信贷员在规避小额信贷风险中发挥着十分重要的作用，通过学习其它银行的工作经验，我认为，信贷员在发展小额贷款业务中应具体做到以下几个方面的工作：
一要充分认识小额贷款是保证银行顺利转型的必然选择
拿邮储银行来说，它的定位是服务城市社区和农村，小额贷款正是实现这一定位的最佳产品。当前，邮储银行面临网点少，利差收益率下降等问题，如果再固守几项传统业务，不仅转型和发展困难，生存都难以为继。小额贷款开办前，辽宁辖内40家县行中，2008年上半年收入高于200万的9家，100-200万的20家，不足100万的11家，最少的收入才20万。业务开办后，2009年所有县行的收入将实现翻番。可见，它是银行收入的第一增长点，也是帮助银行迈向高端信贷业务领域的通道。因此，做好小额贷款是银行转型发展的必由之路。
二要科学认识小额信贷业务中存在的风险问题
储蓄业务吸难管易，小额贷款更是易放难收。一是不能按办储蓄的路子办信贷。二是随着规模增大，风险点增多，管控难度加大。三是不能给信贷员下指标，下指标就会导致质量下降，结果必然出风险。针对这些问题，银行必须坚持经营与管理并重，对临时周转困难的客户，不能过分紧张，否则会伤害客户感情；对恶意拖欠的，决不姑息迁就。科学认识和把握信贷的内在机理和规律，趋利避害，处理好发展与风险的关系，是实现可持续发展的根本保证。
“科技贷”源于北京高技术创业服务中心（简称“创业中心”）与北京银行中关村分行签署《科技项目信贷业务合作协议》（简称“科技贷”协议）。作为金融机构与北京市属科技服务机构共同设计的第一款针对性科技金融产品，“科技贷”重点是解决已经获得政府科技计划项目企业（含经科技主管部门立项已公示无异议的企业）的社会融资问题。
快速高效的“一站式”融资
“科技贷”以政府信用做担保，为企业提供快速、高效的融资服务，使更多创新型企业与商业银行建立合作关系，为企业成长注入发展动力。
政府信用做保证。目前已经开展的“科技贷”产品，全部面向获得政府科技项目资金支持的科技型中小企业，将服务对象锁定在这类企业群体，可有效解决金融机构对科技行业、科技型企业技术、市场等方面的信息不对称性问题，缩短了社会资本介入的决策周期。
实现对社会资金的有效引导。有政府信用做保证，大大提高了金融机构对科技企业信贷支持的信心与积极性。特别是科技贷之创新资金（基金）贷产品，面向科技型小微企业，通过账户质押及信用贷款等方式，在政府的支持资金未到位的情况下，银行的信贷资金先期到位，解决了政府资金的滞后性问题，真正体现政府资金对社会资金的引导作用，实现政府资金与社会资金支持的“组合效应”。
增强科技型中小企业的信用积累。“科技贷”搭建了金融机构和企业的合作渠道，据统计，创新资金（基金）贷产品中近90%的科技型企业是首次与银行建立信贷关系。在实际业务开展中，由于政府信用的介入，金融机构掌握更多科技型中小企业的信息，完善了企业的信用体系建设，为企业信用积累和后续信贷业务奠定良好信用基础。同时，金融机构充分尊重科技企业融资意愿和融资特点，截至目前“科技贷”产品发放的最小单笔单款额仅为5000元，充分体现企业融资需求导向的服务理念。
“一站式”服务提高企业融资效率。“科技贷”业务在创业中心科技服务大厅专门开辟一站式授信服务窗口，实现集中办公，“一站式”服务。创业中心加强对企业的前期政策宣讲、联络工作，北京银行安排工作人员现场办公，实现宣传推广、下户走访、资料受理、合同发放等多环节一站式服务。同时，北京银行也积极开辟科技型中小企业服务的绿色服务通道，简化内部审批流程，承诺对资料齐全的科技企业，做到一周放款，大大提高了企业信贷服务效率。
信贷产品种类不断丰富。经过一年多的实践，“科技贷”产品发展迅速，以北京市科技金融促进会为平台，合作单位由创业中心一家，逐渐推广到北京市高新技术成果转化服务（简称转化中心）、北京生产力促进中心（简称生产力中心）等单位，信贷产品种类不断丰富。目前，“科技贷”产品已有三个子产品开始实施，分别是北京银行与创业中心合作的“创新资金（基金）贷”、与转化中心合作的“成果转化贷”、与生产力中心合作的“高端装备制造贷”。创业中心与北京银行还合作推出了“统荐统贷”信贷产品。另外，北京银行与北京新材料发展中心合作的“新材料贷”、与北京市可持续发展科技促进中心合作的“节能环保贷”等相关产品也在设计之中，将于近期推出。
助更多企业首次贷款
经过一年多的实践，“科技贷”产品在多个方向实现突破，在满足创新型企业融资需求探索一条重要路径。
实践证明，“科技贷”产品对解决“重科技、轻资产”的创新型中小企业融资困难具有重要的现实意义，可有效衔接原有科技计划项目管理的目标，为金融机构提供了有效控制风险的金融服务新模式。同时，在实际操作过程中，通过“窗口式集中”等服务模式创新，提高了授信效率，减少了企业往返的次数，切实降低了企业融资的成本，获得用款企业的肯定。通过创业中心联合北京银行对用款企业进行的回访发现，“科技贷”使更多企业完成了首次贷款，如北京宇音天下科技有限公司因为企业规模小等原因一直未与银行发生借贷关系， “科技贷”的推出为企业同银行之间架起了沟通的桥梁，对增进企业信用积累具有重要作用。
2013年已经开展的“科技贷”之创新资金（基金）贷产品重点面向获得“北京市创新资金、国家创新基金”支持的初创期小微企业开展授信服务，截至目前，创业中心共向北京银行推荐企业280家，北京银行累计放款68家，支持贷款金额达5360万元；目前正在操作5家，金额300万元；通过该产品扩大8家企业再融资规模达2300万元。“科技贷”之成果转化贷产品，重点面向获得北京市高新技术成果转化专项资金支持的企业和项目，北京银行按照政府资金的支持额度最少给予1：1的信贷资金配比，同时根据企业经营情况给予100—2000万元的信用贷款支持，目前共支持企业6家，累计批贷700万元，已放款300万元。
未来将扩大服务范围
结合业务开展实际情况分析，目前“科技贷”业务开展仍面临如下问题：一是科技型小微企业普遍对“借助金融杠杆经营”和“信用积累”认识不足，对融资成本的控制需求强烈，甚至抵触“举债经营”。二是目前“科技贷”产品的服务范围仍然较小，对科技型中小企业信贷支持额度仍然偏低。总体上看，创业中心向金融机构推荐的企业总数，金融机构发放信贷的企业家数、企业群体获得信贷支持额度等都有待进一步提高，这里面既有企业意愿的问题，也有政策宣讲不足，金融机构信贷审核等方面的原因，需要认真总结。
针对这些问题，下一步要重点推进几方面工作：一是通过贷款贴息支持等方式，提升科技型小微企业对“借助金融杠杆经营”和“信用积累”的认识和意愿，提高企业融资的积极性；二是加强已有“科技贷”产品的研究分析，总结经验与问题，结合其他科技计划项目条件，设计相应的风险控制流程，逐步推广至其他国家及市级科技计划中，扩大“科技贷”产品支持范围，使“科技贷”产品能够服务于更多科技型中小企业群体。
一、指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，落实科学发展观，维护教育公平，构建和谐社会的要求出发，加大对贫困大学生的扶助力度，按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”的原则，把生源地信用助学贷款工作作为执政为民、关注民生、推动教育健康可持续发展的重大举措，扎实推进，抓好落实。
二、目标任务
通过落实国家生源地信用助学贷款政策，确保我县符合条件的大学阶段贫困生都能顺利接受和完成高等教育，实现“绝不让一个学生因家庭贫困而失学”的目标。
三、承办银行
××县生源地信用助学贷款工作由国家开发银行为主承办，县农村信用社代办。
四、贷款性质和条件
（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构（以下称经办银行）向符合条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决大学生在校期间的学费和住宿费，学生和家长（或其他监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
（二）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：
1.具有中华人民共和国国籍；
2.诚实守信，遵纪守法；
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；
4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。
（三）家庭经济困难学生的范围
1.农村特困户和城镇低保户；
2.烈属、孤儿及残疾人家庭；
3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
4.家庭成员患有重大疾病；
