中图分类号：F83
文献标志码：A
文章编号：1000—8772（2015）10-0053-03
随着我国改革开放进程的推进，国内出现许许多多的小微企业，为促进全民经济发展起到了重要的作用。同时来讲，在小微企业发展经营中，对金融服务的要求也越来越高。金融服务模式的好坏直接关系着小微企业能否持续稳定发展，同时金融服务模式也是小微企业经营发展的核心内容。
1、小微企业的定义及特点
1.1、小微企业的定义
所谓的小微企业主要是指对国内小型企业、微型企业、家庭式作坊以及个体工商户的统称。小微企业在我国最早是由经济学家郎咸平教授所提出的，它是一种符合并满足社会主义经济发展需求的必然产物，也是推进我国经济快速增长的必然途径。
1.2、中国小微企业的特点
首先，就目前而言，国内小微企业就多达5000多万家，并且所涉及的行业范围十分广泛，这大大地解决了我国失业人口再就业的问题，同时，这些小微企业作为同行业大中型企业的一个补充，对促进我国全民经济发展发挥着巨大的作用。另外，由于小微企业形式较小，所受到的经济市场竞争力也较小，因而更有助于小微企业平稳发展。
其次，国内小微企业均是较小的企业发展模式，因而在资金、技术、人才管理等方面难免会存在着一些的不足，进而在一定的程度上制约了小微企业的发展。但随着我国经济发展，国家对小微企业的发展越来越重视，并且几年内陆续出台了多台促进小微企业发展的相关政策和制度，以确保小微企业可以快速发展，逐渐成为国家经济发展的核心。
2、中国小微企业金融服务现状
中国小微企业是我国经济建设发展的重要环节，就目前来看，小微企业由于受经营模式小、技术力量有限等特点在金融服务方面受到了一定的制约和影响。从国内的金融服务总体形势来看，金融行业一般都是面向大中型企业客户群的需求而寻求自身的利益增长的。因此，受长年的传统观念所影响，金融行业对小微企业的金融需求涉足并不是很深，并且竞争十分不充分，因此往往忽略了小微企业对金融服务的要求。但实际情况来讲，小微企业的金融活动率却十分的频繁，同时又充满着巨大的市场商机。因此就金融行业方面来讲，必须进行改变传统的经营理念、创新金融服务方式，从而满足小微企业客户群的金融服务需求，进而为小微小企业提供更完善、更优质的金融服务。
3、中国小微企业金融服务模式创新方法
3.1、创新经营理念
对于中国小微企业的金融服务模式首先要根据所服务区域的实际发展情况以及该区域经济发展的特点进行金融服务模式的创新与改进。同时要牢固地树立起必须坚决支持小微企业发展的经营理念。另外，在金融服务管理中，要充分结合小微企业发展的特点以用小微企业现金流动的特点，将第一还款来源做为金融服务准入的基本条件，进而推进小微企业快速发展壮大起来。
3.2、创新金融服务工作机制
创新金融服务工作机制中首要的任务就是结合本区域的实际情况及小微企业的发展状况开展走遍千家百店的金融服务营销活动。同时要做好“三送”工作，即：给小微企业送达金融服务客户经理的联系卡、为小微企业商户送达金融企业统一印制的金融产品服务宣传手册、为小微企业商户送达金融产品的操作流程图以及金融服务知识。从而促过金融服务工作的顺利开展。另外来讲，由于金融企业开展三送活动，势必会给金融服务带来三回的成效，也就是通过金融服务三送活动可以为金融服务带回客户的基本资料及情况信息，从而为企业积攒了诸多的潜在客户群体。同时，通过三送活动的开展可以使金融服务充分知晓小微企业商户对金融服务的建议的意见，并且通过三送活动可以初步建立起金融服务与小微企业商户之间的联系。除此之外，通过“三送”、“三带回”还可以为金融服务带来“三建”的良好收益，也就是说，金融服务可以通过三送三带回建立一个详细的小微企业商户资料档案库，同时金融服务可以通过客户需求筛选出重点项目，并及时落实，以保证金融服务与小微企业商户有效对接。同时，金融服务也可以根据客户的不同需求制定出一对一的差异化服务方案，进而使金融服务在活动的基础之上增强与政府部门之间的联系，从而为小微企业的发展创造出联运机制。
3.3、创新经营机制
为达到促进小微企业快速发展壮大的目的，在金融服务模式中，要建立科学化、合理化、完善化的小微企业客户部。这些小微企业客户部除了日常在网点办理小额的客户贷款外，还要在优秀的员工群体中选择出一些更为优秀的客户经理人，专门办理小微客户的金融服务需求，并且集中一切力量服务于区域内的小微企业商户。另外，在金融服务模式中，要强力推行客户经理制度，将客户经理的日常办事能力、业绩水平、风险管理能力与个人的所得薪金全面结合在一起，从而促进强化金融服务机构客户经理人员的工作态度和积极性。另外，金融服务模式中最重要的一点就是对金融服务相关人员提出具体的工作要求，同时淡化工作人员的权力意识，促使工作人员形成主动营销。时实跟踪服务、想客户所想，急客户所急的工作态度，进而最大限度支持小微企业茁壮成长。
3.4、创新受信审批机制
不满足小微企业的发展经营需求，金融服务模式要改变传统的受信审批模式，而采用一种符合小微企业评级受信的管理方法以及个体商户的评级受信管理方法，从而进一步完善小微企业的评级受信指标体系的建立。另外，金融服务模式要制订出小微企业审批权限差异化的管理办法以及个体商户的审批权限差异化管理办法。同时根据金融服务的指标及管理水平，结合区域内金融发展基本情况，对小微企业进行差别化的授权及客户经理独立受权的管理方式，从而保证对小微企业金融服务的及时性。再次，金融服务模式要想真正达到实效性。最后，金融服务要对小微企业开启“绿色通道”模式，并同时建立起小微企业申请贷款的零库存制度。例如：小微企业所申请的较低风险的贷款申报业务要求承办单位需在一个工作日之内完成审批放款的整体过程。但如果风险度超出了金融服务所能独自审批的范围的话，则需要在三个工作日之内完成调查、审查、审批、答复、办理等环节。如果小微企业或个体商户所要审批的额度较大的话，则金融服务企业要向上级部门及时申报，同时在五个工作日之内完成调查、审查、审批、答复、办理等环节，进而充分满足小微企业对金融服务要求快、急、频等特点。
3.5、创新金融服务产品
金融服务机械要针对中国小微企业对金融服务的不同需求制定并研发出不同的金融服务产品。例如：在金融服务中，可以针对小微企业的特点研发制度出企业法人或主要企业股东私人财产抵押担保服务、个人住房或企业门面房最高额抵押担保、商铺或企业厂房按揭贷款等，另外，根据新时期下小微企业的经营特点，金融服务模式还应建立“原产品材料供就商、产品生产商、产品经销商、金融机构”的联合贷款方式或是“AA级中大型企业担保与小微企业联合抵押贷款”的方式。利用多元化的金融服务方式加强对中国小微企业发展的支持度，从而促进小微企业快速发展。
3.6、创新金融服务定价制度
在金融服务模式管理中，可以根据小微企业以往的信用度、产业前景、现金流对国家经济发展的贡献以及担保方式等综合性的考虑分析，划分制订出不同的金融服务定价标准。另外，对于同等贷款申请的小微企业而言，金融服务中要根据小微企业的综合评定区分贷款利率，实现金融服务的优惠政策。另外，金融服务机构与小微企业在初次达成贷款利率后，金融机构根据小微企业后续对国家经济的贡献以及对金融服务的忠诚度，给予小微企业适当的利率优惠政策。
3.7、创新考核机制
使金融服务最大化的最好方式就是在小微企业中采取考核方式，也就是说对小微企业客户部进行定期的考核，并要求小微企业每年上报企业的拓展目标及维护情况。另外，要对金融服务机构客户经理以及小微企业负责人进行考核，将金融服务客户经理的薪金待遇直接与其日常工作中的业绩相结合。同时，还要建立完善的风险预警的处罚制度，对快到期限的小微企业发出还款通知书，从而降低金融服务中的风险。
结语
综上所述可知，中国小微企业金融服务对提高和促进小微企业快速发展及经营能力具有着十分重要的作用和意义。因此，在对小微企业进行金融服务时，首先要结合小微企业发展的现状，同时制定出科学合理化的金融服务管理办法，从而全方位加快小微企业发展速度。
参考文献：
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[2] 叶军， 高岩， 邸晓熠 .中国小微企业金融服务模式与创新[J].《西南金融》， 2014（04）.
[3] 刘志洲.中国小微企业金融服务模式与创新思考[J].《建材与装饰》， 2014（26）.
