【关键词】商业银行 金融创新 金融创新理论
一、金融创新的涵义与相关理论
金融创新这一概念最早是由美籍奥地利经济学家熊比特提出的，当时指新产品的出现、引进新技术或新的生产方法、开辟新的市场、控制原材料新供应来源、实行新的生产组织方式等。其后的诸多金融创新理论都是根据这一思路提出的。
（一）金融创新的涵义
有关金融创新的涵义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特（Joseph Alois Schumpeter，1883～1950）在1912年发表的成名作《经济发展理论》中的观点衍生而来，国内外并无标准的统一答案，他对创新所下的定义为新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素和生产条件实行新的结合，包括以下五种情形：①一种新产品的出现；②引进一种新的生产方法或技术；③开辟一个新的市场；④控制新的原料供应来源；⑤实行新的管理方式或组织形式。
（二）金融创新理论
金融创新理论从首次提出到真正发展起来，期间经历了约束诱导理论、货币促成理论、规避管制理论、制度创新理论、技术推进理论等理论。
1.“约束诱导”理论。该理论的代表人物是美国著名经济学家西尔柏。1983年5月，他发表了《金融创新的发展》一文，文中讲述了金融创新的动因，他认为金融创新是金融实体为了追求利润最大化，进而消除或减轻外部对它的金融压制而采取的自我保护行为，这种金融压制主要来自两个层面，其一是外部约束，主要是金融监管部门的管制；其二是内部控制，即金融机构自身所追求的利润目标、增长率、资产比率等。
2.“货币促成”理论。这种理论认为，金融创新的出现，主要是由货币方面因素的变化引发的。70年代通货膨胀时的汇率、利率波动变化反复无常，可以说是金融创新的重要成因，金融创新是为了抵制通货膨胀和利率波动而出现的。如那一时期出现的浮动利息债券、外汇期货等，都是金融创新的产物。
3.“规避管制”理论。该理论是美国经济学家凯恩于1984年提出来的。所谓规避管制就是指回避各种金融管制的行为，为了追求利润最大化，金融机构便会通过创新来逃避监管部门的管制，当创新后的金融制度再次稳定时，政府又会加强管制，这种管制又会带来新一轮的创新。因此，管制和规避引起的创新总是不断变化，形成了一个相互推动的过程。
4.“制度创新”理论。秉持这一观点的经济学家主要是制度学派的一些学者，如诺斯戴维斯。这一理论认为，金融创新是一种与经济制度相互影响、互为因果的制度改革，金融体系的任何因制度改革而引起的变动都可以视为金融创新。
5.“技术推进”理论。这种理论认为，新技术革命的出现，特别是信息技术、通信技术和设备成果在金融业的应用，是促成金融创新的主要原因。其理由是，高科技为金融创新提供了物质和技术上的保证。
二、我国商业银行金融创新现状
我国从20世纪90年代开始金融创新活动。2006年12月11日由银监会颁布的《商业银行创新指引》正式开始实施，这标志着我国商业银行金融创新迈向一个新的台阶，到目前为止我国金融业已有长足发展，越来越能适应国际金融环境。在国家经济政策的支持下，金融消费信贷业务已经渗透到越来越多的领域，如购车、购房、教育等。随着计算机技术的发展，网上银行和电子银行业务也得到较快发展。有的商业银行甚至在自身的管理上也进行相应的创新。
（一）我国商业银行金融创新的历程
我国商业银行金融创新主要经历以下几个阶段：
1977～1980年，金融创新起步阶段，恢复中国农业银行，随后中国银行、中国建设银行、中国工商银行也相继成立，主要任务便是金融机构的重建。
1981～1984年，金融创新发展阶段，主要任务便是管理制度的创新和应用新的信息技术。
1985～1990年，金融创新稳定发展阶段，主要任务便是金融市场的创新。
1992年至今，金融创新的深入发展，2006年颁布了《我国商业银行金融创新指引》，主要任务就是全面进行金融创新。
（二）我国商业银行金融创新的若干层面
具体来看，我国商业银行的金融创新主要体现在以下几个方面：
1.金融产品创新方面。原来传统的贷款业务已经远远不能满足广大消费者的需求，进而促进商业银行拓宽了消费信贷范围，推出更多适应社会经济发展的贷款产品，如助学贷款、住房抵押贷款、汽车贷款等多种贷款种类。另外越来越多的人开始投资创业，商业银行有把贷款的领域由原来的个人贷款拓宽到投资创业贷款领域，同样取得了良好的效果。
中间业务向来是商业银行的必要收益来源，所以商业银行同样在中间业务上推出很多金融创新产品，如结算和业务上的金融创新。
2.金融服务手段创新方面。随着计算机和网络技术的发展，各商业银行依托相应技术上的支持，推出网上银行和电子银行业务，此项业务可以为客户提供便利快捷的金融服务，如招商银行在1999年首先在全国启动“一卡通”网上银行业务，随后全国各大商业银行纷纷开展网上银行业务以满足更多客户的需求。
3.金融管理体制创新方面。虽然我国商业银行实行分业经营的管理模式，但是越来越多的商业银行看到了混业经营逐渐成为国外主流商业银行经营管理模式，纷纷积极探索各部门的专业化经营，如推出信用卡中心、票据中心等专业性强的部门。还有的商业银行通过控股的方式与证券公司、保险公司、期货交易公司合作，进而实现诸多金融机构间的资本流动。
4.金融市场创新方面。改革开放30年来，以同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期政府债券市场、为主体的货币市场已经形成。以中长期银行信贷市场、证券市场（债券市场、股票市场）、保险市场、融资租赁市场为主体的资本市场也已形成。
三、我国商业银行金融创新的动因
商业银行是一个自主经营，自负盈亏的经济实体，因而金融环境中的诸多因素对金融创新产生影响。对于商业银行金融创新的动因从以下几个方面进行分析：
（一）宏观层面
1.金融管制。很多商业银行进行金融创新的动力就是从金融管制开始的。各国政府通过制定一系列的金融法规或条例来保障金融业的安全稳定，进而就会阻碍商业银行的业务开展，最终会影响商业银行的盈利活动，所以商业银行千方百计的规避金融管制而求得自身的生存发展，同时便会创造出更多的金融产品。
2.金融自由化。金融自由化的实质是国家货币当局放松管制，其中包括市场自由化、价格自由化、业务自由化等，自由化给商业银行提供了更多规避金融管制的机遇，为金融创新提供了发展的沃土。
3.科技进步。随着信息技术和通信技术的进步，电子货币的使用越来越广泛，原来的实体银行开始逐步向虚拟银行进行转变。信息技术的发展已将深刻改变我国商业银行的产品服务与种类、业务结构等。基于科学技术的金融创新不仅降低了服务成本、提高了服务速度、拓宽了服务渠道，最重要的是能够更多地满足客户的服务需求。
（二）中观层面
中观层面的金融创新是指上世纪50年代末，60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化。这个层面上金融创新的动因来源于政府和金融机构为适应经济环境的变化和在金融过程中的内部矛盾，他们防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性，安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，便创造了一个新的高效率的营运体系。
（三）微观层面
1.追求利润最大化。商业银行作为一个微观经济实体，它的经营目标便是追求利润最大化，利润的高低也是衡量一个商业银行经营水平的核心指标，因此追求利润的最大化便是商业银行发展的内在动力。只有通过不断地进行金融创新活动才能规避风险，规避管制，最终实现利润最大化的目标。例如，2003年以来，国有商业银行股份制改造，采用股份制公司的经营管理模式便能更好地为股东服务，赚取更多的利润。
2.满足社会需求。随着我国经济的不断发展，人们的生活水平不断提高，越来越富裕的人们开始更多的关注投资以便能够更好地利用手头的资金来获取更多的利润。但是不同的人们有着不同的需求，这就要求商业银行开发自己独有的金融产品和金融服务，来满足广大各户的需求。商业银行只有不断地创新才能跟得上经济发展的步伐，才能满足越来越多样化的市场需求，才能更加广泛的开拓自己的市场。
3.应对竞争。随着市场的发展，金融业内部竞争不断加剧，各商业银行为了能够攫取到更多的市场利润，占据更大的市场份额，相互之间展开激烈的竞争。面对如此巨大的竞争压力，各商业银行便开始进行金融创新，旨在自己能够在竞争中不会被淘汰。我国商业银行开始关注消费者的需求，以便您能够创造出让人最为满意的金融产品和金融工具，来抢占金融市场的高地。
四、加快我国商业银行创新的对策
要想我国商业银行进行创新，就要接受好的、先进的、科学的创新理念，理念上的创新便是金融创新的指挥棒。站在新的历史起点上，全面建成小康社会的宏伟蓝图对金融支持实体经济、服务社会民生提出了更高要求，实现这一目标要将金融创新摆在更加突出的位置，坚持服务实体经济、转变发展方式、市场规律、风险控制四个导向。
（一）坚持服务实体经济导向
实体经济为金融创新提供了沃土，我们要通过体制创新、制度创新和业务创新，将金融资源及时高效地投放到实体经济最需要、带来更多综合效益的领域中去，更好地促进与实现实体经济与银行业间的良性互动。
要有利于拓宽融资渠道。以商业银行为主导的间接融资是我国社会融资的主要渠道，当前商业银行服务实体经济的重中之重是要通过金融创新完善融资服务。要加快商业银行体制机制创新，加快建设完善社区和农村金融组织体系，尤其是对战略性新兴产业和新材料、新技术、新工艺等，要更加注重金融创新与科技创新的协同配合，提供优质金融服务。同时，还要通过金融创新进一步发挥银行业在社会融资中的服务功能，积极加强与证券、保险、基金等方面合作。
要有利于提高服务便利。金融创新要致力于提高金融服务便利性，满足国家重点领域的金融需求，创新服务渠道和业务产品。要积极创新资产管理业务，大力发展电子银行、银行卡等业务，以便能够全面提升客户满意度。
要有利于节约社会交易成本。节约社会交易成本既是银行业存在和发展的重要原因，也是金融创新的本质要求。要积极开展有助于降低资源配置成本、风险管理成本方面的金融创新来降低银行自身发展的成本。开发运用各种新型技术，来降低客户的信息成本、等候成本、交通成本等。
（二）坚持转变发展方式导向
随着金融市场化改革步伐加快，特别是社会各界对商业银行金融服务期盼提高，越来越需要通过金融创新来推动商业银行加快转变发展方式。
商业银行要结合自身资源禀赋制定特色化经营、差异化竞争的中长期发展战略，并要持续减持可持续发展原则。商业银行要积极优化内部管理，为稳健发展提供了重要支撑，要加强商业银行内部控制、改进绩效考评体系，加快管理体制机制创新。同时也要自身市场定位，科学确定创新重点，合理配置创新资源，做到金融创新与自身管理水平相适应，与资源支持能力相匹配。
（三）坚持市场规律导向
良好的金融创新应最大程度实现自身发展与适应市场需求的有机统一。满足市场需求是金融创新实现价值的根本途径，商业银行要增强金融创新的主动性，以客户为中心开展金融创新活动，帮助客户提高资金使用效率。坚持保护为先的创新模式。创新出来的金融产品和服务只有与消费者的认知水平、接受程度、风险承受能力相匹配，才可能得到广泛认可和普遍推广。
（四）坚持风险控制导向
金融创新往往涉及未知领域，为最大程度地获取金融创新收益，要防止因为金融创新积累和放大风险，实现安全与效率的统一。