5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
6.无稳定收入的单亲家庭；
7.老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；
8.父母双方或一方失业的家庭；
9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；
10.其他贫困家庭。
五、贷款政策
（一）贷款用途和额度。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过5000元，具体金额根据学生学费和住宿费需求确定。当贷款金额高于学费和住宿费需求时，剩余部分可用于学生生活费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。
（二）贷款期限。贷款期限原则上按照全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。
（三）贷款利率和利息。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行同期公布的人民币贷款同档次基准利率，不上浮。生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。
（四）本息偿还。每年12月21日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日8月31日偿还）。学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。学生在校及毕业后2年期限为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。学生可以提前还款，每年1月15日、7月15日为固定提前还款日。非一次性全部偿还的学生所还贷款本金须是500元的整数倍。一次性全部偿还的学生应偿还其应自行承担的全部贷款利息。
六、贷款程序
1.贷款申请。符合借款条件的学生和共同借款人，向县资助中心提出借款申请，同时提供以下材料：
（1）借款学生及共同借款人合法有效身份证件及其复印件。
（2）借款申请表。
（3）学籍证明。新生凭大学录取通知书及其复印件，在读学生凭《学生证》及借款学生所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。
（4）经办银行所需其他材料。
2.贷款审查及合同签订。县资助中心收到学生借款申请后，对申请资料进行审查，审查合格的，指导借款学生到经办银行开设个人账户，并与申请学生及共同借款人签订合同和划款授权委托书，开具合同回执交申请借款学生。
3.合同回执。借款学生携带合同到学校报到，由学校按照合同回执要求填写并加盖学校公章，确认该生已入学就读，借款学生须在报到后20日内将合同回执寄回所在资助中心。报到后30个工作日内县资助中心未收到回执，视同学生撤销借款申请。
4.贷款审批。经办银行在收到省资助中心报送的审批申请后5个工作日内，对贷款进行审批，借款合同于经办银行审批后生效。经办银行将审批结果汇总，于1工作日内送交省资助中心，省资助中心在接到审批结果后5个工作日内逐级下发给县资助中心，由其转交县级经办银行备案。
5.贷款发放。经办银行按审批结果将贷款发付至县资助中心的账户。县经办银行于贷款资金到账2个工作日内，将贷款资金划拨至借款学生个人账户并进行资金监管，之后根据借款学生就读高校要求，3个工作日内将贷款资金从个人账户划付至借款人就读学校的账户。
七、贷款贴息与风险补偿
（一）贴息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央高校的学生及外省就读的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的其贷款贴息由中央财政承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。
（二）风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央高校和跨省就读的学生，风险补偿金由中央财政负担。考入地方高校的学生，跨省就读的，风险补偿金由中央财政承担；在本省高校就读的，风险补偿金由中央和地方各负担50%。地方负担部分，省财政、市财政、县财政、高校按4：2：2：2比例分担。
（三）贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集，每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨。经办银行收到风险补偿金，应确认为递延收益，待确认生源地助学贷款损失时，计入当期损益。已确认的生源地助学贷款损失，以后又收回的，相应回拨递延收益。风险补偿金若超出生源地信用助学贷款损失的，超出部分由经办银行奖励给县级学生资助管理中心；若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由经办银行和县级财政部门各分担50%。生源地信用助学贷款风险补偿金的具体管理办法由财政部会同教育部、开办生源地信用助学贷款业务的银行业金融结构另行研究确定后的政策执行。
（四）贷款信用管理
1.经办银行要建立生源地助学贷款个人信用档案，实行贷款人及共同贷款人违约记录通报制度。经办银行有权对逃避债务致使经办银行贷款形成风险的，通过个人诚信信息系统公布违约贷款人及共同贷款人的姓名、身份证号和违约行为，所欠贷款通过法律途径追讨，以确保信贷资金安全。
2.经办银行应在合同中要求贷款人及共同贷款人毕业后每年至少与经办银行联系一次，并提出最新联系方式，否则，经办银行有权对贷款人及共同贷款人采取必要的制裁措施。
八、组织机构和部门工作职责
（一）××县生源地信用助学贷款工作领导小组
组长：陈家福（县人民政府副县长）
副组长：胡福元（县教育局局长）
陶明（县财政局局长）
黄云松（中国人民银行××县支行行长）
姜思田（县农村信用合作联社理事长）
成员：赵春林（县财政局副局长）
宋燕（县教育局副局长）
李建超（县农村信用合作联社信贷部经办员）
白云慧（县财政局教科文科科长）
何安玉（县教育局办公室主任）
李绍飞（县教育局计财科科长）
张继东（县教育局基教科科长）
和梅（县教育局招生办主任）
胡志强（县教育局计财科）
李佳圣（县教育局基教科）
生源地信用助学贷款学生资助管理中心设在××县教育局，由胡志强、李佳圣同志具体负责助学贷款日常管理工作。
（二）工作职责
1.财政部门工作职责
（1）在年度财政收支预算中足额安排并及时拨付风险补偿金，加强风险补偿金的管理、使用和监督，提高资金使用效益。
（2）积极参与生源地信用助学贷款管理，参与协调有关事项，足额安排学生资助管理中心业务经费。
（3）会同教育部门指导和监督本县学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款工作。
2.教育部门（学生资助管理中心）职责
（1）负责收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地信用助学贷款需求等信息；对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，分年度建立贷款学生的档案。
（2）建立与贷款学生及家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的就业情况和家庭经济状况变化情况。
（3）负责向上一级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息，加强与高校沟通，避免重复贷款。
（4）负责贷前贷后管理工作，协助催还贷款。
（5）普通高中、职中要配合学生资助管理中心及经办银行，提供当年高考招生录取情况。加强学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。
3.经办银行职责
按照国家信贷政策，科学合理设计贷款方式和期限结构，制订生源地信用助学贷款的操作规程，负责审核、发放和管理贷款，确保贷款渠道畅通，使符合条件且有贷款需求的家庭经济困难学生都能申请获得生源地信用助学贷款。要会同财政、教育部门根据生源地信用助学贷款承贷周期不同阶段的特点，建立以学生为中心的家庭、高校和就业单位三地的贷款产品、信息和信用联结，形成贷款学生借款期间全过程的信用管理。经办银行按照国家和省关于国家助学贷款管理的有关规定，制定具体实施办法。
九、实施步骤
整个资助工作分准备阶段、组织实施和跟踪落实三阶段。
（一）准备阶段：4月