作者简介：孙敏（1981-），女，汉族，湖北省咸宁市人，现任职中国金谷国际信托有限责任公司，研究方向为金融学投资方向。
关键词：“金融窗外服务”；营销；理念；创新；竞争力；流程
中图分类号：F61
文献标识码：A
中国加入世界贸易组织之后，金融行业呈现开放态势，各类主体银行机构不断涌入，竞争日益激烈。金融行业的竞争主要体现在产品、服务、营销三个方面，三者构成了竞争的基石。然而，产品较易模仿，趋同化程度较高，而服务及营销的创新则永无止境。
邮政储蓄银行是一家以服务“三农”、服务社区、服务中小企业为主要对象的银行。就目前发展阶段而言，邮政储蓄银行在金融产品的丰富程度和创新步伐上与竞争对手相比还有一定差距。而打造差异化金融服务营销模式，能更好地凸显其品牌张力及内在价值。要构建一套符合邮政企业特点、体现邮政特色的金融服务模式，必须正确评估、把握现有邮政金融服务的优劣势，对企业资源进行充分整合，在理念及举措上鼎新革故，将潜在的资源优势转化为现实的竞争优势。
1 金融窗外服务模式的研究背景
运用服务营销学、管理学的相关原理，结合邮政企业自身特点，通过整体性分析研究，推出“窗外服务”这一全新金融服务营销模式，以提升邮政金融业务的客户满意度和忠诚度，壮大邮政金融基础客户群体，不断提高运营效益。
1.1 窗外服务的内涵
将窗外服务模式应用于邮政金融业务发展过程，是一种经营理念的创新，是发展方式的转变。在当今市场竞争条件下，窗外服务具有重要战略意义并符合邮政金融业务发展客观实际，具有可复制性和推广价值。
1.2 窗外服务的主要特性
窗外服务既是一种全新的服务营销模式，也是一种全新的服务文化及理念；既是一种服务质量评价体系，又是一套应用模式；既相对固化，又随具体环境而变化，能够根据客户的需求波动提供弹、延伸服务；既注重对外的服务研究与运用，又注重企业内部员工营销理念的与时俱进，即通过员工培训不断提升其服务理念和技巧。
1.3 窗外服务的目的
1.3.1 通过服务打造价值链
金融服务的过程既是客户享受服务的过程，也是企业创造利润的过程。面对产品同质化越来越严重的买方市场，金融服务必须制造亮点和特色，打造感动客户的“一招鲜”，拉开与竞争对手的差距。在同等条件下，在服务理念、服务举措上领先一小步，往往就能在市场竞争中前进一大步。
1.3.2 让客户感受到价值
服务虽然无法按量计价，但必须充分体现以人为本、以客户为中心，并将这种价值理念传递到客户身上，让客户感到服务的价值符合其内心期望甚至超越期望值。因此，在窗外服务的总体构建上，要着力摆脱窗口服务个性化程度不够、弹性不足的窠臼，实现服务导向的转变。
1.3.3 让客户参与互动
要增加客户的满意度，就必须增强客户的参与互动。窗外服务要尝试让客户当家作主，让客户提要求，使客户得到充分的尊重与满足，从固定式的“有什么、吃什么”向互动性的“吃什么、有什么”转变，让客户拥有充分的“点菜权”。
1.3.4 与客户共赢
主要体现为四个方面：一是对现有邮政资源高效利用，从单纯的金融服务到提供综合服务，满足客户全方位需求；二是对客户资源进行内涵式开发，使客户对邮政金融服务南部分依托到成为忠实客户、“铁杆”客户，并将其主要资金交由邮政打理；三是实现经营理念的转变，实现服务精细化、资本集约化、发展持续化，与客户建立一种共赢的伙伴式发展关系；四是实现企业外部资源有效利用，做到内部资源配置最大化，社会资源为我所用，体现发展的集约性、高效性。
2 金融窗外服务模式的研究过程与方法
2.1 类别定位
开展窗外服务不是对窗口服务或传统服务营销的简单叠加。国外营销服务学者将服务类型分为三类：普遍型服务、专门化服务和定制化服务。窗外服务的目标要立足于定制化服务，与客户建立独一无二的关系，为客户提供满意的私人服务。窗外服务既不是简单的存取款业务，也不同于大堂经理向客户讲解理财知识、提供理财建议，其服务层次更高，对服务提供者的素质及要求也更高。
2.2 确定准则
在窗外服务的过程中，如果只是解决简单问题，其他竞争对手一样容易做到，因此必须深度挖掘市场。总结实践经验，可以简要概括为“八个不是，八个而是”：不是发了宣传单就等于走访了客户，而是要和客户深入交流；不是蜻蜓点水式的问候就等于交流，而是要了解客户的需求；不是了解客户有什么需求就等于交流，而是要帮助客户解决问题；不是解决了一个问题就等于工作完成，而是要长期、多次交流、走访；不是交流一两次就成了客户真正的朋友，而是要深入了解客户的兴趣爱好、家庭情况、经营情况等信息并提供意见；不是视单一发展余额为最终目的，而是要成为客户的贴心人，理财专家；不是发展了客户就算是个人资源，而是要纳为企业资源管理；不是发展成功了就一了百了，而是要树立企业信誉，打造窗外服务品牌。
2.3 理顺流程
流程顺畅是实现服务成败的关键之一，每一项服务行为都必须遵循一定的步骤。服务流程通常由六个步骤组成，包括收集信息、SWOT分析、各种假设、营销目标与策略、各种方案、评估与控制。在实践中，又具体划分为三个主要步骤。
2.3.1 建立档案
现代社会是信息社会，金融业务的竞争首先是信息的掌控。谁能优先把握客户信息并采取行动，谁就能在竞争中获得主动权。档案的建立有以下几个要点。
2.3.1.1 采集范围
金融业务客户具有广泛性、分散性、复杂性的特点，涉及各个行业、部门、社会团体及千家万户，且各自的特点和需求不尽相同，因此必须通过一定的渠道收集信息，将走访搜集的客户姓名、账号、联系电话、职业、兴趣爱好、需求等信息进行收集，建立完整、准确的第一手资料，并进行统一管理。从目前邮政金融业务的发展需求来看，必须建立以下基础信息档案：服务范围内机关事业单位数量、分布、人员等相关情况；服务范围内中小企业数量、分布、人员等相关情况；服务范围内大中专院校、中小学校的数量、分布、人员等相关情况；服务范围内商户、店面的数量、分布、人员等相关情况；服务范围内村委会的数量、分布及相关种养户、专业户、外出务工人员的相关情况；所有定期客户、万元以上活期储户、所有购买保险的客户、报刊订阅客户、新邮预订客户数量、分布、人员的相关情况。
2.3.1.2 采集方式
一是现场走访、入户采集；二是从邮政海量的数据库——如报刊、包裹、汇票、特快专递等信息库中进行提取分析；三是借助统计、工商、公安、经贸委等公共部门的第三方力量获取。
2.3.1.3 关注过程
向客户成功推介产品或完成销售并不意味着工作的结束，必须注重后期服务和服务过程的记录，无论是交易的细节亦或是待完成的走访、为客户即将解决的问题等都如实记录在案，今后分析原因将有一套完整、清晰的原始资料。
2.3.2 制定对策
通过SWOT分析，根据邮政企业目前的资源禀赋，与竞争对手相比，窗外服务可以分为三种情况：第一种是“人无我有型”；第二种是“人有我优型”；第三种是“创造条件型”。
2.3.2.1 针对人无我有型，采取扩张策略
针对专业银行不具备基本条件、本身无资源而邮政企业却可以提供的服务，要充分整合企业独特的资源优势，将优势扩张，使之成为竞争的致胜武器。
为客户免费提供专业性、个性化、客户认为有价值的报刊、杂志，如服装店赠送服饰类报刊，建材店赠送家居类报刊，饮食店赠送烹饪类报刊等，也可根据个人兴趣提供休闲、娱乐、财经类报刊；为商户、中小企业客户免费提供或试用邮送广告、数据库商函服务；为重要的高端客户提供飞机票订购及送票上门服务；针对企业、批发店或其他有需要的客户，利用邮运车辆穿行于市、县、乡镇之间的优势，提供重量较轻包裹的免费运输服务，可以是周期性的、也可以是临时；为客户提供文件类、轻重量物品的同城快递服务，满足客户的时速要求；为有一定经济实力和文化品位的客户，如集邮爱好者、政府官员、个体老板等提供新邮预订或紧俏邮品的订购服务；为有资金归集需求但银行网点布局受限的客户提供商业汇款服务；利用村邮站、便民服务站为客户提供电费、通信费的收缴服务。
2.3.2.2 针对人有我优型，采取做精策略
针对专业银行具备条件而不屑于提供的服务，在开展窗外服务时，必须采取“做精”策略，从细微处人手，以精细化服务感动客户，做到“同样是服务，邮政做得更好”。
为客户提供送零钞服务，同时定时上门收取营业款；为频繁交易或交易数额较大的商户提供免交易手续费业务，同时为客户免费或优惠地邮寄包裹、特快；为客户送商易通、POS机并提供上门定期回访、维修；为客户提供各种基金、理财、国债、保险业务定期发送短信服务，并上门送对账单；为客户养老金的同时，为行动不便的老人提供送养老金上门服务（在有人监护情况下签订协议）；为客户开办对公账户的同时，协助客户办理工商、税务登记手续；为移动、电信等特定类型客户业务酬金，同时为客户代办自身业务，如开户、放号、缴费等；与邮政储蓄银行合作，利用邮政储蓄银行全功能银行的品牌、信誉及信贷功能，采取送金融服务进企业、进乡村的形式，为中小企业、商户、农民种养户提供资金支撑，利用竞合共赢的合作机制拓展市场。
2.3.2.3 针对创造条件型，采取拓深策略
在银行与邮政企业都不具备资源和基础的条件下，采取“头脑风暴法”，开动脑筋，发扬“历尽千辛万苦，走遍千家万户，想尽千方万法”的精神，根据客户的需求创造条件，以深层次的服务打动客户。针对中小企业招工难的现状，在相关网点设置招工平台，播放招工广告，为客户提供招工信息服务，取得客户的依赖并最终赢得客户。利用所长、投递员与当地人员熟悉的优势，协助进驻企业、村委会做好征地拆迁工作，解决难点问题，为征地拆迁款的揽收和企业工资赢得主动。利用商家开业、庆典之机，在窗口视频播放商家广告，甚至可以帮助商家设计广告词，争取商家开户并成为长期客户。
2.3.3 总结与完善
建立一套行之有效的窗外服务评价体系，将对服务的感性判断上升为科学、量化的认识，有利于从各层面、多角度、全面及时地了解和检验窗外服务效果，进行经验复制，同时有利于发现不足并及时完善。该评价体系根据罗伯特一S—卡普兰和戴维—P—诺顿提出的平衡积分卡理论，从自我评价及监控、客户评价与反馈、第三方评价与反馈三个维度进行。
3 金融窗外服务模式的研究成果
3.1 有利于弥补相对劣势，打造核心竞争力
核心产品是指顾客购买银行产品时所追求的特定利益。专业银行在金融产品上具有相对领先的先发优势，随着“金融超市、私有银行、理财银行”理念的提出，各类理财产品令人眼花缭乱、目不暇接，加剧了对客户的争夺和拼抢。而相比之下，邮政企业目前的核心产品及功能存在诸多不足，对客户特别是对高端客户创造更高财富的需求往往难以满足，同时企业金融业务缺乏独立的信贷功能，一定程度上受到制约。而窗外服务理念及整套运行模式的推出，在产品处于相对劣势的情况下，通过服务取胜而不是通过产品取胜，以满足客户期望、潜在需求为导向，为客户提供超期望服务、附加服务和增值服务，从而使邮政企业通过窗外服务与其他竞争对手区别开来，体现相对优势，打造核心竞争力。
3.2 有利于发挥整体优势，进一步壮大发展规模