金融创新要坚守风险底线。要确保金融创新不会引发系统性、区域性金融风险。提高对创新风险的管控能力是金融创新持续健康发展的重要保障。商业银行要按照自身的战略规划和风险承受能力，开展与自身风险管理水平相适应的金融创新，特别是多创新那些对现有金融风险具有分散和管理功能的金融产品和服务，增强金融创新自身防范和化解风险的能力。按照风险收益对称原则，商业银行应懂得将风险配置到具有承担意愿和能力的客户上去，提高全社会的风险管控效率。
总的来看，我国商业银行正处于发展态势非常好的时期，虽然较强于发展初期，但与西方发达国家相比仍然差距较大，但是只要国家能够为商业银行提供一个良好的发展环境，制定一些适于商业银行发展的政策，我国的商业银行就会更好地，真正的适应市场发展和客户需求。我国银行业30多年改革开放取得的瞩目成就，一个重要原因就是始终坚持金融创新，并在创新中规范和发展。虽然我国商业银行在金融创新上取得了一定成绩，但是客观的讲，我国商业银行的金融创新还是停留在金融产品、金融服务、金融管理的狭义的金融创新上，所以我国商业银行金融创新的道路任重而道远。
参考文献
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【关键词】 风险投资 金融服务 金融创新
风投是上个世纪中叶兴起的投资方式，其有助于高科技成果向市场化方向转化，进而带动经济发展。我国的风投起源于改革开放之后，主要由政府主导，发展较为缓慢。风投的发展是为了寻求自身进步，不断和环境磨合的结果。风投和市场环境之间存在着良性循环互动过程，这个过程可以带动风投更好发展。在现阶段看来，完善我国的风投环境对于风投发展至关重要。但是在完善的过程中，需要对风投的现状进行评价和分析。因此本文从这个角度出发，以构建良好金融环境为视角，对风投下的金融环境创新进行阐述。
一、金融服务创新与风投关系
1、金融服务与风投关系
随着我国社会生活水平的提高，我国的社会服务水平也有了较大的进步。我们生活中的方方面面都会涉及到服务，我们会服务于他人，也在接受着别人为我们提供的服务。这种服务意识使得社会健康发展。服务是一种态度，社会中的服务意识同样也是一个社会人文情怀的体现。这种服务意识不只是体现在文化中，也在金融领域有所体现。
随着我国金融行业的发展，金融服务意识逐渐走进各大金融场所。在各大银行中，服务已经作为其可持续发展的一种创新模式。金融行业的发展，和实体经济的发展息息相关。因此，在发展实体经济的过程当中，也要持续不断地提升金融服务，这种服务主要体现在企业及个人的融资贷款等方面。在如今实体经济逐渐减弱的前提下，金融行业正在面临着转型，因此，金融创新首先被提上了日程。
2、金融创新与风投关系
创新是为了获得更好的发展，规避过多制约，同样是社会发展的动力，因此，金融创新对于金融行业意义重大。为了获取较大的市场份额，获得更多资源，我国的金融行业需要更加积极地进行金融创新。
（1）金融创新对于风险投资的重要性
随着社会发展的逐渐加快，对金融产品的需求也在不断扩大，传统金融产品及服务方式已经跟不上人们需求。银行的产品服务创新也在不断弱化，银行的金融创新迫在眉睫。金融创新是发展金融行业的一种方式，金融创新能够使得银行的运行及资源配置等环境由市场决定，进而提高金融配置效率。金融创新目的是为了跟上市场发展需要，拓宽业务领域，拓展市场范围，创造出更多的金融产品及服务，从而满足金融消费人群，尤其是本文中提到的风险投资人群。持续的金融创新会使得银行的业务不断完善，制度更加健全，这对于规范金融市场环境也有一定的作用，同时也有助于提升银行的竞争力。因此，改善银行行业现状，加快金融体制改革，完善金融商业环境，这对于风险投资非常必要。
（2）金融创新对风险投资的作用
金融创新对于金融行业，特别是风险投资行业的发展至关重要。金融创新的分散风险普遍存在，金融创新也能够削弱其本身发展过程带来的金融环境动荡。金融创新除了可以分散风险外，还可以带来利润增长，改善传统银行经营方式，并使得风险投资变得更加易于进行;金融创新主要体现在创新者的投资回报、经济波动及社会福利等方面;金融创新可以降低交易成本、增加金融资产流动性，减少信息不对称和成本，优化金融行业资源配置，推动金融体制改革，这种改革可以带动整个社会向前进步;稳定时期的金融创新能使得金融市场有更大的弹性，但是如果处于经济脆弱期，经济运行可能会存在较大风险。以上这些均为金融创新对于整个金融市场的影响，对于经济环境所发生的作用，这些因素随时也会对风险投资者产生作用。
二、影响风险投资的金融环境因素
1、风险投资理论
风险投资也叫创业投资，其具体定义为将资金投入到风险较高的科技领域公司，以期收获高资本收入的一种投资行为。实际上其通过对高风险的项目进行投资，将成功项目出售或者上市，实现所有者蜕资，不仅填补了失败项目损失，还能够让投资者得到高回报。风投广义概念涵盖一切开拓性经济资金的投放。狭义概念指和高新技术结合的投资活动。
通过定义可以看出，风投以具有较大成长空间的高科技中型或者小型企业为主要面向对象，具有高风险、高收益的特征。风投除了为企业提供资金外，还会提供其他增值服务，投资周期长，风险资金流动小。风险投资可以分为以下阶段：资本募集阶段、项目选择阶段、与风投企业谈判阶段、对风投资金投入使用及风投退出阶段。具体流程为：开始由风投主体投入风投机构中，构成风投资金，由风投机构通过其他方式投入到高科技中小企业当中，在风投机构参与和指导下，风险企业经过运作实现资本收益。
2、风险投资金融环境
风投环境指的是风投资金运行过程中涉及到的各项社会环境综合，如法律环境、社会环境、宏观经济环境、金融环境、人才环境等等。这里的各种环境并不是单独存在，而是彼此间互相影响、互相促进，进而构成风投环境的有机整体。
风投金融环境是风投环境中的重要组成部分，风投运作的每一个环节都离不开金融环境支持。作为风投环境的子系统，本身也是复杂且独立的环境个体，其由金融机构、金融市场及监管工具等构成，而且在风投资本供给及风险资本管理等方面有着重要作用。金融机构参与风投可以供给可观的的风投资本，而且还会影响到风投组织形式。金融市场还为风投运作提供了合适公开的操作平台。金融监管通过对风投操作进行监督和规范，能够有效保证投资者利益，维持风投市场正常运行。金融工具可以使得风投主体减少投资风险，并带来额外投资收益，进而提高风投利率。 此外，风投金融环境对风投各方主体有着重要意义。对风投机构来说，一个地方风投环境好坏直接影响到是否选择项目其进行投资。对于风投企业来讲，企业所在地方金融环境状况会影响到企业的资金流动情况，也会决定一个地方存在高效又市场化的科技企业。对风投攻击者来讲，风投金融环境优劣决定着其是否向企业投入资本，这会影响风投的资本回报。
三、风险投资下的金融环境的创新
金融创新指将金融领域的相关因素进行整合进而创新。狭义的金融创新是金融工具的创新，广义的创新指根据经济发展的要求对金融市场、金融商品、金融制度等进行创新型调节。如今世界范围内金融创新方式有以下几种。
1、交易成本创新
交易成本创新理念是金融创新由低成本支配。这包含两层次内容：一是金融创新的动机是降低交易成本，这也决定着金融业务和工具是否有意义;二是金融创新实质是科技进步导致成本降低的反应。
此外，金融创新中还需要考虑货币因素。交易成本高低影响到了经济个体对货币预期，从而对金融工具产生影响。交易成本降低使得货币向更高层次演变发展，产生新的媒介和工具。交易成本降低过程就是金融创新过程，金融服务也因此改善。
该理论为风投环境创新提供了解释：一方面通过金融环境和工具的创新，风投在各个环节成本大大降低，金融工具的选择也更加多样化，这使得投资项目在影响因素不变的条件下增加风投资金回报率;另一方面。风投企业通过对金融环境的创新，降低了交易成本，增加了资金持有者的回报预期，从而吸引了更多闲散资金投入到风投基金中来。
2、制度型创新
制度型创新理论认为：金融创新与体制改革互相影响，任何由体制改革引起的金融系统的改革都可视为金融创新。因此，制度型金融创新也被认为是金融创新的一部分。政府行为会导致金融制度发生变化，虽然大部分是金融管制，但是也可以认为是金融创新。
政府通过直接颁布法律作用于金融系统，这也间接影响到了风投企业。政府的法律法规会对风投的金融环境产生影响，使其环境发生改变，此时风投资金募集、监管等都会发生变化，进而对风投企业环境产生影响，进而影响风投的投资收益率。
3、约束诱导金融创新
微观金融组织在追求自身利润过程中，为了消除外部施加金融压力，会产生金融工具和交易种类创新，这是金融组合的一种自发行为。这种金融创新动力主要来源于两个方面：一方面，政府管制。外部条件变化产生的金融压制，会降低金融组织运作效率，还会使金融组合机会成本加大。所以金融组织通过金融创新提高效率，降低自身损失;另一方面，金融组织为了保证资产流动，要追求资本偿还率，从而保证安全运营。在此过程中，金融组织建立资产负债管理制度，来保证金融组织运行稳定。
除了上述三种理论外，还有规避管制型金融创新理论，这条理论来源于美国学者凯恩。
[关键词] 服务创新 “四纬度”模型 金融服务创新
一、服务创新的四维度模型介绍
四维度模型是Bildenbeek等学者在1998年提出的，这一模型将技术创新作为其中的一个维度，更多的关注了服务创新中的非技术因素。它的具体框架如下：
对于服务企业来说，创新的目的主要是提高服务质量，因为服务质量的高低决定了企业的经营业绩，四纬度模型正是基于服务质量形成而建立的，它的四纬度要素都会对最终服务的质量产生影响。从上面的模型中可以看到四纬度指的是新服务概念、顾客界面、服务传递系统以及技术。
二、金融服务创新中的四纬度要素
金融服务是金融机构向社会提供的、满足客户需要与信用、与信用联系在一起的金融机构活动和结果。在这里我们把金融服务分为第一服务和第二服务。从微观层面上讲第一服务指金融机构提供的各种金融业务，而第二服务指那些与具体的业务没有技术联系却又关系到金融业务能否顺利开展和广泛推广的一系列配套服务。金融服务创新应包括这两类服务的创新，第一服务的创新主要是指新工具、新业务，这种创新更多的注重技术纬度，第二服务的创新则包括新市场、新方式、新的组织形式和管理方法，因此第二服务的创新则需要四纬度要素的参与，尤其是除技术以外的其他三个要素。当然，任何一种形式的金融创新都是通过几种要素综合作用来实现的，只不过不同的金融创新形式侧重的纬度或界面不同。
依据前面四纬度模型，金融服务创新中的四个要素应该包括以下内容：
1.新金融服务概念，很多时候，金融服务的创新仅仅是一种新的概念的引入。比如，最近越来越多的人开始关注个人资产，他们需要专业人员的帮助以完成对其金融资产的管理和经营，于是企业就可以开发一种帮助顾客进行金融产品管理的服务并在竞争者之前占领市场。
2.新的客户界面，这里包括现有和潜在的金融服务的接受者以及如何与他们进行交流。金融服务创新的成败取决于能否被现有和潜在的客户所接受。例如，银行和保险公司当前推出了所谓“直接服务”，但这并意味提供了新的服务，而是银行和保险企业与顾客的联系方式发生了显著变化。
3.金融服务传递系统，这一纬度的核心是强调现有的金融企业组织机构以及现有员工的能力必须适应新服务开发的需要，如不适应，就要通过新的组织结构设计和员工能力的培训，促使创新顺利进行。
4.技术选择，它主要指信息技术在金融服务中的应用。网上银行、ATM机的出现在一定程度上改变了金融服务的提供方式。
三、从四纬度要素角度看我国金融服务创新中的问题
金融业的对外开放客观上改变了我国金融业的垄断局面，竞争的加剧迫使各金融企业加大了服务创新的力度但也存在一些问题，从四纬度要素角度分析，这些问题主要是：
