农业产业化的目标。一户建一棚,冬季不闲空;效益看得见,农民乐其中;农业工厂化,工贸一体化;家家有“工厂”,农村新气象。我国有8亿多农民,而且都是以第一产业很低的劳动生产率来维持生存,多年来,农业生产上“人种天收”的被动局面,并没有太大改变。因此,农业生产的比较效益相对较低,年轻力壮的农民成群结队地外出打工(此举并非是最佳的选择),走出去才知道自身的落后。农业产业化在我国多个农村的成功运行表示“人种天收”的被动局面可以改变。农业产业化即:有投入、有设施,能摆脱自然条件束缚,按照农民意愿在生产设施内进行的标准化农业生产,生产的农产品为绿色无公害的精品。农业产业化与农村城镇化,其实都是工业化的表现或结果。发展经济学家钱德勒(美国)认为:“发展中国家渴望工业化,因为他们意识到,这是与发展紧密相连无法摆脱的,而且历史地看,工业化是发展的惟一途径。”实现工业化是全面实现小康社会目标的必由之路。
关键词：支农资金；金融服务意识；金融服务技术；信贷；信用环境；防范体系
农村信用社是是农村经济发展的催化剂、农村金融业务的主力军，在促进农民增收致富、农村产业结构调整和农村经济发展等方面具有重要的作用。近年来，农村信用社积极深化体制改革，不断完善支农服务功能，有力地促进了地方经济发展和社会主义新农村建设。但农信社支农工作仍存在着一些问题。例如，各项存款增长缓慢，资金来源严重不足，支农资金难筹措。另外长久以来农业地区资金大量外流，进一步加剧了农村资金供需矛盾。农村信用社提供的金融服务与现代农民农业生产发展的需求不相匹配等一些原因，也严重制约着农村信用社对支农工作成效的发挥，影响了农村经济社会的发展，延缓了和谐社会的构建速度。如何有效解决这些问题，用何种对策全面增强农信社支农能力是任重而道远的工作。
一、支农存在的问题及分析
（一）宏观背景问题
1.国家宏观上没有持续重视农业投入。我国仍是农业人口大国，党和国家重视农业的发展，财政上有一定的资金用于支持农业生产的发展，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定的变化，并有相对下降趋势，部分财政困难的贫困乡县，政府对农业的投入不足，更加剧了政策上农业资金缺短的状况。
2.农业投入的科技含量不高。我国农业生成基本还是延续了几千年的传统生产模式，农业生产的科技含量低，农民的文化水平局限，长远发展意识薄弱，在农业技术水平上的局限限制农业生产的回报。同时，农业自发投资能力较弱，造成了农业投资乏力，反过来又促成了农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走可持续发展道路，从而影响了农村信用社的支农效益。
3.投资的基本要求与农业投资的风险存在矛盾。投资农业投资具有高风险，农业除了市场风险外，还要面临自然灾害风险。这无疑增大了农业贷款的风险度。而农村信用社基于信贷资金的”三性”要求，希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区。这与农业效率低、风险大形成了强大反差，自然产生了矛盾。这种矛盾导致信贷资金不易流向支农环节。
（二）农村金融信贷方面问题
1.农村金融服务意识相对落后。随着农民经济效益观念逐步加强，对农村信用社提供的金融服务也出现了多元化的要求，目前农村信用社服务方式与经营模式，与当前形势发展和农民的需求不相适应。无法为农村经济提供更高更优质的服务。首先，对于农业产业中产、供、销和各环节信贷服务脱节，信用社只管产前的信贷投人，对产中、产后的信贷服务很薄弱，某些时候导致农民的生产发展过程中因资金链断裂出现发展瓶颈。其次，支农信贷仅局限于金融领域，无法提供相应政策、法律咨询、市场经济信息、市场调查及预测、实用农业科技指南等信息。狭小的信贷服务领域既制约了信用社自身的发展，也不利于促进农村经济全面发展。
2.农村金融服务技术落后。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务和简单的结算业务，贷款手续繁杂，贷款利率甚至“一浮到顶”，而农民别无选择。农村的电子信息网络不完善，农信社一直未能建立起统一的支付清算系统，结算手段落后，其结算只能通过商业银行转汇，资金汇划环节多，在途时间长，资金结算的复杂与不便捷，难以满足农村经济发展需求。
关键词:农村经济；农民收入；增收建议
农牧业是国民经济、政治和社会稳定的基础。我国是一个农业大国，农村人口占较大比重，农业、农村、农民的发展问题是关系到我国全局的重大问题，因此党和国家历来都将其放在一切工作的首位。当前，发展我国农牧业的途径就是进行社会主义新农村建设，而实现新农村建设的根本落脚点就在发展农村经济，缩小城乡差别，改变城乡二无经济结构，让广大群众共同享受改革的成果。我国的三农问题近年来受到越来越多的关注，被摆到很高的位置，农村工作是全党工作的重中之重，没有农村的现代化，就没有全国的现代化，没有农村小康社会的全面建设，就没有全国小康社会的全面建设。发展农村经济，千方百计增加农民收入是当务之急。