作为一家处于发展起步阶段的银行，特别是企业金融业务在资历、专业性上与四大国有银行等竞争对手还有一定差距，然而作为一家经营金融类、速递物流类、传统邮务类的世界500强企业集团，中国邮政的综合实力不容小觑，其潜在资源若能被有效运用，任何一家银行也难以比拟。窗外服务能有效综合邮政企业三大板块、四大主体，并将274项基本服务功能融为一体，积极运用遍布城乡的网络资源、门类齐全的业务资源、独具特色的营销资源，对专业银行开展灵活机动的客户“争夺战”、“游击战”、“拉锯战”，从而发挥企业资源整体竞争优势，不断发现和拓展专业银行未被满足的需求，变某些领域专业性不强的劣势为综合性强的优势，打造邮政企业发展金融业务的基础，进一步壮大发展规模。
3.3 有利于转型发展，实现发展战略的突破
邮政储蓄业务的转型发展是一项系统工程。窗外服务模式突破了网点作为银行业销售渠道的限制，从战术技巧上体现了“走出去、到客户身边去”的战略思想，有效弥补了网点营销能力和辐射能力不足的局限，特别是对客户需求、倾诉能够及时掌控，并进行动态追踪，因时、因地、因事创造性地解决问题，真正实现与客户的零距离互动，从而培养更多的忠实客户，拓宽邮政储蓄业务基础客户的层面和数量，实现邮政储蓄业务发展战术优化和发展战略的突破。
4 金融窗外服务模式的应用情况
金融窗外服务模式在江西省萍乡市邮政局的发展应用，取得了良好的经济效益和社会效益，具体表现在以下三个方面。
4.1 转变发展理念
窗外服务模式的推出，使金融业务的发展理念实现质的飞跃，客户足不出户即可满足金融业务及其他方面的需求.企业品牌形象得以提升，带来经济和社会效益的双重提高，使企业发展更加紧密地融入地方经济，融入百姓生产、生活，实现了低成本扩张。
4.2 优化发展方式
从片面关注余额规模到更加关注核心竞争力的提升，从关注客户数量到关注客户忠实度的提升，从关注短期增长到摈弃浮躁、立足长远，走内涵式发展道路。将“为专业银行所不能为、做专业银行所不愿做”、“制造感动服务”的发展理念灌输给每位员工，确保长期、稳固、均衡、可持续发展的态势。
近年来，邯郸市商业银行积极采取措施，在农村无网点地区金融服务模式上作了有意义的探索。
设立非网点机构。一种是设立金融事业部。金融事业部的具体职责是营销公司客户，争揽存款，发放授信，为客户设计服务方案，同时交叉资金等公司业务和储蓄存款，个贷，银行卡等个人业务，以及网银等中间业务，并对授信质量，贷后管理等负责。在县域设立金融事业部可一县一个，也可多县一个。所需人员可采取选派和当地招聘相结合的方式。
另一种是牵头组建村镇银行。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期，中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，发行，兑付，承销政府债券，收付款项及保险业务，以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可政策性银行，商业银行和保险公司，证券公司等金融机构的业务。从规模看，村镇银行是真正意义上的“小银行”。村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，信贷措施灵活，决策快。按照有关规定，“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。”因此，在条件具备的情况下，邯郸市商业银行也考虑牵头在无金融机构网点的县组建村镇银行，支持无网点地区农村经济发展。
信贷支持。邯郸市商业银行2009年以前在邯郸市域1 3个县市没有支行，没有存款。为支持县域经济发展，弥补金融服务缺位，邯郸市商业银行采取未设机构先办业务的办法，“存款取之于市区，贷款放之于县域”，相继在永年等县召开银企对接会，重点支持了一批县域龙头企业，2009年末县域贷款余额占公司贷款余额的比重较年初增加了6个百分点。
(中国人民银行天津分行 天津市 300040)
摘 要:金融服务做为中国人民银行的一项基本职能,如何加强内部规范管理,建立一套规范､透明和有效的工作过程的控制和服务水平调查分析机制,强化管理与服务相结合,提高金融服务的能力和水平｡本文通过阐述中国人民银行天津分行营业部实施质量管理体系模式的体会,提出做好金融服务和管理工作的有效途径｡
关键词:金融服务;质量管理体系;金融安全
中图分类号:F832.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)07-0025-03
中国人民银行天津分行营业部为规范内部管理､提高管理水平与服务质量,2005年10月在金融服务领域正式启用“ISO9001质量管理体系”,ISO9001质量认证标准是国际上通用的语言､统一的认识和共守的准则｡首先,ISO质量管理体系分为质量手册､程序文件､支持性文件三部分,它们分别对管理人员和一般操作者的职责做了详细的界定,提高每个职工的质量意识;其次,内部将按照经过严格审核的国际标准化的品质体系进行质量管理,真正达到系统化､科学化,有效地提高核算的正确率和工作效率;再次,ISO9001质量认证体系要求在整个业务流程的每个环节都要有详细的原始记录,使每步操作都有很强的可追溯性,任何时候都能准确地再现当初业务操作细节,便于发现､检讨､解决问题;最后,ISO9001质量管理体系明确制定了管理的质量方针和目标,强调全员参与和持续改进,并通过定期进行管理评审､实施纠正和预防措施以及经常化审核与监督,使管理和运作不断向标准化､科学化迈进｡为金融服务提供了一个“策划､实施､检查､改进”为一体的螺旋式上升系统｡通过质量管理体系的实施,我们从中得到以下启示:
启示一:质量手册的建立使营业部改善了现行的管理模式,管理趋向系统化､规范化､标准化､科学化,保障了中央银行集中核算系统的安全运行
《质量手册》是质量管理体系文件的灵魂,是对体系文件的概括和总结,是纲领性文件｡质量管理体系的每一个条款,贯穿于整个质量管理体系之中｡要求通过建立一整套科学､系统并具备可操作性的内部管理运作制度,包括管理和工作程序､服务和操作标准,对经营活动整个过程进行控制｡营业部编制的《质量手册》包括营业部简介､质量方针､质量目标,并有营业部最高管理者签发的“令”作为生效依据;通过《质量手册》中的组织结构图､质量管理体系职能分配表和质量手册控制说明,对营业部的工作情况进行宏观介绍,并明确了营业部运行质量管理体系的范围､引用标准､术语和定义;通过《质量手册》中的管理职责明确要求营业部最高管理者为质量管理体系的建立､实施和持续改进提供充足的资源,并以顾客为关注焦点制定质量方针和质量目标;利用《质量手册》中的职责和权限章节,划分营业部各级管理者职责和权利;《质量手册》明确了内部沟通渠道,使各科室､各岗位的业务接口得到控制;保证了营业部所需各类资源的来源畅通并能得到有效控制;规定了营业部会计核算业务发生时的审批､操作及验证过程;《质量手册》注重收集相关方数据,为管理者提供决策依据;对出现的会计核算差错必须运行纠正和预防措施程序｡营业部在没有建立《质量手册》之前,全体员工对工作方针和目标不明确;各类规章制度格式不统一,范围不明确､保管不规范;对于营业部的资源没有进行统计;科室间缺少沟通;岗位职责不清晰;对于会计核算业务岗位没有设定考核标准;对于出现的核算差错有纠正方法,但缺少预防措施的书面报告等问题比较突出｡营业部制定《质量手册》后,全体员工明确了工作目标,工作主动性有明显增强,工作氛围和谐,新增的岗位考核标准,有利地调动了员工的工作积极性,起到规范员工行为的作用｡利用营业部制定的《质量手册》,从制度制定､管理职责､服务实现和分析改进四个方面对以往的规章制度进行重新整合,并按照质量管理体系对文件管理的要求去管理,把原来独立的各项规章制度通过文件化的管理进行相互引用并明确归口管理部门,使之成为完整的体系文件｡通过制定《质量手册》,营业部建立了由面､及线､到点的宏观管理模式,使营业部的管理工作步入系统化､规范化､标准化､科学化的轨道,杜绝了经验管理状况,实现了从一般管理到科学､规范管理的转变｡
启示二:程序文件的运行保证了中央银行集中核算系统的稳定运行,降低了会计核算差错,防范了会计核算风险
ISO9001质量管理体系本身是管理循环,要求不折不扣地执行,用制度､岗位､职责､记录等硬性化的要求来约束软性的操作,减少上传下达间折扣,合理设定过程测量点,充分体现ISO9001质量管理体系“过程控制”､“预防为主”的思想,从而有效地强化了对业务风险和事故､案件控制的可操作性｡程序文件是《质量手册》的具体化,覆盖了营业部主要工作的全过程,也就是内部管理过程､会计核算过程和对外服务过程,是营业部主要工作的精细化标准要求｡根据每项工作的性质和目的,依照体系文件的要求和实际工作情况的需要,营业部共编写了9大类程序文件｡体现了营业部解决问题运用P(策划)D(实施)C(检查)A(改进)循环的管理思路｡一直以会计核算沿用记账､复核､事后检查这一工作方式,使重大差错的发生只能在事后检查中才能发现,会计人员不能主动回避和预防差错的发生｡IS09001标准改变了传统会计的风险控制模式,通过程序文件的有效运行,会计人员能够主动识别会计核算过程中可能发生的差错项,规范会计核算的业务行为｡作为营业部的管理者能够实施全面的风险点控制管理模式,按照会计业务发生的顺序,逐步强化事前､事中､事后三个环节,并将控制端前移,即由事后检查向事前监测,事后发现向事前预警,事后纠正向事前防范转变｡程序文件中还规范了内控检查小组检查的范围､时间､人员､内容,对检查中出现的问题必须进行跟踪检验等一系列的制度规定｡这样使得营业部的会计核算工作能够更有效地防范和化解会计核算风险,保障资金安全,差错量大大降低｡(见下图)
以程序文件为营业部工作基础,以编写的各项工作流程为支持性文件,所有管理活动和会计核算过程活动模板化,每项工作细节都在支持性文件中明确､具体的规定,便于检查;即使发生某个岗位人员临时变动,其管理水平与工作规范也不会因为人员的变化而降低,真正做到了工作有人负责､制度有章可循､资料有据可查;科室之间接口清晰､职责明确｡从当前实施效果来看,会计核算流程顺畅,科室摩擦减少,工作效率提高,差错率逐年降低,达到质量认证的预期效果,有效地防范了会计核算风险,确保了资金安全｡
启示三:质量管理体系的实施使营业部员工服务意识不断增强,提升了金融服务水平
中国人民银行天津分行通过建立有效的工作过程监控和绩效考核制度,评价会计业务运作结果与客户期望及营业部内部期望的符合程度,不断持续改进服务过程,增加客户和其他相关方满意的机会,促进营业部的服务与管理持续发展｡
营业部ISO9001质量管理体系是严密､动态､统一､文件化的管理体系,其核心思想是:实施文件化的管理,注重全员参与､过程控制､预防为主､持续改进｡同时,明确相关岗位职责和工作要求,使每项经营活动都处于受控状态,有助于提高营业部整体服务质量和服务水平｡由于ISO9001质量体系是一个三方共同监控的系统,不但有自我监督､上下监督,而且还有第三方即认证机构的监督､检查｡特别是第三方的监督检查,如果年度审计不合格就随时有被取消认证资格｡营业部有以关注顾客为焦点和全员参与的理念,并贯穿于整个业务过程｡这样不仅完善了营业部的内部管理,提高工作效率,建立了一支高素质的工作人员队伍,而且使营业部工作更加贴近金融机构的需求,提高了员工处理工作的应变能力,如:中国人民银行天津分行营业部负责各商业银行人民币准备金､外币存款准备金和财政性存款的报表审核､资金收缴和日常考核工作｡以往的考核工作是由各商业银行主动送交相关报表和票据,中国人民银行天津分行营业部在审核天津市各商业银行送交的报表和票据,无误后进行账务处理｡在这一处理过程中,存在几个问题:一是各商业银行送交报表格式不统一,不利于经办人员对报表进行审核;二是送交报表的真实性､准确性不容易判断;三是因为交存准备金､财政性存款的范围和利率是不定期变动的,所以经办人员在审核过程中容易出现误区｡四是商业银行外币存款准备金退缴路径经常变更,而变更手续较随意,容易造成外币存款准备金退汇路径错误现象｡