1.金融服务的创新主要看重第一服务即业务的创新，而对新业务的配套服务重视不足。缺乏配套服务的跟进，金融服务企业的新业务往往不能被顾客理解和接受，甚至其员工对新业务也知之甚少，这在一定程度上阻碍了新服务的推广；
2.金融服务企业创新的动力主要来自市场竞争的外部压力，其创新的内部驱动力不足。首先我国的金融服务企业的员工素质偏低，对于创新本身就有惧怕的心理，害怕创新的结果造成自己的利益损失；其次企业的经营战略也很少定位在创新方面；最后，R&D部门的工作缺乏以市场为导向的创新精神；
3.金融服务创新存在着盲目跟从的现象。一般来说，服务创新的生命周期较短，极易模仿，但在目前我国的金融服务企业中存在着盲目模仿的现象，缺少对市场和客户的分析与调查是很难取得创新的成功。
四、如何根据服务创新的四纬度模型提升金融企业的服务创新水平
就我国金融企业的服务创新现状来看，前三个维度的创新还相当缺乏，这在一定程度上制约了服务创新的质量与效益，而以四纬度模型为基础的服务创新系统不仅同时兼顾了第一、第二金融服务，同时又为金融服务创新提供足够的内部驱动力。那么该如何利用这一创新系统提升我国金融企业的服务创新水平呢。
1.新的服务概念来源于顾客、员工以及研发部门，而前两个往往被我们忽视，这就要求金融服务企业加强与顾客的交流，研究有效的交流方式，从顾客中获取尽量多的代表市场需求的信息，同时要制定合理的考核办法让员工积极参与到企业的创新活动中；
2.建立合理、完整的创新流程，一项服务创新的产生过程应该包括产生创意、发展产品概念到营销规划、试销再到投放市场、顾客评价，缺少其中任何一个环节都可能导致创新的失败；
3.创建有效的金融服务传递系统。首先要对企业进行组织再造，改变现有的垂直的、刚性的企业组织结构，建立扁平的、能对市场变化作出快速反映的组织结构；其次要建立定期培训制度，定期组织员工进行短期学习，确保员工对本企业的服务创新动态有及时的了解。
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(1.天津财经大学 经济学院， 天津300222； 2.天津滨海农村商业银行， 天津300000)
摘要：县域小微企业的发展离不开良好的金融环境和高效的金融支持。如何提升县域金融服务水平，以便更好地促进小微企业的发展是本文探讨的问题。本文在深入剖析了我国县域金融服务存在的问题及其原因之后，根据我国县域金融服务的实际情况，有针对性地提出了县域金融服务应从机构创新、产品创新、业务创新和外部环境建设等路径提升自身能力，支持县域小微企业发展。
关键词 ：县域金融服务；县域小微企业；县域经济
中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1000-176X(2015)09-0058-05
收稿日期：2015-06-18
基金项目：国家社会科学基金项目“城镇化进程中县域经济与县域金融服务协同发展研究” （13BJY172）； 天津市高等学校创新团队项目“小微企业的创新发展机制及国际比较研究”（TD12-5055）
作者简介：高晓燕（1964-），女，河北鹿泉人，教授，博士，主要从事金融创新和农村金融研究。E-mail：15900374451@163.com
一、引言
县域经济是我国国民经济的基础，主体是小微企业。发展县域小微企业是加快县域经济结构转型升级、实现县域经济跨越式发展的重要支撑，也是推进城镇化建设、破解“三农”问题的根本途径。近年来由于多种原因，我国县域金融体系在服务小微企业过程中遇到了很多来自自身和外界的难题，这在一定程度上制约了县域小微企业的发展壮大，也限制了县域金融机构自身的发展。
目前，理论界有针对性地从支持县域小微企业发展的角度进行研究的文献还比较少。如果用现有的县域金融相关理论提出能够进一步促进小微企业发展的县域金融服务方案，则会丰富县域金融的理论性研究。这也将从理论上为提升县域金融服务小微企业的能力这一问题提供指导，同时也有利于完善县域金融服务，促进小微企业健康可持续发展。
二、国内外研究现状
（一）国外研究
在行政区域划分制度上，我国与其他国家存在着明显差异。国外大多数地区并没有“县域”的概念。国外文献主要从对区域金融发展与经济增长关系的实证和理论研究对国外的文献展开简要分析与讨论。
McKinnon［1］和Shaw［2］提出了关于发展中国家“金融深化”和“金融抑制”的理论，认为一国的金融体制对该国的经济发展起到促进作用或是阻碍作用，主要是看政府的金融政策和金融制度安排是否适合该国经济的发展水平。Levine和Zervos［3］认为金融体系共有五种功能，由于交易成本和信息不对称的存在，可能会导致市场磨擦。而金融体系可以融通资金、促进金融资源的合理配置消除市场摩擦，促进经济的增长。Evrensel［4］通过研究证明在金融一体化的市场中，不同水平的区域金融发展情况对该地区经济发展情况的影响各不相同，同时对新创办企业倒闭率的影响也存在差异。Fung［5］认为金融发展与经济增长之间存在着一种相互影响的关系。在经济发展初期，这种相互关系表现得比较明显，随着经济的进一步发展，这种关系逐渐减弱。
（二）国内研究
1.县域金融服务存在的问题
周俊才［6］以甘肃省定西市为例，认为在经济欠发达地区，构建现代金融服务体系存在的困难主要有：信息分散、缺乏统一规划、法制不完善和人员不足等。尹帅和范满志［7］认为在我国整个金融体制改革过程中，县域地区金融服务存在的主要问题有金融网点不足、人员缺乏和贷款权限不足等。陈西平等［8］认为在县域地区金融服务存在的主要问题包括融资担保体系建设落后、金融产品及服务创新有待提高、金融资源利用率不足和金融服务网点缺乏等。张向民［9］认为县域金融服务创新有三重困难——整合难、推进难、自主难；三个不够——供给与需求匹配不够、主体与客体协调不够、目标与环境适应不够；三个缺乏——缺乏差异性、缺乏品牌效应、缺乏长效机制。李新光［10］通过分析云南省宁蒗县金融发展情况，认为金融服务面临着县域金融机构和服务规模较小、金融网点少、员工素质不高、县域金融产品缺乏创新和县域地区的金融供给不足等问题。
2.提升县域金融服务的对策
石晶等［11］认为要创新县域金融服务品种、完善县域金融服务，一是政府要制定优惠的贷款利率政策，降低小微企业的利息支出；二是创新贷款的抵押担保办法，降低贷款的门槛；三是尽快开展小微企业保险业务，并适应小额信用贷款的需求。潘海英和吴明［12］通过对温岭市的调查研究表明，需要大力发展非正规金融和信用担保机构，并通过业务创新和加大政府的政策支持来促进小微企业的发展。许葳［13］以农业银行为例，提出县域金融机构应实施差异化信贷政策；发展融资租赁等多元化的间接融资模式；发展小微企业投资银行业务等；实行精细化、综合化管理等。王雅卉和谢元态［14］提出要完善县域金融体系，需要对金融制度进行改革和创新，从而加大县域金融资源的供给；同时，还要加强政府支持和监管，对县域金融机构进行差异化改革。
目前在国内，对于县域金融发展的研究主要是借鉴国外的成熟经验和理论，提出适合我国经济条件的发展对策，还没有形成一套完整和科学的理论框架。对如何提升县域金融服务，为小微企业发展提供更有力的金融支持进行系统研究的更少。本文结合我国县域金融服务的现状，提出提升县域金融服务小微企业能力的策略。
三、县域金融服务小微企业的现状分析
（一）县域小微企业发展对金融服务的需求现状分析
1.县域小微企业的迅猛发展需要大量的资金投入
目前县域小微企业面临的融资形势仍然比较严峻。一方面小微企业资金需求规模扩大。由于县域资金外流现象严重，县域小微企业得到的贷款比例不断下降，有相当部分小微企业的融资需求没有得到满足；另一方面由于县域资金的集中化使用，金融机构更倾向于向大型企业、优势产业集中投放资金，导致小微企业需要的长期资金支持也得不到满足。
2.县域小微企业的经营多元化需要创新金融服务
（1）对综合金融服务的需求。目前，我国县域金融市场的核心仍然是银行类金融机构，证券、保险、投资基金等其他类型的金融机构都不发达，投融资类金融品种也很少。由于县域小微企业规模小、风险大、回报率低，保险类和担保类金融机构都不愿意向县域小微企业提供金融服务。对一些资金需求规模较大的小微企业缺乏专业的资信评级机构对其进行信用评估，也缺乏担保机构为其提供担保支持，这都导致了小微企业的融资需求面临更大的压力。
（2）对新型金融产品的需求。目前，相对于比较发达的城市金融市场，县域地区的金融市场存在着规模较小，机构不健全，金融产品比较单一等诸多问题。单一的金融体系难以满足县域小微企业的多层次、宽范围的金融需求，也使小微企业难以通过金融产品的有效组合来避免经营风险［12］。
（二）县域金融服务的供给现状分析
1.县域金融服务体系的构成情况
自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》颁布以来，我国已经逐步形成了以银行类、证券类和保险类等正规金融机构为主导的以民间借贷等非正规金融为补充的县域金融体系。
（1）正规金融机构。在县域地区，以银行、证券、保险为主的正规金融机构是构成我国县域金融体系的主体。县域金融服务对县域小微企业发展的支持，主要是通过银行类金融机构得以实现的。
（2）非正规金融机构。非正规金融机构主要是指一些非法定的提供资金融通的金融机构，包括民间借贷、合会和地下钱庄等。非正规金融机构对我国县域经济的发展，特别是县域小微企业的发展都发挥了重要的补充作用，因此，也是我国县域金融体系的重要组成部分。
2.县域金融服务的供给情况
随着县域经济的发展和县域金融体制改革的不断深化，县域金融体系不断完善，除传统的金融机构外，一些资金互助社、小额贷款公司和村镇银行等新型农村金融机构也在部分地区兴起。这些新型金融机构的出现都有力地促进了县域经济的发展。县域金融的资金规模不断扩大，总量大幅增长。根据中国统计局的数据显示，截至2013年年末，全国主要农村金融机构
此处的农村金融机构主要指农村信用社、农村合作银行和农村商业银行。的人民币贷款余额为6.68万亿元，同比增长17.60%。
县域金融的发展也极大地支撑了县域经济的跨越式发展。县域金融产品和服务方式不断创新。随着县域金融市场的发展，县域金融产品和服务方式不断创新。目前，部分县域不断探索成立了新型贷款的担保方式，提出了存货质押和应收票据质押贷款等，降低了县域小微企业贷款的门槛。
四、县域金融服务存在的问题及原因分析
（一）县域金融服务存在的问题
1.县域金融服务体系不完善
由于县域小微企业的发展水平相对较低，与大企业、龙头企业相比，金融机构的投资回报率较低，因此，金融机构在县域地区开展业务，参与县域金融体系建设的积极性和动力不足。第一，商业银行提供的贷款无法满足县域小微企业的金融需求。商业银行由于贷款审批权的上移，在县域的贷款主要是偏向龙头企业，对县域小微企业的贷款支持不断减少。第二，地方性中小金融机构整体规模较小且分布不均匀，难以发挥应有的作用。
2.县域非银行类金融机构的整体规模偏小
第一，小微企业信用担保机构规模较小，担保额有限。对于县域小微企业来说，担保贷款是一个重要的融资途径。但由于县域小微企业自身条件和资信情况的限制，商业性的贷款担保机构也不愿为县域小微企业提供担保支持。第二，保费标准过高。在县域地区，由于小微企业在经营过程中抵御风险能力弱，因此，保险公司对小微企业制定的保费标准也相应较高，导致投保意愿较低。第三，中小信托机构的发展也是处于初步阶段，业务规模比较小，在一些地区甚至没有相应的网点，与其他金融机构相比，其市场份额明显偏低。
3.金融产品结构不完善，创新不足