县人民政府成立生源地信用助学贷款工作领导机构，落实人员和编制，确定参与贷款的相关部门、职责，确定生源地信用助学贷款工作实施方案，为开展实施生源地信用助学贷款工作奠定坚实的基础。
（二）组织实施：5月—8月
1.高中、职中开展在校学生家庭经济状况调查和核实工作，并在此基础上建立贫困生档案和数据库。
2.召开县级生源地信用助学贷款工作领导小组成员会议，明确领导小组各成员单位职责，各成员单位制定部门具体工作计划。
3.通过各种新闻媒体、报刊、校园板报等形式，宣传报道国家、省和我县关于生源地信用助学贷款工作的各项政策和措施。跟踪报导我县各部门组织开展生源地信用助学贷款工作，宣传报道贫困生自强不息、奋发向上的典型，宣传贫困生回报社会的实践活动。
4.根据贫困生状况、高考报名状况、招生计划及高考情况，预编我县生源地信用助学贷款需求，编制贷款预案。
5.办理生源地收到高校录取通知书的家庭经济困难学生的申请、初审等管理工作。县学生资助管理中心开通热线电话，接受学生、家长及社会各界对生源地信用助学贷款政策的咨询，解答疑问，受理投诉。
6.县资助中心开展对申请贷款学生的审核，确定符合贷款条件的学生名单，与经办银行协商开设学生资助管理中心和贷款学生个人账户。向上一级资助部门、高等学校和经办银行报送贷款学生的有关信息。并协助做好贷款的审批和发放工作。
（三）跟踪落实：9月—10月
1.县资助中心加强与省学生资助办、高等院校联系，跟踪落实生源地信用助学贷款到位情况。
2.县人民政府组织有关部门单位督查贯彻落实生源地信用助学贷款工作开展情况。
十、工作要求
（一）加强领导，提高认识。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，对进一步完善我国家庭经济困难学生资助政策体系、充分发挥政策整体效应、确保实现国家资助政策既定目标等具有十分重要的意义。各相关单位和部门要充分认识此项工作是实施科教兴县和人才强县战略的惠民政策、德政工程，也是一项政治任务，是保证教育机会平等、维护社会稳定、建设和谐社会的重要举措。开展生源地信用助学贷款工作，是一项系统工程，需要财政、教育、金融等部门之间协调行动，密切配合。各单位、各部门一定要统一思想，提高认识，保质保量地完成好我县的生源地信用助学贷款工作。
（二）加强宣传，营造氛围。要积极为生源地信用助学贷款政策的顺利实施创造良好的社会环境。新闻宣传单位、教育、金融部门要采取多种行之有效的方式，通过报刊、广播、电视、网络等新闻媒体广泛深入的宣传生源地信用助学贷款的有关政策，让广大群众全面了解生源地信用助学贷款的意义、目的和具体办理程序，我县的高中、职中要通过各种途径向毕业班学生及家长宣传有关政策，使之家喻户晓。
（三）加强诚信教育，培养诚信意识。为避免助学贷款风险，教育部门要在相关学校加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。并与金融部门联系共同对高中毕业班学生和职中毕业班学生进行金融知识与借贷知识教育，并积极与各高校联系，搞好跟踪调查。
（四）建立资助工作长效机制。在县人民政府的统一领导下，由教育局牵头，会同财政局和经办银行共同建立联席会议制度，定期召开成员联席会议，及时解决工作当中遇到的具体问题。成员单位要分工负责，密切配合，协调一致、精心组织，确保生源地信用助学贷款工作持续、健康发展。经办银行要尽快建立生源地信用助学贷款专职管理机构，配备足够的人员，切实防范贷款风险，保持生源地信用助学贷款的可持续发展，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
十一、其它事项
一、群众“信用”意识普遍增强
在农村信用体系建设工作中，县委、县政府率先垂范，在财力非常紧张的情况下，归还乡镇政府、学校在农村信用社的陈欠贷款283万元。同时，由县纪委牵头，对党政机关干部银行贷款进行全面清理，共收回贷款1350万元。这些举措，极大地提高了政府的公信力，增强了农民群众金融意识和信用观念。各乡镇都把“信用村”作为发展地方经济的无形资产，想方设法帮助信用社清收不良贷款，形成了良好的信用氛围，目前全县已初步形成以农村信用户为主体，信用社、乡（镇）政府、村委会和农户“四位一体”的社会信用服务体系。
二、农村信用社营销机制进一步优化
农户信贷评分体系不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。信用评价体系推动了信用社贷款营销机制的变革，促进了信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，有效满足了农民的贷款需求。
三、金融服务经济的整体水平不断提高
在农村信用体系建设工作中，旬阳县建立了“创业贷款”和外出务工人员贷款制度，加大了对农村进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户创业金融信贷服务和支持力度；试点推行林权抵押和流转土地经营权抵押贷款制度，拓宽了信贷条件；建立了“订单农业+信贷”服务模式，大力支持烟叶等主导产业发展；推行“富秦家乐卡”业务，实现了信贷消费一体化，还款还息智能化，开辟农户小额贷款“绿色通道”；县农村信用合作联社共评定授信个体工商户1842户，授信总金额3万元，组成“信用共同体”349个1109户，占授信总户的60.21%，有效破解了个体工商户贷款抵、质押不足的瓶颈问题。
四、密切了社群关系
信用工程建设不但给农民、个体工商户提供了经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，使群众体会到信用社是“农民自己的银行”，使社村、社群关系更加融洽。信用工程创建为农村信用社赢得了支持，赢得了地位，各村普遍与农信社建立了良好的互信关系，村级企业和村民的闲散资金，绝大部分存入信用社，壮大了农信社的实力。信用社以解决农民贷款难的实际行动，赢得了良好信誉，得到了社会各界的关心和支持，有效地促进了自身发展。
关键词：农户；小额信用贷款；风险；原因；对策
中图分类号：F83文献标识码：A
小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。
农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。
一、农户小额信用贷款面临的风险
农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：
（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。
（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。
（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。
（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。
二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析
农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。
（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。
（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。
（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。
（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。
三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议
（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。
（二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。
（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。
（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。
（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。与此同时，其他社会各方也应该加快建立以农村经济发展为重点的农村社会服务体系。
（作者单位：石家庄邮电职业技术学院）
主要参考文献：
[1]黄毅.小额信贷问题研究（下）.银行家，2006.1.