营业部在运行质量管理体系后,按照体系文件的要求,对以上几个问题进行整改｡按照质量管理体系记录控制程序,统一各商业银行送交报表时附一页考核明细表;其次,按照质量管理体系对文件的管理程序,对外币存款准备金退汇路径进行整理注册并按照变更的顺序进行编号,便于经办人员确定当期外币存款准备金退路径｡列清当期考核范围､利率､执行文件编号,并加盖预留在中国人民银行天津分行营业部的预留印鉴予以确认,便于经办人员对报表的真实性,合法性､准确性进行正确判断｡
通过营业部质量管理体系的运行,进一步提高对质量管理模式的认识:
一是规范操作程序､保证系统安全运行,是防范会计风险的需要｡按照营业部的职能要求,营业部实现了各类规章制度规范管理,明确了各岗位的职责和权限,细化会计核算业务操作环节,注重收集分析各项数据,强化纠正和预防措施｡同时,业务运行中信息监测､反馈迟滞变得及时准确,减少了平时由于人员更换､岗位调整等因素带来的内控制度执行断层现象,使内控机制始终处于一个动态融合的过程中,并保持其合理性与有效性,确保了各个岗位､环节之间有机衔接｡
二是以管理为手段,以服务为目的,是中央银行自身发展的需要｡随着我国市场经济的发展,中央银行地位和职能的明确,商业银行为了满足不同层面的客户需求,获得更高的市场占有率,在创新金融产品,完善金融服务,提高服务层次等方面不断发展扩大,这就要求中央银行能够及时对商业银行衍生金融工具的合规性进行确定｡人民银行天津分行营业部做为监测天津市商业银行资金流动的服务､监督､管理部门,通过开展质量管理体系认证,对提供的金融服务进行内､外部审核,不断根据新业务､新产品对营业部的会计核算工作进行持续改进,能够使营业部对商业银行的经营活动中实施服务与监督并重的动态监控,及时对发现违规迹象的商业银行发出警告,并根据P(策划)D(实施)C(检查)A(改进)循环进行有效地跟踪检查,使商业银行的经营活动处于中央银行受控范围之内,为总行､分行相关部门制定和执行金融政策提供准确的数据资料｡
三是实施质量管理模式,有效地建立了自我完善机制｡实行ISO9001质量管理体系,可以使质量管理规范化,业务操作活动程序化｡质量体系对营业部各项工作的范围和目的进行控制和记录,做出详细的规定,做到工作有章可循､有章必循､违章必纠｡实施质量管理模式后,营业部建立自我完善机制,具备了自我完善的功能｡质量管理体系要求在建立质量体系后,要不间断地进行内部质量审核和管理评审｡这样就对服务质量有效性进行控制,对服务质量进行有的放矢的监督检查､实现了对服务质量持续地改进｡
课题组组长:海
课题组成员:张先明 石 柱 郭廷斌
地处江苏省昆山市东南部的花桥国际商务城，是江苏省三大商务集聚区之一，便捷的立体交通体系，承接上海商务外溢，凸显了与上海的“同城效应”。以“融入上海、面向世界、服务江苏”的总体定位为指导，花桥国际商务城全力打造以金融外包为特色，以现代商贸为支撑的现代服务业集聚区。
1 项目概况
江苏天骏金融服务中心，地处花桥商务城核心区茅巷滩周边中心区域，基地北侧边界沿湖滨呈弧状地形，西侧紧邻中心路，整体沿商务区中轴线与另一地块中心对称，成为该区域的地段及形象中心。中心湖景提供了优越的环境品质，使地段极具升值潜力，积聚周边人气并形成积聚效应。人聚则财聚，财聚则商起，中心区地标与门户成鼎力之势，形成一个稳定的金融内核，提升了区域的金融价值。
2 总体定位
秉承“藏风，聚气，水为上”的设计特点，并充分考虑基地建筑造型与城市的关系，通过金融产品展示及撮合交易中心、金融信息多媒体制作和基地、金融家俱乐部、商务办公、商务酒店、会议展览中心等高端特色业态及配套功能的打造，将项目建设成具有特色的“一站式综合金融服务运营模式”，打造区域金融形象地标。
3 总体设计
项目以充分利用土地、充分地块潜力和商业价值为准则，并前瞻性的满足目前及未来市场发展需求，将江苏天骏金融服务中心打造成为茅港滩周边中心区域的标志性建筑。
基地的总体设计形式简洁，功能分区明确，空间动线组织有序，总体造型极具标志性，为将来全新城市地标形象的打造奠定了基础。在注重建筑造型的同时，也充分考虑地形，与周边城市环境形成良好的呼应，我们为避免高层建筑对城市街道的压抑感，将塔楼布置于基地南侧，并呈放射状向北延伸，高层区双塔的形式，削弱了建筑总体体量，强调了建筑竖向感觉，提升了空间层次。
4 设计特色
城市设计与建筑形态紧密结合，将本项目完美的融入城市之中，使之成为城市发展过程的里程碑。规划设计在满足基地容积率、建筑密度与绿化率等指标的基础之上，通过垂直分布各类功能，立体绿化等手段节约了用地，改善了城市环境与建筑内部空间感受。在建筑设计中，通过对细节的把握，提高了各种空间的舒适度与功能的适应性，从而达成一站式综合服务的设计目标。
4.1 城市名片——打造城市地标
位于城市重要地段的建筑，其形象与体量无不对城市形象产生影响。目前基地周边的城市肌理相对均质而平淡，缺乏显著的城市标示，未来江苏天骏金融服务中心将不仅是城市的地标建筑，更是城市面貌与精神的铭牌。
4.2 垂直社区——体验新都市生活
城市核心地段寸土寸金，拥挤的建筑，绿色的缺失，环境的恶化，使得土地价值在无形中流失。如何实现城市核心地块土地价值的最大化？我们提出了“垂直社区”的理念。通过这个策略，将办公、商业、服务、绿化等水平分布的因素，在建筑中竖向展开，从而使人们既能享受到城市的繁华，又能使绿色触手可及，体验新型都市生活。
垂直社区流线分布
设计将商业人流、办公人流以及交易中心人流与进入基地的车流完全分开，通过分别组织竖向交通与水平交通，分离了办公人流与商业人流，减少相互干扰，动静皆宜。
垂直社区功能分布
建筑作为一个“社区”，自上而下分为金融家俱乐部、商务办公、公寓式酒店、金融超市、会议展示中心、金融信息多媒体化制作和基地、配套商业七部分，业态多样，功能完善。
垂直社区立体绿化
垂直社区通过引入“城市绿洲”的设计主题，在裙房屋顶开辟空中花园，提供一片可以触摸的绿色，于繁华之间享受无限清幽。各种庭院形成的立体绿化体系使生活空间充满绿色，塔楼顶部金融家俱乐部亦为用户带来不同感官的都市体验，一定程度上填充了人们对绿色的渴望与需求。
4.3 楼宇经济——一站式综合金融服务运营模式中心
项目以金融和商务为依托，配合完善的功能配套，通过“一站式综合金融服务中心”的打造，汇聚了大量人流、资金流和信息流，实现了高价位上的土地再开发，创造了更可观的利润空间，财富效应显著，同时也带动了周边的企业集聚发展，促进现代服务业的发展，加快了经济结构的优化。通过不
断提升城区的服务功能和带动作用，城市的投资环境也大大改善，“楼宇经济”效果显著，城市品位和档次得到大幅提升。
5 建筑及节能环保设计
5.1 造型设计
基地位于景观湖滨，设计以横向线条为主，通过层层进退关系，沿湖向南逐渐退台形成缓坡的曲线，减少对商务大道的压迫感同时呼应湖景，意寓山的形象，形成依山傍水、藏风聚气的集聚效应空间，谱写“高山流水”的新乐章。
整座建筑外型立体现代，外墙材料以浅色石材为主，流线型的立面风格将建筑与城市、景观相互融合，成为有机的一体；层层退台的造型利于打造多功能景观及活动平台，增加垂直的室外空间体验，足不出户即可享受真正的户外运动，伴着优美的优越景观资源，体验高档次的办公及生活条件。
5.2 节能环保设计
江苏天骏金融服务中心，是绿色建筑二星级标准，基地内地面使用砖块铺地，可使地面软质化，改善局部小环境并保持地下水循环平衡；
建筑南北布局，有利于自然采光和通风，遮阳板、百叶等遮阳系统的安置，既能调节阳光的直射，保温隔热降噪，又能调光通风防风防尘；
屋顶绿化小环境的精心布置，合理的窗墙比，外窗开启面积的设置、被动式节能设计，雨水收集循环系统、环保节能材料的使用等等措施，实现了建筑全生命周期的综合性能。
关键词：金融支持；农业产业化；担保贷款
随着改革开放深入和经济不断发展，青壮年农民外出打工越来越多，农村土地抛荒现象越来越严重，传统的按家按户种植粮食已经无法满足粮食的需求，农业生产向集约化、组织化、产业化转型为大势所趋，金融支持农村经济的发展面临新的形势和挑战。人民银行衡阳市中心支行积极引导和推动辖内农村金融服务创新，对湖南安邦新农业科技股份有限公司新型农业服务模式及“公司+农户”担保贷款模式进行了实地深入调研。调查结果表明，新型农业生产组织与服务模式对农业规模化产业化起到了积极的推动作用，创新金融服务是推动农村经济发展的关键，而金融政策必须与国家产业政策、财政政策有机联动，实现创新性突破才能将真正的实惠带到农民身边。
一、安邦模式的基本情况和特点
安邦科技成立于2009年2月，是衡阳市农业产业化重点龙头企业，主营业务是为各农业生产组织提供专业化服务，核心是为土地流转提供规模经营，重点是为农业科技提供专业技术，充分挖掘农业生产链中每个环节的价值。
（一）推出专业化新型农业服务
安邦科技按照现代农业分工，细分生产环节，组装高产技术，为农民种田提供专业化服务。推出了育秧供种、测土配方施肥、有害生物专业化防治、机耕、机插、机收、谷物烘干等全程专业化技术服务。针对农业生产组织的服务需求提供三种合作模式：“管家”模式、“帮扶”模式、“点餐”模式，提前、产中、产后全套服务。
（二）创新“公司+农户”信贷模式
安邦科技符合贷款条件没有贷款需求，而合作农户有资金需求不符合贷款条件，安邦公司先垫支为合作农民提供套餐服务，然后通过“公司+农户”担保贷款模式，为农户提供信用担保，通过第三方信用增级，打破农民贷款融资瓶颈，以农户名义在银行取得小额贷款，每户农民最高贷款额度为5万元，取得的贷款资金直接支付到安邦公司账户上，实行统一管理、专款专用。
（三）推出“商业+政策”保险合作
为保障农民的利益，避免自然灾害给农民收成带来严重损失，安邦公司主动为合作农户购买农业保险，实行“商业+政策”保险合作，把国家对农业保险的补贴用于购买保险，不足部分，安邦公司先行垫付，计算到套餐服务费中。
二、安邦模式取得的成效
近年来，安邦新农业服务模式在衡阳县取得了一定的成效，70%以上农民选择了与安邦合作，到2012年土地流转面积约5万亩，服务面积达20多万亩。安邦模式有效地解决了农业种植规模小、收益低、劳动力短缺等问题，为农村经济发展探索了新方法。
（一）减轻了农民种田的劳动强度。安邦公司能够给农业生产的各个环节提供专业的机械化、科技化服务，农民不需要像以前一样从育秧到收割烘干的全过程都自己做，与公司合作的农民只需要做好日常的田间管理，减轻了农民种田的劳动强度，降低了传统农业种植的辛劳程度。