目前，由于县域小微企业普遍缺少抵质押物和有效担保，虽然有一些金融机构也专门开发了一些适合县域小微企业融资需求的金融产品，但这些金融产品在最低金额限制、贷款利率和期限以及还款要求等方面还是难以满足县域小微企业多样化的金融需求。同时，由于县域金融市场缺乏竞争，金融机构也没有产品创新的动力和积极性，因而导致县域金融产品创新不足，甚至一些成熟的金融创新产品受地域和品牌的影响也未能在县域推广。
（二）县域金融服务存在问题的原因剖析
1.商业银行的股份制改革导致县域地区金融网点撤离
1994年的金融体制改革把商业银行与政策性银行分离开来，商业银行走向了市场化的道路，成为自主经营、自负盈亏、自担风险的金融机构。商业银行开始在广大县域地区吸收大量存款，但这些资金通过上级流向了经济更发达的地区。同时，在县域地区提供金融业务大幅收缩，导致县域小微企业的资金需求无法得到满足。以农村存贷款资金为例，1997—2009年，我国通过金融渠道的流出的农村存贷款规模基本上是逐年增加的，从1997年的2 314.80亿元增长到2009年的3.30万亿元，增长了13倍，净流出总额高达14.90万亿元。特别是从2001年以后流出速度明显提高，
资料来源：1997—2010年《中国统计年鉴》。这也就导致了当地的中小企业融资不足。
2.商业银行贷款审批权的上移提高了小微企业的贷款门槛
随着商业银行的改制和贷款审批权的上移，县域资金逐步向城市地区转移，同时，出于安全性和效益性的考虑，商业银行开始将县域支行的贷款审批权上交。县级以下各营业网点主要以存款、代收代付等中间业务为主，贷款权限很小，很多县级支行只有贷款的调查权，而无贷款的审批权［7］。对于许多县域小微企业的贷款需求需要上级分行的审批才能进行，这也客观增加了贷款的审批流程和时间，而贷款的终身责任制也使基层的信贷人员不愿承担风险，发放贷款非常谨慎，这都无形提高了县域小微企业贷款的门槛。
3.县域金融产品缺乏创新，无法满足小微企业的需求
在县域金融市场中，金融机构处于卖方市场，在资金供给方面基本处于垄断地位，缺乏市场竞争。所以商业银行没有动力也没有意愿开发新的产品，这就无法满足县域小微企业“短、急、快”的金融需求。多年来，县域商业银行提供的金融产品主要是一些简单的存取款、代收代付等中间业务。贷款的品种少、额度小，且在还款期限、利率等方面也不适合县域小微企业的金融需求。中间业务品种较少，一些承兑、信用卡、保函类的金融业务在县域地区没有推广开来；而证券、保险和公司理财类的金融产品也很少在县域地区开展。
五、提升县域金融服务小微企业的路径
（一）县域金融机构
1.明确县域商业银行的主渠道作用
县域小微企业发展所需的大量资金为商业银行发放贷款、获取盈利提供了很好的机会。商业银行要把握住国家大力支持县域小微企业发展这一良机，调整自身的信贷结构，支持县域营业网点将信贷政策向县域小微企业倾斜。农业银行可以充分利用自身的资金和网点优势，丰富对县域小微企业的金融服务；其他商业银行也要积极参与到县域经济金融的快速发展中，争取向县域地区，特别是县域小微企业推出更加多元化、综合化的信贷政策。
2.强化农业发展银行的扶持作用
随着县域经济的发展，县域小微企业产生了大量的融资需求，但是部分县域小微企业由于自身条件的限制，如规模小、缺乏担保物等，无法达到商业银行的放贷条件，从商业银行取得贷款。这就需要强化农业发展银行对县域小微企业金融服务的扶持作用，为县域小微企业提供政策性贷款业务。例如，由农业发展银行给商业银行提供贷款补贴，引导商业银行和其他金融机构的资金流回县域地区，来有效支持县域小微企业的发展。
3.增强其他金融机构的主力军作用
对于中国邮政储蓄银行来说，其定位之一就是服务县域小微企业。依托其网络优势，中国邮政储蓄银行推出了专门的小微企业贷款，用于满足小微企业的资金周转需要。对农信社来说，要适应小微企业的快速发展形势，不断调整信贷政策，提供更适合县域小微企业多样化的金融服务，例如，大力发展信用联盟贷款和小微企业联保贷款等。对于新型农村金融机构，可利用信息优势和贷款程序比较灵活等特点，不断完善各自的市场地位。
（二）县域金融产品
1.完善县域金融产品的供给结构
县域金融机构要拓宽对县域小微企业的金融服务，不仅要提供单一的存贷款业务，还要根据县域小微企业的需求，为小微企业设计和开发更加多样化的金融服务产品，例如结算、承兑、保险、理财和财务咨询等。为了弥补县域地区金融网点的不足，还可以向小微企业主推广网络银行、电话银行和手机银行等网络金融服务，同时还可以逐步推广小微企业保险和商品远期、期货等金融衍生产品，从而有效地防范和规避小微企业生产风险和信贷风险。
2.拓宽县域小微企业的抵押物范围和支付结算方式
创新和拓展县域小微企业的融资担保抵押物范围，推动小微企业股权融资、知识产权融资以及商标经营权融资等新型抵押贷款方式，同时还可以开展融资租赁、应收账款融资和发行可转换债券等，来解决县域小微企业因缺乏抵押物而无法取得贷款的问题。还要创新县域地区的支付结算方式，大力推进县域地区电子化金融的建设。增加ATM、CDS等自助设备，培养县域小微企业新的支付习惯。要扩大银行承兑汇票、票据贴现等非现金支付结算工具在小微企业中的应用。
（三）县域金融业务
1.建立县域小微企业信用担保体系
政府要为县域小微企业建立专门的信用担保体系，促进县域小微企业融资。政府还要设立专项风险保障资金等，一方面用于为商业银行的小微企业贷款提供风险保障；另一方面支持各地小微企业信用担保机构和再担保机构的发展。同时，还要大力发展互助性、商业性担保机构，完善小微企业信用担保体系。另外，还可以创新担保融资方式，发展小微企业联保、互保和上下游企业间的产业链担保等融资产品，探索各种新型担保方式。
2.大力发展小微企业保险业务
要健全小微企业保险体系，为县域小微企业提供新的融资途径。第一，要由政府出资建立政策性的保险机构和再保险机构，全面涉足一些商业保险不愿涉足的领域，同时为其他保险机构提供保险服务。第二，要要鼓励现有商业保险机构开展小微企业保险业务，形成多元化、综合化的小微企业保险体系。第三，还要加强保险业与银行业、证券业的合作，开发一些金融相对较小、风险较低、适合县域小微企业需求的保险产品，丰富县域小微企业的投融资渠道和风险防范途径。
3.拓宽小微企业的直接融资渠道
要促进县域小微企业健全经营管理制度和财务制度，改善县域小微企业的直接融资环境。小微企业通过资本市场的融资渠道主要包括股权融资和债权融资。对于一些规模较小、具有良好发展潜力的县域小微企业可鼓励其发行债券，由政府或金融机构等提供担保，加大直接融资在县域小微企业融资途径中所占比例。对于一些成长较快的科技型和高新技术型小微企业可探索股权融资和技术产权融资等，将股权、技术、知识产权等转化为资金资产，从而取得快速、高效、低成本的融资。另外还可以发展其他融资途径，例如鼓励金融机构和其他资本开展针对县域小微企业的融资租赁业务，推广票据贴现、承兑、托收、和信用证等多种非现金类融资工具的运用等。
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创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。事实上，作为现代服务业的亮点，金融服务业的发展画卷中始终跳跃着金融创新的亮色。从上世纪特别提款权的创设，到以可转让支付命令账户、货币市场互助基金等为代表的流动性和市场收益率相结合的变相活期存款的创新，再到金融期货、期权以及各类更加复杂的衍生金融工具的出现，在过去几十年里，发生在金融行业中的巨大变化已经极大地改变了国际金融体系格局。全球化和放松管制加剧了竞争压力，使得金融机构开始突破单纯的工商产业服务，提供全过程的家庭理财；突破传统金融观念与管制的束缚，不断推出新的金融品种和金融工具组合，突破传统的手工操作，实现电子化网络化运作；突破传统的产业壁垒，走向业务交叉与功能多样化。
当前，我国商业银行要想在竞争中求得生存与发展，就必须针对客户的不同要求，利用现代化的科技手段，提供多样化、个性化的金融服务，这也就要求银行大力开展各类金融服务创新活动。与此相对应，商业银行创新将是全方位的，它涵盖了金融技术、金融产品、服务方式、组织形式、经营管理等领域的革命性变革。
就是在这种背景下，本文展开对于我国商业银行金融服务创新的研究。
一、商业银行的金融服务创新相关概述
（一）金融服务的界定
金融业作为一种产业，按产业的分类标准，属于第三产业，而第三产业是为物质资料的生产和流通服务的行业和部门，即第三产业在本质上是服务性产业。因此金融业作为第三产业，也必须具有金融服务的性质。理解金融服务的含义，要从两方面入手：从内容上看，它指微观金融机构所提供的全部金融业务，从本质上讲，它指微观金融机构客户至上的金融服务意识。在西方金融业中，无论是信息意识、竞争意识、战略意识、还是经营意识，无不是客户至上的服务意识的体现。
如果我们把微观金融机构提供的全部金融业务本身称为第一服务，那么那些与具体的金融业务没有技术联系，却又关系到金融业务能否顺利开展和金融产品能否大力推广的一系列配套服务就被称为第二服务。假如我们承认第一服务是金融产品，那么第二服务则是促使金融产品更好为消费者服务的一切手段与方法和策略。我们可以认为第一服务是有偿的：这种有偿将突出地体现在资产负债的利差收入与表外业务的手续费上，它构成金融机构的利润，第二服务往往是无偿的（如我们很难想象该给礼貌待客怎样定价），因而不直接带来经济效益，但会增加金融机构的潜在价值。
（二）商业银行金融服务创新的定义及特征
1.商业银行金融服务创新的定义
本文将商业银行金融服务创新定义为：商业银行金融服务创新是适应新的经营环境，对各种金融要素进行重新组合和创造性变革，从而在商业银行领域建立“新的生产函数”,以满足社会和自身需求的一系列活动。其内容包括创造或引进新的服务理念、金融产品、组织形式、经营管理方法等。
2.商业银行金融服务创新的特征
（1）具有明显的行业特殊性。一是商业银行创新的范围是在金融领域内，属于服务业的创新活动。二是虽然商业银行一般采取引进其它行业的创新成果，但这种创新的引入带来了服务理念、金融产品、组织结构、经营管理等方面的巨大变革。
（2）具有新生性。只有在商业银行领域内创造或模仿或推广或引进具有全新性质或新的组合的新事物，才能算作是商业银行的创新。
（3）商业银行金融服务创新所包纳的内容广泛，它不是一般的产品生产技术发明或创造，更多地是表现在对服务理念、金融产品、业务操作规程、组织结构、经营管理等方面的变革或改良。
（三）商业银行金融服务创新的意义
随着全球经济一体化进程的加速，越来越多的中国本土企业迈出国门，它们迫切需要解决全球性财资管理问题；同时跨国外资企业进入中国，它们在实行全球化管理的同时，强烈需要本土银行提供多元化的金融服务。针对企业的综合性金融服务的需求，国外银行业早在20世纪末就开始为企业提供包括收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资管理等符合客户个性化需求的公司金融整体解决方案，从而使企业客户的资金流动更加合理，财务监控更具操作性，企业资金的流动率和使用效率都得到很大的提高。在我国，虽然部分商业银行的公司金融产品功能逐渐强大，电子化、自动化的程度也达到了相当高的水平，但是从整体上看，相对于国际银行的领先水平，目前国内银行业在仍在网络平台支持系统、产品方案设计、客户数据收集等方面存在很大差距。因此，研究商业银行金融服务创新是具有现实意义的。
二、我国商业银行金融服务创新存在的不足
（一）金融服务理念滞后