1 发展农村经济存在的问题
目前我国的三农问题非常突出，三农问题的核心是农民的收入问题。如果说“ 三农” 存在问题， 则问题并不在“农业”本身，而在于“农村”经济结构调整进展缓慢，农村第二、三产业发展不足，导致“农民”增收难，农村财政增长慢。
2 发展农村经济的建议
2.1 保证农民种植农作物高产稳产
科技含量的高低直接关系到农民收入的高低。因此，农村建设中应突出抓良种壮苗的使用。当前农民丰产靠壮苗， 长远发展靠良种， 良种壮苗是农民种地的基础。据调查，用良种壮苗的蓄积生长量比一般品种提高30%~150%。要解决良种壮苗的推广落实问题，以确保农作物的速生丰产。
2.2 加强项目建设
如世行项目在河北省的实施，大大提高了相关农民的经济收入。据了解，世行贷款造林一、二期项目，重点分布在中南部平原农区，其土地资源主要是沙荒地和次耕地。实行林粮间作后，截至目前，定洲市共完成项目造林3 700hm2，仅间作物一项平均年增加小麦、花生作物产量5 000t，增加收入700 多万元。永清县、安次区在沙荒次耕地发展的6 666.67hm2速生丰产用材林，同样取得了显著的效益。世行项目建设的成功经验，有力地说明了世行项目造林在改善生态环境、优化产业结构以及促进农业增产、农民增收方面的重要意义。从某种意义上讲，一些项目村的林业发展模式，亦是县域农村经济发展的方向。 [论文网 LunWenDataCom]
2.3 大力推进农业产业化建设
2.3.1 在长期稳定农村家庭联产承包责任制的基础上，用工业化理念来谋划农村经济的发展，加快农村工业化进程，是解决“三农”问题的关键。
2.3.2 农业产业化的目标。一户建一棚，冬季不闲空；效益看得见，农民乐其中；农业工厂化，工贸一体化；家家有“工厂”，农村新气象。我国有8 亿多农民，而且都是以第一产业很低的劳动生产率来维持生存，多年来，农业生产上“人种天收”的被动局面，并没有太大改变。因此，农业生产的比较效益相对较低，年轻力壮的农民成群结队地外出打工（此举并非是最佳的选择），走出去才知道自身的落后。农业产业化在我国多个农村的成功运行表示“人种天收”的被动局面可以改变。农业产业化即：有投入、有设施，能摆脱自然条件束缚，按照农民意愿在生产设施内进行的标准化农业生产，生产的农产品为绿色无公害的精品。农业产业化与农村城镇化，其实都是工业化的表现或结果。发展经济学家钱德勒（美国）认为：“发展中国家渴望工业化，因为他们意识到，这是与发展紧密相连无法摆脱的，而且历史地看，工业化是发展的惟一途径。”实现工业化是全面实现小康社会目标的必由之路。
关键词：农村金融发展;农民增收;相辅相成
近年来，我国广大的农村地区金融行业发展很快，对帮助各地区农民增加收入，改善农民传统的生活状况，起到的作用极大。可以不断消除农村家庭就业问题和农村产业发展急需的后备资金等问题，优化农村地区人力、物力等资源配置，从而提高农村居民的人均收入水平。由于国家惠农政策作为坚强的后推力，我国农村金融市场业务面、结构功能、服务水平正不断进步，更有必要研究并探索农村金融发展之后能够对农民收入带来的各种变化。本文侧重于我国农村金融发展和农民收入的真实情况，用辩证的观点科学地分析了发展农村金融机构和增加农民收入之间的经济关系问题。并就我国农村金融发展，提出了相关意见和建议，希望为促进二者之间关系和谐发展提供理论内容与实践经验。
一、发展农村金融与提高农民收入具有是当前必须解决的重要问题
大力开展农村金融体系建设，能为促进农村产业发展、拓宽农民就业机会、提高农村居民人均收入，提供必要的资金支持。我国是一个社会主义发展中国家，虽然近年来农民收入总量有大幅度的提升，但增速缓慢，城乡差别依然很大。重视的研究和拓展金融发展和农村，建设关系意义可谓深远。其一，能够使得农村金融在机制上得以健全，进一步推行金融行业改革。其二、能够扩充研究二者关系的理论的内容，为促进二者均衡和谐发展提供一定的指导和依据。其三，能够促使农村金融对各地区经济的支持，并起到正向作用。金融机构入驻乡村，可以帮助农民实现家庭增收，帮助产业实现效率提升，对于我国地区并行发展有重大意义。
（一）农村金融发展概况