（二）提高了农民种田的劳动收益。安邦模式经营重点是与种植大户进行联营，通过土地流转，实现集约化、规模化的农业生产，帮助农民增产增收。以前一个农民大约可以种植20-30亩地，采用专业化服务后，一个人大约可以种植100亩地，通过规模生产增加收益。
（三）降低了农业生产的自然风险。农民种田是靠天吃饭，遇到自然灾害就会损失惨重。近年来，国家为保障粮食生产稳定和粮食安全，采取了一系列扶农助农的补贴政策。安邦公司考虑到农民对国家有关政策和商业保险把握不到位，与中华联合保险公司签署合同，直接为流转的土地购买自然灾害险，保费为16.4元/亩，国家为农民政策补贴12.6元/亩，农民自己负担3.8元/亩。安邦公司通过与中华联合保险公司开展“商业+政策”保险合作，降低了农业生产的自然风险，保障了农民种田的劳动收益。
（四）打破了农民贷款的担保瓶颈。农民规模种植所需资金缺口很大，以每亩稻田年投入800元左右计算，每户种植200亩田每年要投入16万元，由于缺乏有效抵押担保，农民难以获得金融机构贷款，直接制约了规模生产。安邦公司为合作农户提供信用担保，为农民解决了缺乏抵押担保贷款难的问题。衡阳县农业银行创新了“公司+农户”贷款模式，按每200亩种植面积贷款5万元的标准，为农户提供财政贴息贷款，2012年发放此类贷款62笔，金额310万元。
三、金融支持新型农业生产组织与服务存在的主要问题
金融支持是促进农业经济发展的关键。2012年衡阳县涉农金融机构涉农贷款余额为43.5亿元，比2011新增5.22亿元，增幅为13.63%。安邦公司创新“公司+农户”贷款模式为农户解决了部分流动资金困难，但在实际生产中仍有近三分之二的资金缺口，调查中发现，有许多农民有资金需求，但因达不到金融机构贷款的条件而无法获得金融支持。
（一）农业生产经营自身条件受限。农业生产本身存在先天弱质性，生产周期长、易受自然灾害影响，农业生产组织偏零散、资本少、规模小、缺少抵押物。银行为追求资金安全稳定，通常会选择风险较低、有抵押物等资金保障的贷款主体，同时，多数农民缺乏市场化融资理念，对银行信贷产品和贷款政策不了解，资金缺乏时习惯于向亲戚朋友借贷。
（二）信贷市场环境建设不够健全。衡阳市目前没有专门的农业担保机构，更没有专业的评估机构，直接制约着农业生产经营组织的发展壮大。农业保险在参保类型、参保时间、参保覆盖率等方面受到政策的限制，无法充分发挥保险业务其应有的保障作用。同时在信用方面，一些农民对诚信意识不够重视，因此减缓了农村信用体系建设的脚步，制约了信贷市场环境建设。
（三）金融支持农业发展创新不足。目前，金融机构对涉农贷款的方式依然以抵押贷款为主，抵押物主要为不动产，如房子、土地，信用贷款方式很少且资金额度低。以动产为抵押或质押物贷款存在很多限制，如：应收账款质押贷款存在较大违约风险，又无风险分担机制；知识产权质押贷款其质押物在价值评估上存在一定难度；林权抵押贷款其抵押物容易受到自然灾害影响且易流动，其价值存在被严重低估现象。金融机构为追求高收益、低风险，在创新产品和服务上存在吹口号现象，即使有新的农村金融产品，也难以实现。
（四）有关支农政策落实不到位。近几年，国家采取了一些支农政策来保障粮食生产稳定，如小额担保贷款贴息、免农业税、农业保险补贴等，但调研发现，有关政策在落实上并不到位，财政支持风险补偿机制没有建立、财政贴息到位不及时，造成国家支持力度下降，加上国家支农惠农政策宣传面不够广，农民对政策不够了解，弱化了政策实施的效应。
四、金融支持新型农业生产组织与服务的建议
要支持新型农业服务模式可持续发展，必须从农民切身利益出发，提供贴身产品，贴心服务。农业产业化企业本身要强练内功，提高科技兴农的核心竞争力。金融业要在构建立体的、适应农业经济发展的金融服务体系基础上，积极转变经营理念，创新金融产品和模式，实现与产业政策资源和财税政策资源的配套支持。
（一）建立农村金融服务体系。一是加大农行、农信社、村镇银行对农业产业化的支持力度，充分发挥其金融支持“三农”发展的主力军作用。二是充分发挥政策性金融的作用，加大对农村基础设施建设、农业产业化、农业资源开发项目的资金支持。三是鼓励并规范民间借贷资本进入农村金融体系，发挥其对农村经济发展的辅助作用。四是大力发展农业保险，减少农民承担市场、自然双重风险压力。五是建立政策性农业担保机构，降低农业担保门槛，实行费用优惠。六是建立评估机构，促进加快农村土地确权颁证，使其流转便捷、抵押合法。
（二）加大对农村金融生态建设投入。一是加快建设农村信用体系。以企业和个人信用信息基础数据库为依托，采集、建立信用档案，进行动态管理，增强农民信用意识。为涉农金融机构在信贷服务、信贷投放等方面提供征信保障。二是加强农村金融知识和相关政策的宣传。让农民了解贷款政策、信贷产品和金融服务，了解农业保险知识和金融消费权益保护内容。向农民普及国家支农惠农政策，将各项补贴的申请条件、内容、金额、流程等制作成通俗易懂的宣传手册，让宣传更接地气，得民心。
（三）推进金融产品和服务模式创新。一是要创新金融产品。贴近农业生产实际研发信贷产品，创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具，拓宽抵（质）押物范围：如应收账款质押、专利和知识产权等无形资产质押、林权抵押、确权土地抵押等。推出适合农业生产特点的保险业务，加强涉农信贷与保险协作配合，支持传统农业向现代规模农业发展。以供应链金融助推农业产业化发展，解决农业生产上下游融资难、担保难问题，同时减少融资风险，降低融资成本。二是要提供优质服务。根据新型农业生产组织的发展需求，对资金结算工具、支付结算方式等加以改进创新，提供更优质的服务。三是建立考核奖励制度。各级地方政府根据发展情况，建立有关农村金融产品创新和服务的考核制度及奖励办法，设立专项奖励基金，提高涉农部门服务“三农”积极性。
（四）实现金融、产业、财政政策资源联动。一是加强财政、金融政策的有效配合，促使小额担保贷款贴息、农户贷款税收优惠等惠农政策落实到位。二是实行更加优惠的利率政策，对涉农贷款实行差异化下浮利率。三是建立农村信贷风险补偿和分担机制。地方政府建立涉农贷款担保基金和奖励基金，通过财政贴补大力发展农村政策性保险，提高风险拨备率，并在税收上予以优惠。四是建立交流合作平台、网上金融资源流转平台、农业项目资金需求信息数据库，实现金融资源运用方便快捷。
参考文献：
[1] 周海.金融支持新型农业生产经营组织发展遇到的障碍及破解.黑龙江金融，2013（11）.
[2] 叶爱军.农业供应链金融助推新型农业发展――辽宁省宽甸农村信用社的供应链金融尝试.中国农村金融，2012（02）.
关键词：山西省 中小商业银行 互联网金融 现状 对策
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互联网金融即互联网与金融的结合，也就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付和信用中介功能的新兴金融模式。互联网金融既包括非金融机构互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。本文主要探究的是商业银行通过互联网开展的金融业务。
在金融脱媒，利率逐步放开，银行利润增速放缓的背景下，银行传统的经营模式越来越不能适应当今时代的发展。面对互联网金融的兴起，我国大型商业银行与发达地区银行同业及早认识到互联网金融的潜力，推出互联网金融创新产品，其互联网金融业务普遍较好。而山西省中小型商业银行的管理模式与经营方式不同于国有大型商业银行与发达地区，其发展相对缓慢，在互联网金融业务方面尤甚。本文通过对山西省中小商业银行的实地调研及网站体验等方式，分析山西省中小商业银行互联网金融业务现状，提出发展互联网金融对策与建议的探讨，以期对山西中小商业银行及我国类似银行的发展有一定的积极的作用。
一、山西省中小商业银行互联网金融现状分析
在互联网金融大背景下，我国银行同业，一方面快速推出各类银行系互联网金融创新产品；另一方面，各家银行也开始从原来的金融互联网化道路，转变为尝试成立专门的互联网金融职能部门或独立机构，摸索互联网金融发展新的突破口。就当前互联网金融发展态势来看，我国各商业银行基本处于初始阶段，其中国有大型商业银行互联网金融发展普遍较好，中小商业银行互联网金融发展层次不一，山西省中小型商业银行在互联网金融发展方面，普遍相对落后，但是他们在互联网金融理论与实践方面也进行了尝试。互联网金融新产品、新服务不断涌现。比如，晋商银行作为山西省最大的城商行，在其网站开通有：小微网上银行、个人网银、企业网银，针对不同客户群提供基础金融业务的办理，为客户提供足不出户的便捷服务。但是尚未完善直接提供一站式的金融服务，在线融资、网络信贷类产品亦不足；山西运城农村商业银行网站有个人网银、企业网银，但在“理财E站”，只有理财信息公布，而无实质交易界面，该银行的“小额农户贷款”产品，以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的无需担保的贷款，方便农户进行贷款，但是网上只有申办流程，未能在网上提供实际办理贷款业务；尧都农商银行作为山西省首家改制的股份制农村商业银行，在网上交易界面比如，“特惠商户”，信用卡业务下，只罗列了各个行业，竟然没有图片上传，截至2015年5月23日，“E融九州投融资平台”，有投资意向的人数仅166人，累计交易额仅13，000，000元；大同银行金融业务中：个人业务公司业务、中小企业专项服务、卡业务、结算业务，无直接的网上银行及网络金融服务。有些小型银行没有网上业务，比如，类似曲沃新田村镇银行，有存贷款业务，为小区域客户金融服务，在互联网方面未涉足；山西省长治银行发展惠普金融，推出创新型产品：“2013年引入德国IPC微贷技术，长治银行开展小微贷业务，截至2015年末，累计发放贷款达到27744万元，总计1487笔金额，而微贷中心营销客户累计达99792户，覆盖全市包含13个县市区全部小微客户的70%”。本质上来说，中小商业银行互联网金融业务，主要也就是分为两大类：一类是理财业务，解决资金闲置的问题，提高资金利用率与收益的问题；另一类主要是面向本省资金需求者，特别是小微企业及个人急需资金者，通过在互联网信息，为资金需求者解决资金需求的问题。对于这两类金融产品来说，由于所处的环境不同于大型商业银行，不同于发达地区客户群，在产品设计方面也应不同，山西省中小商业银行在互联网金融平台产品提供方面缺乏个性化，产品不规范，使用过程出现诸多麻烦，高风险的品种又会造成不利影响。
山西省中小商业银行发展互联网金融发展有不足也有优势：首先，对山西省区域内的客户资信与经营状况比较熟悉，在产品供给时，容易把握，“关系型”投融资易于建立。范围内的业务相对集中，审批环节少，容易决策，当市场发生变化时，业务调整速度快。其次，还具有较强的区域优势：比如晋商银行可主要定位在山西省内发展，在本省内建立社区营业网点，重点在太原市建立社区物理营业网点，结合山西省会城市区域优势，客户个人基本信息、资金实力等信息容易获得。在区域内开展运营活动，可充分运用本地人才资源，因而，其信息成本、经营运作成本、固定设施成本等都较低。面对用户的不同需求，能发挥自身易于决策、业务集中的优势，及时高效满足客户需求，同等技术条件下，相比较外省及大型银行，更能设计出独具特色的不同金融产品和服务，如有针对客户的投资咨询、财务顾问、理财产品及提供结算便利条件等，不仅实现业务收入，还方便调整收入结构，提升银行核心竞争力。