近几年，随着我国商业银行金融服务业务的不断萎缩，金融服务作为商业银行支柱行业之一，异军突起，不同程度受到各家国有商业银行的重视。但就整体而言，由于业务的相对垄断性，导致对金融服务的重视不够，缺乏足够认识和长期经营发展理念。管理经验不足，缺乏有效的激励约束机制。金融服务的基础还比较薄弱，服务手段和服务功能还不够健全。据中国社会调查事务所对近百家金融机构的调查显示，56.7%的银行不太愿意办理此服务，还有30.8%银行明确表明不办理，尚在办理的仅占12.5%.另外，由于我国商业银行金融服务业起点较低，范围有限，特别是受传统体制观念的影响，还处于较低水平。
（二）金融产品不够齐全
虽然我国商业银行金融服务品种不断增加，但其目前仍难以满足客户多方面、多层次的金融需求。业务发展整体水平不高，业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间、行业间发展也不平衡。理财业务还刚刚起步，难以适应入世后外资商业银行的冲击。“社区金融服务”几乎是空白点，有待开发。在服务流程标准化和服务操作标准化方面缺乏统一标准，服务不规范，甚至违规操作时有发生。
（三）缺乏完善的管理体系
国有商业银行在金融市场的垄断地位，导致对金融服务重要性和现实性的认识不足，经营理念和服务理念不强，是目前金融业务开办的最大障碍。金融服务领域冗员、庸员沉淀严重，效率低下，金融工具单调缺乏，缺乏信用监督和评估体系，内部缺乏竞争力，营销力度不够，业务推动不力等种种缺陷，放慢了金融服务工作的拓展。各商业银行用人机制处于不断探索阶段，缺乏有效激励与约束机制，员工工作积极性、主动性未得到有效发挥。在实践中，未能真正建立起上级行为下级行、机关为基层、网点为一线、一线为客户服务的服务机制。
缺乏完善的信用体系。目前，我国市场经济体制建立的速度很快，获准加入WTO表明我国市场经济的框架已基本形成，加之我国经济连续30多年的高速发展，正如西方观察家分析，中国正处于信用经济转型时期。这一时期，综观中国经济活动中，由于失信的总成本远远低于失信收益，致使不论是消费者信用领域还是企业信用领域，都存在严重的失信行为。缺乏系统、完善的信用体系，是造成客户与银行间缺乏信任的主要原因。
（四）营销机制不到位
由于我国商业银行机构设置上，管理机构与经营机构分离，造成业务营销难以实现政令通达，整齐划一的效果，甚至存在营销脱节，政令不通的现象。且由于管理与经营的分离，难以确保每项策略的合理性和可操作性，难以贯彻落实。加之，信息体系的不健全，难以及时、准确扑捉市场信息，与客户信息反馈不及时，造成信息不畅，售前、售中、售后服务脱节，造成客户满意度下降。论文格式据中国经济景气监测中心的一项调查显示：6090的居民知道银行工资、代收房租、电话等服务项目。但极少有人知道银行还开办小额抵押贷款、支票、电话银行、保管箱等金融业务。
三、商业银行的金融服务创新策略与建议
（一）创新服务理念，提高服务质量
如何更新服务理念、提高服务质量的核心内容，我们可以借鉴国外商业银行服务经验，从以下几方面入手：
1.树立“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念克服被动服务与服务行为方式的简单化与抽象化，按客户的需求来开发产品并提供配套组合式金融服务。金融服务的业务品种设置与开发就必须围绕客户需求进行，珍惜与客户的关系，与其进行多层面的交流，定期调查分析客户的满意程度，不断满足客户多种情况下提出的相关需求，甚至可以考虑按客户的需求来调整设置银行的内部机构。只有变被动服务为主动服务，真正落实“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念，金融机构才能拥有更多的优质客户，才能不断提升金融服务质量，增强其竞争能力。
2.突出商业银行自身特色
在美国有数以万计的银行，但是每一家银行都有自己的发展空间，因为每一家银行都有自己的业务特色，包括特定的业务群体和特定的产品、服务。国内的银行虽然数以百家，但银行产品普遍是大同小异，不管哪家银行都是存、贷、汇，收入来源中都是以存贷利差为主。这种状况如果不加以改变，我国银行业在未来激烈的竞争中将处于更加被动的局面。尤其是对那些在网点、人员、规模、影响各方面都远远不如国有银行的中小股份制银行来说，更会处于弱势。实际上，随着国内市场经济的发展和人们观念的改变，国内银行开展各具特色业务的大环境是日臻成熟了。比如说，中小银行不可能也不应该把13亿人口当作自己的客户目标，但可以针对某类或者几类特定客户群体，推出一系列具有特色的产品和服务。
3.注重市场细分，提供差别化服务
市场是分散而广袤的，客户的需求又各有差异，只有做到有的放矢，银行的市场营销和业务拓展才能有成效。这就需要在金融创新中注重市场细分工作。目前国内商业银行的市场细分主要是集中在两个方面：一是对高端客户的细分，通过推出贵宾卡、VIP计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的？属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等措施，实现对高端客户的特别服务；二是对特定客户群的细分，以特定群体为目标客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，如专门针对女性、公务员、大专院校学生等特定客户群推出女士卡、公务员卡、校园卡，针对出国留学群体推出出国留学一站式服务等，从而卓有有效地提高市场占有率。
4.强调服务质量管理，提供高质量的金融服务
服务创新的直接目的就是提高服务质量从而提高顾客满意度。对专门销售“服务”的银行来说，服务质量更是取信于客户的基础。客户满意度取决于银行服务质量。服务质量包括技术质量和职能质量。技术质量包括经营技巧和技术能力，职能质量包括员工态度、与客户的联系、内部关系、服务诚意、亲和力、员工的风度与个性，与专家人士的接近和在当地的关系。一般来讲，客户最关心的是服务的职能质量。为此，我国商业银行在提高服务技术质量的同时，必须更加注意服务的职能质量，包括加强员工教育，使员工入行伊始就要树立“客户第一、服务至上”的经营理念。
（二）产品创新
金融市场竞争的核心是金融产品的竞争，金融产品是商业银行打开市场、占领市场和赢得客户的关键。谁能不断开发和推出适合客户需求的金融新产品，并不断进行金融产品的升级换代，提高金融产品的技术含量，谁就能取得更高市场份额和赢得更多客户，从而在竞争中胜出。
1.商业银行金融产品创新，从基础金融产品创新到衍生金融产品创新，再到组合金融产品创新，是一个由易到难、从简单到复杂的循序渐进的过程。它决定了我国商业银行的金融产品创新，必须遵循循序渐进的层次推进战略。当前，国内银行业金融产品创新的重点还主要停留在基础业务层。然而随着金融制度和金融发展水平的变化，国内商业银行必须及时适应环境的变化调整产品创新的重点方向。
2.加强基础产品创新，并作好第二、第三层次金融产品创新的知识、经验和人员准备。目前阶段应充分重视基础性产品的创新，特别是加强中间业务的开拓，增加中间业务和表外业务对客户的价值。从现阶段我国的具体实际来看，我国银行业应在以下领域尽快取得突破和发展：（1）中间业务；（2）消费信贷；（3）国际金融业务；（4）投资银行业务。在进一步加强基础产品创新的同时，商业银行必须把创新的重点及时转移到第二、三层次即金融衍生产品和组合产品的创新上来，把衍生业务和组合产品发展作为防范风险和利润来源的新增长点。对于这两层次的产品创新，宜采用追随西方国家银行业的做法，实行模仿战略。
3.资产证券化将是继金融衍生产品创新之后商业银行另一个产品创新重点。资产证券化对于改善银行资金流动性，优化资产负债匹配结构具有重要意义。而这两点将是今后一段时间国内商业银行经营中的两个更加重要的问题。国内银行应作好相应的准备，加强对资产证券化的研究和设计。
4.组合产品创新的战略准备和层次推进。从事物发展的规律来看，先通过合作积累经验，逐步发展到时机成熟，从基础业务创新，最终水到渠成地进入组合业务创新的经营。首先，在目前政府的监管水平和资本市场仍不完善的情况下，它可以坚持分业经营、分业监管的原则。其次，它可以为将来中国组建“金融超市”进而实现全面的业务一体化经营积累经验。这一模式的实现可分三步走：（1）各金融机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互之间只有形式松散的业务组合协议，如交叉销售协议等，或建立银行、证券、保险、信托业的实质性战略联盟，在较低层次上实现组合业务创新；（2）商业银行对保险公司和证券公司的经营银行业务创新直接控股，直接对金融业务打包销售或以股份的方式进行业务渗透和扩张；（3）最终实现业务一体化的创新模式，组建金融控股公司，将其作为通向综合經营的桥梁。
5.依托银行电子化建设，利用电子化平台加速金融创新步伐。国内商业银行利用电子化平台以加速金融创新步伐，亟需在三个方面取得突破：（1）业务流程中的信息化建设；（2）办公系统的电子化建设；（3）网络银行建设。电子化建设特别是网络金融的构建和发展已成为金融业能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为金融产品创新的重中之重。金融与信息化的结合将继续更改金融业现存的价值链，从而带来金融产品组合、创新与效率的革命。由于中国银行业受控制过严从而导致各银行产品的同质性极强，而电子化则可以有效提高银行产品的专业化程度和技术含量，提高创新仿效的难度，拉长了创新阶段与模仿阶段的时间间隔，从而更大程度上维持金融创新的效益。
（三）信息共享，完善管理信用体系
一是通过运用法律、经济和社会舆论等手段，共同建立诚信的激励机制和惩戒机制，培养诚实守信的社会氛围；二是在加快建设企业和个人征信系统建设步伐的基础上，建立覆盖全国、资源共享、信息完备、使用便捷的个人征信系统和企业信用系统，逐步形成在信用信息基础数据采集环节的规模效应，借鉴国际先进经验，整合银行、司法、社会保障、教育、民政、公用事业等部门的信用信息，根据信用信息和评估结果，建立信用档案，有效改善整个社会的金融生态环境。信用信息共享除了会增加企业的违约成本，还会增大企业在供应链上的生存成本，企业的不诚信和信贷违约记录将影响核心企业和中小企业的业务往来，不利于企业在供应链中的生存。
良好的供应链金融文化能够在供应链系统内形成一股强大的凝聚力，增强成员之间的团结协作，减少不必要的矛盾冲突，从而减少内耗，并且形成一种相互信任、相互尊重、共同创造、共同发展和共享成果的双赢关系，可以使供应链的成员与整体有相同的利益要求和共同的价值标准，从而维持供应链的稳定与发展。
我国商业银行应顺应当今贸易无纸化、短周期、赊销交易等发展趋势，开发更多的融资产品，并进一步开拓中间衍生业务市场，大力进行供应链上的全链条开发，提升供应链金融服务的附加值，稳定和巩固企业与银行的协作关系。
（四）打造效率型营销体系
营销中也存在效率，许多企业的营销实践表明：一项营销支出或者一项营销活动，有时并不能带来预期的利润，即并没有取得较高的效率。这就要求企业必须衡量每项市场营销活动的必要性，精心设计和市场开支的流向和效果，即衡量营销效率。不讲效率的营销不是营销，也就失去了存在的必要性要打造效率型的营销模式，要做到：
1.构建“一体两翼”的组织体系