[2]曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济，2007.5.
[3]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2008.1.
1以价值为导向，培育商业银行信贷文化理念
银行信贷文化战略是商业银行增强核心竞争力和整体服务水平的重要途径，随着中国成功加入世界贸易组织以及金融同业竞争的升级，信贷文化竞争已经上升到战略高度倍受商业银行的关注。对于商业银行来说，要建设信贷文化，就应建设卓越的信贷文化，并通过信贷文化来体现和丰富商业银行的企业文化。只有培育起广大信贷员工自觉献身于商业银行信贷事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之产生一种发自内心的动力源，人格化的银行信贷行为也就将会不再是一种带有强制性或被动性的行动，而是员工自我价值不断追求和不断实现的过程，以主人翁的积极姿态投身工作，使银行的意志变为全体信贷员工的共同意志，银行的目标变为全体信贷员工共同奋斗的目标。因此，商业银行应以价值为导向，重规模、重成本、重质量、重结构、重效益，深入挖掘持续发展的核心价值，创新设计银行信贷目标文化模式，充分探索现代信贷文化战略，通过建立符合现代商业银行价值取向的信贷文化规范，培育与银行共同的价值观，体现管理者和员工的共同利益取向，来促使全体员工从精神、理念、风气、言行直至符号和环境都产生充分的认同和自觉，进而使这种价值体系被社会和客户认同。
2以管理为主线，夯实商业银行信贷文化基石
一是要加强组织与领导。要明确有关职能部门加强对银行信贷文化的组织管理工作，要分别从观念文化层面、制度文化层面、员工道德行为规范、重点业务、“品牌”等方面总结典型经验，把经验加工成理念，把理念阐释为规范，使价值内化为信念，以制度约束行为，使规范行为形成习惯，再用先进的信贷文化观念教育和引导员工，调动广大员工积极争当信贷文化建设的实践者和传播者，以点带面，唱响文化旋律，尽展文化魅力，把信贷文化建设引向深入。
二是要加快培育与挖掘现代银行企业家。一方面，建设卓越的企业信贷文化，造就银行的核心人物——银行家尤其重要。他们作为银行全体员工的最优秀代表，是银行价值观和精神的集中体现者，是银行生存和发展的中坚。另一方面，银行的个性出自银行的理念，银行的理念也就是银行家的理念。银行家作为成功银行的灵魂人物，是银行凝聚的核心，必然是银行信贷文化建设的首要主体，肩负重任。
三是要实现科学管理与人本管理的有效结合。实践证明，只有将管理制度与人本主义有效结合，银行经营才能成功。建设以人为本、团队精神和创新精神为核心内容的企业文化，应体现企业文化中“人情化”管理的内涵，强调了环境因素与人本管理在企业文化建设中的重要性。
四是要建立并完善激励约束机制。清洁工是不能代替银行行长的，但竞争机会应是均等的。因此，必须要建立与完善责权利相结合的机制，要让责权利的对等，体现在银行信贷运作的全部环节与要素，并且作为价值观念支配着每一个员工。这样，才能切实提高商业银行信贷文化的实际功效与牢固商业银行卓越信贷文化基石。
3以特色为品牌，增强商业银行信贷文化的竞争力
特色就是品牌，特色就是竞争力。如果银行信贷没有特色，就等于没有品牌；没有品牌，就等于没有卓越的文化；没有卓越的文化，就难以有客户的绝对忠诚与市场的生命力。
一是要以市场为导向，实施商业银行信贷文化品牌开发战略。信贷文化应为商业银行信贷业务的发展和创新服务，为商业银行增加盈利与创造效益服务；否则，银行信贷文化就会失去它的固本之源与应有意义。实施商业银行信贷文化品牌开发战略，就是要根据金融市场发展需求和客观规律，去提炼、开发与创造品牌。只有经过创意、包装和营销以及长期的市场培育并得到市场和客户认同的信贷产品、信贷观念等，才能成为叫得响、放得开与具有生命力的信贷品牌，才能升华为具有核心竞争力的信贷文化。
二是要以客户为中心，以个性化服务为特色，增强银行信贷的竞争力。由于商业银行提供的产品和服务具有替代性强的特点，因此，“客户”观念对于银行来说尤为重要。谁拥有让客户满意的品牌特色，谁就拥有了市场竞争和持续发展的主动权。在为客户提供信贷服务的过程中，应以满足客户的需要为目的，以个性化服务为特色，让“以客户为中心”的思想贯穿于信贷文化定位、包装和营销的全过程，通过特色品牌积累和“特色效应”的放大，增强客户的品牌消费信心，巩固商业银行的市场地位，保持同业竞争优势。
三是要以科技为手段，提高商业银行信贷文化的科技含量。科学技术作为一种生产要素，不仅可提高金融增长速度，还可提高金融增长的质量。技术领先，服务领先，文化领先。只有实现科技规划、科技开发、科技应用、科技创新与银行信贷业务的密切融合，实现信贷文化的科技双翼的成功打造，商业银行信贷文化的竞争力才能获得更为实质有效的提升与飞跃。四是要以传统优势为基础，着力打造商业银行信贷文化的品牌。国有商业银行分别在各自领域占有优势，如建设银行在中长期信用、项目融资、项目管理、工程预决算、投资咨询等业务方面，有着长期积累的丰富经验，拥有较高水平的专业队伍，享有良好的社会信誉和拥有稳定的客户资源；在房地产金融、住房消费信贷等新型业务方面领先银行同业。因此，商业银行可以充分利用这些比较优势，把自己的优势核心产品塑造成客户忠诚度高、创新能力强、技术含量高、品质卓越的金融品牌，形成特色化的品牌竞争优势，再通过这些文化优势与品牌效应来拓展市场、赢得客户。
4以品质为生命，提升商业银行信贷文化的品位与素养
创造文化的卓越品质与创造文化同等重要。
一是要综合治理各种不良的信贷文化。即要全面、正确地评估商业银行信贷文化的现状，对信贷文化的功能和作用进行准确定位，对不利于商业银行信贷事业长远发展、不利于商业银行卓越信贷文化培育的各类信贷观念、信贷制度、信贷产品甚至信贷人员等，都要进行全面、彻底地清理、规范与整治，趋利除弊，以切实保证商业银行信贷文化的先进性与卓越性。信贷文化要确立与保持自己应有的内核，如风险控制、稳健经营、强化管理、自觉约束、质量第
一、规范运作等，要用实际、深远的眼光，以新形势下的信贷市场为导向，以品质为生命，全面分析、衡量信贷文化的市场潜力，提升信贷文化的品位。