二、山西省中小商业银行发展互联网金融机遇与挑战
山西省中小银行商业银行，面临互联网金融的冲击、同行业竞争压力以及新的发展阶段中风险控制把握等问题与挑战。在这种背景下，中小商业银行开始根据自身特色和当地环境优势发展互联网金融。一是中小银行在山西本地和城间区域发展上更具竞争优势；二是山西省中小商业银行可以重点发展省内或地市h域小规模区域的经营规划，在自己熟悉的“市场土地”上精细耕作，充分了解客户需求和反馈，挖掘大量有价值的数据信息，特别是关于客户的信用状况和资产变动状况，及时调整经营策略，规避不必要的风险。但是，其在发展过程中也面临诸多问题与挑战：
首先，发展定位不甚成熟是山西省中小商业银行面对的问题之一，互联网金融服务模式多样化，客户追求服务个性化，需求高层次化，山西省中小商业银行要立足创新发展模式，根据市场需要调整发展定位。利用现代信息技术、信息管理手段，实现组织结构转变，把信息技术应用到管理决策层，扮演好原本作为支付中介和信用中介的角色，得到客户特别是本省客户的认可。其次，山西省中小商业银行传统经营模式急需变革。山西省中小商业银行的经营模式大多数仍为传统银行的经营模式，一方面，银行需要在互联网金融大背景下调整客户结构，利用大数据资源和电子商务交易信息不断完善客户信息，把握客户的经营行为，正确评价定位客户信用等级，减少交易成本；另一方面，互联网金融为银行发展综合服务提供业务基础，山西省中小商业银行需要有效联合互联网各参与方，对银行不同的产品进行分类，对相同类型的进行整合，提高解决问题的效率。传统银行要发展必须将传统业务与互联网金融结合，才能在竞争中立于不败之地。最后，山西省中小商业银行互联网综合经营模式有待完善。在互联网金融的大背景下，虽然有部分中小银行发展了网上互联网业务，搭建自身银行综合平台，但是还存在信息技术不完备，网上银行服务功能少，提供的服务有限，大多手机银行还不完善或者没有手机银行业务，这必然需要加强跨行业的合作，拓展不同产品和服务，在降低成本的基础上，突破地域和时空限制，转变传统的经营方式，完善综合经营管理模式。除上述之外，山西省中小商业银行金融服务能力、创新能力也有待提高。
三、中小商业银行发展互联网金融的策略
（一）互联网金融发展总体思路
中小商业银行发展互联网金融的总体思路：以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户，利用区域优势，互联网低成本优势，以客户为中心，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维，在资金理财、消费金融服务、新型支付探索以及省域联名账户基础上全方位合作理念，建立与互联网金融发展相适应的省内区域范围的相对独立的体系。通过实施与互联网生态相适应的社会化营销传播及跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的建立，实现在大零售业务方面打造山西省中小商业银行互联网金融业务连锁超市的远期目标。
（二）确立本土化互联网金融发展策略
在总体思路基础上，确立本土化互联网金融发展策略：（1）在市场定位方面，以客户结构中小化、经营对象地方化、产品服务个性化为策略。在客户选择上，应避免与国有大型银行重叠，避免脱离自身比较优势与大银行争夺大客户、大项目。应注重培养稳定的具有忠诚度的客户，可以通过关心初创期的小企业，扶植成长期的小企业，与小企业共同成长，相互支持，探索银企深度融合，形成稳固持久的银企关系。对于同样服务农村地区的山西省中小银行而言，专注服务“三农”，培养忠诚客户，也是理想的选择。（2）在提升金融服务能力方面，可与电商平台合作。通过网上银行进行数据整合，获取用户有效信息，关键交易数据，提供网络融资平台，在此基础上构建完备的用户信用评级体系，以便快速挖掘和分析系统用户数据。也可与第三方支付平台合作，将线下金融产品在第三方平台上实现在线金融服务，不断研发新的网络融资创新产品，提升知名度，开拓市场，利用其客户数据资源，拓展新的目标用户群，搭建客户基础数据平台。在合作机构的选择上要慎重，结合中小商业银行特点，提前制定有关的应对策略，做到快速反应，迅速决策，提高服务质量。（3）在完善综合经营能力方面可搭建自有平台。借鉴国有四大银行成功的经验，建立省区域的电子商务平台，根据地县市区域产品特点，进行各种电商交易，找准目标，比如农产品、土特产等某一个或几个特定的电商平台，这样山西省中小商业银行既结合自身地域优势，又弥补在资金、人力等方面的不足。允许信誉良好的小额贷款公司在该电子商务平台进行链接，实现债权转让，资金流动，合理利用自有客户资源，满足客户资金需求，带动区域经济。还可与省内同等级的银行进行平台合作，针对同业金融产品，不定时地进行交流，对经营活动产生的信息流、物流、商流等相关信息进行交换，整合信息。与此同时，山西省中小商业银行顺应移动支付的大潮流，采取线上支付和线下支付并行的模式，满足客户需求，降低成本支出。为此，还须注重人才的引进和培养，不断更新知识结构，既要培养掌握互联网金融专业知识、电子商务专业知识以及金融专业知识的复合型人才，又要关注国内外银行互联网金融新的举措，取长补短，学习其先进技术和思想，在借鉴中进步。
（三）构建中小商业银行互联网金融业务体系
结合山西省中小商业银行特点，根据互联网金融发展情况，在客户定位、互联网银行发展方向、基础平台建设等方面，构建商业银行互联网银行产品业务体系。首先，推进互联网账务核算系统、联名账簟⒅绷支付机制、收银台建设，为互联网银行的产品部署、渠道合作、移动金融创新、融资授信产品的推出提供基础平台。应用零售信贷平台，通过山西省内中小商业银行零售信贷平台的授信模块功能，对多渠道合作客户进行征信评分，进行统一授信管理，对接信用卡借贷系统，促进互联网银行业务的发展。
其次，围绕互联网生态，建立专业化的线上营销机制，辅以传统媒体和网点渠道，开展以口耳相传为特征的微营销、众口营销，策划分享、体验、推荐、交易等系列营销活动，实现客户规模和资产规模的快速增长，提升山西省互联网银行品牌的知名度。此外，在积分与优惠机制方面加强客户关系管理，增强客户黏度、培养客户忠诚度。引入第三方机构，提供专业服务。为快速响应互联网金融市场需求，在传播推广、数据采集分析、信息技术服务等方面，逐步引入优质的第三方服务公司提供快速、专业的营销宣传配套服务。
最后，从山西经济发展现状出发，探索建设互联网银行业务发展的组织保障体系，诸如在加强客户体验，推动产品创新及引进，推进市场化人才引进和使用机制，建立差异化财务管理以及完善在线直销银行风险管理措施与机制。并探索山西省中小商业银行网络银行发展配套措施和机制，构建山特的企业群、个人群与山西经济发展现状出发的网络银行的新业务新模式的体系，促进山西中小商业银行互联网金融的合作与发展。
结语
互联网金融带来的新商业模式、新运作机制和新表现形式对银行的经营管理活动产生了深远影响。随着政府高层对互联网金融采取鼓励创新与加强监管兼顾并举的政策，互联网金融将更加规范有序发展。为此，银行在互联网金融发展总体策略指引下，基于移动互联网及传统银行互联网化，银行以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户。发展低成本优势、坚持以客户为中心的理念，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维等方式，在为客户提供投资理财服务、消费金融服务、新型支付方式探索等基础上增值应用方向不断发力。建立与互联网银行业务发展相适应的独立银行互联网金融业务体系。打造山西地方特色的在线直销银行品牌，推出联名账户、线上理财、融资授信、信用支付、移动支付等产品线。通过与互联网生态相适应的社会化营销传播渠道与跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的构建，实现山西区域地方特色的互联网金融连锁超市的远期目标。以期为我国中小银行业互联网金融发展找到适合自身发展路径的商业模式和业务模式。
（本文为山西省社科联2015至2016年度重点课题，课题主持人：任新利，课题编号：SSKLZDKT2015090）
参考文献：
[1] 郑岩.变革时代的痛点：中小银行互联网金融探索之路.金融电子化，2015（12）
[2] 白志鹏.中小商业银行互联网金融的机遇与挑战.天津经济，2015（8）
[3] 姜增玲.中小银行互联网金融发展战略研究.当代经济，2016（19）
（作者单位：山西省商务学校 山西太原 030000）
而我希望，P2P可以进行互联网转型，线上线下同时经营运作，通过互联网平台实现交易信息对称。对于国家金融监管部门来说，提高发现问题的准确性和及时性，确保公民的财产安全；对于客户来说，客户可以通过平台数据披露，做最理性的分析进行最安全的投标选择，；对于P2P平台来说，不仅仅是督促自我，还可以放大平台优点，以最直接最快速的方式展现给客户。
接下来，我将对国内外P2P互联网金融服务平台的运作模式做全面的研究和分析。
关键词：P2P金融；服务；互联网；借贷
一、互联网P2P行业分析
网络借贷平台模式从国外引入中国，于2007年，国内首家P2P网络借贷平台在上海正式成立，许多互联网投资的投资者开始关注这一新的借贷方式――P2P。随之在短短几年的时间里，中国互联网P2P金融服务平台快速发展，已经具有相当清晰的规模。在2014年，国家也正式地表明鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持。截止2015年底，网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人。较2014年分别增加405%和352%，网贷行业人气明显飙升。2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人。
其次，所谓机遇，也由于国家对P2P的重视，于2016年国家出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等多项监管政策，表明国家把控P2P的健康发展的同时也表示国家对P2P的认可；与此同时，有越来越多的金融界精英和互联网人才进入互联网P2P行业，为互联网P2P注入新鲜的力量。
所谓风险，则是由于中国目前还没有完善的征信系统，在运作环节上还有很大的问题。据2015全年统计，全国网贷平台将有896家出现严重问题，2015年是2014年问题平台的3.26倍。在2015年有大量网贷平台出现，造成平台之间出现非常激烈的竞争 。