我国的农村贷款数量与往年同期相比进步也比较明显。农村金融服务的范围，也逐渐扩大，农村金融机构，在农村的覆盖率达到了90%以上，超过世界平均水平的40%。农民贷款额度，也比世界上其他很多国家高出近50%。农村金融的不断发展，使我国农村的贸易条件，在很大程度上得到了改善，促使农村产业得到迅速成长，广大农村居民的收入也得到较大幅度增长。农村金融发展存在的不足:其一，农村金融的服务产品类别比较单一，长期以来主要停留在农民存款和贷款的主要业务上，对保险以及理财和投资，方面的发展重视程度不够。其二，现有农村金融组织机构单一、功能不全。特别是机构的规范性相当欠缺，作为核心力量的农村信用合作社还缺乏实质上的融资意义。其三，还未引入先进的服务技术。小额农贷为主要形式，金融服务手段比较落后。其四、农村金融缺乏较好的金融互动机制，信贷资金供应不足，资金外流量较大。
（二）我国农民收入概况
我国农民总体收入如下:一是劳动种植、林业、副业等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有财产收入；四是其它转移类收入。其中家庭经济经营性所得收入占农民总收入的最大部分，达75%左右，务工工资收入也占较大比重。分析国家统计局的统一资料，分析得出:到2014年底，我国农民平均收入每人为9800元以上，相比2013年同期而言，进步很大，但与城市居民人均28000元以上相比，农民的总体收入还应当继续关注。综上所述，农村金融行业的发展和农民收入的提高，显然都是当前必须面对的现实问题，也是影响到整个国民经济发展的重大问题。
二、发展农村金融与农民增收的关系探析
我国是一个发展中大国，农业是国家经济的基石之一。从人口的比例来观察，农村人口份额较重，必须发展农村金融，促进新农村建设，实现政府对农村的相关规划。
（一）二者之间相互影响的关系
二者之间是一种双向关系，对农民实现增收目标和信贷部门规模扩大都有重大价值，要不断鼓励金融信贷向农村地区合理延伸。农民将自己的经济收入存入银行，银行则可以通过提供多种的存款方式、理财服务等使农民利益最大化，同时也可以提供多种方式的贷款，资助农民朋友购买生活生产用具、农机器械、房屋修建以及农民子女上学等多元化多角度地改善农民的生活质量。但一定程度上农民储蓄比例和农民的收入也存在着反向关系，据不完全统计，农民储蓄比例越高，农民的收入反而越低。主要是由于不少金融机构为保证本机构的收益额度，而将不少原本应当用于农村的储蓄基金划归城市，结果导致了农村经济建设上缺少资金的支持。相反，农村金融的信贷比例，则与农民收入存在着正向的关系，信贷比例越高，农民的收入则越高，信贷比例的提高往往对农民的收入增长起促进作用。因此，我国农民的收入的不断增长，也直接推动了农村金融机构信贷比例的扩大，而信贷比例的扩大和提高对于农民收入的快速增长也起到了促进作用。
（二）发展农村金融有助于农业产业化进程
农村金融的水平和结构非常重要，对农业实现经济的产业化有制约作用，主要体现在规模和动力改革方面。必须开始调整农村的经济结构，发展优质产业和高效农业。同时，要求能够重视多项实用技术的引进；倡导发展改良后的农作物精品；统筹规划实施农田对应项目建设；要开办农产品加工厂就需要添置大量的机械化设备，要有配套的技术支持和相关技术人才；农产品销售与批发中心的建立，必须拥有大量的资金来源。如果一味依靠企业自身的资金来拉动市场需求，那么数额相当有限。鉴于此，依靠农村金融力量对农业建设部门提供各种贷款，满足资金需求，就可以带来农业产业的新局面。而反过来，农业实现产业化并不断发展，也能够帮助农村实现民众收入增长、地方经济提速的目标。可见如果农村金融不能良性发展，资金欠缺和技术会缺失，农民增收和农业产业化的发展，就是一句空话，而只有当农业产业化得到不断发展，才能够真正促进农村经济增长。地方政府不但应当从农民的生活状况方面考虑，还要考虑到农业建设问题。只有如此，才能真正提升生活质量，将中央关心的“三农问题”，力争完全化解。
（三）发展农村金融有助于农村乡镇企业成长
发展地方金融，对于乡镇企业得到大量的资金来源，是促进经济发展的有力保障，有助于农民的生活状况改善，更可以说是农村产业化的源头活水。但是在市场经济不断向前发展的洪流中，乡镇企业也面临着各种困境，其市场竞争压力也不断加大，其融资条件也随着国家金融体制的变化而变化，需要地方金融的支持。同时，金融部门也能够解决资金不足的难题，实现乡镇企业的良性发展，为引入高科技的项目提供所需要的资金。合理规划乡镇企业，就能够吸引农民回返乡村，既有利于农民家庭的收入，保障农村社会的和谐；又能够实现农村的产业结构转换，实现城市、乡村的“双向发展”构想，可以有重大的价值。
（四）发展农村金融促进区域经济快速增长