二是要着力规划整合商业银行信贷文化内涵。即要将构建卓越的信贷文化当作是金融竞争新格局下国有商业银行的新任务，认真做好信贷文化课题研究。商业银行作为大型企业，在现代企业管理中应允许信贷文化有一定的地域差异，允许探索具有局部特色和地域特点的信贷文化表现形式，但文化的核心价值观与内在涵养不能任意阐述，必须要有全局意识与整体概念。在信贷文化的统一规划与整合设计中，要将分散的文化相对集中，将信贷理念、服务客户的价值观等文化内涵予以梳理，将传统的单一产品宣传、信贷业务培训等与企业形象树立、价值观宣扬结合起来，并将各种有形的、无形的宣传渠道与传播网络等予以整合、疏通，通过多样化的渠道来体现一个优秀企业的文化特质。
三是要敞开胸襟，放宽眼光，大胆学习、汲取和借鉴国内外先进商业银行的信贷文化精华。即要从商业银行生存和发展的内外环境出发，立足国情行情，克服“文化障碍”，实现“文化沟通”，注意学习各类单位，尤其是外资金融机构先进的经营管理和信贷文化建设经验，分析鉴别，消化吸收，扬己之长，避己之短，不断丰富商业银行信贷文化内涵，从而使商业银行信贷文化更具开放、兼容的国际化特性，更能紧跟先进信贷文化的发展潮流，更加适应未来国际信贷竞争的环境，更具卓越品质。
一、对信贷流程控制的基本理论认识
信贷流程控制是指银行创造性运用信息技术成果，从信贷业务流程再造人手，控制和推动信贷管理再造，以创造良好的控制环境，便于信贷业务各相关部门或人员，以高技术含量的信贷业务流程为载体，通过细化了的信贷管理制度、操作程序和具体的管理手段等对信贷业务活动、信贷信息流和资金流进行组织、督导和约束，为信贷管理的效率效果、流程成本管理、信贷风险防范等目标的达成而提供合理保证的过程。该理论的核心思想是：通过再造，建立一个以流程为中心的信贷管理新体系，所有信贷管理活动通过流程实现“过程控制”。 根据这一定义，结合控制论的一般原理，可以从以下几个方面来理解信贷流程控制论。（1）信息技术及其理念指导是基础和前提。首先，信息技术创新使流程再造成为可能，从而使建立一个以流程为中心的信贷管理新体系成为可能。其次，信息技术成果的创造性运用能够使流程精简管理层次与中间环节、快速反应、系统高效，同时对管理活动具备“硬约束”能力，从而实现满意的“过程控制”。（2）涉及两方面的控制对象：一是控制再造的框架内容和基调，信贷业务流程再造是信贷管理再造的核心使命，信贷管理再造的其他内容基本围绕或配合信贷业务流程再造而展开；二是控制日常管理活动，体现“过程方法”的原则。（3）控制目标主要包括：再造管理和日常管理的效率效果、流程成本管理、信贷风险防范。（4）强调成本效益原则。（5）突出“人”的重要性。所有的控制都是针对“人”而设立和实施的。因此，银行应当充分重视广大员工在控制活动中的重要作用，采取有效措施激励广大员工的工作积极性，尽量降低再造成本和管理运作成本，保证以合理的控制成本达到满意的控制效果。
二、信贷流程控制实施的基本框架
（一）以信贷业务流程再造为抓手，推动信贷管理再造
首先，对信贷业务流程进行彻底的再设计是实施信贷流程控制最为关键的一步。信贷业务流程再造的目标是：以信息技术为依托，实现业务流程的科学化、电子化和智能化，操作流程的中心化，最终实现信贷管理的集中化、集成化。操作策略是：把信息技术理念贯穿于再造的全过程；多维度认识和构造信贷业务流程；以客户价值为导向，构造增值型业务流程；寻求客户和管理者等利益相关者的利益平衡；创造性应用信息技术，实现信贷管理的规范化、集成化改造。
其次，围绕或配合信贷业务流程再造，对信贷组织结构再造、成本管理制度转型、定价策略调整、业务外包与战略联盟、重塑银行的信贷文化、人力资源管理再造以及客户关系管理再造等相关领域进行系统研究，推动信贷管理再造的全面完成，为信贷流程控制营造良好的控制环境。
完成再造后的信贷管理体系，必须具备科学高效的控制政策和程序，具体而言，至少满足以下条件：一是信贷管理信息系统首先应能确保信贷业务活动中每个相关部门或人员均清楚地知道其所承担的特定职责，都必须了解信贷管理制度、控制程序的有关方面，这些方面如何生效以及在控制制度中所扮演的角色、所担负的责任以及所负责的活动怎样与其他部门其他人的工作发生关联等。二是针对贷前调查、客户信息录入、客户信用评级、贷款审批、核保、贷后检查等流程作业环节的关键控制点设立良好的控制机制。三是针对银行内外部与信贷业务相关的各种风险，主要包括操作风险、信用风险和市场风险，以及道德风险和逆向选择等，银行在流程作业环节设立了可辨认、分析和管理的机制，并能够适时加以处理。四是当银行内外部环境发生显著变化时，信贷流程控制的风险状况往往容易恶化，银行已制定措施加强对控制环境改变时的流程管理。
（二）设计信贷流程控制模型
信贷流程控制模型设计的基本思路是：依托信息技术，体现“以客户为中心”、精简管理层次与中间环节、快速反应、系统高效同步办理和管理业务的基本原则；以总分行制为例，根据“管一级、监控两级”的原则，总行设立信贷中心，直接隶属于董事会下的风险控制委员会，由风控会授权运作，在全国分片区设立若干信贷分中心，每个分中心根据中心的区别授权负责处理一个或多个分行的信贷业务，信贷（分）中心实行首席信贷评审官负责制，下按客户和业务风险分类设立低风险、中风险、高风险类别流程小组；建立全行联网的客户数据库和信贷管理信息系统，且数据来源惟一，信息资源共享；实行全行统一的客户信用评级系统和客户关系管理系统。该模型以信贷业务流程再设计模型为蓝本。
（三）加强信贷流程控制的内部监督
在信贷流程控制的监督过程中，有两项职能发挥着重要作用。（1）内部审计。内部审计应该成为监督信贷流程控制的主要力量。通过审计，不仅要 检查监督银行信贷流程控制的政策和程序是否被执 行，还应该帮助银行进行“软控制”环境的营造，成 为信贷流程控制过程设计的顾问，建议银行管理层 建立一种健康积极的银行文化和信贷文化，使员工 能自觉把办事准确和职业道德放在首位。（2）控制 绩效自我评估。每个银行定期或不定期地对自己的 信贷流程控制系统进行评估，评估信贷流程控制的 有效性及其实施的效率效果，以期能更好地达成流 程控制的目标。自我评估的目的是使信贷业务相关 部门或成员了解信贷流程哪里存有缺陷以及可能引 致的后果，然后自己采取行动改进这种状况，而不是 坐等内部审计人员的审核。
（四）实行控制绩效的自我评估