借鉴西方的经验，结合自身的实际和特点，对商业银行的组织机构进行重组和再造，以形成自己的特色。一体是主线，是以营销部门为核心的业务拓展系统，是银行生存发展的的基石；两翼是指风险控制系统和支持保障系统，左翼是风险控制系统，也是业务部门的制动系统；右翼是支持保障系统，也是银行的加油系统。一体两翼三条线职责明晰，分工清楚，重点突出，又相互配合，以最终服务于客户为中心思想。从全国的宏观的组织架构体系上看，“三级管理、一级经营”的行政区域组织设置形式己经远不能适应市场经济的的要求，应当借鉴西方商业银行在总体架构上的方法，采取“大总行、大部门、小分行”的扁平结构，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本费用，提高成效比，提高总体上资源配置的效率。
2.要深化业务经营运行体系的改革
从现代商业银行的实践看，建立前后台分离的组织架构是一种趋势，前台负责对客户服务需求的一揽子“采购”接受客户提出的服务需求，并根据市场需求设计推出市场需要的产品；后台按业务分工具体“加工生产”,制定出市场营销的长远战略，对营销工作进行统一规划和布置，并分解落实到职工个人，配之以相应的考核、奖惩制度，来充分调动职工参与整合市场营销的积极性、主动性、创造性，以此促进商业银行实现经营方式由以企业自身为中心的单纯粗放型向以客户为中心的综合集约营销型转变；并使商业银行在市场化经营中成为客户的理财顾问，在为消费者提供服务过程中实现自身的目标和价值。
关键词商业银行营销金融创新
随着国家专业银行向国有商业银行的转变以及股份制商业银行的发展壮大，银行间的竞争逐步加剧。特别是我国加入WTO后，银行准入制度的放宽和世界大型跨国银行的进入，我国的商业银行面对的竞争环境日益激烈。在新的竞争格局和市场环境下，国内商业银行的市场营销活动日渐活跃，并呈愈演愈烈之势。各商业银行纷纷结合自身优势，革新和提升营销理念，推进CI建设，重塑公众形象，营销层次迅速提升，国内银行业开始迈入了营销时代，而经济活动又是基于经济理论的指导。如何才能在激烈的竞争中立于不败之地，作为争夺客户的重要手段－营销，必须不断进行创新。商业银行营销理论主要涉及金融营销理论、金融创新理论、信息不对称理论、价值链理论和客户经理制度。
1金融营销理论
金融营销或商业银行营销是市场营销理论的分支。相对于其它行业，金融行业引入市场营销理论比较晚。这和商业银行的政策管制和金融业的产业结构相关。因为在以前，商业银行提供的产品和服务受国家金融政策的限制，商业银行只能被动提供国家规定的产品，商业银行分工非常明确，例如中国农业银行的客户是广大农村。而现在商业银行间的竞争日益激烈，原来的市场划分已经不存在，如何争取更多的客户是商业银行工作的重点。
事实上，金融营销是市场营销理论在金融业的移植，同时根据金融行业的特点进行理论行业化。金融营销是商业银行运用一定的公关技术（关系营销），通过服务手段（服务营销），有目的、有选择地筹措资金，开展信用往来，实现资金增值。其过程包括营销体制的构造，营销机制的确立，营销目标的制定，营销信息的收集，营销方案的决策，营销策略的谋划、营销预算的实施和营销绩效的评价。
金融营销理论是以客户需求为中心的由服务营销理论、关系营销理论和网络营销理论三大理论组成。商业银行营销的设计就是三者的整合运用。
2金融创新理论
对于金融创新的表述比较复杂。商业银行作为比较特殊的产业，其创新只是在政策允许范围内的创新。由于各国对银行管制的差异，所以，对银行创新的概念没有统一的认识。我国经济学家陈岱孙和厉以宁借鉴熊彼特的经济创新的概念，认为金融创新就是在金融领域内建立新的生产函数，是各种金融要素的创新组合，为了追求利润机会而进行的市场改革。其涵盖金融体系和金融市场上出现的一系列新事物。包括新的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新的支付清算方式以及新的金融组织形式与管理方法等内容。美国的银行词典把金融创新定义为支付制度促进银行和其他金融结构作为资金供求中介作用的削弱或改变。其创新主要表现在四个方面：技术创新；风险转移创新；信用创造的创新和产生股权的创新。创新理论主要分为以下学派：
2．1西尔伯的约束诱致假说
美国经济学家W.西尔伯认为金融创新是微观金融组织为寻求利润最大化，减轻外部对其压制而产生的自卫行动。商业银行通过创新来规避约束。约束来自于外部的政府约束和内部的自身约束。为了规避约束，银行从机会成本和金融机构的影子价格和实际价格的差异中进行最大限度的金融创新。微观金融机构金融创新的行为的逻辑是与约束相对应的影子价格在一定时期的持续上升导致金融创新。西尔伯认为美国60%的金融创新可以用该理论解释。该理论认为金融创新是金融抑制的结果。其观点是片面的,不能解释基于市场变化和经济环境变化的金融创新活动。
2．2制度学派的金融创新理论
以诺斯为代表的制度学派主张从经济发展历史的角度研究金融创新，认为金融创新是与经济制度相互影响、互为因果的创新活动。他们认为在计划经济和完全自由的市场经济没有金融创新存在的空间和必要。制度学派认为全方位的金融创新只能在受管制的市场经济中才会存在。即政府的管制本身就是金融制度领域的创新。在相对自由的市场经济中，政府管制妨碍金融活动时，银行会试图进行金融创新来规避管制。
2．3基于交易成本理论的金融创新
自从科斯提出交易成本的理论，交易成本理论被广泛应用到一切经济活动领域，金融自然也不例外。希克斯和尼汉斯1976年提出的金融创新交易成本理论。交易成本理论认为金融创新的支配因素是降低交易成本。降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本决定了基于金融创新的产品服务创新是否具有实际价值；金融创新实质是技术进步导致交易成本下降的反映。希克斯认为交易成本和货币需求与金融创新的逻辑关系是：交易成本是作用于货币需求的一个重要因素，不同的需求会产生对不同类型金融工具的要求，交易成本的高低使微观主体对需求的预期发生变化。交易成本的降低使货币向更为高级的形式演变和发展，产生新的金融产品和服务。交易成本的不断降低刺激金融创新的向广度和深度发展。该理论认为金融创新的过程实际上就是不断寻求交易成本不断降低的过程。
我国的商业银行的金融创新的特点是国家严格的政策管制下有限的创新。由于商业银行的分业经营，作为金融创新的主体的商业银行的创新产品是非常有限的。同时市场的激烈竞争和计划经济遗留下的商业银行产品或服务的同质化，迫使商业银行积极进行金融创新，推出基于自己资源优势的创新产品或服务，通过产品或服务的差异化竞争创建竞争优势。
3基于信息不对称理论的商业银行营销
信息不对称理论是微观信息经济学研究的核心内容。自1970年美国经济学家阿克洛夫以旧汽车市场交易模型为基础分析“逆向选择”开始,阿罗(Arrow)、赫什雷弗(Hirshleifer)、斯彭斯(Spence)、格罗斯曼(Grossman)、斯蒂格利茨(Stigliz)等经济学家在许多领域对这一理论进行了拓展性研究,并提出了“逆向选择”理论、“市场信号”理论以及“委托———”理论等基本理论。信息不对称理论被西方学者称为是最近二十年微观经济理论最活跃的研究领域。
信息不对称性的概念来自信息经济学，是指交易双方不能同等地具备或掌握做出实现交易决策所需的全部必要的信息，而是处于信息在主体间的不对称分布状态。新古典经济学认为市场中的主体具有完全的信息。而新制度经济学认为信息是不对称，从而在经济活动中存在机会主义行为和道德风险的问题。商业银行营销同样存在信息不对称的问题，信息不对称是绝对的、难以避免的。在商业银行营销中，信息不对称主要表现为商业银行和客户之间的信息不对称。在商业银行方面，由于客户的知识和信息的有限性，客户对于商业银行的产品和服务的理解仍然存在一些基本的存贷款业务，而对于商业银行的产品和服务的创新缺乏必要的了解，同时由于商业银行间的激烈竞争，不同商业银行的产品服务创新过多，作为客户没有时间对商业银行的产品和服务进行深入的了解，为扩大商业银行产品和服务的知名度，针对目标客户开展营销是商业银行推广产品和服务的必要手段。同时，作为客户而言，由于潜在客户数量比较多，如何更多了解客户的相关信息，是商业银行营销的重要目的，通过商业银行营销，促进彼此间了解，更大程度降低客户与商业银行间的信息不对称问题。根据现代营销以客户为中心的原则，营销的过程实际上不断了解客户需求和市场信息，根据客户的需求和建议不断进行产品服务创新，改进现有产品服务的过程。从信息经济学的观点，营销过程就是商业银行客户间信息交流的过程。信息交流是降低彼此间信息不对称的重要手段。商业银行营销只是尽可能降低信息不对称的程度，不是完全消除信息不对称。用可以忍受成本最大的消除信息不对称是商业银行营销的原则。同时信息不对称的与信用密切相关。现在通行的信用评级就是消除信息不对称的一个规范化设计。4基于价值链理论的商业银行营销
MichaelE.Porter(1985)首次提出价值链的概念并对此进行了详细阐述。价值链理论认为,企业的发展不只是增加价值,而是要重新创造价值。在价值链系统中,不同的经济活动单元通过协作共同创造价值,价值的定义也由传统的产品本身的物质转换扩展为产品与服务之间的动态转换。彼得·海恩斯(Peter.Hines)从价值实现的最终目标出发对价值链进行了重新定义。他认为价值链是“集成物资价值的运输线”。随着信息技术的发展,Jef?鄄fereyF.Rayport和JohnJ.Sviokla（1995）提出了“虚拟价值链”(VirtualValueChain)的观点。他们认为任何一个企业组织都是在两个不同的世界中进行竞争,一个是管理人员看得见、摸得着的有形的资源世界,称之为“市场场所”(MarketPlace)；另一个则是由信息构成的虚拟世界,这一虚拟世界的出现导致电子商务这样一个新的价值创造场所,他们将这一新的信息世界称之为“市场空间”(Marketspace)。它们通过不同的价值链开展价值创造活动,前者通过“有形价值链”(PracticalValueChain),即采购、生产与销售,后者通过“虚拟价值链”,即信息的收集、组织、筛选与分配。两条价值链的价值增殖过程不同,前者是由一系列线形连续的活动构成,后者则是非线形的,有潜在的输入输出点,能通过各种渠道获得和分布的矩阵。
利用价值链对商业银行营销的业务流程进行重组。所谓“业务流程”,是指“为特定顾客或市场提供特定产品或服务而实施的一系列精心设计的活动”。在商业银行营销过程中,一个业务流程就是以一组以顾客为中心的从开始到结束的连续活动。顾客可以是外部的产品或服务的最终用户,也可以是业务流程内部的产品的使用者。业务流程重组的目标是顾客满意,即通过降低顾客成本,实现顾客价值的最大化,这一点与价值链理论中的顾客价值相一致。事实上,整个价值链就是一个创造的价值工作流程,在这一总流程基础上,可把商业银行具体的活动细分为生产指挥流程、计划决策流程、营销流程、信息搜集与控制流程、资金筹措流程等。其中有些流程是特别重要的,决定和影响着形成商业银行独特性或竞争力的因素,称之为“基本业务流程”,对应于价值链中的基本活动;其他业务流程是对商业银行的基本经营活动提供支持和服务的,称之为“辅助业务流程”,对应于价值链中的辅助活动。业务流程重组,就是通过重新审视商业银行的价值链,从功能成本的比较分析中,确定商业银行在那些环节具有比较优势,在此基础上,以顾客满意为出发点进行价值链的分解与整合,改造原有流程的路径、工作环节和步骤划分,最终实现业务流程的最优化。
5基于关系的客户经理制度
商业银行客户经理制是商业银行综合服务体系的主体,是以客户为中心,以客户经理为先导,以所有业务操作柜员化为保障,以后台支持系统和全过程风险监控为依托,为客户提供集成式、全方位服务的服务体系,其核心是客户经理。