因此，目前急需研究市场上的互联网P2P借贷运作模式，是否符合国情，是否符合互联网发展规律，是否应该做进一步的优化。
二、互联网P2P运作模式研究
首先，我们要知道P2P起源于国外的个人对个人借贷模式，国外P2P运作模式大致分为以下四类：
1.Lending Club模式
承担的工作是最多的，主要包括：平台需要为借款人信用评级，由平台制定利率，并利用已有的大规模社交网络作为服务手段。
2.Zopa模式
所做的工作主要包括：强制要求借款人按月还款，这样的手段降低了出借人的投资风险，保障了投资安全；但是过多压制了借款人的还款自由，提高了借款人的门槛。
3.Prosper模式
是典型的中介平台，借贷双方完全为自主交易，Prosper不进行干涉，投资者承担的风险更多。
4.Kiva
是非盈利的公益借贷平台，需要国家政府进行资金支持。
国内的互联网P2P借贷经过最近几年的发展，由刚开始的“水土不服”到现在独具中国特色化的运作模式，中国的P2P网络借贷已经有非常清晰的行业布局。有数据得出，行业中已有68家互联网P2P企业得到风投的资金注入，此外，国资国企入股的平台、上市公司分别为68家和48家，具有银行背景的平台为14家。
随着战略布局的逐步分化，中国的互联网P2P运作模式也已经出现细分：一部分只做平台，不介入交易，如拍拍贷，这类风险较小；而另一些则建立了资金池，如宜信、人人贷，介入了资金交易环节。另外，陆金所、有利网则把信贷资产证券化后，通过互联网对外销售。
接下来我将介绍国内P2P网络借贷的运作模式：
（1）P2P模式――信息中介模式
P2P中国化历程中，最开始是模仿国外P2P企业的运作模式，即个人对个人的借贷业务。中国的P2P在刚开始模仿国外P2P的Prosper公司。
信息中介P2P平台是中国最开始的P2P运作模式。但是中国的个人信用信息库不完善，导致P2P平台验证借款人的信息信息非常难，从而无法预测借款人逾期和坏帐的概率。所以，对于刚刚起的P2P来说，让市场接受很难。
（2）P2P模式――信息中介与信用中介混合模式
对于纯信息中介P2P模式水土不服问题，国内开始对P2P运作模式做的改变，P2P平台公司开始承担更多的责任，包括寻找优质的借款人、进行审核评价、参与调查和帮忙处置逾期、出现问题负责追偿、处置。有点类似国外的Zopa和Lending Club，承担起更多的责任。
P2P平台为了让贷款人相信，如果借款人的钱出现逾期情况，该平台有能力将钱追讨回来，一旦出现坏账情况，该平台负责将钱补偿给贷款人，决不让贷款人承受损失。因此出现了担保方。大多数为与P2P平台有关联的担保公司，P2P企业会先将钱偿付给贷款人，然后担保公司与P2P平台后果做平分，P2P平台通过这样的业务转变，开始形成P2P“中国特色”运作模式。
（3）P2C：个人与企业借贷模式
之后，P2P业务在中国发生了第二次的中国特色转变，出现了诸如P2C，即个人对公司的借贷业务――“个人向企业贷款，企业向个人借款”的方式。
借款企业代替了原来的借款人，因为借款的范围拓展到各行各业的实体企业，包括像传统金融中介们，例如传统线下的担保公司、咨询公司、小微金融中心、没有足够资金的小额贷款公司、典当行等，开始向P2P平台推荐他们的线下企业客户。
（4）P2B、A2P模式：个人与类金融企业债权与资产收益权受让模式
P2C阶段后，传统类金融机构开始意识到自己也是要借款的企业，拥有的牌照和大量客户，因此众多担保公司、小贷公司、房贷、车贷、融资租赁公司纷纷积极与P2P平台接触。相比中小制造业客户来说，拥有相关牌照类金融企业对于P2P借贷平台风险更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（个人对非金融企业）、A2P（资产对个人）模式。此刻，国内P2P开始向中国特色化的P2P平台转变。
此时，投资人取代原来的出借方，因为出借方已经对接借款方，最终借款方直接对接的是类金融企业，投资者更像是在买类金融企业发行的某种理财产品。
三、总结
通过国内P2P网贷运作模式分析，根据不同企业的资源和战略组织方式不同，发现相互之间有很大差别。但无论何种运作模式，都要归结于最重要的一点：如何保证投资人的资金流入靠谱的借款方。然后围绕这一点，衍生出了中间环节，包括：保理公司和融资租赁公司；还衍生出多种类的借款方，不单单指个人借款方，包括：企业借款客户和类金融企业等，分摊风险；为了提高P2P网贷平台的资质，自己也不单单制作平台，还会多扮演一个角色，多承担一份信用担保责任。
参考文献：
[1]尤瑞章，张晓霞.P2P在线借贷的中外背景分析――兼论对我国的其实[J].金融发展评论，2010.
作为依托网络形成的新型金融服务模式，P2P（Peer-to-Peer，即个人对个人，又称网络信贷）在国内发展悄然兴起，方兴未艾，有的称之为“野蛮生长”。其基本流程为：收集借款人的信用和借贷需求信息记录借贷供给信息，为贷款人寻找合适的对象通过平台撮合交易。据2016年1月中国电子商务研究中心的《2015年P2P行业年度报告》透露，2015年度，我国P2P借贷行业累计交易规模约为9750亿元，是2014年（3000亿元左右）的3倍有余。受E租宝事件影响，2015底交易规模大幅下滑，问题平台（跑路、倒闭、坏账风波）几乎近半，P2P在发展火爆中风险问题凸显。图1显示了2014Q4―2015Q4中国P2P网贷市场交易规模。
一、国内P2P发展原因及模式比较
我国政府工作报告多次提及互联网金融，并以“异军突起”形容其发展。P2P作为金融服务创新的模式之一，助推资金融通效率，盘活大批民间资本进入实体经济，弥补了资金供求市场的空白和传统金融机构的缺陷。
P2P信贷行业的高速增长基于以下原因：一是互联网技术为吸引闲散和小额资金提供了便利性，推动小微企业信贷市场形成和发展；二是由于银行信贷在社会总信贷中所占的比例逐渐减少，高额利差诱使社会资本不断涌入，小微企业获得金融资源；三是金融监管尚属空白，没有杠杆和准备金的硬性规定，导致交易规模野蛮扩张。国内P2P运营模式多种，拍拍贷、红岭创投和畅贷网分别代表了行业内三种典型模式。
1、拍拍贷的特点分析
拍拍贷是纯信息中心平台+无担保、无抵押模式。它主要参考了美国Prosper公司的商业模式，并根据我国国情进行了调整。在该模式下，P2P信贷平台只作为单纯的信息中介撮合交易，注重制定和维护该平台的交易规则，不参与交易的成交和后续资金管理，更不为借款人逾期或违约负责，也不承担任何担保责任。这一模式的优点在于P2P信贷平台负担较轻，可以专注于撮合交易，缺陷在于风险控制能力较差，对贷款人来说投资风险较大。目前，P2P信贷行业中，有许多公司采用带有担保和抵押的商业模式。然而拍拍贷坚持初始的无抵押无担保的业务模式，采取其他手段进行风险管理。这降低了公司运营成本，也规避了行业的系统性风险。
拍拍贷主要的信用评估方式是与全国十几家数据中心展开合作，获取信用信息，其合作对象包括公安局、工商局和法院等等，保障了数据的权威性和可靠性。拍拍贷自行开发了信用评估模型，能够综合借款人的网络行为和线下的信用信息，为借款人进行信用评级。在贷后管理环节，若交易不幸出现了违约情况，拍拍贷会派专人调查违约性质，如果是恶意违约，会将借款人列入黑名单并曝光；如果确认借款人资质和态度良好，只是暂时性的周转问题，拍拍贷则会给予一定程度的帮助，使交易双方得到满意的结果。
2、红岭创投的特点分析
深圳红岭创投是平台担保+股权投资模式。它是国内提供担保的主流平台，主要参考了英国Zopa公司的模式（公司并不保证出借人的收益或本金安全，坏账交给催收公司；但为了分散风险，出借人不能将全部资金借给一个对象，必须在许多借款人之间分配）。此模式兼顾了信息中介和资金担保，注重贷后资金管理，虽然降低了投资风险，但涉及到担保资金的收回，提高了运营成本，降低了投资收益。
红岭创投与拍拍贷不同的是，引入了深圳可信担保有限公司作为其控股股东，为其担保服务提供坚实后盾，致力于提高信息咨询和有偿担保的服务水平。红岭创投还设立了VIP会员制度，在用户升级为平台VIP会员后，借款逾期行为造成的坏账将由平台全部垫付，而非VIP会员则只能收到一半的垫付金。红岭创投在信用评级上也有很大投入，建立了一支在业界水平一流的团队，注重审核借款人信用资质和催收逾期借款。相对拍拍贷模式，该平台承担了担保人和联合追款人的职责。
3、易贷网的特点分析
易贷网是“网站审核”+“用户举报”模式。其产品以散标为主，实物抵押的房贷、车贷等。易贷网首创“融资服务”新理念，将全国的贷款行业从业人员引入易贷网平台，利用他们的专业知识及资源，并结合互联网互动的特性为贷款需求者及时地解决融资问题。贷款从业人员在为需求者解决问题的同时，也获得了贷款业务，从而得到各自所需。此外，其债权转让免费，可以随时变现，提高了流动性，压缩了行骗行为的空间。
目前，P2P信贷开辟出了线下新模式可以视为传统民间借贷的回归。这一模式下的P2P信贷公司，多数本身就是传统民间借贷公司，只是利用互联网作为宣传渠道，而正式的洽谈和签约，仍在公司提供的地点进行。经过数年的发展，我国P2P信贷行业开始适应国内市场。
二、国内P2P发展特征及主要风险
1、国内P2P信贷发展的特征
（1）对象平民化。P2P信贷主要面向小微企业和个人市场，其中个人市场客户群体主要是20-30岁的年轻工薪阶层，这一客户群体小额借贷的主要目的是分期购买家用产品、参加技能培训、房屋装修和兼职创业等等。这些目标决定了其借贷金额不会很大，客户也不愿意承担过多的有形或无形的交易成本，因此，兼具小额与便捷特点的P2P信贷，是他们理想的选择。
（2）渠道网络化。互联网金融的发展使众多的交易渠道越来越多地向网络靠拢，P2P信贷主要通过网络中介平台完成交易，借贷双方可以凭借网络实现跨时间和空间进行匹配，交易洽商基本上都在网络操作。因此，P2P信贷又被称作网络信贷，有时这两个词不作任何区分。
（3）借贷便利化。在典型的P2P信贷平台上，借款人用户一般不需要另外提交实物抵押担保，其信用等级即平台上的通行证。目前，P2P信贷平台进行信用评级主要参考了人民银行的征信系统，一些大型平台还拥有其他数据来源，自行开发信用评级模型，并在实际运营中使用。根据平台评估的信用等级，借款人获得相应的借款额度和利率水平，贷款人可以依此进行选择。信用水平高的借款人更容易获得贷款，其利率也更为实惠。
（4）直接透明化。P2P信贷具有金融脱媒的特点，中介在交易中不处于主导地位，而是由交易双方直接洽商和敲定交易。出借人可以直接了解借款人的个人情况，在信用等级之外，还有更多的感性认识；同时，贷后资金管理信息也是透明的，出借人可以随时监控出借的资金流向。
（5）准入低端化。由于小额贷款的特性，P2P信贷用户的准入条件非常低，最低可以是几百元人民币，唤醒了普通人的理财意识，极大调动了普通人的参与热情，让他们更愿意将闲钱用起来，投入到P2P信贷中去，据调查，大多数投资者的年收入不到10万元。P2P信贷使得每个普通人都切身体验到了信用这一事物，成为其传播者与使用者。正是由于其低门槛，P2P信贷又被称作草根金融。
2、P2P信贷的主要风险