1.构造控制绩效分析函数。控制绩效分析基于这样的前提，即控制整体收益可以表示为若干绩效 评价指标的函数，用p表示控制收益，c表示成本，t 表示流程周转时间，s表示客户满意度，q表示信贷 资产质量（不良率），“……”表示其他绩效评价指 标，除了前四者为必选指标外，具体分析时其他评价 指标由分析人员根据具体情况确定。控制绩效分析 函数用公式表示如下：
p=f（c，t，s，q……）
建立了绩效分析函数之后，对控制收益的分析 就变成了对c、t、s、q等多个自变量的分析。
2.信贷流程控制绩效分析。（1）单个自变量的 考察。以单独考察成本变量为例。假设信贷流程的目 标成本为c01，控制的实际成本为c1，那么，若c01 >c1，则f（c）>0，这说明控制是有效的；若c01 <c1，则f（c）<0，这说明控制在成本变量方面没 有成效。流程周转时间、客户满意度、信贷资产质量 （不良率）等变量的单独考察具体分析模式同上。
（2）两个自变量的考察。以同时考察成本和流 程周转时间两个变量为例。可能有以下四种结果： c01>c1且t01>t1，f（c，t）>0；c01>c1且 t01<t1，f（c，t）值无法确定；c01<c1且t01 >t1，f（c，t）值无法确定；c01<c1且t01<t1 f（c，t）<0。不难看出，第一种结果表明控制在成 本和流程周转时间两个变量方面同时取得了成效， 第四种结果表明控制在成本和流程周转时间两个变 量方面同时失败，第二和第三种结果则需要做进一 步分析才能得出结论。对其他两个自变量组合的同 时考察具体分析模式同上。
（3）多个自变量的考察。如果同时考察三个自变量，如成本、流程周转时间和客户满意度，则可能得出8种结果。具体分析模式与两个自变量的分析模式类似，分析判断信贷流程控制是否取得了成效时，在8种结果中只有一个肯定和一个否定，其余6个全部需要进一步确认。一般地，如果同时考察的自变量为n个，则可能得出2n种结果。由此不难看出，如果用一系列绩效标准来衡量，要比较某一个信贷流程项目的控制绩效确实极为复杂。
三、信贷流程控制是提升国内银行
信贷管理产能和效能的崭新方式
（一）国内银行信贷管理产能和效能低下的文化根源与体制根源
1.文化方面。中国人受几千年儒家思想的深刻影响，儒家倡导中庸之道，倡导容忍、宽容和明哲保身，但缺少制度和规则理念，这直接导致了中国传统儒家文化背景下的官僚体制或官僚作风根深叶茂。部分国人不是把制度作为习惯，而是把习惯、人情作为制度和为人处世的“潜规则”。部分国人责任意识与公共意识的缺乏，也在一定程度上解释了为什么银行不敢放贷而民间借贷行为盛行。中国人常常有惊人的容忍错误的毅力，而缺乏追究错误的观念。面对身边不合理的事不敢说，因为说了怕遭排挤、打击和报复。南海华光案件涉案发生额上百亿元，上至总行下至支行、行内行外几百号人涉案，在前后四年多的时间内，居然成铁板一块，外面没人发现，里面没人举报反映，发人深思。这几年，强化监管和社会监督，为什么“事情”反而多了，其实“事情”早就潜伏着，以前没人敢说，现在捂不住了。
2.体制方面。中国原有银行体制的最大弊端在于：一是银行浓厚的国有背景和政府信用对银行业系统性风险损失的隐含担保，在过去较长时期内助长了银行业的恶性竞争，既高息揽存，又低息放贷，而且产生了各种扭曲行为，银行可以不问资质资信贷款，企业可以不管自己的还款能力借钱，银行涉及信贷业务的违法违规行为、企业恶意逃废债行为一时泛滥。二是所有者主体虚位，银行管理层（人）越位或不到位，董事长或行长不对银行经营好坏直接负责，权责严重不对称。“内部人控制”、“一把手加一支笔”、内部风险控制不到位的银行管理现状是产生众多腐败的潜规则和巨额不良资产的根源。可以说，国内银行业在过去很长一段时期内没有真正意义的银行管理，只有套用行政管理体系下的服从。制度不是没有，是没用。过去银行犯案，特别是大案要案大都集中在银行高层便是这方面的例证。三是我国银行业实行的是严格的金融管制政策，银行业的价格（利率、费率）受政府的严格控制，目前一年期存款与一年期贷款之间高达3.33%的巨大利差为银行提供了巨额的管制租金，这势必使银行集中主要精力发展高风险的贷款业务而忽视零风险或低风险的中间业务的发展以及银行服务水平及质量的提高。四是我国金融市场特别是资本市场欠发达，导致企业融资过于依赖银行，据统计，我国银行融资比例长期以来远远高于股权融资比例，股权融资相较于银行融资的比例2002年为12%。2004年不到4%。银行融资比例过高，使得金融风险过于集中于银行，同时在我国银行国有背景浓厚的前提下，更容易滋生各种各样的利益输送和寻租行为。
（二）信贷流程控制通过高技术屏障和加强监督来提升国内银行信贷管理的产能和效能
关键词消费需求消费信贷政府商业银行
从国民经济核算的角度看，消费需求的增长是促进经济增长的主要因素之一。在发达国家，消费需求对经济增长的贡献率一般都达到了70%以上。改革开放以来我国经济有了长足的发展，但总体来说还是属于投资拉动型增长（林晓南，2006）。从1993年至2004年投资对经济增长的平均贡献率为45.8％，而消费增长对经济增长的平均贡献率仅为45.5%。显然，我国投资贡献率过大，消费贡献率过小（国家统计局课题组，2007）。可见提高消费需求，促进消费增长是改变我国经济增长质量的重要环节。凯恩斯认为，人们收入水平的提高和消费倾向改变是促进消费需求增长的主要因素。笔者认为发展消费信贷是增加人们即期收入的最直接和最有效的的方法，对于促进消费需求的增长有着明显的效应。我们这里所讨论的消费信贷是指银行及其他金融机构为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出贷款的一种融资方式。基于美国数据的实证研究表明，在美国消费信贷的增加与居民消费呈显著的正相关。消费信贷业务的开展对居民消费能产生放大效应。具体地说，每增加1美元的消费信贷，能够带动1.12美元的居民消费（林晓南2006）。我国消费信贷的业务尚处于起步的阶段，如何才能促使这一业务快速健康发展，发挥消费信贷对增加我国消费需求的作用，本文拟对此做些探索。
一、政府要努力培育现代消费时尚，实行积极的消费政策
首先，要强化政府的引导作用，积极引导人们树立新的消费观念。要积极鼓励人们敢于消费，提高消费水平和消费质量。在消费需求不足的情况下，提倡适度负债消费就显得十分重要。因此，政府要积极引导，舆论上要正面宣传，引导居民转变"无债一身轻"的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平；并根据消费市场的特点，对消费信贷的政策导向、市场导向和基本操作知识进行多渠道、全方位的宣传，不断增强居民的消费信心，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。