农村区域经济是依据特定的自然环境、地理区域、农村经济情况、农村发展需要而融合形成的具有一定特定性的农村经济整体。构建高标准的金融格局，有利于农村的区域产业发展，也有利于整合社会资金，引动资金的良性循环。没有农村金融市场的支持，农村产业发展就会缺少资金，融资困难，其优势产业就难以发展起来，对农民有计划、有规律的进行产业生产无疑起到阻碍作用。反过来，农村区域经济得不到发展，农村的金融市场也就难以完善，二者其实是一种共生关系。如果区域经济发展良好，就能够推动金融机制在农村地区进一步健全；反之，如果金融机构能够对农村产业予以大力支持，就可以帮助农民实现增收和改善生活质量，也对地方发展起到联动作用。
（五）发展农村金融能满足农村经济主体的资金需求
由于地理特点和区域位置不同，我国农村在传统上经济发展极不平衡，农民生活水平落差也很大。同时农村产业的组织形式和生产规模存在着差异，其经济主体的资金需求也多样化。而传统的金融力量单薄，无法满足其需求。从理性的角度来看，只有农村金融不断完善，才能够将所需资金及时到位，并不断动态调整，也能够应对市场的快速变化，和本地经济融合起到，切切实实地起到推动作用。因而多样化的农村金融组织，可以帮助农村巩固资金储备，满足产业的要求，优化人力、物力资源，提高工作能力，促进家庭和地方经济的增长。
三、对我国农村金融发展的建议与思考
（一）建立健全农村金融体系
目前，我国的农村地区各种金融机构很多，但主力军仍然是大小信用社、各类银行和地方邮政储蓄部门。其在解决“三农”问题上也发挥了很重要的作用，但是没有形成完善的金融服务体系，其发挥作用也主要表现在个体机构上，形式还比较单一。政府应该多方鼓励各种金融机构相互结合形成新型的金融服务机构，建立比较合理规范的金融机构资金批发市场，可以让资金回到农村，为本地的经济服务。各种金融机构要发挥金融主体作用，大胆进行深化改革，加速经营机制的转换，努力提高资金供给的效率，加强农村信贷管理制度的完善和创新，不仅要改革关于信贷管理的机构组织，把信贷管理的制衡和分工结合起来，落实信贷管理岗位职责。要不断提高内部自我管理的标准，应对激烈的行业竞争，让服务水平更高，在农村经济建设中起到更好的作用。
（二）鼓励发展多样化的金融机构
我国政府应该结合农村发展特点，鼓励开办和发展有助于农村地方经济的各种金融机构。例如:小型村镇银行、农村合作资金机构、合法的贷款组织等，形成新型农村金融体制。务求通过制度创新，来解决发展农村经济所面临的金融资金短缺，技术人才缺失，农村市场的风险，自然灾害的破坏和部分农民违反合约等等问题。同时要，多多鼓励发展不同种类的农村保险业务，信用担保业务，加大对农村保险业务和农村担保机构的优惠政策支持，务必要使政府的各种补贴政策和新农村办法实实在在，起到一定的帮扶作用。
（三）开辟全新的农村金融模式
据调查，我国大部分农村地区农民的小额贷款来自于借款，这些借款大多来自于亲戚和朋友，不用支付利息。可见小额贷款的方式经由农村金融机构施行，对农村而言，在经济发展上作用甚微。所以政府应该开辟和发展全新的金融服务模式，采取行之有效的办法，创造出新的金融产品，引导农民自然而然地产生出新的农村金融需求，例如，采取订单农业业务并以此为基础形成价值链融资，带动农村地区形成公司与农民，农户加合作组织与公司等新型的合作模式，引导我国农业向产业化方向发展，促使广大农民向了现代化农业农民转型，为大幅度提高农民收入，提供相应的金融支持。
（四）政府要加强对农村金融机构监管力度
国家要根据农村的实际特点，结合农村经济发展的需要，制定相关的政策性法规、法律，制定并落实相应的金融改革措施，建立适合我国农村经济发展农村金融监管制度，对农村金融机构的出入管理做好详细的规定，把那些不具备专业资质、服务职能较差的农村金融机构杜绝在源头上。运用定量和定性的抽查办法、定时和不定时的检查方式对农村金融行业进行监理。发现问题要立即停止整顿，并追究相关负责人的责任，创设良好的农村金融竞争环境，保证金融市场的良好秩序，提高农村金融服务效率。同时，相关管理部门要强化农村金融机构的内部管理体制，按照现代化的发展要求建立健全金融机构的内部组织结构，落实农村信贷管理工作，并定时进行账目清查对坏账烂账不良账目要及时进行处理，加强落实金融机构岗位责任制，使得职责进一步明确化、细节化，并对内部的管理工作形成制约和监督办法。
（五）强化农村金融机构员工的专业素养
农村金融机构的工作特质要求从业人员必须具有过硬的专业基础知识、业务能力和管理水平以及专业的从业资质。因此对内部员工，应该加强其业务培训，多渠道开展农村金融知识普及，强化金融办理业务，学习和利用信息技术，实行操作管理，就能够使农村金融更好地为农村产业服务。同时要加强对内部从业人员爱岗敬业的精神培育，明确自身的职责，建立和完善竞争激励机制，开展经常性的考核与评价，调动金融机构职工的热情和工作意愿，敦促农村金融在新形势下不断前进。总而言之，农村金融、农民收入、地区经济的进展之间的关系密不可分的，各个方面也存在着极其复杂的联系。总体而言，不仅农村地区金融行业的发展有利于解决农村产业发展急需的资金等问题，能够不断推动农村经济的发展，提高农村居民的收入水平，而且，农村经济的发展，农民收入的增加也必然影响和推动着农村金融行业的发展，二者之间存在着极其复杂的关系。惟其如此，为了更好地推动农村经济的发展，不断提高农民收入，我们就不仅要针对农村金融发展过程中存在的问题来提高农村金融服务的能力和水平，而且，也必须把农民增收作为农村金融发展的一个基本条件，落实金融管理政策，合理进行金融配套改革，开展良好的农村金融服务，通过农村经济的发展和农民收入的提高来推动农村金融行业的发展。