客户经理是商业银行为客户提供全方位金融服务的营销代表,他能够熟练掌握并组合运用商业银行产品,积极拓展市场,为客户提供全方位、全过程、多功能、多层次金融服务,是积极发掘、采集、评估并满足客户需求的客户服务业务主办,是商业银行与客户沟通的桥梁,客户通过商业银行客户经理就能得到全部的金融服务。客户经理的基本职能是为商业银行和客户双方创造商机,把握商机,商业银行与客户是一对利益共同体,为客户负责,同时也是最大的为商业银行负责；第二是要巩固银企关系,维持和发展与客户的良好关系,同时不停地发掘优良客户资源；第三是管理客户,掌握客户的所有信息,建立客户档案,不断地进行评价,从而提出商业银行对策；第四是服务客户满足客户需求,特别是要开发客户的需求；第五是控制风险,当客户情况变化,对商业银行产生不利影响时,应及时调整商业银行策略,规避风险；第六是促进创新,因为客户经理不停地在客户那里进行需求的开发、挖掘,对商业银行的创新起到促进作用。总的来讲,客户经理要对商业银行、客户双方负责,而且是把这两种职责相统一、相结合、既负责采购又要负责营销,既要拓展市场,又要控制风险,这就对客户经理的素质提出了较高的要求。
参考文献
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近日召开的“2013年中国金融论坛”，专门围绕“金融改革创新，服务实体经济”展开讨论。财政部副部长朱光耀指出，“目前，在国际金融市场上，流动性极度充裕的情况下，实体经济的资金需求并没有得到保障。”
这种情况在中国更加突出。朱光耀强调，应让银行资金运作得更加有效，让金融作为国民经济的血脉，更加突出它支持实体经济的政策效益。财政政策，以及整体的宏观经济环境，应该同银行一起，为实体经济创造更好的条件，也提供更多的资金支持，从而保证中国的经济，能够在当前国际金融形势错综复杂的环境下，能够在深化结构调整，结构改革的前提下，保持健康持续地发展。
加快金融结构转型
要更好地支持实体经济，金融业改革创新势在必行。中国人民银行副行长潘功胜表示，近十年来，随着资本市场融资渠道的多元化，中国金融结构已经发生了重大的变化。2002年，新增银行信贷达到96%，股票和债券等直接融资占社会的比例上升到16%。从增量来看，当前中国金融结构已经开始由银行主导型向市场主导型转变。
潘功胜认为，中国债务性融资仍然高度信赖产品信贷，但这种融资结构已无法满足多元化的融资需求。因此中国金融结构转型的一个重要方面，就是要加快建设多层次的金融市场，满足多方面的需求。
同时，推动金融资源产业配制结构的转型。“十二五”规划指出要促进经济增长向一二三线城市发展。加强对服务业发展和产业升级的支持，也是实现金融结构转型的重要方面，产业结构的调整，表现为资金在各个部门间的移动。实际上，经济资源在各个产业部门的组合和优化配置，实现不同部门的调控，可以通过改变不同产业部门的融资结构，引导金融资源在产业之间流动。
还要建立更加多元的金融机构的股权结构。随着大型银行的股改和上市，民间资本的占比有待进一步提高，推进金融机构的股权多元化，是中国金融结构转型的一个重要方面。
潘功胜相信，随着中国金融结构的转型，金融将会更有效率地为中国实体经济的健康发展提供服务。
深化科技与金融结合
毫无疑问，推动金融科技创新对实体经济发展极为有利。
中国银监会副主席郭利根表示：“金融与科技融合，总体而言仍处于探索阶段，与实体经济发展需求相比仍有很大的提升空间。”他认为，银行业推进科技创新大有作为。下一步，中国银行业应重点增强创新能力，深化科技与金融的结合，增强以金融创新促进科技创新的使命感。
郭利根指出，增强创新能力，一方面，银行业要充分考虑科技创新领域金融需求的特殊性、专业性，组建相关背景的专家团队，加快金融理念、组织结构、管理模式、服务产品等方面的创新，提高金融服务的针对性、有效性和可获得性；另一方面银行业要转变思路，跟踪科技日新月异发展的趋势，将先进的信息技术和创新成果运用到经营管理中来，降低服务成本，提高服务效率，延长服务时间，对科技创新提供全天候优质服务。
银行业还需增强风险管理的能力。郭利根认为，根据科技型企业的特征，创新符合实际的风险防控机制，是银行业更好地服务科技创新的内在需要，也是持续提高金融支持能力的基本前提。要深入研究科技创新领域金融交易的风险案例，有针对性地开发完善信用评价体系，健全完善风险分担体系，做到对风险早监测、早发现、早处置。同时，充分发挥金融机构风险管理的专业优势，帮助科技创新企业科学管理风险，激发社会科技创新的活力。
此外，还需要增强协作能力。郭利根强调，做好对科技创新的金融服务，仅靠银行业是不够的。需要金融机构与金融市场协调联动，需要政策性金融与商业性金融相互配合，需要多种融资渠道有机对接，特别需要风险投资、天使投资等符合科技创新特征的新金融模式积极发挥作用，实现对科技创新企业整个生命周期的服务。还需要与科技部门、财税部门及地方政府密切地协作，建立财政、税收支持等长效机制，增加政策的协同性，防止碎片化，提高金融对科技创新持续的支持能力。
大力发展资本市场
资本市场是金融和经济体系的重要组成部分，具有引导资源流动的机制。中国证监会副主席刘新华表示，今后一段时期，证监会将以多层次市场建设中心，积极拓展市场的广度深度，积极发展分层次的场外市场，扩大新三板试点范围，稳步推进市场间的有机衔接，推动中小企业私募债扩大到全国，继续支持境内企业以直接方式境外上市。
刘新华认为，大力发展资本市场，一方面能够以市场化的方式把宝贵的要素资源，特别是民间资本集中起来，在实体经济不同的领域进行有效的优化配置，从而把资源引导到最需要和最有竞争力的环节。另一方面，能够发挥市场机制的作用，激发企业的活力，推动各领域行政审批。
为此，刘新华表示，证监会将以改革为动力，增强市场发展的活力，鼓励证券期货机构开展业务创新和产品创新，积极推出国债期货，推动煤炭、铁矿石等期货品种的上市，积极开发期权等新产品。同时，还将完善上市公司的并购重组机制，探索市场化投资者保护机制。
产业融资渠道应更多样化
对于实体经济而言，目前最现实的问题就是融资渠道过于单一。
以房地产业为例，开发资金仍以银行贷款为主。卓越置业集团执行总裁张远博士表示：“我们感觉到现在房地产业融资工具的局限性，融资组合是非常简单的。”他认为，在整个房地产发展过程当中，融资工具和融资组合创新的力度是不够的。应该说房地产对融资工具和融资组合方面有更多的要求。
虽然信托渐渐成为房地产融资新的渠道，但张远指出：“在这方面还有很多政策和规定方面的限制。”
文化产业也碰到了同样的问题。深圳天荣投资有限公司董事局主席李浩杰表示：“在过去的十年里，中国文化产业高速发展。但到目前为止，文化产业的发展和金融的结合，以及金融工具在文化产业的延伸还是远远不够的。”
如何让金融更好地服务实体经济，法国前财政部部长、欧洲50人论坛主席和创始人埃德蒙·阿尔方戴利认为：“金融创新是关键，但因为缺少监管和控制，它扮演的角色并不如我们所预期的。”他觉得碳融资就是一个例证。
“产融结合”被看成当前一种新的发展思路。华润集团有限公司董事、副总经理蒋伟表示，从国际经验来看，在世界500强企业里面，大致有80%的企业都是在做产业和金融的结合。“像通用、福特这些汽车制造企业，他们的金融和产业都是紧密结合在一起的。从统计数据上看到，福特汽车的营业净利润里，有40%是来自于金融。”
关键词：金融创新 思路 发展趋势
一、 新时期金融创新的思路
1.组织体系方面
首先，国有商业银行的综合改革方面具有一定的推动作用，促进银行产权主体的多元化的实现，同时也使得银行追求利润最大化的内在机制建立起来；其次，推动股份制商业银行的发展，使得银行全方位的市场竞争格局形成；再次，努力发展中小金融机构，使得民营金融机构稳步的发展，完善民间信用；最后，积极发展非银行金融机构，鼓励证券公司兼并和资产重组，形成中国的投资银行业。
2.金融市场方面
建立优质服务观念和科学的市场营销观念，进行经营策略创新。规范证券市场秩序，使得资本市场能够得到健康的发展。推进利润市场化改革过程，建立以中央银行利率为基础、以货币市场利率为中介、金融机构存贷款利率由市场决定的市场利率体系及形成机制，中央银行间接调市场利率。
3.金融业务和金融工具方面
各金融机构应该根据其自身的需求，利用先进的手段，开发出金融新业务和新工具。在实际的工作中，除了保持常规金融业务外，还要大力开发中间业务、表外业务，推行电话银行、信用借记卡、代客理财等业务。金融技术创新和服务创新要进行大力促进，广泛应用现代科学技术，促进高新技术在金融中的应用，提高金融生产力。有机地结合科技和金融工具、产品创新，从而使得金融产品的档次和质量得以提高。除此之外，金融服务以往的柜面服务这方面要得以突破，实现金融服务的多样化。
4.金触监管方面
金融体系安全高效运行的重要条件就是金融监管和金融创新。金融监管和金融创新是相辅相成的关系，能使得广大投资人权益得到维护以及能够使得中国金融业的国际竞争能力和生存能力得以增强。创新需要监管为其创造良好的环境和条件，并且能够且其提供应有的空间和平台，同时还要使得金融创新的规范性和安全性得以保证。首先，要按照银行业、保险业和证券业分业统一监管的要求，建立健全的分业监管体制和相应的制度规范；其次，监管的方式和手段要进行改进，把合规监管为主转变成合规监管和风险监管相结合，把“分割式”监管转变成法人整体风险监管，把“一次性”监管转变成持续性监管，把具体业务监管转变成法人治理结构和内控有效性监管，把监管方式从定性监管为主转变成定性监管与定量监管相结合；再次，要建立健全的金融风险监控预警和处理机制以及监管部门的监督机制；最后，实现与国际监管接轨，从而使得我国的金融监管水平能够得到不断地提高。
二、 金融创新的发展趋势
1.在金融工具创新方面坚持以原创性为主
鉴于我国市场环境和国外发达国家的市场环境存在较大的差异，在吸纳型创新上，还存在一定地局限性。在外资拥有绝对技术优势的前提下，我国金融机构如果只是走吸纳型创新的道路，一旦允许外资机构涌入，那么我国金融机构将面临着很好的冲击。因此，我国金融创新还必须以我国市场的实际环境为基础，实现原创性。
2.坚持走与实体经济发展相结合的道路
从本质上讲，金融市场是实体经济中用权利交易代替实物交易，以便降低实物交易成本的一系列规则、方法和场所的总和。金融经济与实体经济相结合是金融市场赖以存在和健康发展的基础，是金融创新得以展开的保证。金融工具由于具有虚拟特征，很容易被人为操纵，从而脱离实体经济。因此，金融市场必须坚持走与实体经济发展相结合的健康道路。
3.坚持法制化、市场化的信用制度创新
信用制度是金融市场赖以存在的基石，没有公信力的市场必然会抑制交易和投资人参与的积极性，没有公信力的市场事实上根本就不会存在下去。信用制度的建立需要这样几个渠道来完成：一是以市场化手段发展中介机构，市场竞争使中介机构在生产中介产品时投人足够的资源，同时市场秩序的维持成本(法律成本)也会较低；二是引进先进的科技支持系统，降低信息成本；三是在市场制度建设方面，避免管的过多过死，要相信市场的自我调节机制。
4.高度注重金融创新的安全性
金融创新真正能够实现促进金融发展的作用的前提就是能够保证创新活动的规范性和安全性。借鉴国际金融危机的教训，仅靠微观主义的自觉是不能够实现金融创新的规范性和安全性的，必须从宏观上明确指导和有效监管才能够实现。而且我国现阶段的市场金融体制和运行机制不够完善是最为重要的因素，主要体现在：没有形成良好的金融秩序。市场不稳定、不能很好的排斥不良行为。在这种情形下，如果没有强有力的外部监管和严密的防范措施，可能会阻碍金融创新的发展。因此，在进行金融创新的过程中，要最大限度的控制金融风险，从而保证金融创新的安全性。
三、 总结