其次，要推广积极的消费和收入分配政策，适当增加居民收入，提高消费者的经济承受能力。消费是收入的函数，要扩大消费需求，必须增加居民的收入，实行积极的消费和收入分配政策。目前，我国居民有10万多亿元储蓄存款，提高消费率是有潜力的，关键是要有与之配套的政策措施。
最后，要进一步完善社会保障制度，降低居民支出预期。西方国家社会保障制度健全，居民没有后顾之忧，是个人消费信贷得以迅速发展的原因。我国消费需求长期不足与人们的收入与支出预期不稳定有关。所以，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系是解决为一问题的关键。
二、商业银行要加快发展消费信贷业务
首先，要转变经营思路，把发展消费信贷提高到调整信贷资产结构的战略高度。银行的决策者，应当深刻的认识到消费信贷作为新一轮银行业务竞争焦点和银行业务新的增长点，具有十分广阔的市场前景，在银行的整体业务中应当进行科学的定位并从战略高度加以发展。从整体思路上，既要有中长期的发展规划，又要确定近期的业务拓展重点；既要积极推进消费信贷业务的发展，又要规范管理，完善有关制度，加强风险防范。
其次，要从体制上创造消费贷款业务发展的宽松环境。商业银行要取得消费信贷的发展，必须调整经营管理体制，从组织、人员、制度等各方面为消费信贷业务的推广创造条件。一是要组建独立性、专业性的消费贷款经营机构，专门研究、推进消费贷款业务的营销工作，如建立金融超市、个人贷款事务中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询、受理、审查、审批、发放的一站式服务，在防范风险的前提下，简化贷款审批程序，缩短管理半径，建立起市场反应敏捷、运作高效快捷、前后台协调配合、上下级行高效联动的消费贷款运行体系。二是实行个人客户经理制。随时了解客户的现时需求，分析预测其未来需求，研究满足其各种需求的办法，以客户需求为开拓动力和工作规划的依据，并负责向客户宣传、推销本行的新产品。个人客户经理制应向单柜单人制服务方向发展，即客户只需面对一位客户经理，即可得到所有问题的答复和各种消费信贷服务的环节和时间，避免因贷款手续和效率问题把一部分消费者的需求拒在门外。三是完善个人信贷管理机制，创造宽松的政策环境。如从信贷授权上要明确并增加对消费信贷营销机构的授权额度，对超授权贷款实行审批人审批制，建立消费信贷审批制，建立消费信贷审批的"绿色通道"；在贷款规模上，对质量高、风险小的消费贷款可以考虑取消个贷中心规模限制，报告期末根据实际投放金额追加核定贷款规模。四是完善考核激励机制。在考核方面，要突出利润指标，让创利多的分支行投入更多的资源发展个人消费信贷业务，实现良性发展；而不良资产清收工作应以处罚责任人为主要手段，不要作为全行性的考核指标。在分配机制上，必须建立稳定的分配制度，弱化人治因素，减少费用分配的随意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重视通过拓展个人信贷业务提高经营效益，而从中受益的员工也会主动做好公关、配合。在激励机制方面，必须将个人消费信贷业务拓展业绩与客户经理、产品经理、员工的收入直接挂钩，建立一整套激励办法。五是完善培训教育机制。个人消费信贷业务的拓展与员工的业务素质息息相关，而业务素质的高低又与培训方式密切相关。对在一线经常与顾客直接打交道的员工，业务培训方式应该多样化、实战化，应创造更多的机会让员工跟班学习，使每个员工对个人消费信贷业务的处理流程有具体的了解，利于宣传促销。应建立制度化的调岗制度，让员工有机会接触更多的业务，既培养视野开阔的多面手人才，又可以从中发掘在个人消费信贷业务方面有专长的员工，安排到适合的岗位。
第三，要制订有效的消费信贷业务营销方案，加强市场营销。一是要切实建立以客户为中心的经营理念，为客户提供差别化服务。必须从了解、分析、研究客户开始，细分客户的不同群体，建立起按照具体分类客户提供特殊化专门服务的服务方式。消费贷款营销人员要提出不同贷款偿还期、利率、贷款方式的建议，并尝试与客户一起制定在考虑客户其他负债的情况下，能适合目前及目标家庭收入的偿付计划。二是对新业务品种的推出，应根据每种业务及目标市场的不同特点，从宣传规划、促销渠道、促销手段、效果考核等各方面制订有针对性的营销方案。要重视利用新闻媒体、电脑网络信息等渠道，并充分发挥电话银行、网上银行在消费信贷业务营销中的应用，同时要注重通过贷款特约商户、经销商的销售网络进行消费信贷业务宣传。三是消费信贷应有重点、有策略地主动营销。营销体制成功的核心和关键在于是否能够及时捕捉信息，并有专人负责落实处理，牢牢抓住商机，不能留空档。要区分不同的客户分别采取不同的营销措施：对个人客户，因面广量大，应根据业务发展进行利益分配，采取有效的激励措施，以调动各营业网点的积极性，对所辖区域个人客户进行主动拜访，宣传产品、了解需求、建立联系；对集团性、收入稳定的客户，如公务员、电信、新闻、大专院校等单位客户，应由个贷中心列出公关名单，负责重点联系，争取消费信贷业务的批量性营销和办理。四是营销过程中应重各业务品种相结合、各相关部门相配合，形成银行业务经营部门在与客户接触过程中，应当就银行所有业务品种进行整体营销，并根据客户的需求将有关信息及时反馈有关部门，以促进各项业务的整体发展。
第四，要进行新产品创新与现有业务品种的整合并重，开发建立多层次消费信贷品种体系。应根据居民的不同贷款要求，以及不同商品和不同消费者阶层的特点，为不同客户群"量身定做"能满足其个性化、特殊化需求的个人信贷业务产品，建立多层次的消费信贷品种体系，拓宽消费信贷领域。一是加快新产品创新的频度和效率，除提供家用住房、汽车等高价值商品的消费信贷外，还应不断开发提供家用电器、通讯设备、教育、旅游、婚庆、医疗、高档家具、健身器材等消费品的消费信贷，使居民能够根据自己的消费意愿有选择性地购买消费信贷。二是加强对现有业务品种的整合，包括尽快完善各有关管理办法，简化贷款手续，形成切实适应客户需求、高效便捷的贷款操作流程；推出组合性消费信贷业务品种，如住房与住房装修组合、住房与耐用消费品组合等，通过组合消费信贷最大程度地满足消费者的消费需求。