作者:刘玉红 单位:河南牧业经济学院金融系
参考文献：
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1我国山区农村产业结构调整的问题
当前，我国的农村产业结构调整过程中，仍面临着诸多的问题，导致我国的农村产业结构调整现状不佳有多方面的因素，本文通过多方面因素的探究，分析我国的山区农村产业结构调整中的问题所在。
1.1农民居住分散
在我国的偏远山区，农村居民的居住往往地广人稀，居住地相隔甚远，正是居住的分散性，导致农民资源不能及时整合，组织效果也不够明显，结构较为分裂，从而不利于山区的农村结构调整[2]。与此同时，我国的农村在长期的发展进程中，形成的以村为划分单位的管理模式，使农村居民对边界的定义，以及行政的限定标准，高出了农村的农业等资源发展高度。产业结构决定了各个农村区域分界的资源，致使对农产农业的结构瓦解，但我国农村当前此种政治权利以及边界分化的现象，是偏远山区农村的产业结构调整过程中无法改变的。从而成为了当前偏远山区农村结构调整中的一大问题。
1.2偏远山区思想落后
由于偏远山区所处的地理位置较为偏僻，广大的农民思想不能跟随社会发展潮流，导致思想意识较为落后，逐渐形成了机会主义，以及搭便车的思想，对我国农村结构的调整造成了阻碍。在山区农村的农民形成的思想中，机会主义与搭便车思想往往共同存在且十分常见。由于农村制度的不断变革，使改革过后的农村达不到社会的整体水平标准。而调整偏远山区的农村结构过程中，也较为经常出现此类情况，使推行的调整政策实施之后农户的经济效益低于社会的收益，从而失去了多方面的优势。另外，调整偏远山区的农村产业结构是一个公开的政策改革行为，因此率先实行的结构政策所形成的农民收益就得不到一定的保障。此政策实施的标准较低，在学习调整的过程中，超额利润却不能全部弥补调整之前所造成的风险和成本投入。
2产业结构调整的相应对策
2.1提高偏远山区农村资源技术
要想解决偏远山区的农村产业结构调整中的问题，就要提高农村的资源以及产业技术。通过挑选劳动力，转移农村原本的剩余劳动力，从而提高农村的社会生产效率。如果农村剩余了大量的劳动力，调整优化农村的结构，所获得的经济效益几乎不存在。与此同时，缩小农村与城市之间的距离，从而让农民更具自信心，偏远山区的农村在发展中才能更加发挥自身的优势，使农村产业结构的调整顺利进行。
2.2农民意识的转换，解放农民思想
在调整农村的产业结构的过程中，农民才是其主体部分，因此需要采用正确的舆论效应，以及定期的思想宣传工作开展，培养转换农民的意识。与此同时，还需要农村所获效益的冲击，农民的意识才能跳出传统局限性，对农村产业结构的调整达到突破效果。此外，还要加大对偏远地区农村的政策完善，人才及资金的多方面扶持。虽然政府一直在农村地区实施“三农”问题的解决政策，但真正落实的惠农扶持政策并不多。
3结语
只有调整偏远地区的农村产业结构中存在的问题，从而探索新型的农业，才能调整结构形式，不断改革优化政策，从而解决农村产业结构调整中的问题，推进农村的发展。
作者:黄韩 单位:大化瑶族自治县羌圩乡农业技术推广站
参考文献
"三农"问题一直是我国社会的重要问题，在近几年来成为了党和政府关注的热点问题，也引起学术界的广泛关注。特别是今年，更是成为整个社会的重大问题，三农问题的解决，成为解决我国经济社会发展问题的关键。中国是一个农业大国和农民大国，最重大的社会问题都是农民问题。中国的每一次社会进步，都是农民问题得到某些解决的结果。直到今天，我国的农民问题已经扩展到农业、农村、农民等三大相互连接的问题，其严重程度已经直接威胁到我国社会主义建设的成败了。因此，对"三农"问题的关注，成为社会的热点就是顺理成章的事情。如何解决"三农"问题，决策部门有他们的许多措施和政策，学者们有各个角度的探索和思考以及对策建议，这些有的为理论决策做出了贡献，有的产生了很大的实际成效，但是，没有从根本上提出良好的方法，有的甚至还是头痛医头、脚痛医脚的低级处方。笔者欲换个说法，跳出"三农"的本身，认为"三农"问题的根本问题是生态问题引起的，其解决的根本方法也是生态方法。力求从生态的角度对"三农"问题进行新的思考，以求"三农"问题有一个战略性的解决。