金融创新是有别于其他任何一个行业的创新,中国金融市场的创新是国际经验与中国国情相结合的成果。全球金融业走进了后危机时代，国内金融业也迎来新发展。在后危机时代金融业还将继续创新，但加强金融创新迫在眉睫。金融创新一定要从我国的实际出发，切实面向我们的市场，了解我们的市场需求，面向我们的民众，面向我们的经济和社会发展，切实深入研究我们面临的问题。同时也要研究和借鉴发达国家的经验，既要研究他们成功的方面，也要研究他们的失误。金融创新不能保证百分之百的成功，在创新过程中要宽容失误，同时也要控制风险，要防范系统性风险，否则就会影响可持续发展。
参考文献：
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关键词:农村金融服务体系 金融监管 金融创新。
1、 我国农村金融服务体系的现状及存在的问题。
经过多年的改革和发展,我国农村金融已经有了一定的基础,建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。
1.1 农村金融机构现状。
目前,我国农村金融机构体系主要由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等共同组成。从 2006 年以来,我国开始引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构。在农村金融改革进程中,村镇银行、农村互助社、贷款公司等新型农村金融机构的出现,填补了农村金融服务空白,激活了农村金融市场。截至 2010 年末,全国共组建新型农村金融机构 509 家,其中开业 395 家。全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司 2451 家。
1.2 农村金融服务和产品现状。
近几年来,各涉农金融机构大力的推进农村金融服务和产品创新。例如:大力推行创新贷款,通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务,切实解决农业贷款难的问题。从资本市场方面来看,重点之处是支持符合条件的企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资,支持符合条件的企业通过银行间债券市场发行企业债等直接融资产品,进一步拓宽了涉农企业融资渠道和融资来源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现了上市融资,合计募集资金 118.8 亿元;共有 31 家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券 604 亿元,中期票据179 亿元,合计募集资金 783 亿元。
1.3 农村金融服务体系存在的问题。
随着多年的改革和发展,我国农村金融服务的质量和水平有了很大的提高,但随着农村经济的发展,对农村金融服务提出了新的要求,与这些新要求相比,现阶段我国农村金融服务体系存在诸多问题,其表现有:
1.3.1 农村金融机构和业务萎缩。
目前,商业银行的分支机构大量从农村地区撤离,如 2008 年末,河北省县域金融机构网点数 9958 个,比 2005 年减少 766 个,保留下来的分支机构也不再有独立的贷款权限,变成了单纯的“吸储机器”,在农村地区的存贷差不断扩大。农村信用社在贷款方面只对少数农户发放贷款,而抵押品种十分有限,起不到真正为农村弱势群体服务的目的。农信社的改革也使业务不断偏离“三农”,大量资金被投入到了乡镇企业,农业贷款比重不断下降。
1.3.2 农村金融机构间的分工不合理且效率低下。
农村金融服务主体间缺乏竞争性,农信社在农村金融市场几乎处于垄断的地位,垄断必然带来低效,损害了农村需求者的利益。另外,农村政策性金融与农村商业性金融结合的不好,农村政策性导向的力度不大,针对不同地区的情况提供的适合的金融服务明显不足。
1.3.3 农村资金缺口大且大量外流。
现阶段,农村资金通过金融机构大量外流到城市或非农产业的现象仍存在,国有商业银行的分支机构大量缩减,剩余的部分分支机构也不再有独立的贷款审批权,只具有资金组织权、贷款调查权和回收权,成为了“吸储机器”。邮政储蓄银行利用网点多,结算畅通的优势,大量吸收农村存款,吸收的存款主要上缴总局,用来同业存放和证券投资,没有使资金真正回笼到农村地区。
1.3.4 组织管理体系混乱,缺乏与农村金融相匹配的配套设施及保障。
目前,农村征信体系建设相对落后,社会信用的市场化程度比较低,中介服务不规范,致使难以控制农村贷款的风险。另外,许多商业银行农村分支机构和信用社的管理人员,只考虑仕途升迁和个人利益,忽视经营管理和农户的金融需求。农业保险在农村地区的覆盖面较窄,信用担保机构在农村地区的缺乏等现象,这些都不同程度的制约着农村经济的发展。
1.3.5 金融创新不足。
随着农村经济的快速发展,对农村金融产品种类和服务水平的要求也在不断提高。而目前农村金融产品品种单一。农村金融主要以传统贷款为主,贷款种类较少,缺乏票据融资、项目理财、投资顾问等新的金融服务,无法满足一些优质客户的金融产品需求,而流失一批优势客源。并且,金融服务手段落后,受人才、技术等条件影响,金融业务办理时间较长、效率低,且低风险、高收益的中间业务缺乏。
2、 国外农村金融服务体系的发展与启示。
农村金融是一个国家处于二元经济时期所特有的金融现象,各国在此过程中都多少遇到了一些问题,因此,我们从发达国家农村金融体系中,找出对我国农村金融发展有益的经验和启示。
2.1 国外农村金融服务体系的发展。
2.1.1 美国的农村金融服务体系。
美国的农村金融服务体系建立较晚,在 20 世纪初期大多数农村金融服务机构才开始建立,为了实现农村金融体系的迅速完善,美国政府最初采取了先由政府创设,后积极培育农民力量,政府干预在逐渐淡出的策略。美国根据《农业信贷发》建立了一个分工合理、相互配合的农村金融体系。美国对支持农业发展的金融机构实行了税收优惠、利率补贴等措施。在美国,商业银行在农村市场中发挥了巨大的作用,美国的农业实行农场主经营的特色,能满足商业银行信贷业务,因此,商业银行支农意愿强烈。
2.1.2 日本的农村金融服务体系。
日本人多地少、资源匮乏,经济实力较强,以合作金融为依托支持农村经济的发展。日本的农业金融体系主要包括农林渔业金融公库和农业信用保证机构,农林渔业金融公库主要是日本政府根据《农林渔业金融公库法》设立的。农业在日本国民经济中的地位十分重要,日本政府十分重视农村金融市场的发展和其它几个国家相比,日本政府干预农村金融力度最高,日本政府通过向农协组合增拨 财政资金来扶持农村金融机构。
2.1.3 印度的农村金融服务体系。
印度是一个农业人口众多的农业大国,人均耕地较少,正处于工业化和传统业向现代农业转变的进程中,经济相对落后,主要依靠大银行来带动农村金融服务体系。印度颁布了《印度储备银行法》来保障农村金融对农业发展的金融支持,明确规定商业银行在城市开设了 31 家分支机构,同时在边远地区开设了 2- 3 家分支机构,并且规定了必须将全部贷款的 18%投向农业及农业相关产业。在扶持农村金融机构方面,印度对农村金融机构采取了利率补贴计划,并且规定了商业银行农村信贷的差别利率。印度农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展,颁布的《地区农村银行法》明确规定,地区农村银行的经营目的就是为了“满足农村地区到目前为止受到忽略的那部分人的专门需要”。
2.2 国外农村金融服务体系的借鉴与启示。
2.2.1 农村金融服务体系的快速发展与完善需要政府的扶持。
农业是国家经济的基础产业,但同时也是一个弱质产业,追求高利润的农村金融机构,会从收益较低的农业和农村流向工业和大城市,农村金融市场上的失灵需要政府的介入加以纠正。各国政府一般都会制定一套扶持农村金融服务体系发展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法规。
完善的法律法规可以规范农村金融体系的有效运作,避免人为因素的干预,以更好的保障农业发展。我国目前尚未建立针对农村金融体系的法律法规,因此,我国应加强对农村金融的立法工作,规范农村金融体系的行为。
2.2.3 优化农村金融环境。
各国政府通过制定各种法律制度,建立各种管理、协调、服务性机构,设立担保基金,发展农业保险等措施来优化农村金融环境。农村金融环境的不断优化,使愿意服务农村,服务农民的金融机构不断增加,商业性金融机构也开始进入农村金融市场,农村金融服务主体逐渐实现多元化,推动了农村金融服务体系的发展与完善。
2.2.4 商行支农力度的加大。
国外的经验表明,政府无权强迫商业银行服务于农村金融市场,但可通过运用利益机制引导商业性金融机构自愿服务于农村金融市场。政府也可以要求商业银行将存款增长按一定比例用于农业政策性金融债券的购买,对于支持政府农业政策的商业银行贷款给予利差补贴等。
3、 借鉴国外经验完善农村金融服务体系的对策选择。
3.1 规范农村金融机构及业务。
依照透支主体多元化,坚持产权关系清晰的基础上,大力发展小额信贷组织、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构,推动农业正常发展。同时放宽保留下来的金融分支机构的独立贷款权限,增加对农村地区的贷款额度,加大对乡镇企业资金注入。此外,建立与当地经济发展相适应的农业保险模式,国家可以给予经营农业保险的公司一定的税收优惠政策,如免除保费收入的一切税费,加大保险组织自身积累功能,保障农业正常发展。
3.2 对农村金融机构要有明确的功能定位。
针对农村金融需求的特点,在充分发挥农村政策性金融作用的基础上,形成多种形式的金融机构并存、分工合理、可持续发展的多层次农村金融体系。首先,农信社要经营成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构。其次,农业银行要立足农村金融、发挥出县域商业金融主渠道的作用。再次,农业发展银行要扩大业务范围和服务领域,把建全市场机制、提高市场效率、繁荣农村金融市场作为长期目标。除此以外,支持发展其他形式的农村金融服务组织,引导其他金融体系加强对农村的金融服务。
3.3 建立农村资金回流机制。
建立资金均衡机制,首先,建立金融机构考评制度,监督金融机构履行农村服务的责任和义务,通过财政资金补充金融机构的贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率的转化为农村投资。其次,结合金融市场准入制度的改革,把其他金融机构推入或引入农业领域,规定县及县以下的金融机构,在农业上的贷款必须达到吸收存款额度一定比例,以减少农村资金外流。
3.4 积极推进农村金融创新。
完善农村金融服务体系要更新金融发展理念。首先,大力推行创新贷款,通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务,切实解决农业贷款难、农村发展慢、农户收入少的问题。其次,建立完善利率定价机制,提高资金的使用效益。再次,积极发展中间业务和表外业务,以适应经营者对结算、票据流通、金融中介服务等方面的更高要求。最后,发展农业保险业务,在农村建立多层次体系、多经营主体的农村保险体系。
参考文献:
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