最后要努力探索多种形式的消费信贷的经营策略。针对目前消费信贷需求不旺的现实，为适应消费信贷业务发展的需要，应当努力探索行之有效消费信贷的经营策略及其创新。各商业银行可以根据消费信贷的业务特点，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。
三、全社会要建立有效的消费信贷风险防范机制
首先，要建立社会化的个人信用制度体系。社会化的个人信用制度的建立是顺利拓展消费信贷业务的必要基础条件，也是有效防范消费信贷风险的一项重要措施。个人信用制度体系包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险规避等多项制度。当前我国应从如下方面入手，致力于建设社会化的个人信用制度体系。一是逐步建立个人资信档案登记制度。个人资信档案的建立是建立个人信用制度的基础工作，在个人信用制度还不完善的情况下各有关金融机构要先从银行信用记录做起，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登录包括个人收入、居住、婚姻、财产、职业及其他基本情况、贷款和担保情况、还款记录等信息作为历史资料留存，还应包括有关金融机构和专门的资信评估机构对其调查核实的补充材料。目前，应当以现有信用卡持卡人的信用资料为基础，建立个人基本账户，同时结合对持卡人的资信调查，初步建立起小范围的资信档案，并在实践过程中逐步完善，最终形成个人信用的完整动态记录。二是建立并完善个人信用评估制度。个人信用评估，是在建立个人信用档案的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为消费信贷的决策提供依据。这就要求我们研究并完善消费信贷信用分析技术，其核心是全社会统一的、硬性的消费信贷准则，同时，以此为基础，建立消费者信用的评价指标体系。三是建立个人资信的调查制度。要有意识地培育和扶植提供个人信用信息服务的社会中介机构。银行可以通过向这些机构进一步了解消费者的信用状况，来决定是否可以提供信贷，并会将信用记录差或是没有记录的个人列入拒绝往来的客户名单。四是建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度的一个重要内容，要详细规定申请破产的条件，破产后消费者的资产处理办法、债务偿还及免除办法以及相应的惩罚措施。其核心是当消费者确实不能偿还到期债务的时候，只应承担有限责任而不必承担无限责任。通过申请破产，消费者可以在不影响其工作和家庭生活的情况下终结其债务关系。对社会而言，它起到一种"减震"作用，既减轻了消费信贷债务过重给社会带来的影响，又保障了消费信贷的健康发展。
其次，政府积极参与，建立消费信贷担保体系。目前我国消费信贷业务的担保主要有抵押、质押、第三方保证和抵押（质押）加保证四种方式，在实际操作这些担保形式对消费信贷的健康发展存在着较多的阻碍作用。从而使担保成为了消费信贷发展的"瓶颈"。政府的介入是突破担保"瓶颈"的有效措施。不少发达国家的政府在本国消费信贷的发展中都扮演了重要角色。20世纪30年代的世界经济危机后，美国政府介入了住房抵押贷款市场。先后成立了联邦住房管理局（FHA）和退伍军人管理局（VA），给住房抵押贷款提供相应的保险和保证。这两家机构的成立，消除了提供抵押贷款的金融机构的不安全感，增强了它们在一级市场的信心，从而推动了消费信贷的发展，使众多的中低收入的家庭获得子住房抵押贷款，拥有了自己的住房。我们可以借鉴他们的经验，建立专门对中低收入家庭的住房抵押贷款提供担保。此外，也可考虑由政府部门出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷，尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决当前消费信贷发展中存在的担保问题。
参考文献：
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6．张启富、林朝霞：《我国个人消费信贷问题分析与对策思索》，[J]载《经济界》2002年4月。
银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。这种信息的不对称很容易引发硕士论文受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。
而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示，并在此基础上提出完善我国银行信贷征信体系建设的建议。
关键词：信贷征信体系；国内外比较；信用评级
第一章引言
第一节研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。对于大多数银行来说，其面临的最大风险是信贷风险，即贷款的信用风险。银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。
从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。作为受信主体的银行借款客户对硕士论文自己的经营状况及其信贷资金的配置风险等真实情况更了解，处于信息优势地位，而作为授信主体的贷款方银行则对客户的相关财务信息和风险了解不够，处于信息劣势地位。这种信息的不对称很容易引发受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。
而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。通过银行信贷征信，能够增加借贷双方的信息透明度，降低交易成本；有利于建立信用的记录、监督和约束机制，降低银行的信贷风险。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过硕士论文对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示。
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