一、农民问题是一个严重的人口生态问题
"三农"问题的根本问题，说到底就是"一农"问题，即农民的问题。因为解决农业和农村问题最终都是为了解决农民问题，农民问题才是"三农"问题的关键和出发点。我国的农民问题有许多，但是最关键的问题应该是农民人口太多，打破了农村生态系统中非生物环境、生产者、消费者、分解者之间的平衡，由此引发了很多的问题：
首先，农民人口太多引起耕地紧张、农村耕地资源人均拥有严重不足。我国农业人口现在还有八亿多，但是人均耕地仅一亩多点，而世界上有的国家的人均耕地是我国农民的几十倍，这样大的差距却要同样养活这么多人，谁都知道问题将是怎样的严重了，而这个人多地少的问题就是生态问题的典型表现，这是生态系统里的非生物环境与消费者和生产者失衡的问题（生态系统的生产者是指绿色植物和某些细菌，它们是人类食物的最初来源）人口作为消费者的数量太多，非生物环境与生产者相对太少，因此，造成"三农"中农民和农业、农村发展不平衡，使"三农"问题自身比例失调，因而引发"三农"问题。
其次，农民人口太多造成农民在农村就业压力加大。农民在农村有的就只有几分责任田和几分自留土，一年大部分时间都闲着，有力没有地方使，但是收入又不高，只能维持一般的温饱生活甚至不能维持温饱，造成农民的劳动力巨大的浪费，还引出很多社会问题，如、盗窃、酗酒等等。
其三，农民人口太多，还使农村稳定问题加大。农民的人浮于事，大量的人休闲时间多，使得农民对土地的占有特别关注，往往在承包土地上一点小事都会引起纠纷。还加之农村集体所有土地，使集体之间为了一点土地纠纷造成村与村之间或组与组之间的深层矛盾，有的甚至团体斗殴。
二、农业问题也是一个严重的生态问题
"三农"问题中的农民问题是生态问题的突出表现，农业问题更是生态问题加重了它的严重性。众所周知，我国现在由于生态的破坏，每年都有局部的洪水和局部的旱灾、虫灾，还有生态环境污染造成的损失，这些灾害的损失，最终都将降临到农民的头上--农业歉收甚至完全失收，这种灾难对我国农业有时是毁灭性的。
农业由于生态环境的破坏，现在其生产条件正在日益恶化，生态环境恶化的问题成为我国农业生产的严重问题，进而加重"三农"问题。
首先，农业生产的气候条件在日益变坏。全球气候变暖不仅对人类的居住环境产生影响，最直接的影响是农业气候条件的影响。由于气候变化，使许多动植物的生长环境改变，环境变化后，引起动植物的生长条件恶化，甚至使他们无法继续生存下去，有的动植物不得不改变自己的生态结构和特征。农业生产在气候条件的影响下，或减少产量，或降低农产品的质量，增产不多，甚至要用高成本才能维持原来的产量，致使农业的增产问题日益严重。
其次，生态的破坏引起自然灾害频繁发生，使农业的生产存在严重的危机。我国98年的特大洪灾使许多人至今还存在恐惧，但是，局部的灾难在我国从没有间断过，自然灾害每年造成的损失，据专家估计远远超出了农业的增长。就湖南西北部最近发生的洪水灾害，对农业的损失不是能靠一两年的增产弥补的。所以，尽管我国农业的局部增长不断，但是农业的危机依然存在，以至成为令人忧虑的"三农"问题。
再次，生态的破坏使农业的生态链得到损害，影响农业的收成。森林砍伐、草地破坏、杀虫剂的过度使用、化肥的滥用，已经使农业的生产在日益退化，不是一般的增加投入或勤劳耕种能解决的问题了，这需要生态的长期恢复和环境的逐步优化才能彻底解决的问题。同时，自然环境的破坏也严重影响着农业的发展，比如许多害虫的天敌减少，使农作物的自然保护能力降低，完全只能靠农药来保护其免遭侵害，这使农产品的毒性增大，对人体的威胁增多，使农业的生产活动存在巨大的危机。
三、生态问题是农村可持续发展的障碍
以上可知，生态问题在"三农"问题的农民、农业中已经成为了一个严重的问题，其实，农村问题的产生的根本原因也是生态问题恶化的结果。这一方面因为农民与农业问题本身就是农村问题；另一方面因为农村的发展必须有一个好的生态环境支撑着。我国农村的主要问题是农村的可持续发展问题，农村可持续发展的关键是一个生态的可持续发展问题，所以也是一个生态问题。生态环境的破坏带来的影响，最终都是农村买单了，我国历来由于生态破坏造成的自然灾害受损失的都是农村，随着社会的发展，农村生态环境正在进一步遭到破坏，农村在为我国的工业化和城市化做出巨大的牺牲。我们今天还可以勉强维持农村发展的生态系统，但是，明天的农村将会在一个怎样的生态环境下发展是一个巨大的问题，也是一个关系到整个民族生存环境的问题。