（1）资金安全风险。P2P信贷的借款人不需要担保或抵押，完全依靠自身信用进行借贷。由于我国信用评价体系尚未完善，信用材料存在弄虚作假的可能，因此增加了借贷的风险性。且一旦出现恶意违约事件，即便是主流的相对正规的P2P信贷平台也只能提供有限补偿，而一些黑平台卷款跑路则屡见不鲜。从法律上说，P2P信贷平台作为中介，只承担有限赔偿责任，因此贷款人承担了剩下金额的资金风险，但是贷款人只能依靠P2P信贷平台获取借款人的信息，并且大部分贷款人缺乏足够的专业知识辨别信息质量，这些都是风险的源头。在贷后管理上，也缺乏追讨欠款的有效和强制手段，尽管平台可以进行信用评级上的惩罚，但对于贷款人来说，更关注的是资金。
（2）资金监督风险。P2P信贷的正常运作完全依赖借款人的诚信水平，而P2P信贷平台的追踪和管理存在滞后性，若借款人故意隐瞒借款目的，将之挪为它用，则会造成资金风险。目前典型的手法是，借款人将资金投入高利率高风险的房地产、股市、艺术品市场，或是作为高利贷转借出去，多道转手后形成很长的链条，如有其中一段断裂，最终利益受损的还是贷款人。此外，这也形成了热钱效应，加剧了市场的风险和波动性，影响了国家宏观调控效果。
（3）信息泄露风险。作为信用信息的一部分，借款人必须提交详细的个人信息，如果有担保人，还要提交担保人的个人信息。目前，主流P2P信贷平台用户量均以百万计，这也意味着这些平台都持有庞大的个人信息数据库，无形价值无以量计。若是P2P信贷平台遭受攻击，或管理流程有所疏忽，则会造成大量关键个人信息的泄漏。在隐私权尚未得到良好保障的当下，提交个人信息需要慎之又慎。
（4）平台道德风险。P2P平台负责人若非法集资，虚假信息、虚假资料和虚假债权，将最终导致平台跑路潮。平台涉及的道德风险一种是负责人用心不良，一开始便谋划跑路；另一种是负责人开始是想做好，但因为经营、管理、决策等多方面的原因不得已跑路。法律观念淡薄、道德约束力不够是道德风险产生的主要因素，但从行业发展来看，其危害性大于经济风险。
（5）行业监管风险。当前，主管P2P信贷的部门尚未被指定，基本处于空白状态。在设立流程上，P2P信贷公司和普通企业没有太大区别，仅需要在工商管理部门正常注册即可。行业目前只依靠小额贷款联盟这一行业协会进行自律，风险可想而知。这就造成了黑平台以高利率吸引不明真相的投资者，吸收投资后带着所有款项不知所踪，使得投资者血本无归。这种恶劣现象严重破坏了P2P信贷行业的形象，妨碍了其有序发展。此外，缺乏监管的P2P信贷平台也为洗钱与非法集资提供了温床。
三、国内P2P风险监管制度设计的建议
“无准入门槛、无行业准则、无监管机构”的“三无”现象是导致P2P企业鱼龙混杂、投资风险极高的根本。从资本面和业务面看，国内P2P发展已出现各种管理模式，反映出市场发育和发展的新趋势。尽管平台自律也是赢得市场信任的重要方式，但从宏观层面看，风险监管制度设计是首要问题，需要在发展中尽快解决。
2014―2015年P2P网贷行业资本、业务和监管面的发展变化、表层面发展内容及趋势资本面，接近30个平台获得IDG、联想、小米在内多个不同机构的投资（见表1）。银行、国资企业、上市公司以参股或者旗下子公司控股等方式设立P2P平台。2015年平台道德风险逐步出现，部分平台开始“去P2P化”，谋求转型做一站式理财超市。
业务面行业细分与模式创新并行，保理、融资租赁、票据、配资、资产证券化、股权质押、收藏品质押、知识产权质押由传统金融加以创新的业务模式不断涌现，不同需求的投资者开始聚合，市场步入成熟。综合利率持续走低，2014年综合年化利率跌破20%降至17.5%，2015年行业平均收益降至11.5%左右。
监管面国家提出“四条红线”与“十条原则”，银监会普惠金融部设立，多个省市也已出台或者拟出台相应的政策，支持与促进互联网金融的健康发展。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》要求禁止网贷平台发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；监管层加大打击非法集资力度。
针对国内P2P信贷行业监管目前存在的问题，提出以下建议。
1、建立完善的P2P信贷行业法律法规监管体系
（1）完善P2P信贷企业的法律规范。P2P信贷本质属于民间借贷，继承了民间信贷在法律层面上的缺陷。由于P2P信贷行业发展迅速，影响力逐渐扩大，其法律方面的缺陷绝不能坐视不管，而新旧问题交织，有必要引起监管当局足够的重视。这就要求监管当局亟需完善P2P信贷企业的法律规范。
（2）进一步明确P2P信贷企业的法律地位。英美等国在这一方面有比较完善的方案。在英国，P2P信贷平台可以作为信用机构申请持有信用执照，还可以加入反欺诈协会。在美国，P2P信贷平台则被明确纳入民间借贷的范畴，指定了美国证券交易委员会作为其监管机构。参考英美的解决方案，我国可以专门立法明确P2P信贷企业的法律地位，也可以通过修订现有法律如《合同法》、《公司法》等，给予P2P信贷企业正式的法律地位。
2、完善我国的个人信用评价机制
（1）提高个人信用评价机制市场化程度。在我国，较为权威的个人信用信息来源只有央行在2006年建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。对比欧美国家的经验可以发现，目前我国主要是由政府主导的个人信用评价体系建设，缺乏市场参与，运行效率低，且不能及时根据市场的需求变化进行更新。而欧美国家则将这一职能分配给市场进行运作，相关监管部门只进行引导。可见，市场化是这一问题较好的解决方案。
（2）通过立法为个人征信制度的建设打好法律基础。国内法律法规应当重视规范P2P信贷平台对个人信用信息的管理和维护，理顺交易各方和作为中介平台的权利义务关系。
（3）促进数据的规范化和标准化。互联网金融征信体系可以为难以获得传统金融服务的个人创造可用的信用，但由于我国目前刚刚起步，信用信息没有统一的标准，仅仅在企业内部使用。虽然互联网金融征信体系为他们创造了一部分信用，但权威性有所欠缺，也不易对外展示。
互联网金融征信体系最重要的不是拥有多少信息，而是建立相应的接口、规范和公约，建立一整套机制和规则，使得尽可能多的数据源愿意在这个第三方平台上分享数据，有利于信用数据的广泛使用，有利于提高其标准化水平和权威性。
3、加强行业自律
对于一个行业，监管部门的监管只是划定底线，行业的真正发展和提高，离不开灵活、及时变化的行业自律。P2P信贷行业更强调行业自律。由于P2P信贷审核流程较多，迫切需要明确P2P信贷平台与资金需求方、资金管理方各自的职责，加强相关法律法规的介入。为了实现这一目标，监管部门一方面应当积极推动P2P信贷行业成立行业自律协会，加强行业自治；另一方面，也应当欢迎P2P信贷行业谋求行业健康发展的主动行为，有力地推动P2P信贷行业自律的发展。
从日常活动来看，P2P信贷行业协会可以注重对各大平台进行日常监督，可以建立完善的入会信息登记与档案制度，保证信息的真实、完整、及时更新，可以定期观察各大平台的合法经营状况。目前，已经出现了收集汇聚P2P信贷平台信息的资讯网站，网贷天地就是其中一例。该网站注重平台考察、项目审查、法务咨询等业务，除了帮助遭遇违约和逾期的投资人外，还有专门的财务、风控、法务团队，定期出具P2P信贷平台评估报告，作为投资人进行决策的重要参考。这些第三方网站的出现，也有效约束了P2P信贷的不规范行为，进一步控制了P2P信贷的信用风险与市场风险。
4、建设市场准入制度
P2P信贷平台交易量较大，资金流动额非常可观，在实际运营中，平台自身也直接或间接都参与其中，这迫使监管部门明确规范该行业的准入条件，划定法律底线。由于业务的特殊性，监管当局应当将P2P信贷平台定位为准金融机构，经过审查批准才能进入。此外，应由央行和银监会牵头建立经营许可证制度，工商、税务、网监和公安的相关部门积极进行协助，防止资质和实力不合格的个人或单位大举进入该行业，为行业的健康有序发展奠定了根基。
在设定具体准入条件时，需要先划定P2P信贷平台的业务范围。如前文所述，目前已有模式包括：只作为信息中介，作为借贷信息的平台；提供信息中介服务，并与有资质担保公司合作，对借款进行担保；贷款平台自己作为借款人，或与借款人合作，向公众借款；以及其他高度定制化的服务模式。除了现存的主流模式外，在需求的不断变化下，新型的模式和业务必然层出不穷。对此，监管当局管理方式切忌简单粗暴，而是应当仔细考察不同模式下的风险特征，量体裁衣式地设置差异化的行业准入条件，保持金融创新的空间与活力，并实现P2P信贷平台自身在信贷关系中参与程度越高，准入条件就越严格的原则。
P2P信贷平台在申请注册时，应当提交阐述经营发展战略和规划的文件以及可行性报告。凡自身进行担保的平台，阐述的重点应当放在业务中担保法律性质方面的安排。担保业务的监管应当慎重，既不能简单一禁了之，抑制整个行业的发展，更不能不闻不问，让没有资质的平台打着足额担保的旗号，埋下系统性风险的种子。监管部门可以要求P2P信贷平台出具第三方机构的分析报告，观察其是否具备提供担保保障条款的资质，如果平台确定要提供担保保障条款，监管部门可以进一步要求平台提供担保条款的具体设置，比如详细阐释保证金模式或违约浮动模式等等。选择是平台的自由，但监管部门必须知情，才能及时应对突发状况。
5、完善P2P信贷行业的退出机制
虽然市场竞争中落败的企业关门歇业的现象屡见不鲜，但P2P信贷平台作为准金融机构，涉及到大量投资人的利益，不能像普通的企业一样直接退出市场，必须有一套合适的退出机制。因此，监管部门有必要重视完善P2P信贷行业的退出机制，引导不适宜继续经营的P2P信贷平台有秩序地退出市场，将冲击降到最低。从性质和体量角度而言，P2P信贷公司与小额贷款公司和融资性担保公司很相似，监管部门可以参考这两类公司的退出机制，并结合P2P信贷行业独特的风险点来制定P2P信贷公司的退出机制。
监管部门需要全程参与P2P信贷平台退出市场的整个过程。无论是P2P信贷平台自行申请，抑或是监管部门责令，都应当由监管部门启动P2P信贷平台的破产程序，并参与破产的清算安排，全程监督清算过程，维持投资人对P2P信贷行业的信心。
6、建设详细透明的信息披露制度
由于正规程度不同，相比国外成熟的同行，我国P2P信贷平台在信息披露上存在诸多不足，增加了其风险性，无形中造成了P2P信贷平台卷款跑路的恶性事件发生。
在国外P2P信贷平台上，可以获取详细的信息，完善的信息披露制度，化解了潜在的因信息不对称造成的冲突。而国内P2P信贷平台在这一方面尚有所不足，官方网站的信息更强调其高收益与低风险，对运营细节只用寥寥数笔带过。目前有一些第三方网站致力于收集各平台的经营信息，但是作为第三方，获得的信息毕竟比较有限，效果有待提高。层出不穷的P2P信贷平台卷款跑路的事件表明，如果缺乏公开透明的信息披露制度，运营公司很可能通过内幕操作为自己牟取不正当利益，或是干脆走上庞氏骗局的道路，严重侵犯投资者的资金安全。因此，建立详细透明的信息披露制度有非常强的现实紧迫性。
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