首先，生态失衡使我国农村的资源正在日益减少，影响农村的可持续发展。我国农村的耕地资源正在被严重损害。我们许多专家提倡用城市化和工业化的道路来化解三农问题，但是，农村的耕地资源正在工业化与城市化中锐减，我们工业发展了，农民变成了市民，但是，市民同样要吃饭，并且变成市民的目的还是想吃的更加好一些。可是生态环境的破坏使的农村的耕地资源在日益减少，农村人口却在继续增加，我国现有1亿农民工和4000万失地农民由于土地资源缺乏而加重农村问题。据国土资源部和农业部的统计，我国耕地面积1996年为19.51亩，到2003年减少到18.51亩，七年间竟减少1亿亩！照此速度，我国耕地能经过几个七年。同时，农村的其他资源也在日益减少。农村发展离不开农村的资源，如上所述，农村土地资源在日益减少，农村的其他资源如水资源，森林资源、草地资源等也在生态破坏中遭到严重的破坏，特别是野生动物资源和野生植物资源，随着农村生态环境的改变，正日益走向灭绝之路。可以想到，当严重到一定的程度时，农村的发展将会成为无米之炊，到那时，即使有十几亿巧妇也不能使农村继续发展了。
其二，农村生态环境的破坏使农村的可持续发展成为严重的问题。由于不合理开发和利用自然环境和资源，我国地大物博的沾沾自喜已经成为昨日的梦想，过度放牧引起的的草原退化、毁林开荒造成的水土流失和沙漠化、过度扑杀引起的生物物种减少、植物物种灭绝等，加上城市化和工业化进程中引起的环境污染，对农村的可持续发展造成了巨大的阻碍。例如湖南郴州的桂阳县，二十年前，那里还是一座山清水秀的山城，掘地三尺有清泉。当地的水井资源在国际上都是不可多得的遗产。但是因为在露天开采矿石，将一座座山变成了一个个丘，以至于二十多年后的今天，所有的井已经干枯，多么令人痛心的毁坏啊！
其三，生态问题也是我国农村在世界竞争中能否生存的问题。世界经济的发展要求我国农村参与世界市场的竞争，但是WTO的规则
对农产品的生态质量要求相当严格，生态准入的门槛是阻碍农产品竞争力的主要因素，只有生态产品在世界市场才具有竞争力。我国当前的许多农产品都被生态环境破坏引起的污染问题拒绝在国际贸易之外，我国不解决生态环境问题，农村就不能参与世界的贸易竞争，这不仅会使农村的发展受到阻碍，而且会使我国农村在竞争中被挤垮。
总之，生态问题是我国"三农"问题的根本和重大的问题，解决三农问题不能就事论事，要有战略眼光，不是政府的救济能解决的问题，而应该着眼于三农的根本。
四、如何生态解决"三农"问题
三农问题的根本问题是生态问题，那么我国解决三农问题就必须用生态的方法。如何生态解决三农问题，这是一个相当复杂的问题，笔者认为以下应该是要件吃的基本原则。
其一，树立科学的生态观。生态是关于生物与环境和谐发展的科学，人要和自己的环境和谐发展，就必须有科学的生态意识，要以自己的生态环境为要，长远计划自己的生产和生活。在农村，必须从保护农村生态环境出发，坚决维护农村的良好生态环境，坚持农村、农业、农民的可持续发展。树立科学的生态观，必须坚持以人为本，全面、协调、可持续的统筹发展观。统筹发展观并不是特对三农的观点，但是它是一个生态的科学发展观，解决三农问题必须坚持统筹发展观，不能顾此失彼，要统筹安排发展。
其二，大力发展生态农业、建设生态农村。生态农业既是人类的自然需要，也是当前世界农业发展的趋势。农村的发展和城市相比，有其自身的缺陷，但是农村在生态上有自己独特的优势。社会发展的趋势将是生态化的，人类社会也只有在生态平衡的条件下才能发展自己和使自己幸福。因此，随着人类社会的发展，人类自身进步，生态的重要性将日益凸现，这为生态农业和生态农村的发展提供市场和环境。生态农业是现代农业的方向，能为城市居民提供高质量和环保型的食品，也能提高自己生产的农副产品价格，提高农业在工业中和世界贸易中的竞争力。生态农村不仅能改变农民的居住环境，提高农民的生活质量，而且能为改善整个社会的环境问题提供保障，生态农村也是开发生态旅游的路径，是充分利用农村资源，发展第三产业的有效途径。
其三，生态进行城市化和工业化。城市化为解决农村的就业压力，缓解农民劳动力过剩的问题，增加农民收入做出了巨大的贡献，但是，城市化进程中对农村土地资源的侵占，对农村生态环境的破坏也是巨大的。这种破坏如果不考虑生态的代价，可能我们今天收益的只是对明天生态破坏的补偿而已。我国现在的很多生态环境问题的治理，就是这种形式的偿还。工业化为经济发展做出了巨大贡献，但是，我国的工业化并没有为农村的发展提供多少实惠，有的还是以损害农村的生态为代价发展的。工业的污染造成的生态环境问题，让农民买单的事情名的和暗的都客观存在着。因此，我们必须以生态为标准，科学而慎重地进行城市化和工业化，给农村以可持续发展的生态环境。
关键词农村经济；资金；技术；信息
党的十要求，进一步推进新农村建设，促进农村经济可持续发展。农村经济的发展是构建和维护社会和谐的重要保障。近年来，我国农村经济已有长足进步，但未能跟上社会经济发展总体态势，在发展中存在一些问题。所以，对这些问题进行深入研究具有重要的现实意义。
1我国农村经济发展中的问题
1.1农民收入水平较低
农民的经济收入主要来自于自身生产及经营的农产品。近年来，我国农产品的总量日益增加，但并未达到农民所需要的程度[1]。特别是有些农产品存在较大的波动性，以致于农民收入难以保证。此外，自然因素对农业生产有直接影响，进而影响到农民的收入。通常在农产品增产时，市场价格往往较低，出现增产不增收的情况。同时，在国家出台的政策影响下，往往农产品缺乏最低收购价保护，进一步使农产品价格难以提升。可以看出，现阶段我国农产品整体发展态势难以满足市场经济的发展需求，最为主要的原因在于农业生产技术水平较低，影响到农产品的产量与质量，导致农民收入难以提高。
1.2剩余劳动力过多
当前，我国农村剩余劳动力存在过剩的情况，是影响农村经济发展的一个重要因素。我国农村人口和土地间存在较大矛盾。伴随现代科技的进步和发展，尤其是农业机械化操作后，农村劳动力剩余情况日益明显。在此形势下，对农业劳动力需求会大幅降低。如此会导致农业生产效率降低，也使经营规模减小，不利于农村经济的良好发展。
1.3农业科技投入不足
从当前农村经济发展看，农业科技的投入滞后于经济的发展趋势，在农业科技研究队伍、科技推广及宣传、管理机构完善等方面的投入存在不足[2]。因资金投入、人事管理等方面的影响，使得农业生产服务体系不完善。同时，因服务体制和机制不健全等问题，使农业生产服务体系难以发挥应有的效用。在农村存在新生产技术推广难、农业信息缺乏等问题，阻碍了农业经济的发展。
2推进新农村经济发展的对策
2.1充分发挥经济发展要素作用
资金、技术及信息是经济发展中最基本，也是最重要的3个要素，诚然对于农村经济发展而言也是如此。只有将3个生产要素的作用充分发挥出来，才可实现新年农村经济的全面发展。具体应做好以下几方面：首先，农村经济的发展必须有充足的资金作为基础，资金缺乏则农村经济的建设和发展则无法高效运转，所以要加大资金投入，不单单依靠财政投入，还应拓展农村资金筹集渠道，政府应出台扶持政策，加大银行金融机构的融资力度，鼓励企业参与到农村经济建设中，以解决农村经济发展中的资金需求；其次，一方面要加强农业生产技术的科研力度，不断创新和改进生产技术、农产品品种，开发更多优质高产的农产品品种[3]；另一方面，要重视技术人才的培养，完善基层农技推广站，及时向农民推广新生产技术、新品种，以提高农业生产力；最后应充分发挥出信息的效用，主要是市场信息，只有准确掌握市场信息，才能有组织、有计划地开展农业生产，才能确保农产品对路销售，促进农村经济水平的提升，保障农民的经济收入。
2.2健全农业科技推广体系
首先，农业政策的有效执行需要相应法律法规给予保障。近年来，虽然我国已出台了一系列与农业科技推广相关的法律法规，但可操作性不强，约束力也不够。因此，要不断推进法律体系建设，把国家建设和农业经济发展相结合，建立完善的法律体系来保障农业科技的顺利推广[4]。同时，有关部门也需要制定相应的监督机制，使农业科技推广工作受到社会和国家的重视，如此才能督促各地区各级政府推进农业生产技术的推广，给予农业发展必要的指导。其次，各级政府应增加经费投入至基层科技推广中，大力支持基层公益性组织，充分保障基层农业生产技术推广部门的利益，进而带动更多的社会性机构参与到农村建设和农业经济发展中来。此外，政府还应利用专项经费开展试验田、农业机械、仪器设备购置等工作，支持农业生产新技术、新品种的推广应用，保证农业经济的良好发展。最后，要优化农技人员结构，全面提升农业技术生产工作者的素质。要想推进农业经济的现代化建设，就必然需要人才的支持。所以，要积极优化农业生产技术队伍的结构，强化技术人员的专业和能力建设，使他们能真正参与到农业经济建设中，发挥出重要作用。而这就需要政府及相关部门重视并加强对农业生产技术人员的专业培训，提升他们的整体素质，进而带动农业生产技术水平的提升。
3结语
农业经济发展是我国“三农”建设中的核心，直接关系到农民的经济收入，也关系到农村的和谐稳定，同时还关系到国家建设和国民经济发展。所以，在认清当前农村经济发展形势下，充分发挥资金、技术及信息等作用，推进城乡建设，健全农业科技推广体系，促进农业经济的健康、稳定发展。
参考文献
[1]张慧.浅析我国农村经济发展存在的问题及对策.科技展望，2015，23（6）：144-146.
[2]管明旺.试论农村经济发展存在的问题及对策.山西农经，2014，11（7）：201-202.
[3]张令玉.论创新区域经济大发展模式之实操战略.北京：中国经济出，2012（3）：169-171.
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